NHỮNG vấn đề cơ bản về DỊCH vụ THẺ tín DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại p2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Doanh số sử dụng thẻ năm 2005 đạt 778,8 tỷ đồng, tăng 20,78% so với năm 2004 Trong đó, đạt doanh số sử dụng thẻ ấn tượng thuộc thẻ American Express,với mức tăng trưởng 69,1%, mức tuyệt đối đạt 99,4 tỷ đồng so với 58,8 tỷ đồng năm 2004, đạt doanh số sử dụng trung bình 21,3 triệu/thẻ, nữa, năm 2005 năm thứ hai VCB phát hành thẻ American Express tiếp đến mức tăng trưởng thẻ Master card, với mức tăng tới 56,26% so với năm 2004, đạt số tuyệt đối 168,3 tỷ đồng So với mức tăng trưởng toàn hệ thống, doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở giao dịch đạt mức tăng trưởng ấn tượng với mức tăng 50,15% so với năm 2004 Chiếm tỷ trọng 35,5% tổng doanh số sử dụng thẻ toàn hệ thống VCB Trong năm, VCB, doanh số sử dụng thẻ American Express Sở giao dịch đạt mức tăng trưởng lớn nhất: tăng 87,3% so với năm 2004, đạt số ấn tượng 39,97 tỷ đồng, đứng đầu hệ thống doanh số chi tiêu qua thẻ Amex VCB phát hành Biểu 2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch ( Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- VCB năm 20052008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch tiếp tục tăng năm Năm 2006, doanh số tăng 11,62% so với năm 2005 Năm 2007 doanh số tăng 27,24% so với năm 2006, doanh số sử dụng thẻ tín dụng toàn hệ thống đạt 1208,27 tỷ đồng, trì mức tăng 20% so với năm 2006 tăng gần 90% so với năm 2004 Dẫn đầu mức tăng trưởng doanh số sử dụng năm gần thẻ Amex, có mức tăng trưởng gần 100% Năm 2007, doanh số sử dụng thẻ Amex đạt 102,68 tỷ đồng so với 64,89 tỷ đồng năm 2006 21,34 tỷ đồng năm 2004 Tuy có tăng trưởng cao doanh số sử dụng thẻ năm qua, thẻ Amex chiếm tỷ trọng bình quân gần 20% tổng doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Năm 2007, doanh số chi tiêu thẻ Amex Sở Giao dịch đạt tỷ trọng cao 26,11% Trong đó, có tốc độ tăng trưởng không cao qua năm gần thẻ Amex doanh số chi tiêu thẻ Visa chiếm tỷ trọng lớn ba loại thẻ tín dụng nói Năm 2007 doanh số chi tiêu thẻ Visa đạt số 217,4 tỷ đồng chiếm 55,2% so với tổng doanh số 393,16 tỷ đồng ba loại thẻ Tương tự vậy, năm 2008, doanh số chi tiêu thẻ Visa chiếm 52% tổng số chi tiêu thẻ tín dụng ba loại thẻ Biểu 2.4 Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ năm 2008 loại thẻ tín dụng Sở Giao dịch (Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- VCB năm 20052008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch không nói đến yếu tố rủi ro thẻ tín dụng Từ năm 2005, theo khuyến cáo TCTQT, rủi ro thẻ giả giả mạo thẻ thông qua việc đánh cắp liệu thẻ (skimming) có chiều hướng gia tăng Việt Nam Bảng 2.3 Tình hình rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch Đơn vị :USD Rủi ro phát hành Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 168.022 140.099 162.022 173.046 69.610 57.879 21.232 22.126 NA 25.220 5.942 10.861 NA 202.819.206 Rủi ro thẻ NHVN phát hành Rủi ro thẻ VCB phát hành Rủi ro thẻ SGD phát hành Rủi ro khu vực châu 181.699.818 186.686.18 Á Thái Bình Dương Tỷ trọng rủi ro thẻ VCB/NHVN Tỷ trọng rủi ro thẻ SGD/VCB 41,14% 41,13% 13,1% 12,78% NA 43,57% 27,98% 49,08% (Nguồn: Báo cáo giả mạo Tổ chức thẻ Visa,Master,American Express VCB 2005-2008) Năm 2005, rủi ro thẻ VCB chiếm 41,14% giá trị giả mạo nước Tuy nhiên so với rủi khu vực châu Á Thái Bình Dương, rủi ro VCB năm 2006 chiếm có 0,069% Trong đó, rủi ro thẻ giả mạo Sở Giao dịch năm 2006 khoảng 25 220 USD chiếm 43,57% giá trị toàn hệ thống VCB Năm 2007, nhờ nỗ lực cán công tác phát Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hành quản lý rủi ro Sở Giao dịch VCB, rủi ro thẻ giả toàn VCB Sở Giao dịch giảm rủi ro thẻ giả toàn ngân hàng Việt Nam tăng mạnh Năm 2008, hoạt động tổ chức thẻ ngày tinh vi, nên rủi ro thẻ giả mạo Sở Giao dịch lại tăng, gần gấp đôi năm 2007 chiếm 49,08% giá trị rủi ro toàn hệ thống VCB Biểu 2.5 Tình hình giả mạo thẻ Sở Giao dịch giai đoạn 2005-2008 Trong loại thẻ, rủi ro thẻ Visa MasterCard xảy tương đối thường xuyên.Thẻ Amex với đối tượng khách hàng người có địa vị cao xã hội, ĐVCNT đơn vị lớn nên rủi ro không xảy Bảng 2.4 Rủi ro phát hành Sở Giao dịch theo loại thẻ giả mạo Rủi ro phát hành Năm 2006 Đơn vị: USD Năm 2007 Năm 2008 Giả mạo thẻ Visa 17.813 1.692 5.596 Tỷ trọng (%) 70,63% 39,81% 51,52% 7.407 4.250 5.265 29,37% 60,19% 48,48% 0 25.220 5.942 10.861 Giả mạo thẻ Master Tỷ trọng (%) Giả mạo thẻ Amex Tổng giả mạo SGD (Nguồn: Báo cáo giả mạo phòng toán thẻ- Sở Giao dịch 2006-2008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 2.3.1 Những kết đạt Trong năm gần đây, chiến lược kinh doanh NHTM có bước thay đổi mạnh mẽ Các ngân hàng đặt mục tiêu lớn hoạt động kinh doanh bán lẻ VCB mà Sở Giao dịch đơn vị thành viên sức thực mục tiêu kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần lớn mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt dịch vụ thẻ tín dụng, cụ thể : Một là, năm vừa qua, Sở Giao dịch góp phần với VCB khẳng định vị ngân hàng đứng đầu thị trường thẻ Việt Nam Dịch vụ thẻ Sở giao dịch có sức cạnh tranh cao thị trường so với ngân hàng đối thủ son gay với chi nhánh hệ thống VCB Hai là, Sở Giao dịch khẳng định ba chi nhánh tiên phong dẫn đầu dịch vụ thẻ tín dụng toàn hệ thống (tỷ trọng 30% toàn hệ thống VCB), nơi tập trung đầu tư công nghệ cao, Sở giao dịch chi nhánh thử nghiệm toàn hệ thống công nghệ thẻ cho toàn hệ thống Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở giao dịch phát hành đứng đầu toàn hệ thống Với mục tiêu không phát hành chạy theo số lượng, không phát hành thẻ ‘‘chết’’, phát hành cho đối tượng có nhu cầu Sở giao dịch thực phát huy tính thẻ tín dụng Ba là,dịch vụ thẻ VCB với sản phẩm thẻ truyền thống đa dạng, phong phú, nhiều chủng loại Sản phẩm thẻ phát triển tảng công nghệ cao tạo nên nhiều tiện ích tính sử dụng cung cấp cho khách hàng Cơ sở mạng lưới ĐVCNT, mạng lưới máy rút tiền tự động Sở giao dịch không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ , trình độ toán không ngừng cải thiện để đáp ứng nhu cầu khách hàng (đến có 1400 máy POS 1600 ĐVCNT địa bàn Hà Nội) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bốn là, số lượng thẻ tín dụng doanh số sử dụng thẻ tín dụng tăng mạnh qua năm, điều góp phần tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch Bảng 2.5 Phí thu thông qua hoạt động phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch Đơn vị : VNĐ 2008 Loại thẻ 2006 2007 Visa 699 119 000 785 320 000 598 836 837 Master 583 346 000 707 609 000 482 297 186 Amex 306 046 000 417 970 000 189 753 747 Tổng cộng 1588 511 000 1910 899 000 270 887 770 ( Nguồn : Báo cáo tình hình công tác Sở Giao dịch từ 2006-2008) Kể từ tách hoạt động độc lập, số lượng thẻ Sở Giao dịch tăng hàng năm Số phí thu đc thông qua hoạt động phát hành tăng theo Tuy lượng phí phát hành chưa nhiều, thể sản phẩm thẻ tín dụng Sở Giao dịch dần vào tiềm thức người dân Việt Nam Bảng 2.6 Phí thu thông qua hoạt động sử dụng thẻ Sở Giao dịch Đơn vị : VNĐ Loại phí 2006 2007 2008 Phí hoạt động sử 933 919 000 281 301 000 580 651 684 680 911 000 536 903 000 405 312 576 614 840 000 818 204 000 985 964 260 dụng thẻ Lãi thu từ chủ thẻ trình sử dụng thẻ Tổng cộng ( Nguồn : Báo cáo tình hình công tác Sở Giao dịch từ 2006-2008) Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoản phí thu thông qua việc sử dụng thẻ chủ thẻ so với khoản lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng truyền thống ngân hàng, xét trước mắt, hai khoản phí số khiêm tốn, xét lâu dài, khoản phí tăng dần qua năm, thể phát triển dịch vụ thẻ chắn tương lai đem lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà khoản lợi lớn đưa thương hiệu ngân hàng vào lòng công chúng, góp phần đáng kể cho phát triển Kinh tế - Xã hội Để có kết Sở giao dịch có nhân tố tích cực thúc đẩy Sở Giao dịch ngân hàng lớn, có uy tín, có bề dày kinh nghiệm, đông đảo khách hàng tin cậy Đội ngũ tin học nghiệp vụ có trình độ cao, đào tạo Sở Giao dịch có chiến lược kinh doanh, chiến lược công nghệ phù hợp định hướng phát triển thẻ mặt công nghệ trọng đầu tư 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Một là, hoạt động Marketing giới thiệu sản phẩm chưa tốt Sở Giao dịch chưa có hoạt động Marketing độc lập nào, hầu hết phụ thuộc vào chương trình Marketing Hội sở Trong hoạt động Hội sở thiếu tính chuyên nghiệp có nội dung mang tính chung chung không nêu bật tính vượt trội sản phẩm thẻ VCB khác biệt sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng Việc phân đoạn thị trường, chiến lược phát triển mở rộng thị phần phân đoạn chưa hoạch định cụ thể Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hai là, hệ thống sở hạ tầng chưa tương xứng, mạng lưới ĐVCNT hạn chế Ngoài ra, tư tưởng “tiểu thương” ĐVCNT gây khó dễ cho khách hàng sử dụng thẻ để chi tiêu tư tưởng trốn thuế thông qua bán hàng không hoá đơn, thu phí cao chủ thẻ chi tiêu ĐVCNT Ba là, rủi ro toán thẻ cao (1.2.2.2) kinh nghiệm quản lý kiểm soát nhiều hạn chế Bốn là, đối tượng, phạm vi phát hành nhỏ hẹp (những đối tượng cán từ cấp trưởng phòng trở lên quan ban ngành, phạm vi lãnh thổ Việt Nam), thời gian sử dụng chủ thẻ ngắn (hết năm phải gia hạn) Năm là, lợi nhuận thu từ dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thấp lại yêu cầu phải có hệ thống trang thiết bị đại 2.3.2.2 Nguyên nhân Một là, thói quen dùng tiền mặt người dân Hai là, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam thấp so với nước khu vực Ba là, xác định phí lãi suất, phí rút tiền mặt 4% tổng số tiền giao dịch phát sinh cộng với khoản lãi cho vay khoản phí phát sinh (nếu có) nơi rút tiền làm cho thẻ tín dụng đắt nhiều so với tiền mặt Tại thị trường Việt Nam, sở bán hàng thường tính phụ phí khách trả thẻ tín dụng Bốn là, sở hạ tầng phát triển, trình độ công nghệ thông tin thấp, hệ thống toán liên ngân hàng chưa đồng thiếu thống Hoạt động thẻ tín dụng phụ thuộc lớn vào hoạt động trung tâm Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tin học Máy móc thiết bị vận hành hệ thống có lúc trục trặc gây khó khăn trở ngại cho khách hàng Năm là, mạng lưới chấp nhận thẻ chưa rộng, loại hình chưa phong phú Sáu là, công tác Marketing tiếp thị sản phẩm nhiều hạn chế chưa có chương trình marketing nhằm quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng Bảy là, vốn đầu tư công nghệ cao đòi hỏi phải trang thiết bị đại nguồn lợi thu từ toán, phát hành thẻ không nhiều Tám là, rủi ro phát sinh lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế phải đối mặt với công nghệ giả mạo ngày tinh vi, vượt khả kiểm soát ngân hàng Rủi ro phát sinh biến động tỷ giá gây thiệt hại cho chủ thẻ cho ngân hàng Chín là, cạnh tranh lớn thị trường có tham gia nhiều chi nhánh ngân hàng nước với ưu tài chính, kiến thức kinh nghiệm công nghệ thẻ, sẵn sàng đầu tư để chiếm lĩnh thị trường Mười là, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Các văn pháp quy chưa quy định đầy đủ vấn đề an ninh, bảo mật thẻ, xử lý tranh chấp, rủi ro, vi phạm toán thẻ trích lập dự phòng rủi ro kinh doanh thẻ Mười là, nguồn nhân lực cho hoạt động thẻ thiếu, chưa đáp ứng kịp thời với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ Hầu hết cán làm công tác thẻ trẻ tuổi đời lẫn tuổi nghề, vừa làm, vừa học, vừa tích luỹ kinh nghiệm Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mười hai là, thiếu trợ giúp từ trung tâm thông tin tín dụng cho khách hàng cá nhân Kết luận chương Mảng dịch vụ thẻ tín dụng ngày chiếm vị trí quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng đại Trong năm qua, đặc biệt từ năm 2008, Sở Giao dịch bước thiết lập bước phù hợp nhằm chiếm lĩnh thị trường thẻ địa bàn Hà nội Trong trình đó, Sở Giao dịch đạt số kết định hai chi nhánh dẫn đầu hoạt động thẻ VCB Tuy nhiên, Sở Giao dịch số tồn nguyên nhân khách quan chủ quan Để tiếp tục trì mở rộng dịch vụ thẻ, đòi hỏi Sở Giao dịch phải có biện pháp để phát huy mặt mạnh, hạn chế mặt yếu trình kinh doanh Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vì vậy, để tiến tới tăng số lượng thẻ phát hành, trước hết Sở Giao dịch cần hoàn thiện đơn giản quy trình phát hành thẻ Khách hàng sử dụng thẻ không đơn làm phương tiện toán mà phương thức tăng khả tài ngắn hạn Vì vậy, thẩm định để phát hành thẻ nên xem xét đến tính ổn định thu nhập, uy tín khách hàng coi hình thức bảo đảm (tín chấp) cách linh hoạt cứng nhắc với điều kiện chấp, ký quỹ Để làm tốt điều này, ngân hàng cần phát triển mạng lưới tài khoản cá nhân phối hợp số công ty, doanh nghiệp để họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản ngân hàng vào xác định tình hình hoạt động tài cá nhân để khuyến khích sử dụng thẻ Ngoài ra, Sở Giao dịch gặp vấn đề phiền hà phát hành thẻ thủ tục tiếp nhận hồ sơ, thủ tục lưu trữ hồ sơ Quá trình cần phải sửa đổi, đơn giản hóa để dễ dàng thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính an toàn, hiệu trình thẩm định 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng thẻ Hiện nay, công tác thẩm định tín dụng thẻ Sở Giao dịch sơ sài, chủ yếu dựa thông tin khách hàng cung cấp Hệ thống thông tin nhân thiếu, phương tiện để thu nhập thông tin ít, chưa đủ độ tin cậy nên không hỗ trợ cho cán tín dụng thẻ khâu thẩm định đề xuất hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng hầu hết dựa yếu tố chủ quan cảm tính Lãnh đạo phòng Thẻ Điều này, đòi hỏi Sở Giao dịch phải xây dựng quy trình thẩm định dựa khung hạn mức quy định để nâng cao chất lượng công tác - Xây dựng quy trình tín dụng thẻ, thẩm định nhằm đảm bảo cho trình cấp tín dụng đảm bảo theo trình tự, phân tách trách Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhiệm nhiệm vụ thành viên tham gia, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Quy trình tín dụng thẻ soạn thảo dựa nguyên tắc tuân thủ văn pháp lý hành liên quan tới trình cho vay quản lý hạn mức tín dụng thẻ phải đảm bảo tính nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng - Tăng cường công tác thông tin tín dụng làm sở cho định phát hành xét duyệt hạn mức cho khách hàng Thành lập phòng/tổ thông tin tổng hợp chuyên thu thập cung cấp thông tin tín dụng Đây phòng/tổ trang bị máy móc kỹ thuật đại, kết nối internet - Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định khách hàng, cách nhận biết yếu tố giả mạo hồ sơ khách hàng: chữ ký, dấu cách thẩm định cần thiết đối tượng khách hàng để áp dụng mềm dẻo linh hoạt, không thiết áp dụng cứng nhắc cho tất đối tượng khách hàng 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sản phẩm thẻ ghi nợ Cách tuyên truyền, quảng bá thẻ tín dụng nhanh nhất, hiệu phát triển mạnh thẻ ghi nợ Khách hàng thích nghi với việc sử dụng phương tiện toán không tiền mặt Sản phẩm thẻ vào sống người dân, thói quen tiêu dùng quen tiêu tiền mặt dần thay Khi người dân sử dụng thẻ phương tiện hàng ngày họ làm quen với tín dụng thẻ Sản phẩm thẻ tín dụng dần phát triển - Mở rộng việc bán hàng, quảng bá sản phẩm thông qua triển lãm, hội chợ - Rà soát công ty quan hệ với Sở Giao dịch, tiến hành phát hành thẻ miễn phí phần toàn phí phát hành thẻ ghi nợ cho Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhân viên công ty đó, điều vừa thể thiện chí Sở Giao dịch khách hàng truyền thống vừa phát triển sản phẩm thẻ thu hút khoản tiền gửi không kỳ hạn lớn từ phía khách hàng - Liên kết với trường đại học, cao đẳng tiến hành phát hành thẻ ghi nợ cho sinh viên trường này, đối tượng khách hàng tiềm thẻ tín dụng - Thỉnh thoảng áp dụng hình thức khuyến mại, bán kèm sản phẩm Ví dụ: Gửi tiền với số lượng định phát hành miễn phí thẻ ghi nợ, phát hành thẻ tín dụng phát hành miễn phí thẻ ghi nợ - Thực mở rộng mạng lưới ATM ĐVCNT thực toán giao dịch thẻ ghi nợ 3.2.5 Thúc đẩy việc toán thẻ tín dụng - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, nên trang bị máy EDC (máy POS điện tử) thay dùng máy cà hoá đơn (máy POS thủ công), vừa để an toàn cho sở chấp nhận thẻ vừa tạo yên tâm cho khách hàng - Thành lập phận chăm sóc khách hàng, trực tiếp thu hoá đơn sở chấp nhận thẻ, thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng máy móc đơn vị Hiện công tác chưa đầy đủ - Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ thẻ cho sở chấp nhận thẻ để giúp họ giải đáp vướng mắc toán - Mở rộng sở chấp nhận thẻ sang ngành khác không lĩnh vực kinh doanh nhà hàng khách sạn truyền thống 3.2.6 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật - Áp dụng công nghệ tiên tiến để ngân hàng tiếp tục triển khai loạt ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rút tiền ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý, ứng dụng chuẩn mực hệ kế toán quốc tế - Trang thiết bị đồng : Trước đây, công nghệ thẻ từ giải pháp kỹ thuật sử dụng thẻ Nhưng đến nay, với công nghệ vi mạch điện tử, the thông minh (Smart Card) đời có ưu việt chống giả mạo gây lòng tin giới kinh doanh thẻ Với kỹ thuật chế tạo thẻ (từ tính hay vi mạch điện tử) có hệ thống thiết bị đầu cuối phục vụ cho uá trình lưu hành (máy kiểm tra, máy ATM, máy POS…) Nhiều ngân hàng nước trước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi kéo theo chi phí đắt Đây học lớn cho NHTM Việt Nam nói chung VCB nói riêng Với lợi người sau có điều kiện tiếp thu công nghệ nước trước, Sở Giao dịch cần phói hợp với Hội sở lựa chọn phát triển hệ thống máy móc thiết bị đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới, cần coi trọng đồng hệ thống kỹ thuật bao gồm việc trang bị hệ thống máy kiểm tra, ATM, POS với loại thẻ toán lựa chọn công nghệ thẻ vi mạch dđiện tử để đảm bảo tương thích với hệ thống giới - Thiết lập hệ thống dự phòng cho dịch vụ thẻ tín dụng để thay kịp thời có cố xảy - Thực tự động hoá chương trình thu nợ, quản lý nợ thẻ tín dụng Hiện chương trình Sở giao dịch thực chủ yếu tay, lúc nhiều giao diện Điều này, dẫn tới số rủi ro xảy không quản lý nợ tốt nên không thu hồi nợ, xảy rủi ro đạo đức lĩnh vực quản lý nợ tín dụng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro - Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng: Để thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực Sở Giao dịch phải xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung cao Toàn cán thẻ truy cập vào hệ thống để tham khảo thông tin trước đề xuất hạn mức tín dụng cho khách hàng Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phòng tín dụng ngân hàng nên thông tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thông tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với Sở Giao dịch nói riêng toàn hệ thống VCB nói chung, giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu tham khảo chương trình có sẵn mà ngân hàng nước sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện nước - Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn: Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán Chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch toán thành công an toàn Tuy nhiên, thực tế Việt Nam, phần lớn chủ thẻ chưa hiểu biết cặn kẽ chức cách thức bảo quản thẻ Vì vậy, Sở Giao dịch nên in ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Đặc biệt cán giao dịch trực tiếp phải thông tin đầy đủ sản phẩm thẻ tới khách hàng Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau : + Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Đây thông tin giúp ngân hàng định danh kiểm tra khả toán chủ thẻ Khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hoá, cung cấp thông tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy rõ + Các lưu ý trình toán thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ cho ĐVCNT Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh trình toán gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu ĐVCNT tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm soát, tầm nhìn để đề phòng đơn vị skimming thẻ Ngoài chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo trình toán chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy - Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán thẻ + Cùng với Trung tâm thẻ, Phòng Thanh toán Thẻ Sở Giao dịch phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phòng chống rủi ro thẻ nói riêng + Thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thông tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khoá học nước có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khoá học cho đồng nghiệp phòng Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Thường xuyên luân chuyển cán tổ nghiệp vụ thẻ để cán hiểu sâu rộng toàn nghiệp vụ thẻ đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế lý thuyết + Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm soát hệ thống) mà cho cán nghiệp vụ (vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng) - Hệ thống hoá lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ Phòng Thẻ chi nhánh Trung tâm Thẻ: Một thực tế cho thấy, mối quan hệ Trung tâm Thẻ Phòng Thẻ thuộc chi nhánh vai trò chi nhánh thụ động Các chi nhánh chưa chủ động việc phối hợp với Trung tâm Thẻ hoạt động quản lý rủi ro Trung tâm Thẻ tiếp nhận thông tin từ Trung tâm Thẻ quốc tế tổ chức nước khác sau truyền tải lại cho phòng Thẻ chi nhánh Trung tâm Thẻ chưa có báo cáo đánh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh Trong đó, báo cáo, phân tích, đánh giá phòng thẻ chi nhánh phản ánh thực tế tình hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng địa bàn mà chi nhánh hoạt động hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh hiệu đến đâu, có hạn chế Trên sở báo cáo, phân tích đánh giá chi nhánh, Trung tâm thẻ có nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trường thẻ Việt Nam, từ đưa sách, định hướng xác, kịp thời hiệu 3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực - Đào tạo nhân viên ngân hàng phải biết tổng hợp ba kỹ giao tiếp nói lắng nghe Mỗi nhân viên ngân hàng phải người Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bán hàng tốt tức biết lắng nghe đánh giá nhu cầu khách hàng, khơi dậy nhu cầu tiềm ẩn khách hàng - Đào tạo đội ngũ nhân viên thạo việc, đáp ứng nhanh nhất, hiệu yêu cầu khách hàng - Tổ chức hội thi thành viên phòng thẻ để khuyến khích tính sáng tạo không ngừng phấn đấu đạt thành tích cách tự giác, chủ động với tinh thần trách nhiệm cao - Tổ chức đợt tuyển nhân viên thật khoa học, hợp lý để lựa chọn nhân viên trẻ, có lực đáp ứng yêu cầu phát sinh điều kiện đồng thời định kỳ mở lớp đào tạo ngắn hạn bồi dưỡng nâng cao tay nghề cho đội ngũ nhân viên - Thường xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến cho cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo, đào tạo cán chủ chốt có am hiểu nghiệp vụ ngân hàng Kết luận chương Trên sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch điều kiện kinh doanh tại, luận văn đưa giải pháp để Sở Giao dịch tận dụng mạnh hạn chế điểm yếu lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng Để giữ vững thị phần vị kinh doanh, Sở Giao dịch nhiều công việc cần phải tiến hành thay đổi cho phù hợp với xu hội nhập thời đại Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong bối cảnh NHTM cổ phần nước đua chen chân vào lĩnh vực thẻ việc VCB vị độc quyền điều xảy ra.Thị trường thẻ ngày cạnh tranh gay gắt , NHTM cổ phần với yếu tốc nước ngoài, ngân hnàg nước bắt đầu công vào thị trường thẻ Việt Nam tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn VCB đặc biệt Sở Giao dịch thị phần sách mềm dẻo hợp lý Vì vậy, đòi hỏi Sở Giao dịch cần có sách định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển ngành kinh doanh dịch vụ Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chuyên đề : Một là, hệ thống hóa vấn đề phát triển dịch vụ thẻ tín dụng đưa nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển thẻ tín dụng NHTM Hai là, phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sở Giao dịch làm sở cho việc đề xuất giải pháp Ba là, đưa ý kiến đề xuất có tính thực tiễn nằm nâng cao lực cạnh tranh Sở Giao dịch lĩnh vực phát triển thẻ tín dụng nhằm mục đích thu hút hiệu cao, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành sử dụng thẻ tín dụng Qua chuyên đề này, hy vọng ý kiến đề xuất góp phần khắc phục mặt tồn tại, thúc đẩy phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ VCB nói chung Sở Giao dịch nói riêng Xin chân thành cảm ơn Ths.Hoàng Lan Hương, ban lãnh đạo Sở Giao dịch phòng Thẻ giúp đỡ hoàn thành chuyên đề Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1999), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành, Hà Nội 2.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (1999), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành, Hà Nội 3.Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngoại Thương năm 2004,2005,2006,2007,2008 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Định hướng hoạt động thời gian tới kế hoạch kinh doanh năm 2009 Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2008 phương hướng hoạt động năm 2009 hội thẻ ngân hàng Việt Nam Phòng quản lý thẻ, Báo cáo tình hình công tác năm 2008 Tổ chức thẻ quốc tế, Báo cáo giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Ngoại thương năm 2004,2005,2006,2007 8.Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, số năm 2004,2005,2006,2007,2008 Sở giao dịch, Báo cáo giả mạo phòng Thanh toán Thẻ Sở Giao dịch 2004,2005,2006,2007 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiếng Anh MasterCard University (1996), The Business of Risk Management MasterCard International Incorporated (1997), An Overview of the Bankcard Industry, New York MasterCard International (1998), The Business of Fraud Reduction, MasterCard University Visa Business School (1996), The Acquiring Business Visa Business School (2001), Effective Fraud Control Visa Business School (2004), Managing Risk Effectively Visa Business School (2005), The Business of Risk Management Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ tín dụng 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 1.1.4 Vai trò thẻ tín dụng 11 1.1.4.1 Đối với kinh tế- xã hội: 11 1.1.4.2 Đối với người sử dụng thẻ 11 1.1.4.3 Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ 12 1.1.4.4 Đối với ngân hàng 12 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Quan niệm phát triển 12 1.2.2.1 Phát triển doanh số phát hành sử dụng thẻ dựa việc đảm bảo quy trình, nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 13 1.2.2.2 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng sở giảm thiểu rủi ro trình kinh doanh thẻ 14 1.2.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại việc phát triển thẻ tín dụng 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.2.4.1 Các nhân tố khách quan 20 1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan 22 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số nước giới học rút Việt Nam 22 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan Sở Giao dịch 24 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 25 2.2.1 Một số quy định thẻ tín dụng Sở Giao dịch phát hành 25 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 32 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 42 2.3.2.1 Hạn chế 42 2.3.2.2 Nguyên nhân 43 Kết luận chương 45 CHƯƠNG 3: Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 46 3.1 Mô hình SWOT định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 46 3.1.1 Mô hình SWOT với dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch điều kiện kinh doanh Việt Nam 46 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch thời gian tới 50 3.2 Đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 51 3.2.1 Phát triển chiến lược Marketing 51 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.1.1 Thực sách sản phẩm, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đề xuất với Hội sở công tác đa dạng hoá sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, phù hợp 51 3.2.1.2 Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ 53 3.2.1.3 Thực mở rộng kênh phân phối, điểm bán sản phẩm thẻ tín dụng 54 3.2.1.4 Thực sách khuyếch trương, quảng cáo 54 3.2.1.5 Đẩy mạnh công tác tiếp thị có sách khách hàng phù hợp 55 3.2.2 Hoàn thiện đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng thẻ 56 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sản phẩm thẻ ghi nợ 57 3.2.5 Thúc đẩy việc toán thẻ tín dụng 58 3.2.6 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật 58 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 60 3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực 62 Kết luận chương 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng 32 quốc tế Sở giao dịch toàn hệ thống VCB (tích luỹ) 32 Biểu 2.1 Tỷ trọng loại thẻ tín dụng tổng số thẻ phát hành Sở Giao dịch năm 2008 33 Biểu 2.2 Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch so với toàn hệ thống VCB 34 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Sở Giao dịch VCB 35 Biểu 2.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch 36 Biểu 2.4 Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ năm 2008 37 loại thẻ tín dụng Sở Giao dịch 37 Bảng 2.3 Tình hình rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch 38 Biểu 2.5 Tình hình giả mạo thẻ Sở Giao dịch giai đoạn 2005-2008 39 Bảng 2.4 Rủi ro phát hành Sở Giao dịch theo loại thẻ giả mạo 39 Bảng 2.5 Phí thu thông qua hoạt động phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch 41 Bảng 2.6 Phí thu thông qua hoạt động sử dụng thẻ Sở Giao dịch 41 Bảng 3.1 Bảng khung hạn mức tín dụng hạn chế chi tiêu ngày 52 Trần Linh Chi Ngân hàng 47B ... triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch 3.1.1 Mô hình SWOT với dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch điều kiện kinh doanh Việt Nam * Điểm mạnh: - Thương hiệu thẻ VCB đánh giá thương hiệu thẻ hàng. .. trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch điều kiện kinh doanh tại, luận văn đưa giải pháp để Sở Giao dịch tận dụng mạnh hạn chế điểm yếu lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng Để... tiêu thẻ tín dụng ba loại thẻ Biểu 2.4 Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ năm 2008 loại thẻ tín dụng Sở Giao dịch (Nguồn: Báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao dịch- VCB năm 20052008) Trần Linh Chi Ngân