Nghiên cứu hoạt động nhận ủy thác tín dụng của hội phụ nữ huyện mường chà, tỉnh điện biên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM CHU THỊ THANH XUÂN NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG NHẬN ỦY THÁC TÍN DỤNG CỦA HỘI PHỤ NỮ HUYỆN MƯỜNG CHÀ, TỈNH ĐIỆN BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM CHU THỊ THANH XUÂN NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG NHẬN ỦY THÁC TÍN DỤNG CỦA HỘI PHỤ NỮ HUYỆN MƯỜNG CHÀ, TỈNH ĐIỆN BIÊN Ngành: Phát triển nông thôn Mã số: 60.62.01.16 LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MINH THỌ THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM CHU THỊ THANH XUÂN NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG NHẬN ỦY THÁC TÍN DỤNG CỦA HỘI PHỤ NỮ HUYỆN MƯỜNG CHÀ, TỈNH ĐIỆN BIÊN Ngành: Phát triển nông thôn Mã số: 60.62.01.16 LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MINH THỌ THÁI NGUYÊN - 2016 ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập nghiên cứu trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên, em nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy cô Trường Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế Phát triển Nông thôn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy cô Để hoàn thành luận văn em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Minh Thọ tận tình giúp đỡ, hướng dẫn để em hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn HPN huyện Mường Chà, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mường Chà hộ dân cung cấp số liệu điều tra, tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu tìm hiểu hoạt động ủy thác tín dụng HPN huyện Mường Chà Xin chân thành cảm ơn./ Thái Nguyên, ngày … tháng … năm 2016 Tác giả luận văn Chu Thị Thanh Xuân iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Chương 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU 1.1 Cơ sở lý luận đề tài 1.1.1 Khái quát tín dụng, tín dụng nông thôn hệ thống tín dụng nông thôn 1.1.2 Bản chất, chức hình thức tín dụng 1.1.3 Vai trò vốn tín dụng kinh tế hộ nông dân 10 1.1.4 Tổng quan hoạt động ủy thác tín dụng hội phụ nữ 11 1.2 Cơ sở thực tiễn đề tài 16 1.2.1 Tín dụng nông nghiệp nông thôn số nước giới 16 1.2.2 Tín dụng nông thôn Việt Nam 18 1.2.3 Phương thức ủy thác tín dụng thông qua tổ chức trị 19 1.2.4 Tình hình ủy thác cho vay thông qua tổ chức trị-xã hội địa bàn tỉnh Điện Biên 20 1.3 Quá trình hình thành, phát triển NHCSXH huyện Mường Chà 22 1.3.1 Quá trình hình thành phát triển 22 1.3.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng CSXH huyện Mường Chà 24 Chương 2: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 26 2.1.1 Đối tượng nghiên cứu 26 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 26 2.2 Nội dung nghiên cứu 26 iv 2.3 Phương pháp nghiên cứu 26 2.3.1 Thu thập số liệu nghiên cứu 26 2.3.2 Hệ thống thông tin cần thu thập từ nhóm đối tượng 28 2.3.3 Một số phương pháp khác 28 2.3.4 Tổng hợp, phân tích xử lý số liệu 28 2.4 Một số hệ thống tiêu đánh giá kết hoạt động ủy thác tín dụng 30 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 31 3.1 Đặc điểm tự nhiên đặc điểm KT - XH huyện Mường Chà 31 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 31 3.1.2 Điều kiện kinh tê-xã hội 34 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng - tiết kiệm NHCSXH thông qua tổ chức trị xã hội 39 3.3 Thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng hội Phụ nữ huyện Mường Chà 42 3.3.1 HPN huyện Mường Chà nhân lực hội phụ nữ 42 3.3.2 Hoạt động nhận ủy thác tín dụng huyện Mường Chà 43 3.4 Tình hình thực vay vốn hội viên hộ nông dân 52 3.4.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội hộ tham gia tín dụng 52 3.4.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra 56 3.5 Phân tích ảnh hưởng hoạt động ủy thác tín dụng đến hộ nông dân 61 3.5.1 Hiệu sử dụng vốn hộ vay 61 3.5.2 Nhận thức người dân 62 3.6 Phân tích tác động hoạt động ủy thác tín dụng đến phát triển nông thôn 67 3.7 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng ủy thác tín dụng qua hội Phụ nữ huyện Mường Chà 71 3.8 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động ủy thác nhận ủy thác tín dụng địa bàn huyện Mường Chà đến năm 2020 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 Kết luận 77 Kiến nghị 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CTXH : Chính trị xã hội ĐBDTTSĐBKK : Đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn HĐQT : Hội đồng quản trị HPN : Hội phụ nữ HSSV : Học sinh sinh viên HTX : Hợp tác xã NH : Ngân hàng NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NS&VSMT : Nước vệ sinh môi trường SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD :Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TK&VV : Tiết kiệm vay vốn UBND : Ủy ban nhân dân XKLĐ : Xuất lao động vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết dư nợ cho vay NHCSXH huyện Mường Chà thông qua tổ chức trị xã hội năm 2013-2015 40 Bảng 3.2: Tổng hợp số tổ Tiết kiệm & vay vốn địa bàn huyện Mường Chà 41 Bảng 3.3: Trình độ học vấn Hội Phụ nữ huyện Mường Chà 43 Bảng 3.4: Tình hình dư nợ NHCSXH huyện Mường Chà qua năm 2013 - 2015 45 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn NHCSXH huyện Mường Chà 46 Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng vay NHCSXH huyện Mường Chà 49 Bảng 3.7: Tình hình dư nợ cho vay theo mục đích vay NHCSXH huyện Mường Chà 50 Bảng 3.8: Diễn biến nợ hạn NHCSXH huyện Mường Chà 52 Bảng 3.9: Một số thông tin chung hộ điều tra 53 Bảng 3.10: Tình hình nhà hộ điều tra 54 Bảng 3.11 Mức thu nhập cấu thu nhập hộ 54 Bảng 3.12: Số nguồn vốn vay hộ điều tra 56 Bảng 3.13: Tình hình dư nợ cho vay theo đối tượng vay hộ điều tra 58 Bảng 3.14: Tình hình dư nợ cho vay theo mục đích vay 59 Bảng 3.15: Bình quân thay đổi thu nhập hộ vay vốn 62 Bảng 3.16: Sự hiểu biết người dân nguồn tín dụng 63 Bảng 3.17: Các hoạt động hỗ trợ nâng cao kiến thức cho người dân sử dụng vốn hiệu 63 Bảng 3.18: Tình hình tập hợp kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng 66 Bảng 3.19: Đánh giá người dân hoạt động ủy thác tín dụng HPN 67 Bảng 3.20: Kết đánh giá hiệu từ nguồn vốn tín dụng 68 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa dung để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày … tháng … năm 2016 Tác giả luận văn Chu Thị Thanh Xuân MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong công đổi mới, phát triển đất nước, Đảng, Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách, chương trình, dự án nhằm đẩy nhanh tiến độ phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt chương trình, mục tiêu quốc gia xóa đói - giảm nghèo việc làm quan tâm Là tổ chức trị xã hội với chức đại diện cho quyền lợi phụ nữ, hội phụ nữ (HPN) nhận thức sâu sắc vị trí tầm quan trọng công tác giảm nghèo vấn đề có tính chất lâu dài, đòi hỏi phải có phối hợp cấp, ngành, tổ chức người nghèo, việc hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế không tính đến hiệu kinh tế mà mà tính đến hiệu xã hội, coi nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trình hoạt động Hội, nghèo đói, thiếu việc làm tác động mạnh mẽ đến gia đình, mà người chịu thiệt thòi phụ nữ trẻ em, điều ảnh hưởng lớn đến bình đẳng, tiến phát triển phụ nữ Sau gần 10 năm kể từ có văn thỏa thuận HPN ngân hàng sách xã hội(NHCSXH) thực ủy thác cho vay hộ nghèo, đến cuối tháng 6/2014, dư nợ nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam ủy thác với HPN tỉnh đạt số dư 50 nghìn tỷ đồng với 2,8 triệu hộ vay Nguồn vốn ủy thác qua cấp tập trung nhiều chương trình tín dụng hộ nghèo: 16 nghìn tỷ đồng (chiếm 32%) học sinh sinh viên: 14 nghìn tỷ đồng (chiếm 28%) Chương trình cho vay hộ cận nghèo triển khai đạt tăng trưởng tín dụng với tổng dư nợ 5,3 nghìn tỷ đồng Công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý, sử dụng nguồn vốn tín dụng cấp hội trọng nghiêm túc thực quy định Do đó, qua đối chiếu với số liệu ngân hàng trùng khớp, số dư nợ số dư tiền gửi tiết kiệm tổ Các cấp phối hợp với NHCSXH mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán phụ trách nguồn vốn cán sở,tổ trưởng tổ Tiết kiệm vay vốn (TK&VV); mở lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật, dạy sơ cấp nghề, hướng dẫn chăn nuôi, trồng trọt cho hộ vay vốn Mối quan hệ cấp với NHCSXH ngày củng cố phát triển tinh thần cộng đồng trách nhiệm HTTDNT thường cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, bảo hiểm.(Tạ Thị Lệ Yên,2006) 1.1.2 Bản chất, chức hình thức tín dụng 1.1.2.1 Bản chất tín dụng Tín dụng phong phú đa dạng hình thức chất tín dụng, thể phương diện sau: + Thứ nhất, người sở hữu tiền hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định + Thứ hai, sau nhận vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng để thoả mãn hay số mục đích định + Thứ ba, đến thời hạn hai bên thoả thuận, người vay hoàn trả lại cho người cho vay giá trị lớn vốn vay ban đầu Phần tăng thêm gọi tiền lãi Bản chất tín dụng dù diễn đạt nhiều cách, đề cập đến mối quan hệ, bên người cho vay bên người vay Trong mối quan hệ ràng buộc chế tín dụng, sách lãi suất pháp luật hành Sự hoàn trả đặc trung thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác.(Tạ Thị Lệ Yên,2006) 1.1.2.2 Chức hệ thống tín dụng Hệ thống tín dụng có chức quan trọng có ba chức sau : - Thứ nhất: Chức phân phối lại tài sản hình thức vốn tiền tệ người tạm thời chưa dùng đến chuyển cho người tạm thời cần sử dụng Đó chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Việc luân chuyển vốn tiền tề xuất phát từ lợi ích hai bên, thực cách tự nguyện theo thoả thuận xuất phát từ chức tài phân phối cải tiền, chức bảo đảm vốn thúc đẩy vận động liên tục tiền vốn Các tổ chức, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời chưa dùng đến không muốn vốn nằm im, không sinh lời nên nhượng cho tổ chức cá nhân khác thiếu vốn cần sử dụng tạo hiệu kinh tế xã hội 73 Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt nhiều tồn mang tính khách quan chủ quan từ phía tổ chức tham gia chương trình uỷ thác cho vay như: số nơi chưa coi trọng công tác nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo, sợ liên đới trách nhiệm, không nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng việc nhận uỷ thác, số nơi triển khai mang tính hình thức, chất lượng chưa cao Để tiếp tục triển khai chương trình liên tịch NHCSXH với tổ chức hội phụ nữ ngày có hiệu quả, phát huy kết đạt được, khắc phục tồn nhằm đưa hoạt động uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách hướng có chất lượng, cần làm tốt số vấn đề sau: Tăng cường công tác đạo từ Trung ương đến địa phương việc triển khai chương trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, coi hoạt động uỷ thác cho vay nhiệm vụ quan trọng hai phương diện kinh tế trị, nhiệm vụ trị cần phải ưu tiên đặt lên hàng đầu Cần phối hợp với rà soát lại nội dung ký kết, chấn chỉnh kịp thời sai sót, toán tiêu thực hiện, ký phụ lục văn liên tịch, hợp đồng uỷ thác để chỉnh sửa, bổ sung tiêu thường xuyên biến động lãi suất cho vay, thu nợ, thu lãi, mức phí uỷ thác, số Tổ tiết kiệm vay vốn…để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý, mặt nội dung Văn thoả thuận, hợp đồng uỷ thác ký kết, Xác định hoạt động uỷ thác cho vay công cụ, phương tiện quan trọng để thực mục tiêu XĐGN mà hoạt động kinh tế đơn Do vậy, hội phụ nữ phải đảm nhiệm toàn hoạt động nhận dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn quản lý kể khoản dư nợ hạn khó đòi nhận bàn giao từ NHNN&PTNT, đảm bảo 100% dự nợ cho vay hộ nghèo uỷ thác qua tổ chức hội, đáp ứng quyền lợi đáng người dân * Từng bước nâng cao chất lượng làm dịch vụ uỷ thác, cụ thể: - Chủ động kiểm tra đối chiếu khoản dư nợ, đặc biệt quan tâm đến khoản nợ nhận bàn giao từ NHNN&PTNT, tập trung đến khoản nợ hạn khó đòi, nợ khê đọng để có biện pháp xử lý kịp thời 74 - Phối hợp chặt chẽ với Ban XĐGN, UBND cấp xã NHCSXH cấp huyện xử lý dứt điểm trường hợp nợ dây dưa kéo dài, chây ỳ không trả nợ; xếp lại Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động hiệu - Thường xuyên nhắc nhở, trì sinh hoạt Tổ tiết kiệm vay vốn, lồng ghép hoạt động khuyến nông, tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, giúp hộ nghèo đối tượng sách làm ăn có hiệu quả, trả nợ, lãi tiền vay Ngân hàng đầy đủ, hạn - Chủ động xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động đến 100% Tổ TK&VV 100% hộ vay vốn dư nợ Chỉ đạo Tổ TK&VV có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn đến 100% hộ vay phạm vi tối đa 30 ngày kể từ ngày hộ nhận tiền vay - Hướng dẫn tổ trưởng Tổ TK&VV tự kiểm tra hồ sơ lưu trữ, trường hợp thiếu phải phối hợp với cán ngân hàng để bổ sung quản lý, bảo quản loại hồ sơ, sổ sách biểu mẫu liên quan theo quy định - Tăng cường biện pháp thu lãi hộ vay phấn đấu đạt 100%; tham gia giao ban định kỳ với NHCSXH địa phương để nắm tình hình hoạt động vay vốn tổ, kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để làm tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi địa phương; đồng thời tham gia ban thu nợ hạn để tổ chức kiểm tra, phân loại nợ tồn đọng, xử lý kịp thời khoản nợ đến hạn, đề xuất quyền xử lý trường hợp hộ vay chây ỳ; trường hợp cần thiết hoàn chỉnh thủ tục hồ sơ chuyển quan pháp luật xử lý theo quy định./ Hội phụ nữ cần phải giữ mối liên hệ chặt chẽ với NHCSXH, đặc biệt tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thường xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, tổ giao dịch lưu động cấp xã việc quản lý dư nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thông tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi hộ vay, trường hợp nợ hạn, xâm tiêu khó đòi, xử lý rủi ro… Đồng thời, đôn đốc, nhắc nhở Tổ tiết kiệm vay vốn, hộ vay đến trả nợ, trả lãi, nộp tiền tiết kiệm (nếu có) đầy đủ, kịp thời theo lịch giao dịch định kỳ Ngân hàng đặt xã Mặt khác, phải nắm bắt kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng tháng, quý năm địa bàn xã để chủ động 75 thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, hoàn thiện thủ tục cho vay phối hợp với Ngân hàng tổ chức giải ngân Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát từ Trung ương đến địa phương hoạt động uỷ thác, mặt để thúc đẩy hoạt động uỷ thác cho vay Mặt khác, phát xử lý kịp thời tượng sai sót xảy ra, đảm bảo hoạt động uỷ thác cho vay ngày có chất lượng hiệu Chủ động đề xuất, phối hợp với NHCSXH cấp huấn luyện nghiệp vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách cho tổ chức trị - xã hội cấp xã, phải coi việc làm thường xuyên, đồng thời phối hợp với trung tâm khuyến nông, thú y để đưa tiến khoa học kỹ thuật trước bước so với việc đầu tư vốn vay Thực sáu tháng, năm phải tổ chức họp sơ kết, tổng kết chuyên đề nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Việc tổ chức sơ kết tổng kết phải thực từ sở, đặc biệt tổ chức hội cấp xã để đánh giá xác tiêu nhận uỷ thác cho vay, việc làm được, việc chưa làm để có biện pháp khắc phục chấn chỉnh kịp thời từ sở Tiếp tục tăng cường công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác; đồng thời triển khai thực sách cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐTTg ngày 23/02/2013 Thủ tướng Chính phủ; cho vay để hỗ trợ sản xuất, chuyển đổi nghề xuất lao động cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo hộ nghèo xã, thôn, đặc biệt khó khăn giai đoạn 2013-2015 theo Quyết định số 755/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 Thủ tướng Chính phủ Văn số 04/NHCSXH-TDNN ngày 02/01/2014 Tổng giám đốc NHCSXH Tiếp tục phối hợp với NHCSXH tham mưu với cấp ủy, quyền địa phương, xã, phường triển khai thực hoàn thành tiêu kế hoạch tín dụng giao năm 2016; triển khai khai thực tiêu kế hoạch tín dụng giao năm 2016 Phối hợp với NHCSXH, ngành liên quan thực tốt công tác nhận uỷ thác, bước nâng cao tỉ lệ thu lãi, giảm tỷ lệ nợ hạn Phối hợp tìm giải pháp xử lý, thu hồi nợ đến hạn, lãi tồn, chấn chỉnh xử lý trường hợp vay ké, xâm 76 tiêu chiếm dụng vốn ; phấn đấu hạn chế tình trạng nợ hạn phát sinh kỳ, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 1,0% tổng dư nợ Hội phụ nữ xã, phường nhận ủy thác; tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý vốn Hội tổ TK & VV Phối hợp với cán NHCSXH đứng cánh đôn đốc thu hồi nợ, thu lãi, huy động tiết kiệm; tổ chức sinh hoạt kiện toàn hoạt động Ban Quản lý tổ, kịp thời thay Tổ trưởng thiếu nhiệt tình, hoạt động hiệu Với kinh nghiệm đúc kết thời gian qua, tổ chức hội Phụ nữ giữ vai trò quan trọng, tạo điều kiện cho hàng triệu hộ nghèo đối tượng sách miền đất nước tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi, xoá bỏ dần nạn cho vay nặng lãi khu vực nông thôn, bước củng cố niềm tin nhân dân Đảng Nhà nước Và thời gian tới tổ chức hội cần tiếp tục phát huy vai trò khả việc triển khai chương trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách chắn khắc phục tồn thời gian qua; góp phần thực thắng lợi chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 2015-2020 cho giai đoạn Nhà nước, ngân hàng sử dụng chức tín dụng để thu hút vốn nhàn rỗi kinh tế Các tổ chức, cá nhân thừa vốn thiếu vốn thực thông qua tín dụng, vừa khắc phục tình trạng thừa thiếu vốn, vừa phát huy hiệu sử dụng vốn Chức phân phối tín dụng thực thông qua hai đường: Phân phối trực tiếp chuyển từ người cho vay sang người vay, không qua trung gian phân phối gián tiếp phân phối qua người trung gian, môi giới tức qua trung gian tài - Thứ hai: Chức tạo vốn tiền tệ tín dụng Những nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ tổ chức nhân dân hình thành nguồn vốn lớn tổ chức tín dụng từ cung ứng cho doanh nghiệp sản xuất, dịch vụ tổ chức tín dụng khác Chức thúc đẩy thị trường vốn ngắn hạn dài hạn ngày sôi động mở rộng - Thứ ba: Chức kiểm tra tín dụng Vốn tiền tệ cho vay không làm thay đổi quyền sở hữu người cho vay có vốn cho vay Người cho vay vốn tính tới bảo toàn vốn gốc phải có tiền lời, tức phát triển số vốn có, chống rủi ro vốn Chính mà họ phải kiểm tra sử dụng vốn người vay Tín dụng với ba chức thực công cụ quan trọng việc phân phối quản lý hoạt động kinh tế đất nước.(Tạ Thị Lệ Yên,2006) 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường - Cho đến nay, có nhiều tài liệu nghiên cứu hình thức tín dụng kinh tế thị trường Những nghiên cứu phân tích tín dụng theo tiêu thức định thời gian cho vay, đối tượng cho vay, mục đích hình thức biểu vốn chủ thể quan hệ tín dụng Theo thời gian cho vay, tín dụng chia thành tín dụng ngắn hạn (thời hạn từ năm trở xuống) tín dụng trung hạn (thời hạn từ năm đến năm) tín dụng dài hạn (thời hạn năm) - Theo mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng gồm hai loại chủ yếu tín dụng sản xuất, lưu thông hàng hoá tín dụng tiêu dùng - Theo hình thức biểu vốn vay, tín dụng bao gồm tín dụng tiền tín dụng vật 78 chất lượng hoạt động tín dụng sách xã hội, tăng cường kiểm giám sát, đôn đốc thu hồi nợ, hướng dẫn người vay sử dụng vốn hiệu quả, tuyên truyền chủ trương sách tín dụng ưu đãi hộ nông dân, giúp đỡ vươn lên thoát nghèo làm giàu đáng Kiến nghị * Đề nghị với NHCS huyện: Thường xuyên tập huấn kỹ quản lý tín dụng (ghi chép sổ sách, phương pháp quản lý ) cho tổ trưởng vay vốn trình độ cán chi, tổ hạn chế cán sở thường thuyên thay đổi, kiện toàn Có kế hoạch dài kỳ phân bổ nguồn vốn thường xuyên (cố định) để xã, thị trấn tổ TK&VV chủ động lập kế hoạch, họp xét hoàn thiện hồ sơ vay vốn Nên đề nghị với Ngân hàng cấp tiến hành tổ chức giao ban với xã thu lãi định kỳ theo quý để thuận lợi trình thu lãi, quản lý vốn thời gian cho sở hoạt động Nghiên cứu để đổi phương pháp hình thức giao dịch sở để Tổ TK&VV xếp, sử dụng quỹ thời gian dự họp đầy đủ, đạt hiệu công việc * Với hội Phụ nữ Hội Phụ nữ huyện cần phối hợp với ban xóa đói giảm nghèo xã, thị trấn, cán NHCSXH giám sát, hỗ trợ tổ trưởng, hội phụ nữ xã, thị trấn làm tốt công tác quản lý Nên tăng cường đội ngũ có chuyên môn sâu để hướng dẫn cách thường xuyên, tuyên truyền giải thích để người dân nhận thức rõ đồng vốn vay sử dụng có hiệu mang lại nhiều lợi ích kinh tế cho thân hộ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2010), Từ điển thuật ngữ tài tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ Tư pháp (2011), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao Động Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Thủ tướng phủ, (12/04/2010) Đỗ Kim Chung (2005), "Tài vi mô cho xóa đói giảm nghèo: số vấn đề lý luận thực tiễn", Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Hà Nội Mai Thanh Cúc, Quyền Đình Hà, Nguyễn Thị Tuyết Lan, Nguyễn Trọng Đắc (2005), Giáo trình phát triển nông thôn, Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Kim Thị Dung (2005), "Tín dụng nông nghiệp, nông thôn: Thực trạng số đề xuất", Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Hà Nội Nguyễn Bích Đào (2008), Phát triển định chế tín dụng thức nông thôn Việt Nam, Đại Học Quốc gia Hà Nội Hair, J.F Jr , Anderson, R.E., Tatham, R.L., & Black, W.C (1998), Multivariate Data Analysis, (5th Edition) Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall Đinh Phi Hổ (2011), Phương pháp nghiên cứu định lượng nghiên cứu thực tiễn kinh tế phát triển - nông nghiệp, Nhà xuất Phương Đông 10 Trần Ái Kết (2009), "Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức trang trại nuôi trồng thuỷ sản tỉnh Trà Vinh", Tạp chí khoa học trường đại học Cần Thơ 11 Ngân hàng Chính sách Xã hội (2015, 2014,2013), Báo cáo thường niên năm 2015, 2014, 2013 12 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 80 13 Ngân hàng Thế giới (2007), Việt Nam: Xây dựng chiến lược tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ TCVM (của người nghèo) 14 Đỗ Tất Ngọc (2007), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao Động, Hà Nội 15 Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), "Khả tiếp cận thị trường tài nông thôn hộ nông dân: Trường hợp nghiên cứu vùng lân cận ngoại thành Hà Nội", Tạp chí Khoa học phát triển, Trường Đại học Nông nghiệp 1, Hà Nội 16 Mai Siêu, Đào Đình Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (2002), Cẩm nang quản lý tài tín dụng Ngân hàng, Viện Nghiên cứu Ngân hàng, NXB Thống kê 17 Doãn Hữu Tuệ (2005) "Tài vi mô số khuyến nghị hoạt động tài vi mô nước ta", Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Hà Nội 18 Tạ Thị Lệ Yên (2006), Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Việt Nam, Luận án tiến sỹ năm 2006, Học viện tài Hà Nội 81 PHỤ LỤC BẢN ĐỒ HUYỆN MƯỜNG CHÀ TỈNH ĐIỆN BIÊN 82 PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ NÔNG DÂN Ngày vấn: ………/………./201… Phần Thông tin chung hộ điều tra Họ tên chủ hộ:………………………………… Tuổi Địa chỉ: Thôn (xóm): Xã: , Huyện: Giới tính chủ hộ: Nam [ ] Nữ [ ] Trình độ văn hoá chủ hộ: - Cấp [ ] - Cấp [ ] - Cấp [ ] - Trung cấp [ ] - Đại học [ ] - Thất học [ ] Nhân hộ: a Nhân độ tuổi lao động: người b Nhân độ tuổi lao động: người Tính chất hộ: [ ] Thuần nông [ ] Kiêm ngành nghề, dịch vụ [ ] Cán bộ, CNV Loại hộ (theo phân loại xã) +Trước vay vốn:[ ] Khá; [ ] Trung bình; [ ] Cận nghèo; [ ] Nghèo + Sau vay vốn:[ ] Khá; [ ] Trung bình; [ ] Cận nghèo; [ ] Nghèo Phần Các nguồn thu nhập hộ I Trước vay vốn Loại sản phẩm Thu nhập từ trồng trọt a Lúa b Rau c Cây công nghiệp d Cây ăn e Cây lâm nghiệp d Khác Sản lượng Giá trị Chi phí Thu nhập (kg) (tr.đ) (tr.đ) (tr.đ) 83 Loại sản phẩm Thu nhập từ chăn nuôi a Lợn thịt b Lợn c Trâu, bò d Gia cầm e Khác Thu nhập từ hoạt động chế biến a Nấu rượu b Làm bún c Làm đậu d Làm bánh e Khác Thu nhập từ hoạt động ngành nghề, kinh doanh dịch vụ phi nông nghiệp a Thợ mộc b Thợ nề c Kinh doanh, buôn bán e Khác Thu nhập từ tiền công, tiền lương a Thợ mộc b Thợ nề c Kinh doanh, buôn bán e Khác Thu nhập từ hoạt động khác II Sau vay vốn Sản lượng Giá trị Chi phí Thu nhập (kg) (tr.đ) (tr.đ) (tr.đ) - Theo chủ thể quan hệ tín dụng, bao gồm loại sau: Một là, tín dụng thương mại Đó quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hoá Cơ sở pháp lý để xác định quan hệ nợ nần tín dụng thương mại giấy nợ Loại giấy gọi kỳ phiếu thương mại hay thương phiếu Hai là, tín dụng ngân hàng Đó quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Đặc điểm loại tín dụng huy động cho vay thực hình thức tiền tệ Ba là, tín dụng Nhà nước Đó quan hệ tín dụng Nhà nước với tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế - xã hội Nhà nước vay vốn tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế - xã hội cách phát hành trái phiếu, công trái Nhà nước Nhà nước cho dân cư vay vốn từ quỹ Kho bạc Nhà nước theo chương trình phát triển kinh tế xã hội Chính phủ Bốn là, tín dụng tư nhân, cá nhân Đây quan hệ tín dụng tư nhân với tư nhân cho vay nặng lãi cá nhân với anh em, họ hàng, làng xóm… Năm là, tín dụng thuê mua Hình thức quan hệ tín dụng doanh nghiệp (người thuê) với tổ chức tín dụng thuê mua (các công ty tín dụng thuê mua) Sáu là, số hình thức khác mang tính chất tín dụng bán trả góp, dịch vụ cầm đồ hay bán non nông sản… - Theo phương diện tổ chức, tín dụng chia thành tín dụng thống không thống + Tín dụng thống hình thức huy động vốn cho vay vốn thông qua tổ chức tài tín dụng thống có đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu quản lý giám sát quyền Nhà nước cấp Các tổ chức tín dụng thống bao gồm hệ thống ngân hàng, kho bạc nhà nước, Quỹ tín dụng Nhân dân, công ty tài chính, số tổ chức tiết kiệm cho vay vốn đoàn thể xã hội thành lập Tín dụng thống giữ vai trò chủ đạo hệ thống tín dụng quốc gia 85 Phần Tình hình vay vốn sử dụng vốn hộ Các khoản vay hộ gia đình vòng năm qua nào? Khoản vay hộ có Loại tín Stt chấp dụng nhận? 1=CT 1=Có 2=PCT 2=Không 3=Đang xét (1) (2) (3) Thời Số gian duyệt Nguồn hồ sơ vay vay Mục Số vay vay đích đăng ký thực vay (tr.đ) tế (tr.đ) (ngày) (4) (5) (6) (7) (8) Lãi suất Thời hạn vay (tháng) % (9) (10) Thời gian (11) 10 Cột 4: Cột 5: Cột 6: Cột 11: 1= Dưới ngày 1= Agribank 1=Mua nguyên liệu đầu 1=Tháng 2= Từ đến ngày 2= NHCSXH vào 3= Từ đến 15 ngày 3= QTDND 2= Bổ sung thêm vốn kinh 3= Năm 4= Trên 15 ngày 4= Khác,cụ thể:… doanh 2= Qúy 3= Mua sắm thiết bị, máy móc 4=Khác,cụ thể:… Phần Nhận thức tín dụng hộ Gia đình có biết thông tin TCTD địa bàn huyện ta không? [ ] Có [ ] Không [ ] Được tham gia quản lý Gia đình có TCTD tập huấn sử dụng vốn vay không? [ ] Được tập huấn [ ] Không tập huấn Gia đình cho biết thủ tục vay vốn TCTDCT nào? [ ] Dễ dàng [ ] Bình thường [ ] Phức tạp 4.Xin gia đình cho biết ý kiến lượng vốn vay/ lượt hộ: [ ] Cao [ ] Vừa [ ] Thấp 86 5.Xin gia đình cho biết ý kiến thời gian vay: [ ] Phù hợp nhu cầu [ ] Không phù hợp Xin gia đình cho biết ý kiến lãi suất cho vay tổ TCTD ? [ ] Cao [ ] Trung bình [ ] Thấp Xin gia đình cho biết kết sử dụng vốn vay? Tăng thu nhập [ ] Tạo việc làm [ ] ý kiến khác…………………………………………………… Phần Tình hình trả nợ hộ gia đình Đúng hạn [ ] Quá hạn [ ] Thời gian hạn: Số tiền hạn: Lý do: Thiếu kỹ thuật [ ] Chi tiêu không hợp lý [ ] Tiêu thụ sản phẩm [ ] Thiên tai [ ] Khác [ ] Để nâng cao khả tiếp cận vốn vay tín dụng hộ nông dân Nhà nước tổ chức tín dụng cần phải làm gì? Chân thành cảm ơn hợp tác Ông (bà)! ... trạng hoạt động ủy thác tín dụng hội Phụ nữ huyện Mường Chà tỉnh Điện Biên giai đoạn 2013 – 2015,đồng thời đánh giá thành công hạn chế hoạt động ủy thác tín dụng hội Phụ nữ địa bàn huyện Mường Chà,. .. cao hiệu hoạt động nhận ủy thác tín dụng hội đến năm 2020 Ý nghĩa đề tài - Ý nghĩa nghiên cứu khoa học: Đề tài nghiên cứu hoạt động ủy thác tín dụng hội Phụ nữ huyện Mường Chà tỉnh Điên Biên có... quan hoạt động ủy thác tín dụng hội phụ nữ 1.1.4.1.Khái niệm hoạt động ủy thác Khái niệm hoạt động ủy thác : Theo thông lệ quốc tế, hoạt động ủy thác (trust business) chất hoạt động huy động