Nâng cao chất lượng cán bộ, công chức tại Chi cục Quản lý thị trường tỉnh Thái Nguyên

- NHTM là đầu mối giữa các doanh nghiệp và thị trường Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN TRẦN QUỲNH NHƯ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN TRẦN QUỲNH NHƯ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60.34.01.02

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: GS., TS VŨ VĂN HOÁ

THÁI NGUYÊN - 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn này công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày trong Luận văn này là trung thực và chính xác Những kết quả của luận văn chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào

Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình!

Học viên

Nguyễn Trần Quỳnh Như

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành Luận văn này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn GS.,TS

Vũ Văn Hóa đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện Tôi

xin chân thành cảm ơn Phòng Đào tạo sau Đại học - Trường ĐH Kinh tế

& QTKD Thái Nguyên đã tạo mọi điều kiện để tôi hoàn thành khoá học và trình bày Luận văn này

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các đồng nghiệp đã chia sẻ nhiều tư liệu và kinh nghiệm quý báu liên quan đến vấn đề nghiên cứu của Luận văn Tôi xin cảm ơn sự hợp tác và giúp đỡ của lãnh đa ̣o, các phòng ban chuyên môn và đồng nghiê ̣p ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên đã giúp tôi thực hiện thành công Luận văn

Xin trân trọng cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Nội dung kết cấu của bài nghiên cứu 2

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 3CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại 16

1.1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 23

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn 27

1.2 Cơ sở thực tiễn về huy động vốn của Ngân hàng thương mại 31

1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng nước ngoài 31

1.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong nước 34

1.2.3 Bài học kinh nghiệm về huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên 35

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 37

2.2 Phương pháp nghiên cứu 37

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 37

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 38

2.3 Các chỉ tiêu nghiên cứu 39

Chương 3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI

NHÁNH THÁI NGUYÊN 42

3.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 42

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 42

3.1.2 Mô hình tổ chức của Vietcombank Thái Nguyên 45

3.1.3 Đặc điểm kết quả kinh doanh và quản lý tài chính của Vietcombank Thái Nguyên 48

3.2 Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 56

3.2.1 Cơ cấu huy động vốn căn cứ theo đối tượng huy động và kỳ hạn 58

3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian 64

3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động, phân theo loại tiền 66

3.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên 68

3.3.1 Thực trạng chi phí huy động vốn cho một đồng vốn huy động 69

3.3.2 Thực trạng hiệu suất sử dụng vốn huy động 70

3.3.3 Thực trạng quy mô, chất lượng huy động vốn 70

3.3.4 Khảo sát ý kiến khách hàng về sự hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên 72

3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên 79

3.5 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên 80

3.5.1 Kết quả đạt được 80

3.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 81

Chương 4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 84

4.1 Định hướng và mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank - Chi nhánh Thái Nguyên 84

4.1.1 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank - Chi

nhánh Thái Nguyên 84

4.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank - Chi nhánh Thái Nguyên 86

4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên 87

4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 87

4.2.2 Mở rộng mạng lưới, tiết kiệm thời gian giao dịch 87

4.2.3 Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn 88

4.2.4 Đẩy mạnh chính sách Marketing ngân hàng 89

4.2.5 Hoàn thiện các tiện ích về công nghệ tại Chi nhánh 91

4.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên 92

4.3.1 Đối với chính phủ 92

4.3.2 Đối với NHNN 94

4.3.3 Đối với ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 95

KẾT LUẬN 97

TÀI LIỆU THAM KHẢO 100

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

5 NHNT Ngân hàng Ngoại thương

6 SEVT Công ty TNHH Điện tử Samsung Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Thái Nguyên

năm 2014- 2016 49

Bảng 3.2: Tình hình cho vay của Vietcombank Thái Nguyên 2014-2016 50

Bảng 3.3: Hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên năm 2014-2016 53

Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên 2014-2016 57

Bảng 3.5: Cơ cấu tiền gửi từ dân cư 2014 - 2016 58

Bảng 3.6: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế 60

Bảng 3.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn 64

Bảng 3.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 66

Bảng 3.9: Hiệu quả huy động và cho vay của Vietcombank Thái Nguyên năm 2014-2016 68

Bảng 3.10: Chi phí huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên năm 2014-2016 69

Bảng 3.11: Quy mô huy động vốn của VCB Thái Nguyên năm 2014-2016 71

Bảng 3.12: Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về sự hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên 73

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ:

Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư 59 Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ cơ cấu vốn huy động theo thời hạn 64 Biểu đồ 3.3: Tỷ lệ cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền 67

Sơ đồ:

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Thái Nguyên 46

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối giữa cung và cầu vốn Với vai trò

là trung gian tài chính quan trọng, hệ thống ngân hàng thương mại đã có những đóng góp to lớn trong sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá và sự phát triển kinh tế ở Việt Nam

Để đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định thì nguồn lực về vốn đóng vai trò quan trọng Vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản đối với mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế Do vậy, tăng cường huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội là điều cần thiết Huy động vốn đồng thời cũng là một mảng hoạt động quan trọng có tính chất quyết định tới tất cả các hoạt động khác của một ngân hàng thương mại

Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (viết tắt là Vietcombank Thái Nguyên) để hoàn thành được chiến lược phát triển năm 2017 và những năm tiếp theo, góp sức cùng các chi nhánh khác tự tin xây dựng Ngân hàng ngoại thương Việt Nam thành tập đoàn đầu

tư tài chính lớn mạnh thì việc gia tăng nguồn vốn, đặc biệt là vốn thu hút từ trong nền kinh tế là nhiệm vụ hàng đầu Nhận thức được điều này, Ban lãnh đạo Ngân hàng luôn quan tâm và đặt ra tiêu chí cụ thể phát triển nguồn vốn huy động trong từng kỳ kinh doanh Tuy nhiên, kết quả hoạt động của ngân hàng vẫn chưa xứng với tiềm năng và uy tín mà Ngân hàng có được

Xuất phát từ vấn đề cấp bách đó, tác giả mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp

nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” cho Luận văn Thạc sỹ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Thông qua việc tìm hiểu thực trạng hiệu quả huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên trong giai đoạn 2014 - 2016, chỉ ra những hạn

chế, đề xuất những giải pháp chủ yếu nhẳm nâng cao hiệu quả huy động vốn

của Ngân hàng

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên

- Đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Vietcombank Thái Nguyên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài:

+ Về nội dung: Nghiên cứu cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank Thái Nguyên

+ Về không gian: Tại Vietcombank Thái Nguyên

+ Về thời gian: Khảo sát và đánh giá thực tế hiệu quả huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn năm 2014 - 2016

4 Nội dung kết cấu của bài nghiên cứu

Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, Luận văn bao gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hiệu quả huy động vốn của NHTM Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Chương 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thương mại

* Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Trong nghiên cứu, có những cách tiếp cận khác nhau khái niệm về ngân hàng và ngân hàng thương mại

Theo Giáo sư Peter Rose trong cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại”

thì: “Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Theo từ điển tài chính ngân hàng thì: “NHTM là tổ chức chịu sự điều tiết về luật lệ của một nước hoặc pháp luật của một nước và thuộc sở hữu của các cổ đông Ngân hàng có nhiệm vụ thu nhận tiền gửi, cấp tín dụng và một

số loại dịch vụ tài chính khác”

Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày

16/06/2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Như vậy có thể hiểu “NHTM là một tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử

dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” Cùng

với sự phát triển kinh tế xã hội, các hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú, NHTM trở thành một định chế trung gian đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế quốc dân

Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển gắn liền với

sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương

mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng

* Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế

- NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy sản xuất kinh doanh

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nước trong nền kinh tế Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức tiêu dùng hợp lý Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh

- NHTM là đầu mối giữa các doanh nghiệp và thị trường

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sx dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường

và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

- NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là

một công cụ để nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô Bằng hoạt động tín dụng

và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước dẫn

dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”

- NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường khi mà mà các mối quan hệ hàng hóa tiền

tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội giữa các nước trên thê giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Do vậy nền tài chính của mỗi nước cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng, thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính

trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

* Chức năng của Ngân hàng thương mại

- Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất

cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại

- Chức năng trung gian thanh toán

NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa

mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này có tác dụng thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

- Chức năng tạo tiền

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra, lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng

hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Trung ương đã áp dụng đối với các Ngân hàng

thương mại, do vậy Ngân hàng Trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng

cung tiền vào nền kinh tế lớn

* Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hiện các nghiệp vụ cơ bản: huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ Ba loại nghiệp vụ đó có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng Có hoạt động huy động vốn thì mới có nguồn vốn cho vay, cho vay có hiệu quả, phát triển kinh tế thì mới có nguồn vốn dồi dào để huy động, đồng thời muốn cho vay và huy động vốn tốt thì ngân hàng phải làm tốt nghiệp vụ môi giới, trung gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng

Huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Đứng trên góc độ kinh doanh thì vốn huy động được càng nhiều khả năng cho vay càng lớn, tác dụng kích thích kinh tế và kiểm soát nguồn vốn càng được phát huy mạnh mẽ

Phân loại nguồn vốn của ngân hàng bao gồm:

* Vốn tự có

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng bao gồm Vốn cấp I và Vốn cấp II

Vốn cấp I bao gồm:

- Vốn điều lệ (Vốn đã được cấp, vốn đã góp): là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ

khi ngân hàng mới thành lập Vốn điều lệ có thể được điều chỉnh tăng lên trong quá trình hoạt động của ngân hàng

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: được trích lập hàng năm từ lợi nhuận ròng hàng năm của ngân hàng theo tỷ lệ 5% lợi nhuận ròng và không được vượt quá vốn điều lệ

- Quỹ dự phòng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận ròng nhưng không được vượt quá 25% vốn điều lệ

- Lợi nhuận không chia

- Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ

- Là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động

- Tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ (gồm

cả người gửi tiền) về sức mạnh tài chính của ngân hàng

- Cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới

Là phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo rằng sự tăng trưởng của một ngân hàng có thể được duy trì ổn định, lâu dài

* Vốn huy động

Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà các ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một

số nguồn vốn khác

Đặc điểm của nguồn vốn huy động:

Quy mô vốn huy động rất lớn so với vốn tự có, chiếm 70 - 80% tổng nguồn vốn của ngân hàng, nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng Ngân hàng huy động được nhiều vốn thì có thể sử dụng được nhiều vốn và ngược lại

Chi phí huy động vốn cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền, phải trả phí mua bảo hiểm tiền gửi mà không được sử dụng hết nguồn vốn này, phải trích lập dự phòng theo quy định của NHNN Hơn nữa chi phí huy động chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM nhưng lại là nguồn vốn có tính cạnh tranh cao giữa các ngân hàng, bởi vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các ngân hàng phải tăng được nguồn vốn huy động

Hoạt động HĐV khá nhạy cảm với các biến động của thị trường như lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát… Khi các biến số này thay đổi sẽ tác động đến khả năng tài chính cũng như tâm lý của người gửi tiền Mặt khác nó cũng ảnh hưởng đến lãi suất huy động và lãi suất cho vay, làm thay đổi chi phí huy động của ngân hàng Ngân hàng HĐV từ các chủ thể khác nhau trong nền kinh tế nhưng không có quyền sở hữu lượng vốn này Do đó bất cứ lúc nào ngân hàng cũng có khả năng phải hoàn trả lại số vốn đó Điều này có thể khiến ngân hàng gặp rủi ro (đặc biệt là rủi ro thanh khoản) Quy mô HĐV càng lớn thì đòi hỏi ngân hàng càng phải có cơ chế quản lý rủi ro chặt chẽ hơn

để đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn kinh doanh của mình

* Vốn đi vay

- Vay ngân hàng nhà nước:

Đây là những khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM như thiếu hụt dự trữ hay thiếu hụt thanh khoản NHNN cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu dưới hai hình thức đó là:

+ Chiết khấu hay tái chiết khấu giấy tờ có giá

+ Cho vay thế chấp hay ứng trước

Hiện nay NHNN Việt Nam áp dụng 3 hình thức cấp tín dụng sau:

+ Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

+ Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

+ Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, thường là các hồ sơ tín dụng hỗ trợ theo yêu cầu của nền kinh tế như: mua lương thực, nông sản; dự trữ vật tư, nguyên liệu; sản xuất hàng hóa xuất khẩu thuộc diện ưu tiên…

NHNN điều hành chính sách cho vay này một cách chặt chẽ, tùy thuộc chính sách tiền tệ từng thời kỳ mà NHNN phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định

- Vay từ các tổ chức tín dụng, tài chính khác

Đây là những khoản vay mà các NHTM thường vay lẫn nhau hay vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Mục đích chính là để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Trong nhiều trường hợp hình thức vay nay còn bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN Do lãi suất vay cao nên thời hạn vay thường ngắn và các NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn vay này khi thật cần thiết

* Vốn khác

Bao gồm:

- Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư để cho vay theo các chương trình, dự án xây dựng…

- Vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng

- Cho vay (loans)

- Đầu tư (Investment)

- Tài sản Có khác (Other Assets)

* Dự trữ

Hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải bảo đảm an toàn để giữ vững được lòng tin của khách hàng Muốn có được sự tin cậy về phía khách hàng, trước hết phải bảo đảm khả năng thanh toán: đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng Muốn vậy các ngân hàng phải để dành một phần nguồn vốn không sử dụng nó để sẵn sàn đáp ứng nhu cầu thanh toán Phần vốn để dành này gọi là dự trữ NHNN được phép ấn định một tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo từng thời kỳ nhất định, việc trả lãi cho tiền gửi dự trữ bắt buộc do Chính phủ qui định Dự trữ bao gồm:

- Dự trữ sơ cấp: bao gồm tiền mặt, tiền gửi tại NHNN, tại các ngân hàng khác

- Dự trữ thứ cấp: là dự trữ không tồn tại bằng tiền mà bằng chứng khoán, nghĩa là các chứng khoán ngắn hạn có thể bán để chuyển thành tiền một cách thuận lợi Thuộc loại này gồm:

+ Tín phiếu kho bạc

+ Hối phiếu đã chấp nhận

+ Các giấy nợ ngắn hạn khác

Gọi là dự trữ thứ cấp bởi nó chỉ được sử dụng khi các khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt Khi quản lý dự trữ bắt buộc, NHNN có thể áp dụng 1 trong 3 phương pháp:

Phương pháp phong toả: Theo đó toàn bộ mức dự trữ bắt buộc phải gửi vào một tài khoản tại NHNN và sẽ bị phong toả để đảm bảo thực hiện đúng mức dự trữ

Phương pháp bán phong toả: Theo đó một phần của mức dự trữ bắt buộc sẽ được quản lý và phong toả tại một tài khoản riêng ở NHNN

Phương pháp không phong toả: theo phương pháp này tiền dự trữ được tính và thực hiện hàng ngày trên cơ sở số dư thực tế về tiền gửi không kỳ hạn

và tiền gửi có kỳ hạn Toàn bộ mức dự trữ sẽ không bị phong toả, nó có thể tồn tại dưới hình thức tiền mặt hay tiền gửi NHNN hay dưới dạng chứng khoán ngắn hạn là tuỳ NHTM, tuy nhiên đến cuối mỗi tháng, NHNN sẽ kiểm tra việc thực hiện dự trữ bắt buộc, nếu các NHTM không thực hiện đúng sẽ bị phạt (cảnh cáo, phạt tiền nếu tái phạm)

độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn… do chủ quan hoặc khách quan Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố …

- Chiết khấu

Đây là nghiệp vụ cho vay (gián tiếp) mà ngân hàng sẽ cung ứng vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng Các đối tượng trong nghiệp vụ này gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu

và các giấy nợ có giá khác

- Cho thuê tài chính

Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó các công ty cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết

bị theo yêu cầu của người đi thuê và tiến hành cho thuê trong một thời gian nhất định Người đi thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài chính theo định kỳ Khi kết thúc hợp đồng thuê người đi thuê được quyền mua hoặc kéo dài thêm thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho bên cho thuê

- Bảo lãnh ngân hàng

Trong loại hình nghiệp vụ này khách hàng được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn ở ngân hàng khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết

- Các hình thức khác (Đầu tư)

Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay,

nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể của ngân hàng thương mại Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ổn định khác để đầu tư dưới các hình thức như:

+ Góp vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các Công ty; góp vốn mua cổ phần chỉ được phép thực hiện bằng vốn của ngân hàng

+ Mua trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương, trái phiếu công ty… Tất cả hoạt động đầu tư chứng khoán đều nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng

sẽ được phân tán, mặt khác đầu tư vào trái phiếu chính phủ thì mức độ rủi ro

sẽ rất thấp

- Tài sản Có khác

Những khoản mục còn lại của tài sản Có trong đó chủ yếu là tài sản cố định nhằm: Xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa để làm trụ sở văn phòng, trang thiết bị, máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ… ngoài ra còn các khoản phải thu, các khoản khác…

Các nghiệp vụ khác

- Kinh doanh ngoại tệ

NHTM được phép kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế NHTM sẽ đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng chênh lệch tỷ giá

và phí dịch vụ Trong thị trường tài chính ngày nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều có chức năng kinh doanh ngoại tệ Tuy nhiên, mức độ và phạm vi là khác nhau Lý do là vì lợi nhuận mang lại từ các giao dịch này lớn nhưng mức độ rủi ro cũng rất cao, đồng thời yêu cầu đối với cán bộ làm công tác làm kinh doanh ngoại tệ là phải có trình độ chuyên môn cao

- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

Thực hiện mở tài khoản giao dịch và cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán mua hàng hoá, dịch vụ được xem như một trong những bước đi quan trọng nhất của công nghiệp ngân hàng Các tiện ích ngân hàng không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút gọn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho cá nhân Điều này đã khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân đến gửi tiền vào ngân hàng nhờ thanh toán hộ Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin nhiều phương thức mới phát triển như: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, L/C, thanh toán bằng điện tử, thẻ…

thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên bảo lãnh Khách hàng phải nhận

nợ và trả nợ cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay Như vậy bảo lãnh

là dịch vụ có thu phí, sử dụng uy tín và khả năng tài chính của ngân hàng Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh

- Tài trợ cho hoạt động của Chính Phủ

Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận các khoản vay của ngân hàng Ngày nay, Chính phủ có quyền cấp giấy phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng được thành lập với điều kiện phải cam kết thực hiện ở một mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu của Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc phải cho vay với điều kiện ưu đãi đối với các doanh nghiệp của Chính phủ

- Quản lý ngân quỹ

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền cho các doanh nghiệp để quản

lý việc thu chi cho doanh nghiệp và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán

- Quản lý tài sản có giá

Đây là việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ tài sản của khách hàng và giao cho khách hàng

tờ biên nhận Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy biên nhận nên đã có thời gian giấy biên nhận kiểu này được sử dụng như tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận

ngân hàng Ngày nay, vật có giá được tách khỏi tiền gửi và ngân hàng thu được phí bảo quản

- Cung cấp một số dịch vụ khác

Hiện nay các ngân hàng đều mong muốn gia tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Do vậy đa dạng hoá các loại hình dịch vụ nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng đang là nhiệm vụ được các ngân hàng đặt lên hàng đầu Ngoài các hoạt động dịch vụ như trên ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng nhiều các sản phẩm khác như:

+ Dịch vụ uỷ thác đầu tư

+ Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán

+ Dịch vụ đại lý

+ Dịch vụ bảo hiểm

+ Dịch vụ tư vấn…

1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

Phân loại huy động vốn của Ngân hàng thương mại

 Huy động vốn căn cứ theo đối tượng huy động

- Huy động vốn từ cá nhân

Khách hàng là cá nhân là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng, chính vì vậy các hoạt động dịch vụ của ngân hàng với đối tượng khách hàng này rất phong phú và đa dạng Nguồn huy động từ cá nhân thường

có tính ổn định cao do mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, bảo quản nên ngân hàng có thể dễ dàng sử dụng lượng vốn này để thực hiện các hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả nhất

- Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Chu

kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Mục đích gửi tiền của doanh nghiệp chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán cũng như tiến hành các giao dịch nên lượng vốn huy động sẽ không ổn định về mặt thời gian, gây khó khăn trong việc sử dụng vốn của ngân hàng

- Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi

ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này

có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều

 Huy động vốn theo thời gian

- Tiền gửi ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn từ 1 đến 12 tháng Có những thời kỳ huy

động vốn khó khăn, áp dụng cả thời hạn huy động theo tuần Do thời gian huy động ngắn nên lãi suất huy động thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

- Tiền gửi trung và dài hạn

Đây là nguồn vốn huy động với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung và dài hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu

tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

 Huy động vốn theo đặc thù nguồn huy động

* Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào

vả ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng TGKKH có lãi suất thường thấp nhưng đổi lại người gửi tiền sẽ được hưởng các dịch vụ tiện ích

mà ngân hàng cung cấp như dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chi hộ… TGKKH bao gồm hai loại sau:

+ Tiền gửi thanh toán là các khoản TGKKH trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên,

an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán được bảo quản tại ngân hàng trên hai tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai

+ TGKKH phi giao dịch là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến ngân hàng rút ra để chi tiêu

TGKKH là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và khó dự báo về quy mô tiền gửi có thể huy động Do tính chất không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng TGKKH nhận được và phải dự báo được sự ổn định tương đối của lượng tiền này

- Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận, nhưng trên thực tế để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định

Nguồn vốn này có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trong quá trình

sử dụng Vì vậy, để có thể thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này, các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi

ở các đơn vị, mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao

* Tiền gửi tiết kiệm

Đây là một phần thu nhập của cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Các mức lãi suất tương ứng với từng kỳ hạn được ngân hàng công bố sẵn Các kỳ hạn gửi thường là 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên 1 năm Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Khách hàng khi gửi tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để xác nhận số tiền đã gửi đồng thời ghi nhận các khoản tiền gửi vào và rút ra khi khách hàng có giao dịch với ngân hàng

TGTK được phát triển chủ yếu dưới hai hình thức là:

- TGTK không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác

- TGTK có kỳ hạn là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với TGKKH Khách hàng không được phép rút trước hạn, nếu rút trước hạn sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn

TGTK có số dư ít biến động nhất trong các loại tiền gửi và nó là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình

* Tiền gửi khác

Ngoài các loại tiền gửi trên, các NHTM còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: tiền gửi của tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của Kho bạc nhà nước, tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội…

* Huy động vốn thông qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá

Ngoài nghiệp vụ truyền thống là huy động tiền gửi, ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá để HĐV Giấy tờ có giá thực chất là giấy nhận nợ, xác nhận nghĩa vụ trả nợ của ngân hàng đối với khách hàng Ngân hàng thường phát hành các loại giấy tờ có giá sau:

- Trái phiếu

Trái phiếu là một chứng thư xác nhận khoản nợ của ngân hàng phát hành đối với người sở hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một khoảng thời gian nhất định Kỳ hạn của trái phiếu thường từ 1 năm đến 5 năm Do đó, trái phiếu là công cụ HĐV trung và dài hạn của ngân hàng Trái phiếu NHTM có tính thanh khoản cao, lãi suất hấp dẫn

- Kỳ phiếu

Hình thức của kỳ phiếu giống như trái phiếu, chỉ khác ở điềm kỳ hạn của

kỳ phiếu thường nhỏ hơn một năm Các ngân hàng thường phát hành kỳ phiếu với mục tiêu HĐV ngắn hạn Kỳ phiếu có tính ổn định, tính tập trung và lãi suất cao hơn so với TGCKH Ngoài ra kỳ phiếu được phép mua bán, chuyển nhượng, chiết khấu nên ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc huy động và

sử dụng vốn

* Chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm HĐV trên thị trường với bản chất tương tự như một khoản TGCKH Theo đó người sở hữu chứng chỉ tiền gửi được hưởng các khoản lãi suất định kỳ tính toán trên cơ sở 360 ngày và được hoàn trả mệnh giá khi đến hạn

Sự khác biệt giữa chứng chỉ tiền gửi với các khoản TGCKH là chúng

có thể mua bán, chuyển nhượng trên thị trường Điều này tạo nên sự hấp dẫn cho chứng chỉ tiền gửi so với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn khác, tạo điều kiện cho ngân hàng HĐV tốt hơn trong môi trường cạnh tranh như hiện nay

* Huy động vốn từ các TCTD khác và từ NHNN

Khi ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, nó có thể đi vay các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng Điều này đem lại lợi ích cho cả hai bên: Ngân hàng đi vay có thể bù đắp được sự thiếu hụt tạm thời vốn khả dụng trong khi ngân hàng cho vay lại kiếm lời từ khoản dự trữ dư thừa của mình Tuy nhiên lãi suất cho vay trên thị trường liên ngân hàng thường khá cao và không ổn định nên ngân hàng chỉ áp dụng hình thức này khi thiếu hụt vốn ngắn hạn

Ngoài ra trong các trường hợp thiếu hụt thanh khoản, các ngân hàng không thể đi vay các TCTD khác thì có thể đi vay NHNN thông qua nghiệp

vụ tái chiết khấu GTCG ngắn hạn Thông thường NHNN quản lý khá chặt chẽ hạn mức tái chiết khấu của các ngân hàng vì nó có thể ảnh hưởng tới việc phát hành tiền trung ương NHNN đóng vai trò là người cho vay cuối cùng trong trường hợp ngân hàng gặp những khó khăn bất khả kháng

 Huy động vốn căn cứ theo loại tiền huy động

- Huy động tiền ngoại tệ

Chủ yếu ngân hàng huy động vốn bằng ngoại tệ đối với đồng USD và EUR, ngoài ra có thể huy động bằng các đồng ngoại tệ khác như AUD, SGD, THB, JPY… Nguồn tiết kiệm bằng ngoại tệ được coi là nguồn cung đáng kể, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ của nền kinh tế cũng như nhu cầu thanh

toán quốc tế của doanh nghiệp

- Huy động tiền nội tệ

Tiền VND, trong nguồn vốn huy động của ngân hàng thì huy động vốn bằng đồng VND chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn

- Đối với nền kinh tế

Hệ thống NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Thông qua nghiệp vụ HĐV mà hệ thống ngân hàng tập trung được một khối lượng lớn của cải trong xã hội, đặc biệt là từ các tầng lớp dân cư để biến nguồn tiền nhàn rỗi này trở thành nguồn vốn đầu tư phục vụ cho sự phát triển của các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh trong xã hội Nguồn vốn vì thế được tận dụng và sử dụng có hiệu quả, thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển

Nước ta đang trong giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ, phấn đấu xây dựng nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa Để làm được điều này thì cần có nguồn vốn đầu tư rất lớn mà chủ yếu là từ phía các ngân hàng Chính vì vậy nghiệp vụ HĐV lại càng có vai trò vô cùng quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng và phát triển kinh tế nói chung Thông qua nghiệp vụ này NHNN còn có thể kiểm soát được khối lượng tiền

tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá…) từ

đó giải quyết các vấn đề của nền kinh tế như lạm phát, suy thoái kinh tế, lưu thông tiền tệ…

- Đối với Ngân hàng thương mại

Có thể nói nghiệp vụ HĐV là nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của các NHTM Để có thể hoạt động được thì ngoài nguồn vốn tự có ban đầu, bất kỳ ngân hàng nào cũng cần đến nguồn vốn huy động để có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như tín dụng, thanh toán, bảo lãnh, đầu tư trên thị trường tiền tệ… Chính nguồn vốn này chứ không phải nguồn vốn chủ sở hữu

đã tạo nguồn lực tài chính cũng như vị thế cho các ngân hàng Khi hoạt động HĐV không hiệu quả thì sẽ kéo theo các hệ lụy liên quan cho ngân hàng vì nguồn vốn huy động của các ngân hàng hiện nay chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn trong khi các dự án đầu tư lại thường là trung và dài hạn Nguồn vốn

không quay vòng kịp sẽ dẫn đến tình trạng thiếu hụt thanh khoản và nghiêm trọng hơn có thể là phá sản Hoạt động HĐV càng hiệu quả thì kết quả mà ngân hàng đạt được càng cao

- Đối với khách hàng

Nghiệp vụ HĐV cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư hiệu quả và

an toàn Trước tình hình kinh tế khó khăn khi mà chứng khoán liên tục giảm giá, bất động sản đóng băng, giá vàng thay đổi bấp bênh thì gửi tiền vào ngân hàng lại là sự lựa chọn của nhiều người lúc này Ngân hàng không chỉ giúp khách hàng có một khoản thu nhập ổn định từ số tiền họ gửi vào mà còn cung cấp nhiều dịch vụ gia tăng khác như cho vay tiêu dùng, cung cấp dịch vụ thanh toán, dịch vụ ủy thác thu hộ, chi hộ… Nhờ các tiện ích này mà khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian cũng như các chi phí không cần thiết

1.1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn

Đánh giá hoạt động của ngân hàng cũng như bất cứ chủ thể kinh tế nào cũng cần xem xét đến cả hai mặt là số lượng và chất lượng Số lượng biểu hiện qua doanh số của các hoạt động kinh doanh trong một thời kỳ nhất định Trong khi đó chất lượng biểu hiện tính hiệu quả của hoạt động, ảnh hưởng của quá trình thực hiện hành động với kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể cũng như chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng

Trong đánh giá hoạt động HĐV của ngân hàng, ngoài việc xem xét quy

mô HĐV còn phải phân tích đánh giá được hiệu quả thông qua sự so sánh kết quả, lợi ích đạt được với chi phí bỏ ra Hoạt động HĐV chịu tác động của nhiều yếu tố vì vậy khi xét đến hiệu quả HĐV phải xét trong mối tương quan với các yếu tố khác như phương pháp HĐV, chi phí bỏ ra, khả năng sử dụng nguồn vốn này…

Hiệu quả HĐV là khả năng đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy đủ, thường xuyên nhu cầu sử dụng vốn của một ngân hàng với chi phí hợp lý và

mức độ rủi ro thấp Một ngân hàng HĐV có hiệu quả là ngân hàng có khả năng đáp ứng tất cả các khoản phải thanh toán, không dư thừa quá nhiều vốn

so với nhu cầu Nếu HĐV dư thừa thì việc quản lý sử dụng vốn sẽ tốn kém, phức tạp, không đem lại lợi ích về mặt kinh tế

Với ý nghĩa này, hiệu quả huy động vốn của NHTM là tập hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tăng trưởng bền vững của nguồn vốn huy động với chi phí thấp,

tỷ lệ vốn sử dụng cao và rủi ro nguồn vốn thấp nhất

 Nâng cao hiệu quả huy động vốn

Nâng cao hiệu quả huy động vốn là một quá trình nhiều mặt làm tăng hiệu quả hoặc giảm chi phí trên một đồng vốn huy động, cũng như đảm bảo

sự ổn định các nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu kinh doanh của ngân hàng thương mại

Trong quá trình nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng tiến hành theo dõi, phân tích hoạt động huy động vốn của mình thông qua các chỉ tiêu

về hiệu quả vốn huy động để từ đó so sánh, xem xét, đánh giá xem chỉ tiêu nào đạt, chỉ tiêu nào chưa đạt đề tìm ra nguyên nhân, đưa ra các kiến nghị, giải pháp hoàn thiện để nâng cao hiệu quả kinh doanh

Để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng được các yêu cầu cơ bản sau:

Thứ nhất: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí Đây

là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra, tất nhiên là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và hai loại này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngược nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động vốn thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm

bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu

tư Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hoá chi phí huy động theo tưng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên Cơ sở để ngân hàng hàng tối thiều hoá chi phí huy động ở đây là

sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh

của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải được sử dụng hợp lý, hiệu suất sử dụng vốn cao,vốn huy động không được ứ đọng, có sự tăng trưởng ổn định về

số lượng, có thể thoả mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng

Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là

tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cư, huy động ở tổ chức và… Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một

cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất họp lý,

dư thừa hay thiếu vốn

 Sự cần thiết cần nâng cao hiệu quả hiệu động vốn

Trong môi trường kinh doanh hiện nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào thị trường vốn tốt sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị trường… Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn

Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Phát huy hiệu quả của công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ

vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là vấn đề được ngân hàng đặc biệt chú trọng

Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư… Để đáp ứng được nhu cầu này thì ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn được cho là quá “nhỏ bé” trước yêu cầu phát triển của xã hội, do đó NHTM luôn luôn phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn được đặt ra là vô cùng bức thiết

 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách huy động vốn đem lại cho NHTM một nguồn vốn có tính chất khác nhau với chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả huy động vốn ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt của hoạt động huy động vốn của NHTM Sự thay đổi tích cực hay sự cải thiện về các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn phản ảnh quá trình nâng cao hiệu quả huy động vốn Các chỉ tiêu bao gồm: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng

- Các chỉ tiêu định lượng

+ Chỉ tiêu chi phí huy động vốn cho một đồng vốn huy động

+ Chỉ tiêu đánh giá hiệu suất sử dụng vốn huy động

+ Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn

- Các tiêu chí định tính

+ Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền

Đây là nhân tố quan trọng, trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù ngày nay các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất

lượng sản phẩm và dịch vụ, nhưng lãi suất tiền gửi tại mỗi ngân hàng là một nhân tố hấp dẫn khách hàng

+ Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn

Uy tín của ngân hàng, có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tìm đến để giao dịch, ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Ngược lại, khi ngân hàng mất uy tín, khách hàng sẽ không đến với ngân hàng nữa, bởi vì họ sợ gặp rủi ro

+ Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn

Hiện nay, phần lớn các ngân hàng đều huy động vốn theo các hình thức truyền thống: tiền gửi tiết kiệm, phát hành các công cụ nợ kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu… do vậy các ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng Trong thời gian gần đây, một số ngân hàng đã tích cực đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là ngân hàng đầu tư và ngân hàng công thương thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, phát hành các loại thư điện tử

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

 Các nhân tố khách quan

* Môi trường kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các NHTM trong đó có hoạt động HĐV Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động của ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay cũng sẽ được mở rộng

do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Và ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin của dân chúng giảm sút Khi đó không những nguồn vốn huy động giảm sút mà các ngân hàng

có thể gặp phải rủi ro thanh khoản khi mà người dân ồ ạt rút tiền ra

* Môi trường văn hóa - xã hội

Thành phần cũng như đặc tính phân bố của dân cư ảnh hưởng đến khả năng HĐV cũng như mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tại những nơi tập trung đông dân cư như các thành phố lớn, mạng lưới chi nhánh của ngân hàng thường lớn và mật độ cao nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân cư cũng như các doanh nghiệp Còn tại các vùng dân cư thưa thớt thì số chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng cũng ít hơn

Môi trường văn hóa cùng với tâm lý, tập quán, thói quen tiêu dùng chi phối rất lớn đến quyết định kinh tế của dân cư Phần lớn người dân Việt Nam còn có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt mà ít sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử qua ngân hàng Thêm vào đó người dân chưa có niềm tin vào đồng nội

tệ, ưa thích tích trữ vàng và ngoại tệ nên các ngân hàng vẫn chưa huy động được hết nguồn vốn dư thừa trong nền kinh tế Tại các vùng nông thôn cuộc sống của người dân còn nhiều khó khăn, trình độ dân trí thấp, chưa được tiếp cận với nhiều dịch vụ của ngân hàng làm cho công tác HĐV từ đối tượng này còn nhiều khó khăn

* Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay… Trong sự ràng buộc

về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ HĐV thay đổi làm ảnh hưởng đến quy

mô và chất lượng của hoạt động HĐV

* Điều kiện về môi trường cạnh tranh

Khi định ra chiến lược phát triển cho ngân hàng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh Sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng khốc liệt Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thu hút khách hàng về với mình như đa dạng các loại hình dịch vụ, đưa ra mức lãi suất hợp lý, nâng cao chất lượng phục vụ, có chính sách marketing phù hợp… Cạnh tranh vừa là thách thức nhưng cũng đồng thời là nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động HĐV

* Khách hàng

Đối tượng khách hàng của ngân hàng ngày càng mở rộng, mỗi đối tượng lại có đặc điểm, yêu cầu khác nhau do đó đòi hỏi ngân hàng cần xây dựng chính sách khách hàng phù hợp cho từng đối tượng Ngoài những khách hàng truyền thống, có quan hệ giao dịch lâu năm với ngân hàng thì ngân hàng cũng cần tìm cách tiếp cận đến các đối tượng khách hàng tiềm năng khác Có như vậy công tác HĐV mới đạt hiệu quả cao nhất, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ khác

 Nhân tố chủ quan

- Chính sách lãi suất

Lãi suất HĐV thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm… của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền

Tuy nhiên lãi suất cũng là thành phần chính trong chi phí HĐV của ngân hàng Lãi suất cao đồng nghĩa chi phí huy động lớn, lợi nhuận của ngân hàng sẽ

giảm Vì vậy ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất hợp lý để cân đối quy mô vốn huy động với chi phí phải bỏ ra, đảm bảo lợi nhuận mong muốn

- Hình thức huy động vốn

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình thức HĐV Hình thức HĐV của ngân hàng càng phong phú, phù hợp với thị trường bao nhiêu thì khả năng hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ lưỡng trước khi đưa vào áp dụng một hình thức huy động mới

- Uy tín và vị thế của ngân hàng

Uy tín, vị thế của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng bởi khách hàng luôn đặt niềm tin vào những ngân hàng có uy tín trên thị trường Họ tin rằng khi đến với những ngân hàng như vậy thì số tiền họ gửi sẽ được đảm bảo thanh toán cũng như sẽ được hưởng dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn Chính vì vậy các ngân hàng cần không ngừng nỗ lực nâng cao uy tín cũng như vị thế cho mình trên thị trường để có thể thu hút nhiều khách hàng hơn

- Trình độ công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:

+ Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng

+ Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng + Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh

của ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung cấp và yên tâm hơn khi gửi tiền tại ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Với