QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN

Header Page of 137 i LÝ LỊCH KHOA HỌC SƠ LƢỢC LÝ LỊCH: Họ tên : Lê Minh Trung Gới tính : Nam Ngày sinh : 17 tháng 01 năm 1985 Nơi sinh : TP Hồ Chí Minh Quên quán : TP Hồ Chí Minh Dân tộc : Kinh Địa : 10.12 CC Phố Đông, 01 Đƣờng D31, Phƣờng Phƣớc Long B, Quận 9, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại : 0909292022 Email : trung171@gmail.com QUÁ TRÌNH HỌC TẬP  Từ năm 2000 – 2003 : Trƣờng PTTH Gò Vấp  Từ năm 2003 – 2007 : Học ĐH trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng QUÁ TRÌNH LÀM VIỆC  Từ năm 2007 – 2010 : Khoa Kinh tế trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng  Từ 2010 – 2016 : Khoa Kế toán - Kiểm toán trƣờng Đại học Hùng Vƣơng TP.HCM Tôi cam đoan khai thật TP.HCM, ngày 22 tháng 06 năm 2016 Lê Minh Trung Footer Page of 137 Header Page of 137 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An ” công trình nghiên cứu riêng Ngoài tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm/nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà không đƣợc trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học hay sở đào tạo khác TP.HCM, ngày 22 tháng 06 năm 2016 Lê Minh Trung Footer Page of 137 Header Page of 137 iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, thiếu động viên tận tình giúp đỡ quý Thầy, Cô Bạn Trƣớc tiên, xin gởi lời cám ơn đến quý Thầy, Cô Trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng nói chung, Thầy, Cô Viện sau đại học nói riêng Và, xin gởi lời cám ơn đặc biệt đến Cô TS Mai Thị Trúc Ngân – Trƣởng Ngành Tài Ngân hàng - Viện sau đại học - Trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng, Trƣởng Khoa – Tài ngân hàng - Trƣờng Đại học Quốc tế Hồng Bàng tận tình hƣớng dẫn suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đến Cô, Chú, Anh, Chị công tác Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An tận tình giúp đỡ trình thu thập liệu Sau cùng, xin gởi lời cám ơn đến tất Bạn lớp CH14.TC1 giúp trình thực đề tài Trong trình thực luận văn, cố gắng hoàn thành luận văn tốt song tránh khỏi nhiều thiếu sót Rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô Footer Page of 137 Header Page of 137 iv TÓM TẮT Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam ngân hàng đƣợc thành lập sớm Việt Nam với chức nhiệm vụ huy động vốn dân, vốn ngân sách nhà nƣớc vay đầu tƣ phát triển, xây dựng, bổ sung vốn kinh doanh, xuất - nhập khẩu, kinh doanh tiền tệ mảng dịch vụ ngân hàng Với mạnh nguồn vốn giá rẻ, tiềm lực tài mạnh nên BIDV trọng đến công tác cho vay nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên việc đẩy mạnh dƣ nợ tín dụng bối cảnh tình hình kinh tế giới nƣớc suy thoái, khủng hoảng Điều tạo ảnh hƣởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, số bị chiếm dụng vốn nên không khả trả nợ vay đến hạn Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An” tập trung nghiên cứu lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng BIDV Tỉnh Long An ngân hàng thƣơng mại Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV, tác giả đƣa số giải pháp trọng yếu nhằm khắc phục hạn chế công tác quản trị, đồng thời kiến nghị đến ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam BIDV số vấn đề nhằm hỗ trợ giải pháp cho ngân hàng thƣơng mại công tác quản trị rủi ro tín dụng Footer Page of 137 Header Page of 137 v ABSTRACT Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV) is the first established bank in Vietnam The main function of BIDV is to raise capital from people and State’s budget capital to loan for investment and development, construction, adding up to business capital, import and export, monetary business and banking services With the strength of inexpensive capital source and firm financial potential, BIDV-Long An Province focus primarily on loan sector for the purpose of profit maximization However, promoting credit outstanding balance in the context of national and international economic decline and crisis has caused negative impact towards business activities of enterprises making loans, some of which are constituted the capital that results in their incapability to pay the loan upon due The thesis “Credit risk management at Bank for Industry and Development – Long An Province Branch” will concentrate in researching credit risk management at BIDV-Long An Province and other commercial banks Through this study, the author presents some concepts on credit risk in banking activities and the administrative experience of some national and international banks Based on the current situation of credit operation and credit risk management at BIDV, the author proposes some key solutions to handle the shortcomings in management, while also makes suggestions to the State Bank of Vietnam and BIDV to support commercial banks in credit risk management operation Footer Page of 137 Header Page of 137 vi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  Footer Page of 137 Header Page of 137 vii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  Footer Page of 137 Header Page of 137 viii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  Footer Page of 137 Header Page of 137 ix NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN VỀ VĂN HÓA  Footer Page of 137 Header Page 10 of 137 x MỤC LỤC LÝ LỊCH KHOA HỌC i LỜI CAM ĐOAN .ii LỜI CẢM ƠN iii TÓM TẮT iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN vi NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN vii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN viii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN VỀ VĂN HÓA ix DANH MỤC CÁC BẢNG xv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ xv CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài 1.3 Tình hình nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu 1.6 Những đóng góp 1.7 Bố cục luận văn CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 2.1 Một số vấn đề chung rủi ro tín dụng 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 2.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 2.1.4 Đặc điểm rủi ro tín dụng 14 2.1.5 Tác động rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội 15 2.2 Quản trị rủi ro tín dụng .16 Footer Page 10 of 137 Header Page 103 of 137 87 Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tập trung cho việc nâng cao khả quản trị rủi ro tín dụng BIDV, luận văn thực đƣợc kết có đóng góp chủ yếu sau:  Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh tỉnh Long An, làm rõ vai trò, nội dung quản trị rủi ro tín dụng, mục tiêu yêu cầu thực quản trị rủi ro tín dụng, nhƣ làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hƣởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An  Khái quát kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng nƣớc, sở rút số học kinh nghiệm bổ ích cá NHTM Việt Nam nói chung BIDV chi nhánh tỉnh Long An nói riêng  Phân tích làm rõ thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An dƣới nhiều góc độ khác  Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Tỉnh Long An, luận văn nêu kết đạt đƣợc đồng thời số hạn chế quản trị rủi ro tín dụng, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế  Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An Trong bao gồm hệ thống giải pháp công tác thu thập xử lý thông tin, nhóm giải pháp xử lý nợ xấu giải pháp khác Ở giải pháp, luận văn đƣa nội dung biện pháp thực cụ thể Những giải pháp luận văn đƣa ý tƣởng đƣợc hình thành cách có khoa học sở thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An  Luận văn đƣa kiến nghị với nhà nƣớc, kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với BIDV số vấn đề liên quan để góp phần thực hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV để hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng xảy 4.4.2 Footer Page 103 of 137 Những hạn chế nguyên nhân Header Page 104 of 137 88 Nghiên cứu luận văn đạt đƣợc kết tích cực nhƣng số hạn chế nhƣ:  Luận văn nghiên cứu công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV , đƣa giải pháp theo tình hình thực tế BIDV nên giải pháp đƣa chƣa có tính áp dụng cao cho ngân hàng thƣơng mại nƣớc  Công tác quản trị rủi ro tín dụng đứng dƣới nhiều quan điểm nhiều cách tiếp cận khác luận văn đƣa quan điểm cá nhân thông qua trình nghiên cứu Nên chƣa bao quát hết cách thức quản trị rủi ro tín dụng hiệu  Do điều kiện thời gian nhƣ kiến thức ngƣời thực luận văn hạn chế nên nhiều thiếu sót  Nội dung nghiên cứu đƣợc thực điều kiện, thời gian, khả nghiên cứu nghiên cứu sinh chủ yếu ngân sách có hạn, lĩnh vực nghiên cứu quản trị rủi ro hoạt động nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng rộng lớn, phức tạp liên quan đến nhiều ngân hàng, nhiều văn pháp luật Nhà nƣớc, ngành ngân hàng lĩnh vực khác có liên quan Do đó, để có đƣợc nghiên cứu tổng hợp, logic cho NHTM nƣớc đòi hỏi cần phải có nghiên cứu rộng hơn, sâu đặc biệt cần nhiều thời gian dài với lực lƣợng nghiên cứu lớn Đồng thời, nội dung nghiên cứu luận án dựa việc chia ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thành ba nhóm dựa qui mô truyền thống (loại hình ngân hàng thƣơng mại, quy mô vốn điều lệ, tỉ trọng sở hữu vốn nhà nƣớc cổ đông khác) khó bao quát hết khía cạnh chi tiết quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Footer Page 104 of 137 Header Page 105 of 137 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV, tác giả nêu lên phƣơng hƣớng phát triển thời gian tới nhƣ đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An Footer Page 105 of 137 Header Page 106 of 137 - 90 5.1 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kiến nghị 5.1.1 Kiến nghị BIDV Đồng ban hành sách quy định ngân hàng Hiện nay, quy trình, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng nhiều, BIDV ban hành văn hƣớng dẫn phải đồng bộ, phù hợp với thực tế, có thời hạn sử dụng lâu dài, hạn chế việc chỉnh sửa, thay đổi liên tục Thực tế cho thấy công việc thay đổi, điều chỉnh văn tín dụng thƣờng xuyên gây khó khăn cho cán tín dụng phải thƣờng xuyên cập nhật văn để nắm vững toàn sách, quy định, quy trình Nếu không dễ xảy vi phạm gây tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, chồng chéo, phân tán quy chế, quy định, quy trình ngân hàng gây khó khăn công tác hoạt động tín dụng mà gây khó khăn cho trình rà soát rủi ro tín dụng - Cần có sách tín dụng rõ ràng Nhƣ biết, BIDV xuất phát từ ngân hàng nhà nƣớc chuyên tài trợ dự án, công trình xây dựng, chuyển sang kinh doanh đầy đủ dịch vụ ngân hàng đại sáu ngân hàng thƣơng mại quốc doanh lớn Viêt Nam thời gian gần (BIDV, VCB,Vietinbank, Agribank, VDB, MHB) Đa số khách hàng trƣớc BIDV DNNN mà dƣ nợ vay hầu nhƣ tài sản đảm bảo, tín chấp 100% Việc áp dụng sách tín dụng BIDV bắt buộc phải có tài sản đảm bảo dƣ nợ cho vay nhóm khách hàng không ổn Do đó, BIDV phải có sách tín dụng riêng nhóm đối tƣợng thời kỳ - Thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động hóa BIDV xây dựng đƣợc hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội theo thông tƣ 02 thông tƣ 09 thành công Việc thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động hóa nhằm giảm rủi ro trình định cho vay, cụ thể :  Giảm rủi ro việc đánh giá chấm điểm khách hàng cán tín dụng phải xử lý thông tin nhiều thiên vị cá nhân Footer Page 106 of 137 Header Page 107 of 137 91  Giảm thời gian thẩm định khách hàng, nâng cao lực cung ứng dịch vụ tín dụng 5.1.2 Kiến nghị NHNN - Nghị định 10/2010/NĐ-CP mở đƣờng cho xu hƣớng xã hội hóa hoạt động thông tin tín dụng Và NHNN cấp phép thành lập Trung tâm thông tin tín dụng tƣ nhân, nhƣng đến trung tâm giai đoạn lập kho liệu, chƣa thực cung cấp thông tin cho NHTM Hiện nay, Trung tâm tín dụng thuộc NHNN Việt Nam (CIC) tổ chức thực công tác thu thập thông tin khách hàng có quan hệ với tất TCTD cung cấp cho NHTM Trên thực tế, thông tin cần thiết để xác định lịch sử quan hệ tín dụng, mức độ tín nhiệm, thông tin tài sản chế chấp chƣa đủ Do đó, đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD nƣớc việc khai báo đầy đủ thông tin bao gồm thông tin ngƣời vay, BCTC khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo…vào hệ thống thông tin tín dụng để hỗ trợ cho NHTM việc phân tích, đánh giá, theo dõi khách hàng - Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn, hoạt động tín dụng hoạt động TCTD; xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng nội TCTD - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra NHNN TCTD có nợ xấu cao Bên cạnh tăng cƣờng đội ngũ tra nâng cao chất lƣợng tra cán tra Quản lý xử lý nghiêm khắc cán tra tiêu cực công tác tra kiểm tra 5.2 Kết luận Trong điều kiện ngày nay, ngành ngân hàng cầu nối giúp chủ động, củng cố nâng cao vị trƣờng quốc tế Đồng thời, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi kinh tế Nhất bối cảnh vận động kinh tế Việt Nam cạnh tranh gay gắt không Footer Page 107 of 137 Header Page 108 of 137 92 lĩnh vực ngân hàng mà nhiều lĩnh vực khác rủi ro ngày gia tăng trở nên phức tạp Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực trạng rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An Luận văn rút số kết luận bản: Qua việc nghiên cứu khái niệm quan điểm theo chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro tín dụng, luận văn xây dựng khái niệm quan điểm quản trị rủi ro tín dụng NHTM nói chung, BIDV nói riêng Rủi ro tín dụng vấn đề tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, nhà quản trị hoàn toàn xây dựng chƣơng trình, sách tiến hành hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm bớt tổn thất, mát đem lại xuống mức tối thiểu Lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh gay gắt điều kiện hội nhập ngày nay, với tốc độ tăng vốn ạt NHTM làm lĩnh vực ngày trở nên phức tạp, nguy rủi ro tín dụng gia tăng Đòi hỏi NHTM cần phải tích cực chủ động nghiên cứu triển khai sách quản trị rủi ro tín dụng cách chặt chẽ có hệ thống để đảm bảo theo đuổi mục tiêu kinh doanh cách có hiệu môi trƣờng cạnh tranh ngày Do thời gian nghiên cứu trình độ hiểu biết hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót tính tổng thể, mong nhận đƣợc thông cảm góp ý thầy cô Footer Page 108 of 137 Header Page 109 of 137 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng qua phân tích, đánh giá tiến hành khảo sát thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Long An, tác giả nhận thấy năm qua BIDV trọng vào công tác quản trị rủi ro tín dụng nhiên không tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vỉ để giảm thiểu rủi ro tín dụng thời gian tới tác giả đƣa kiến nghị BIDV đồng thời kiến nghị lên NHNN để góp phần hoàn thiện công tác QTRRTD BIDV nói riêng toàn ngành ngân hàng nói chung Với kiến nghị trỉnh bày, tác giả tin rủi ro tín dụng BIDV giảm cách đáng kể ngân hàng BIDV NHNN có giải pháp quy định phù hợp với tình hình chung ngành NH Footer Page 109 of 137 Header Page 110 of 137 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Minh Kiều (2007), “ Nghiệp vụ ngân hàng đại”,NXB thống kê [2] Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, NXB Phương Đông [3] Lê Thị Mận (2009, 2014), “Lý thuyết Tài - Tiền tệ”, NXB Lao động xã hội [4] Trần Huy Hoàng cộng (2007), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh [5] Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb thống kê, TP Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb thống kê, Hà Nội [7] Đào Thị Huyền (2012) Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học kinh tế TP.HCM [8] Báo cáo thƣờng niên BIDV [9] Trần Huy Hoàng (2010),“Quản trị ngân hàng”, NXB Lao động xã hội, TP.HCM [10] Phan Văn Tính (2007), “Rủi ro tín dụng – cách nhìn nhận mới”, Tạp chí Ngân hàng (23) [11] Nguyễn Minh Kiều (2012), “Tiền tệ ngân hàng”,NXB Lao động xã hội [12] Trần Trung Tƣờng (2011), “Quản trị tín dụng NHTM CP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, năm 2011, TP HCM [13] Nguyễn Kim Anh (2010), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”; Chương 5: Quản lý rủi ro Marketing ngân hàng, trang 208, Trƣờng Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội, năm 2010, Hà Nội [14] Hoàng Huy Hà (2012), “Việc áp dụng tiêu chuẩn an toàn hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thực trạng giải pháp”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành 2012, NHNN Việt Nam, Hà Nội [15] Khúc Quang Huy (2013), Bài giảng “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng”, lƣu hành nội Agribank, Hà Nội [16] www.bidv.com.vn [17] http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1594:hip-c-vnbasel-basel-i-va-ii&catid=43:ao-to&Itemid=90,ngày truy cập 11/7/2015 [18] http://www.ir-bri.com/, ngày truy cập 12/8/2015 Footer Page 110 of 137 Header Page 111 of 137 PHỤ LỤC Quy trình tín dụng BIDV Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp bao gồm bƣớc Bƣớc 1: Tiếp thị khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đề xuất tín dụng - Cán QHKH đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV từ Khách hàng Căn tình hình thực tế nhu cầu tín dụng khách hàng, Cán QHKH có trách nhiệm thu thập đầy đủ thông tin hồ sơ cần thiết để lập Báo cáo đề xuất tín dụng - Trong trình lập Báo cáo đề xuất tín dụng, Cán QHKH thảo luận xin ý kiến Trƣởng/Phó phận QHKH phù hợp khoản vay sách cho vay, sách quản lý rủi ro hành BIDV - Sau hoàn thiện Báo cáo đề xuất tín dụng, Cán QHKH trình Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH vào Báo cáo đề xuất tài liệu có liên quan - Xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện); - Hoặc ký kiểm soát trình Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền; - Hoặc khoản tín dụng phải thẩm định rủi ro ký phê duyệt đề xuất tín dụng trƣờng hợp đồng ý chuyển sang Bộ phận QLRR (Chỉ áp dụng Hội sở khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc Ban QLRR) - Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện) chuyển sang Bƣớc 3, Phê duyệt đề xuất tín dụng chuyển sang Bộ phận QLRR khoản vay phải thẩm định rủi ro Bƣớc 2: Thẩm định rủi ro phê duyệt tín dụng - Trên sở nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng đƣợc phê duyệt đề xuất, Cán QLRR thực phân tích rà soát đánh giá lại toàn rủi ro liên quan đến khoản tín dụng đƣợc đề cập Báo cáo Footer Page 111 of 137 Header Page 112 of 137 - Cán QLRR lập báo cáo thẩm định rủi ro, kí trình Trƣởng/Phó Bộ phận QLRR xét duyệt - Trƣởng/Phó Bộ phận QLRR xét duyệt, kí trình Báo cáo thẩm định rủi ro trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt với Báo cáo đề xuất tín dụng trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Phê duyệt rủi ro - Trong trình soạn thảo Báo cáo thẩm định rủi ro, Cán QLRR bàn bạc lại với Bộ phận QHKH để thực bổ sung, hoàn thiện nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng - Bƣớc thẩm định rủi ro phải đƣợc thực độc lập Bộ phận QLRR mang ý nghĩa phản biện nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, hỗ trợ bổ sung thông tin cho cấp có thẩm quyền việc đến định cấp tín dụng cho khách hàng Bƣớc 3: Ký kết hợp đồng - Sau nhận đƣợc Phê duyệt cấp tín dụng, Cán QHKH thông tin lại với khách hàng nội dung phê duyệt cấp tín dụng đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện - Trƣờng hợp khách hàng chấp thuận điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đƣa ra, Cán QHKH tiến hành lựa chọn mẫu hợp đồng phù hợp soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, Hợp đồng cầm cố Hợp đồng khác (nếu có) Các hợp đồng phải tuân thủ điều kiện Phê duyệt cấp tín dụng quy định khác có liên quan BIDV - Cán QHKH chịu trách nhiệm lấy chữ kí đại diện khách hàng đại diện ngân hàng Khi tất Hợp đồng hồ sơ vay vốn đƣợc ký, đóng dấu đầy đủ, CBKH chuyển toàn hồ sơ sang Bộ phận QTTD - Cán QTTD chịu trách nhiệm đối chiếu so sánh với thông tin nêu Phê duyệt tín dụng, Hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp cầm cố (nếu có) tài liệu khác có liên quan.Trƣờng hợp số liệu không khớp , Cán QTTD trao đổi lại với Cán QHKH thực sửa đổi chỉnh sửa cho phù hợp - Trƣờng hợp số liệu khớp đúng, Cán QTTD thực nhập liệu tín dụng trình Trƣởng/phó Bộ phận QTTD duyệt Sau toàn hồ sơ, Hợp Footer Page 112 of 137 Header Page 113 of 137 đồng gốc giấy tờ liên quan đƣợc cất giữ an toàn, khoa học Bƣớc 4: Giải ngân/phát hành thư bảo lãnh - Cán QHKH tiếp nhận, kiểm tra nội dung, tính chất hồ sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo lãnh lập Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh (Đối với cho vay theo món/cho vay đầu tƣ dự án giải ngân lần mà điều kiện, cứ, hình thức giải ngân đƣợc đề cập cụ thể Báo cáo đề xuất tín dụng lập Đề xuất giải ngân trƣờng hợp bảo lãnh theo lập Đề xuất phát hành bảo lãnh) - Cán QHKH soạn thƣ bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh trình Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án/Lãnh đạo PGD (Lãnh đạo Ban QHKH Hội sở chính) ký nháy kiểm soát chuyển toàn hồ sơ cho Bộ phận QTTD thực bƣớc - Bộ phận QTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh, hạn mức tín dụng khách hàng, điều kiện có ý kiến Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh lập Tờ trình duyệt giải ngân cho vay theo món/cho vay đầu tƣ dự án giải ngân lần, lập Tờ trình duyệt bảo lãnh bảo lãnh theo món, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Căn Đề xuất giải ngân/Đề xuất phát hành bảo lãnh Bộ phận QHKH (hoặc Tờ trình duyệt giải ngân/Tờ trình duyệt bảo lãnh Bộ phận QTTD) hồ sơ đề nghị bảo lãnh, cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh xem xét định: Duyệt đồng ý/Yêu cầu hoàn thiện lại hồ sơ/Từ chối - Bộ phận QTTD nhận lại Hồ sơ giải ngân/ hồ sơ bảo lãnh đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt để thực giải ngân/phát hành bảo lãnh lƣu giữ hồ sơ theo quy định Bƣớc 5: Xử lý phát sinh trình cho vay, bảo lãnh Thu hồi nợ, lãi, phí - Trƣớc ngày đến hạn thu hồi nợ vay, Cán QTTD có trách nhiệm in bảng kê danh sách khoản nợ đến hạn chuyển tới Bộ phận QHKH kiểm soát - Cán QHKH kiểm tra nội dung danh sách khoản nợ đến hạn theo bảng kê với thông tin hệ thống hồ sơ vay liên quan Sau tuỳ tính Footer Page 113 of 137 Header Page 114 of 137 chất khoản nợ đến hạn thực soạn Thông báo nợ đến hạn trình Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH duyệt ký để gửi tới Khách hàng - Trƣờng hợp Khách hàng thực gặp khó khăn việc trả nợ vào ngày đến hạn theo thoả thuận, Cán QHKH cân nhắc khả lập Báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ trình phê duyệt theo quy định - Trƣờng hợp khoản tín dụng đƣợc hoàn trả đầy đủ, Cán QHKH phối hợp Cán QTTD để tất toán hồ sơ tín dụng Điều chỉnh, sửa đổi tín dụng - Căn tình hình thực tế yêu cầu khách hàng phát sinh trình lập Hợp đồng/hồ sơ tín dụng, trình rút vốn, trình kiểm tra sau cho vay, Cán QHKH xem xét việc lập Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng (là Báo cáo đề xuất tín dụng dạng ngắn) - Nội dung đề xuất sửa đổi tín dụng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản chấp, thay đổi điều kiện vay vốn khác, - Qui trình lập phê duyệt Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng áp dụng theo qui trình phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng Xử lý thu hồi nợ hạn - Bộ phận QHKH thông báo văn cho khách hàng sau có nợ hạn phát sinh; Rà soát phân tích nguyên nhân nợ hạn đồng thời tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ hạn trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Bộ phận QLRR phối hợp trợ giúp Cán QHKH việc rà soát, phân tích nguyên nhân đề xuất biện pháp xử lý nợ hạn; Giám sát Bộ phận QHKH trình thực biện pháp xử lý đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt - Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm thƣờng xuyên thông báo trạng thái nợ hạn khách hàng cho Bộ phận QHKH; Phối hợp với Bộ phận QHKH kiểm tra, đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, lãi phạt hạn - Bộ phận DVKH thực bút toán thu nợ hạn theo Chỉ thị Footer Page 114 of 137 Header Page 115 of 137 Bộ phận QHKH Xử lý phải trả nợ thay để thực nghĩa vụ bảo lãnh Cán QHKH kiểm tra điều kiện đòi tiền bảo lãnh so với chứng mà ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh cung cấp: - Trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh theo điều khoản quy định Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH lập Tờ trình đề xuất từ chối trả nợ thay trình PGĐ QHKH phê duyệt, soạn thảo Thông báo từ chối trả nợ thay trình ký trả lời khách hàng - Trƣờng hợp Ngƣời đƣợc bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh theo điều khoản quy định Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH soạn Thông báo yêu cầu khách hàng toán cho Bên thụ hƣởng bảo lãnh Đến hạn toán mà khách hàng chƣa thực toán nghĩa vụ toán phát sinh trên, Bộ phận QHKH trình Giám đốc QHKH C ác biện pháp xử lý Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng - Thanh lý hợp đồng cho vay: Bộ phận QHKH phối hợp với Bộ phận QTTD, DVKH đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất toán hồ sơ tín dụng, giải chấp hợp đồng bảo đảm, lý hợp đồng (nếu có) Bộ phận QHKH lƣu trữ hồ sơ tín dụng tất toán - Thanh lý hợp đồng cấp bảo lãnh: o Trƣờng hợp Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có ngày hết hạn hiệu lực xác định, Bộ phận QTTD tự động giải toả bảo lãnh TF chuyển hồ sơ cho lãnh đạo kiểm tra duyệt giải toả o Trƣờng hợp Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh có thời hạn hết hiệu lực mở hết hiệu lực trƣớc thời hạn xác định Thƣ bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh, Bộ phận QHKH lập Đề xuất tất toán bảo lãnh chuyển kèm hồ sơ liên quan chuyển sang Bộ phận QTTD Bộ phận QTTD thực thu phí lại (nếu có) tất toán bảo lãnh TF, in draft trình Lãnh đạo Ban/Phòng ký kiểm soát, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, Lãnh đạo Ban/Phòng duyệt thu phí (nếu có) giải toả bảo lãnh TF Quy trình tín dụng bán lẻ Đối với khoản cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro thực nhƣ quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đối với khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro, quy trình tín dụng bán lẻ gồm 05 bƣớc Footer Page 115 of 137 Header Page 116 of 137 sau: Bƣớc 1: Tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, lập báo cáo đề xuất tín dụng Cán QHKHCN tiếp thị, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng: Tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Nắm bắt nhu cầu, điều kiện khách hàng để tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp Hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách chi tiết đầy đủ Lập báo cáo đề xuất tín dụng Sau thẩm định hồ sơ khách hàng sở: Hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ chứng minh lực tài chính; Lịch sử quan hệ tín dụng (nếu có); Tài sản đảm bảo, phƣơng án/dự án sản xuất, kinh doanh (nếu có)… Cán QHKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Bƣớc 2: Trình cấp có thẩm quyền xem xét, phê duyệt cấp tín dụng - Cán QHKH trình Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH, Trƣởng/Phó Bộ phận QHKH vào Báo cáo đề xuất tài liệu có liên quan để:  Xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện) chuyển Bƣớc 3;  Hoặc ký kiểm soát trình Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền; - Lãnh đạo phụ trách Bộ phận QHKH xét duyệt (đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện) chuyển Bƣớc Bƣớc 3: Ký kết Hợp đồng, giải ngân Ký kết hợp đồng - Sau nhận đƣợc Phê duyệt cấp tín dụng, cán QHKH thông tin lại với khách hàng nội dung phê duyệt cấp tín dụng đồng ý/không đồng ý/đồng ý có điều kiện; - Trƣờng hợp khách hàng chấp thuận điều kiện vay vốn mà Ngân hàng đƣa ra, Cán QHKH tiến hành lựa chọn mẫu hợp đồng phù hợp soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, Hợp đồng cầm cố Hợp đồng khác (nếu có) Các hợp đồng phải tuân thủ điều kiện Phê duyệt cấp tín dụng quy định khác có liên quan BIDV; - Cán QHKH chịu trách nhiệm lấy chữ kí đại diện khách hàng đại diện ngân hàng Trình, phê duyệt giải ngân Cán QHKH kiểm tra, đánh giá hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng Nếu phù hợp với quy định nhƣ điều kiện phê duyệt tín dụng Cán Footer Page 116 of 137 Header Page 117 of 137 QHKH hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt Đối với trƣờng hợp giải ngân lần giải ngân lần đầu, việc hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ giải ngân trình cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân thực đồng thời với việc ký kết hợp đồng Bƣớc 3: Cập nhật thông tin vào Hệ thống, giải ngân, lưu trữ hồ sơ - Khi tất Hợp đồng, hồ sơ vay vốn hồ sơ giải ngân đƣợc ký, đóng dấu đầy đủ, Cán QHKH chuyển toàn hồ sơ sang Bộ phận QTTD - Cán QTTD chịu trách nhiệm đối chiếu so sánh với thông tin nêu Phê duyệt tín dụng, Hợp đồng tín dụng Hợp đồng chấp cầm cố (nếu có) tài liệu khác có liên quan.Trƣờng hợp số liệu không khớp đúng, Cán QTTD trao đổi lại với Cán QHKH thực sửa đổi chỉnh sửa cho phù hợp - Trƣờng hợp số liệu khớp đúng, Cán QTTD thực nhập liệu tín dụng trình Trƣởng/phó Bộ phận QTTD duyệt Sau toàn hồ sơ, Hợp đồng gốc giấy tờ liên quan đƣợc cất giữ an toàn, khoa học Đồng thời, Cán QTTD chuyển chứng từ giải ngân xuống Phòng DVKH - Cán Phòng DVKH kiểm tra, đối chiếu số liệu chứng từ thực giải ngân Bƣớc 4: Xử lý phát sinh trình cho vay, bảo lãnh Thực tƣơng tự bƣớc Quy trình tín dụng doanh nghiệp Bƣớc 5: Thanh lý hợp đồng Thực tƣơng tự Bƣớc Quy trình tín dụng doanh nghiệp Footer Page 117 of 137 ... tài Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Long An tập trung nghiên cứu lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng BIDV Tỉnh Long An ngân hàng. .. vấn đề rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Phân tích đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Trên... phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An, khách hàng doanh nghiệp cá nhân có quan hệ tín dụng ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV )– Chi nhánh tỉnh Long An