BC tot nghiep huy dong von

ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH HƯNG YÊN TRƯỜNG CAO ĐẲNG NGHỀ KINH TẾ - KỸ THUẬT TÔ HIỆU BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chuyên đề: Tìm hiểu hoạt động cho vay vốn Địa điểm thực tập: Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Tập - Huyện Khoái Châu - Tỉnh Hưng Yên Giáo viên hướng dẫn: Doãn Thị Kim Tuyến Học sinh: Phạm Thị Lụa Lớp: QLKT K34A Hưng Yên 2017 Lời cảm ơn Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp, trước hết muốn gửi lời cảm ơn đến cha mẹ người có công sinh thành nuôi dưỡng Kế tiếp xin cảm ơn tất quý thầy cô, người với cha mẹ nâng cánh ước mơ cho Tôi xin cảm ơn cô Doãn Thị Kim Tuyến , người tận tâm hướng dẫn hoàn thành khóa luận tốt nghiệp suốt thời gian qua Tôi xin cảm ơn Ban giám đốc quỹ tín dụng Đại Tập nhân viên Quỹ cho môi trường thực tập thân thiện, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết để có điều kiện đem lí thuyết ứng dụng vào thực tế đánh giá lại kết trình học tập Và sau xin cảm ơn tất người ban ủng hộ tinh thần cho lúc khó khăn Học sinh Phạm Thị Lụa Mục Lục Phần 1: Đặt vấn đề……………………………………… 1.1: Lí chọn đề tài……………………………………………………………….4 1.2: Thời gian thực tập…………………………………………………………… Phần 2:Cơ sở lí luận………………………………………… 2.1 Khái quát Quỹ tín dụng………………………………………………… …5 2.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng………………………………………… 2.1.2 Vai trò Quỹ tín dụng……………………………………………… 2.1.3 Chức Quỹ tín dụng………………………………………….….6 2.2 Lý luận hoạt động cho vay vốn quỹ tín dụng……………………… ….7 2.2.1 Khái niệm cho vay vốn……………………………………….…….…….7 2.2.2 Điều kiện vay vốn……………………………………………………… 2.2.3 Đối tượng cho vay………………………………………………… ……8 2.2.4 Phương thức cho vay…………………………………………………… 2.2.5 Mức cho vay………………………………………………………………9 Phần 3: Kết nghiên cứu…………………………………………….…………10 3.1 Sự hình thành phát triển QTDND Đại Tập…………………… 10 3.2 Cơ cấu tổ chức máy QTDND Đại Tập ………………………… 11 3.3 Thực trạng công tác cho vay vốn QTDND Đại Tập …………… …15 3.3.1 Thực trạng cho QTDND Đại Tập ………………………………… 15 3.3.2 Quá trình cho vay, nội dung cho vay, trình tự thu nợ giới hạn nợ thành viên vay vốn………………………………………………………….…….16 3.3.3 định hướng giải pháp phát triển công tác cho vay vốn QTDND Đại Tập ………………………………………………………………… …………26 Phần 4: Kiến nghị kết luận…………………………………………… …… 28 4.1 Kết luận…………………………………………………….…………………28 4.2 Kiến nghị……………………………………………………………… …….28 PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta phát triển mạnh mẽ không ngừng phấn đấu vươn lên để theo kịp hòa nhập với kinh tế khu vực, kinh tế giới Trong năm gần đây, kinh tế nước ta chuyển biến rõ nét theo chế thị trường, có quản lí nhà nước làm tăng thêm tiềm kinh tế đất nước khẳng định kinh tế nước ta có nhiều khởi sắc thị trường quốc tế Nhà nước thực thi sách đổi toàn diện tất lĩnh vực kinh tế- đời sống, văn hóa – xã hội Cùng với phát triển lên kinh tế nước ta, ngành ngân hàng nói chung Quỹ tín dụng nói riêng ngày đổi cho phù hợp với xu phát triển chung nước Nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư nước khu vực giới Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân chuyên môn hóa người công nghệ, đáp ứng nhu cầu giao dịch nguồn tài địa bàn Quỹ tín dụng nhân dân góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội vùng nông thôn Góp phần vào việc đáp ứng yêu cầu xúc vốn cho sản xuất chăn nuôi dịch vụ Quỹ tín dụng nhân dân nông thôn ngày chức huy động nguồn vốn chỗ nhàn rỗi dân cư mở rộng phạm vi hoạt động để thu hút nguồn vốn từ bên địa bàn xã nhằm đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nhằm xóa đói giảm nghèo, tránh tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn Nhận thức vai trò việc cho vay vốn Quỹ tín dụng nên lựa chọn chuyên đề: “ Tìm hiểu hoạt động cho vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân xã Đại Tập–Khoái Châu’’ 1.2 Thời gian thực tập Từ ngày 09/01/2017 đến 27/03/2017 PHẦN 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu chiếm vị trí đặc biệt kinh tế Ngân hàng tổ chức tài trung gian kinh tế, quan hệ tín dụng ngân hàng thể hai khâu huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng vừa người cho vay vừa người vay, ngân hàng huy động quỹ nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng kinh tế quốc dân để hình thành nguồn gốc vốn cho vay tổ chức cho vay lại pháp nhân thể nhân có nhu cầu vốn, đáp ứng cho nhu cầu sản xuất 2.1.2 Vai trò tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta tín dụng có vai trò sau đây: Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hòa vốn toàn kinh tế tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế, mặt khác trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn xí nghiệp kinh doanh hiệu Thứ ba: Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong giai đoạn tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất khẩu, nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển nghành tạo sở lôi nghành khác Thứ tư: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng trở thành phương tiện kinh tế nối liền kinh tế nước với Thứ năm: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng vốn tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn giảm chi phí sản xuất, tăng cường vòng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp 2.1.3 Chức tín dụng Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn hình thức cho vay nhờ điều hòa vốn tín dụng từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sự điều hòa mang tính chất tạm thời phải trả lãi Việc phân phối lại vốn tiền tệ hình thức tín dụng thực hai cách: Phân phối trực tiếp phân phối gián tiếp Phân phối trực tiếp việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Phương pháp phân phối thực quan hệ tín dụng thương mại việc phát hành trái phiếu công ty Phân phối gián tiếp việc phân phối vốn thực thông qua tổ chức tài trung gian như, ngân hàng, công ty tài Chức tiết kiệm tiền mặt: Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc mở rộng toán không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm khối lượng giấy bạc lưu thông, làm giảm chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép nhà nước điều tiết cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển Chức giám đốc hoạt động kinh tế: Trong việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế, tín dụng coi công cụ quan trọng nhà nước để kiểm soát, thúc đẩy trình thực chiến lược phát triển kinh tế Mặt khác, thực chức tiết kiệm tiền mặt, gắn liền với việc phát triển toán không dùng tiền mặt kinh tế, tín dụng phản ánh kiểm soát trình phân phối sản phẩm quốc dân kinh tế 2.2 Lí luận hoạt động cho vay vốn Quỹ tín dụng 2.2.1 Khái niệm cho vay vốn Vay vốn giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 2.2.2 Điều kiện cho vay vốn Quỹ tín dụng xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết Có dự án đầu tư phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam hướng dẫn Quỹ tín dụng 2.2.3 Đối tượng cho vay Quỹ tín dụng thường cho vay đối tượng như: giá trị vật tư, hàng hóa máy móc thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống đầu tư phát triển Quỹ tín dụng không cho vay đối tượng sau: Số tiền để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác Số tiền vay để trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn 2.2.4 Phương thức cho vay Cho vay lần: Với phương thức cho vay lần vay vốn khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn cho lần vay, đến thu hoạch bán sản phẩm trả hết nợ, có nhu cầu vay vốn làm thủ tục vay từ đầu Phương thức cho vay lần thích hợp với đơn vị kinh doanh theo thương vụ hay vay theo thời vụ Mỗi lần vay khách hàng Quỹ tín dụng phải kí kết lại hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khi khách hàng vay vốn thông qua phương án sản xuất kinh doanh năm điều kiện cho vay vốn khác Quỹ tín dụng khách hàng thỏa thuận mức dư nợ cao năm đủ để đáp ứng nhu cầu tất phương án xin vay, mức dư nợ gọi hạn mức tín dụng người vay lập hồ sơ xin vay sử dụng cho nhiều lần xin vay Hạn mức tín dụng xem cam kết Quỹ tín dụng mức dư nợ khách hàng sử dụng khách hàng dịnh thời điểm nhận tiền, thời điểm trả nợ phạm vi hạn mức thời gian hiệu lực hạn mức Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng hộ sản xuất có quan hệ thường xuyên mang tính truyền thống Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Đây phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, Quỹ tín dụng cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng định, không tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay Vì Quỹ tín dụng phải bớt vay khách hàng để giữ cam kết hạn mức phí cho việc trì hạn mức dự phòng Đó số chênh lệch hạn mức tín dụng với số thực vay Cho vay theo dự án: Đây phương thức cho vay trung dài hạn, Quỹ tín dụng phải thẩm định dự án trước cho vay Tuy nhiên cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ dự án phục vụ đời sống Với phương thức khách hàng phải lập dự án cụ thể trước vay vốn Quỹ tín dụng Cho vay trả góp: Khi vay vốn Quỹ tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số vốn gốc chia để trả theo nhiều kì hạn thời hạn cho vay 2.3.5 Mức cho vay Khi xác định mức cho vay khách hàng Quỹ tín dụng vào: Khả nguồn vốn Quỹ tín dụng Khả quản lí Quỹ tín dụng Nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng Riêng trường hợp cho vay khách hàng hình thức cầm cố số tiền gửi Quỹ tín dụng Đại Tập mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trả đến hạn trả nợ không vượt số dư lại số tiền gửi thời điểm định cho vay PHẦN 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 Sự hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Đồng Thanh Quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập thành lập hoạt động từ ngày 05 tháng 12 năm 2005 Giấy phép kinh doanh số 0507000002 HTX Trụ sở giao dịch: Thôn Minh Khai xã Đại Tập huyện Khoái Châu tỉnh Hưng Yên Điện thoại liên hệ: 0313.3821.698 Địa bàn hoạt động: Xã Đại Tập huyện Khoái Châu tỉnh Hưng Yên Quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập hoạt động với nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi nhàn rỗi quần chúng nhân dân, đồng thời nơi đầu tư cho vay thành viên thiếu vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ phục vụ đời sống Là địa tin cậy khách hàng có tiền gửi quỹ, không ngừng đáp ứng nhu cầu vốn thuận tiện, nhanh chóng thành viên nhu cầu ngày cao góp phần đẩy mạnh công phát triển kinh tế địa phương Đội ngũ làm việc quỹ gồm người.Trong nam giới người, nữ giới người Số người có trình độ đại học có người, người có trình độ trung cấp kế toán quản lí kinh tế Số người có cổ phần thường xuyên 10 người Hoạt động kinh doanh QTDND Đồng Thanh năm( 2016- 2017) kết đáng khích lệ Số tiền gửi vag tiền vay không ngừng tăng, điều thể qua bảng sau: Chi tiêu Số vốn điều lệ 2016 1.605.000.000 2017 1.812.500.000 Nguồn vốn chủ sở hữu 2.462.699.900 2.843.501.900 Số dư cho vay thành viên 31.300.000.000 Số dư tiền gửi huy động 45.127.069.200 Tiền gửi QTDND TW 6.600.000.000 Tiền gửi ngân hàng thương mại 11.078.644.000 32.776.500.000 49.978.676.100 3.100.000.000 15.700.000.000 10 xem xét, giám đốc quỹ tín dụng định cho vay không cho vay vay thuộc thẩm quyền Nếu định không cho vay bảo cán tín dụng thông báo thành viên biết Nếu định cho vay thành viên ký hợp đồng tín dụng( khế ước vay vốn) Giám đốc quỹ tín dụng phải chịu trách nhiệm định Sau giao lại toàn hồ sơ vay vốn cho cán tín dụng Đối với vay vượt quyền phán Giám đốc sau nghiên cứu, xem xét ghi rõ ý kiến trình toàn hồ sơ vay vốn lên ban tín dụng Sau ban tín dụng xem xét định cho vay giám đốc vào biên họp xét duyệt cho vay ban tín dụng để ký hợp đồng tín dụng( khế ước vay vốn) Bước 4: Ban tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn giám đốc trình lên Ban tín dụng có trách nhiệm xem xét báo cáo thẩm định toàn tài liệu hồ sơ vay vốn Trường hợp cần thiết ban tín dụng thẩm định lại giao cho cán tín dụng thẩm định lại Đối với tất vay xét duyệt cho vay, ban tín dụng phép định cho vay có tối thiểu 2/3 số thành viên ban tín dụng trí cho vay, có trưởng ban tín dụng Thành viên ban tín dụng không đồng ý cho vay có quyền bảo lưu ý kiến Sau xét duyệt, ban tín dụng có biên ghi rõ định cho vay hay không cho vay chịu trách nhiệm định mình, sau chuyển lại toàn hồ sơ để giám đốc giải 3.3.2.2 Nội dụng cho vay vốn a Thời gian thẩm định định cho vay Trong thời gian không ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết việc cho vay hay không cho vay thành viên 19 Trường hợp định không cho vay quỹ tín dụng phải thông báo cho thành viên biết lý từ chối cho vay, trường hợp cần thiết thông báo văn b Hợp đồng tín dụng Sau định cho vay quỹ tín dụng thành viên ký hợp đồng tín dụng quỹ tín dụng thành viên vay vốn Đây hợp đồng dân có tính cách đặc biệt nhằm xác định quan hệ pháp lý hai bên quan hệ tín dụng quy định hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay lãi xuất, thời hạn vay, phương thức kỳ hạn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, biện pháp xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng không chuyển nhượng hợp đồng tín dụng cam kết khác đôi bên thỏa thuận Như hợp đồng tín dụng thể nội dung cụ thể quan hệ quỹ tín dụng thành viên vay vốn Các điều khoản ký kết hợp đồng tín dụng phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh Tài uy tín người vay yếu tố khác ý tưởng sản xuất, kinh doanh, môi trường kinh tế Đối với vay từ mười triệu đồng trở lên quỹ tín dụng thành viên vay vốn phải lập hợp đồng tín dụng 20 HỆ THỐNG QTD NHÂN DÂN QTDND ĐẠI TẬP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc SỐ: 30/HĐTD HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (Loại cho vay vốn sinh hoạt đời đống, kinh tế phụ gia đình) - Căn quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31-12-2001 Thống đốc NHNN; - Căn văn số 2587/CV/NHCT5 ngày 23-10-2000 Tổng Giám đốc NHCTVN hướng dẫn quy chế cho vay khách hàng; - Căn Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 31-5-2002 NHCTVN quy định cho vay khách hàng hệ thống NHCTVN - Căn giấy đề nghị vay vốn khách hàng, tờ trình thẩm định đề nghị cho vay phòng (tổ) Chi nhánh NHCT/PGĐ Hôm nay, ngày 01 tháng năm 2015, trụ sở Quỹ tín dụng nhân dân Đồng Thanh BÊN CHO VAY (BÊN A) QTD nhân dân Đồng Thanh trụ sở Đại Tập – Khoái Châu – Hưng yên Người đại diện:Lê Xuân Đồng Chức vụ: Giám Đốc BÊN ĐI VAY (BÊN B) Khách hàng vay vốn: Tạ Văn Anh CMND số: 145167251 cấp ngày 29/05/2005 nơi cấp: CA Hưng Yên Địa chỉ: Chi Lăng- Đại Tập- Khoái Châu – Hưng Yên Hai bên thỏa thuận ký hợp đồng tín dụng với điều khoản đây: Điều 1: Bên A đồng ý cho Bên B vay số tiền sau: - Tổng số tiền cho vay: 21 - (Bằng chữ): năm mươi triệu đồng - Mục đích sử dụng tiền vay: Trồng trọt, chăn nuôi - Phương thức cho vay: ( Từng lần/ trả góp/ hạn mức) Điều 2: Thời hạn cho vay: 12 tháng Từ ngày1/8/2016 đến ngày 1/8/2017 Điều 3: Lãi suất cho vay, thu lãi tiền vay: - Lãi suất cho vay:18.%/tháng Lãi suất nợ hạn:150 %/tháng - Cách tính lãi tiền vay: - Thời điểm thu lãi tiền vay: Điều 4: Thu nợ, phương thức trả nợ: - Số tiền cho vay trả thành kỳ hạn Kỳ hạn trả nợ mức trả nợ kỳ hạn sau: tháng thu lần, lần thu vốn, lãi theo số dư Điều 5: Điều kiện nhận tiền vay: - Bên B nhận tiền vay vào mục đích quy định Điều hợp đồng - Mỗi lần rút tiền vay, Bên B phải xuất trình giấy CMND giấy tờ liên quan đến việc sử dụng tiền vay (nếu có) - Trường hợp Bên B không trực tiếp nhận tiền vay phải thực việc ủy quyền theo quy định pháp luật (theo mẫu quy định Ngân hàng) Điều 6: Biện pháp đảm bảo tiền vay: - Cho vay bảo đảm tài sản: Thu nợ từ tiền lương thu nhập khác quan, đơn vị xác nhận cam kết theo giấy đề nghị vay vốn ngày Điều 7: Quyền nghĩa vụ Bên A: - Yêu cầu Bên B cung cấp kịp thời loại giấy tờ có liên quan đến việc sử dụng tiền vay - Từ chối phát tiền vay, chấm dứt việc cho vay, yêu cầu thực biện pháp bảo đảm tài sản, thu hồi nợ trước kỳ hạn Bên B không thực 22 điều kiện quy định Điều hợp đồng Bên B sử dụng vốn sai mục đích, vi phạm hợp đồng tín dụng - Trường hợp Bên B không trả nợ đến hạn hai bên thỏa thuận khác Bên A chuyển nợ hạn thông báo cho quan, đơn vị quản lý lao động Bên B có nghĩa vụ thực cam kết theo giấy đề nghị vay vốn Điều 8: Quyền nghĩa vụ Bên B - Sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ gốc lãi tiền vay đầy đủ hạn theo thỏa thuận hợp đồng - Cung cấp đầy đủ, kịp thời loại giấy tờ có liên quan đến việc sử dụng tiền vay cho Bên A tạo điều kiện thuận lợi để Bên A kiểm tra việc sử dụng vốn mình; chịu trách nhiệm trước pháp luật vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng Điều 9: Cam kết chung - Hai bên cam kết thực điều khoản ghi hợp đồng tín dụng này, nội dung khác quy định hệ thống pháp luật Nhà nước Việt Nam không ghi hợp đồng này, hai bên tôn trọng thực - Trường hợp xảy tranh chấp, hai thương lượng Nếu kết chuyển vụ việc tới quan chức theo quy định pháp luật để giải Điều 10: Hiệu lực hợp đồng: - Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Bên B toán cho Bên A đầy đủ gốc lãi tiền vay - Hợp đồng lập thành bản, có giá trị ngang nhau, Bên A giữ bản, Bên B giữ BÊN B (ký, ghi rõ họ tên) BÊN A (ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) 23 Đối với vay mười triệu đồng quỹ tín dụng thành viên vay vốn cần lập khế ước vay vốn Các quy định khế ước vay vốn phải có nội dung hợp đồng tín dụng điều kiện lập thành hai bản, lưu hồ sơ cho vay quỹ, giao cho thành viên vay vốn giữ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN Kính gửi: Quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập 1- Họ tên người vay vốn( đại diện pháp nhân vay vốn): Lê Văn Nam Số thẻ thành viên (nếu thành viên QTDND): 57 Địa chỉ: Chi Lăng 2- Họ tên người thừa kế: Đỗ Thị Lan Quan hệ với người vay vốn: vợ Địa chỉ: Chi Lăng 3- Đề nghị Quỹ tín dụng nhân dân cho vay số tiền: Bằng số: 10.000.000 đồng Bằng chữ: Mười triệu đồng 4- Mục đích sử dụng: Trồng trọt chăn nuôi 5- Đối tượng vay vốn: 6- Thời hạn vay:12 tháng 7- Hình thức bảo đảm tiền vay: Tài sản bảo đảm tiền vay bao gồm: Nhà ở: 70m2 Tổng giá trị tài sản bảo đảm tiền vay: 10.000.000 đồng Chúng cam kết sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ gốc lãi hạn, chấp hành quy định QTD việc vay vốn Nếu không thực cam kết, hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Đồng Thanh, ngày 20 tháng năm 2016 NGƯỜI THỪA KẾ NGƯỜI ĐỀ NGHỊ VAY VỐN (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) 24 c Định kỳ trả nợ Căn vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả tài chính, nguồn trả nợ thành viên quỹ tín dụng thành viên vay vốn thỏa thuận trước kỳ hạn trả nợ Nếu thành viên vay vốn trả nợ thường xuyên theo quý theo mùa vụ kỳ nợ trả nợ chia thành định kỳ thích hợp với luân chuyển đối tượng vay định mức thu nợ theo kỳ hạn Nếu thành viên vay gọn, trả gọn thời hạn trả nợ kết thúc đối tượng vay hết chu kỳ luân chuyển Việc thu nợ tiến hành theo kỳ hạn trả nợ thỏa thuận quỹ tín dụng với thành viên vay vốn hợp đồng tín dụng d Giới hạn cho vay Căn theo dự án sản xuất, kinh doanh, tài sản chấp, uy tín chất lượng kinh doanh thành viên mà áp dụng giới hạn cho vay thành viên tổng dư nợ cho vay quỹ tín dụng thành viên vay không 15% vốn tự có quỹ tín dụng e Hạn chế cho vay Quỹ tín dụng thành viên góp vốn lên Mọi thành viên quỹ có quyền ngang vay vốn có đủ điều kiện vay Trong vay quỹ tín dụng không cho vay ưu đãi thành viên khác lãi suất Thành viên hội đồng quản trị, giám đốc, ban kiểm soát nhân viên làm việc quỹ Bố mẹ, vợ chồng, con, anh chị em ruột thành viên hội đồng quản trị, giám đốc, ban kiểm soát, thành viên có vốn góp 20% vốn điều lệ quỹ g Phát tiền vay Sau hoàn tất công việc khoản vay duyệt cho vay Giám đốc quỹ tín dụng thành viên vay vốn ký hợp đồng tín dụng chuyển toàn hồ sơ cho cán kế toán 25 Cán kế toán nhận hồ sơ vay vốn cán tín dụng chuyển đến, tiến hành xem xét tính chất hợp lý tài liệu hồ sơ Mở cho thành viên tài khoản cho vay để hạch toán số tiền cho vay thu nợ Căn vào số tiền vay hợp đồng tín dụng khế ước vay vốn, cán kế toán thực nghiệp vụ hạch toán vào sổ kế toán Tiền vay phát tiền mặt Mỗi lần nhận tiền vay thành viên vay vốn phải lập giấy nhận nợ, phải ghi rõ số tiền nhận nợ Phải ghi rõ số tiền nhận nợ số chữ, ngày nhận nợ, có đầy đủ chữ ký người nhận nợ, kết toán trưởng giám đốc quỹ tín dụng, giấy nhận nợ kế toán đính kèm vào chứng từ chi HỆ THỐNG QTD NHÂN DÂN CỘNG HÒA XÀ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM QTDND ĐẠI TẬP Độc lập- Tự do- Hạnh phúc GIẤY NHẬN NỢ Hôm nay, ngày tháng năm 2016 QTDND Đại Tập Họ tên người nhận nợ: Tạ Văn Anh - Số thể thành viên( thành viên QTDND): 30 - Địa chỉ: Chi Lăng - Số CMND :145167251 Ngày cấp 20/5/2005 Nơi cấp: CA HY Đã nhận số tiền vay: - Bằng số: 50.000.000 đồng - Bằng chữ: Năm mươi triệu đồng Mục đích sử dụng: Trồng trọt chăn nuôi Hạn trả nợ cuối cùng: Ngày 1/8/2017 26 Lãi suất 1,8%/ tháng, lãi suất nợ hạn: 150 %/ tháng Theo hợp đồng tín dụng số: 30/ HDTD ngày tháng năm 2016 ký QTDND Đại Tập ( Ông/bà) Tạ Văn Anh Kế toán trưởng Giám Đốc Người nhận nợ (ký, đóng dấu ghi rõ họ tên) (ký, đóng dấu ghi rõ họ tên) (ký, đóng dấu ghi rõ họ tên) Sau chứng từ kế toán chuyển chứng từ cho cán thủ quỹ để thực phát tiền vay cho thành viên vay vốn Sau lập xong thủ tục chi tiền, cán kế toán ghi ngày tháng năm cho vay tiền lấy chữ ký người nhận tiền vào phần phụ lục hợp đồng tín dụng phần khế ước vay vốn, trả lại liên cho khách hàng, lưu lại toàn hồ sơ vay vốn quỹ tín dụng Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay giải ngân quỹ tín dụng phải thực chặt chẽ, song cần phải giải nhanh chóng, tránh nhiều thời gian ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất, kinh doanh người vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay thành viên theo dõi thực trạng tài sản làm đảm bảo tiền vay thành viên vay vốn, báo cáo kịp thời với giám đốc biểu vi phạm hợp đồng tín dụng, đề xuất biện pháp xử lý để giám đốc nghiên cứu giải 3.3.3 Định hướng giải pháp phát triển công tác cho vay vốn quỹ tín dụng Đại Tập Trong việc hoạt động kinh doanh, mục tiêu, lợi nhuận cấp quan tâm, hoạt động kinh doanh tiền tệ hướng vào mục tiêu Muốn nội dung hoạt động kinh doanh đòi hỏi phải xác, nhanh chóng, kịp thời, an toàn có hiệu cao Có quỹ tín dụng nhân dân tồn phát triển chế thị trường Vì công tác tín dụng đặc biệt công tác cho vay vốn cần nâng cao đổi để thực tối đa hóa lợi nhuận kinh doanh 27 Do lượng vốn cần để thực mục tiêu phát triển kinh tế lớn Đặt thách thức, yêu cầu cho hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nói chung, quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập nói riêng Quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập cần có giải pháp cho vay giải ngân đa dạng kịp thời hơn: Như cho vay cải toàn công nghệ, cho vay tạo công ăn việc làm học nghề, xuất lao động, cho vay hộ gia đình chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi… Ngoài trí ngân hàng nhà nước cần liên doanh với tổ chức tín dụng khác quỹ tín dụng nhân dân trung ương, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngày phát triển mạnh toàn nông thôn Phần đáp ứng kịp thời vốn từ phù hợp với tăng trưởng quỹ góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phương 28 PHẦN IV: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Đứng trước nhu cầu vốn ngày cao để phát triển sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi Quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập đời hoạt động đáp ứng nguyện vọng Đảng ủy, UBND tầng lớp nhân dân xã Qua hoạt động phát triển ngày cao quỹ đặc biệt hiệu công tác cho thành viên vay vốn ngày mở rộng kịp thời đáp ứng phần lớn yêu cầu xúc vốn hộ nông dân xã Tạo điều kiện cho hộ nông dân thành phần kinh tế địa bàn xã phát huy mạnh sẵn có tận dụng hội tạo sản phẩm hàng hóa, dịch vụ to lớn, có hiệu kinh tế cao, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập đời năm qua thực người bạn đồng hành nhân dân xã, quỹ tín dụng Đồng Thanh hoạt động xóa bỏ cho vay nặng lãi nông thôn góp phần vào công xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Qua thời gian thực tập quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập, em nhận thấy nội quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập tập thể đoàn kết, có tinh thần trách nhiệm cao Nhìn vào kết hoạt động, kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Đại Tập thấy quỹ hoạt động có hiệu an toàn vốn Điều giúp hiểu rõ nhiệm vụ công tác cho vay vốn, thấy đươch phát triển sống quỹ tín dụng chất lượng hiệu công tác tín dụng đặc biệt công tác cho vay vốn 4.2 Kiến nghị Với đặc thù khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn, đứng trước nhu cầu vốn ngày cao để phát triển sản xuất, chuyển đổi cấu kinh tế trồng vật nuôi Nhu cầu vốn để cải thiện công nghệ, áp dụng tiến khoa học đại vào sản xuất nông nghiệp phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế địa 29 phương, phải khẳng định đời phát triển quỹ tín dụng nhân dân hoàn toàn phù hợp với quy luật khách quan trình phát triển kinh tế, xã hội đáp ứng nguyện vọng đông đảo tầng lớp nhân dân nông thôn Song để quỹ tín dụng phát triển ban lãnh đạo quỹ cần phải phát huy tốt giữ vai trò, trách nhiệm mình, sử dụng nhiều hình thức biện pháp hữu hiệu nhằm khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn dân cư Cầu không ngừng cải tiến hồ sơ cho vay hộ sản xuất thành phần kinh tế khác Nội dung, giấy tờ hồ sơ theo hướng dẫn giản đơn, ngắn gọn đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ Đưa công tác kiểm tra, kiểm soát, đặc biệt công tác tín dụng vào chiều sâu có chất lượng cao Giúp cho người vay vốn sử dụng vốn mục đích, tạo điều kiện cho quỹ tín dụng thu hồi vốn thời hạn Từ hạn chế nợ hạn, nợ khó đòi, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, tăng hiệu hoạt động kinh doanh quỹ Bên cạnh cần tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ ngày cao để có đủ điều kiện hoàn thành nhiệm vụ tình hình mới, góp phần làm tăng nhanh luân chuyển tiền tệ, tăng doanh số toán ngân hàng, tăng lợi nhuận cho quỹ tín dụng 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDND Đại Tập năm 2015- 2016 2.Nguyễn Minh Kiều năm 2007 tín dụng thẩm định NXB tài NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP 31 ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ 32 33 ... trung gian kinh tế, quan hệ tín dụng ngân hàng thể hai khâu huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng vừa người cho vay vừa người vay, ngân hàng huy động quỹ nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng kinh tế quốc... HTX Trụ sở giao dịch: Thôn Minh Khai xã Đại Tập huy n Khoái Châu tỉnh Hưng Yên Điện thoại liên hệ: 0313.3821.698 Địa bàn hoạt động: Xã Đại Tập huy n Khoái Châu tỉnh Hưng Yên Quỹ tín dụng nhân... bảo đảm tiền vay, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, biện pháp xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng không chuyển nhượng hợp đồng tín dụng cam kết khác đôi bên thỏa thuận Như hợp đồng tín dụng thể