Xác định lãi suất bền vững Qũy hỗ trợ Phụ nữ nghèo Thanh Hóa (FPW)

Xỏc nh lói sut bn vng Qy h tr Ph n nghốo Thanh Húa (FPW) Nguyn Hi ng Phú giỏm c FPW H Ni, ngy 25 thỏng nm 2013 Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng S lc v t chc Nm hot ng: 3/1998 vi 300 ngi vay Nm th i 1.000 h vay Nm 2000 m rng huyn Hong Húa Nm 2001 m rng chi nhỏnh Thiu Húa Nm 2003 m rng Thnh ph Thanh Húa, Sau nm t gn10.000 khỏch hng v d n 8.000.000.000VN Nm 2005 - 2008 lp Qu xó hi Thỏng 7/2012: 15.000 khỏch hng v d n trờn 50.000.000.000 ng S lc v t chc S khỏch hng hin ti: 15.000 D n hin ti: 50.000.000.000VN S ngi gi tit kim 11.000.000VN S chi nhỏnh 07 S cỏn b 70 S cỏn b tớn dng 33 Nng sut lao ng 463 khỏch hng/CBTD Cỏc sn phm dch v - Sn phm vay: +/ Vn a mc ớch +/ Vn kinh doanh +/ Vn vay phc v sn xut nụng nghip - Sn phm tit kim: +/ Tit kim bt buc (i kốm vay) +/ Tin gi t nguyn Cỏc sn phm dch v - Dch v bo him vi mụ +/ Bo him ri ro vay +/ Bo him chm súc sc khe, ton din +/ Qu tng tr Lói sut v phng phỏp tớnh lói Phng phỏp nh giỏ sn phm vay ca Qu d trờn nguyờn tc - nh phớ trờn c s chi phớ ( nguyờn tc 1) - nh giỏ trờn c s so sỏnh sn phm cựng loi ca i th cnh tranh ( nguyờn tc 2) Nguyờn tc 1: nh phớ trờn nguyờn tc chi phớ - Cỏc chi phớ ch yu ca sn phm: 1/ Chi phớ vn: ( Lói sut huy ng trờn th trng liờn ngõn hng l c s tớnh toỏn chi phớ ly bỡnh quõn giai on 10 nm l 12%/nm) 2/ Chi phớ d phũng mt vn: ( Cn c vo mc ri ro ca phng phỏp cho vay TCVM, khụng ti sn th chp, t l d phũng mt chung l 2%/ tng d n cho vay) nh phớ trờn nguyờn tc chi phớ: - Cỏc chi phớ ch yu ca sn phm: 3/ Chi phớ hot ng ( Bao gm) - Lng v ph cp cú tớnh cht lng, bao gm b phn hng lng +/ Lng nhõn viờn tớn dng +/ Lng nhõn viờn qun lý chi nhỏnh +/ Lng nhõn viờn qun lý phũng chớnh ( Tin lng c tớnh trờn c s nh mc mi nhõn viờn qun lý tớn dng qun lý 450 khỏch hng v t d n cho vay, mi chi nhỏnh cú nhõn viờn tớn dng) nh phớ trờn nguyờn tc chi phớ: - Cỏc chi phớ ch yu ca sn phm: 3/ Chi phớ hot ng ( Bao gm) ( n v tớnh bỡnh quõn t ng cho vay s cú 200 giao dch) +/ Chi phớ giao dch +/ Chi phớ phũng in, nc +/ Chi phớ o to, hun thnh viờn (Trc, v sau vay vn) +/ Chi phớ ti sn +/ Chi phớ tuyờn truyn phỏt trin thnh viờn Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng nh phớ trờn nguyờn tc chi phớ: - T l phn trm chi phớ/ tng chi phớ dựng cho nh giỏ ti im hũa 1/ 60% chi phớ 2/ 10% chi phớ d phũng ri ro 3/ 30% hot ng Vi mc li nhun b sung l 20% tng chi phớ thỡ lói sut cho vay l 24%/nm Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng CHIA S KINH NGHIM V PHNG PHP TNH LI SUT BNG D TNH PH SN PHM TCVM QY FPW THANH HểA n v Lói sut T l% lói sut Thnh tin Cỏc hng mc CP chu chi phớ cho vay/Thỏng v chi phớ/thỏng Tng chi phớ hot ng & ti chớnh Chi phớ huy ng Chi phớ d phũng ri ro Tng chi phớ hot ng 1,000,000,000 1,000,000,000 1,000,000,000 0.01 0.0017 0.0050 Thu nhp t cho vay/thỏng 16,703,431 10,000,000 0.017 1,666,667 0.0200 5,036,765 Chi phớ lng CBTD (mi cỏn b qun lý 150 TV, mi thnh viờn cú d n 20 tr, mc lng 3tr 1,000,000,000 0.001 1,000,000 Chi lng cỏn b Trng chi nhỏnh ( Mi TCN qun lý CBTD, &7 t d n) 1,000,000,000 0.0008 833,333 Chi lng cỏn b k toỏn 1,000,000,000 0.0007 708,333 Chi phớ lng cỏn b phũng chớnh 1,000,000,000 0.0015 1,495,098 Chi phớ phũng phm, in nc 1,000,000,000 0.0002 200,000 Chi phớ o to hun nõng cao nghip v v hun thnh viờn Sa cha ti sn Chi phớ khu hao ti sn Chi phớ tuyờn truyn qung cỏo ( Bao gm chi phớ cụng tỏc viờn) 1,000,000,000 0.0004 400,000 1,000,000,000 1,000,000,000 0.00005 50,000 0.00005 50,000 1,000,000,000 0.0003 300,000 Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng 16,703,431 20,000,000 CHIA S KINH NGHIM V PHNG PHP TNH LI SUT Phng phỏp tớnh lói sut: 1/ Lói sut bng ca khon vay = Tng s tin lói phi tr/ Tng d n cho vay ban u/Thi hn vay 2/ Lói sut hu dng ca khon vay = Tng s tin lói phi tr k/ D n bỡnh quõn/ thi hn vay Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng CHIA S KINH NGHIM V PHNG PHP TNH LI SUT Tính lãi suất hữu dụng sản phẩm Chơng trình TCVM Thanh Hoá Dựa phơng pháp Microcredit Interest Rates Occasional Paper No August 1996 CGAP Sản phẩm ngắn hạn Qu : vi du Khoản vay 3480800 VND (gốc 3079,000 lãi 400200) Hoàn tr g c lãi 12 tháng D nợ (goc & lai) đầu cuối tháng Tổng số tiền lãI D nợ (goc) hàng tháng 3,480,000 400,200 3,079,800 3,190,000 33,350 2,823,150 2,900,000 33,350 2,566,500 2,610,000 33,350 2,309,850 2,320,000 33,350 2,053,200 2,030,000 33,350 1,796,550 1,740,000 33,350 1,450,000 Lãi suất hữu dụng Lãi suất hữu hang thang dụng/năm 1.999% Tiền thu theo tháng (goc & lai) Tiền thu theo tháng (goc) 23.99% 290,000 256,650 290,000 256,650 290,000 256,650 290,000 256,650 290,000 256,650 1,539,900 290,000 256,650 33,350 1,283,250 290,000 256,650 1,160,000 33,350 1,026,600 290,000 256,650 870,000 33,350 769,950 290,000 256,650 580,000 33,350 513,300 290,000 256,650 290,000 33,350 256,650 290,000 256,650 - 33,350 290,000 256,650 3,480,000 3,079,800 (Tổng lãi *100% / D nợ trung bình/ 6) (Lãi suất hữu dụng tháng * 12 tháng) 1,668,225 Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng NHNG BT CP KHI P DNG PHNG PHP TNH CA NHNN 1/ Ti chớnh vi mụ: L nhng khon tớn dng nh, phc v khỏch hng ti cụng ng Chi phớ giao dch cao 2/ Do khon vay nh nờn nng sut lao ng ca nhõn viờn tớnh trờn d n l rt thp, bỡnh quõn mt nhõn viờn tớn dng qun lý t 1,2 n 1,5 t ng, thp hn rt nhiu ln nng sut ca nhõn viờn ngõn hng 3/ Hu ht cỏc t chc TCVM u khụng c tip cn ngun u ói ca Chớnh Ph, ch cú s ớt i ca cỏc nh ti tr ú khụng cú kh nng tng trng d n n tng thu nhp v h lói sut Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng NHNG BT CP KHI P DNG PHNG PHP TNH CA NHNN 4/ C ch tr (Gc lói) theo thỏng, theo tun, nu ỏp dng theo phng phỏp tớnh lói tr lựi theo d n s rt khú tỏc nghip cỏc ln np tin u cú tin l n n v ng s khú cho khỏch hng tr n gc lói 5/ Nu tớnh lói tr lựi theo quy nh ca NHNN thỡ khỏch hng rt khú nh cỏc khoan phi np ca h hng thỏng Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng Xin cm n Xõy dng gia ỡnh v cng ng phỏt trin bn vng