Chapter 3_Nhung van de chung ve tin dung

Các loại tín dụng ngân hàng  Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng  - quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Dựa vào mục đích tín dụng  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương      nghiệp Cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay bất động sản Cho vay nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập … Dựa vào thời hạn tín dụng  Cho vay ngắn hạn  Cho vay trung hạn  Cho vay dài hạn Dựa vào mức độ tín nhiệm  Cho vay khơng có đảm bảo  Cho vay có đảm bảo Dựa vào phương thức cho vay  Cho vay theo vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay theo định mức thấu chi Dựa vào phương thức hồn trả  Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn  Cho vay cò nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp  Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mình, người vay trả nợ lúc Các phương pháp xác định lãi suất cho vay  Lãi suất phi rủi ro: lãi suất áp dụng cho đối tượng vay khơng có rủi ro khả hồn trả nợ  Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất NH trả cho khách hàng huy động tiền gửi Lãi suất huy động vốn (Rd) xác định sau: Rd = Rf + Rtd Rf: lãi suất phi rủi ro Rtd: Tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng ước lượng  Lãi suất bản: lãi suất ngân hàng nhà nước công bố làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất hình thành dựa sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng  Lãi suất xác định theo công thức: Rcb = Rd + Rtn Rcb: lãi suất bản; Rd: lãi suất huy động vốn; Rtn: tỷ lệ thu nhập từ đầu tư ngân hàng  Cách xác định lãi suất cho vay dữa vào lãi suất bản: NHTM thường dựa vào lãi suất để xác định lãi suất cho vay khách hàng sau điều chỉnh rủi ro Công thức sau: R = Rcb + Rth + Rct R: lãi suất cho vay; Rcb: lãi suất bản; Rth: tỷ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn; Rct: tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh Quy trình tín dụng  Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng  Tác dụng quy trình tín dụng; - Làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng - Làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành - Chỉ rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng  Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu quy trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng co nhu cầu vay vốn Nó thu thập thơng tin làm sở để thực khâu sau (phân tích định cho vay)  Phân tích tín dụng: - Phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi - Tìm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, định lượng khả kiểm soát rủi ro giải pháp phịng ngừa hạn chế thiệt hại xảy - Kiểm tra tính chân thật hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp  Quyết định ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng định cho vay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Những sai lầm: - Quyết định cho vay khách hàng không tốt - Từ chối cho vay khách hàng tốt  Giải pháp: - Thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở để định - Trao quyền định cho hội đồng tín dụng người có lực phân tích phán  Giải ngân: - Đây khâu sau HĐTD ký kết Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng  Giám sát tín dụng: - Là khâu quan trọng nhằm mục đích đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích cam kết - Phát hiện, chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ  Thanh lý HĐTD: Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm có việc quan trọng cần xử lý (1) thu nợ gốc lãi, (2) tái xét hợp đồng tín dụng, (3) lý hợp đồng tín dụng Đảm bảo tín dụng  Giới thiệu chung hình thức đảm bảo: Đảm bảo tín dụng hay cịn gọi đảm bảo tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phịng ngừa rửi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay  Các hình thức đảm bảo tín dụng: - Bảo đảm tín dụng tài sản chấp: việc bên cho vay chấp tài sản cho bên cho vay để bảo đảm khả hoàn trả vốn vay Thế chấp tài sản việc bên vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ khoản vay  Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố: Cầm cố tài sản việc bên vay giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ (xe cộ, phương tiện vận chuyển )  Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: TS hình thành từ vốn vay TS khách hàng vay mà giá trị TS tạo phần toàn khoản cho vay ngân hàng  Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh: Bảo lãnh việc bên thứ cam kết với bên cho vay thực nghĩa vụ thay cho bên vay đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực nghĩa vụ trả nợ  ... ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng... trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng co nhu cầu vay vốn Nó thu thập thơng tin làm sở để thực khâu sau (phân tích định cho vay)  Phân tích tín dụng: - Phân tích khả tiềm... vay khách hàng không tốt - Từ chối cho vay khách hàng tốt  Giải pháp: - Thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở để định - Trao quyền định cho hội đồng tín dụng người có lực phân tích