Luận văn là bài tham khảo rất hữu ích với Sinh viên Kinh tế Tài chính Ngân hàngLuận văn tốt nghiệp Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng của tác giả là kết quả lao động thực sự trong vòng 1 tháng thực tập tại ngân hàng Phương Nam CN Cần Thơ với sự chỉ dẫn tận tình của các Anh chj trong ngân hàng và Giáo Viên khoa Kinh Tế Trường Cao Đẳng Cần Thơ. Luận văn được điểm A là kết quả học tập và thực tập miệt mài và đánh dấu trung thực tình trạng hoạt động Tín dụng của Ngân hàng trong thời kỳ Hội nhập.
1 PHẦN 1: MỞ ĐẦU Đặt vấn đề 1.1 Lý chọn đề tài Toàn cầu hóa xu tất yếu nhân loại, bên cạnh tạo nhiều hội, toàn cầu hóa tạo không thách thức, làm thay đổi mặt nước, đặc biệt nước phát triển có Việt Nam Trong trình toàn cầu hóa việc đối đầu với khó khăn thử thách thích nghi làm tiền đề cho quốc gia hòa nhập vào nhà chung giới Trong trình hội nhập, kinh tế Việt Nam có phối hợp nhịp nhàng ngành, đặc biệt ngân hàng ngành kinh tế chủ đạo, tạo động lực cho phát triển chung quốc gia Với mục tiêu rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế - xã hội với nước khu vực giới, phấn đấu đến năm 2020 thành nước công nghiệp đại, 50 năm qua hệ thống ngân hàng Việt Nam có đóng góp to lớn vào công xây dựng phát triển đất nước với vai trò ngành dịch vụ đẳng cấp cao đứng hàng tiên phong lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình phát triển, hệ thống ngân hàng có bước tiến nhanh: Đa dạng loại hình phong phú hình thức hoạt động Hoạt động ngân hàng hoạt động thiếu kinh tế thân tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt với tổ chức tín dụng Trong nghiệp vụ NHTM là: nhận tiền gởi, thực tín dụng, trung gian toán hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản chấp chấp có rủi ro 50% làm để cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nghiên cứu quan tâm Cũng NHTM cổ phần khác, ngân hàng TMCP Phương Nam PGD Cần Thơ kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay Kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhạy cảm, ảnh hưởng đến toàn hoạt động kinh tế Trong tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lời ngân hàng Các khoản tín dụng tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng khác kinh tế: Các nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà xây dựng, nông dân, người mua nhà ở, thương mại, dịch vụ người tiêu dùng… tất phụ thuộc vào khoản tín dụng ngân hàng Với vị trí thuận lợi nằm thành phố Cần Thơ, trung tâm kinh tế văn hóa – khoa học đồng sông Cửu Long ưu tiên phát triển kinh tế, số lượng doanh nghiệp với nhiều quy mô khác nước tập trung đầu tư vào thành phố Cần Thơ không ngừng tăng qua năm nhu cầu tín dụng để mở rộng sản xuất, mua sắm tài sản cố định, đổi công nghệ, hoàn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội không ngừng tăng, thuận lợi thách thức lớn ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ địa bàn thành phố Cần Thơ có 51 Tổ chức tín dụng với 228 địa điểm có giao dịchNH, cạnh tranh gay gắt không lãi suất, chất lượng dịch vụ mà công nghệ ngân hàng… Từ ta thấy nhu cầu tín dụng nhu cầu cấp thiết thường xuyên doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu NHTM thu lợi nhuận cao khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn mà khoản tín dụng dài hạn, thu hút khách hàng trì lợi nhuận hợp lý điều kiện cạnh tranh ngân hàng toán khó cho NHTM nói chung ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ nói riêng Đó lý chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ ’’ làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp 1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2.1 Căn khoa học Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, vấn đề chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu Do việc thường xuyên đánh giá lại chất lượng tín dụng ngân hàng điều vô cần thiết môi trường cạnh tranh gay gắt Trong đó, muốn đánh giá cách xác chất lượng tín dụng ngân hàng nhà phân tích phải dựa vào tiêu tài cụ thể như: + Tỷ lệ nợ hạn: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng, số nhỏ chất lượng tín dụng NH cao + Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá công tác thu nợ ngân hàng Chỉ tiêu cao phản ánh hoạt động thu nợ ngân hàng có hiệu quả, đồng thời thể ý thức trả nợ người dân cao, đồng vốn cho vay mục đích hiệu + Vòng vay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Căn vào tiêu mà ngân hàng Thương Mại phân tích, đánh giá để xác định mức độ an toàn hay chất lượng tín dụng hệ thống 1.2.2 Căn thực tiễn Ngày 19/04/2009 Thủ tướng Chính phủ ký định số 492/QĐ – TTg thành lập vùng kinh tế trọng điểm Đồng sông Cửu Long gồm tỉnh: Thành phố Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang, Cà Mau Trong Cần Thơ cực phát triển nhất, đóng vai trò động lực thúc đẩy mạnh mẽ phát triển toàn vùng Đồng sông Cửu Long Năm 2012 coi năm kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn tốc độ tăng trưởng kinh tế Cần Thơ (GDP) đạt 11,55%, công nghiệp tăng 4,6%, dịch vụ tăng 17,7%, thu ngân sách Nhà nước đạt 5.600 tỷ đồng, thực kiềm chế lạm phát, số giá tiêu dùng tăng 3,92% thấp so với nước, cho thấy Thành phố Cần Thơ tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế cao Đồng sông Cửu Long Theo định hướng phát triển kinh tế - xã hội năm 2013, Thành phố Cần Thơ tiếp tục thực có hiệu Nghị Trung Ương Đảng, Quốc Hội, Chính Phủ giải pháp đạo điều hành phát triển kinh tế - xã hội năm 2013, cụ thể hóa có giải pháp đồng tổ chức thực Nghị số 01/NQ – CP, số 02/NQ – CP ngày 7/01/2013 Chính phủ nhằm tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp trì phát triển sản xuất kinh doanh gắn với hỗ trợ thị thường; Tăng cường huy động triển khai đồng giải pháp thu hút nguồn vốn cho đầu tư phát triển, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động xúc tiến đầu tư, quan tâm cải thiện môi trường đầu tư, đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư thông qua hệ thống, đồng thời có biện pháp quản lý sử dụng có hiệu nuồn vốn ngân sách Nhà nước; xu hướng chuyển dịch cấu kinh tế thành phố Cần Thơ theo hướng phát triển công nghiệp dịch vụ Đó điều kiện thuận lợi để thành phố Cần Thơ thu hút nguồn vốn từ nhà đầu tư nước, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ thực mục tiêu trở thành tập đoàn tài đa NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam công nhận thị trường tài nước khu vực giới Đối tượng nghiên cứu 2.1 Đối tượng trực tiếp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn, kết hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ qua năm 2010, 2011 2012 2.2 Khách thể nghiên cứu Khách thể nghiên cứu đề tài ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam – PGD Cần Thơ Mục tiêu, mục đích nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - PGD Cần Thơ qua năm 2010, 2011 2012 để thấy rõ thực trạng đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng NH 3.2 Mục đích nghiên cứu - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn năm (2010 – 2012) ngân hàng Phương Nam nhằm hiểu rõ nguồn đầu vào cho hoạt động tín dụng - Mục tiêu 2: Phân tích doanh số cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn để nắm rõ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2010, 2011, 2012 - Mục tiêu 3: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thông qua tiêu hệ số thu nợ, vòng vay vốn tín dụng, nợ hạn tổng dư nợ, tổng dư nợ tổng nguồn vốn, tổng dư nợ nguồn vốn huy động - Mục tiêu 4: Từ việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng năm, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tương lai Phạm vi nghiên cứu 4.1 Không gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ Địa chỉ: 110 Lý Tự Trọng – Phường An Cư – Quận Ninh Kiều – thành phố Cần Thơ 4.2 Thời gian nghiên cứu Các số liệu thu thập thông qua số liệu từ báo cáo tài ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD CT giai đoạn (2010-2012) Đề tài thực từ ngày: 4/03/2013 đến ngày 18/05/2013 4.3 Nội dung nghiên cứu Hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm: Cho vay bảo lãnh Tuy nhiên bảo lãnh chiếm tỷ trọng nhỏ nên đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng Nội dung nghiên cứu Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn năm 2010, 2011, 2012 nhằm hiểu rõ nguồn đầu vào cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để đạt mục tiêu thu thập thông tin ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ giai đoạn (2010-2012) thông qua số liệu cung cấp từ Phòng Kinh doanh ngân hàng, bao gồm: Bảng kết hoạt động kinh doanh; Cơ cấu nguồn vốn; Tình hình huy động vốn; Bảng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu Trong sử dụng Bảng kết hoạt động kinh doanh để tiến hành phân tích số liệu, vẽ biểu đồ để thấy rõ nguồn đầu vào cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mục tiêu 2: Phân tích doanh số cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, nợ hạn để nắm rõ hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2010, 2011, 2012 Để đạt mục tiêu này, sử dụng số liệu thu thập tiến hành thực mục tiêu 1, bao gồm: Bảng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu để tiến hành phân tích, vẽ biểu đồ sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối, tỷ trọng để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam Mục tiêu 3: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thông qua tiêu hệ số thu nợ, vòng vay vốn tín dụng, nợ hạn tổng dư nợ, tổng dư nợ tổng nguồn vốn, tổng dư nợ nguồn vốn huy động Để đạt mục tiêu này, sử dụng số liệu thu thập tiến hành thực mục tiêu 1, áp dụng công thức tính số tài về: Hệ số thu nợ, vòng vay vốn tín dụng , tiến hành phân tích đánh giá để thấy rõ hiệu hoạt động ngân hàng giai đoạn (2010 – 2012) Mục tiêu 4: Từ việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng năm nhằm đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tương lai Để thực mục tiêu sử dụng kết phân tích, đánh giá từ mục tiêu kết hợp với sơ đồ SWOT nhằm đưa ưu nhược điểm từ đưa giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng Phương pháp nghiên cứu 6.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Do đề tài viết dựa số liệu thu thập từ ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ nên phạm vi nghiên cứu giới hạn địa bàn Thành phố Cần Thơ 6.2 Phương pháp thu thập thông tin số liệu Số liệu thu thập số liệu thứ cấp năm 2010, 2011 2012 ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ thông qua hồ sơ lưu trữ Phòng Kinh doanh sổ sách kế toán Bao gồm: + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Phương Nam giai đoạn (2010 – 2012) + Bảng báo cáo thống kê ngân hàng về: Doanh số cho vay; Doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn + Tham khảo văn đạo tín dụng ngân hàng TMCP Phương Nam- PGD Cần Thơ ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tham khảo tạp chí ngân hàng, sách báo, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với dẫn đóng góp giáo viên hướng dẫn cán tín dụng NH 6.3 Phương pháp phân tích xử lý số liệu Dựa vào số liệu thu thập được, tiến hành tổng hợp, phân tích để làm rõ tiêu kinh tế đơn vị phương pháp sau: ♦ Phương pháp tỷ trọng: Phương pháp dùng để nghiên cứu kết cấu tiêu phân tích ngân hàng ♦ Phương pháp tỷ số: Phương pháp nhằm xem xét tiêu kết hiệu hoạt động ngân hàng ♦ Phương pháp đồ thị: Sử dụng đồ thị, biểu đồ để miêu tả khái quát tiêu phân tích ♦ Dùng số tài để phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2010, 2011 2012 ♦ Phương pháp so sánh số tuyệt đối: + Số tuyệt đối mức biểu quy mô, giá trị tiêu tín dụng thời hạn địa điểm cụ thể, tính số lượng đơn vị tiền tệ…Số tuyệt đối sở để tính trị số khác + Phương pháp so sánh số tuyệt đối : Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với năm trước tiêu xem có biến động hay không tìm nguyên nhân biến động để từ đề biện pháp khắc phục Công thức : ∆ y = y1 − y Trong đó: y0 : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆ y : Là phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế ♦ Phương pháp so sánh số tương đối: Là kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động, mức độ biến động tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục Công thức : Trong đó: y1 − y × 100 ∆ y = y0 % 10 y0 : Chỉ tiêu năm trước y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆ y : Biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế ♦ Phương pháp phân tích theo xu hướng: + Là phương pháp so sánh số liệu năm với năm trước so sánh biến động qua nhiều năm liên tiếp nhằm xem xét đánh giá tỷ số xấu hay phát triển theo hướng tốt đẹp + Ngoài việc so sánh với kỳ trước so sánh số tài ngân hàng với tỷ số bình quân ngành điều cần thiết ♦ Ma trận SWOT Nguồn gốc mô hình SWOT: Vào năm 1960 đến năm 1970, Viện Nghiên cứu Standford, Menlo Park, California tiến hành khảo sát 500 công ty có doanh thu cao tạp chí Fortune bình chọn nhằm mục đích tìm nguyên nhân nhiều công ty thất bại việc thực kế hoạch Nhóm nghiên cứu gồm nhà Kinh tế học: Marion Dosher, Ts Otis Benepe, Albert Humphrey, Robert F.Stewart Birger Lie đưa “mô hình phân tích SWOT” nhằm mục đích tìm hiểu trình lập kế hoạch doanh nghiệp, tìm giải pháp giúp nhà lãnh đạo đồng thuận tiếp tục thực việc hoạch định, thay đổi cung cách quản lý Công trình nghiên cứu thực năm, với 5000 nhân viên làm việc để hoàn thành bảng thu thập ý kiến gồm 250 nội dung thực 1100 công ty, đơn vị Kết thúc nhóm nghiên cứu tìm vấn đề việc tổ chức, điều hành doanh nghiệp hiệu xác định “chuỗi logic” hạt nhân hệ thống sau: Values (Giá trị) 102 - W3 + T2: Do ngân hàng có quy mô nhỏ, hoạt động chủ yếu cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức để tiêu dùng hay kinh doanh Trong kinh tế phát triển nay, việc thực giao dịch ngân hàng thông qua máy tính giúp ngân hàng có nhiều căng lực cạnh tranh so với ngân hàng khác thách thức ngân hàng - W2 + T2: Ít địa điểm giao dịch, địa bàn thành phố Cần Thơ quy mô ngân hàng Phương Nam bao gồm: 01 chi nhánh; 01 PGD, 01 trụ ATM nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng rút tiền măng tăng làm để đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng thách thức lớn 4.2 Những nguyên nhân tồn Hoạt động tín dụng Ngân hàng quan tâm nhiều không riêng NH Phương Nam CT nguồn tạo thu nhập nhiều cho hoạt động ngân hàng, thân tín dụng chứa nhiều rủi ro Để giảm rủi ro cần tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến Một số nguyên nhân thường gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 4.2.1 Những nguyên nhân khách hàng 4.2.1.1 Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Rủi ro tín dụng ngắn hạn xuất phần nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích thỏa thuận hợp đồng Trường hợp thường gặp lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân thay khách hàng dùng số tiền vay chi tiêu cá nhân họ dùng mua nhà,xe… 4.2.1.2 Khách hàng cung cấp thông tin không xác Các doanh nghiệp vay vốn phải cung cấp thông tin xác cho ngân hàng xét mặt doanh nghiệp họ cung cấp 103 xác thông tin ảnh hưởng đến nhiều mặt: Vay vốn, đối tác, đối thủ cạnh tranh…, thông tin đến ngân hàng bị bóp méo theo cách mà doanh nghiệp cho có lợi phía không sai lệch, tạo điều kiện cho ngân hàng làm công tác thẩm định trước cho vay dễ dàng Vì nguyên nhân phụ thuộc vào khách hàng nhiều Trường hợp ngân hàng phát khách hàng cung cấp thông tin thiếu xác không cho vay để đảm bảo an toàn; trường hợp khách hàng doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch vay vốn làm ăn thu lỗ, khả trả nợ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng công tác thẩm định tín dụng đóng vay trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại 4.2.2 Những nguyên nhân địa bàn Thành phố Cần Thơ Về công tác huy động vốn địa bàn Cần Thơ hạn chế: - Mặc dù tốc độ tăng trưởng trì mức cao nhiều năm thu nhập bình quân đầu người địa bàn Thành phố Cần Thơ thấp Tiết kiệm tích lũy dân cư tăng mức khiêm tốn dân cư chưa thực tin tưởng sử dụng dịch vụ NH Bên cạnh quy mô vốn doanh nghiệp nhỏ bé, hoạt động chủ yếu vốn vay ngân hàng, nhu cầu đầu tư cao khả tích lũy lại thấp - Giá tăng mạnh năm gần dễ gây lạm phát làm ảnh hưởng đến tâm lý gởi tiền vào ngân hàng dẫn đến người dân chuyển sang đầu tư Bất động sản, Chứng khoán, tích trữ vàng… - Cạnh tranh thị trường vốn ngân hàng ngày cao Ngoài phải cạnh tranh thu hút vốn nhàn rỗi dân cư với Công ty bảo hiểm nhân thọ, Công ty chứng khoán, kênh huy động vốn ngân hàng giảm đáng kể Về rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng: 104 - Chính sách quy trình cho vay, phương pháp xem xét, phân tích hạn chế chưa xác - Việc cho vay tập trung nhóm khách hàng; ngành - hàng có liên hệ với như: Công nghiệp chế biến, thương nghiệp - Chưa khai thác tốt thông tin từ khách hàng - Cho vay không chu kỳ kinh doanh - Cạnh tranh với Ngân hàng khác 4.3 Những giải pháp hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ 4.3.1 Giải pháp huy động vốn Một ngân hàng muốn hoạt động cần nhiều vốn thân ngân hàng với nguồn vốn tự có tiến hành kinh doanh vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn để trì việc kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động công tác huy động vốn sử dụng nguồn vốn vay cho hiệu kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt câu hỏi khó NHTM Tôi xin đề xuất số giải pháp sau: Tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, đặc biệt dân cư tổ chức kinh tế Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, lãnh tiền nhằm rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng; tăng cường tiếp thị, xây dựng phong cách giao dịch văn minh lịch thiệp, trọng dịch vụ tiện ích, chương trình hỗ trợ khách hàng Cần nâng cao sở vật chất cho ngân hàng: Khách hàng trọng sở vật chất phương tiện làm việc ngân hàng để cân nhắc có nên gởi tiền hay không Một ngân hàng đại hình thức (cơ sở vật chất) lẫn nội dung (trang thiết bị thực giao dịch) nơi khách hàng tin tưởng độ an toàn khoản tiền cần gởi Ngoài ngân hàng 105 đại tạo cho khách hàng niềm tin, thoải mái văn minh thực giao dịch, tạo sức cạnh tranh với ngân hàng khác Chú trọng công tác huy động vốn có kỳ hạn nhiều chương trình khuyến hấp dẫn theo kỳ hạn gởi tiền khách hàng có liên quan đến dịch vụ ngân hàng như: Master Card, Visa, ATM…Không thu phí thực giao dịch cho khách hàng thân thiết ngân hàng từ làm tăng lượng khách hàng đồng thời giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng hỗ trợ dịch vụ gia tăng tiện ích Mobiele Banking, Internet Banking…, giúp khách hàng xem số dư tài khoản thời điểm tại, in liệt kê giao dịch tài khoản tiền gởi toán, xem thông tin tỷ giá, xem thông tin tiền gởi tiết kiệm Tiến hành chương trình thu hút vốn tầng lớp dân cư doanh nghiệp tư nhân cách mở nhiều loại tài khoản thực đa dạng hóa hình thức toán qua ngân hàng Đồng thời tổ chức dịch vụ toán với tốc độ nhanh, đại với chi phí thấp Với việc làm Ngân hàng thu hút lượng tiền lớn dân cư doanh nghiệp đồng thời tạo thói quen cho người dân thực dịch vụ NH đại Thực tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức như: Quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo hình thức huy động khác tới đối tượng khách hàng địa bàn Phát triển mối quan hệ chặt chẽ khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi Cải tiến nâng cao hiệu công tác toán có ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gởi, tiền vay đơn vị đồng thời mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng kết hợp thái độ phục vụ chuyên nghiệp, toán nhanh chóng, lãi suất phù hợp với kỳ hạn gửi Ngoài ra, yếu tố tinh thần quan trọng thường xuyên thăm hỏi, động viên đồng thời ngân hàng nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng tạo thích thú nơi khách hàng Khách hàng hưởng mức lãi suất mà 106 hưởng ưu đãi khuyến đem lại tham dự hình thức xổ số dự thưởng theo số ghi sổ số seri Hơn ngân hàng cần áp dụng lãi suất ưu đãi, khuyến khích vật chất với khách hàng giao dịch thường xuyên với ngân hàng quà tặng vào dịp lễ Tết, ngày sinh nhật,…để giữ chân khách hàng cũ đưa sách khuyến hấp dẫn để lôi kéo khách hàng Ngân hàng nhận mở rút tiền gởi tiết kiệm hành chánh để thu hút thêm lượng khách hàng công nhân viên chức hay khách hàng khác thời gian lao động làm việc không phù hợp hay đến ngân hàng vào hành chánh Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn, phong cách phục vụ giữ vai trò quan trọng ảnh hưởng đến định khách hàng Ngoài ra, cán làm công tác huy động vốn phải tinh thông nghiệp vụ, thao tác nhanh chóng, xác, tác phong nhanh nhẹn, thái độ vui vẻ, lịch thiệp, tính cách trung thực có khả giao tiếp với khách hàng 4.3.2 Giải pháp cho vay Cần hoàn thiên điều kiện, thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay, đơn giản hóa thủ tục, điều kiện cho vay khách hàng tránh gây phiền hà, tốn thời gian tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với đồng vốn NH cách kịp thời có hiệu Xây dựng sách khách hàng hiệu Các khách hàng chiến lược truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết nhằm lôi kéo khách hàng giữ chân khách hàng cũ Ngày nâng cao hoạt động quản lý tín dụng để đảm bảo tỷ lệ an toàn, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng ngân hàng Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt Mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể như: Mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất kinh doanh Hiên 107 ngân hàng thực cho vay lần khách hàng, có nhu cầu vay vốn để sản xuất khách hàng mang kế hoạch sản xuất giấy đề nghị vay vốn đến ngân hàng khách hàng lập thủ tục cần thiết ký hợp đồng tín dụng có nhu cầu sử dụng vốn lập lại trình tự vừa nêu Phương thức cho vay có ưu điểm đơn giản cho khách hàng cá nhân.Tuy nhiên khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, dịch vụ có nhu cầu vay vốn hoàn trả vốn liên tục gặp nhiều khó khăn Do việc mở rộng nửa phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng điều cần thiết ngân hàng Với phương thức cho vay này, khách hàng có quyền rút vốn, hoàn trả liên tục có nhu cầu cho mức độ dư nợ không vượt hạn mức tín dụng thời hạn ký hợp đồng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Về phía ngân hàng trước xem xét định cho vay, cán tín dụng cần xem kỹ phương án sản xuất kinh doanh, ngành nghề kinh doanh khách hàng để xem có khả thi hay không khả trả nợ có đảm bảo hay không để định cấp tín dụng Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng phía Thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng, có sách ưu đãi chăm sóc khách hàng hợp lý Tuân thủ đầy đủ quy định Chính sách khách hàng điều kiện đảm bảo, khả vay trả khoản tín dụng không phát sinh nợ xấu; thường xuyên làm tốt công tác cảnh báo, theo dõi nợ, đôn đốc khách hàng thực cam kết, hạn chế nợ xấu nợ hạn Triển khai hoạt động nhắc nhỡ qua tin nhắn SMS để khách hàng sử dụng, hạn chế tình trạng trả lãi gốc trễ không nhớ ngày đến hạn Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay nữa, không nên tập trung vào đối tượng cụ thể mà nên cho vay tất đối tượng xã hội vay có đủ điều kiện khả trả nợ Đặc biệt ngân hàng TMCP Phương Nam - PGD Cần Thơ nên tăng cường cho vay nhiều 108 với đối tượng như: Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân…với mức lãi suất cho vay ổn định suốt thời gian vay tồn có tạo an tâm cho khách hàng vay vốn Không nên thường xuyên thay đổi lãi suất cho vay thay đổi lãi suất theo hướng tăng khiến khách hàng nghĩ ngân hàng nguồn vốn ổn định nên thường xuyên tăng lãi suất để đảm bảo lợi nhuận Thực tốt cộng tác phân loại khách hàng vay phù hợp, tùy theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng có phương thức cho vay hợp lý điều tra giám sát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp 4.3.3 Giải pháp thu nợ Công tác thu nợ quan trọng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để ngày giảm nợ hạn, nợ xấu Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: Biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay Nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần thực số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo nhằm tăng cường an toàn cho nguồn vốn vay Trong trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn: Ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…Xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích không từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng có thiện chí trả nợ: Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu trình sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ sớm tốt Khi khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành 109 lý tài sản chấp để thu hồi nợ, rà soát, lập kế hoạch thu hồi nợ hạn Cần xử lý nghiêm túc liệt nợ hạn Hạn chế việc gia hạn nợ thấy việc gia hạn không đem lại hiệu Thành lập tổ xử lý “ Nợ có vấn đề”, tổ bao gồm cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, am hiểu pháp luật có kinh nghiệm lâu năm việc giải vay phức tạp có vấn đề 4.3.4 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực phức tạp, mang tính hệ thống cao, phát triển hay đổ vỡ Ngân hàng làm ảnh hưởng đến hệ thống tác động đến hoạt động doanh nghiệp, dân cư kinh tế Vì nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro đến mức thấp yêu cầu cấp thiết để ngân hàng phát triển tồn Để hoạt động tín dụng NH đạt hiệu tốt đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ từ cán lãnh đạo cán công nhân viên Ở cấp lãnh đạo đòi hỏi phải có quản trị tốt, am hiểu chuyên môn…Đối với cán công nhân viên cần phải có trình độ chuyên môn cao, phong cách làm việc động sáng tạo môi trường đại có đạo đức nghề nghiệp Khi xem xét thẩm định cho vay, CBTD( Cán tín dụng) phải thực công tác kiểm tra trước cho vay như: Mục đích xin vay tổ chức kinh tế có hợp lý không, hiệu kinh tế nào… Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay không thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác cán tín dụng dựa vào nguồn thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặc khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng giải ngân có thực hợp đồng tín dụng 110 không? Thông thường sau 10 đến 15 ngày lúc giải ngân cán tín dụng lại kiểm tra việc sử dụng vốn, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu Ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi, thực quy trình cho vay cách hợp lý, thực đầy đủ quy định tiền vay đôi với việc tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng, nâng cao chất lương thẩm định đầu tư, thẩm định khách hàng vay vốn phương diện Có kế hoạch xử lý nợ hạn cần phân loại nợ dựa yếu tố rủi ro thời hạn cấp tín dụng Với vay có rủi ro cao cần phải theo dõi thường xuyên đồng thời trích lập quỹ dự phòng tương xứng Tuy nhiên quan trọng công tác thẩm định, nhằm tăng tính an toàn đại hoạt động tín dụng Tổ thẩm định phải trang bị đầy đủ kiến thức chuyên môn để nhận biết rủi ro mang lại từ dự án 4.3.5 Giải pháp công tác thẩm định 4.3.5.1 Giải pháp tổ chức điều hành công tác thẩm định Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm mạnh người Không nên phân công cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo nghành nghề, cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề 4.3.5.2 Bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ Cán thẩm định Tiếp tục phát huy tinh thần đoàn kết, giúp đỡ lẫn nhân viên Tạo môi trường làm việc nghiêm túc, hòa đồng để nhân viên có điều kiện học tập lẫn nhau, chia kinh nghiệm để hoàn thành tốt nhiệm vụ Duy trì phát huy mối quan hệ tốt đẹp với quyền địa phương,với tổ chức đoàn thể để liên kết với việc quản lý vốn vay Tích cực tăng cường mối quan hệ với ngân hàng cấp với ngân hàng khác giúp cho hoạt động ngân hàng tốt 111 Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán tín dụng cần: Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước ngân hàng Nhà Nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng, có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trao dồi kinh nghiệm, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng từ có cách thức đối phó cho phù hợp 4.3.5.3 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn, Cán tín dụng cần tạo không khí thân mật, cởi mở hướng tới nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp từ: Bạn hàng, Cơ quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế toán tài doanh nghiệp thông qua công ty kiểm toán để biết xác trung thực báo cáo tài 112 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận: Với nổ lực, tâm không ngừng toàn nhân viên ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD CT Trong năm qua NH đạt số kết tốt Chính để tồn phát triển cần phải thường xuyên hoàn thiện máy hoạt động, thu thập thông tin thị trường thông tin đối thủ khác, đổi sản phẩm, tự hoàn thiện nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để thu hút thêm nhiều khách hàng, tạo không khí làm việc thoải mái cho cán để họ phát huy hết tiềm mục tiêu cao tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Ngân hàng đến mức thấp Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Phương NamPGD Cần Thơ thông qua việc phân tích tiêu về: Tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Thể rõ tỷ lệ nợ xấu nợ hạn thời gian qua, nhiên bên cạnh việc phát triển tiềm ẩn nhiều rủi ro thông qua việc ngân hàng chưa công bố tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế chưa phù hợp cấu cho vay Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng doanh số cho vay cao so với cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, công tác huy động vốn cần phải thu hút thêm nhiều khách hàng địa bàn khác với số lượng ngày nâng cao 113 Kiến nghị: Đối với quan liên quan: + Đối với Chính phủ NH Nhà Nước: Cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp luật Trong cần ý đồng văn hướng dẫn luật luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng như: Luật đất đai,Luật doanh nghiệp, Luật thương mại…) Mặc khác hoàn thành hệ thống hành lang pháp lý để hoạt động Ngân hàng dễ dàng thực Ban hành sách phù hợp với thời kỳ cụ thể có định hướng trước để tổ chức tín dụng có kế hoạch chiến lược kinh doanh cách chủ động + Đối với cấp quyền địa phương có thẩm quyền liên quan: Nên giúp đỡ ngân hàng việc đôn đốc khách hàng trả nợ giải nhanh việc xử lý tài sản đối tượng vay có định tòa án án có hiệu lực pháp luật Đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Cần Thơ: Ngân hàng cần đầu tư đổi công nghệ nhiều phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hoạt động ngân hàng đòi hỏi ứng dụng nhiều công nghệ việc thực dịch vụ như: Homebanking, Internetbanking… đòi hỏi ngân hàng phải đổi để phù hợp với nhu cầu xã hội Trong thời gian tới ngân hàng cần đại hóa dịch vụ, xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, nâng cấp phần mềm máy tính để rút ngắn thời gian thực giao dịch cho khách hàng Trong trang web hội sở nên cung cấp nhiều thông tin chi tiết ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi giao dịch có hội thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm 114 Tích cực nghiên cứu triển khai hình thức huy động nhằm nâng cao công tác huy động vốn để ngân hàng có đủ nguồn tiền vay mà không cần phải sử dụng nguồn điều chuyển từ hội sở; Tăng cường đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho cán Ngân hàng để có định đắn việc cho khách hàng vay, tránh tình trạng định qua loa tạo rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính, tăng cường đầu tư phát triển dịch vụ tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Liên tục đổi mới, hoàn thiện máy tổ chức, phân công phân quyền rõ ràng tránh tình trạng giao việc tùy tiện, không chuyên môn đào tạo nhân viên có phát huy hết lực họ từ làm việc hiệu Đối với người chọn đề tài nghiên cứu tiếp: Do bị giới hạn thời gian số liệu nghiên cứu nên tập trung nghiên cứu phần hoạt động tín dụng bao gồm: + Tình hình huy động vốn để thấy rõ nguồn đầu vào quan trọng cho hoạt động tín dụng + Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn (2010 – 2012) để thấy rõ tình hình hoạt động ngân hàng định hướng phát triển tương lai + Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng theo tiêu: thời hạn thành phần kinh tế để thấy rõ tình hình tín dụng ngân hàng giai đoạn nghiên cứu + Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, tuyệt đối, đồ thị, tỷ trọng kết hợp ma trận SWOT diễn giải nhằm tìm ưu – nhược điểm, hội thách thức để kết hợp cho phù hợp 115 Để đề tài hoàn thiện tương lai có số kiến nghị hướng nghiên cứu tiếp đề tài sau: Để đề tài chất lượng khái quát cụ thể hoạt động nghiệp vụ tín dụng, nghiên cứu nên phân loại chia nhỏ nội dung nghiên cứu, ví dụ: nghiên cứu mảng cho vay tiêu dùng, thực trạng tín dụng ngắn – trung dài hạn, không nên nghiên cứu đề tài với nhiều nội dung làm người đọc cảm thấy chán nội kết đề tài đạt không cao Ngoài sử dụng số liệu thứ cấp ngân hàng cung cấp để phân tích Người nghiên cứu nên thu thấp số liệu sơ cấp chưa qua sử lý trình vấn khách hàng hệ thống câu hỏi đa dạng bám sát vào đề tài nghiên cứu nhằm thu thập thêm thông tin tiêu chí muốn kiểm định, ví dụ: mức độ hài lòng khách hàng sử dụng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Phương Nam – PGD Cần Thơ sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng quan tâm nhiều nhất? Tại sao? Sử dụng thêm phương pháp nghiên cứu định tính như: Phân tích nguồn lực cạnh tranh, phân tích PEST, phân tích Ansoff… 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Thái Văn Đại (2007) Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại” PGS TS Nguyễn Văn Dờn Bài giảng “Tín dụng Ngân hàng” Trường Đại học kinh tế TP.HCM Th.s Bùi Văn Thịnh,Th.s Thái Văn Đại (2005) Bài giảng “ Tiền tệ - Ngân hàng” Không Hữu Pha “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đông Á- chi nhánh Vĩnh Long” - Luận văn tốt nghiệp 2006 Trần Ngọc Vương “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Phương Nam chi nhánh Cần Thơ”- Luận văn tốt nghiệp 2012