Thực trạng bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2014 2016

thực trạng bảo hiểm nhân thọ giai đoan 2014 2016. .. tình hình và thực tặng các cong ty bảo hiểm nhân thọ đang kinh doanh trên thị trường việt nam hiện nay, giai doạn phát triển nên kinh tế, hực trạng bảo hiểm nhân thọ giai đoan 2014 2016. .. tình hình và thực tặng các cong ty bảo hiểm nhân thọ đang kinh doanh trên thị trường việt nam hiện nay, giai doạn phát triển nên kinh tế,

LI M U Kể từ sau Đại hội Đảng toàn qc lÇn thø VI (1986), ViƯt Nam bíc sang mét thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trờng đà đem lại nhiều thành tựu kinh tÕ - x· héi to lín cho ®Êt níc Nhiều lĩnh vực kinh tế đợc đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Trong trình phát triển đó, bảo hiểm đà chứng minh đợc vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng nh với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm đà trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Tuy nhiên năm gần mà kinh tế Việt Nam có nhiều bước phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân nâng lên nhu cầu bảo hiểm nhân thọ ngày tăng lên Vì ngày xuất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thị trường kinh doanh nhiều lĩnh vực khỏc Hoạt động bảo hiểm nhân thọ trớc hết khắc phục hậu tài rủi ro Khi rủi ro xảy mang đến bất hạnh cho ngời đôi với khó khăn mặt tài Và lúc hết cá nhân, tổ chức cần đến nguồn tài kịp thời để bù đắp thiệt hại lấy lại cân bằng, ổn định tài Và có mặt bảo hiểm nhân thọ đáp ứng yêu cầu cách nhanh Vợt ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trớc rủi ro bất trắc cho ngời đợc bảo hiểm Đó ý nghĩa nhân văn bảo hiểm nhân thọ xà hội đại Nhận thức rõ tầm quan trọng , em xin đợc chọn nghiên cứu đề tài: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2014 - 2016 Kết cấu tiểu luận nh sau: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 20142016 Phần III: Một số giải pháp nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Do hạn chế kiến thøc thùc tÕ cịng nh ngn tµi liƯu, bµi tiĨu luận tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy cô bạn để hoàn thiện đề tài tiểu luận PHẦN I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1.1 Nguồn gốc bảo hiểm nhân thọ Thời xưa, hàng hóa thường vận chuyển đường hàng hải Các chuyến tàu gặp điều khơng may chuyến hải trình cướp biển, đá ngầm, bão táp…Các thương nhân lo lắng cho chuyến hàng Bởi họ bị phá sản hết hàng hóa tàu họ gặp phải rủi ro Các thương nhân có lo lắng nhau, cuối họ nghĩ cách chia hàng hóa nhiều tàu có lịch trình, để chẳng may có tàu gặp tai nạn họ có phần hàng hóa, khơng trắng bị phá sản Nhưng cách làm có điều bất tiện, họ phải tìm chuyến tàu có lịch trình, tải trọng, giá trị hàng hóa phải tương đương nhau…Nên họ nghĩ cách khác hay hơn, thuận tiện hơn: đóng tiền cho người trung gian, có tàu gặp rủi ro người trung gian trao số tiền đóng góp cho chủ tàu gặp nạn Từ bảo hiểm phi nhân thọ đời Như mát hàng hóa bù đắp, cịn thủy thủ tàu sao? Để bù đắp tài cho gia đình thủy thủ gặp rủi ro, họ làm tương tự với hàng hóa, tức họ góp tiền để có người thủy thủ đi… mà khơng quay trở có số tiền gửi đến lo cho gia đình vợ họ Từ bảo hiểm nhân thọ đời phát triển ngày Khái niệm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm định kì đóng khoản phí thời gian thoả thuận trước vào quỹ lớn công ty bảo hiểm quản lí cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền thoả thuận hợp đồng kết thúc thời hạn bảo hiểm có kiện rủi ro xảy cho người bảo hiểm 1.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Đối với cá nhân Bảo hiểm nhân thọ quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn em Chăm lo cho tương lai học vấn trẻ mối quan tâm hàng đầu bậc cha mẹ Để thực mục tiêu bậc cha mẹ phải chuẩn bị trước khoản tài định Với bảo hiểm nhân thọ bậc cha mẹ tham gia chương trình tài mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có khoản tiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn Bảo hiểm nhân thọ mang lại hỗ trợ chi phí hậu hay để lại di sản thừa kế Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo có tuổi, khách hàng ln có khoản tiền để trang trải chi phí thuốc men, lo hậu sự, hay để lại di sản thừa kế cho cháu Bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo vững nguồn tài hưu, thản an hưởng tuổi già bên cháu Với nguồn tài độc lập, khách hàng người đến tuổi hưu trí thực cơng việc kinh doanh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viện phí; thực chuyến tham quan, du lịch Bảo hiểm nhân thọ kênh đầu tư sinh lời Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm nhân thọ cịn có loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư Loại hình bảo hiểm cho phép người tham gia bảo hiểm: đáp ứng nhu cầu đầu tư; tiếp cận với danh mục đầu tư đa dạng hóa; tiếp cận với dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp 1.2.2 Đối với gia đình Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo an tồn tài cho người phụ thuộc Người trụ cột chỗ dựa tài tinh thần cho người thân, người phụ thuộc gia đình Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để người trụ cột thể trách nhiệm với người thân lẽ: giúp đảm bảo khoản chi phí tài để khắc phục tổn thất người trụ cột gặp rủi ro; giúp trì mức sống ổn định cho gia đình rủi ro bất ngờ ập đến Tham gia Bảo hiểm nhân thọ xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho kế hoạch cá nhân gia đình Bảo hiểm nhân thọ giúp cá nhân gia đình thực chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện có kỷ luật Chỉ cần để dành khoản tiền nhỏ đặn, bạn thực kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình; mua nhà; mua xe; hay mong muốn khác 1.2.3 Đối với xã hội Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo ổn định phát triển bền vững cho xã hội với vai trị hình thức an sinh xã hội bổ sung Huy động vốn để đầu tư cho dự án trung dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia việc chăm lo người già, người phụ thuộc người trụ cột gia đình qua đời Tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người lao động 1.3 B¶n chÊt cđa b¶o hiĨm Bằng đóng góp số đông ngời vào mét quÜ chung, cã rñi ro, quÜ sÏ cã đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng Khoản tiền bồi thờng đợc lấy từ số phí mà tất ngời tham gia bảo hiểm đà nộp Tất nhiên, có số ngời tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, ngời không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Nh vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tỉn thÊt cđa mét hc mét sè ngêi cho tất ngời tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành đợc phải có nhiều ngời tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động đợc sở luật số đông ,càng nhiều ngời tham gia xác suất xảy rủi ro ngời nhỏ bảo hiểm có lÃi Với hình thức số đông bù cho số ngời bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm đợc nguồn chi cho ngân sách nhà níc Nh vËy, thùc chÊt mèi quan hƯ ho¹t động bảo hiểm không mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ ngời đợc bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm đợc tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số ngời tham gia đông quĩ lớn Quĩ đợc sử dụng trớc hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm, không làm ảnh hởng đến liên tục đời sống xà hội hoạt ®éng s¶n xt - kinh doanh nỊn kinh tÕ Ngoài ra, quĩ đ ợc dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu t cho xà hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xà hội dới hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với ngời đợc bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất đợc thờng xuyên, liên tôc 1.4 Bảo hiểm nhân thọ mang số đặc điểm sau Hai đặc điểm bảo hiểm nhân thọ: - Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm dài hạn: thời hạn bảo hiểm nhân thọ thường từ năm trở lên Việc định phí vào xác suất xảy tử vong ( thường xác định theo giới tính) - Hầu hết loại hình bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo hiểm với tiết kiệm đầu tư : Đây đặc điểm khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng dài hạn, thực tế người mua bảo hiểm nhân thọ định kỳ đóng khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho cơng ty bảo hiểm, ngược lại cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn ( gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Chính bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tình rủi ro Và để tránh rủi ro nhiều, nhà hoạt động bảo hiểm luôn áp dụng quy luật số lớn - Ngoài số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức, Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ cách có sách ưu đãi với mục đích tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nước; mặc khác cịn đẩy mạnh q trình tập trung vốn cơng ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu tư kinh tế Điều thể tính chất đầu tư bảo hiểm nhân thọ Ngồi bảo hiểm nhân thọ cịn có số đặc trưng sau: - Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người: Với đặc trưng tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe người khơng xác định giá trị có cơng ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp - Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm: Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vốn bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường bán cho đối tượng vay để mua xe, đồ dùng gia đình cho mục đích cá nhân khác,… Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm - Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích nhiều hướng sản phẩm thị trường nói chung - Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định: Ở nước kinh tế phát triển bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm nay, nhiên có số quốc gia giới đến chưa triển khai bảo hiểm nhân thọ người ta nhận thức rõ vai trò lợi ích bảo hiểm nhân thọ, lý chủ yếu chưa đảm bảo sở diều kiện kinh tếxã hội như: tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP, GDP/người, thu nhập người dân, tỷ lệ lạm pháp, sức mua nội tệ, tỷ giá hối đoái, quy mơ dân số, tuổi thọ bình qn, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh… - Ngồi ra, mơi trường pháp lý ảnh hưởng mạnh đến đời thúc đẩy phát triển bảo hiểm nhân thọ Thường luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp lý phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển 1.5 Nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm : bảo hiểm rủi ro xảy bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy Nguyên tắc trung thực tuyệt đối : tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất vấn đề Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm 1.6 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 1.6.1 Theo phương thức tham gia bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm cá nhân: Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm Bảo hiểm nhóm: Là loại bảo hiểm người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên doanh nghiệp mua bảo hiểm người có kèm theo danh sách cá nhân bảo hiểm rủi ro chết bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động 1.6.2 Theo rủi ro bảo hiểm: Có loại hình bảo hiểm nhân thọ bản, sản phẩm công ty bảo hiểm xuất phát từ loại a Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến bảo hiểm nhân thọ chia làm nhóm: + Bảo hiểm tử kỳ: Còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Đây loại hình BH ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết khơng xảy thời gian người BH không nhận khoản tiền Điều có nghĩa người BH khơng phải tốn số tiền BH cho người BH Ngược lại, có chết xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, người BH có trách nhiệm tốn số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH định Loại hình BH đa dạng hố thành loại hình sau: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ tái tục; Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần; Bảo hiểm thu nhập gia đình; Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên; Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện Đặc điểm • Thời hạn bảo hiểm xác định • Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời • Mức phí BH thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người BH Mục đích • Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất • Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn • Thanh toán khoản nợ nần nhứng khoản vay chấp người BH + Bảo hiểm trọn đời: Hay gọi bảo hiểm trường sinh Đây loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm chi trả cho người thừa kế người bảo hiểm chết Ngoài số trường hợp, loại hình bảo hiểm cịn đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi Loại hình thương có loại hợp đồng sau: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí lần; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí Đặc điểm: • Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm bị chết • Thời hạn BH khơng xác định • Phí BH đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm • Phí BH cao so với sinh mạng có thời hạn rủi ro chết chắn xảy nên số tiền bảo hiểm chắn trả Mục đích: Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau b.Bảo hiểm trường hợp sống (sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoản thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn không chi trả khoản tiền Đặc điểm: • Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết • Phí bảo hiểm đóng lần • Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian khơng xác định Mục đích: • Đảm bảo thu nhập cố định hưu hay tuổi cao sức yếu • Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già • Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết sống đến đáo hạn hợp đồng thời hạn bảo hiểm xác định trước, bảo tức trả đáo hạn hợp đồng phụ thuộc vào hiệu mang lại đầu tư phí bảo hiểm mà người bảo hiểm chọn Tuỳ thuộc vào nhu cầu khả tài khác thân, người lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho phù hợp với mục đích Trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen áp dụng rộng rãi hầu hết nước giới Đặc điểm: • Số tiền bảo hiểm trả khi: Hết hạn hợp đồng người BH bị tử vong thời hạn bảo hiểm • Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm ) • Phí BH thường đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm • Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: • Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân • Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ • Khi triển khai bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hóa loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 10 - Tỷ lệ hoa hồng mơi giới bảo hiểm phí bảo hiểm thu xếp bình qn 7,4%, tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm gốc 11,9%, tỷ lệ hoa hồng môi giới tái bảo hiểm 2,6% - Kết kinh doanh tình hình tài chính: Tổng doanh thu doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm (bao gồm doanh thu từ hoa hồng môi giới bảo hiểm, hoạt động tài thu nhập khác) năm 2015 ước đạt 590 tỷ đồng (tăng 14,3% so với năm 2014) - Lợi nhuận trước thuế đạt 102 tỷ đồng (tăng 118,4% so với năm 2014) - Tổng tài sản doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thời điểm 31/12/2015 ước đạt 711 tỷ đồng (tăng 15,5% so thời điểm năm 2014) - Tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 250 tỷ đồng (tăng 46,2% so với kỳ năm 2014) - Tổng vốn điều lệ toàn thị trường ước đạt 175 tỷ đồng (tăng 5,2% so với năm 2014) Năm 2016 Thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục trì đà tăng trưởng, tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 49.677 tỷ đồng, tăng trưởng 29,8% so với năm 2015, doanh thu khai thác ước đạt 16.753 tỷ đồng, tăng trưởng 26,3% so với kỳ năm 2015 Kết cụ thể sau: - Khai thác +Về số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới: số lượng hợp đồng khai thác (hợp đồng bảo hiểm chính) ước đạt 1.617.402 hợp đồng, tăng 14,46% so với kỳ năm 2015 Trong đó, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng lớn (ước đạt 40%), sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (ước đạt 36,8%) bảo hiểm tử kỳ (ước đạt 12,6%), số lượng hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ sản phẩm bảo hiểm trọn đời chiếm tỷ trọng không đáng kể 0,4% (trong Bảo Việt Nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trả tiền định kỳ, Prudential triển khai sản phẩm bảo hiểm trọn đời) 28 Tính đến hết năm 2016, tồn thị trường có DNBH nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hưu trí Manulife, AIA, Dai-ichi, Sun Life, Bảo Việt Nhân thọ Prudential Kết khai thác năm 2016 ước đạt 6.948 hợp đồng, chiếm tỷ trọng 0,4% tổng số hợp đồng khai thác +Về doanh thu phí khai thác mới: Năm 2016, doanh thu phí khai thác ước đạt 16.753 tỷ đồng (bao gồm sản phẩm bổ trợ), tăng 26,3% so với kỳ năm 2015 Nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn bảo hiểm liên kết đầu tư, với doanh thu phí khai thác ước đạt 7.604 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 50%) bảo hiểm hỗn hợp với doanh thu phí khai thác ước đạt 6.806 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 45%), riêng nghiệp vụ bảo hiểm hưu trí, doanh thu phí khai thác ước đạt 87 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 0,6%) Các doanh nghiệp tập trung khai thác sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có Prudential, Dai-ichi, Cathay, Fubon, Aviva, Prévoir, Generali, Phú Hưng, FWD BIDV Metlife Một số doanh nghiệp sử dụng kênh phân phối bưu điện ngân hàng Prévoir, VCLI có tỷ trọng doanh thu phí khai thác sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng cao Tính đến thời điểm tại, có 16 tổng số 18 DNBH nhân thọ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm liên kết chung, doanh nghiệp Bảo Việt, Mamulife, Chubb, Dai-ichi, AIA, Hanwha Sun Life có tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm liên kết chung lớn tổng doanh thu phí khai thác 03 DNBH nhân thọ triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Manulife, Prudential Dai-ichi + Chất lượng hợp đồng khai thác mới: Phí bảo hiểm bình qn hợp đồng khai thác ước đạt 10,4 triệu/hợp đồng, tăng 8,3% so với kỳ năm 2015 Phí bảo hiểm bình quân hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp 10,5 triệu/hợp đồng, hợp đồng liên kết đầu tư 12,8 triệu/hợp đồng, hợp đồng tử kỳ 2,7 triệu/hợp đồng Các doanh nghiệp có phí bảo hiểm bình quân khai thác cao gồm Sun Life (ước khoảng 42 triệu/hợp đồng), Generali (ước khoảng 21,83 triệu/hợp đồng), 29 AIA (ước khoảng 15,82 triệu/hợp đồng), Dai-ichi (ước khoảng 13,45 triệu/hợp đồng), Manulife (ước khoảng 12,66 triệu/hợp đồng), Chubb Life (ước khoảng 11,5 triệu/hợp đồng), Prudential Bảo Việt (ước khoảng 10,6 triệu/hợp đồng) Các doanh nghiệp lại có phí bảo hiểm bình qn khai thác nằm khoảng từ đến 10 triệu/hợp đồng + Về thị phần doanh thu khai thác mới: Nhóm dẫn đầu thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác bao gồm: Prudential (ước đạt 21,97%), Bảo Việt Nhân thọ (ước đạt 20,29%), tiếp đến Manulife (ước đạt 13,7%), Dai-ichi (ước đạt 12,68%), AIA (ước đạt 11,07%), Generali (ước đạt 5,14%), Chubb Life (ước đạt 4,46%), Sun Life (ước đạt 2,9%), Hanwha (ước đạt 2,6%), Aviva (ước đạt 1,49%) BIDV Metlife (ước đạt 1,21%) Các doanh nghiệp chiếm thị phần nhỏ như: Prevoir (ước đạt 0,77%), Cathay (ước đạt 0,71%), VCLI (ước đạt 0,4%), Phú Hưng (ước đạt 0,39%), FWD Fubon (ước đạt 0,1%) - Hợp đồng có hiệu lực +Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ năm 2016 ước đạt 49.677 tỷ đồng (tăng 29,8% so với năm 2015), tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng cao với khoảng 49%, tiếp đến bảo hiểm liên kết đầu tư với 40%, bảo hiểm tử kỳ 0,7%, bảo hiểm hưu trí 0,6%, nghiệp vụ cịn lại chiếm tỷ trọng không đáng kể + Số lượng hợp đồng có hiệu lực (theo hợp đồng chính) ước đạt 6.833.677 hợp đồng, tăng 17,6% so với kỳ năm trước Trong đó, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng đa số (58,3%), tiếp đến sản phẩm liên kết đầu tư (32,9%), sản phẩm tử kỳ (7,2%), sản phẩm hưu trí (0,4%), sản phẩm cịn lại chiếm 1,1% Các doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao số lượng hợp đồng có hiệu lực bao gồm Dai-ichi, Generali, Hanwha, Aviva, Phú Hưng + Về thị phần doanh thu phí: Thị phần tổng doanh thu phí bảo hiểm nhìn chung khơng có thay đổi đáng kể so với kỳ năm 2015 Thứ tự cụ thể sau: Prudential 27,11%, Bảo Việt Nhân thọ 26,02%, Manulife 11,91%, AIA 10,34%, Dai-ichi 10,27%, Chubb Life 3,99%, Generali 2,63%, Hanwha 1,89%, 30 Sun Life 1,64% Aviva 1,52%, doanh nghiệp lại chiếm thị phần nhỏ 1% - Về chi trả quyền lợi bảo hiểm Trong năm 2016, tổng số tiền chi trả quyền lợi bảo hiểm ước đạt 13.301 tỷ đồng (bao gồm chi trả giá trị hoàn lại, chi đáo hạn, kiện bảo hiểm), tăng 41,5% so với kỳ năm 2015 - Về tình hình tài Trong năm 2016, tất doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có tình hình tài lành mạnh, đáp ứng u cầu khả toán theo quy định pháp luật - Tổng tài sản nguồn vốn chủ sở hữu Tổng tài sản DNBH nhân thọ năm 2016 ước đạt 171.828 tỷ đồng tăng 19,96% so với kỳ năm 2015 Biên khả toán (KNTT) DNBH nhân thọ cao nhiều so với biên KNTT tối thiểu theo quy định pháp luật Tính đến hết năm 2016, tổng nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ước đạt 29.153 tỷ đồng, tăng 22,9% so với kỳ năm 2015 (vốn chủ sở hữu chưa tính đến tác động điều chỉnh lãi suất trích lập dự phịng nghiệp vụ vào tháng 12/2016 theo quy định) Năm 2016, có 08 DNBH nhân thọ hồn tất việc tăng vốn điều lệ tương ứng với số tiền 4.074 tỷ đồng (Manulife tăng từ 975 tỷ lên 1.820 tỷ; Dai-ichi tăng từ 1.141 tỷ lên 1.767 tỷ; Chubb Life tăng từ 1.019 tỷ lên 1.165 tỷ; Prévoir tăng từ 800 tỷ lên 1.079 tỷ; FWD tăng từ 1.080 tỷ lên 1.130 tỷ; Cathay tăng từ 2.007 tỷ lên 3.343 tỷ; Generali tăng từ 1.651 tỷ lên 2.182 tỷ Phú Hưng tăng từ 633 tỷ lên 683 tỷ) Ngoài ra, Dai-ichi, Bảo Việt, FWD Sun Life trình bổ sung thêm vốn (Dai-ichi tăng thêm 1.268 tỷ đồng; Bảo Việt tăng thêm 500 tỷ đồng; FWD tăng thêm 265 tỷ đồng Sun Life tăng thêm 150 tỷ đồng) - Hoạt động đầu tư 31 Tổng số tiền đầu tư năm 2016 ước đạt 152.123 tỷ đồng, tăng 19,02% so với kỳ năm 2015 Doanh thu từ hoạt động đầu tư ước đạt 13.268 tỷ đồng, tăng 10% so kỳ năm 2015 Cơ cấu đầu tư DNBH nhân thọ mang tính an tồn với khoảng 65,1% đầu tư vào trái phiếu phủ, 17% đầu tư vào tiền gửi ngân hàng 5,4% đầu tư vào trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Ngoài ra, danh mục đầu tư khác sau: tạm ứng từ giá trị tài khoản 4,4%, trái phiếu doanh nghiệp khơng có bảo lãnh 3,4%, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh 1,7%, cổ phiếu 1,3%, trái phiếu quyền địa phương 0,6% - Về dự phịng nghiệp vụ Tổng dự phòng nghiệp vụ năm 2016 ước đạt 125.858 tỷ đồng (chưa tính đến tác động điều chỉnh lãi suất trích lập dự phịng nghiệp vụ vào tháng 12/2016 theo quy định), tăng 21,18% so với năm 2015, chiếm khoảng 75% tổng tài sản thị trường Nhìn chung doanh nghiệp tn thủ việc trích lập dự phòng nghiệp vụ theo quy định pháp luật - Mơi giới bảo hiểm Tính đến thời điểm 31/12/2016, tổng số doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Bộ Tài cấp giấy phép thành lập hoạt động 13 doanh nghiệp, có 11 doanh nghiệp hoạt động thị trường, 01 doanh nghiệp cấp phép tháng 11/2016 (Công ty cổ phần MGBH Sabrina) 01 doanh nghiệp dừng hoạt động hồn tất thủ tục giải thể (Cơng ty CP môi giới bảo hiểm Đại Việt) Trong số 12 doanh nghiệp hoạt động có doanh nghiệp nước theo hình thức cơng ty cổ phần doanh nghiệp đầu tư nước ngồi theo hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn Căn số liệu báo cáo ước năm 2016 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, kết hoạt động lĩnh vực môi giới bảo hiểm năm 2016 sau: - Tổng phí bảo hiểm thu xếp qua mơi giới năm 2016 ước đạt 7.170 tỷ đồng, giảm 2,4% so với năm 2015 (trong phí bảo hiểm gốc thu xếp qua môi giới ước đạt 4.229 tỷ đồng, tăng 12,4%, phí tái bảo hiểm thu xếp qua mơi giới ước đạt 32 2.941 tỷ đồng, giảm 17,9% so với năm 2015) Tỷ lệ phí bảo hiểm gốc thu xếp qua mơi giới so với doanh thu phí bảo hiểm gốc lĩnh vực phi nhân thọ đạt 11,6% - Tổng hoa hồng môi giới bảo hiểm năm 2016 ước đạt 579 tỷ đồng, tăng 4,2% so với năm 2015 (trong hoa hồng môi giới bảo hiểm gốc ước đạt 491 tỷ đồng, tăng 6,6%, hoa hồng môi giới tái bảo hiểm ước đạt 88 tỷ đồng, giảm 7,2% so với năm 2015) - Tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm phí bảo hiểm thu xếp bình qn 8,1%, tỷ lệ hoa hồng mơi giới bảo hiểm gốc 11,6%, tỷ lệ hoa hồng môi giới tái bảo hiểm 3,0% - Tổng tài sản doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thời điểm 31/12/2016 ước đạt 657 tỷ đồng (tăng 2,9% so thời điểm năm 2015) - Tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 294 tỷ đồng (tăng 26,3% so với kỳ năm 2015) Hiện nay, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trường ngày đông làm cho thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ln có cạnh tranh gay gắt (cạnh tranh sản phẩm, kênh phân phối, dịch vụ khách hàng đầu tư ) Trong trình này, buộc doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước phải cấu lại máy hoạt động, tìm giải pháp thích hợp để nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Một số giải pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường áp dụng như: nâng cao lực tài chính, đa dạng hoá sản phẩm để ngày đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, cải tiến công nghệ quản lý, ứng dụng thương mại điện tử giao dịch với khách hàng, trọng phát triển thương hiệu, trọng phát triển nguồn nhân lực, chuyên gia đa dạng hoá kênh phân phối, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Quá trình cạnh tranh diễn liên tục, thị phần doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ liên tục thay đổi, thị trường bảo hiểm phát triển sôi động làm cho chất lượng dịch vụ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm ngày trọng tăng cao Đây nhân tố để thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển 33 cạnh tranh lành mạnh Thị trường bảo hiểm Việt Nam có lộ trình mở nhanh , tính đến cuối năm 2016 Việt Nam có tổng số 17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Chiến lược giành nhân lực cạnh tranh khốc liệt công ty bảo hiểm, cơng ty nước ngồi, nhằm khai thác thị trường Việt Nam Những thay đổi nhân công ty bảo hiểm đến diễn cách chóng mặt , nhân viên bỏ việc, mà lời mời công ty bảo hiểm vào thị trường hấp dẫn Một số cơng ty có chiến lược “giành” người Nhất người kinh qua việc làm có kinh nghiệm, “chiêu mộ” với mức lương cao gấp nhiều lần, vị trí “oai” so với chỗ làm cũ, nên công ty bảo hiểm liên tục “chảy máu” nhân lực tiếp tục vòng luẩn quẩn giành nhân lực 2.3.2 Hạn chế Theo số liệu thống kế có tới 80% số lượng đại lý nghỉ việc nhiều 12 tháng đầu làm việc cộng với tác phong làm việc tư vấn viên bảo hiểm việt nam yếu tố tác động đến việc tuyển người công ty bảo hiểm , thực tế nhiều tư vấn viên bảo hiểm coi nghề nghề tạm bợ thời gian tìm việc làm khác tốt coi nghề nghề tay trái để tăng thêm thu nhập Chính suy nghĩ làm cho nhiều tư vấn viên thật không mặn nồng với công việc mình, mối liên hệ họ công ty bảo hiểm không thật chặt chẽ Khi cần, họ sẵn sàng bỏ đi, gây thiếu hụt nhân quản lí hệ thống khách hàng công ty bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta thực phát triển năm gần Nhận thức người dân bảo hiểm nhiều hạn chế mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật bảo hiểm cho người dân cách rộng rãi chưa quan tâm mức Mà chưa biết nhiều bảo hiểm pháp luật bảo hiểm tiếp cận với hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng gặp khó khăn 34 Việc lôi kéo nhân công ty bảo hiểm nhân thọ lẫn diễn sôi , tình trạng chảy máu chất xám lơi kéo nguồn nhân lực làm nảy sinh tư tưởng doanh nghiệp bảo hiểm ngại tự đào tạo phát triển nguồn nhân lực, sợ họ lấy từ nguồn sẵn có thị trường làm cho đội ngũ nhân lực cao cấp khó tăng trưởng 35 PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần hội nhập quốc tế sâu rộng Dự kiến 2017các nước Đông Nam Á thống với chương trình thành lập quốc hội chung, đồng tiền chung, thị trường chung liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Nên xây dựng tiêu chuẩn kinh tế, kỹ thuật hợp lý cho việc thành lập doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam để hạn chế doanh nghiệp bảo hiểm khơng có sản phẩm bảo hiểm đủ sức cạnh tranh, khơng có khách hàng tiềm vào chiếm lĩnh thị trường biện pháp hạ phí, ảnh hưởng tới khả toán doanh nghiệp bảo hiểm dẫn tới ảnh hưởng đến tồn thị trường; Nên trọng đến quản lý đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào lĩnh vực chứng khoán, bất động sản thành lập cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, công ty kinh doanh bất động sản mở hoạt động kinh doanh khác phục vụ cho khai thác bảo hiểm tốt hơn, xây dựng bệnh viện, trường học theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hộ cho thuê bán cho người tham gia bảo hiểm 3.2 Một số giải pháp phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Để hoàn thành tốt mục tiêu mà Chính phủ đà đề ra, ngành bảo hiểm nhân thọ phải nỗ lực nhiều để tăng tốc độ phát triển đạt hiệu cao Điều đòi hỏi nỗ lực từ nhiều phía: quan Nhà n ớc, công ty bảo hiểm thị trờng, nh cá nhân, tổ chức khác có lên quan Các phận cần thực tốt chức năng, nhiệm vụ mình, đồng thời, phải có đợc phối hợp chặt chẽ với để đạt đợc mục tiêu mà chiến lợc phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ đà đề 36 Đứng trước khủng hoảng tài tồn cầu nay, để thị trường bảo hiểm nhân thọ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ổn định tiếp tục phát triển, xin đề xuất số giải pháp chủ yếu sau đây: 3.2.1 VÒ phÝa nhà nớc Ngành bảo hiểm nhân thọ nớc ta non trẻ, thực bắt đầu phát triển vòng 17 năm trở lại nên lại ngành có nhiều đặc thù riêng cã ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi nỊn kinh tế Do vậy, vai trò Nhà nớc quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ to lớn Trong giai đoạn tới đây, Nhà nớc cần thực tốt công tác quản lý, tạo đợc môi trờng pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách u đÃi để ngành bảo hiểm nhân thọ có đợc bớc phát triển ổn định hớng Cn tng cng kim tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hoạt động tài có liên quan Phát ngăn chặn kịp thời tượng đổ vỡ có tính dây chuyền ngành có liên quan nhiều đến lĩnh vực bảo hiểm, ngân hàng, tài chính, chứng khốn kinh doanh bất động sản Bởi mối liên kết ngành chủ yếu liên quan đến lĩnh vực đầu tư vốn, ln có rủi ro tiềm ẩn khó lng 3.2.2 Về phía công ty bảo hiểm Để phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nớc tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm nhân thọ việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên Cỏc doanh nghip bo him nhân thọ Việt Nam cần tiếp tục ổn định hoàn thiện tổ chức máy, chiến lược kinh doanh, nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp với thực trạng thị trường Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm tất khâu hoạt động kinh doanh bảo hiểm, từ khâu khai thác đến khâu đề phòng hạn chế tổn thất, giải khiếu nại, giám định bồi thường Xây dựng kênh phân phối sản phẩm phù hợp điều kiện công nghệ thông tin ngày phát triển xu hướng liên doanh, liên kết ngân hàng với bảo hiểm diễn phổ bin trờn th gii hin Hoạt động cạnh tranh thời gian tới báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trờng, công ty cần ý 37 đến việc cạnh tranh cách lành mạnh chất lợng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu t hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động Có nh vậy, công ty tạo đợc hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hàng Với tham gia nhiều công ty nớc thời gian tới, thị trờng bảo hiểm nhân thọ hứa hẹn có bớc phát triển đòi hỏi tất các công ty bảo hiểm nhân thọ phải có chiến lợc phát triển cụ thể để thích nghi với môi trờng kinh doanh míi, chđ ®éng héi nhËp kinh tÕ khu vực quốc tế Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thơng mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức ngời dân cần thiết bảo hiểm nhân thọ kinh tế, nh đời sống xà hội hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nâng cao hiểu biết ngời dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng đợc hình ảnh công ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trơng hình ảnh công ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xà hội mang tính nhân đạo phơng thức mà công ty nên híng tíi Để phát triển bền vững, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần quan tâm nhiều đến việc huấn luyện định hướng nghề nghiệp cho đội ngũ tư vấn bảo hiểm, để họ gắn bó lâu dài với nghề Bên cạnh đó, chiến lược đào tạo phát triển đội ngũ quản lý kinh doanh từ đại lý kinh doanh thành công, có đạo đức nghề nghiệp tốt giải pháp hữu hiệu để gìn giữ nhân tài gắn bó lâu dài với doanh nghiệp để tránh tình trạng thiếu hụt nguồn nhân 3.2.3 VỊ phÝa hiƯp héi b¶o hiĨm ViƯt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải đóng vai trị trung tâm cầu nối thực DNBH với quan quản lý Nhà nước bảo hiểm quan giám sát thị trường Chủ động nắm bắt thông tin nước liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm để từ có khuyến cáo kịp thời DNBH quan quản lý Nhà nước bảo hiểm việc: lựa chọn đối tác chiến lược tin cậy; giám sát thị trường, lực tài chính, khả tốn 38 DNBH mối quan hệ DNBH nước vi cỏc DNBH nc ngoi KT LUN Bảo hiểm nhân thä lµ mét lÜnh vùc tµi chÝnh rÊt quan träng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm nhân thọ ngày đà trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua đà cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhân thọ nhiều tiềm phát triển tơng lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành 39 bảo hiểm nh đà đợc đề Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2017 đến năm 2020, ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nớc, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có sù phèi hỵp tÝch cùc víi Cc sèng cđa tiềm ẩn rủi ro, nguy hiểm gây tác hại to lớn làm đảo lộn sống ngời, gây khó khăn cho công việc sản xuất kinh doanh Trớc thực tế ngời tìm cách để bảo vệ thân nh tài sản mình, cách thức hữu hiệu tham gia bảo hiểm, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mau bảo hiểm sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiƯp tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng bồi thờng cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Bo him nói chung va bo him nhân th nói riêng ang ngy có vai trị quan trọng sống ngi, ca xó hi Thông tin từ website: + http://www.webbaohiem.net/ + http://www.vnexpress.net/ + http://www.avi.org.vn/ + http://www.baovietnhantho.com.vn/ + http://www.prudential.com.vn/ + http://www.aia.com.vn/ + http://www.acelife.com.vn/ + http://www.korealife.com.vn/ 40 + http://www.cathaylife.com.vn/ + http:// www.manulife.com.vn/ + http://www.lifeisgreat.com.vn/vn/ + http://www.prevoir.com.vn/ + http://baohiemnhantho.etieudung.com/ 41 42 ... khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng dài hạn, thực tế người mua bảo hiểm nhân thọ định kỳ đóng khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho cơng ty bảo hiểm, ... tham gia bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm cá nhân: Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia bảo hiểm Bảo hiểm nhóm:... sau: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí lần; Bảo hiểm