Giải pháp nâng cao thu nhập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh mê linh

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị công tác Tác giả luận văn tốt nghiệp Nguyễn Văn Hưng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT AGRIBANK CIC L/C IPCAS NH NHNN NHNo&PTNT NHTM NHTMCP NHTW TCTD NGUYÊN VĂN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Letter of Credits – Thư tín dụng Hệ thống kế toán tập trung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Trung ương Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Bất kỳ một doanh nghiệp nền kinh tế đều đặt mục tiêu hàng đầu lợi nhuận ngân hàng thương mại cũng không phải một ngoại lệ Lợi nhuận không những phản ánh kết quả kinh doanh một ngân hàng mà còn phản ánh khả tồn tại, phát triển uy tín ngân hàng thi trường Việc thực được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện để tăng vốn tự có, đổi công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dich vụ ngân hàng, mở rộng quy mô từ đó nâng cao khả cạnh tranh Thu nhập chi nhánh hạch toán phụ thuộc một ngân hàng thương mại sở để hạch toán tổng lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao thu nhập chi nhánh góp phần rất lớn vào việc gia tăng lợi nhuận hàng năm nhà băng Do đó, để giải được vấn đề làm để nâng cao thu nhập, gia tăng lợi nhuận toán đau đầu nhà quản tri Hơn nữa, những năm trở lại nền kinh tế nước ta vẫn còn nhiều khó khăn sự phục hồi chậm kinh tế tế toàn cầu, doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất, hàng tồn kho cao vì ngân hàng cũng bi ảnh hưởng rất lớn Nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động cho vay trước bi suy giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, nợ xấu cao vì việc nâng cao thu nhập trở nên rất khó khăn Qua một thời gian công tác NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, nhận thấy những khó khăn thuận lợi hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn nay, nhiều nguồn thu ngân hàng bi ảnh hưởng song vẫn có thể gia tăng thêm thu nhập từ những hoạt động còn tiềm nên đinh chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh” làm đề tài luận văn thạc sỹ mình Mục đích nghiên cứu Luận văn hệ thống hóa lý luận về hoạt động kinh doanh ngân hàng; thu nhập,chi phí chủ yếu ngân hàng; thu nhập một chi nhánh ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới thu nhập chế thi trường Dựa nền tảng đó, luận văn nghiên cứu thực trạng thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, đánh giá những thành công cũng những hạn chế thu nhập Ngân hàng Qua đó đề xuất những giải pháp kiến nghi nhằm nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Dựa theo mục đích nghiên cứu, luận văn tập trung tìm hiểu sở lý luận liên quan đến thu nhập ngân hàng tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh Phạm vi nghiên cứu luận văn tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh năm 2012, 2013, 2014 theo báo cáo những phòng ban nghiệp vụ liên quan đến việc tổng hợp kết quả kinh doanh chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Luận văn được thực sở phương pháp vật biện chứng vật lich sử Đồng thời, kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học khác như: phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê…để nghiên cứu Kết cấu của luận văn Tên luận văn: “Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh” Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung về ngân hàng thương mại thu nhập ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh Chương 3: Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thi trường, ngân hàng thương mại một tổ chức quan trọng nền kinh tế, một bộ phận lớn nhất hệ thống trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ cũng dich vụ có liên quan đến tài tiền tệ khác nền kinh tế Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động rất lớn quan trọng tới sự phát triển nền kinh tế hàng hóa Vậy NHTM gì? Theo Khoản 3, Điều 4, Chương 1, Luật TCTD năm 2010 được Quốc Hội khóa 12 thông qua vào tháng 6/2010 quy đinh: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng được thực tất cả hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy đinh luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”.[5,tr.49] Luật cũng quy đinh hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dich vụ toán qua tài khoản Hoạt động ngân hàng ngày rất đa dạng như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, cho vay, bảo lãnh, phát hành thẻ, cung ứng séc,….Song hoạt động bản nhất ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối giữa người cần vốn người thừa vốn Nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động tín dụng, chủ thể nền kinh tế có điều kiện gia tăng sản xuất, cải thiện máy móc công nghệ, nâng cao hiệu quả kinh tế 1.1.2 Chức của ngân hàng thương mại Trong điều kiện nền kinh tế thi trường hệ thống ngân hàng phát triển, NHTM thường thực đầy đủ cả chức sau đây: 1.1.2.1 Chức trung gian tài chính Chức trung gian tài chức quan trọng bản nhất một NHTM Khi thực chức này, NHTM đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn người có nhu cầu về vốn NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi ở tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế từ đó hình thành nên nguồn vốn để cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay Ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả bên: người gửi tiền, người vay, ngân hàng đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối với người gửi tiền: họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi mình đó lãi tiền gửi, đồng thời ngân hàng đảm bảo cho họ về khoản tiền gửi được an toàn cung cấp dich vụ toán tiện lợi Đối với người vay: họ sẽ được thỏa mãn nhu cầu về vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, chi tiêu, toán mà không phải tốn nhiều chi phí, thời gian để huy động được nguồn vốn đó từ bên Đối với ngân hàng thương mại: họ sẽ thu được một khoản chênh lệch từ lãi suất cho vay lãi suất huy động hoặc một khoản hoa hồng môi giới Bên cạnh đó ngân hàng còn thu được khoản phí dich vụ cung cấp thêm cho khách hàng dich vụ, sản phẩm bán chéo, mở rộng được mạng lưới khách hàng thông qua những khách hàng Đối với nền kinh tế: chức NHTM có vai trò quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất được thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chức trung gian tài chức quan trọng nhất bởi nó phản ánh bản chất ngân hàng thương mại vay vay Nó đinh đến sự tồn phát triển ngân hàng 1.1.2.2 Chức trung gian toán Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn nhất ở hầu hết quốc gia giới Ngân hàng thực toán theo yêu cầu khách hàng hoặc thu hộ khoản thu khách hàng rồi nhập vào tài khoản tiền gửi họ Ngân hàng cũng thực chức trung gian toán cùng với chức trung gian tài khách hàng vay vốn ngân hàng để toán cho bên thụ hưởng qua ngân hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng rất nhiều phương tiện cách thức toán tiện lợi như: séc, ủy nhiệm chi, thẻ toán, thẻ tín dụng,…và toán qua Mobilebanking hay Internetbanking ngày trở nên phổ biến Nhờ đó, chủ thể nền kinh tế có thể tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo việc toán được nhanh chóng an toàn Chức NHTM cũng đã hạn chế được rào cản về mặt thời gian đia lý việc toán có thể thực qua dich vụ ngân hàng điện tử dich vụ toán quốc tế Qua đó, chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tốc độ lưu chuyển vốn được đẩy nhanh, góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Với chức trung gian tài trung gian toán ngân hàng có thể tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây một bộ phận lượng tiền được sử dụng giao dich Từ những khoản tiền dự trữ ngân hàng có thể cho khách hàng vay chuyển khoản, khoản tiền có thể quay lại ngân hàng thương mại một phần người sử dụng gửi vào ngân hàng dạng tiền gửi không kỳ 80 số liệu Khi tính toán tiêu tài chính, cán bộ tín dụng nên đánh giá kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh lĩnh vực liên quan - Ngân hàng cần soạn thảo quy trình riêng cho mỗi lĩnh vực dự án đầu tư (lĩnh vực đầu tư xây dựng bản, kinh doanh dich vụ, sản xuất chế biến…) nhằm tạo điều kiện để cán bộ thẩm đinh xác đinh rõ công việc mình phải làm, nâng cao hiệu quả chất lượng công tác thẩm đinh Tuy nhiên để làm tốt công việc thì cần có hệ thông cung cấp thông tin đầy đủ, kip thời cùng với điều kiện hỗ trợ kỹ thuật (các phần mềm phân tích, xây dựng mô hình…) từng bước đưa những phương pháp thẩm đinh phân tích ứng dụng cao để cán bộ tiếp cận vận dụng Thứ hai, hoàn thiện nội dung, phương pháp, quy trình thẩm đinh tài sản bảo đảm tiền vay Việc thẩm đinh tài sản bảo đảm tiền vay phải được thực một cách khoa học Ngân hàng ban hành quy chế thẩm đinh từng loại tài sản khác nhau, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, máy móc thiết bi, phương tiện vận tải… mỗi loại tài sản thì cán bộ thẩm đinh phải có phương pháp thẩm đinh khác nhau, phương pháp đinh giá, thời gian thẩm đinh tuỳ vào từng độ phức tạp tài sản độ lớn giá tri tài sản mà lãnh đạo ngân hàng sẽ phân cấp quyền cho cán bộ thẩm đinh có trình độ lực, kinh nghiệm, đao đức nghề nghiệp tham gia thẩm đinh, những tài sản có giá tri lớn thì ngân hàng thuê quan đinh giá tài sản độc lập tham gia thẩm đinh để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tính khách quan việc đinh giá tài sản Thứ ba, Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin thẩm đinh tín dụng Hệ thống thông tin thẩm đinh có tầm quan trọng đặc biệt chất lượng thẩm đinh tín dụng hoạt động cho vay Trước thực trạng về nguồn thông tin thẩm đinh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh còn thiếu, chưa được quản lý theo hệ thống, cần xây dựng theo hướng: 81 - Xây dựng hệ thống sở dữ liệu thẩm đinh Chi nhánh, đó tập hợp dự liệu khách hàng, nhóm khách hàng, mối quan hệ giữa khách hàng, dự án vay vốn Chi nhánh theo tiêu thức thẩm đinh tín dụng Từ thẩm đinh đến đinh cho vay để làm sở tra cứu thông tin phục vụ cho công tác thẩm đinh - Từng bước hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin thẩm đinh từ bên ngoài: thiết lập mối quan hệ với quan liên quan ngành (các ngân hàng thương mại, quan tài chính, quan thuế, quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng Tham gia vào hệ thống cung cấp thông tin cảnh báo tín dụng hệ thống Ngân hàng Nhà nước, mua thông tin cần thiết từ tổ chức tư vấn nước - Cán bộ làm công tác thẩm đinh phải thực tế khảo sát thu thập thông tin về thi trường sản phẩm giá bán sản phẩm sự biến động nhu cầu thi hiếu tiêu dùng để có những thông tin khách quan hữu ích phục vụ công tác thẩm đinh Thực thu thập thông tin thông qua cuộc điều tra theo mẫu để có số liệu phân tích thẩm đinh; nhiên thực biện pháp sẽ tốn kém về thời gian kinh phí đem lại những nguồn thông tin bổ ích đáng tin cậy, nhất thẩm đinh những dự án lớn phức tạp cần phải tiến hành biện pháp - Tăng cuờng thu thập thông tin từ khách hàng thông qua tiếp xúc phỏng vấn khách hàng Ngoài những thông tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm đinh cần phải liên hệ tiếp xúc phỏng vấn khách hàng, thăm sở sản xuất để thu thập những thông tin thực tế từ khách hàng Chi nhánh nên quy đinh rõ một số nội dung về tiếp xúc phỏng vấn khách hàng cho cán bộ thực - Thu thập thông tin từ khách hàng người có liên quan để có thể 82 đánh giá xác về điều kiện vay vốn khách hàng, điều đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao có hệ thông công nghệ thông tin đại hỗ trợ việc thu thập, xử lý thông tin Thu thập thông tin đầy đủ kip thời, thông tin thu thập được tổ chức lưu trữ một cách khoa học xác bảo đảm tra cứu thuận tiện phục vụ công tác thẩm đinh giải pháp cần thiết Chi nhánh thời gian tới Thực tốt giải pháp giúp cho việc khai thác thông tin tín dụng Chi nhánh vào nề nếp có hệ thống, chủ động cung cấp thông tin phục vụ thẩm đinh, nâng cao lực thẩm đinh cho cán bộ từ đó từng bước nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.2.2 Sử dụng chi phí quản lý một cách tiết kiệm, hợp lý Chi phí quản lý có một vai trò quan trọng việc tăng thu nhập cho Chi nhánh Tiết kiệm chi phí quản lý không phải tiết kiệm về giá tri tuyệt đối mà tiết kiệm về giá tri tương đối, tiết kiệm không có nghĩa không đầu tư, chi phí Trên thực tế để phục vụ cho một sản phẩm đó thì Chi nhánh cần phải đầu tư chi phí tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thi có hiệu quả Hoạt động kinh doanh Chi nhánh có tăng trưởng thì chi phí về vật liệu văn phòng, giấy tờ in cũng tăng lên điều dễ hiểu Tuy nhiên Chi nhánh vẫn cần thực biện pháp sau để tiết kiệm sử dụng một cách hợp lý chi phí quản lý: - Xây dựng đinh mức chi tiêu khoản chi phí chi tiền điện, nước, văn phòng phẩm, điện thoại, xăng dầu, tới từng phòng ban theo mức độ công việc tính chất chuyên môn từng phòng nghiệp vụ - Phát động tính tự giác cũng tiết kiệm đến từng cán bộ, cá nhân quan Ghi thành bản ghi nhớ hoặc khẩu hiệu văn phòng, phát động sự tiết kiệm từng phòng nghiệp vụ, phòng giao dich Tránh việc sử dụng điện thoại vào việc riêng, tiết kiệm thiết bi điện không sử 83 dụng hoặc ngoài, tiết kiệm văn phòng phẩm, giấy tờ in, mực in, xăng xe, xây dựng quy chế sử dụng xe công, hạn chế sử dụng xe công vào những công việc riêng - Khuyến khích, động viên cá nhân, tập thể phòng nghiệp vụ, phòng giao dich cách trích một phần khoản chi phí tiết kiệm được để làm quỹ khen thưởng, thi đua phong trào tiết kiệm - Xây dựng đinh mức khoản chi cho hội nghi, lễ tân, khánh tiết Đối với khoản chi ngày NHNo&PTNT Việt Nam chưa có quy đinh một đinh mức cụ thể vì Chi nhánh cần tự xây dựng cho mình giới hạn, kế hoạch chi cho hoạt động đảm bảo tiết kiệm, hợp lý vẫn đảm bảo, đáp ứng tốt cho hoạt động kinh doanh 3.2.3 Các giải pháp phụ trợ khác 3.2.3.1 Tăng cường hoạt động Marketing Marketing hoạt động thiếu ngân hàng nhất giai đoạn có nhiều ngân hàng hoạt động Vấn đề đặt Chi nhánh sẽ thực Marketing để đạt hiệu quả? Các giải pháp để phát triển hoạt động Marketing Chi nhánh: Yếu tố đầu tiên đó phong cách phục vụ cán bộ chi nhánh, phải chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo, cán bộ phải cố gắng học tập thực theo cẩm nang văn hóa Agribank đã được ban hành Phòng dich vụ cần bố trí cán bộ trẻ, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ để có thể giới thiệu, tư vấn sản phẩm dich vụ cho khách hàng Thực xếp số thứ tự giao dich cho khách hàng, bộ phận phát số sẽ theo dõi cửa giao dich để mời khách hàng đến quầy giao dich, đảm bảo từng khách hàng sẽ được phục vụ nhiệt tình , chu đáo, tránh trường hợp giao dich viên tiếp khách hàng, có nhiều khách hàng khác đứng xếp hàng chờ đợi, vừa phân tán sự tập trung giao dich viên, vừa gây tâm trạng 84 sốt ruột cho khách hàng Tại ghế ngồi chờ khách hàng, chi nhánh cần bố trí sách, báo, tạp chí giới thiệu về ngành, về ngân hàng Nông nghiệp, tờ rơi giới thiệu sản phẩm dich vụ ngân hàng Nông nghiệp để khách hàng đọc, vừa làm cho khách hàng không có cảm giác phải chờ đợi, vừa giới thiệu được cho khách hàng về ngân hàng Nông nghiệp cũng về chi nhánh Chi nhánh có thể quy đinh những ngày tri ân khách hàng (ví dụ chọn ngày lễ, tết, 08/3, 30/4,02/9 ), ngày khách hàng đến giao dich có thể sẽ được nhận quà, quà tặng khách hàng chi nhánh có thể nghiên cứu cần giá tri nhỏ quà tặng có logo Agribank, có triết lý kinh doanh Agribank, có tên chi nhánh… Hàng năm Chi nhánh nên tổ chức hội nghi khách hàng một lần, khách mời sẽ khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, hội nghi khách hàng một lời cảm ơn sự hợp tác quý báu khách hàng chi nhánh, đồng thời cũng thắt chặt thêm mối quan hệ giữa khách hàng Chi nhánh Phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm dich vụ Chi nhánh, Agribank theo đinh kỳ , nhất những thời điểm chi nhánh bắt đầu cung ứng sản phẩm dich vụ Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài phát huyện, xã, báo đia phương… 3.2.3.2 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực Một những nhân tố mang tính đinh đến sự phát triển toàn bộ nền kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng nhân tố người Trong yếu tố vật chất cấu thành nên hoạt động ngân hàng như: vốn, trụ sở, trang thiết bi, nhân lực môi trường…thì nhân lực yếu tố mang tính đinh nhất Do vậy, Chi nhánh cần quan tâm phát triển nguồn nhân lực một cách toàn diện từ công tác tuyển dụng, đào tạo đến chế độ đãi 85 ngộ thông qua một số biện pháp sau: Thứ nhất, chú trọng đến chất lượng tuyển dụng, kiểm soát chất lượng đầu vào cách tổ chức thi tuyển nhân sự một cách công bằng, minh bạch hiệu quả để có thể lựa chọn được những cá nhân có lực, trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, am hiểu về luật pháp, hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng sách phù hợp để thu hút nhân tài về làm việc chi nhánh Thứ hai, đào tạo đào tạo lại cán bộ để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, bổ sung cập nhật kiến thức về quy đinh NHNo&PTNT Việt Nam NHNN Tiến hành cử những cán bộ giỏi nước để học hỏi kinh nghiệm tiếp thu kiến thức, mời chuyên gia nước về giảng dạy, tập huấn đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng Thứ ba, tổ chức buổi thảo luận chuyên đề, cuộc thi nghiệp vụ chi nhánh hoặc giữa chi nhánh cùng một hệ thống nhằm chia sẻ kinh nghiệm, phổ biến những hình thức tài trợ mới, cung cấp thông tin về trường hợp rủi ro đã gặp phải để rút kinh nghiệm phòng ngừa Ngoài ra, đinh kỳ tổ chức cuộc thi sát hạch về nghiệp vụ nhằm nắm bắt được trình độ, lực, tinh thần trách nhiệm từng cán bộ để có kế hoạch bồi dưỡng phù hợp, đông thời bố trí làm việc ở vi trí phù hợp, phát huy được lực, sở trường mình Thứ tư, tạo điều kiện cho cán bộ Chi nhánh học nâng cao trình độ, bổ trợ thêm lớp về nghiệp vụ, ngoại ngữ Thứ năm, chi nhánh cần quan tâm bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cũng phát triển kỹ mềm kỹ giao tiếp, giải vấn đề, kỹ quản lý thời gian…để giúp cho cán bộ làm việc hiệu quả đặc biệt cán bộ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng 86 Thứ sáu, xây dựng một chế độ đãi ngộ, khen thưởng công bằng, hợp lý để khuyến khích, động viên những cán bộ có thành tích công tác, có những sáng kiến cải tiến nâng cao hiệu quả công việc từ đó giữ chân được các bộ giỏi, tâm huyết với nghề ở lại làm việc chi nhánh Đồng thời, xử lý nghiêm những cán bộ không hoàn thành nhiệm vụ, vi phạm quy đinh hoặc gây ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín Chi nhánh hay NHNo&PTNT Việt Nam 3.2.3.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng một loại hình kinh doanh đặc biệt cần được xây dựng nền tảng công nghệ đại Vai trò khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng đó làm tăng tính xác, an toàn, hiệu quả, rút ngắn thời gian, giảm chi phí giao dich…đó cũng yếu tố tạo nên chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, hạ tầng kỹ thuật còn nhân tố cấu thành nên phần hữu hình cho sản phẩm dich vụ ngân hàng, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, việc đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh rất cần thiết để Chi nhánh nâng cao chất lượng hoạt động đồng thời tăng tính cạnh tranh đáp ứng yêu cầu chủ động hội nhập Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, nâng cấp đại hóa hệ thống toán nội bộ kế toán khách hàng (IPCAS) giúp cho ngân hàng tạo thêm được nhiều sản phẩm dich vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng, giảm thiểu thời gian giao dich vì phầm mềm ở Chi nhánh xử lý rất chậm Thứ hai, nâng cấp hệ thống mạng để đường truyền internet, đường truyền mạng nội bộ Chi nhánh với trụ sở được tốt nữa nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng cũng ngân hàng, đảm bảo an toàn lưu trữ hồ sơ, phát huy hiệu quả công tác quản lý điều hành thông qua mạng máy tính nội bộ 87 Thứ ba, nâng cấp mua máy vi tính để phục vụ cho nhân viên làm việc tốt nữa thực giao dich nhanh nữa máy tính cấu hình đã lỗi thời, chậm chạp Thứ tư, phát huy tối đa những ưu việt mạng toán SWIFT cách vận hành xác, trang bi đầy đủ thiết bi hỗ trợ, thường xuyên cập nhật những thiết bi kỹ thuật mạng toán ưu việt nhất giới Đi đôi với việc đại hóa công nghệ, chi nhánh cũng cần chú trọng đến an toàn thông tin mạng Chi nhánh cần nâng cấp hệ thống bảo mật thông tin có vì điều rất cần thiết việc triển khai dich vụ ngân hàng trực tuyến 3.2.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò vô cùng quan trọng trình hoạt động Chi nhánh Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp Chi nhánh hạn chế vụ việc phát sinh, ngăn ngừa rủi ro, tiết kiệm được chi phí phát sinh không đúng theo chế độ hành, đồng thời tư vấn cho Ban Giám đốc hoạt động kinh doanh cũng chi tiêu nội bộ đơn vi Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh đã thành lập phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ với chức giám sát việc thực quy trình, quy đinh Để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát, Chi nhánh cần sắp xếp những cán bộ có lực, kinh nghiệm, trình độ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Xây dựng thực hệ thống kiểm soát tình hình chấp hành nguyên tắc, chuẩn mực đạo đức tuân thủ nguyên tắc kiểm soát nội bộ, áp dụng biện pháp khen thưởng với cá nhân, bộ phận chấp hành tốt xử lý trường hợp vi phạm Nâng cao trình độ cán bộ làm công tác kiểm soát, trang bi đầy đủ phương tiện làm việc, cung cấp kip 88 thời, đầy đủ văn bản, chế độ liên quan đến từng mảng nghiệp vụ Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần phải được phối hợp một cách hiệu quả với công tác kiểm tra, kiểm soát quan giám sát ngân hàng nhằm nâng cao tính an toàn cũng đảm bảo tính khách quan công tác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và quan quản lý Nhà nước Không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lý ổn đinh, đặc biệt quy chế luật pháp liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài kế toán, xử lý tranh chấp… điều tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm đầu tư kinh doanh, ngân hàng có sở pháp lý vững chắc để xử lý vấn đề có liên quan tới hoạt động ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm đưa công tác kiểm toán phát huy vai trò mình nữa, tạo sự phổ biến sử dụng doanh nghiệp Bên cạnh đó cần có chế tài nghiêm minh những khách hàng bi xác đinh đưa số liệu thống kê không đúng sự thật Điều bắt buộc khách hàng phải khai báo thông tin chuẩn xác sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả Bên cạnh đó Nhà nước cũng cần ổn đinh kinh tế vĩ mô, môi trường vĩ mô ổn đinh thì doanh nghiệp tăng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, ngân hàng yên tâm tài trợ cho doanh nghiệp Sự ổn đinh nền kinh tế chiu tác động rất lớn yếu tố: lạm phát, lãi suất tỷ giá Nhiệm vụ điều hành ổn đinh kinh tế vĩ mô thời gian tới tiếp tục khó khăn phức tạp, đòi hỏi Chính phủ quan chức cần bám sát tình hình kinh tế để có những sách, giải pháp, đạo kip thời linh hoạt Các đinh hướng sách kinh tế vĩ mô Chính phủ cả năm cần được công bố từ đầu năm để doanh nghiệp ngân hàng được biết Những dự kiến thay đổi cụ thể về sách ở từng thời điểm cụ thể năm nên 89 công bố chắc chắn thực Cùng với thông tin về đinh sách, thông tin kinh tế vĩ mô nhập siêu, bội chi ngân sách, dự trữ ngoại hối, cán cân toán, nợ quốc gia…phải được công khai minh bạch ở mức cần thiết để doanh nghiệp tránh bi động sản xuất kinh doanh Cần có chế phối hợp đồng bộ, toàn diện nữa giữa sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt sự phối kết hợp chặt chẽ từ khâu hoạch đinh sách tiền tê, sách tài khóa, sách tỷ giá sách khác để giải đạt được mục tiêu kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn đinh thi trường ngoại hối Chính phủ cũng phải nâng cao lực dự báo tăng cường phối hợp trao đổi thông tin giữa quan dự báo quan giám sát để đảm bảo thống nhất công bố 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tổ chức tín dụng, để hoạt động ngân hàng an toàn hiệu quả, với chức quản lý, điều hành mình, NHNN cần hỗ trợ nữa NHTM việc thu thập thông tin Hiện NHNN thực công việc qua sự hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC (CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin về tổ chức tín dụng, doanh nghiệp – chủ yếu doanh nghiệp lớn) Những thông tin từ trung tâm có độ xác tương đối cao vẫn chưa thực sự đáp ứng nhu cầu NHTM Vì NHNN cần phải tăng cường vai trò hiệu quả trung tâm này, tạo thuận lợi cho ngân hàng truy cập khai thác thông tin từ mạng trung tâm, có quy đinh rõ ràng về việc trao đổi thông tin giữa đơn vi thành viên, giữa đơn vi khai thác với trung tâm Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện chế tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHTM theo hướng giảm bớt can thiệp hành chính, tăng tính chủ động tự chiu trách nhiệm cho ngân hàng Thường xuyên 90 kiểm tra, giám sát việc thực quy đinh, nghi đinh ngân hàng để nâng cao lực, tính ổn đinh kinh doanh NHTM NHNN cần hoàn thiện chế ban hành nội dung văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng Vì quan quản lý trực tiếp hoạt động hệ thống NHTM nên NHNN cần phải nhanh chóng, kip thời, tránh tình trạng luật đã ban hành rồi mà văn bản hướng dẫn thực vẫn chưa có gây tâm lý hoang mang cho bản thân ngân hàng doanh nghiệp Nội dung văn bản phải đảm bảo sự rõ ràng, linh hoạt, bám sát với tình hình thực tế quan trọng không mâu thuẫn với văn bản quy phạm có tính pháp lý nó, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng tránh gây khó khăn cho đối tượng chiu sự điều chỉnh chúng 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Là cấp chủ quản trực tiếp Agribank Mê Linh, NHNo&PTNT Việt Nam cần có những biện pháp hỗ trợ nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập: Thứ nhất, xây dựng, sửa đổi quy trình giao dich, quy trình tín dụng để áp dụng chung cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, từng sản phẩm tín dụng phải có quy trình riêng, xây dựng quy trình thẩm đinh tín dụng đó qui đinh rõ phương pháp thẩm đinh, thời gian thẩm đinh, sự phối hợp giữa bộ phận liên quan, trách nhiệm cán bộ, lãnh đạo ngân hàng qui trình thẩm đinh Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ để mỗi cán bộ Agribank không những giỏi chuyên môn mà còn tâm huyết với nghề, việc bổ nhiệm cán bộ chủ chốt phải đặc biệt chú trọng lựa chọn cán bộ vừa có chuyên môn, vừa có đạo đức vào vi trí lãnh đạo 91 Thứ ba, phải thường xuyên cập nhật những thông tin về thi trường xuất nhập khẩu, kinh tế vĩ mô, xu hướng biến động lãi suất, tỷ giá, sách Chính phủ…để thông báo nhanh chóng, kip thời cho chi nhánh, giúp chi nhánh có nguồn tin tốt nhất để tư vấn cho khách hàng, chủ động ứng phó với những diễn biến phức tạp thi trường Thứ tư, nghiên cứu, đổi hệ thống công nghệ ngân hàng theo kip tốc độ phát triển công nghệ giới: xây dựng kho dữ liệu đa chiều, tiêu chuẩn hóa hệ thống thông tin phục vụ cho quản lý điều hành, chỉnh sửa hoàn thiện chương trình phần mềm, tiếp tục triển khai phát triển ngân hàng điện tử Thứ năm, nâng cao nữa chất lượng công tác kiểm tra kiểm toán ngành, để ngăn chặn kip thời những sai phạm, hạn chế tới mức tối đa tổn thất cũng ảnh hưởng đến uy tín Agribank KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận liên quan tới vấn đề nghiên cứu được trình bày ở chương những phân tích đánh giá thực trạng thu nhập NHNo&PTNT chi nhánh Mê Linh ở chương 2, chương luận văn đã đưa những đinh hướng phát triển hoạt động kinh doanh Agribank nói chung Agribank Mê Linh nói riêng Đồng thời, chương luận văn đã đưa hệ thống nhóm giải pháp nhằm nâng cao thu nhập Agribank Mê Linh Để nâng cao thu nhập, hoạt động knh doanh ngày hiệu quả bên cạnh áp dụng những biện pháp đã đưa nhằm giải vấn đề nội ở Chi nhánh, luận văn cũng đề kiến nghi với Chính Phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm giúp hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày tốt hơn, đạt hiệu quả cao mang về nhiều thu nhập thời gian tới 92 KẾT LUẬN Trong nền kinh tế thi trường, NHTM cũng doanh nghiệp khác với mục đích tối đa hóa lợi nhuận, góp phần thúc đẩy, giúp đỡ thành phần kinh tế khác thông qua việc phân phối lại nguồn vốn NHTM cũng qua tâm đến mục tiêu qua trọng nhất lợi nhuận Đề tài “ Giải pháp nâng cao thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh” một đề tài tương đối rộng phức tạp Tuy nhiên, trình nghiên cứu với mục đích nghiên cứu rõ ràng phương pháp nghiên cứu kinh tế thường được sử dụng, luận văn đã tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận bản về NHTM, thu nhập NHTM, phân tích đánh giá nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến thu nhập, lợi nhuận NHTM Thứ hai: Với số liệu phân tích cụ thể, xác, luận văn đã đánh giá thực trạng về thu nhập NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh từ năm 2012 đến năm 2014 Qua đó nhìn nhận những mặt đã làm được, những hạn chế nguyên nhân dẫn tới những hạn chế đó, làm sở để đưa giải pháp phù hợp Thứ ba: Trên sở lý luận thực tiễn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, luận văn đề giải pháp chủ yếu có thể áp dụng vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhằm tăng thu nhập, nâng cao hiệu quả kinh doanh Luận văn cũng có một số kiến nghi Chính Phủ quan quản lý Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam có những sách, giải pháp nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Agirbank Mê Linh nói riêng 93 Dù đã cố gắng kiến thức thực tế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học còn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Em kính mong nhận được sự đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn để luận văn hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tiến Đông cùng Ban lãnh đạo toàn thể cán bộ làm việc Agribank Mê Linh tập thể thầy cô giáo khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ – Ngân hàng, NXB Dân trí Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NHNN Việt Nam (2014), Luật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao động NHNo&PTNT Mê Linh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012;2013;2014 NHNo&PTNT Mê Linh, Báo cáo tổng kết năm 2012;2013;2014 NHNo&PTNT Mê Linh, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 8153/NHNo-KHNV ngày 01/12/2014, Quyết đinh Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc hướng dẫn xây dựng đăng ký KHKD năm 2015 10 Lê Thi Tuấn Nghĩa, Phạm Mạnh Hùng (2015), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn – thực trạng một số khuyến nghi”, Tạp chí khoa học & đào tạo ngân hàng, (154), tr.20-21 ... tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh Phạm vi nghiên cứu luận văn tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh. .. về ngân hàng thương mại thu nhập ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thu nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh Chương 3: Giải pháp nâng cao thu nhập. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Trung ương