Quản lý rủi ro gian lận thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐINH THỊ ĐỊNH QUẢN TRỊ RỦI RO GIAN LẬN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH VĂN TOÀN XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Đinh Văn Toàn PGS.TS Trần Anh Tài Hà Nội – 2016 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iv LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO GIAN LẬN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 10 1.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro .11 1.2.2 Khái niệm rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các loại rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Thành phần tham gia hoạt động thẻ hậu rủi ro gian lận thẻ 17 1.2.5 Tình hình rủi ro gian lận thẻ giới 22 1.3 Nội dung yêu cầu quản trị rủi ro thẻ 23 1.3.1 Nhận diện rủi ro 25 1.3.2 Đánh giá rủi ro .27 1.3.3 Kiểm soát rủi ro 30 1.3.4 Tài trợ rủi ro .31 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại 32 1.4.1 Bộ máy quản lý, nhân 32 1.4.2 Quy trình nghiệp vụ 32 1.4.3 Công nghệ thông tin .33 1.4.4 Môi trường kinh doanh : 34 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Mô hình nghiên cứu 35 2.2 Thiết kế nghiên cứu 35 2.3 Các phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài 36 2.3.1 Phương pháp thống kê 36 2.3.2 Phương pháp phân tích tổng hợp: .36 2.3.3 Phương pháp so sánh: 36 2.3.4 Phương pháp định tính: .37 2.3.5 Phương pháp định lượng .37 2.3.6 Phương pháp điều tra 37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUÁN TRỊ RỦI RO GIAN LẬN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 39 3.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội 39 3.1.1 Giới thiệu chung BIDV 39 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2 Quy trình tác nghiệp phát hành thẻ kết hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2.1 Quy trình tác nghiệp phát hành thẻ BIDV chi nhánh Tây Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2012- 2015 Error! Bookmark not defined 3.3 Tình hình rủi ro gian lận thẻ BIDV Error! Bookmark not defined 3.3.1 Tình hình rủi ro gian lận mảng phát hành thẻError! Bookmark not defined 3.3.2 Tình hình rủi ro gian lận mảng toán thẻError! Bookmark not defined 3.4 Thực trạng công tác quản trị rủi ro gian lận thẻ BIDV Chi nhánh Tây Hà nội Error! Bookmark not defined 3.4.1 Tình hình thực nội dung quản trị rủi ro gian lận thẻ BIDV Tây hà nội Error! Bookmark not defined Giai đoạn đánh giá rủi ro Error! Bookmark not defined Giai đoạn kiểm soát rủi ro Error! Bookmark not defined Giai đoạn tài trợ rủi ro Error! Bookmark not defined 3.4.2 Đánh giá công tác quản trị rủi ro gian lận thẻ BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.4.3 Một số hạn chế công tác quản trị rủi ro gian lận thẻ Error! Bookmark not defined 3.4.4.Nguyên nhân hạn chế công tác quản trị rủi ro gian lận thẻ BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO GIAN LẬN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 4.1 Mục tiêu định hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà nội hoạt động kinh doanh thẻ Error! Bookmark not defined 4.1.1 Đánh giá chung xu hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh năm BIDV chi nhánh Tây Hà nội ( từ 2017 -2022) Error! Bookmark not defined 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro, gian lận thẻ BIDV chi nhánh Tây Hà nội Error! Bookmark not defined 4.2.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành, nhân lựcError! Bookmark not defined 4.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ thẻError! Bookmark not defined 4.2.3 Giải pháp phát triển công nghệ thông tinError! Bookmark not defined 4.2.4 Nhóm giải pháp khác Error! Bookmark not defined 4.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Error! Bookmark not defined 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Thiết bị toán thẻ TMCP Thương mại cổ phần 10 TGĐ Tổng giám đốc i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 1.1 Ma trận đo lường rủi ro 22 Bảng 2.1 Tổng hợp phiếu điều tra 31 Bảng 3.1 Tình hình tăng trưởng thẻ ghi nợ 35 Bảng 3.2 Tình hình tăng trưởng thẻ tín dụng 36 ii Trang iii DANH MỤC HÌNH STT Bảng Nội dung Trang Hình 1.1 Phân loại rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại Hình 3.1 Mô hình tổ chức BIDV 33 Hình 3.2 Quy trình phát hành thẻ BIDV Tây Hà Nội 34 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số mảng phát hành thẻ năm 2013-2014 Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số mảng phát hành thẻ năm 2014-2015 Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số mảng toán thẻ giai đoạn 2013-2014 Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số mảng toán thẻ giai đoạn 2014-2015 iv 37 37 39 40 Quy trình rà soát sản phẩm : Ngân hàng tiến hành rà soát sản phẩm trước ban hành để kịp thời phát sai sót, tránh kẽ hở để cán lợi dụng gây thiệt hại cho Ngân hàng Các biện pháp thực trước ban hành quy trình, sản phẩm có thời gian dự thảo để lấy { kiến tham gia chi nhánh cho phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế, sau ban hành thấy có điểm không phù hợp có quy trình sửa đổi thay Yêu cầu giai đoạn nhận diện rủi ro : Mỗi NHTM phải xây dựng sử dụng công cụ báo cáo dấu hiệu rủi ro để xây dựng thư viện dấu hiệu rủi ro thuận tiện cho trình tác nghiệp hàng ngày cán để gặp tình cụ thể cán xác định loại rủi ro cách xử l{ cụ thể Đồng thời thuận tiện cho công tác quản trị rủi ro đơn vị Đầu mối quản l{ rủi ro toàn hệ thống yêu cầu xây dựng chương trình báo cáo rủi ro thẻ hàng tháng, qu{ để tổng hợp, phân tích tình hình rủi ro chung đồng thời đưa biện pháp quản trị rủi ro thích hợp Trước sản phẩm, quy trình liên quan đến thẻ đời phận liên quan rà soát, đánh giá cho sản phẩm, quy trình đảm bảo tính khả thi hạn chế lỗ hổng dễ dẫn đến rủi ro sau 1.3.2 Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro việc xây dụng mô hình thích hợp để lượng hóa mức độ rủi ro biết xác suất xảy rủi ro mức độ tổn thất xảy rủi ro để xem khả chấp nhận Ngân hàng 27 Tác giả Hà Thị Anh Đào đề tài luận văn Thạc sỹ « giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công Thương Việt Nam » cho đánh giá mức độ rủi ro dựa mức độ nghiêm trọng rủi ro mang lại mà không quan tâm đến tần suất xuất rủi ro Một rủi ro gây hậu nghiêm trọng mang lại ảnh hưởng không nhỏ tới NHTM, làm giảm lợi nhuận, chí phá sản Ngân hàng Nhưng rủi ro mang lại hậu nghiêm trọng có tần suất xuất thường xuyên ảnh hưởng không nhỏ tới hình ảnh thương hiệu Ngân hàng, làm giảm tính chuyên nghiệp Ngân hàng mắt khách hàng Như để tìm biện pháp phòng ngừa quản trị rủi ro hữu hiệu NHTM cần phải phân tích rủi ro, tìm nguyên nhân tác động lên nguyên nhân thay đổi chúng Hiện NHTM, cách phổ biến để tìm biện pháp phòng ngừa rủi ro phân loại rủi ro hai khía cạnh tần suất xuất mức độ nghiêm trọng rủi ro Trên sở kết thu thập lập ma trận đo lường rủi ro : Bảng 1.1: Ma trận đo lƣờng rủi ro Tần suất xuất Cao Thấp Cao I II Thấp III IV Mức độ nghiêm trọng (Nguồn : Tác giả tổng hợp) 28 Trong : - Tần suất xuất rủi ro số lần xảy tổn thất không gian xác định (tháng, qu{, năm,…) -Mức độ nghiêm trọng : đo tổn thất mát, nguy hiểm Qua hình ta thấy ô I : tập trung rủi ro có mức độ nghiêm trọng tần suất xuất cao ; ô II : rủi ro có mức độ nghiêm trọng cao, tần suất xuất thấp ; ô III : rủi ro có mức độ nghiêm trọng thấp tần suất xuất cao ; ô IV : rủi ro có mức độ nghiêm trọng thấp, tần suất xuất thấp Để nhận diện rủi ro NHTM cần sử dụng hai tiêu chí trọng vào tiêu chí mức độ nghiêm trọng đóng vai trò định ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động NHTM Do NHTM nên tập trung quản trị rủi ro nhóm I, sau đến nhóm II, III IV Có phương pháp đánh giá rủi ro phương pháp định tính phương pháp định lượng Phương pháp định tính : việc phân tích, đánh giá mức độ nghiêm trọng dấu hiệu rủi ro xác định ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Phương pháp định lượng : việc đánh giá mức độ rủi ro số liệu cụ thể, tổn thất loại dấu hiệu rủi ro Yêu cầu giai đoạn đánh giá rủi ro : Sử dụng đồng thời phương pháp định lượng định tính đánh giá rủi ro để xác định mức độ nghiêm trọng tần suất rủi ro ưu tiên sử dụng phương pháp định lượng có độ xác cao Chỉ sử dụng phương pháp 29 định tính không đánh giá phương pháp định lượng ( ví dụ : rủi ro phát hành thẻ giả ) 1.3.3 Kiểm soát rủi ro Các kỹ thuật kiểm soát rủi ro thông thường sử dụng, gồm: Né tránh; ngăn ngừa rủi ro; giảm thiểu tổn thất; đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro Né tránh rủi ro: Là chủ động né tránh trước rủi ro xảy loại bỏ nguyên nhân gây rủi ro Ngăn ngừa rủi ro: Chương trình ngăn ngừa rủi ro tìm cách giảm bớt số lượng rủi ro xảy loại bỏ chúng hoàn toàn Giảm thiểu tổn thất: Các biện pháp giảm thiểu tổn thất công vào rủi ro cách làm giảm bớt giá trị hư hại tổ thất xảy (tức giảm nhẹ nghiêm trọng tổn thất) Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro: Đây nỗ lực tổ chức làm giảm tác động tổn thất lên toàn ngân hàng Kỹ thuật thường sử dụng nhiều cho rủi ro suy đoán, đặc biệt đầu tư chứng khoán Yêu cầu trình kiểm soát rủi ro : Xây dựng biện pháp phòng ngừa, giảm nhẹ rủi ro thông qua báo cáo hàng ngày Cơ quan quản l{ rủi ro đầu mối tăng cường giám sát đôn đốc đơn vị việc phòng ngừa rủi ro 30 Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ có dịch vụ mũi nhọn không phụ thuộc vào để rủi ro xảy dùng nhiều nguồn dự phòng để khắc phục 1.3.4 Tài trợ rủi ro Là việc sử dụng kỹ thuật, công cụ để tài trợ cho chi phí rủi ro tổn thất Trong Quản trị rủi ro nói chung ngân hàng thường dùng phổ biến số công cụ: - Bù đắp tổn thất quỹ dự phòng rủi ro - Bán nợ: Hoạt động bán nợ gồm hai loại chính: Bán nợ tham gia (Participation loan) chuyển nhượng nợ (assignment) - Hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit swap) - Hợp đồng quyền tín dụng (Credit option) - Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro - Chứng khoán hoá khoản vay: - Công cụ bảo hiểm : Ngân hàng chuyển giao rủi ro cho công ty bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm Hiện hoạt động kinh doanh thẻ NHTM sử dụng công cụ trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho thẻ tín dụng Yêu cầu với giai đoạn tài trợ rủi ro gian lận thẻ : Tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho toàn hoạt động kinh doanh thẻ không nằm quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động tín dụng Phát triển thêm dịch vụ bảo hiểm cho sản phẩm dịch vụ thẻ 31 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Bộ máy quản lý, nhân Nguồn lực người đóng vai trò quan trọng công tác quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại Các yếu tố quản l{ nhân trình độ nhân viên, công tác tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh thẻ Trình độ nghiệp vụ nhân viên cao thường xuyên tổ chức kiểm tra, giám sát xảy rủi ro tổn thất cho phía Ngân hàng lẫn khách hàng Con người nguyên nhân dẫn tới rủi ro, ví dụ vụ việc xảy Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển chi nhánh Cầu giấy năm 2006-2007 giao dịch viên lợi dụng sơ hở quản l{ giả mạo chữ k{ khách hàng để rút dần sổ tiết kiệm khách hàng mà khách hàng không biết, năm sau vụ việc bị phát khách hàng đến tất toán sổ tiết kiệm Hoặc trường hợp xảy Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển chi nhánh Đông Đô năm 2010 thủ quỹ lợi dụng tín nhiệm quản l{ lỏng lẻo để rút quỹ dùng vào mục đích cá nhân mà không hay biết, 1.4.2 Quy trình nghiệp vụ Bộ phận chịu trách nhiệm ban hành quy trình nghiệp vụ có vai trò quan trọng việc hạn chế rủi ro quy trình ban hành chặt chẽ, phù hợp với thực tiễn hạn chế lỗ hổng không cho nhân viên Ngân hàng tội phạm thẻ lợi dụng gây tổn thất Ngân hàng khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro thẻ cho Ngân hàng Trong hai ví dụ quy trình nghiệp vụ không chặt chẽ tạo kẽ hở cho nhân viên lợi dụng để chiếm đoạt tài sản khách hàng Ngân hàng Trong vụ việc thứ Ngân hàng sơ hở trình tiếp nhận lưu trữ thông tin khách hàng đến giao dịch Đó cho phép giao dịch viên người tác nghiệp đồng 32 thời người trực tiếp tạo lập thông tin, thu thập chữ k{ khách hàng gửi tiết kiệm người lưu chữ k{ vào hệ thống Rủi ro xảy giao dịch viên tự tạo hồ sơ với chữ k{ giả lưu chữ k{ vào hệ thống tự { rút tiền mà khách hàng ngân hàng không hay biết Quy trình chỉnh sửa sau vụ việc xảy ra, không cho phép phận tác nghiệp tạo lập thông tin khách hàng hệ thống, sau họ tiếp nhận hồ sơ khách hàng hồ sơ chuyển sang phận khách hàng cá nhân/khách hàng doanh nghiệp để khởi tạo thông tin hệ thống, sau hồ sơ chuyển tiếp qua phận Quản trị tín dụng để quét mẫu dấu chữ k{ phần mềm quản l{ mẫu dấu chữ k{ Trong vụ việc thứ hai rủi ro xảy quy trình quản l{ quỹ có người xuất/nhập quỹ mà kiểm soát họ.Vì họ tự { chiếm đoạt quỹ mà Ngân hàng không hay biết không kiểm quỹ thường xuyên Quy trình xuất/nhập kiểm quỹ sau sửa đổi thêm nhiều thành phần phận kiểm quỹ để họ kiểm soát lẫn chịu trách nhiệm, đồng thời ban hành quy định kiểm quỹ đột xuất kiểm quỹ thường xuyên nhằm kịp thời phát rủi ro 1.4.3 Công nghệ thông tin Công nghệ thông tin đại mạnh hàng đầu Ngân hàng thương mại lĩnh vực kinh doanh thẻ Hiện hầu hết Ngân hàng tham gia hệ thống banknet kết nối toán thẻ nhau, việc đầu tư máy in thẻ, máy toán thẻ, máy trả tiền tự động, thiết bị đường truyền đại cần thiết chúng giúp tăng tốc độ đồng khả xử l{ cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng, đồng thời công nghệ đại góp phần đáng kể hạn chế rủi ro xảy 33 tăng cường bảo mật thông tin cho chủ thẻ không bị đánh cắp giao dịch toán qua máy toán mua hàng qua mạng… Hiện hầu hết ngân hàng trang bị thiết bị chống đọc trộm thông tin máy rút tiền tự động máy toán thẻ mua hàng 1.4.4 Môi trường kinh doanh : Môi trường kinh doanh bao gồm : Môi trường pháp lý : Trong hoàn cảnh hội nhập quốc tế ngày tổ chức thẻ quốc tế liên kết với nên khách hàng toán thẻ toàn cầu chịu điều chỉnh pháp luật nhiều quốc gia Vì hành lang pháp l{ ổn định, minh bạch xung đột với luật pháp nước giới góp phần không nhỏ vào hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Môi trường kinh tế, xã hội tiền tệ, lạm phát, trình độ dân trí thói quen tiêu dùng thẻ khách hàng : sách tiền tệ với kinh tế ổn định trình độ dân trí cao góp phần phát triển thị trường thẻ, trình độ dân trí cao góp phần làm giảm loại tội phạm thẻ Như quản trị rủi ro gian lận thẻ trình từ sở l{ luận đến thực tiễn, từ giai đoạn nhận diện rủi ro, đánh giá rủi ro, kiểm soát rủi ro đến tài trợ rủi ro, NHTM phải xây dựng cho biện pháp quản trị cho giai đoạn Mục đích cuối giảm thiểu thiệt hại rủi ro gian lận thẻ xảy ra, góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng nói chung 34 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Mô hình nghiên cứu L{ thuyết rủi ro, quản trị rủi ro, số liệu thực tế thu thập hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Tây Hà nội Bộ máy quản trị nhân Nhận diện rủi ro Quy trình nghiệp vụ Đánh giá rủi ro Công nghệ thông tin Kiểm soát rủi ro Môi trường kinh doanh Tài trợ rủi ro Nhóm nhân tố ảnh hưởng Đề xuất biện pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam chi nhánh Tây Hà Nội Mô hình quản trị rủi ro đề xuất 2.2 Thiết kế nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tình hình quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Tây hà nội nói riêng - Thời gian tiến hành nghiên cứu: Từ năm 2012-2015 35 - Địa điểm nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Tây hà nội - Công cụ nghiên cứu: Dựa số liệu thu thập tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp định tính, định lượng, để từ đưa chất, quy luật rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 2.3 Các phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng đề tài 2.3.1 Phương pháp thống kê - Với phương pháp tác giả thu thập, tổng hợp trình bày số liệu kết kinh doanh dịch vụ thẻ tình hình rủi ro thẻ qua năm BIDV Chi nhánh Tây Hà nội, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ đơn vị 2.3.2 Phương pháp phân tích tổng hợp: - Dựa thông tin thu thập tiến hành phân tích, tổng hợp để tìm nguyên nhân, chất, quy luật loại hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, từ đưa biện pháp phòng ngừa, khắc phục thích hợp cho nhóm nguyên nhân 2.3.3 Phương pháp so sánh: - Được sử dụng để tìm khác biệt số liệu tình hình rủi ro giân lận thẻ qua năm BIDV Chi nhánh Tây Hà nội, khác biệt BIDV Ngân hàng thương mại khác nhằm tìm xu hướng, diễn biến 36 chung tình hình rủi ro thẻ, để từ tìm biện pháp quản trị rủi ro thích hợp 2.3.4 Phương pháp định tính: Đánh giá quản trị rủi ro thẻ phương pháp định tính dựa tài liệu, hồ sơ thu thập trình nghiên cứu nhằm xác định mức độ nghiêm trọng xảy dấu hiệu rủi ro Những rủi ro xem xét đánh giá phương pháp định tính kinh doanh thẻ rủi ro khó lượng hóa rủi ro chế sách, rủi ro thị trường, thu nhập, toán, rủi ro tư cách đạo đức khách hàng nhân viên Ngân hàng, lực điều hành, quản lý cán làm công tác quản trị rủi ro 2.3.5 Phương pháp định lượng Các phương pháp sử dụng tiếp cận định lượng bao gồm phương pháp quan sát, phương pháp thu thập phân tích số liệu tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ thiệt hại rủi ro xảy trạng quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Qua cho thấy mối liên hệ nhân quả, tỷ lệ thuận tăng trưởng dịch vụ thẻ rủi ro quản trị rủi ro không tốt Từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 2.3.6 Phương pháp điều tra Để tìm nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, tác giả gửi mẫu phiếu điều tra tới lãnh đạo nhân viên Phòng giao dịch trực thuộc, phòng kinh doanh thẻ, phòng quản l{ rủi ro (chi tiết theo Phụ lục 01 đính kèm) Đó đơn vị hàng ngày thực tác nghiệp phát hành, kinh doanh quản l{ rủi ro thẻ Hình thức thực hiện: 37 Bằng email: Gửi phiếu điều tra bảng câu hỏi soạn sẵn đến địa email người muốn điều tra, sau gọi điện nói rõ mục đích việc gửi phiếu điều tra Đối tượng gửi Phiếu điều tra: bao gồm 15 lãnh đạo 40 cán làm việc Phòng giao dịch , phòng kinh doanh thẻ phòng Quản l{ rủi ro Sau phát phiếu điều tra, số phiếu thu (Bảng tổng hợp phiếu điều tra) Bảng 2.1 Tổng hợp phiếu điều tra STT Số phiếu Số phiếu Đối tượng hỏi Lãnh đạo % số phiều gửi thu 15 12 80% 40 36 90% 55 48 87.3% thu Cán phòng giao dịch, phòng kinh doanh thẻ, phòng quản l{ rủi ro Tổng cộng (Nguồn:Tổng hợp phiếu điều tra) Kết thu sau tổng hợp phiếu điều tra mà cán lãnh đạo đơn vị gửi lại cho thấy nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro hoạt 38 động kinh doanh thẻ do: Trình độ quản l{ lãnh đạo Ngân hàng chưa tốt, quy trình phát hành sử dụng thẻ nhiều bất cập, trình độ chuyên môn cán chưa cao, công nghệ thông tin chưa đại,…Dựa kết trên, tác giả luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện Công tác Quản trị rủi ro gian lận thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUÁN TRỊ RỦI RO GIAN LẬN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 3.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội 3.1.1 Giới thiệu chung BIDV Quá trình thành lập : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trong 55 năm phát triển, chức tên gọi ngân hàng 39 thay đổi song song với phát triển đất nước qua thời kz khác nhau: - Ngày 24/06/1981, Chính phủ có định số 259/QĐ-CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam - Ngày 14/11/1990 theo định số 401-CT chuyển Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Năm 1996, Ngân hàng tổ chức lại thành NHTM quốc doanh độc lập - Sau tiến trình cổ phần hóa thành công, tháng 05/2012, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động hình thức ngân hàng thương mại cổ phần Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam bốn NHTM nhà nƣớc lớn nhất, có bề dày lịch sử uy tín cao nƣớc, NHTM Việt Nam nhận chứng ISO 9001:2008 Tính đến 31/12/2014, tổng tài sản BIDV đạt 650.340 tỷ đồng, TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013-2015 Báo cáo thường niên năm 2013 Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội, 20132015 Báo cáo tổng kết hàng năm -năm 2013 Hà Nội Lê Hữu Nghị, 2007 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ.Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 40 Bùi Quang Tiên, 2013 Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam 2013 - 2014, Tài liệu hội thảo "Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam" Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tư, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tê Hà Nội: NXB Thống Kê Phạm Công Uẩn, 2013 Thông tin tín dụng với phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Tài liệu Hội thảo "Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam" Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Tiếng Anh David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất trị quốc gia Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Website: 10 http://www.mastercard.com/ 11 http://www.visa.com/ 41 ... TRỊ RỦI RO GIAN LẬN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 39 3.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội. .. luận quản trị rủi ro gian lận thẻ Ngân hàng thương mại - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu - Chương 3: Thực trạng quản trị rủi ro gian lận thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. lược ngân hàng với ĐVCNT Trên thực tế nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách ngân hàng toán, khách hàng