Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phố Yên

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỌ LỘC MÃ SINH VIÊN : A18039 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : : : : TS Nguyễn Thị Thuý Nguyễn Thọ Lộc A18039 Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên tận tình bảo, giúp đỡ em suốt trình thực tập, cung cấp cho em số liệu cụ thể kiến thức thực tế để em hoàn thành khóa luận Em xin cảm ơn thầy cô giáo môn Tài – Ngân hàng trường Đại học Thăng Long, đặc biệt giảng viên : TS Nguyễn Thị Thúy hướng dẫn tận tình, cho em sai sót để hoàn thành khóa luận Sinh viên Nguyễn Thọ Lộc Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thọ Lộc Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Các nguyên tắc hoạt động cho vay 1.1.3 Điều kiện cho vay vốn 1.1.4 Phân loại cho vay 1.1.5 Quy trình cho vay vốn chung ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay ngân hang thương mại 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 11 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay NHTM 16 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 17 1.3.1 Nhân tố kiểm soát 17 1.3.2.Các nhân tố chủ quan (nhân tố kiểm soát) 18 Tổng kết chƣơng .21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN .23 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank – Phổ Yên 24 2.2 Kết kinh doanh Agribank – Phổ Yên giai đoạn 2011-2012 26 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.2.2 Hoạt động cho vay 29 2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác 30 2.2.4 Kết kinh doanh Agribank – Phổ Yên 30 2.3 Quy trình cho vay Agribank – Phổ Yên 32 2.4 Thực trạng chất lượng cho vay Agribank – Phổ Yên 36 2.4.1 Doanh số cho vay Agribank – Phổ Yên giai đoạn 2011-2012 36 2.4.2 Dư nợ cho vay Agribank – Phổ Yên giai đoạn 2011-2012 38 2.4.3 Doanh số thu nợ Agribank – Phổ Yên giai đoạn 2011-2012 40 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.5 Phân tích số tiêu đánh giá chất lượng cho vay Agribank – Phổ Yên 41 2.5.1 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 41 2.5.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 43 2.5.3 Tỷ lệ nơi xấu tổng dư nợ 43 2.5.4 Vòng quay vốn tín dụng 44 2.5.5 Hiệu suất sử dụng vốn 45 2.5.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 46 2.6 Đánh giá kết hoạt động cho vay Agribank – Phổ Yên 47 2.6.1 Những kết đạt 47 2.6.2 Những hạn chế công tác cho vay 48 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế .49 Tổng kết chƣơng .50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - PHỔ YÊN 51 3.1 Định hướng phát triển Agribank – Phổ Yên vài năm tới: .51 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp 51 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Agribank – Phổ Yên năm tới: 52 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Agribank – Phổ Yên 53 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 54 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 55 3.2.3.Tăng cường công tác quản lý cho vay 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 57 3.2.4 Tăng cường công tác marketing 58 3.2.1.Nâng cao chất lượng cán tín dụng: 59 3.2.2.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: 60 3.3 Một số kiến nghị : 60 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước 60 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.3.Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 62 3.3.4.Kiến nghị khách hàng: 64 Tổng kết chƣơng .65 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp HTX Hợp tác xã VNĐ Việt Nam đồng TKTGTT Tài khoản tiền gửi toán TN Tư nhân DV Dịch vụ Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Agribank – Phổ Yên giai đoạn 2011-2012 27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Phổ Yên 30 Bảng 2.3: Doanh số cho vay củaAgribank- Phổ Yên 36 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Agribank – Phổ Yên 38 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế Agribank - Phổ Yên 39 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn Ngân hàng Nông nghiệp – Phổ Yên 41 Bảng 2.7 : Vòng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay 44 Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn 45 Biểu đồ 2.1: Hoạt động cho vay Agribank - Phổ Yên 29 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ Agribank – Phổ Yên giai đoạn 2011-2012 .40 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank - Phổ Yên 46 Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay chung NHTM Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức phòng ban ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh Phổ Yên 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Agribank – Phổ Yên 33 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường có tác động mạnh mẽ tới đời sống người xã hội Đặc biệt đời phát triển NHTM quy mô số lượng, chất lượng dịch vụ Cho đến ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế với hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp: NHNN NHTM Bên cạnh đó, kinh tế thị trường phát triển thúc đẩy trình xâm nhập phát triển tư tưởng, tác phong kinh doanh ngân hàng thể có mặt tất chi nhánh ngân hàng nước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập năm 2002 Tuy đơn vị nằm địa bàn chưa phát triển kinh tế, khu vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng lớn cấu ngành kinh tế Mặt khác vài năm trở lại có cạnh tranh khốc liệt NHTM khác địa bàn chi nhánh ngân hàng Đông Á, chi nhánh ngân hàng BIDV… Nhưng nhờ có cố gắng tập thể cán lãnh đạo nhánh bước khẳng định mình, đứng vững thị trường, tạo niềm tin uy tín khách hàng Lợi nhuận qua năm không ngừng tăng Trong hoạt động chi nhánh hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay hoạt động quan trọng nhất, tạo thu nhập lớn chi nhánh hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho chi nhánh Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay nhiệm vụ mục tiêu quan trọng tất NHTM Để đưa định tài trợ cho vay, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời dựa quy trình phân tích tín dụng Nhưng hoạt động NHTM nhiều bất cập Chính lẽ mà việc nâng cao chất lượng cho vay góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Qua trình thực tập chi nhánh em chọn đề tài : “Nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên” để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu : Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên - Phân tích dánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên trừ năm 2011 đến tháng đầu năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương phát nghiên cứu chủ yếu sử dụng : Phân tích, thống kê, tổng hợp, điều tra, kiểm tra Đóng góp khóa luận Khóa luận vận dụng lý thuyết để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên thời gian qua, từ thấy thành công hạn chế, xác định rõ nguyên nhân làm đưa giải pháp thích hợp nhằm đưa giải pháp thích hợp nâng cao chất lượng cho vay góp phần tăng hiệu quả, tăng khả cạnh tranh chi nhánh Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu lờ cảm ơn, khóa luận đưa chia làm chương với nội dung sau: Chương : Cơ sở lý luận chất lƣợng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Chương : Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên Chương 3: Một số giải pháp cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 62 of 161 sản phẩm toán mới, mở rộng đối tượng khách hàng, kênh phân phối thị phần dịch vụ toán Ngân hàng Nông nghiệp Hoạt động toán quốc tế tài trợ thương mại Agribank trọng phát triển, đổi chế triển khai tài trợ thương mại theo hướng ngân hàng đại Dich vụ thẻ: Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục trì vị trí dẫn đầu thị phần tất mảng hoạt động kinh doanh thẻ, phát triển dự án công nghệ thẻ có tính tiên phong theo kịp xu hướng thẻ khu vực giới Năm là, hoạt động quản trị rủi ro: Ngân hàng Nông nghiệp tiến hành tái cấu trúc toàn diện hoạt động khối quản lý rủi ro để củng cố phát huy vai trò ba vòng kiểm soát độc lập theo thông lệ quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục hoàn thiện mô hình kiểm toán nội bộ, kiện toàn củng cố nhân sự, tăng cường công tác tư vấn khuyến nghị cho chi nhánh Đồng thời, tiếp tục nâng cấp hệ thống giám sát nội từ xa qua hệ thống, chương trình giám sát nhằm nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục tuân thủ quy định, quy trình, quy chế hoạt động kinh doanh Quan tâm, xây dựng văn hóa phòng ngừa rủi ro, chủ động làm chủ, quản trị, kiểm soát phòng ngừa rủi ro hoạt động, đặc biệt lưu ý vấn đề rủi ro đạo đức rủi ro hoạt động Với mục tiêu đề năm 2013 năm tới Ngân hàng Nông nghiệp nói chung Agribank - Phổ Yên nói riêng nỗ lực để đạt 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Agribank – Phổ Yên năm tới: 3.1.2.1 Về công tác huy động vốn Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 11 – 12%/năm Các biện pháp chính: - Giao tiêu huy động cụ thể: Chi nhánh cần giao tiêu huy động vốn cụ thể đến phòng giao dịch phòng ban liên quan - Mở rộng mạng lưới huy động vốn: Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn, phát triển phòng, điểm giao dịch tập trung nơi đông dân cư, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển hệ thống bán lẻ, khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân doanh nghiệp - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu đưa hình thức , đa dạng thu hút hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm dự thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu kỳ phiếu với nhiều thời hạn lãi suất linh hoạt… Đặc 52 Footer Page 62 of 161 Thang Long University Library Header Page 63 of 161 biệt với uy tín ngân hàng nâng cao nguồn vốn trung hạn dài hạn nhằm đảm bảo có đủ nguồn vốn để đầu tư cho vay - Duy trì phát triển thêm mối quan hệ với doanh nghiệp: Tuy chi nhánh nằm địa bàn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh tế, nhiên vài năm trở lại đây, tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển, đặc biệt khu công nghiệp Samsung đầu tư vào địa bàn nên thu hút doanh nghiệp khác Vì vậy, chi nhánh cần phải củng cố phát triển mối quan hệ với doanh nghiệp để thu hút nguồn vốn - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt: Dù trường hợp nào, dù nghiệp vụ có phát triển đến mức lãi suất yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng, tạo thuận lợi cho việc huy động - Chính sách chăm sóc khách hàng: Chiến lược thu hút giữ khách hàng cần quan tâm mức Cần thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền ưu đãi sử dụng dịch vụ khác chi nhánh 3.1.2.2 Về công tác sửa dụng vốn Phấn đấu đạt mức độ tăng trưởng dư nợ từ – 11%/năm trọng tăng trưởng dư nợ lành mạnh, ưu tiên cho “tam nông” trước tiên hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa Các biện pháp chủ yếu: - Tăng cường phân tích doanh nghiệp để có hướng đầu tư cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế gia hạn nợ, tối thiểu hóa nợ hạn - Lập kế hoạch giao tiêu cho phòng kinh doanh theo tháng, quý cụ thể - Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, vừa tập trung trì, phát triển khách hàng truyền thống, vừa phát triển cách doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể họ có phương án sản xuất khả thi, có tài sản đảm bảo - Nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc đội ngũ cán bộ, đặc biệt đức tính tận tụy, tâm huyết với công việc - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Agribank – Phổ Yên Cho vay số hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh Tuy nhiên, nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan từ phía kinh tế, ngân hàng thân khách hàng làm cho hoạt động cho vay có nhiều rủi ro, chất lượng cho vay giảm sút, kinh tế chậm phát triển, khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng giảm đáng kể Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng, ngân hàng Nông nghiệp nói chung chi 53 Footer Page 63 of 161 Header Page 64 of 161 nhánh Agribank - Phổ Yên nói riêng cần phải: nỗ lực, chủ động kiên biện pháp giải tồn tại, mặt khác đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng, mở rộng sản phẩm dịch vụ, tiếp tục tăng trưởng dư nợ, mở rộng cho vay với chon lọc khách hàng, phương án, dự án sản xuất kinh doanh tốt, đủ điều kiện cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng Cụ thể: 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng cho vay chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu kiểm tra khách hàng dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ đưa định cho vay hay không cho vay cho vay Do chất lượng cho vay phụ thuộc lớn đến chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chát lượng thẩm định là: - Một nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin: Thông tin đầu vào thẩm định.Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không Chi nhánh không hiểu rõ khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin cần có nhiều giải pháp, kể đến là: + Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một yêu cầu quan trọng việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu thông tin không trọng yếu, từ có hướng thu thập thông tin thật cần thiết + Thu thập thông tin từ bên qua nguồn thức không thức Nguồn thông tin nguồn thông tin quan chức năng, quan hữu quan thuế, kho bạc… Nguồn thông tin không thức nguồn thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ tín dụng mặc từ thông tin dư luận + Thu thập hệ thống thông tin ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn ngành toàn kinh tế để làm so sánh chấm điểm tín dụng + Trong việc thu thập thông tin, không tính đến yếu tố xác, tin cậy, mà phải tính đến chi phí để có thông tin Có hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Hai nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin: Từ thông tin thu thập , phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập đợc nhiều song cần phải sàng lọc lấy thông tin quan trọng, xác 54 Footer Page 64 of 161 Thang Long University Library Header Page 65 of 161 Các thông tin thu thập khứ mang tính thời điểm Nhưng chi nhánh không quan tâm đến kết hoạt động khách hàng thời điểm tĩnh đó, mà cần phân tích trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, không phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua chi nhánh đánh giá rủi ro doanh nghiệp, xem xét tính khả thi dự án cho vay 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước CBTD phải theo sát quy trình đặc biệt khâu thẩm định uy nhiên CBTD cần phải linh hoạt trường hợp cụ thể, khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thông tin có sẵn, CBTD tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu ngân hàng CBTD cần thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước có quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu khách hàng Đặc biệt cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà ngân hàng cho vay Do áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm bớt thời gian, giảm nhẹ thủ tục cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD thực tốt bước quy trình cho vay, bước sau có tính bước trước Do tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng Chất lượng cho vay từ nâng cao 3.2.3.Tăng cường công tác quản lý cho vay Quản lý cho vay công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản vay an toàn sinh lời cao Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng cho vay Công tác bao gồm quản lý, kiểm soát khoản vay xử lý phát sinh, thu hồi nợ - Thứ kiểm soát, quản lý khoản vay 55 Footer Page 65 of 161 Header Page 66 of 161 Sau giải ngân, CBTD phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn doanh nghiệp CBTD cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Việc kiểm soát khách hàng không thực qua việc báo cáo tài đủ, mà cần phải nhanh nhạy, bám sát hoạt động sản xuất – kinh doanh họ CBTD cần phải có đợt kiểm tra định kỳ đến sở hay đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra, cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc doanh nghiệp, đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay CBTD cần: + Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm trao đổi, gặp gỡ với CBTD vấn đề liên quan đến khoản vay khả năng, nghĩa vụ hoàn trả nợ + Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ + Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua đó, tìm hiểu xu phát triển để có nhận định dự án, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh sau + Đánh giá lại tài sản đảm bảo tình trạng giá trị, xem xét giá trị đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, phải yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu nợ khách hàng không trả nợ + Đánh giá lại thay đổi tình hình tài khách hàng Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn, tăng nợ bất thường… dấu hiệu cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không tốt - Thứ xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường biểu khoản nợ có vấn đề Trong trường hợp này, CBTD cần phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề không khoản nợ hạn, khó đòi, mà khoản nợ hạn, có biểu xấu Những biểu việc chậm trễ việc gửi báo cáo ngân hàng, lịch trình trả nợ, hàng hóa không tiêu thụ được… 56 Footer Page 66 of 161 Thang Long University Library Header Page 67 of 161 Đối với khoản nợ có vấn đề, CBTD cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực tìm nguyên nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý kịp thời Một số hướng cụ thể áp dụng là: + Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, song có ý chí tâm vượt qua khó khăn, ngân hàng áp dụng sách cho vay thêm, tiến hành gia hạn nợ hay tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp cấu lại tổ chức tư vấn cho hộ cá thể hình thức kinh doanh khác Đây hướng giải tích cực cho khách hàng ngân hàng Khách hàng có hội để vươn lên, ngân hàng biến khoản nợ xấu thành khoản nợ tốt, ngân hàng có hội thu hồi vốn đầy đủ + Nếu khách hàng khả vượt qua khó khăn hay chí có thái độ lừa đảo, không tích cực ngân hàng nên áp dụng phương pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn bán lại cho công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp Đây biện pháp cuối nhằm cứu vãn tình - Thứ công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo ngân hàng có lượng vốn đủ để đáp ứng nhu cầu Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng khách hàng CBTD cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nhân tố người nhân tố trung tâm, người chủ thể hành động Trong hoạt động cho vay CBTD người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay, đóng vai trò quan trọng việc định có cho vay hay không, cho vay thé nào, định đén chất lượng cho vay Vì đào tạo CBTD trình độ tín dụng lẫn tư cách đạo đức việc làm cần thiết thường xuyên - Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý, đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Tại chi nhánh phận thẩm định riêng nên CBTD đồng thời kiêm cán thẩm định trình độ nghiệp vụ cho vay, cần tiếp tục thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định, nghiệp vụ kế toán, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp luật, trị, chủ trương Nhà nước… Nhất nay, hoạt động hỗ trợ khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng cao chất lượng 57 Footer Page 67 of 161 Header Page 68 of 161 cho vay, CBTD cần phải liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thông qua sách khen thưởng, khuyến khích thỏa đáng, đồng thời điều chỉnh hành vi không phận cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức tốt, đồng sức phát triển chi nhánh Công tác quản lý kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động chi nhánh, công tác ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn thuàn kiểm tra theo số liệu, tiêu, mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay CBTD đảm bảo họ làm pháp luật, sở lợi ích chi nhánh khách hàng Việc kiểm tra, kiểm soát phải coi hoạt động tự giác, khách quan Có điều chỉnh kịp thời hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.4 Tăng cường công tác marketing Vai trò marketing ngày trở nên quan trọng, công cụ, đòn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hoá hiệu hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vai trò quan trọng đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lược khách hàng phận quan trọng marketing đại Một chiến lược khách hàng hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng, điều không mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể khách hàng sử dụng mà góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng Để thực điều này, Agribank - Phổ Yên tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng theo hướng sau: Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lược Marketing tổng hợp Đây định hướng tương lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng “quỹ chăm sóc khách hàng”, chẳng hạn trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng, điều nhỏ bé mặt vật chất song lại thể quan tâm ngân hàng đến khách hàng mình, từ thiết lập mối quan hệ tin tưởng vững lẫn Agribank - Phổ Yên Hiện nay, nhiều NHTM hình thành quỹ này, Agribank - Phổ Yên dù xin chấp duyệt Ngân hàng Nông nghiệp nhiều lần chưa chấp thuận Tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng Chi nhánh Agribank - Phổ Yên thông qua khẳng định uy tín, vị trí Chỉ cho 58 Footer Page 68 of 161 Thang Long University Library Header Page 69 of 161 khách hàng hiểu lợi ích chi nhánh gắn liền sau lợi ích khách hàng mục tiêu hoạt động chi nhánh thoả mãn nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng, lợi ích khách hàng Xây dựng sách biểu phí lãi suất hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Thái Nguyên Mặt khác, số lượng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu tín dụng tăng ngân hàng giảm chi phí đồng tín dụng Hiện nay, việc áp dụng chế lãi suất thoả thuận trở thành công cụ quan trọng NHTM việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận Càng ngày, có nhiều ngân hàng thương mại: NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài, … Hệ thống NHTM quốc doanh ngày mở rộng, nhiều chi nhánh hình thành mà chi nhánh muốn hoạt động phải cần có khách hàng Do đó, ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay trước mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng nhiên việc chủ động tìm kiếm phải có định hướng phù hợp với chiến lược ngân hàng, tìm kiếm khách hàng sở lựa chọn đắn Thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Cán tín dụng phải có am hiểu thị trường nắm bắt thời cơ, tư vấn xác cho khách hàng gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Xây dựng chiến lược khách hàng tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế … từ tiến hành phân công lao động hợp lý, nhằm thực chuyên môn hoá công tác tín dụng Việc chuyên môn hoá tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao nhiên để thực đòi hỏi phải có trình lâu dài để tích luỹ trình độ nhân lực khả tài Phân loại, xếp loại khách hàng theo định 1261/NHNo-tín dụng ngày 13/04/2004 Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp tham khảo xếp loại theo sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Trong lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng tài chính, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không 59 Footer Page 69 of 161 Header Page 70 of 161 riêng ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào công việc để khai thác có hiệu công nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm việc thẩm định quản lý công tác cho vay Năm là, chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thông qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất chi nhánh 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: Bên cạnh việc thực đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Đối với khách hàng doanh nghiệp hộ sản xuất (chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ) tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, phân tích tài doanh nghiệp cho thấy hầu hết doanh nghiệp mức thấp tiêu chuẩn cho vay Vì vậy, chi nhánh phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp để hạn chế rủi ro vốn Đồng thời, việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên giúp cán chi nhánh nắm nguồn thu khách hàng, nắm biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để từ có biện pháp xử lý kiểm tra nội phận kiểm tra độc lập để nhằm đảm bảo khách quan, xác Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá lại khoản cho vay, phát kịp thời khoản cho vay cần xử lý để đưa biện pháp đối phó thích hợp.kịp thời người tiêu dùng, việc quan tâm tới thu nhập khả trả nợ khách hàng cần thiết 3.3 Một số kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước Một là, Chính phủ cần ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng 60 Footer Page 70 of 161 Thang Long University Library Header Page 71 of 161 lĩnh vực hoạt động ngân hàng lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, quy định bảo đảm tiền vay… Từ đó, hoạt động cho vay thực cách bản, rõ ràng, đảm bảo an toàn khách quan đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay NHTM đem lại Hai là, cần tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Đối với doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng nhiều lĩnh vực ngành nghề Nhà nước có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Ba là, cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh Kế toán thống kê, thực tốt công tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp cho Ngân hàng Bốn là, Chính Phủ nên thành lập quỹ để hỗ trợ vốn cho khách hàng, đặc biệt DN, hộ sản xuất Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Công ty cho thuê tài chính,quỹ đầu tư phát triển địa phương, kênh tín dụng ưu đãi… Các sách hỗ trợ cần gắn với sách khác sách đào tạo chuyển giao công nghệ, sách hỗ trợ phần lãi suất, sách tạo việc làm, giảm thuế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động ngân hàng thương mại Để tạo môi trường cho vay thông thoáng khách hàng, Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng thống bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế Trong điều kiện nhập WTO, khách hàng có nhiều hội để phát triển Tuy nhiên, với lực tài nhỏ, khách hàng (doanh nghiệp, hộ sản xuất) khó vượt qua điều kiện vay vốn ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu chế, đơn giản hoá thủ tục cho vay khách hàng đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh để phận doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Cần thường xuyên cập nhật, xác toàn diện thông tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thông tin thu nhập thường 61 Footer Page 71 of 161 Header Page 72 of 161 không xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, NHNN cần thực số biện pháp sau: Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh NHNN phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt công tác thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thông tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch Nâng cao chất lượng tra, giám sát NHTM để bảo đảm hoạt động tín dụng diễn lành mạnh NHNN cần kiên xử lý sai phạm NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM NHNN cần thực thi có hiệu công cụ sách tiền tệ để đảm bảo vận hành an toàn Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường sức mua thực tế đồng tiền Môi trường kinh tế vĩ mô nói chung hệ thống sách tiền tệ nói riêng có ảnh hưởng lớn tới hiệu kinh doanh NHTM NHNN với tư cách quan ban hành thực thi sách tiền tệ cần có chủ động việc xây dựng hoạch định sách tiền tệ để Ngân hàng thương mại có sở xây dựng sách phát triển phù hợp với sách tiền tệ giai đoạn 3.3.3 3.3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp - Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể Ngân hàng Nông Nghiệp cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ doanh nghiệp quy định (đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất), xác định rõ thu nhập khách hàng vay tiêu dùng Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống N Ngân hàng Nông Nghiệp 62 Footer Page 72 of 161 Thang Long University Library Header Page 73 of 161 - Thường xuyên kiểm tra hoạt động đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam Hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp mang tính thống tập trung cao độ toàn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung toàn hệ thống Do đó, Ngân hàng Nông Nghiệp phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Agribank – Phổ Yên nói riêng Trong công tác tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế Ngân hàng Nông Nghiệp Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống - Chú trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Nông Nghiệp có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm công tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) 3.3.3.2 Đối với Agribank – Phổ Yên Chi nhánh phải thực tốt quy định quy tắc hoạt động cho vay khách hàng mà thực tốt giải pháp riêng chi nhánh Cụ thể sau: Thứ nhất, Ban lãnh đạo cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh, am hiểu tình hình kinh tế thị trường môi trường chung kinh doanh để định cho vay đầu tư đắn, doanh nghiệp, hộ sản xuất Thứ hai, sau có chiến lược kinh doanh rồi, phỉa tổ chức thực tốt công việc thẩm định khách hàng vay vốn cách toàn diện, thực lựa chọn, sàng lọc khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, đảm bảo đối tượng khách hàng – doanh nghiệp, hộ sản xuất có dự án phương án có tính khả thi phải xác định mức độ cho vay đầu tư phương dự án thể nào, hiệu mang lại sao, thực kiểm 63 Footer Page 73 of 161 Header Page 74 of 161 tra giám sát vốn vay quy định định kỳ thường xuyên, đảm bảo vốn cho vay đối tượng, kiểm soát vốn vay nhằm thu hồi nợ vay hạn Trong kinh doanh ngân hàng, việc không để phát sinh nợ hạn, nợ xấu khó Điều đỏi hỏi người lãnh đạo phải sâu sát, nắm bắt khách hàng để có giải pháp đắn có vấn đề xảy Những trường hợp khách hàng có khó khăn, ngân hàng phải biết cách tư vấn tìm hướng giải nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng lợi ích ngân hàng Trong trường hợp cụ thể, cần có giải pháp bước thích hợp để thu hồi nợ Khi giải nợ hạn nợ xấu phải dựa trên tắc: Giải hài hoà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thoát khỏi khó khăn tiếp tục trả nợ ngân hàng, điều quan trọng 3.3.4 Kiến nghị khách hàng: Để nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi không cần phải có nỗ lực từ phía nhà nước ngân hàng mà cần phải có nỗ lực không nhỏ từ khách hàng nhân tố trực tiếp mang lại rủi ro lợi nhuận cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Vì vậy, để nâng cao hiệu vay vốn chất lượng cho vay khách hàng nên: Một là, nâng cao trình độ hiểu biết hoạt động tín dụng Ngân hàng, quy trình, thủ tục vay vốn Ngân hàng Các khách hàng cần hiểu nắm ðýợc quy ðịnh Ngân hàng ðiều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn ðể rút ngắn ðýợc thời gian hoàn thiện hồ sõ vay vốn Ðối với doanh nghiệp, hộ sản xuất cần hiểu phýõng pháp lập dự án, phýõng án kinh doanh ðể trình bày, giải trình lô gíc phương án, dự án khả thi doanh nghiệp Thực tế nhiều trường hợp dự án, phương án kinh doanh khách hàng hiệu khách hàng khả lập dự án dẫn đến khách hàng nhiều thời gian giải trình, lỡ hội kinh doanh khách hàng Hai là, chấp hành nghiêm túc quy định kế toán, kiểm toán Hiện nay, việc thực công tác kế toán chưa doanh nghiệp vừa nhỏ quan tâm mức Báo cáo tài số doanh nghiệp sơ sài, hạch toán không không đầy đủ, thiếu minh bạch Ba là, thực điều kiện đảm bảo tiền vay Một điều kiện mà doanh nghiệp vừa nhỏ thường không đáp ứng vay vốn ngân hàng, điều kiện đảm bảo tiền vay Vì vậy, doanh nghiệp cần chủ động chuẩn bị hồ sơ, bước thực hiên bảo đảm tiền vay trước đến vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần có hướng dẫn cụ thể cho doanh nghiệp việc bổ sung, hoàn thiện bước để thực bảo đảm tiền vay đa dạng kết hợp hình thức bảo đảm tiền vay Bốn là, nâng cao lực cạnh tranh (đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất), không nên lệ thuộc vào lợi chi phí lao động thấp yếu tố thiếu tính 64 Footer Page 74 of 161 Thang Long University Library Header Page 75 of 161 bền vững đồng thời doanh nghiệp phải chịu thiệt thòi Ngay sau xâm nhập thị trường, doanh nghiệp cần nhanh chóng xây dựng lợi cạnh tranh sản phẩm có giá trị gia tăng cao Để đạt lợi đòi hỏi doanh nghiệp phải có thông tin thị trường, có khả nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh, đổi trang thiết bị công nghệ đại, xây dựng lực lượng lao động có chuyên môn lành nghề; có hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao Các doanh nghiệp cần đẩy mạnh xuất khẩu, tập trung vào phát triển công nghiệp nhẹ, sản xuất sản phẩm phụ trợ, bước góp phần mở rộng phát triển ngành công nghiệp Việt Nam Tổng kết chƣơng Từ phân tích thực trạng hoạt động cho vay chương 2, ta có nhìn khách quan tổng thể chất lượng cho vay Agribank - Phổ Yên, từ đó, đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trong chương này, ta đưa giải pháp theo quan điểm cá nhân nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp nói chung 65 Footer Page 75 of 161 Header Page 76 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Quyết định số 1627/2007/QĐ-NHNN ngày 31/12/2007 Thống đốc NH Nhà nước 2) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, năm 2011 PGS.TS Mai Văn Bạn 3) Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam Võ Đình Toàn, năm 2005 4) Giáo trình NHTM – ĐH Thăng Long 5) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NH Nhà nước 66 Footer Page 76 of 161 Thang Long University Library ... trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên Footer Page... 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHỔ YÊN .23 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên ... luận chất lƣợng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Chương : Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên Chương 3: Một số giải pháp cho vay Ngân hàng Nông nghiệp