Thực trạng hoạt động tín dụng taị NHCSXH huyện phú bình

Phú Bình là một huyện trung du miền núi nằm ở phía Nam của tỉnh Thái Nguyên. Với những đặc điểm bất lợi về địa lý tự nhiên và kinh tế, xã hội, huyện Phú Bình đang là một trong những huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Thực tế cho thấy hiệu quả của tín dụng dành cho hộ nghèo của huyện Phú Bình trong những năm vừa qua tuy đã có những chuyển biến tích cực song vẫn còn một số hạn chế nhất định. Nhằm khắc phục những hạn chế đó thì việc nắm bắt, phân tích được các mặt của vấn đề thực trạng công tác xoá đói giảm nghèo và thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đang là một vấn đề lớn thu hút nhiều sự quan tâm của các cấp chính quyền.

Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1:KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘICHI NHÁNH PHÚ BÌNH 1.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Bình 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Mô hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Bình 1.1.3 Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Bình 10 1.1.4.Đặc điểm Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình 10 1.1.5 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình 11 1.1.6 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình 11 1.1.7 Các chương trình cho vay áp dụng NHCSXH huyện Phú Bình 12 1.1.8 Các sản phẩm dịch vụ NHCSXH huyện Phú Bình 13 Chương :THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 14 2.1 Thực trạng hộ nghèo huyện Phú Bình 14 2.1.1 Một số nét khái quát thực trạng đói nghèo huyện Phú Bình 14 2.1.2 Sự phân bố hộ nghèo địa bàn huyện Phú Bình 16 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng dành cho hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình 19 2.2.1 Tình hình huy động vốn NHCSXH huyện Phú Bình 19 2.2.2 Cơ chế tín dụng hộ nghèo NHCSXH: 21 2.2.3 Phương thức cho vay thời hạn cho vay áp dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình 23 2.2.4 Mạng lưới hoạtđộng NHCSXH huyện Phú Bình 27 2.2.5 Tỷ trọng tín dụng hộ nghèo tổng doanh số cho vay 27 2.2.6 Tình hình cho vay qua năm giai đoạn (2009-2014) 29 2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn rủi ro tín dụng NHCSXH 33 2.2.8 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn, số hộ thoát nghèo 36 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình 36 2.3.1 Những mặt 36 Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng 2.3.2 Những mặt tồn hạn chế 38 2.3.2.1 Về tổ chức 38 2.3.2.2 Về sách huy động vốn 38 2.3.2.3 Về đối tượng vay vốn 38 2.3.2.4 Về thủ tục vay vốn 39 2.3.2.5 Thời gian địa điểm giải ngân thu hồi nợ 39 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀNH CHO NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ BÌNH 40 3.1 Định hướng đảng nhà nước xoá đói giảm nghèo: 40 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình: 41 3.2.1 Về tổ chức 41 3.2.2 Phối hợp thực với Ban ngành Đoàn thể 42 3.2.3.Về sách huy động vốn 43 3.2.4 Về công tác thẩm định kiểm sát tín dụng 44 3.2.5.Thông tin khách hàng 45 3.2.6 Hồ sơ thủ tục vay vốn 45 3.3 Kiến nghị: 46 KẾT LUẬN 48 Tài liệu tham khảo 49 Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn UBND : Ủy ban nhân dân HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị CT-XH : Chính trị - Xã hội PGD : Phòng giao dịch TK&VV : Tiết kiệm vay vốn NĐ-CP : Nghị định - Chính phủ BQ : Bình quân XĐGN : Xóa đói giảm nghèo TW : Trung ương Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 : Tỷ lệ hộ nghèo thị trấn, xã địa bàn huyện Phú Bình 17 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHCSXH huyện Phú Bình 19 Bảng 2.2 tỷ lệ dư nợ theo phương thức cho vay tính đến ngày 31/12/2014 24 Bảng2.3 : tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo qua tổ chức uỷ thác 25 Bảng 2.4: Dư nợ hộ nghèo theo thời hạn cho vay 26 Bảng 2.5 : Phân bổ nguồn vốn tín dụng cho hộ nghèo đối tượng khác giai đoạn ( 2009 – 2014) 28 Bảng 2.6 :Biểu tổng hợp sử dụng vốn 29 Biểu đồ 2.7: So sánh tiêu sử dụng vốn NHCSXH giai đoạn 2009 - 2012 30 Biểu đồ 2.7.2: So sánh tiêu sử dụng vốn NHCSXH 31 Bảng 2.8 : Dư nợ tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình 32 Bảng 2.9 : Tỷ lệ nợ hạn NHCSXH huyện Phú Bình 33 Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua với chuyển đổi sang kinh tế thị trường, nước ta đạt thành tựu quan trọng: Nền kinh tế tiếp tục phát triển, xã hội ổn định, quan hệ ngoại giao mở rộng, tạo tiền đề để đẩy nhanh công nghiệp hóa đại hoá đất nước Tuy nhiên, tác động chế thị trường, tăng trưởng kinh tế thường đôi với phân hoá giàu nghèo, khoảng cách giàu nghèo ngày rõ rệt có xu hướng ngày gia tăng.Thực trạng đặt nhiều nhiệm vụ Đảng Nhà nước bên cạnh việc tiếp tục đẩy mạnh công đổi đất nước, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nước phải quan tâm tới công xoá đói giảm nghèo Thời gian qua Bộ, Ngành trình Chính phủ ban hành hệ thống chế, sách giải pháp để giúp người nghèo tiếp cận tốt dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên thoát khỏi đói nghèo trở nên giả, giàu có Một sách giải pháp quan trọng sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo Phú Bình huyện trung du miền núi nằm phía Nam tỉnh Thái Nguyên Với đặc điểm bất lợi địa lý tự nhiên kinh tế, xã hội, huyện Phú Bình huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao địa bàn tỉnh Thái Nguyên Thực tế cho thấy hiệu tín dụng dành cho hộ nghèo huyện Phú Bình năm vừa qua có chuyển biến tích cực song số hạn chế định Nhằm khắc phục hạn chế việc nắm bắt, phân tích mặt vấn đề thực trạng công tác xoá đói giảm nghèo thực sách tín dụng ưu đãi vấn đề lớn thu hút nhiều quan tâm cấp quyền Xuất phát từ yêu cầu thực tế đề tài: “Thực trạng tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình” chọn để nghiên cứu Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Mục đích nghiên cứu: - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo giai đoạn 2009 - 2014 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Bình( NHCSXH) - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu chuyên đề: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2009 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu :phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp kết hợp với quan sát thực tế để làm rõ đề tài nghiên cứu, phương pháp điều tra, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh… Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Khái quát Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng dành cho hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Chương 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘICHI NHÁNH PHÚ BÌNH 1.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Bình 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển - Quá trình hình thành phát triển : Phú Bình huyện trung du miền núi nằm phía Nam tỉnh Thái Nguyên, có 21 đơn vị hành bao gồm 20 xã thị trấn có diện có diện tích đất tự nhiên 251 km2, dân số 14 vạn người; tổng số hộ 35 nghìn hộ, số hộ nghèo theo tiêu chí 5.764 hộ chiếm tỷ lệ 16.07% tổng số hộ toàn huyện Trong năm qua, Huyện ủy, HĐND, UBND đặc biệt quan tâm đến mục tiêu xóa đói giảm nghèo tạo việc làm cho người lao động Thực chủ chương cấu lại ngành ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, ngày 04/10/2002 Chính phủ ban hành định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Ngân hàng CSXH sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, để phục vụ cho hộ nghèo đối tượng sách khác, giúp hộ có vốn phát triển sản xuất kinh doanh, giải việc làm, bước ổn định đời sống, hòa nhập với cộng đồng, tạo cho xã hội phát triển bền vững Ngân hàng CSXH huyện Phú Bình thành lập theo định số 597/QĐHĐQT ngày 10 tháng năm 2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị khai trương vào hoạt động từ ngày 29 tháng năm 2003 Quá trình hoạt động NHCSXH huyện Phú Bình bám sát đạo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện, mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa phương cấp ủy quyền địa phương tin tưởng, nhân dân dân tộc huyện đồng tình ủng hộ, đặc biệt hộ nghèo đối tượng sách coi NHCSXH người bạn đồng hành, địa tin cậy trình phát triển kinh tế hội nhập theo định hướng xã hội chủ nghĩa - Tên đơn vị: Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Bình - Địa điểm trụ sở chính: Tổ 2, Thị trấn Hương Sơn, huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng - Cơ sở vật chất: Có trụ sở làm việc, phương tiện làm việc đáp ứng công việc hoạt động đơn vị Điện thoại 0280.3867.995 1.1.2 Mô hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Bình - Về cấu tổ chức: Bộ máy tổ chức đơn vị gồm Ban giám đốc Tổ chuyên môn nghiệp vụ: Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng Tổ Kế toán - Ngân quỹ - Tổ chức Đảng: Chi có đảng viên thực thuộc Đảng huyện Phú Bình - Tổ chức Công Đoàn: Công đoàn phận có 13 đoàn viên công đoàn, trực thuộc Công đoàn NHCSXH tỉnh - Tổ chức Đoàn niên: Chi đoàn có đoàn viên niên, trực thuộc Huyện đoàn Phú Bình Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng * Sơ đồ máy hoạt động (Nguồn: NHCSXH huyện Phú Bình) Khoa Ngân hàng - Tài Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng * Chức nhiệm vụ phòng ban : Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng Nhiệm vụ phòng thực công tác cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, phối hợp với đơn vị nhận ủy thác để quản lý tốt nguồn vốn tín dụng ưu đãi Mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng, thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay Soạn thảo văn hướng dẫn, văn trả lời ý kiến Tổng hợp báo cáo toàn ngân hàng Đây đội ngũ chủ lực có vai trò quan trọng việc định đến kết hoạt động toàn chi nhánh + Phòng kế toán - ngân quỹ Phòng có nhiệm vụ thực công tác giao dịch trực tiếp với khách hàng theo chế độ quy định, thường xuyên theo dõi, kiểm tra biến động tài khoản tính chất tài khoản Phân tích đánh giá việc quản lý chi tiêu đơn vị, đề xuất biện pháp sử dụng tiết kiệm có hiệu Thực vai trò tổ ngân quỹ trung tâm (cân đối lượng thu chi tiền mặt Ngân hàng) việc điều hoà tiền mặt 1.1.3 Đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Bình Ngân hàng Chính sách xã hội gọi ngân hàng phục vụ người nghèo Đối tượng phục vụ NHCSXH huyện Phú Bình chủ yếu hộ nghèo đối tượng sách khác Ví dụ :đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời hạn nước tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II III 1.1.4.Đặc điểm Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình Hoạt động không mục đích lợi nhuận Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước Đối tượng cho vay chủ yếu hộ nghèo, gia đình thuộc diện sách đối tượng khác thực theo định Thủ tướng phủ Có máy quản lý điều hành thống phạm vi toàn tỉnh, pháp nhân, có vốn điều lệ, tài sản, dấu hệ thống giao dịch từ huyện xuống phường, xã, thị trấn đến tổ TK&VV Chế độ tài chính, chế độ tiền lương phụ cấp cán viên chức việc trích lập, sử dụng quỹ Ngân hàng thủ tướng phủ định Khoa Ngân hàng - Tài 10 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng hợp không mong muốn nhiều nhân tố khách quan tác động khác khiến cho trình thu hồi nợ bị chậm vài ngày so với dự kiến * Rủi ro tín dụng NHCSXH huyện Phú Bình Tính đến thời điểm tỷ lệ nợ xấu số rủi ro tín dụng NHCSXH huyện Phú Bình tương đối nhỏ không đáng kể Bởi đặc điểm kinh tế xã hội huyện Phú Bình đặc trưng riêng NHCSXH NHCSXH phục vụ chủ yếu cho đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác Do việc sử dụng vốn sai mục đích ban đầu đảo nợ Hơn khoản vay dành cho hộ nghèo thương tương đối nhỏ giao động khoảng định Do tính an toàn cao, dễ kiểm soát Ngoài phương thức cho vay áp dụng NHCSXH huyện Phú Bình chủ yếu cho vay lần cho vay qua tổ chức uỷ thác việc kiểm soát nợ vay NHCSXH có nhiều thuận lợi Hạn chế nhièu nợ xấu rủi ro tín dụng Tuy nhiên bên cạnh số khoản nợ xấu Chủ yếu tập trung hộ nghèo vay vốn xản suất nhiên phương án sản xuất kinh doanh chưa phù hợp, chưa biết cách thực tăng gia sản xuất dễ dẫn tới tình trạng nguồn vốn NHCSXh đầu tư không hiệu quả, xuất nợ xấu, nợ hạn Ngoài rủi rot ín dụng số nguyên nhân như: + Công tác thẩm định, kiểm soát dự án đầu tư chưa chặt chẽ + Thiếu thông tin khách hàng, thiếu sót khâu tìm hiểu khách hàng mà có cán tín dụng ký duyệt cho khách hàng vay vợ (chồng) họ (là người thừa kế hồ sơ) đứng tên vay sổ vay khác Hoặc có trường hợp vợ vay tổ, chồng vay tổ đến không trả nợ Ngân hàng tìm đến người thừa kế phát Hoặc Ngân hàng khách hàng có sẵn lòng trả nợ không, có thiện trí trả nợ không, ý trí sản xuất kinh doanh họ + Không đánh giá khả trả nợ khách hàng, giấy đề nghị vay vốn khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh, nhiên nhiều chủ quan cán tín dụng lập, không đánh giá khả trả nợ khách hàng + Không chấp hành quy trình tín dụng, cán tín dụng đa dạng, họ làm toàn khâu quy trình tín dụng, dẫn đến nhiều làm tắt, bỏ qua khâu Khoa Ngân hàng - Tài 35 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng + Không nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, sau nhận tiền vay Ngân hàng, có khách hàng không sử dụng vốn mục đích, họ cách sử dụng vốn cho có hiệu + Công tác rà soát nợ đến hạn cán thực thường xuyên, nhiên có số cán không để ý vấn đề nên không nhắc nhở khách hàng kịp thời dẫn đến khách hàng quên ngày đến hạn, khách hàng thường nông dân họ không để ý đến ngày tháng quên không đôn đốc kịp thời 2.2.8 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn, số hộ thoát nghèo Dư nợ đến 31/12/2014: 272.509 trđ Tăng 208.063 trđ so với đầu năm 2009, tương ứng với 76.35% Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nghèo năm thay đổi, tỷ trọng cho vay trung hạn chủ yếu, tạo điều kiện thời gian để hộ vay vốn đầu từ vào đối tượng chăn nuôi trâu, bò sinh sản, con, ổn định…phát triển kinh tế, ổn định sống + Số hộ thoát nghèo (giai đoạn 2006-2010 2011-2015): 7.194 hộ + Số hộ tái nghèo (giai đoạn 2006-2010 2011-2015): 36.958 hộ + Tỷ lệ hộ nghèo năm 2006: 28,12% đến cuối năm 2014 xuống 16,16% theo tiêu chí mới, tạo việc làm cho 3.122 lao động Việc NH CSXH cho vay hộ nghèo ủy thác thông qua tổ chức CT-XH thành lập tổ TK&VV thực hiện, thẩm định từ sở thôn, bản, việc làm công khai, dân chủ giúp cho hộ nghèo đối tượng sách khác nhận thức rõ sách ưu đãi phủ cách nhanh nhất, thuận lợi nhất, thông qua đoàn thể địa phương 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình 2.3.1 Những mặt NHCSXH huyện Phú Bình thiết lập kênh tín dụng Ngân hàng riêng để hỗ trợ tài cho hộ nghèo đối tượng sách khác, thực sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, bước làm quen với sản xuất hàng hoá Đặc biệt, hoạt động NHCSXH giúp cho hộ nghèo thay đổi cách tư duy, tập dượt làm quen với việc sử dụng vốn tín dụng, vay vốn trả nợ sòng phẳng, nợ hạn thấp 1% Hàng năm, vốn NHCSXH tăng trưởng giúp 17.265 hộ nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo đói theo chuẩn Khoa Ngân hàng - Tài 36 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng mực Đời sống hàng vạn hộ nghèo hỗ trợ vốn để sản xuất kinh doanh thực cải thiện Ngân hàng có định hướng đổi mô hình tổ chức pháp lý, quy chế nghiệp vụ Đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu ngày cao xã hội, nâng cao chất lượng công tác tín dụng với sách khách hàng xác định hoạt động Ngân hàng khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu sản xuất kinh tế khách hàng làm mục tiêu hoạt động mình, tạo thuận lợi cho khách hàng việc lập hồ sơ tín dụng theo quy định, tạo điều kiện cho khách hàng sớm hoàn thành thủ tục xin vay, thực phương thức giao dịch đơn giản, nhanh chóng, gọn nhẹ nhằm thu hút khách hàng tránh gây phiền hà việc vay vốn Vốn tín dụng NHCSXH chiếm 80% thị phần tín dụng cho hộ nghèo nông thôn; vốn thực đến tay người nghèo thiếu vốn sản xuất, hạn chế nạn cho vay nặng lãi nông thôn, giữ vai trò tích cực Chương trình quốc gia XĐGN, góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo Tỉnh Thái Nguyên nói chung huyện Phú Bình nói riêng Vốn tín dụng NHCSXH góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, tạo ổn định xã hội, làm tiền đề thuận lợi để phát triển đất nước Nguồn vốn huy động qua năm tăng trưởng cao tạo lượng vốn lớn, góp phần tăng thêm nguồn vốn giao Đây thành công lớn mà Ngân hàng cần phát huy Công tác cho vay: Trong thời gian qua doanh số cho vay tăng lên đáng kể, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Công tác thu nợ: Đây hoạt động quan trọng định đến tồn Ngân hàng Thấy tầm quan trọng công tác cán tín dụng tích cực việc đôn đốc, kiểm soát tình thu nợ Hoạt động tín dụng hộ nghèo góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động huyện Phú Bình, phát huy tiềm lực, đất đai ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, tình trạng bán lúa non, bán cầm cố ruộng đất nông thôn, đời sống dân nghèo cải thiện góp phần ổn định kinh tế, trị, xã hội đất nước Khoa Ngân hàng - Tài 37 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng 2.3.2 Những mặt tồn hạn chế 2.3.2.1 Về tổ chức Thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị lãnh đạo máy quản lý Nhà nước làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên thời gian điều kiện để thực thi nhiệm vụ Bên cạnh hoạt động có hiệu Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, có số nơi thiếu đạo, kiểm tra, giám sát Ban đai diện Hội đồng quản trị Công tác đạo phối hợp với ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, nhiều bất cập, việc lồng ghép chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn, nông dân nhiều vấn đề khó khăn, xúc Bởi việc đạo phải thực chương trình, mục tiêu theo định hướng riêng ngành, cấp nên điều kiện nâng cao hiệu chương trình đến nhiều tồn tại, gây lãng phí tài sản, vốn hiệu đầu tư thấp 2.3.2.2 Về sách huy động vốn NHCSXH hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, phải tự bù đắp chi phí, thực bảo tồn phát triển nguồn vốn Trên thực tế, hoạt động NHCSXH thời gian qua, xét chất vốn tín dụng vốn tín dụng theo ưu đãi nên nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc vào hỗ trợ Nhà nước Do tính chủ động hoạt động NHCSXH hạn chế 2.3.2.3 Về đối tượng vay vốn Nguyên tắc đặt NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn theo chuẩn mực phân loại hộ đói nghèo Lao động Thương binh xã hội công bố thời kỳ, song phải hộ nghèo có sức lao động có phương án sản xuất Nhưng thực tế việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Theo chế phải hộ nghèo thiếu vốn sản xuất việc lập danh sách hộ nghèo vay vốn địa phương cộng đồng dân cư thực Ban xoá đói giảm nghèo xã bình xét nên phụ thuộc vào tình hình cụ thể địa phương mang tính tương đối có khác chuẩn mực đói nghèo địa phương Nhiều địa phương việc xét chọn từ Uỷ ban nhân dân xã, phường việc lập danh sách hộ nghèo, nhiều hộ nghèo đủ điều kiện lực tổ chức sản suất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội hộ hộ nghèo Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt động có tính rủi ro cao Ngoài nguyên nhân thiên tai bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi thường xảy Khoa Ngân hàng - Tài 38 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng diện rộng, thiệt hại lớn có nguyên nhân khác từ thân hộ nghèo thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư Ngoài có tồn khác như: Sự phát triển sở hạ tầng xã khó khăn cản trở cho việc thực sách tín dụng hộ nghèo Vốn tín dụng hộ nghèo chưa đồng với chương trình khuyến nông, khuyến lâm, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất tổ chức thị trường tiêu thụ sản phẩm Phương thức đầu tư chưa đa dạng dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích nên cần đa dạng hoá phương thức đầu tư để tạo công ăn việc làm cho nông dân nghèo 2.3.2.4 Về thủ tục vay vốn Mặc dù khoản vay hộ nghèo huyện Phú Bình tương đối nhỏ thủ tục xác nhận vay vốn rườm rà, nhiều giấy tờ không thật cần thiết, cồng kềnh hồ sơ thủ tục Việc gây nhiều trở ngại cho cán tín dụng người dân trình thực Thêm vào rườm rà thủ tục gây rào cản tâm lý người vay Hạn chế số lượng chất lượng tín dụng hộ nghèo 2.3.2.5 Thời gian địa điểm giải ngân thu hồi nợ NHCSXH huyện Phú Bình thực hoạt động giải ngân, thu nợ, thu lãi chủ yếu điểm giao dịch xã theo ngày cố định không tiếp nhận giải ngân thu nợ Phòng giao dịch Mặc dù việc thu nợ địa điểm giao dịch xã cố định thời gian cụ thể giúp cán ngân hàng quản lý tốt khoản vay thông tin trình thu hồi nợ khách hàng hạn chế định gây nhiều khó khăn rào cản tâm lý cho người dân ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu chất lượng tỷ lệ thu hồi nợ hạn tín dụng hộ nghèo Khoa Ngân hàng - Tài 39 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DÀNH CHO NGƯỜI NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ BÌNH 3.1 Định hướng đảng nhà nước xoá đói giảm nghèo: Sau 20 năm thực công đổi mới, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu quan trọng, đời sống nhân dân ngày cải thiện, đất nước tiến mạnh đường công nghiệp hóa - đại hoá hội nhập kinh tế quốc tế Cùng với phát triển kinh tế, vấn đề xoá đói giảm nghèo thách thức to lớn mà Đảng Nhà nước ta có chủ trương sách đồng bộ, nhiều giải pháp hành động kiên quyết, huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội, nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, giải việc làm Muốn thực định hướng trước hết ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể cán công nhân viên cần phải lường hết khó khăn nguyên nhân chủ quan hay khách quan xảy ra, để vững vàng vượt qua tâm thực thắng lợi mục tiêu * Trong công tác huy động vốn + Tiếp tục làm tốt công tác huy động vốn, đảm bảo cho nguồn vốn tăng trưởng, thực tốt tiêu vốn Ngân hàng cấp giao cho + Tiếp tục nâng cấp trang thiết bị đại phục vụ tốt cho việc giao dịch diễn hàng ngày cách nhanh chóng hệu + Không ngừng nâng cao trách nhiệm phong cách giao dịch cán tiết kiệm, đặc biệt quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cán nhân viên, đẩy mạnh công tác thi đua, khen thưởng thực kịp thời cá nhân tập thể có thành tích công tác *Trong công tác sử dụng vốn + Tiếp tục triển khai chiến lược tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định dự án + Nhanh chóng giải khoản nợ đọng, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn khó Khoa Ngân hàng - Tài 40 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng đòi, phấn đấu giảm nợ hạn cũ, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn mới, để nhanh chóng đưa tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ xuống thấp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình: Để tiếp tục nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo giảm thấp nợ hạn NHCSXH cần có giải pháp sau: 3.2.1 Về tổ chức Hoàn thiện mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội Để hoạt động NHCSXH trôi chảy, an toàn hiệu khối lượng công việc lớn, phức tạp thời gian định Trước mắt, NHCSXH phải tập trung bố trí xắp xếp máy tổ chức cho hợp lý, khoa học Hoạt động NHCSXH trước mắt nhiều khó khăn, thách thức, là: Việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, yên tâm công tác; việc phát triển mạng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù hợp với khả Ngân sách Nhà nước đảm bảo thực tốt hai mục tiêu: + Hoạt động không lợi nhuận, mà mục tiêu xoá đói giảm nghèo + Đảm bảo an toàn vốn, cân đối thu chi tài Việc thành lập NHCSXH chuyên cung ứng tín dụng cho người nghèo đối tượng sách cần thiết có ưu điểm sau: Thứ nhất: Hiệu tín dụng sách cao tạo bước chuyển chiều rộng chiều sâu cho nghiệp xoá đói giảm nghèo Thứ hai: Tách bạch rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại đảm bảo lành mạnh tài đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại quốc doanh thực hoạt động theo nguyên tắc thị trường, sở cấu lại toàn tổ chức hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh, chủ động bước vào giai đoạn hội nhập quốc tế sâu rộng Thứ ba: Khắc phục tình trạng kiêm nhiệm, tải cán tín dụng NHCSXH nay; tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, đôn đốc hộ nghèo trả nợ thường xuyên, hạn chế rủi ro Thứ tư: Bộ máy tổ chức độc lập từ trung ương đến sở đảm bảo rõ ràng tính pháp lý, hiệu lực quản lý tổ chức điều hành đạt chất lượng cao Khoa Ngân hàng - Tài 41 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Thứ năm: Tranh thủ ủng hộ cấp uỷ, quyền tổ chức trị xã hội cao kể tổ chức quốc tế có máy tổ chức hoàn chỉnh, rõ ràng chuyên chăm lo cho công việc xoá đói giảm nghèo 3.2.2 Phối hợp thực với Ban ngành Đoàn thể - Trước giải ngân vốn cho vay hộ nghèo, NHCSXH phải phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể, ngành chức để hướng dẫn cách làm ăn, mô hình sản xuất kinh doanh có hiệu cho phù hợp với điều kiện lực quản lý hộ nghèo, hướng dẫn việc sử dụng quản lý vốn mục đích chặt chẽ để nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ có điều kiện thoát nghèo Phối kết hợp với ngành, cấp, đoàn thể có liên quan hỗ trợ kỹ thuật phương pháp sản xuất có hiệu cho hộ nghèo hình thức chủ yếu cho họ tham quan, học hỏi rút kinh nghiệm sản xuất hộ nông dân sản xuất giỏi, kết hợp tập huấn kỹ thuật, hội thảo…tạo điều kiện để họ trao đổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất nội hộ nghèo - Bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp cho NHCSXH chủ động việc cung ứng vốn, góp phần đảm bảo cho việc thực chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể huyện Mặt khác, người nghèo vay vốn ưu đãi Nhà nước cần phải tư vấn nâng cao kiến thức nuôi trồng chăm sóc cách khoa học thông qua chương trình khuyến nông, khuyến lâm địa phương - Tăng cường công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ chức năng, nhiệm vụ NHCSXH nhiều hình thức: phương tiện thông tin đại chúng địa phương đài phát thanh, truyền hình, báo… thông qua hội nghị giao ban, tập huấn tờ rơi quảng cáo - Tích cực tham mưu cho cấp uỷ, quyền cấp đạo cho vay chương trình đối tượng, đảm bảo an toàn vốn vay - Tiếp tục đề xuất với cấp uỷ quyền giúp đỡ, tạo điều kiện cấp đất để xây dựng trụ sở cho phòng giao dịch Phấn đấu phòng giao dịch có kho đảm bảo an toàn tài sản, tạo khả chủ động chi trả tiền mặt kịp thời cho khách hàng - Củng cố mối quan hệ với tổ chức hội đoàn thể để phối hợp thực tốt hợp đồng uỷ thác ký kết, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV trở Khoa Ngân hàng - Tài 42 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng thành mắt xích quan trọng người dân ngân hàng Có chương trình phối hợp với hội đoàn thể tập huấn cho cán phụ trách tổ trưởng TVV 3.2.3.Về sách huy động vốn - Tổ chức khai thác loại nguồn vốn hình thức mở rộng dịch vụ ngân hàng Chú trọng nguồn vốn huy động địa phương như: ngân sách địa phương, quỹ hoạt động hội đoàn thể, tiền nhàn rỗi tổ chức xã hội… để vận động Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo Cấp đủ vốn Các Bộ, ngành có liên quan phải có phương án trình Chính phủ cấp đủ vốn Điều lệ cho NHCSXH hoạt động Bởi lẽ: Mục tiêu hoạt động NHCSXH người nghèo đối tượng sách, gắn liền với khách hàng người nghèo, nên phải có sở vật chất định để đảm bảo cho hệ thống hoạt động trôi chảy Những sở phải trích từ nguồn vốn điều lệ ban đầu để xây dựng Khi NHCSXH thành lập, tách riêng khỏi hệ thống NHNo&PTNT để thực chức ngân hàng Chính sách, phải xây dựng sở vật chất Nguồn vốn điều lệ NHCSXH sử dụng vay, điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế Muốn huy động nhiều vốn vay phải có vốn điều lệ lớn (theo qui định Luật tổ chức tín dụng) Do vấn đề cấp đủ vốn điều lệ đòi hỏi khách quan, cấp thiết cần phải tăng dần vốn điều lệ Tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Như ngân hàng khác, NHCSXH phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường thị trường Không làm không tạo nguồn vốn dồi vay Nếu không vay dân cư vay NHCSXH biến thành “Quỹ”, không ngân hàng nữa, điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực sách nhu cầu vay vốn trung, dài hạn ngày tăng Bởi vậy, phải coi trọng hình thức huy động vốn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Mặt khác NHCSXH phải quan tâm làm dịch vụ, có dịch vụ toán, để có loại tiền gửi không kỳ hạn gần trả lãi suất đầu vào khó có giá thành Khoa Ngân hàng - Tài 43 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng nguồn vốn thấp vay ưu đãi NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Kinh nghiệm số nước, tiền gửi tự nguyện người nghèo quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt động Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển 3.2.4 Về công tác thẩm định kiểm sát tín dụng - Cần phải làm tốt khâu bình xét cho vay từ sở cách công khai dân chủ để lựa chọn hộ vay đối tượng sử dụng vốn vay có hiệu - Tăng cường công tác quản lý giám sát việc sử dụng vốn hộ vay phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời.Cần phải tiến hành chặt chẽ chu đáo, không lơi lỏng Để đạt điều tổ chức tín dụng cần phải nhận thức rõ vay trò giám sát tiền cho vay: Khi giám sát lơi lỏng, khách hàng lao vào đường mạo hiểm kinh doanh để kỳ vọng thu lợi nhuận cao, chí khách hàng kinh doanh vượt khả tài chính, có điều kiện che dấu việc làm không sử dụng vốn sai mục đích, đảo nợ, che dấu khó khăn Với hợp đồng tín dụng với số tiền lớn, thời hạn dài nên có điều khoản “tình thay đổi” quy định số tình bất ngờ xảy xử lý kèm theo Điều bảo vệ quyền lợi cho hai bên, tránh thiệt hại lớn Ngân hàng khách hàng có cố Ngoài có tiểu khoản quy định giá trị pháp lý ràng buộc người kế nhiệm tương lai đơn vị cho vay hoàn tất việc trả nợ Những người kế nhiệm bên vay quyền thoái thác nhiệm vụ Khoa Ngân hàng - Tài 44 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng trả nợ mà phải tôn trọng hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng phương thức cho vay cho đáp ứng được: - Các khoản cho vay đáng tin cậy khả thu hồi vốn tốt - Có sách khuyến khích cho khoản tín dụng thoả mãn nhu cầu hợp pháp thị trường mà Ngân hàng cho vay Phương thức cho vay thay đổi theo chu kỳ tín dụng Nhưng điều quan trọng phương thức cho vay phải cập nhật thường xuyên để phản ánh thực công cụ kiểm soát, đảm bảo xử lý tốt loại rủi ro mà Ngân hàng phải đối mặt hoạt động Về thời hạn cho vay Ngân hàng phải tính toán cho thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh tế khách hàng, tạo điều kiện cho bên vay trả nợ hạn Mặt khác, Ngân hàng phải tính toán bố trí thời hạn cho vay nhiều khoản tín dụng phải liên tục, hài hoà hạn chế thời gian chết Việc bố trí lịch cho vay thu hồi nợ phải thực liên tục, hợp lý có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.5.Thông tin khách hàng Ngân hàng bỏ tiền sở lòng tin, lòng tin có xác hay không phụ thuộc vào chất lượng thông tin có Nhưng nay, nói việc thu thập thông tin khách hàng tổ chức tín dụng quan tâm thực tế có nhiều khoản đầu tư bị rủi ro, thất thoát thiếu thông tin khách hàng dùng tài sản chí dự án để vay lúc nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, khách hàng dùng giấy tờ giả, hợp đồng giả, phương án giả để vay Vì vậy, để xử lý thông tin cách xác hiệu cần phải xác định khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Uy tín họ Ngân hàng sao? Có sẵn sàng để trả nợ Ngân hàng hay không? Phương án xin vay vốn có mang lại hiệu kinh tế, để khách hàng trả nợ Ngân hàng hay không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết việc đánh giá yếu tố cá nhân hoàn toàn mang tính chủ quan, việc đánh giá cán tín dụng có xác hay không có vai trò định đến hiệu tín dụng cho vay 3.2.6 Hồ sơ thủ tục vay vốn NHCSXH cần hệ thống hoá rút gọn thủ tục hồ sơ vay vốn, đưa biểu mẫu phù hợp dễ hiểu đơn giản người vay vốn lẽ thực tế cho Khoa Ngân hàng - Tài 45 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng thấy tỷ lệ người dân chữ địa bàn huyện Phú Bình tương đối lớn, người dân nghèo, trình độ dân chí thấp Do cần có mẫu giấy tờ phù hợp ngắn gọn, rút ngắn thời gian hoàn chỉnh hồ sơ tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhanh chóng, kịp thời 3.3 Kiến nghị: * Đối với Đảng - Nhà nước: Để phát huy tốt vai trò hiệu vốn cho vay hộ nghèo công xoá đói giảm nghèo đề nghị: - Các Bộ, ngành có liên quan cấp đủ vốn số vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỷ đồng ghi Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ - Bố trí vốn đầu tư xây dựng dự toán ngân sách hàng năm để NHCSXH xây dựng trụ sở làm việc cho Hội sở Trung ương, Chi nhánh Phòng giao dịch địa phương - Chính phủ cần có chế sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác * Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên Đề nghị Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên tiếp tục quan tâm tạo điều kiện bổ xung nguồn vốn tín dụng cho đơn vị, đặc biệt chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay hộ SXKD vùng khó khăn, cho vay giải việc làm, cho vay nước vệ sinh môi trường, cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, cho vay hộ cận nghèo Thủ tướng phủ có định,…Theo kế hoạch tăng trưởng tín dụng đến năm 2015 xây dựng Đề nghị NHCSXH tỉnh Thái Nguyên tăng thêm biên chế cán cho Ngân hàng CSXH huyện Phú Bình với tổng biên chế lược lượng lao động không tương xứng với khối lượng công việc giao * Đối với cấp ủy, Chính quyền địa phương Đề nghị UBND huyện hàng năm tiếp tục dành phần từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi bổ xung nguồn vốn cho Ngân hàng CSXH vay hộ nghèo đối tượng sách Khoa Ngân hàng - Tài 46 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Đề nghị UBND cấp tổ chức điều tra chủ động điều chỉnh kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo địa phương để tạo điều kiện cho NHCSXH có xác định đối tượng cho vay vốn tín dụng ưu đãi Trên báo cáo kết hoạt động 10 năm giai đoạn (2003-2012) phương hướng nhiệm vụ đến năm 2015 NHCSXH huyện Phú Bình Khoa Ngân hàng - Tài 47 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình xoá đói giảm nghèo đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước.Tín dụng người nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình giảm đói nghèo Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động NHCSXH huyện Phú Bình, qua nghiên cứu, luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói, cần có sách hỗ trợ người nghèo mà hiệu tín dụng cho người nghèo vấn đề quan trọng Thực mục tiêu đề tài nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nội dung sau: Phân tích vấn đề tín dụng Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng người nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp người nghèo Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH nói chung hoạt động tín dụng hộ nghèo nói riêng từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình nói riêng NHCSXH tỉnh Thái Nguyên nói chung, để thực tốt vai trò, nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Khoa Ngân hàng - Tài 48 Báo cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động năm 2009–Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo kết hoạt động năm 2010 - Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo kết hoạt động năm 2011 - Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo kết hoạt động năm 2012 - Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo kết hoạt động năm 2013 - Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo kết hoạt động năm 2014 - Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo kết hoạt động năm 2012 - Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Bình Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH huyện Phú Bình giai đoạn 2003-2012 9.Kỷ yếu Tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Nguyên (2003-2012) 10 Website NHCSXH : WWW.vbsp.org.vn 11 Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo NHCSXH NXB nông nghiệp 2010 12 Hệ thống văn nghiệp vụ NHCSXH 2010, 2011, 2012 13.Luật Tổ chức tín dụng 12/12/1997 nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 14.Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo - Ngân hàng Chính sách xã hội - 2004 15 Hỏi đáp hoạt động tín dụng - Ngân hàng Chính sách xã hội - 2006 Khoa Ngân hàng - Tài 49 ... địa bàn huyện Phú Bình nói chung 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng dành cho hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Bình 2.2.1 Tình hình huy động vốn NHCSXH huyện Phú Bình Hoạt động tín dụng hoạt động có vị... cáo thực tế môn học GVHD: Th.S Nguyễn Việt Dũng Chương : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DÀNH CHO HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH PHÚ BÌNH 2.1 Thực trạng hộ nghèo huyện Phú Bình. .. Chính sách Xã hội huyện Phú Bình Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng dành cho hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân