TÌNH HÌNH CHO VAY và RRCV tại NHNoPTNT CN mỹ hào

Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Chương MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ RỦI RO .3 CHO VAY CỦA NHTM .3 1.1 Khái quát nghiệp vụ cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay .3 1.1.2 Các hình thức loại cho vay NHTM 1.1.3 Ý nghĩa cho vay .4 1.2 Rủi ro cho vay tiêu chí xác định RRCV NHTM 1.2.1 Khái niệm RRCV 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro 1.2.3 Các dấu hiệu nhận biết RRCV .6 1.2.4 Các tiêu chí xác định RRCV 1.3 Ảnh hưởng rủi ro cho vay hoạt động kinh doanh .10 1.3.1 Đối với Ngân hàng: 10 1.3.2 Đối với khách hàng: 11 1.3.3 Đối với kinh tế: 11 1.4 Ý nghĩa phòng ngừa hạn chế RRCV 11 CHƯƠNG 12 TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ RRCV TẠI NHNo&PTNT CN MỸ HÀO 12 2.1 Khái quát NHNo& PTNT CN Mỹ hào 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 12 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 14 2.1.3 Nhiệm vụ kinh doanh: 15 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 16 2.2 Tình hình cho vay RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào .17 2.2.1 Hoạt động cho vay: 17 2.2.2 Tình hình RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào .18 2.2.2.1 Tình hình nợ hạn nợ xấu phân theo nhóm nợ 18 Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 21 2.2.2.3 Tình hình trích lập DPRR NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 22 2.3 Đánh giá công tác RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào .23 2.3.1 Những kết đạt .23 2.3.2 Những hạn chế tồn 24 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, yếu .24 CHƯƠNG 26 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRCV TẠI NHNo&PTNT CN MỸ HÀO 26 3.1 Định hướng công tác tín dụng NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 26 3.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 27 3.2.1 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro .27 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế RRCV 30 3.2.3 Nâng cao trình độ chuyên môn ý thức trách nhiệm cán tín dụng NH .31 3.3 Một số kiến nghị với NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 31 KẾT LUẬN 33 Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp S T T Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Thuật ngữ viết tắt Diễn giải CN CBCNV Chi nhánh Cán công nhân viên DN NN Doanh nghiệp nhà nước DN NQD DPRR NH NH TM NHNN Doanh nghiệp quốc doanh Dự phòng rủi ro Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông NHNo&PTNT RRCV Sinh viên: Trương Thị Huệ thôn Rủi ro cho vay Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng ngành kinh tế tổng hợp, huyết mạch đất nước, công cụ quan trọng Đảng Nhà nước để thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội Đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa phát triển nông nghiệp, đưa nông nghiệp nông thôn lên bước phát triển mới, nhiệm vụ chiến lược, sở ổn định tình hình kinh tế - trị - xã hội Góp phần đổi mới, phát triển kinh tế nước ta năm qua, hệ thống NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng có tác động mạnh đạt kết tốt thông qua lĩnh vực chủ yếu như: Tiền tệ, Tín dụng, toán Trong hoạt động tín dụng làm bật vai trò NHNo&PTNT Việt Nam, góp phần phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền, hạn chế lạm phát thiết thực địa mang phồn thịnh đến cho hàng triệu hộ nông dân NHTM tổ chức tài hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ, lĩnh vực diễn cạnh tranh mạnh mẽ không hệ thống mà hệ thống NH Điều khiến cho NHTM phải tự cải tiến phương thức hoạt động để hoàn thiện ngày phát triển Tuy nhiên, kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh NH có phản ứng dây chuyền, phức tạp Trên giới có nhiều loại rủi ro cố hữu hoạt động NH, quan tâm rủi ro cho vay, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh NH Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT CN Mỹ Hào, em thấy tình hình hoạt động kinh doanh đạt kết đáng khích lệ, song muốn phát triển cần nghiên cứu để tìm biện pháp hạn chế rủi ro cho vay cách hiệu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT CN Mỹ Hào, em chọn đề tài “Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHNo&PTNT CN Mỹ Hào” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Ngoài phần Mở đầu Kết luận, luận văn chia làm chương: Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Chương 1: Một số lý luận cho vay rủi ro cho vay NHTM Chương 2: Tình hình cho vay RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu TS Nguyễn Thị Hiên cô chú, anh chị cán nhân viên NHNo&PTNT CN Mỹ Hào! Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo cô cô chú, anh chị cán nhân viên NHNo&PTNT CN Mỹ Hào để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Chương MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Khái quát nghiệp vụ cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn 1.1.2 Các hình thức loại cho vay NHTM Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình tín dụng khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy thuộc vào đặc điểm đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý vốn tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay vào thời hạn cho vay gồm có : cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Trong đó:  Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng nhằm cung ứng vốn cho khách hàng sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống - Căn vào mục đích sử dụng vốn, cho vay ngắn hạn chia thành: + Cho vay kinh doanh: NH cho vay cung ứng vốn ngắn hạn cho khách hàng để kinh doanh, chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu khách hàng cho vay công nghiệp thương mại, nông nghiệp, cho vay ngắn hạn công trình xây dựng, cho vay tổ chức tín dụng , cho vay chứng khoán … + Cho vay tiêu dùng : nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống tiêu dùng khách hàng sửa chữa nhà, mua sắm tài sản,… - Căn vào phương pháp cho vay gồm: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay khác - Căn vào loại tiền cho vay gồm: cho vay ngoại tê, cho vay nội tệ Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Căn vào tính chất cung ứng vốn gồm: cho vay bổ sung vốn, cho vay tài sản (chiết khấu, bao toán) - Căn vào bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm tài sản (tín chấp, bảo lãnh tín chấp) - Căn vào phương thức trả nợ gồm: cho vay hoàn trả lần, cho vay hoàn trả nhiều lần  Cho vay trung hạn dài hạn - Cho vay trung hạn: Là vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng, sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh,… - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn 60 tháng thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho công trình xây dựng như: xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đường, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp mới,… - Các hình thức cho vay trung dài hạn gồm: cho vay theo dự án đầu tư, tín dụng tuần hoàn, cho vay hợp vốn, cho vay tiêu dùng trung dài hạn 1.1.3 Ý nghĩa cho vay Đảm bảo vốn kịp thời cho sản xuất – kinh doanh, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ thời làm ăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, giúp trình lưu thông thông suốt Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường 1.2 Rủi ro cho vay tiêu chí xác định RRCV NHTM 1.2.1 Khái niệm RRCV RRCV cố liên quan đến sử dụng vốn khách hàng làm tổn thất vốn tài sản NHTM 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro • Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh: Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Môi trường tự nhiên: Những yếu tố biến động thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp Điều kiện tự nhiên yếu tố khó dự đoán vượt tầm kiểm soát người Vì thiên tai, dịch họa xảy khả khoản cho vay NH lớn - Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện đồng thay đổi theo hướng bất lợi cho doanh nghiệp khiến cho khoản vay NHTM gặp khó khăn Sự thay đổi sách Chính phủ can thiệp dựa nguyên tắc đảm bảo lợi ích cho toàn kinh tế, song đôi lúc không tránh khỏi việc NHTM rơi vào tình trạng bị động, rủi ro, tổn thất tránh khỏi - Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh doanh NH doanh nghiệp Khi kinh tế tăng trưởng ổn định doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều khả trả nợ NH Ngược lại kinh tế rơi vào suy thoái, ổn định doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh bị đình trệ, sức mua giảm sút, hàng hóa bị ứ đọng Điều ảnh hưởng tới khoản nợ NH • Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Do khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến khả trả nợ Do trình độ lực quản lý yếu kém, sử dụng vốn sai mục đích, lĩnh vực kinh doanh gặp nhiều khó khăn Nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp thấp, kinh doanh chủ yếu từ nguồn vốn NH nên đầu tư vào lĩnh vực mạo hiểm gặp rủi ro NH không thu hồi nợ gốc - Do khách hàng chủ định lừa đảo, chây ỳ, kéo dài thời gian chiếm dụng vốn vay chậm trả cho ngân hàng • Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Rủi ro phát sinh nguyên nhân chủ quan trình phân tích thẩm định cho vay không kỹ lưỡng dẫn đến sai lầm định cho vay Mặt khác định cho vay đắn thiếu kiểm tra kiểm soát sau cho vay nên dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích NH không phát kịp thời Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Trình độ nhân viên tín dụng hạn chế, công tác phân tích cho vay chưa sâu , không đánh giá diễn biến thị trường, lãi suất, tỷ giá 1.2.3 Các dấu hiệu nhận biết RRCV Xét tổng thể, huy động nhiều vốn mà không mở rộng cho vay dấu hiệu nhận biết số liệu báo cáo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn cân đối kế toán ngân hàng Nếu xét góc độ cho vay, khách hàng vay vốn không trả nợ, NH phải chuyển sang nợ hạn có nghĩa rủi ro thực đến với NH Do NH cần phải nhận biết dấu hiệu rủi ro để có biện pháp ngăn ngừa, cảnh báo Các dấu hiệu thường gặp là: - Khách hàng vay vốn trì hoãn nộp báo cáo tài theo quy định hợp đồng tín dụng không cung cấp thông tin mà NH yêu cầu cung cấp - Những biểu ban đầu sử dụng vốn vay sai mục đích - Số dư tiền gửi giảm sút mà không bổ sung thường lệ, khách hàng vay vốn vi phạm kỷ luật toán, phát hành séc số dư, ủy nhiệm thu bên bán hàng gửi đến không toán được,… - Chậm trễ trì hoãn dàn xếp viếng thăm, kiểm tra sở sản xuất, kiểm tra tài sản vay ngân hàng - Khách hàng xin hoãn nợ, gia hạn nợ - Sản phẩm không bán được, sản phẩm doanh nghiệp vay vốn bị người tiêu dùng, phương tiện thông tin đại chúng phê phán khiếu nại chất lượng kém, có độc tố gây hại… - Các dấu hiệu nguyên nhân khách quan doanh nghiệp vay vốn gặp thiên tai, hỏa hoạn đối tác khách hàng lừa đảo,… 1.2.4 Các tiêu chí xác định RRCV Rủi ro cho vay chứa đựng khoản vay có vấn đề Được biểu nhiều dấu hiệu mô hình định mô tả xác đầy đủ dấu hiệu rủi ro cho vay xảy tương lai Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Tuy nhiên từ nguyên nhân nảy sinh rủi ro cho vay, NH cụ thể hóa thành tiêu Dưới số tiêu để đánh giá rủi ro cho vay: a, Xác định RRCV thông qua chất lượng tín dụng:  Tỷ lệ nợ hạn: khoản nợ mà phần hay toàn nợ gốc lãi hạn, bao gồm khoản nợ từ nhóm đến nhóm Tổng dư nợ cho Tỷ lệ nợ hạn = x 100 vay Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ cho biết lượng đơn vị tiền tệ NH thu hồi hạn 100 đơn vị tiền tệ NH cho vay thời điểm xác định  Tỷ lệ nợ xấu: gồm khoản nợ từ nhóm đến nhóm Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100 Tổng dư nợ Tỷ lệ cho biết đồng vốn cho vay có phần trăm nợ xấu  Tỷ lệ nợ xấu so với nợ hạn: Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = nợ hạn x 100 Tổng nợ hạn Chỉ tiêu cho biết tổng số nợ xấu chiếm phần trăm tổng số nợ hạn để đánh giá mức độ nghiêm trọng khoản nợ hạn Các tiêu có liên quan chặt chẽ với phản ánh mức độ RRCV khác Tỷ lệ cao chất lượng tín dụng khả dẫn đến rủi ro lớn Các NHTM cần tìm cách tỷ lệ mức thấp Tuy nhiên mức dư nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ đo thời điểm định nên tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu chưa phản ánh mức độ nghiêm trọng rủi ro tất khoản nợ hạn, nợ xấu dẫn đến rủi ro Để xem xét chi tiết mức độ nghiêm trọng khoản nợ hạn người ta sử dụng tiêu sau: Sinh viên: Trương Thị Huệ Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội chiếm 0,53% tổng dư nợ NH, cho thấy công tác thu hồi nợ có khả vốn đạt kết tốt, NH cần phát huy - Thứ hai: Xét tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT CN Mỹ Hào tập trung chủ yếu nhóm có xu hướng giảm dần qua năm Năm 2011, tỷ lệ nợ hạn giảm 0,20% so với năm 2010 Đặc biệt năm 2012, tình hình nợ hạn CN cải thiện đáng kể, tổng nợ hạn giảm 19,14% tương ứng 46,96 tỷ đồng so với năm 2011 tỷ lệ nợ hạn giảm 5,8% so với tỷ lệ nợ hạn năm 2011 Điều chứng tỏ CN có nhiều nỗ lực công tác thu hồi nợ hạn Tuy nhiên, ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CN mức cao (trên 5%), số đáng lo ngại NH Đây thách thức mà CN phải đối mặt cần đưa biện pháp cụ thể để khắc phục - Thứ ba: Về tỷ lệ nợ xấu Công tác phòng chống rủi ro CN năm qua có nhiều biến động Năm 2011, CN gặp nhiều khó khăn: tỷ lệ nợ xấu tăng vọt từ 0,53% năm 2010 lên 1,06% năm 2011, phản ánh chất lượng tín dụng năm 2011 giảm đáng kể, nợ xấu tăng nhanh Nợ xấu năm 2011 tăng 14,18 tỷ đồng so với năm 2010, giảm đáng kể năm 2012, nợ xấu NH có 30,40 tỷ đồng( chiếm 0,89%/tổng dư nợ) Nợ xấu phần lớn dư nợ nhóm 4, chiếm 93,72% tổng nợ xấu Điều CN có nhiều nỗ lực sách thu nợ thắt chặt điều kiện tín dụng Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu có diễn biến phức tạp mức xấp xỉ 1% Có thể nói CN đạt kết đáng khích lệ việc kiểm soát nợ xấu - Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu/ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu/ Nợ hạn năm qua tăng lên, cho thấy tỷ lệ nợ hạn chuyển sang nợ xấu tăng (2010 tỷ lệ đạt 7,08% đến năm 2012 tăng lên 15,32%.), NH có nguy vốn cao -Thứ năm: Tỷ lệ nợ xử lý rủi ro( nợ vốn) Bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ vốn/tổng dư nợ tăng mạnh năm 2011 giảm năm 2012 Năm 2011 thực năm CN gặp nhiều khó khăn công tác kiểm soát nợ vốn Tỷ lệ nợ vốn/Tổng dư nợ năm 2011 0,94% tăng cao so với năm 2010 có 0,02% Năm 2012 tỷ lệ nợ vốn giảm 0,53%, có nghĩa 100 đồng cho vay NH 0,02 đồng (năm 2010), 0,94 đồng (năm 2011) 0,53 đồng (năm 2012) Tuy nhiên, điều kiện Sinh viên: Trương Thị Huệ 20 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội khó khăn nay, điều chấp nhận được, cho thấy hiệu việc kiểm soát khoản nợ vốn CN tốt 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.2.2.2: Nợ hạn nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2011 Năm 2012 Tỷ Chỉ tiêu Số trọn Số tiền g tiền (%) Nợ hạn 245,36 100 198,40 DN NN 117,04 47,70 86,98 DN NQD 128,13 52,22 111,30 Hộ cá thể 0,19 0,08 0,12 Nợ xấu 35,60 100 30,4 DN NN 9,41 26,45 11,42 DN NQD 26,16 73,48 18,95 Hộ cá thể 0,03 0,07 0,03 (Nguồn báo cáo kết HĐKD của NHNo&PTNT CN Mỹ Hào) Tỷ trọng (%) 100 43,84 56,10 0,06 100 37,56 62,35 0,09 Từ bảng số liệu cho thấy: - DNNN nợ hạn có xu hướng giảm xuống từ 117,04 tỷ đồng năm 2011 xuống 86,98 tỷ đồng năm 2012 Theo tỷ trọng nợ hạn DNNN so với tổng nợ hạn có xu hướng giảm từ 47,70% năm 2011 xuống 43,84% năm 2012 - Đối với nợ hạn DN NQD năm 2011 128,13 tỷ đồng chiếm 52,22% nợ hạn đến năm 2012 giảm xuống 111,30 tỷ đồng (chiếm 56,10% nợ hạn) - Nợ xấu DNNN tăng từ 9,41 tỷ đồng năm 2011 lên đến 11,42 tỷ đồng năm 2012 Tỷ trọng nợ xấu DNNN so với tổng nợ xấu tăng từ 26,45% năm 2011 lên đến 37,56% năm 2012 - Đối với DN NQD nợ xấu có xu hướng giảm từ 26,16 tỷ đồng năm 2011 (chiếm 73,48% tổng nợ xấu) xuống 18,95 tỷ đồng năm 2012 (chiếm 62,35% tổng nợ xấu) Sinh viên: Trương Thị Huệ 21 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Nợ hạn nợ xấu thành phần hộ cá thể chiếm tỷ trọng nhỏ, chiếm 0,1% tổng nợ hạn, nợ xấu NH Tình trạng nợ hạn DNNQD chiếm tỷ trọng cao Nguyên nhân hoạt động kinh doanh DNNQD hiệu quả, DNNQD thường sử dụng vốn sai mục đích nên thường gặp rủi ro; doanh nghiệp không đáp ứng điều kiện mà NHNo&PTNT CN Mỹ Hào đưa ra, đặc biệt điều kiện tài sản đảm bảo NH cho thị trường tiềm mà NH muốn hướng tới NH cần tăng cường kiểm soát cách chặt chẽ DN tư nhân, Công ty TNHH sử dụng vốn vay NH; sàng lọc loại bỏ công ty làm ăn thua lỗ, tình hình tài thiếu lành mạnh có nhu cầu vay vốn, hạn chế cho vay đầu tư vào dự án không khả thi tính rủi ro cao 2.2.2.3 Tình hình trích lập DPRR NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Bảng 2.2.2.3: Tình hình trích lập DPRR NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Đơn vị: Tỷ đồng Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Tổng Dư nợ Tài sản Tỷ lệ trích lập Số tiền cần năm 2012 bảo đảm (%) trích lập 3223,60 1012 0 168 20 7,4 7,36 3,68 20 0,74 5,04 2,96 50 1,04 18 10,1 100 7,9 3422 17,08 (Nguồn báo cáo kết HĐKD của NHNo&PTNT CN Mỹ Hào) Trên thực tế số dư tài khoản dự phòng rủi ro Chi nhánh đến ngày 31/12/2012 15,80 tỷ đồng Số trích lập thiếu so với quy định là: 17,08 – 15,80 = 1,28 tỷ đồng Từ ta thấy việc trích lập dự phòng rủi ro Chi nhánh chưa theo quy định, số tiền trích lập thiếu so với quy định Mặt khác chi nhánh không tiến hành trích lập dự phòng chung 25,25 tỷ đồng Ngân hàng cần tập trung hoàn thành công tác trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Sinh viên: Trương Thị Huệ 22 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội 2.3 Đánh giá công tác RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 2.3.1 Những kết đạt Mặc dù kinh doanh môi trường cạnh tranh khốc liệt, năm 2012 chịu tác động khủng hoảng tài suy thoái kinh tế, thị trường tài tiền tệ chưa ổn định, lãi suất, tỷ giá diễn biến không thuận lợi cho hoạt động tài ngân hàng Tuy nhiên, quan tâm giúp đỡ Hội đồng quản trị, ban trụ sở NHNo&PTNT Việt Nam, tập trung đạo có hiệu Ban giám đốc nỗ lực tập thể cán nhân viên toàn CN - Năm 2012 đạt kết đáng ghi nhận: - Nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2012 8.002 tỷ đồng tổng dư nợ cuối năm 2012 đạt 3422 tỷ đồng, dư nợ kế hoạch 2.222 tỷ đồng, tăng 2%, số tuyệt đối tăng 61 tỷ đồng so với đầu năm, đạt 96% kế hoạch năm 2012 - Tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,90% tổng dư nợ, số tuyệt đối 30,4 tỷ đồng, thấp nhiều so với mức quy định Nhà nước 3% - Tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm qua năm - Với việc hoàn thiện quy trình tín dụng, phân tích thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay với phối hợp chặt chẽ, hiệu phòng ban, CN giảm phát sinh nợ khó đòi, nợ hạn, hoạt động kinh doanh khác tiếp tục củng cố, mở rộng mức sinh lời từ hoạt động kinh doanh tăng lên trước khó khăn thách thức bối cảnh kinh tế giới nước có nhiều biến động - Việc hoàn thiện công nghệ toàn hệ thống NHNo&PTNT CN Mỹ Hào giúp theo dõi, lập báo cáo, cung cấp thông tin xác khách hàng, phân công nhiệm vụ kiểm tra giám sát hiệu Đây bước thành công lớn việc hạn chế RRCV - NH thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác giúp cho cán tín dụng phân tích xử lý thông tin đưa định cho vay xác, đảm bảo vay an toàn hiệu Sinh viên: Trương Thị Huệ 23 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội - Thực nhóm giải pháp tăng cường công tác đối ngoại, giữ khách hàng truyền thống đồng thời phát triển khách hàng Năm 2012, toàn CN thu hút 1602 khách hàng giao dịch - Phong trào thi đua đẩy mạnh, đoàn kết nội giữ vững, đời sống CBCNV toàn CN ngày cải thiện 2.3.2 Những hạn chế tồn Mặc dù Chi nhánh tiến hành nhiều biện pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro tránh khỏi tồn sau: - Mặc dù nợ hạn năm 2012 giảm so với năm 2011,nhưng tỷ lệ nợ hạn mức cao (trên 5%) thách thức lớn - Về xử lý tài sản đảm bảo: Việc triển khai bán đấu giá nhiều phức tạp, thời gian lâu, chi phí bán đấu giá cao Việc xử lý tài sản chấp thường kéo dài gây thời gian thiệt hại lớn cho NH - Việc phân loại khoản vay theo khả thu hồi vốn tiêu thức phân loại hiệu quả, giám sát chặt chẽ, đảm bảo khoản cho vay thu gốc lẫn lãi hạn, khoản cho vay cần phải chấm dứt giải ngân Tuy nhiên, công tác chưa quan tâm xứng đáng - Năng lực đạo điều hành, tác nghiệp, ý thức trách nhiệm số cán lãnh đạo CBCNV CN hạn chế, mang tư tưởng bao cấp, chưa tích cực, chủ động tâm huyết với CN - Việc chấp hành chỉnh sửa sau kiểm tra, tra, kiểm toán chưa nghiêm túc mảng tín dụng - Việc đánh giá lực cán bộ, mức độ kết hoàn thành công việc giao chưa cụ thể xác - Công tác Marketing, hiểu biết sản phẩm NH số cán NH hạn chế nên ảnh hưởng đến công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ NH 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, yếu a, Nguyên nhân chủ quan: - Do Lực lượng cán tín dụng trẻ NH chiếm tỷ trọng lớn, động, nhiệt tình công tác thiếu kinh nghiệm, phần lớn Sinh viên: Trương Thị Huệ 24 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội tích lũy học hỏi kinh nghiệm nên chưa đáp ứng kịp thời đòi hỏi chế thị trường, đánh giá hiệu mức độ rủi ro dự án - Việc chấp hành quy trình cho vay chưa nguyên tắc, coi nhẹ công tác kiểm tra sau cho vay, chưa phát kịp thời, chưa có phối hợp đồng chặt chẽ NH với ban ngành hữu quan việc xử lý nợ - Do trình kiểm tra, thầm định không kỹ dẫn đến đánh giá sai khả khách hàng, cho vay coi trọng vào giá trị tài sản chấp, chưa ý tính toán kỹ hiệu kinh tế tài dự án dẫn đến khả thu hồi nợ khó khăn, nợ hạn phát sinh dẫn đến RRCV b, Nguyên nhân khách quan: • Nguyên nhân từ phía khách hàng - Một số khách hàng cố tình che giấu thông tin, làm sai lệch không cung cấp thông tin kịp thời gây khó khăn cho công tác thẩm định, kiểm tra NH - Một số doanh nghiệp hàng tồn kho lớn, nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn dẫn đến hiệu SXKD số doanh nghiệp thấp - Ngoài có số khách hàng cố tình không trả nợ hạn, cán tín dụng cần có biện pháp cứng rắn, theo dõi sát sao, đôn đốc triệt để để thu hồi nợ • Nguyên nhân từ môi trường kinh tế: Trong năm qua, môi trường kinh tế có biến động không ngừng, dẫn đến nhiều khó khăn cho doanh nghiệp, khả trả nợ hạn bị ảnh hưởng • Nguyên nhân từ quan quản lý Hành lang pháp lý thông thoáng chưa đồng bộ, văn hướng dẫn chưa rõ ràng, cụ thể khiến cho việc thực gặp nhiều khó khăn Sinh viên: Trương Thị Huệ 25 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRCV TẠI NHNo&PTNT CN MỸ HÀO 3.1 Định hướng công tác tín dụng NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Xuất phát từ mục tiêu, phương hướng NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT CN Mỹ Hào, vào số tồn hoạt động kinh doanh CN, CN xây dựng định hướng phát triển đến năm 2015 sau: - Về khách hàng: Phục vụ tốt khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng khách hàng doanh nghiệp khu công nghiêp, doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh, tư nhân, cá thể với bước hợp lý thông qua nghiệp vụ NH bán lẻ - Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống huy động vốn cho vay ngắn, trung, dài hạn cho thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tính tiện ích cao Đó dịch vụ NH chỗ, máy rút tiền tự động, toán điện tử, dịch vụ ủy thác, ký gửi đại lý - Về mạng lưới: Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng khả cạnh tranh khu công nghiệp, khu đông đúc dân cư - An toàn hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đảm bảo thực theo pháp luật Nhà nước, thể chế, quy định ngành bảo đảm có lãi Mục tiêu phấn đấu năm 2013 - Về nguồn vốn: Giữ mức ổn định 8.000 tỷ đồng, thời điểm năm 2012 - Về dư nợ: Phấn đấu tăng trưởng 20% so với đầu năm, tổng dư nợ chiếm tỷ trọng 50%/tổng nguồn vốn - Tỷ lệ nợ xấu 1% - Tỷ lệ thu dịch vụ/thu nhập ròng 15% - Tài chính: Tăng thu, tiết kiệm chi, đảm bảo quỹ thu nhập đạt vượt kế hoạch, tăng tối thiểu 10% so với năm 2012, đảm bảo có - tháng lương suất Sinh viên: Trương Thị Huệ 26 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội 3.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay NHNo&PTNT CN Mỹ Hào 3.2.1 Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro a) Thẩm định chặt chẽ khoản vay Thẩm định có tính định tới hiệu khoản cho vay, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm bước thu thập xử lý thông tin Trong trình thu thập thông tin cần tập trung vào nguồn gốc thông tin Hiện có nhiều thông tin với độ xác lẫn lộn Vì NH cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác thông tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh “ loãng thông tin” Cần phải tuân thủ quy trình tín dụng cho vay, cán tín dụng cần kiểm tra trước, sau cho vay Trước cho vay cán tín dụng cần kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu dự án, giá trị tính hợp pháp hợp lệ tài sản chấp Công việc kiểm tra sau cho vay phải thực nghiêm túc Cần kiểm tra khách hàng thực mục đích sử dụng vốn vay, việc kiểm tra thực dựa hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế, diễn biến khác khách hàng Ngoài cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, định kỳ hay đột xuất để đảm bảo tính khách quan, giúp đánh giá xác tình hình kinh doanh khách hàng để có biện pháp điểu chỉnh kịp thời Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia như: cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm, …NH nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định b) Hoàn thiện hệ thống kiểm soát kiểm tra nội bộ Có thể nói hệ thống kiểm tra nội kiểm soát nội vũ khí “tự vệ” chống đỡ rủi ro quan trọng NH Một giải pháp mang tính chiến lược cấp bách để NH nâng cao tính cạnh tranh với NH khác hoàn Sinh viên: Trương Thị Huệ 27 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội thiện hệ thống kiểm tra nội kiểm soát nội NH Sau số giải pháp hoàn thiện hệ thống: - Xác định đắn mô hình tổ chức cấu trúc hoạt động kiểm soát nội NH Sự đắn khẳng định thông qua hình thành phát triển chức kiểm soát nội đại nhất, phù hợp với thông lệ quốc tế Hệ thống kiểm soát thiết phải đánh giá hiệu lực, đầy đủ hiệu thông qua hệ thống kiểm toán NH - Xây dựng hệ thống kiểm toán nội theo hướng thống nhất, đẩy mạnh công tác ứng dụng công nghệ thông tin, sử dụng chương trình phần mềm hỗ trợ cho công tác kiểm toán nội bộ, đảm bảo cho kiểm toán nội khai thác kịp thời, cập nhật đầy đủ, xác thông tin cần thiết c, Xây dựng nhóm khách hàng chiến lược Chiến lược phải xây dựng sở khoa học, tức dựa khả trả nợ khách hàng từ đưa chiến lược khác để nâng cao hiệu tín dụng Khi đánh giá khách hàng cần dựa vào tiêu chí sau: - Trình độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Doanh nghiệp phải có khả tài tốt, có đầy đủ vốn kinh doanh, khả toán, tỷ trọng tài sản nợ tổng tài sản mức độ an toàn - Doanh nghiệp có lịch sử tín dụng tốt, nợ hạn, kinh doanh lành mạnh, chấp hành theo quy định pháp luật quy định NHNN Dựa vào tiêu chí đó, NH đánh giá khả trả nợ khách hàng từ đưa biện pháp xử lý hợp lý Nếu khách hàng kinh doanh tốt, khả tài vững vàng, NH nên mở rộng quan hệ lâu dài với nhóm khách hàng nhiều sách ưu đãi hạ thấp lãi suất cho vay, cung cấp trọn dịch vụ toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, tư vấn, Đối với khách hàng có tình hình kinh doanh chưa tốt, NH nên mở rộng tín dụng, giúp đỡ doanh nghiệp cách tư vấn, xây dựng lại chiến lược kinh doanh, giúp khách hàng tiêu thụ sản phẩm nhờ mối quan hệ Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài NH khách hàng định tới tồn phát triển NH Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, NH huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua NH giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà NH biết khả Sinh viên: Trương Thị Huệ 28 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để NH tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, đánh giá khách hàng, kế hoạch hoá nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí d) Phân tán rủi ro Trong hoạt động cho vay, rủi ro điều tránh khỏi Vì vậy, biện pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay đạt mục tiêu lợi nhuận phân tán rủi ro Có thể sử dụng cách sau: - Đa dạng hoá phương thức cho vay Có nhiều phương thức cho vay như: Cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ Mỗi loại cho vay có ưu - nhược điểm khác sử dụng nhiều hình thức cho vay phát huy ưu điểm đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Khi NH phát triển chiếm lược kế hoạch kinh doanh mình, để giảm thiểu RRCV, họ phải xem xét đến yếu tố mức độ rủi ro thị trường mục tiêu phân đoạn khách hàng Việc đa dạng hoá danh mục cho vay NH làm giảm tối đa rủi ro khoản vay thường có mức độ rủi ro khác theo lực, quy mô khách hàng, ngành nghề, tính chất sở hữu.Mặt khác, NH nên tăng cường cho vay đồng tài trợ hình thức giúp phân tán rủi ro Thông thường khoản cho vay đồng tài trợ thường khoản lớn, khó thẩm định mà khả vốn NH không tài trợ toàn Trong trường hợp đó, NH kết hợp với NH khác đánh giá cho vay Như rủi ro chia sẻ mà đảm bảo lợi nhuận thu - Đa dạng hoá khách hàng Để phân tán rủi ro NH cho vay nhiều thành phần kinh tế, cho nhiều đối tượng vay thay đối tượng vay Hiện DNNN chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay NH, khu vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ hạn chủ yếu tập trung vào khu vực Do NH nên đẩy mạnh cho vay Sinh viên: Trương Thị Huệ 29 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa, tư nhân, cá thể, hạn chế cho vay DNNN làm ăn hiệu - Trích quỹ dự phòng rủi ro Bất kỳ NHTM có nguồn quỹ dự phòng để đáp ứng hoạt động diễn liên tục Những nguồn quỹ dự phòng rủi ro chưa dùng tới NH cho vay để thu lợi nhuận, tránh để tiền nằm im quỹ không phát huy hiệu e) Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay biện pháp quan trọng trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý cho NH có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại xảy Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng Do đó, NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba trình cho vay.Việc nâng cao lực cán tín dụng thẩm định dự án, phương án vay vốn, đánh giá giá trị tài sản chấp, biện pháp hạn chế rủi ro tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro không bù đắp thiệt hại 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế RRCV a, Phân loại nợ hạn để có biện pháp xử lí nợ cụ thể Phải nâng cao chất lượng hoạt động phòng quản lý rủi ro lên mức cao với chức nhiệm vụ chịu trách nhiệm quản lý rủi ro phân loại khoản nợ NH Cần phân loại khoản nợ, nguồn trả nợ kết trình sản xuất kinh doanh, tài sản chấp, cầm cố bước sau giúp NH thu hồi phần khoản nợ cho vay thông qua việc phát mại khách hàng khả trả nợ, phát sinh vấn đề tài sản chấp cầm cố quan hệ tín dụng xảy rủi ro Đối với khoản nợ hạn thông thường cán tín dụng phụ trách tích cực bám sát theo dõi hoạt động khách hàng, liên tục đến địa điểm sản xuất kinh doanh để kiểm tra gửi giấy nhắc trả nợ Trường hợp không thu hồi khoản cho vay NH có quyền yêu cầu quan pháp luật can thiệp Sinh viên: Trương Thị Huệ 30 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội b) Tư vấn cho khách hàng để sản xuất kinh doanh có lãi Khi khoản nợ không nghiêm trọng, NH nên tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính, với việc thương lượng để gia hạn nợ giúp Doanh nghiệp có hội để khôi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh Trên sở NH bước thu hồi vốn 3.2.3 Nâng cao trình độ chuyên môn ý thức trách nhiệm cán tín dụng NH a) Mở lớp tập huấn bồi dưỡng cán bộ Ngày nay, khoa học kỹ thuật với tình hình kinh tế- xã hội thay đổi nhanh vũ bão, cán tín dụng không kịp thời, nhạy bén nắm bắt, học hỏi thiếu kiến thức, dẫn đến có kết luận không xác công việc Vì cần thường xuyên nâng cao trình độ cán tín dụng b) Chú trọng vấn đề thưởng - phạt đối với cán bộ tín dụng Hoạt động cho vay NH có nhiều đặc thù phải tiếp xúc nhiều với khách hàng, thường xuyên quan tâm đến khách hàng vay, khách quan đánh giá, Vì công việc đồi hỏi cán tận tâm, có ý thức trách nhiệm với công việc Để khuyến khích việc đó, NH nên đưa biện pháp thưởng phạt nghiêm khắc, có chế độ đãi ngộ với cán tín dụng hoàn thành trách nhiệm họ, giúp NH bảo toàn vốn vay, đồng thời có hình thức kỷ luật nghiêm khắc cán tín dụng không hoàn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho NH 3.3 Một số kiến nghị với NHNo&PTNT CN Mỹ Hào • Thứ nhất, Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho NH Nâng cao trách nhiệm, quyền hạn tính độc lập cán kiểm tra, có biện pháp đánh giá chất lượng công việc để có chế độ đãi ngộ hợp lý • Thứ hai, NHNo&PTNT CN Mỹ Hào cần quan tâm đến tài sản đảm bảo, cần chủ động mở rộng nguồn tài sản đảm bảo, nên mở rộng diện cho vay tín chấp Doanh nghiệp vừa nhỏ uy tín, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, thường xuyên giao dịch với NH Sinh viên: Trương Thị Huệ 31 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội • Thứ ba, Tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực Tài - Ngân hàng, công nghệ thông tin vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có chuyên môn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với công việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức yên tâm với vị trí Phải thường xuyên lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động, không đáp ứng yêu cầu công việc Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán công tác quản trị rủi ro, khâu phân tích đánh giá dự án Sinh viên: Trương Thị Huệ 32 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội KẾT LUẬN Rủi ro kinh doanh yếu tố khách quan, tồn ý muốn NH Cũng hoạt động khác, hoạt động tín dụng NH chứa đựng nguy rủi ro tiềm ẩn Hơn vai trò quan trọng tín dụng NH với tính chất lan truyền rủi ro làm cho ảnh hưởng không dừng lại thân NH toàn kinh tế Vì việc nghiên cứu rủi ro để hạn chế đến mức thấp hậu nhằm nâng cao hiệu hoạt động NH hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng RRCV không vấn đề cũ NHTM Nó đòi hỏi phải quan tâm mức suốt trình hoạt động NH Thực tế cho thấy đối phó với rủi ro kinh doanh RRCV phòng tránh tốt để xảy tìm cách xử lý Bên cạnh yếu tố gây RRCV lại thường xuyên thay đổi, biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phải linh hoạt thay đổi việc hoàn thiện giải pháp cũ, tìm giải pháp Do trình độ khả phân tích hạn chế, nên vấn đề trình bày luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong giúp đỡ của thầy cô, bạn bè người quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Hiên Ban lãnh đạo NHNo&PTNT CN Mỹ Hào tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Hưng Yên, ngày 27 tháng 03 năm 2013 Sinh viên Trương Thị Huệ Sinh viên: Trương Thị Huệ 33 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Bảng cân đối kêt toán 2010-2012 NHNo&PTNT CN Mỹ Hào - Báo cáo kết kih doanh 2010-2012 NHNo&PTNT CN Mỹ Hào - Báo cáo tổng hợp hoạt động khác 2010-2012 NHNo&PTNT CN Mỹ Hào - Giáo trình Nghiệp vụ gân hàng thương mại, Quản lý rủi ro ngân hàng thương mại (trương đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội 2012) - Trang web: www.agribank.com.vn - Trang web: www.nganhangonline.com - Trang web:www.google.com.vn Sinh viên: Trương Thị Huệ 34 Lớp TD14.06- Mã SV:09A08831N ... Doanh Công Nghệ Hà Nội CHƯƠNG TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ RRCV TẠI NHNo&PTNT CN MỸ HÀO 2.1 Khái quát NHNo& PTNT CN Mỹ hào 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Ngày 26/9/1988, Thống... Chương 1: Một số lý luận cho vay rủi ro cho vay NHTM Chương 2: Tình hình cho vay RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế RRCV NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Để hoàn thiện đề tài... PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRCV TẠI NHNo&PTNT CN MỸ HÀO 3.1 Định hướng công tác tín dụng NHNo&PTNT CN Mỹ Hào Xuất phát từ mục tiêu, phương hướng NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT CN Mỹ Hào, vào số tồn