luận văn thạc sĩ quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại tổng công ty bảo hiểm pvi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI -o0o ĐINH THỊ TÂM QUẢN LÝ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM PVI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI -o0o ĐINH THỊ TÂM QUẢN LÝ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM PVI Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ VIỆT NGA Hà Nội, Năm 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tên là: Đinh Thị Tâm Sinh ngày: 29/09/1990 Học viên lớp: CH21H.TCNH Khóa học: 2015 – 2017, Trường Đại học Thương Mại Tôi xin cam đoan: Luận văn Thạc sĩ: “Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI” thực hướng dẫn TS Lê Thị Việt Nga Các số liệu, tài liệu mà sử dụng luận văn thu thập xử lý mà chép không hơp lệ Hà Nội, Ngày ….tháng … năm 2017 Học viên Đinh Thị Tâm ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, giúp đỡ tập thể cá nhân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ quý báu Trước hết xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng đào tạo trường Đại học Thương Mại, Khoa sau Đại học Đại học Thương Mại Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ thầy cô giáo trình giảng dạy, trang bị cho kiến thức khoa học Đặc biệt cô giáo – TS Lê Thị Việt Nga người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu học tập Tôi xin chân thành cám ơn ban ngành Tổng Công ty Bảo hiểm PVI, toàn thể học viên lớp cao học Tài – Ngân hàng 21H TCNH, gia đình bạn bè tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho hoàn thành chương trình học góp phần thực tốt cho công tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 HỌC VIÊN Đinh Thị Tâm iii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO .1 Hà Nội, Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO .2 - Kiểm soát - phòng ngừa rủi ro 20 Nhận dạng – phân tích – đo lường rủi ro 20 Kiểm soát-phòng ngừa rủi ro 21 Tài trợ rủi ro .22 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Tông ty Bảo hiểm PVI .35 2011 - 2015 35 Hình 2.1: Biểu đồ kết kinh doanh PVI giai đoạn 2011-2015 37 Hình 2.2: Biểu đồ lợi nhuận sau thuể PVI giai đoạn 2011-2015 37 Bảng 2.2: Bảng doanh tỷ lệ bồi thường doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 20112015 38 Bảng 2.3: Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất Tổng công ty Bảo hiểm PVI giai đoạn 2011-2015 46 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu hóa ngày sâu rộng, trình hội nhập doanh nghiệp kinh tế diễn nhanh nhiều so với trước biến đổi sâu sắc toàn cảnh tranh kinh tế Các thay đổi tác động đến thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp Dù hoạt động lĩnh vực hàng ngày doanh nghiệp thường xuyên phải đối mặt với hàng loạt rủi ro hoạt động kinh doanh Các rủi ro đem lại lợi ích, hội kinh doanh doanh nghiệp gây nên thiệt hại làm ảnh hưởng xấu tới kết kinh doanh doanh nghiệp Nhìn chung rủi ro điều không may mắn, không lường trước khả xảy ra, thời gian không gian xảy ra, mức độ nghiêm trọng hậu Trong bảo hiểm lại ngành dịch vụ, đời để phục vụ nhu cầu khách hàng nhu cầu thay đổi Dịch vụ mà ngành bảo hiểm cung cấp tạo chế chuyển giao rủi ro Nhưng tính chất rủi ro thay đổi với thời gian Những sản phẩm mới, trình công nghệ hệ thống công nghiệp làm xuất hình thức rủi ro mà khách hàng, dù doanh nghiệp hay tư nhân, thấy cần phải bảo hiểm Quản lý tốt rủi ro giúp doanh nghiệp tránh rủi ro tương lai giúp quản lý tốt hậu rủi ro gây Quản lý rủi ro hiệu quả, doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc giảm thiểu khả xẩy rủi ro tối thiểu hóa tổn thất rủi ro gây ra, giảm thiểu chi phí phát sinh cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp Việt Nam phải đứng trước bất ổn lớn thị trường bối cảnh thị trường mở Các doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm phải chịu tác động hàng loạt rủi ro môi trường kinh doanh mang lại Do đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo chế chuyển giao rủi ro, chấp nhận rủi ro nguồn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Đây lĩnh vực hoạt động nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, quản lý tốt rủi ro đóng vai trò đặc biệt quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp bảo hiểm Mặc dù quản lý rủi ro hoạt động cấp thiết hệ thống quản lý rủi ro dường bị bỏ ngỏ, chưa đầu tư xây dựng cách chuyên nghiệp dẫn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm chưa thực đạt hiệu lẽ phải có Chính vậy, tác giả chọn đề tài "Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tổng công ty Bảo hiểm PVI" làm đề tài nghiên cứu mình, góp phần giải vấn đề mà thực tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói chung hoạt động kinh doanh Tổng công ty bảo hiểm PVI nói riêng đặt Tổng quan tình hình nghiên cứu Nghiên cứu “Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm PVI Sông Hồng” tác giả Đỗ Huyên Cẩm Hà Trong nghiên cứu mình, tác giả làm rõ sở lý luận quản lý rủi ro doanh nghiệp nói chung hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng; tham khảo kinh nghiệm nước, doanh nghiệp Việt Nam quản lý rủi ro; đánh giá thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo hiểm PVI Sông Hồng giai đoạn 2009 – 2013; đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Công ty Bảo hiểm PVI Sông Hồng đến năm 2015 như: Hoàn thiện hoạt động thiết lập bối cảnh nhận diện rủi ro; Hoàn thiện hoạt động phân tích đánh giá rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ; Hoàn thiện hoạt động tài trợ rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ; Xây dựng phận quản lý rủi ro; Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ; Hoàn thiện hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội Hội thảo “Nâng cao công tác quản trị điều hành doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2015-2020” diễn ngày 14/12/2015 TP Hồ Chí Minh Trong hội thảo có nêu có nhiều lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm trọng đến phát triển doanh thu lợi nhuận, mà quên hướng phát triển dài hạn quản trị rủi ro để phát triển lâu dài đồng thời việc khác kiểm soát nội bộ, hội đồng kiểm toán phải tham gia để thiết lập hệ thống quản trị rủi ro lâu dài cho công ty.Theo ông Saman Badara: Quy trình quản trị rủi ro công ty Việt Nam xem nhẹ, việc chức quản trị rủi ro chưa xây dựng, đặc biệt chưa xây dựng sách quản trị rủi ro, quy trình quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Ông kiến nghị có công ty bảo hiểm nhân thọ Việt nam , công ty hợp tác, liên doanh với nước ngoài, nên họ tận dụng kinh nghiệm rủi ro nước truyền lại Nhưng có nhận thức quản trị rủi ro chuyên nghiệp hơn, nên cần có người chuyên tâm theo dõi quản trị rủi ro cho doanh nghiệp Bài báo “Rủi ro khái niệm liên quan Bảo hiểm” Bảo hiểm Bảo Việt hệ thống chi tiết đến rủi ro khái niệm liên quan Bảo hiểm định nghĩa rủi ro, mức độ rủi ro, cách đánh giá rủi ro bảo hiểm, Bài viết “Quản trị rủi ro: Khối bảo hiểm phi nhân thọ khởi động” báo điện tử Đầu tư Chứng khoán mục Bảo hiểm Bài viết đưa đánh giá việc thực quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phi nhân thọ Việt Nam chuyên gia Công ty Kiểm toán Ernst & Young (EY) Việt Nam họ cho rằng, đa số DNBH phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn khởi đầu lộ trình quản trị rủi ro Trong đó, với khối bảo hiểm nhân thọ, khối cho có hệ thống quản trị tốt thị trường, có hiểu lầm rằng, có chuyên gia định phí bảo hiểm tài (actuary) quản trị hệ thống rủi ro Tuy nhiên, EY Việt Nam cho biết, công việc chuyên gia không hoàn toàn quản trị rủi ro, phần nhỏ khung quản trị rủi ro mà ại nhiều DNBH, quy trình nghiệp vụ mang tính hình thức đối phó, thiếu hướng dẫn quy định cụ thể, việc tuân thủ lơ mục tiêu buông lỏng doanh thu Trong đó, hệ thống quản lý rủi ro, kiểm soát nội chưa thực hiệu quả, nhân thực chức chưa trọng hoạt động chưa thực độc lập… Thực tế, phận có chức quản lý rủi ro, kiểm soát nội số DNBH quan tâm thiết lập (15/28 doanh nghiệp có phận quản lý rủi ro, 16/28 doanh nghiệp có phận kiểm soát tuân thủ…) Ngoài ra, hệ thống công nghệ thông tin nhiều DNBH phi nhân thọ chưa đáp ứng yêu cầu quản trị doanh nghiệp phục vụ phát triển kinh doanh… Các câu hỏi đặt nghiên cứu Để giải mục tiêu đáp ứng nội dung nghiên cứu đề tài cần trả lời câu hỏi sau: - Lý luận quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ? - Thực trạng quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI ? 60 3.2.1.2 Hoàn thiện hoạt động tài trợ rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tăng cường hoàn thiện cá c hoạt động liên quan tới tài trợ rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ giúp Tổng Công ty Bảo hiểm PVI nâng cao hiệu hoạ t động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, đảm bảo khả nă ng chi trả bồi thường cho khách hàng tăng cường khả nhận nhượng tái bảo hiểm cho đơn vị rủi ro có giới hạn trách nhiệm cao Theo Tổng Công ty Bảo hiểm PVI cần quan tâm hoàn thiện hoạt động sau: Đối với hoạt động liên quan tới đề phòng hạn chế tổn thất cho khách hàng: Cần có biện pháp khuyến cáo, yêu cầu khách hàng làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất họ trước chấp nhận bảo hiểm, thực tuyên truyền nâng cao ý thức khách hàng việc thực biện pháp bảo đảm an toàn cho tài sản khách hàng bảo hiểm Đồng thời quan tâm thực đầy đủ công tác trang bị thiết bị, dụng cụ đề phòng hạn chế tổn tất khách hàng nằm nhóm sản phẩm bảo hiểm có nguy rủi ro cao bảo hiểm cháy nổ cho ngành gỗ, dệt may, hóa chất, xăng dầu Hoàn thiện công tác trích lập dự phòng quỹ theo qui định Nhà nước, đặc biệt dự phòng bồi thường khiếu nại chưa giải Công ty cần phải xây dựng chương trình quản lý nghiệp vụ đảm bảo thống kê đầy đủ tất tổn thất phát sinh năm chưa giải để có sở số liệu trích lập dự phòng bồi thường đầy đủ theo qui định Nhà nước Từ đảm bảo khả toán bồi thường cho khách hàng, giúp Tổng Công ty Bảo hiểm PVI kiểm soát rủi ro phát sinh từ việc trích lập dự phòng bồi thường không đầy đủ Tiếp tục hoàn thiện hoạt động liên quan tới tái bảo hiểm đảm bảo tất nhóm nghiệp vụ bảo hiểm có nguy tổn thất cao bảo hiểm cháy nổ, 61 bảo hiểm tài sản kỹ thuật, bảo hiểm hàng hải bảo hiểm trách nhiệm cao tái bảo hiểm toàn Bên cạnh Tổng Công ty Bảo hiểm PVI cần phải xây dựng khung giám sát đánh giá hiệu hoạt động tái bảo hiểm 3.2.1.3 Xây dựng phận quản lý rủi ro Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh mình, Tổng Công ty cần yêu cầu Công ty thành viên thành lập Phòng Ban Quản lý rủi ro hoạt động độc lập Thực chức nhiệm vụ quản lý rủi ro cho toàn Công ty Chức năng, nhiệm vụ Phòng Quản lý rủi ro: Phòng Quản lý rủi ro thực chức kiểm soát rủi ro cho toàn Công ty, trực thuộc Giám đốc, có nhiệm vụ xây dựng, triển khai giám sát thực qui trình quản lý rủi ro toàn Công ty Quyền hạn Phòng Quản lý rủi ro: Thực theo ủy quyền Giám đốc công tác quản lý rủi ro tất khâu trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc Phòng Quản lý rủi ro có quyền định cao rủi ro mà công ty xem xét chấp nhận bảo hiểm, tái bảo hiểm 3.2.1.4 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ Sau trình triển khai quy trình nghiệp vụ, có nhiều vướng mắc việc xây dựng ban hành quy định, hướng dẫn nội dung, trình tự bước hoạt động liên quan tới kinh doanh bảo hiểm tất yếu để tập trung tính chuyên sâu phận, có sở chung để tham chiếu tác nghiệp sở cho hoạt động kiểm tra, giám sát nội qua nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Vấn đề lại củaTổng Công ty Bảo hiểm PVI giải vướng mắc phát trình thực điều chỉnh cho thích hợp 62 Làm rõ trách nhiệm phận khai thác quản lý rủi ro Không yêu cầu thực quy trình mà rõ vai trò, trách nhiệm, quyền hạn khâu đồng thời thực xử lý nghiêm trường hợp vi phạm để đảm bảo tính bắt buộc tuân thủ quy trình nhân viên Công ty Hoàn thiện khâu giám định đánh giá đối tượng bảo hiểm trước nhận bảo hiểm quy trình khai thác, tránh rủi ro tiềm ẩn tranh chấp pháp lý sau ký kết hợp đồng bảo hiểm Hoàn thiện khâu giám định xẩy tổn thất quy trình giám định Khi xác định yêu cầu đạo đức nghề nghiệp định mức phương án xử lý, khung giá tham chiếu tài sản tổn thất giám định, giám định viên có để thực Tách biệt phận đảm trách khâu chuỗi công việc liên quan đến khai thác - giám định - bồi thường để đảm bảo tính độc lập khâu qua thực kiểm soát, giám sát chéo nhằm giảm thiểu rủi ro Hoàn thiện quy trình tái bảo hiểm để đảm bảo thoả thuận tái bảo hiểm giám sát thường xuyên, xây dựng khung đánh giá hiệu cho hoạt động tái bảo hiểm 3.2.1.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý Hoàn thiện hệ thống thông tin thống kê phục vụ cho việc phân loại rủi ro, xác định tần suất xuất tổn thất rủi ro, hồ sơ lưu trữ thông tin khách hàng, hồ sơ lưu trữ tổn thất Tổng Công ty Bảo hiểm PVI cần sớm xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản lý Các thông tin lưu trữ hàng năm nguồn tài nguyên vô giá Tổng Công ty khai thác phục vụ vào mục đích khác hoạt động nghiệp vụ đặc biệt hoạt động tái bảo hiểm Tổng Công ty dễ dàng nhận diện, phân tích đánh giá rủi ro, từ sớm đưa biện pháp xử lý phù hợp 63 3.2.1.6 Hoàn thiện hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội Kiểm toán nội phần hệ thống quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, xây dựng hệ thống kiểm toán nội với nhiệm vụ rà soát, đánh giá giám sát biện pháp góp phần hạn chế làm giảm rủi ro Hiện nay, Tổng Công ty Bảo hiểm PVI tổ chức hệ thống kiểm toán nội tập trung trụ sở Công ty để thực rà soát, đánh giá nội dung theo quy định Nhà nước Để đẩy mạnh hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội với mục tiêu xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động Tổng Công ty để đưa cảnh báo hay kiến nghị biện pháp xử lý, Tổng Công ty cần hoàn thiện hệ thống kiểm toán nội Cụ thể: Xây dựng quy chế kiểm toán nội công bố chức nhiệm vụ kiểm toán nội Xây dựng ban hành quy trình kiểm toán nội thức Bổ sung, xếp lại máy kiểm toán nội bộ, để có máy mà phải hoạt động hiệu Bao gồm hỗ trợ nhân sự, phương tiện thông tin để thực rà soát, đánh giá quyền hạn việc kiến nghị Ban lãnh đạo sửa đổi cần thiết 3.2.1.7 Cải tiến sản phẩm Cải tiến đa dạng hóa sản phầm bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu, thị hiếu điều kiện kinh tế xã hội địa phương Việc cải tiến sản phẩm phải đảm bảo kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng lợi ích doanh nghiệp, đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh, thể tính ưu việt so với sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm khác 64 Tổ chức nghiên cứu để kết hợp nhiều loại sản phẩm khác việc cung cấp dịch vụ khách hàng, khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, trị, xá hội khác 3.2.1.8 Đẩy mạnh công tác tổ chức cán Hoàn thiện mô hình quản lý cấu tổ chức cho phù hợp với điều kiện đơn vị Tiếp tục tuyển dụng cán để phục vụ mục tiêu để Bảo hiểm PVI thành doanh nghiệp bảo hiểm lớn mạnh hàng đầu thị trường bảo hiểm Xây dựng chế đãi ngộ, đặc biệt chế khen thưởng đội ngũ cán nhân viên, nhằm kích thích hết lực cán nhân viên Xây dựng chế thu hút cán bộ, cán có kinh nghiệm công tác lực chuyên môn cao, ưu tiên thu hút cán có kinh nghiệp từ doanh nghiệp bảo hiểm khác Tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, cử cán tham gia khóa đào tạo Tổng Công ty tổ chức nhằm nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán nhân viên toàn Công ty Nâng cao trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin cho cán nhân viên, nhằm đáp ứng nhu cầu công việc sử dụng thành thạo phần mềm quản lý nghiệp vụ, nâng cao suất lao động 3.2.1.9 Hoàn thiện công tác tái bảo hiểm Cải tiến nâng cao hiệu công tác tái bảo hiểm Cần uyển chuyển linh động công tác thu xếp tái bảo hiểm Tổ chức đánh giá nguy rủi ro trước thu xếp tái bảo hiểm, số dịch vụ có nguy rủi ro thấp giảm tỷ lệ nhượng tái bảo hiểm, số dịch vụ có nguy rủi ro cao tăng tỷ lệ nhượng tái bảo hiểm Công tác thu xếp tái bảo hiểm phải đảm bảo tính chọn lựa nhằm san sẻ rủi ro với nhà tài có uy tín, tiềm lực tài mạnh, thuận lợi 65 cho công tác thu bồi thường nhượng tái bảo hiểm trường hợp xảy tổn thất Đối với số dịch vụ bảo hiểm lớn, cần phải thu xếp chương trình tái bảo hiểm theo yêu cầu khách hàng, đơn vị cần phải nhanh chóng thu xếp chương trình tái bảo hiểm để đảm bảo tiến độ ký kết thực hợp đồng bảo hiểm 3.2.2 Các giải pháp cụ thể cho nghiệp vụ 3.2.2.1 Nhóm bảo hiểm người Đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ bảo hiểm người, tập trung vào bảo hiểm giáo viên học sinh trường học bảo hiểm tai nạn người khu công nghiệp Đối với bảo hiểm giáo viên học sinh: Tiếp tục mở rộng thị trường tăng thị phần cấp học phổ thông Tập trung chiếm lĩnh thị phần trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp… nơi có tỷ lệ bồi thường thấp Xây dựng quy chế phân cấp bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm giáo viên học sinh cho phòng bảo hiểm tác huyện, nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng chỗ, nhanh chóng thuận tiện Phối hợp chặt chẽ với nhà trường việc nâng cao hiệu hoạt động chương trình xây dựng tủ thuốc học đường, góp phần giảm thiểu nguy rủi ro Đối với bảo hiểm tai nạn người: Tập trung khai thác doanh nghiệp lớn có số lượng cán bộ, công nhân viên nhiều; khu công nghiệp… Thường xuyên kiểm tra, theo dõi chế độ bảo hộ lao động doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tai nạn người, từ đề xuất yêu cầu doanh nghiệp có giải pháp bảo hộ lao động nâng cao an toàn lao động 3.2.2.2 Nhóm bảo hiểm xe giới Đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, mở rộng hệ thống đại lý bán lẻ đa dạng hóa kênh bán hàng khác Thực nghiêm quy trình khai thác, bồi thường nhằm quản lý tốt rủi ro Bênh cạnh cần nâng cao hiệu công tác tuyên truyền ý thức tham gia giao thông 66 Đối với nghiệp vụ xe gắn máy: Bên cạnh việc mở rộng đại lý, mở rộng thị trường, đẩy mạnh khai thác, cần cải tiến thực tốt công tác quản lý, đối chiếu toán ấn chỉ; quản lý tốt công tác thống kê, báo cáo tình hình bán bảo hiểm xe gắn máy qua hệ thống đại lý bán lẻ nhằm chống tượng trục lợi bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô: Thực nghiêm chỉnh quy trình đánh giá rủi ro trước nhận bảo hiểm Bắt buộc phải chụp ảnh xe ô tô trước cấp đơn bảo hiểm, trừ trường hợp xe tham gia tái tục liên tục; xe mua bảo hiểm qua ngân hàng thương mại… nhằm đề phòng tượng trục lợi bảo hiểm Kiên không nhận bảo hiểm số loại xe ô tô kinh doanh vận tải hành khách; xe ô tô taxi; xe ô tô cho thuê tự lái; xe sơmi, rơmooc; xe hoạt động khu vực hầm mỏ… Duy trì thỏa thuận hợp tác phối hợp tốt với đơn vị sửa chữa ô tô việc khắc phục tổn thất, phục vụ khách hàng, giảm thời gian sửa chữa Xây dựng quy chế cập nhật kiểm soát giá sửa chữa vật tư thay Tổ chức thực tốt công tác thống kê, báo cáo từ dó đưa điều chỉnh công tác quản lý rủi ro cho phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng cụ thể Thực thỏa thuận với khách hàng mức miễn bồi thường trước cấp đơn bảo hiểm, nhằm gắn trách nhiệm mặt kinh tế chủ xe việc khắc phục tổn thất, từ nâng cao ý thức trách nhiệm chủ xe việc bảo quản, giữ gìn xe nâng cao ý thức chấp hành luật tham gia giao thông Qua giảm vụ tổn thất lỗi chủ xe, lái xe Tổ chức thực tốt công tác giám định trường, từ tìm nguyên nhân mức độ tổn thất Kiên từ chối bồi thường phát xe chở tải, số người cho phép lái xe có sử dụng rượu bia hay số chất kinh thích không pháp luật cho phép 67 3.2.2.3 Nhóm bảo hiểm tài sản kỹ thuật Tổ chức tốt công tác đánh giá rủi ro trước nhận bảo hiểm, từ đưa định có nhận bảo hiểm hay không? Và đề xuất tỷ lệ phí bảo hiểm, thu xếp chương trình, tỷ lệ tái bảo hiểm phù hợp nhằm vừa đảm bảo lợi ích PVI vừa san sẻ rủi ro trường hợp xảy tổn thất Phối hợp với cảnh sát phòng cháy chữa cháy thường xuyên cử cán đến sở sản xuất để theo dõi đánh giá công tác thực quy định an toàn phòng chống cháy nổ Trong số trường hợp cần thiết, PVI chủ động phối hợp với người bảo hiểm việc thực biện pháp an toàn phòng chống cháy nổ, trang bị số phương tiện phòng chống cháy nổ nhằm giảm thiểu nguy tổn thất 3.3 Kiến nghị để thực giải pháp Hiện hệ thống pháp luật bảo hiể m Việt Nam nhiều hạn chế, văn pháp luật phải sửa đổi, bổ sung, tính linh hoạt chưa cao, nhiều kẽ hở, chưa quản lý hết hoạt động thị trường bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm đời từ tháng 12 /2000 đến tỏ lạc hậu, không phù hợp với thay đổi kinh tế phát triển lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh tính pháp lý văn pháp luật chưa cao, chưa đưa chế tài chặt chẽ, mang tính răn đe hành vi vi phạm, hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Cùng với thói quen chậm tư duy, đổi doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước bảo hộ Điều gây tác hạn lớn đến khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm mà thị trường bảo hiểm mở rộng thị trường tương lai gần Từ thực trạng môi trường pháp lý nêu đòi hỏi Nhà nước cần có thay đổi chế sách, thay đổi tư quản lý, nhằm xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh, giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có định hướng để phát triển 68 Thứ nhất, Nhà nước tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung PVI nói riêng Thứ hai, trợ giúp cho hoạt động công ty bảo hiểm kinh doanh công tác đào tạo cán quản lý rủi ro Thứ ba , Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, ưu tiên phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn; khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu triển khai sản phẩm bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp; trọng mở rộng phạm vi hoạt động đén vùng sâu, vùng xa, qua tăng doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm góp phần giảm bớt gánh nặng rủi ro cho đồng bào dân tộc miền núi khỏi thiên tai, lũ lụt Thứ tư, Nhà nước mà trực tiếp Cục Giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài cần xây dựng hệ thống thông tin chung ngành thông tin cảnh báo rủi ro Hiện doanh nghiệp bảo hiểm cần thông tin lịch sử tổn thất, trục lợi bảo hiểm nợ đọng phí bảo hiểm để đánh giá rủi ro trước chấp nhận bảo hiểm Thứ năm, Nhà nước có chế, sách để doanh nghiệp bảo hiểm tự bổ sung vốn điều lệ cho phù hợp với tính chất hoạt động quy mô kinh doanh doanh nghiệp Điều giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động việc thực chiến lược kinh doanh mình, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao khả toán trường hợp tổn thất lớn liên tiếp xẩy Trong điều kiện kinh tế mở cửa nay, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam gặp phải cạnh tranh gay gắt đến từ công ty bảo hiểm có kinh nghiệm hoạt động lâu năm giới, từ lúc doanh nghiệp cần phải đầu tư mạnh vào việc xây dựng thương hiệu, thiết lập thị phần vững 69 Thứ sáu, khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đại hoá công nghệ quản lý kinh doanh, từ nâng cao suất lao động, giảm chi phí hoạt động kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh, giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm, tham nhũng Đồng thời khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư nhiều vào nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, thuê chuyên gia nước nước để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Thứ bảy, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm Cần có luật chống cạnh tranh không lành mạnh, có văn pháp luật xử lý vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công ty thực hoạt động kinh doanh nghiêm túc 70 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm luôn đối mặt với nhiều loại rủi ro khác Xu hướng cạnh tranh, minh bạch hoá thông tin tiếp tục phát triển với tốc độ nhanh đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm cải tiến cách thức quản lý, nâng cao chất lượng hoạt động Trong đó, quản lý rủi ro tốt điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Với mô hình hoạt động Công ty mẹ - Công ty Tổng Công ty Bảo hiểm PVI đòi hỏi công tác quản trị rủi ro cần có nhiều thay đổi để đáp ứng yêu cầu nhà đầu tư Việc tăng cường quản lý rủi ro phải trọng thực phải liên tục xem xét, đánh giá để gày hoàn thiện Trong thời gian qua, Tổng Công ty Bảo hiểm PVI có nhiều lỗ lực cố gắng việc nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh bảo hiểm mình, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ nhằm hoàn thiện dần hệ thống quản lý rủi ro Tuy nhiên, có hạn chế, tồn công tác quản lý rủi ro Có thể nguyên nhân chủ quan từ phía Công ty, khó khăn xuất phát từ nhiều phía quan quản lý chủ quản, doanh nghiệp, môi trường pháp lý Để xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hoàn thiện thực phát huy hiệu cần có phối hợp đồng doanh nghiệp, quan quản lý nhà nước có thẩm quyền Tác giả mong vài giải pháp kiến nghị nghiên cứu trình bày góp phần hoàn thiện quản lý rủi ro Tổng Công ty Bảo hiểm PVI, phát triển doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tài nước quốc tế 71 Trong phạm vi Luận văn thạc sỹ, người viết tất hiểu biết kinh nghiệm thực tế với tâm huyết người gắn bó với Tổng Công ty Bảo hiểm PVI mong muốn đánh giá, đề xuất Luận văn có giá trị áp dụng vào thực tiễn hoạt động quản lý rủi ro Tổng Công ty Bảo hiểm PVI tham khảo áp dụng cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có điều kiện hoạt động, quy mô định hướng phát triển tương tự Tổng Công ty Bảo hiểm PVI TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bộ Tài chính, Thông tư 155/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 Bộ Tài chính, Thông tư 156/2007/TT-BTC ngày 20/12/2007 Bộ Tài chính, Thông tư số 86/2009/TT-BTC ngày 28/04/2009 Chính phủ, Nghị định số 46/2007/NĐ-CP Dr David Bland (1998), Bảo hiểm - Nguyên tắc thực hành, Nhà xuất Tài TS Nguyễn Văn Định (Chủ biên) (2009), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000), Nhà xuất Chính trị quốc gia PGS.TS Hoàng Văn Nam - Hoàng Xuân Quyến (2002), Rủi ro tài - thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất Tài Dương Hữu Hạnh (MPA-1973)(2009), Quản trị rủi ro xí nghiệp kinh tế toàn cầu - Nguyên tắc thực hành, Nhà xuất Tài 10 GS.TSKH Hồ Xuân Phương, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Quang Thu - Nguyễn Quốc Ấn - Phạm Thị Hà Phan Thị Thu Hương (2005), Quản trị rủi ro doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê 2005 12 GS.TS Đỗ Hoàng Toàn - PGS.TS Phan Kim Chiến TS Vũ Trọng Lâm (2008), Quản lý rủi ro doanh nghiệp, Nhà xuất khoa học kỹ thuật 13 PTS Nguyễn Quang Thu (chủ biên) - Ths Ngô Quang Huân - Ths Võ Thị Quý ; Ths Trần Quang Trung (1998), Giáo trình quản trị rủi ro, Nhà xuất Giáo dục 14 Đỗ Huyên Cẩm Hà (2014), Nghiên cứu “Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm PVI Sông Hồng” 15 Tạp chí Bảo hiểm - Tái bảo hiểm Việt Nam, số 2011-2015 16 Tổng công ty bảo hiểm PVI, Báo cáo thường niên năm 2011 2015 17 Hội thảo “Nâng cao công tác quản trị điều hành doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2015-2020” (2015), TP Hồ Chí Minh 18 Bảo hiểm Bảo Việt , Bài báo “Rủi ro khái niệm liên quan Bảo hiểm” 19 Báo điện tử Đầu tư Chứng khoán mục Bảo hiểm, Bài viết “Quản trị rủi ro: Khối bảo hiểm phi nhân thọ khởi động” 20 Website: - Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn - Công ty phần Bảo hiểm PVI: www.pvi.com.vn - Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam: www.avi.org.vn - Tạp chí bảo hiểm: www.baohiem.pro.vn TIẾNG NƯỚC NGOÀI Allan Willett, The Economic theory of risk and insurance”Philadelphia University of Pensylvania press , USA1951 Groot, P d (2005), Risi and capital management - a new perspective for insurers, The Netherlands: KPMG Massey, R., & et al (2002), Insurance Company Failure General Insurance Convention (GIC) Orr, J., & et al (2002), Operational Risks General Insurance Covention (GIC) ... - Lý luận quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ? - Thực trạng quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI ? - Những giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ. .. bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ... cứu: Những sở lý luận quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đánh giá thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI * Phạm vi