luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng việt nam chi nhánh nam thăng long

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” công trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực, nguồn trích dẫn có thực đáng tin cậy Các kết luận văn chưa công bố nơi Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Đức Huy LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin nói lời cảm ơn sâu sắc với thầy Chử Bá Quyết - người hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn thời gian sớm Trong trình thực luận văn thầy Chử Bá Quyết tận tình bảo ban, giúp em định hướng việc xây dựng hoàn thiện luận văn để có kết tốt Em xin trân trọng cảm ơn trường Ban lãnh đạo trường Đại học thương mại Khoa sau Đại học tập thể thầy cô giáo nhà trường truyền đạt cho em kiến thức bổ ích tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám đốc, cán nhân viên, Phòng, Ban thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi cho em trình tham khảo số liệu tìm hiểu thông tin phục vụ việc nghiên cứu luận văn Tuy nhiên kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên luận văn em thực không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo để luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long” hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu NH NHTM DN TMCP NHNN SXKD TCTD TSĐB KTXH Diễn giải Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Doanh nghiệp Thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Kinh tế xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt phát triển kinh tếxã hội Những năm qua kết từ hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng đóng góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển chung đất nước Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu diễn mạnh mẽ, cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Cùng với phát triển kinh tế- xã hội, nhu cầu khách hàng ngày cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phức tạp Khách hàng đòi hỏi sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện ích, giá hợp lý từ phía Ngân hàng Trong dịch vụ Ngân hàng dịch vụ thẻ số dịch vụ ưa chuộng Thẻ toán đưa vào giao dịch nước ta từ năm đầu thập kỷ 90 Thẻ Ngân hàng phương thức toán đại dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý Ngân hàng, nên dễ thị trường chấp nhận nhanh chóng sử dụng rộng rãi Việt nam Thực tế năm qua cho thấy dịch vụ toán thẻ đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung NH tham gia toán thẻ nói riêng Thông qua phát hành toán thẻ, Ngân hàng đem lại cho kinh tế lượng vốn đầu tư lớn, góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Chúng ta khẳng định thẻ toán đời tất yếu kinh tế phát triển Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long thuộc NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam, Ngân hàng trọng nhiều vào dịch vụ toán thẻ từ năm thành lập Những năm vừa qua, hoạt động toán thẻ Vietinbank Nam Thăng Long đạt kết định, nhiên chi nhánh phải đối mặt với khó khăn Hơn nữa, thời gian tới Vietinbank Nam Thăng Long phải lo khắc phục bất cập chung mà phải cạnh tranh với chi nhánh Ngân hàng nước tham gia phát hành toán thẻ Để góp phần tìm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán cho Ngân hàng TMCP Công thương nói chung Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng, sau trình thực tập em chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Nam Thăng Long” để làm đề tài cho luận văn Thạc sỹ Các công trình nghiên cứu liên quan Trong nghiệp vụ Ngân hàng đại, dịch vụ thẻ toán ngày trở nên quan trọng Cũng thế, có nhiều nghiên cứu nước vấn đề 2.1 Các công trình nghiên cứu nước Douglas Akers, Jay Golter, Brian Lamm, and Martha Solt (2005) Overview of Recent Developments in the Credit Card Industry Cuốn sách coi dịch vụ thẻ ngành công nghiệp, có nhiều kiến thức thú vị việc phát triển thẻ tín dụng Thông qua thực trạng phát triển thẻ tín dụng, với nhiều số chứng hùng hồn, sách đưa vài định hướng công tác phát triển thẻ, số lượng, chất lượng, để mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận Foscht et al (2010) Debit and credit card usage and satisfaction-Which uses which and why–evidence from Austria International Journal of Bank Marketing Tác phẩm xứng đáng sách bỏ túi nhà quản trị, phát triển thẻ Để phát triển dịch vụ thẻ, cách hiệu làm cho thẻ dễ sử dụng hơn, tạo hài lòng khách hàng Những kinh nghiệm tác giả khiến cho việc trình bày không khô khan, trừu tượng mà cụ thể, dễ hiểu Mena Report (2014) Belgium: New Report on Card Fraud Shows Online Fraud Increased in 2012 Một báo cáo ngắn HighBeam research, thông tin có ý nghĩa giá trị Thông qua điều tra tổng hợp, nhóm đưa ra, chứng minh số rằng: lừa đảo toán online tăng lên nhiều lần so với trước, dấu hiệu dừng lại Đây hồi chuông cảnh báo cho tất ngân hàng việc củng cố hạ tầng công nghệ, chống gian lận song song với đại hóa nghiệp vụ ngân hàng; không chạy theo danh hão, mà đánh uy tín tài sản National Instituted For Finance (2013) Card Market: Growth potential is even great Viện Tài có nghiên cứu thị trường đưa kết luận: tiềm tăng trưởng thị trường thẻ ngân hàng chưa lớn Những nhận định Viện khái quát bối cảnh, tình hình phát triển thẻ Các Ngân hàng vận dụng để đưa định hướng, ưu tiên đắn cho nghiệp vụ 2.2 Các công trình nghiên cứu nước Nghiệp Vụ Ngân hàng đại Nguyễn Minh Kiều năm 2012 Cũng xoay quanh nội dung nghiệp vụ Ngân hàng nhiên tác phẩm Nguyễn Minh Kiều có bổ sung, chỉnh lý cập nhật thông tin sát thực với tình hình hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tác phẩm gồm 30 chương, phân bổ cho phần lớn với bố cục hợp lý, trình bày rõ ràng, giúp cho người không chuyên dễ dàng đọc hiểu Tác giả có phần riêng trình bày dịch vụ thẻ ngân hàng, nhiên bao hàm nhiều nội dung nên phần trọng tâm GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị NHTM Tác giả khẳng định, công tác quản trị NHTM, đặc biệt kinh tế đại, cần đề phòng rủi ro hoạt động, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Quản trị ngân hàng thương mại cần trọng thêm quản trị hoạt động kinh doanh thẻ - hoạt động mang lại thêm nhiều doanh thu, rủi ro tiềm ẩn Điểm bật lần xuất cập nhật kiến thức với nội dung tân tiến đại quản trị kinh doanh ngân hàng áp dung phổ biến giới; đồng thời khả vận dụng gợi lý cho NHTM Việt Nam Luận án tiến sỹ, trường đại học Kinh tế quốc dân TS Nguyễn Danh Lương, đề tài: “Những giải pháp góp phần phát triển hình thức toán thẻ ngân hàng Việt Nam”, luận án tiến sỹ: “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam” Trần Tấn Lộc, trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Cả hai tác phẩm nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung, thực trạng thẻ ngân hàng Việt Nam Tác giả tham khảo nhiều phần lý thuyết vào chương luận văn Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu chung: Tìm hiểu thực trạng triển khai dịch vụ thẻ toán Vietinbank Nam Thăng Long Qua đề xuất số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ toán, góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán không dùng tiền mặt cho xứng với tiềm năng, từ nâng cao hiệu kinh doanh cho Ngân hàng - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa lý luận thẻ toán, dịch vụ thẻ toán Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định dùng thẻ khách hàng để có định hướng phát triển dịch vụ thẻ + Nghiên cứu tình hình, thực trạng dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long Chỉ ưu điểm tồn việc triển khai dịch vụ Ngân hàng, từ đưa đánh giá chung + Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán chi nhánh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại, cụ thể Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long 10 phép tham quan, lại nước khu vực thời gian qua dẫn đến nhu cầu du lịch nước người dân có xu hướng gia tăng Kết nhu cầu sử dụng thẻ tăng lên tính an toàn, tiện lợi trình sử dụng Hiện nay, du học nước không vấn đề khó khăn cho gia đình Việt Nam nữa, khả tự chu cấp học phí cho em du học phần lớn gia đình điều thực Nhóm khách hàng từ trước đến đối tượng công tác phát hành thẻ Cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường du học nước ngoài, đối tượng nhóm khách hàng đầy tiềm mà ngân hàng phát hành thẻ hướng tới Còn yếu tố làm tăng nhu cầu sử dụng thẻ công chúng tương lai Đó việc phát triển thương mại điện tử (TMĐT), hình thức giao dịch mua bán hàng qua mạng thẻ tín dụng phương tiện toán chủ yếu Internet TMĐT thức công nhận Việt Nam từ năm 1999 phát triển mạnh mẽ Theo tính toán VDC- nhà cung cấp dịch vụ internet lớn Việt Nam, khoảng thời gian trước mắt, riêng doanh số toán cho dịch vụ internet vào khoảng 50 tỷ VND/năm Khi TMĐT phát triển mạnh hơn, có nhiều loại hàng hoá dịch vụ tham gia vào thị trường tăng nhanh doanh số toán thẻ cho ngân hàng Gần đây, số đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ Việt Nam xây dựng gian hàng mạng để bán hàng hoá, dịch vụ Có thể nói triển vọng phát triển TMĐT Việt Nam thời gian tới cao Đây không thuận lợi mà hội cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ Ngoài ra, NHTM Việt Nam có điều kiện thuận lợi ngân hàng nước chưa phép phát hành thẻ Việt Nam Các NHTM Việt Nam cần tranh thủ hội để phát triển mở rộng dịch vụ thẻ, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước họ tham gia vào dịch vụ Cơ hội thị trường có nhiều hoạt động phát hành thẻ, NHNT phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng phát hành khác Vì vậy, 82 để tăng thị phần, tăng tính cạnh tranh hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có sách thích hợp 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Vietinbank phát hành Trong môi trường cạnh tranh nay, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn, khách dùng thẻ ngân hàng phát hành có nhiều tiện ích Để tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ tăng thêm tính hấp dẫn thẻ khách hàng thị trường ngân hàng cần: Thứ nhất: Phải phát triển thêm ĐVCNT để người sử dụng thẻ chi trả mua bán hàng hoá nhiều nơi Thứ hai: Cần phải đa dạng với dịch vụ kèm việc kiểm tra thông tin tài khoản thẻ, giao dịch điện thoại, tự động báo số dư hạn mức lại thẻ Việc phát triển dịch vụ kèm tăng chi phí ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tình hình, phối hợp với phòng ban khác để phát triển 3.2.2 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng mà Vietinbank phát hành có hạn mức tín dụng tối thiểu 10 triệu đồng So với mức thu nhập người gọi có thu nhập khoảng từ 3-5 triệu đồng hạn mức tín dụng tối thiểu cao Hơn nữa, khách hàng phải ký quỹ trước 110% hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ Mà đại phận người lao động, người làm công ăn lương với mức thu nhập ỏi hàng tháng đủ tiêu dùng tháng có người có tiền dư để ghi có trước vào tài khoản toán sau Vì vậy, vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm hạ mức tín dụng hạng thẻ cho phù hợp với khả thu nhập người tiêu dùng, đảm bảo thu hút tối đa khách hàng có nhu cầu sử dụng Đối với mức thu nhập người dân Việt Nam hạn mức khoảng 4-6 triệu đồng thích hợp 83 Ngoài ra, ngân hàng nghiên cứu đưa sản phẩm thẻ có hạn mức tín dụng thấp giành cho người sử dụng có thu nhập thấp 3.2.3 Nghiên cứu phân tích thị trường Trước hết, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường Thị trường mục tiêu, đối tượng Marketing ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Để đạt mục tiêu thích ứng với nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường Hơn nữa, hoạt động Marketing điều kiện tiên để ngân hàng đưa sản phẩm phù hợp để thắng đối thủ cạnh tranh Thực tế, Vietinbank tiến hành nghiên cứu phân tích thị trường đề án riêng rẽ Vì vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu tầm tổng thể đưa chiến lược chung toàn hệ thống 3.2.4 Có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Vấn đề chi phí yếu tố tác động trực tiếp đến nhu cầu khách hàng, với mức thu nhập chưa cao, người dân phải bỏ khoản tiền lương đối để phát hành thẻ trước sử dụng điều gây tâm lý e ngại sử dụng dịch vụ thẻ Do vậy, ngân hàng áp dụng biện pháp giảm chi phí trực tiếp mà khách hàng dễ nhận để thu khoản phí khác toán bù lại mà khả nhận biết chịu phí khách hàng không có, giảm tâm lý e dè sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng so với tiền mặt mà khách hàng quen dùng Nhưng vấn đề đưa biểu phí phù hợp với khách hàng mà mang lại lợi nhuận cho khách hàng vấn đề ngân hàng cần làm Ngân hàng giảm chi phí phát hành toán phải kèm theo tăng số lượng khách hàng đến với sản phẩm 84 3.2.5 Chính sách khuyếch trương sản phẩm quan hệ khách hàng 3.2.5.1 Chính sách tiếp thị Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quảng cáo bán sản phẩm, dịch vụ thẻ đến khách hàng Bởi nay, đa số người dân chưa biết đến dịch vụ toán thẻ biết nghe nói chưa thực biết công dụng tiện lợi dịch vụ Vì vậy, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp: - Phát tờ rơi, gửi thư giới thiệu sản phẩm thẻ tới khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm - Đăng báo truyền hình - Tổ chức chương trình giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ trước đưa sản phẩm dịch vụ vào thị trường, tập trung cung cấp dịch vụ cho khách hàng giám đốc, tổng giám đốc, công ty liên doanh, công ty tư nhân nhân viên doanh nghiệp khách hàng Vietinbank - Tổ chức chương trình khuếch trương sản phẩm dịch vụ thẻ 3.2.5.2 Chính sách khách hàng: Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng phù hợp: - Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng là: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng - Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách không thu phí giao dịch - Tăng cường đưa dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng - Tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng - Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết - Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 85 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình toán thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khách tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ toán Vì vậy, Vietinbank muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: - Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ đề án chiến lược phát triển đến năm 2015, phát triển ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT nước ngoài, tăng doanh số toán thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ NHNT Tại thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng phải có 20 ĐVCNT - Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, cá khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích mà họ hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc đại cho họ chưa thu phí đơn vị để thu hút ngày nhiều khách sạn, nhà hàng hay cửa hàng nhỏ chấp nhận làm ĐVCNT - Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT ngân hàng Như vậy, sách thu hút nhiều cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thành công đề án ATM, mở rộng tăng số lượng máy ATM thành phố lớn, khu đông dân cư Mục tiêu thực tất siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn, nhỏ, khu đông dân cư, đặc biệt nơi có đông khách nước hải đặt máy ATM, máy Ngoài ra, ngân hàng phải đầu tư vốn vào việc mở rộng phòng giao dịch phục vụ khách hàng 86 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trò vô quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thông suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Vietinbank có đội ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chuyên môn vững vàng, song xét khối lượng công việc nhân mỏng so với yêu cầu Do Vietinbank phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thựchiện số biện pháp sau: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khoá đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Sau khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khoá có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khoá học, vừa khích lệ nhân viên - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ - Nâng cao chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên: tiền lương theo vị trí công việc, thưởng lễ, tết, nhân viên nên thưởng thành tích công việc - Tạo bầu không khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hoá công nghệ ngân hàng không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hoá công nghệ, theo kịp với nước khác giới Nói riêng lĩnh vực thẻ Ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng công nghệ thẻ từ nước Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thông qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hoá Một vấn đề nữa, tình trạng đường truyền viễn thông không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng không tới hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Do đó, thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm cước phí cho ngân hàng 3.3.1.2 Công tác chống tội phạm thẻ Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên, nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng mẻ Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện toán Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây không khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ 88 Vì vậy, thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ không nằm quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 3.1.1.4 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Chính phủ sớm ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp Ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ tín dụng Mặt khác làm cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo cá nhân có hành vi lừa đảo thông qua thẻ để chiếm đoạt tài sản Đẩy mạnh xây dựng luật pháp, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành Ngoài ra, quan chức có liên quan như: Bộ công an, Cảnh sát kinh tế, Cảnh sát quốc tế cần có biện pháp phối hợp với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực 3.1.1.5 Cần có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế thẻ phương tiện toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam Đối với mặt hàng khác, Nhà nước khuyến khích tiêu dùng thường có sách giảm thuế Đối với thẻ toán nay, Nhà nước đánh thuế GTGT 10% mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động dịch vụ toán thẻ tốn Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Do vậy, Nhà nước nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ, tạo hội cho Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán nói chung thẻ tín dụng nói riêng Việt Nam 89 Tóm lại, trợ giúp nhà nước vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ toán góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Môi trường pháp lý hoàn chỉnh vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Việt Nam có quy chế NHNN phát hành, sử dụng toán thẻ Đó văn có tính hướng dẫn chung, quy trình cụ thể lại Ngân hàng tự đề thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện toán hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng chủ thẻ Ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ Ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thông thường mà lới rộng lưu tâm đến khả toán khách hàng Ngoài cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ Ngân hàng 90 - Hoạch định chiến lược thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh cạnh tranh thiếu lành mạnh NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực dịch vụ thẻ để tạo nên thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam đời có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ thường xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát trỉên nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thu hút hầu hết Ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Thông qua hiệp hội thẻ, NHNN áp dụng nhữnh sách chung cho hoạt động thẻ hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành thẻ, toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển thị trường khu vực giới - Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ NHNN cần khuyến khích Ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp Ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ NHNN cần cho phép NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho NHPH, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu để cá NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh 91 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt nam Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh cho NHTM, tuyên truyền thẻ tới dân chúng Hiệp hội ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp NHTM trau dồi kiến thức kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, kỹ trình độ quản lý, thu thập thông tin tài liệu chuyên thẻ Đầu tư phối hợp với quan ngôn luận: Đài truyền hình, đài phát thanh, thông tấn, báo chí… mở đợt tuyên truyền thẻ, quảng bá, giới thiệu thẻ, vai trò, lợi ích thẻ mang lại cho bên tham gia toán phát hành thẻ Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo, tư vấn với NHNN lĩnh vực thẻ tổ chức thẻ quốc tế Đặc biệt, Hội cần phải có thoả thuận nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam để thực tiêu chí Hội là: “ Diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam.” 3.3.4 Kiến nghị VietinBank Việt Nam VietinBank cần điều chỉnh mức ký quỹ mở thẻ Tín Dụng Quốc tế để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Tiếp tục triển khai, ký kết hợp đồng để thiết bị toán thẻ chấp nhận nhiều loại thẻ : Visa, Mastercard, JCB, DinerClub, Amex Đối tượng chủ thẻ tín chấp cần phải mở rộng thêm nhằm khuyến khích đơn vị có số dư tiền gửi lớn hay công tác nước mở thẻ Giải quyết, hỗ trợ kịp thời kiến nghị từ Chi nhánh nghiệp vụ thẻ Cần tạo khác biệt vượt trội so với sản phẩm có thị trường Trong kinh doanh dịch vụ thẻ đòi hỏi phải có đạo kịp thời TTT VietinBank, phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh hệ thống tạo sức mạnh cho thương hiệu Vietinbank 92 KẾT LUẬN Thẻ toán với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời công cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp không khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến không dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều công sức chi phí mà không Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng ; mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long” giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức toán thẻ Phân tích cụ thể quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 93 Trên sở phân tích số liệu, tình hình thực tế hoạt động nghiệp vụ toán thẻ Vietinbank chi nhánh Nam Thăng Long, khoá luận nêu hạn chế chủ yếu hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ toán thẻ Vietinbank Khoá luận rút nguyên nhân hạn chế, tồn Đưa giải pháp Vietinbank Chi nhánh Nam Thăng Long số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam Để phát triển thị trường toán thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định khoá luận trình bày Cá nhân người viết tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán Vietinbank Nam Thăng Long phát hành phát triển mạnh vững Trong thời gian thực tập Ngân hàng với giúp đỡ tận tình cô, chú, anh, chị với hướng dẫn tận tình GVHD, em hoàn thành khoá luận Do nhiều hạn chế mặt lý luận thực tiễn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô, bạn bè để em củng cố kiến thức hoàn thành tốt khoá luận 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng nước Timothy W.Koch (1995), Bank Management, University of South Carolina, The Dryden Press Joetta Colquitt, Credit Risk Management: How to Avoid Lending Disasters and Maximize Earnings, McGraw-Hill Education, 2016 Afshan Ahmed, Ayesha Amanullah and Madiha Hamid (2014) Consumer Perception and Attitude towards credit card usage: A study of Pakistani Consumers Journal of Comparative International Management Vol 12, No.1, pp 47-57 Bing Liu (2003) Product Development Process and Their Importance Organizational Capabilities, Master’s Thesis of Commerce Department of Electronics and Information Technology- Ministry of Trade, Vietnamese ECommerce Report (2012) Publisher Workers- Social.PP.14 Douglas Akers, Jay Golter, Brian Lamm, and Martha Solt (2005) Overview of Recent Developments in the Credit Card Industry Douglas King 2012 Retail Payments Risk Forum Working Paper Foscht et al (2015) Debit and credit card usage and satisfaction-Which uses which and why–evidence from Austria International Journal of Bank Marketing, 28 (2), pp.150 10 General Statistics Office (2012) Total retail sales of goods and services consumed in real terms by local Ghauri, P & Grønhaug, K (2005) Research Methods in Busin 11 Mena Report (2014) Belgium: New Report on Card Fraud Shows Online Fraud Increased in 2012 HighBeam research Tại: 12 http://www.highbeam.com/doc/1G1-359868889.html [Accessed June 2014] 13 Naim, Fayez (1995) Credit Cards, Modern Arab Press, Cairo, Egypt 14 National Instituted For Finance (2013) Card Market: Growth potential is even great Tại: 15 http://nif.mof.gov.vn/portal/page/portal/nif/Newdetail?p_page_id=1&pers_id=4297 2397&item_i d=115123667&p_details=1 Vietnamese) 95 [Accessed June 2014] (In B Tiếng Việt Hồ Diệu (2011), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê PGS, TS Nguyễn Văn Tiến: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng F Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Báo cáo kết kinh doanh Vietinbank Nam Thăng Long năm 2011 – 2014 Bảng phân công chức nhiệm vụ phòng ban Vietinbank Nam Thăng Long GS,TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Luận án tiến sỹ, trường đại học Kinh tế quốc dân TS Nguyễn Danh Lương, đề tài: “Những giải pháp góp phần phát triển hình thức toán thẻ ngân hàng Việt Nam” Luận án tiến sỹ: “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam” 10 Nghiệp Vụ Ngân hàng đại Nguyễn Minh Kiều năm 2012 11 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị NHTM 96 ... thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công. .. vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long + Phạm vi mặt thời gian: Khóa luận tập trung nghiên cứu dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh. .. tài: Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Nam Thăng Long để làm đề tài cho luận văn Thạc sỹ Các công trình nghiên cứu liên quan Trong nghiệp vụ Ngân hàng