luận văn thạc sĩ Phát triển cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bình Định

Header Page of 123 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ TUYẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 123 Header Page of 123 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: GS TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 123 Header Page of 123 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu Để thực sách Nhà nước phát triển nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) xác định thị trường mục tiêu nông nghiệp, nông thôn; hộ nông dân khách hàng Trên quan điểm đó, phát triển cho vay hộ sản xuất (HSX) ngân hàng vấn đề quan tâm từ hai phía: Chủ trương sách Đảng, Nhà nước tầm vĩ mô định hướng hoạt động Agribank góc độ quản trị ngân hàng thương mại (NHTM) Đặc biệt, bối cảnh suy thoái toàn cầu cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, cho vay HSX chiến lược nhằm đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro, thực tiễn cho thấy cho vay HSX mang tính ổn định hiệu Trong thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Bình Định (Agribank chi nhánh Bình Định) đơn vị chiếm phần lớn thị phần cho vay bán lẻ địa bàn Vì vậy, đầu tư tín dụng Agribank chi nhánh Bình Định đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn địa bàn Bình Định Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, tồn bất cập định Do đó, cần phải nghiên cứu để tìm giải pháp cần thiết phù hợp nhằm nâng cao vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn Bình Định năm tới Với ý nghĩa trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bình Định” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Footer Page of 123 Header Page of 123 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận hộ sản xuất phát triển cho vay hộ sản xuất NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định thời gian qua xu hướng phát triển thời gian tới - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận phát triển cho vay HSX thực tiễn cho vay HSX Agribank chi nhánh Bình Định - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đi sâu vào nghiên cứu thực trạng đầu tư vốn Hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định thời gian qua đưa giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất thời gian tới + Về thời gian: Các liệu giai đoạn từ năm 2009 2011 có liên hệ năm trước Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, đối chiếu, … kết hợp với tảng lý luận tài – ngân hàng để phân tích, đánh giá đưa nhận định thực trạng xu phát triển loại hình hộ sản xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo bảng biểu, nội dung luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay hộ sản Footer Page of 123 Header Page of 123 xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định Tổng quan tài liệu Để học tập thêm kinh nghiệm từ bạn đồng nghiệp tránh trùng lắp nghiên cứu, trước viết luận văn tác giả nghiên cứu số đề tài báo khoa học sau: Tác giả Trương Trọng An với đề tài “Tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Bình Định” công bố năm 2010 Tác giả Nguyễn Hoàng Hải với đề tài “Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Bình Định” công bố tháng năm 2012 Tác giả Nguyễn Dụ với đề tài “Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển nông nghiệp nông thôn Gia Lai” công bố năm 2007 Tác giả Nguyễn Phi Long với đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng” công bố năm 2010 Tác giả Trần Thị Thu Hiền với đề tài “Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế” công bố đầu năm 2012 Bài viết "Phát triển nông nghiệp Việt Nam giai đoạn 20112020" Tại chuyên mục nghiên cứu trao đổi Tạp chí tài đăng Website WWW.tapchitaichinh.vn ngày 20/7/2012 Footer Page of 123 Header Page of 123 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam, khái niệm cho vay hiểu sau: "Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi" 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng: Tùy vào cách tiếp cận chia hoạt động cho vay ngân hàng thành nhiều loại khác : theo thời hạn, theo tính chất luân chuyển vốn, theo tính chất TSBĐ, 1.1.3 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất NHTM a Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất hộ gia đình tiến hành nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ khác phạm vi gia đình Thực tế nay, hầu hết Ngân hàng thương mại coi hộ sản xuất thành phần khách hàng ngân hàng, bao gồm ngành nghề sản xuất - kinh doanh khu vực nông thôn lẫn khu vực thành thị Theo đó, hộ sản xuất định nghĩa đơn vị kinh tế tự chủ, dựa sở hộ gia đình, tiến hành hoạt động sản xuất – kinh doanh định chưa đăng ký thành lập doanh nghiệp theo Luật doanh nghiệp hành b Đặc điểm hoạt động cho vay NH HSX Footer Page of 123 Header Page of 123 * Về thủ tục pháp lý cần chủ hộ đại diện hộ sản xuất đứng tên giao dịch với ngân hàng sở ủy quyền thành viên hộ; * Quy mô giao dịch hộ sản xuất với NHTM thường không lớn không thường xuyên, chi phí cho vay cao; * Mục đích vay vốn hộ sản xuất phức tạp; * Khả tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất ý thức pháp luật hộ vay hạn chế; * HSX thường coi trọng chữ tín quan hệ với NH; * Phần lớn tài sản bảo đảm HSX có giá trị thấp khó phát mại, đặc biệt địa bàn nông thôn; * Rất khó thu thập thông tin HSX phục vụ cho công tác thẩm định cho vay xếp loại khách hàng NHTM 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay hộ sản xuất NHTM: Phát triển cho vay HSX trình Ngân hàng tăng quy mô cho vay HSX thông qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi đa dạng hóa cấu cho vay phù hợp với đặc điểm thị trường, đôi với việc kiểm soát rủi ro tín dụng hoàn thiện nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày tốt 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay HSX NHTM a Nhóm tiêu đánh giá việc tăng quy mô cho vay * Mức tăng trưởng dư nợ cho vay HSX : Để đánh giá mức tăng trưởng qua thời gian, thông thường người ta dùng tiêu: mức tăng tuyệt đối tốc độ tăng Mức tăng tuyệt đối tính theo 02 tiêu: dư nợ thời điểm dư nợ bình quân Tốc độ tăng trưởng Footer Page of 123 Header Page of 123 dư nợ đánh giá qua tiêu: Tốc độ tăng dư nợ tốc độ phát triển dư nợ * Mức tăng trưởng số lượng khách hàng HSX Ngân hàng:Chỉ tiêu phản ảnh mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng HSX có quan hệ vay vốn với ngân hàng qua thời kỳ.Chỉ tiêu thể qua tiêu: mức tăng tuyệt đối tốc độ tăng * Mức tăng dư nợ bình quân khách hàng HSX Mức tăng dư nợ bình quân đánh giá việc phát triển cho vay HSX Ngân hàng phương thức phát triển theo chiều sâu Chỉ tiêu phản ảnh khả ngân hàng việc phát triển quan hệ với khách hàng, định hướng cấu khách hàng hợp lý, hoàn thiện sách chế nhằm tối đa hóa quy mô cho vay với lượng khách hàng xác định b Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay HSX Ngân hàng thị trường mục tiêu: Chỉ tiêu thị phần cho vay HSX tính tỷ trọng dư nợ cho vay HSX ngân hàng tổng dư nợ cho vay HSX tất TCTD địa bàn theo thời gian c Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay HSX ngân hàng: Thu nhập từ hoạt động cho vay thể kết hoạt động cho vay tiêu phản ảnh tổng hợp quy mô hoạt động d Sự phù hợp cấu cho vay HSX: Các tiêu chí đánh giá phù hợp cấu cho vay HSX với nhu cầu vay vốn HSX thị trường mục tiêu lực đáp ứng NH e Sự cải thiện chất lượng cung ứng dịch vụ: Đây tiêu chí đánh giá mặt chất lượng trình phát triển cho vay HSX Tiêu chí thể mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng, Footer Page of 123 Header Page of 123 nâng cao mức độ hài lòng khách hàng HSX trình cung cấp dịch vụ cho vay ngân hàng thời kỳ f Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay: Sử dụng tiêu đánh giá rủi ro cho vay, chủ yếu tiêu tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất NHTM a Nhân tố bên ngoài: Các nhân tố bên đề cập nhân tố thuộc đặc điểm địa bàn mà Ngân hàng hoạt động, có nghĩa thị trường mục tiêu Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến trình phát triển cho vay HSX Ngân hàng cụ thể Theo đó, nhân tố chủ yếu bao gồm: Điều kiện tự nhiên, Đặc điểm kinh tế - xã hội; Môi trường kinh tế vĩ mô; Cơ chế sách Nhà nước; Năng lực uy tín khách hàng b Nhân tố bên trong: Các nhân tố bên NHTM có tính định đến hoạt động ngân hàng Có nhiều nhân tố bên tác động đến hoạt động tín dụng NHTM, có nhân tố sau: Chiến lược kinh doanh sách tín dụng NHTM; Năng lực tài chính, màng lưới hoạt động sở vật chất kỹ thuật NHTM; Thông tin tín dụng; Quy trình, thủ tục cho vay HSX NHTM; Năng lực phẩm chất CBTD KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trọng tâm chương phân tích đặc điểm cho vay HSX, nội dung phát triển cho vay HSX, tiêu đánh giá trình phát triển cho vay HSX, nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển cho vay HSX Footer Page of 123 Header Page 10 of 123 Những nội dung đề cập chương sở để luận văn tiếp tục phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp chương sau CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1 ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 2.1.1 Đặc điểm, trình hình thành, chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) a Đặc điểm trình hình thành Có thể khái quát đặc điểm Agribank ngân hàng thương mại Nhà nước, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng mô hình Tổng công ty 90, chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam b Chức năng, nhiệm vụ Agribank Agribank vừa thực nhiệm vụ kinh doanh NHTM vừa thực mục tiêu quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 2.1.2 Đặc điểm môi trường kinh doanh địa bàn ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất a Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội, lao động tác động hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn Bình Định Footer Page 10 of 123 Header Page 12 of 123 10 b Đặc điểm nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Bình Định : Hiện Chi nhánh có Hội sở giao dịch 12 chi nhánh loại III với 13 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại III (tổng cộng 26 điểm giao dịch) phân bố toàn tỉnh Tổng số lao động đến 31/12/2011 392 người, CBTD 154 người, chiếm tỷ lệ 39,28% tổng số lao động Cơ sở vật chất, công nghệ trang bị đầy đủ, đến toàn giao dịch thực hệ thống giao dịch nội IPCAS theo mô hình đại hóa công nghệ ngân hàng Agribank 2.1.4 Đặc điểm hoạt động Agribank chi nhánh Bình Định a Về nguồn vốn huy động Nguồn vốn chi nhánh tăng qua năm, tạo điều kiện đáp ứng vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn Nguồn vốn toàn chi nhánh tăng từ 1.619 tỷ đồng năm 2007 lên 3.350 tỷ đồng vào cuối 2011, tăng gấp 2,06 lần Tỷ lệ tăng trưởng năm cao 20%, riêng năm 2009 đạt 6,76% Nguồn huy động từ dân cư tăng nhanh ổn định, chiếm tỷ trọng 80% nguồn huy động b Về dư nợ Dư nợ tăng dần qua năm, kể dư nợ cho vay hộ sản xuất (ngoại trừ năm 2011 giảm so năm 2010), nhiên doanh nghiệp cho vay lớn nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng trưởng nhanh dư nợ cho vay hộ sản xuất, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất có xu hướng giảm dần, năm 2007 60,5%, năm 2008 54,87% đến năm 2011 49,1% Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh phạm vi kiểm soát thấp Footer Page 12 of 123 Header Page 13 of 123 11 nhiều so với mức khống chế chung Ngân hàng nhà nước Agribank (3%) c Tình hình tài Tình hình tài chi nhánh giữ mức ổn định, kết kinh doanh hàng năm đạt mức cao, đời sống người lao động cải thiện; chi nhánh thực tốt nghĩa vụ với nhà nước đảm bảo mức giao khoán ngành Trong đó, bình quân 90% nguồn thu tạo lập từ hoạt động tín dụng 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.2.1 Thực trạng triển khai biện pháp phát triển cho vay hộ sản xuất thời gian qua a Triển khai thực chế, sách cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định thời gian qua: Chi nhánh triển khai cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo văn đạo Chính phủ, văn hướng dẫn NHNN Việt Nam Agribank Phối hợp với Hội Nông dân tỉnh, Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh triển khai thực văn liên tịch để mở rộng kênh chuyển tải vốn cho hộ nông dân b Biện pháp nhằm tăng khả tiếp cận tín dụng HSX c Những biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng Trên sở quy định cho vay Agribank ban hành kèm theo định số 666/2010/HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, Chi nhánh cụ thể hóa quy trình kiểm tra trước, sau cho vay tất đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo khoản vay phải đảm bảo đủ điều kiện cho vay, quy trình cho vay theo quy định Agribank Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định, phản Footer Page 13 of 123 Header Page 14 of 123 12 ánh thực trạng chất lượng tín dụng Thực giao tiêu thu hồi nợ xấu tới CBTD có chế thưởng, phạt phù hợp tình hình thực tế 2.2.2 Phân tích kết phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định thời gian qua (số liệu từ năm 2009 – 2011) a Tăng trưởng dư nợ Xét số tuyệt đối dư nợ cho vay HSX có tăng trưởng qua năm chưa ổn định, xét tỷ trọng dư nợ cho vay HSX tổng dư nợ lại có xu hướng giảm, năm 2009 53,4%; năm 2010 giảm 50,9% năm 2011 49,12% Nguyên nhân chính, chi nhánh tham gia đồng tài trợ số dự án lớn nên dư nợ cho vay HSX có tăng mức tăng thấp dẫn đến tỷ trọng dư nợ cho vay HSX giảm Đặc biệt năm 2011, tỷ trọng dư nợ HSX giảm xuống 50% Điều cho thấy, Chi nhánh cần xem xét lại quy mô cho vay HSX thời gian qua thời gian tới cần tập trung cho vay lĩnh vực nhiều b Tăng trưởng số lượng khách hàng HSX qua năm Số lượng khách hàng HSX dư nợ tăng năm 2010 giảm năm 2011, xu hướng chung kinh tế năm 2011 Tuy nhiên dư nợ bình quân khách hàng có xu hướng tăng, năm 2009 32 triệu đồng/1 hộ, năm 2010 35 triệu đồng/1 hộ năm 2011 40 triệu đồng/1 hộ Điều phản ảnh thực tế đầu tư kinh tế hộ có bước đột phá, đáp ứng nhu cầu thực tế khách hàng, phù hợp với thay đổi kinh tế c Tăng trưởng thị phần cho vay HSX Agribank chi nhánh Bình Định địa bàn: Dư nợ cho vay HSX Agribank Footer Page 14 of 123 Header Page 15 of 123 13 Bình Định chiếm tỷ trọng cao so với NHTM địa bàn, bình quân 20% Tuy nhiên thị phần cho vay HSX Agribank Bình Định có xu hướng giảm dần từ năm 2010 đến năm 2011 Thị phần năm 2009 28,6%, qua năm 2010 giảm 23,86% đến năm 2011 giảm 20,16% Điều cho thấy chi nhánh cần lưu ý có giải pháp khắc phục d Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay HSX Mức tăng trưởng thu nhập từ cho vay HSX năm 2010 tăng so với năm 2009 34,8% năm 2011 tăng so năm 2010 36,2% Điều cho thấy chi nhánh quan tâm đến tỷ trọng thu nợ lãi đến hạn khoản vay, tỷ lệ bình quân hàng năm đạt từ 93% – 98% khoản nợ phải thu e Mức độ đa dạng hóa cấu cho vay HSX : * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo ngành kinh tế Tỷ trọng dư nợ cho vay ngành nông, lâm, thủy sản cao chiếm 40% tổng dư nợ cho vay HSX chi nhánh, cho vay phát triển ngành nghề nông thôn chiếm tỷ trọng 20% tổng dư nợ cho vay HSX Nhìn chung, cấu cho vay theo ngành phản ảnh tình trạng cấu kinh tế chung tỉnh Bình Định kinh tế nông nghiệp chủ đạo địa bàn * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo thời hạn vay vốn: Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay HSX có xu hướng giảm (năm 2009 69,75%, năm 2010 63,77% năm 2011 66,13%) nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng tăng * Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo hình thức bảo đảm tiền vay: Tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay HSX, số liệu ba năm cho thấy tỷ trọng Footer Page 15 of 123 Header Page 16 of 123 14 cho vay có TSBĐ vượt 70% Năm 2009 72,4%, năm 2010 72,22% năm 2011 71,4% * Cơ cấu theo hình thức cho vay: Hình thức cho vay trực tiếp chiếm tỷ trọng lớn cho vay HSX, hình thức cho vay gián tiếp qua tổ hội nông dân, hội phụ nữ giảm dần Nguyên nhân, mức phí hoa hồng dịch vụ NHCSXH cao Agribank, phần lớn tổ trưởng chuyển qua làm dịch vụ cho NHCSXH Bên cạnh đó, tâm lý hộ vay thích vay trực tiếp từ NH họ sợ cộng đồng trách nhiệm với hộ vay vốn khác * Cơ cấu dư nợ theo phương thức cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo phương thức cho vay lần cao Cả ba năm 2009, 2010 2011 đạt xấp xỉ 70% Tỷ trọng cho vay theo hạn mức tín dụng đạt 25% có xu hướng tăng dần dấu hiệu tích cực cho thấy nỗ lực chi nhánh việc đổi phương thức cho vay khách hàng HSX e Chất lượng cung ứng dịch vụ cho khách hàng HSX Qua tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm cấp tín dụng dành cho đối tượng HSX, phần lớn khách hàng đánh giá cao chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ Agribank.Mức độ hài lòng cao nhân viên Agribank có thái độ lịch thiệp, tận tình với khách hàng có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi khách hàng, tư vấn cách đầy đủ, rõ ràng, giải đáp thắc mắc khách hàng cách thỏa đáng Bên cạnh đó, số khâu chưa hài lòng khách hàng :một số mẫu hồ sơ, giấy tờ, chứng từ mẫu mã chưa đẹp giản tiện Thủ tục cho vay cần đơn giản thuận tiện Các sản phẩm cho vay HSX chưa đa dạng linh hoạt Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn Footer Page 16 of 123 Header Page 17 of 123 15 f Về kết kiểm soát rủi ro tín dụng Nợ xấu cho vay HSX chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ xấu chi nhánh, (năm 2009 2010 1%, riêng năm 2011 1,08%), tỷ lệ trích lập DPRR cho vay HSX chiếm 30% số phải trích lập DPRR chi nhánh 2.2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định a Những mặt làm - Cho vay HSX Chi nhánh góp phần quan trọng việc thực nhiệm vụ kinh tế xã hội địa bàn, tạo điều kiện để địa phương, hộ gia đình chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi; tháo gỡ khó khăn sản xuất nông nghiệp, làm thay đổi hẳn tập tục sản xuất chuyển từ tự sản tự tiêu sang sản xuất hàng hóa Agribank hộ nông dân thực bạn đồng hành bước đường xây dựng phát triển nông thôn - Chi nhánh trọng đến công tác phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua việc đầu tư sở vật chất, công nghệ thông tin người, qua đạt số kết định quy mô tăng trưởng dư nợ kiểm soát rủi ro tín dụng giới hạn cho phép Agribank b Một số hạn chế cho vay hộ sản xuất chi nhánh - Chi nhánh chưa hoàn toàn chủ động nguồn vốn cho vay, phải sử dụng vốn điều hòa từ Trụ sở với mức phí cao lãi suất huy động địa phương Chưa có chuẩn bị thật đầy đủ để xây dựng chiến lược khách hàng nghĩa Quy mô tăng trưởng tín dụng chi nhánh chưa tương xứng với tiềm phát triển kinh tế địa bàn Dư nợ cho vay bình quân HSX có Footer Page 17 of 123 Header Page 18 of 123 16 tăng qua năm mức thấp so với bình quân chung khu vực miền Trung - Cơ cấu đầu tư tín dụng đơn cho vay HSX để sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Dư nợ cho vay lĩnh vực sản xuất nông, lâm, thủy sản chiếm tỷ trọng lớn so với ngành khác; Phương thức lần chiếm tỷ trọng cao - Phần lớn CBTD chưa nhạy bén khâu tiếp thị, quảng bá hoạt động Agribank đến khách hàng; Quy trình cho vay số nội dung bất cập, chưa gọn nhẹ lĩnh vực cho vay HSX Chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay đến hộ gia đình, cá nhân NHTM cổ phần Mức độ độc lập cán kiểm tra chưa thực rõ nét, đôi lúc ngại va chạm, chưa phát huy hết tính chất việc kiểm tra, kiểm soát hậu kiểm c Một số nguyên nhân chủ yếu * Những nguyên nhân khách quan - Từ điều kiện kinh tế, xã hội tỉnh Bình Định: + Công tác khuyến nông nhiều hạn chế, hỗ trợ quyền, đoàn thể người sản xuất chưa cao + Thu nhập bình quân đầu người địa bàn thấp, trình độ canh tác phận người dân hạn chế - Từ phía khách hàng + Tính khả thi dự án, phương án sản xuất thấp + Quy mô sản xuất hộ gia đình nhỏ lẻ, phân tán + Sự am hiểu, khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ phận khách hàng ngân hàng chưa nhiều * Những nguyên nhân chủ quan - Nhận thức cạnh tranh hội nhập phận cán chưa đầy đủ rõ ràng, mơ hồ, chưa thực chủ động, Footer Page 18 of 123 17 Header Page 19 of 123 linh hoạt công việc - Tình trạng tải cán tín dụng quản lý khách hàng thực quy trình tín dụng - Chưa có chế thưởng, phạt thoả đáng cán khu vực nông thôn nên có lúc, có nơi CBTD ngại mở rộng tín dụng giảm sút tính động, tích cực cho vay HSX - Sản phẩm, dịch vụ cho HSX nghèo nàn, đơn điệu, chủ yếu sản phẩm, dịch vụ truyền thống - Công nghệ thông tin thiếu đồng bộ, ứng dụng khai thác hạn chế KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận định hướng chương 1, chương luận văn khái quát môi trường kinh doanh (đặc điểm tự nhiên, xã hội, cạnh tranh, ) có tác động thuận lợi khó khăn đến phát triển cho vay hộ sản xuất địa bàn tỉnh Bình Định Ngoài ra, luận văn dựa tiêu chí đánh giá trình phát triển cho vay HSX đề xuất chương 1, vào liệu thực tế chi nhánh để phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định thời gian qua (giai đoạn 2009 – 2011) Những hạn chế nguyên nhân hạn chế sở khoa học thực tiễn cho hệ thống giải pháp, kiến nghị đề xuất chương nhằm phát huy hiệu phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank Bình Định thời gian tới Footer Page 19 of 123 18 Header Page 20 of 123 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HSX TẠI AGRIBANK 3.1.1 Định hướng, mục tiêu Agribank đến năm 2020 Tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm 70% tổng dư nợ, dư nợ cho vay HSX chiếm khoảng 55% mức dư nợ bình quân/hộ đạt từ 30 –50 triệu đồng theo năm Số hộ có quan hệ tín dụng với Agribank (trừ nhóm khách hàng hộ nghèo, hộ thuộc diện sách) chiếm tỷ trọng 70-75% số hộ thuộc nhóm khách hàng lại 3.1.2 Định hướng mục tiêu Agribank chi nhánh Bình Định: Dư nợ cho vay thông thường tăng bình quân hàng năm từ 15%-17%năm, dư nợ cho vay HSX chiếm tỷ trọng tối thiểu 50%/tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu so tổng dư nợ 3% Số khách hàng HSX có quan hệ tín dụng với Agribank Bình Định tăng bình quân 15 – 20 % hàng năm 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HSX TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HSX (1) Xây dựng sách khách hàng, qua phân loại khách hàng để có biện pháp chăm sóc cho đối tượng khách hàng cách cụ thể; (2) Cần phải có giải pháp để chủ động tiếp cận khách hàng HSX, tăng cường vai trò tư vấn, hướng dẫn, gợi mở nhu cầu cho khách hàng; (3) Phát huy vai trò tư vấn khách hàng Footer Page 20 of 123 Header Page 21 of 123 19 nguyên tắc hoạt động tư vấn phải độc lập với hoạt động khác; (4) Bố trí cán bộ, nhân viên có kiến thức rộng, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng để làm công tác tiếp thị, maketing có phân công cụ thể theo mảng khách hàng; (5) Xây dựng sách khách hàng vừa có chiều rộng vừa có chiều sâu, trọng thu hút, chăm sóc khách hàng qua góp phần xây dựng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng; (6) Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng; (7) Tiếp tục hoàn thiện mẫu biểu hồ sơ, chứng từ theo hướng cải thiện hình thức nâng cao độ giản tiện cho khách hàng; (8) Phát triển sản phẩm dịch vụ , tăng cường kỹ “bán chéo” sản phẩm cho nhân viên giao dịch 3.2.2 Tiếp tục nâng cấp hoàn thiện mạng lưới hoạt động có, phát triển thêm tổ cho vay lưu động nhằm nâng cao khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng (1) Ttiếp tục hoàn thiện nâng cấp mạng lưới có; (2) Phát triển Ngân hàng lưu động nhằm giúp cho hộ sản xuất tiếp cận vốn vay kịp thời; (3) Phối hợp với hội, đoàn thể địa phương vận động người dân nên tích cực tham gia vào tổ chức, hội, đoàn thể để nhận tư vấn, giúp đỡ phương cách làm ăn, biết cách sử dụng vốn vay có hiệu 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay (1) NH nên thiết kế sản phẩm tiện ích đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; (2) Triển khai nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh khách hàng cho vay thông qua doanh nghiệp nông nghiệp để ký kết hợp đồng bao tiêu sản phẩm với hộ vay, cho vay qua tổ chức tài Footer Page 21 of 123 Header Page 22 of 123 20 nông thôn; (3) Mở rộng hình thức cho vay thông qua tổ, nhóm để giảm bớt công việc cho cán tín dụng, gắn trách nhiệm cộng đồng thành viên vay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay; (4) Phương thức cho vay phải đa dạng, sử dụng nhiều phương thức cho vay nhằm hài hòa lợi ích đáp ứng nhu cầu thiết thực HSX 3.2.4 Hoàn thiện sách bảo đảm tiền vay theo hướng hỗ trợ tăng quy mô cho vay HSX đảm bảo an toàn vốn (1) Cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vừa thúc đẩy mở rộng quy mô tín dụng vừa bảo đảm mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng; (2) Mở rộng hình thức cho vay tín chấp qua hội, đoàn thể; (3) Ngoài bảo đảm hình thức chấp bất động sản, động sản cần tích cực áp dụng hình thức khác như: bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bên thứ ba, 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro cho vay HSX a Triển khai thực đồng biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng: Công tác kiểm soát rủi ro phải tiến hành từ trước cho vay suốt trình vay vốn thu hồi toàn nợ vay Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng; tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân; áp dụng phương pháp đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay HSX Tiến hành phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Áp dụng biện pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro nhằm giảm tỷ lệ xóa nợ ròng bù đắp lại khoản chi phí trích lập Footer Page 22 of 123 Header Page 23 of 123 21 b Nâng cao chất lượng hoạt động phận kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm: Tăng cường công tác đào tạo để nâng cao trình độ đội ngũ kiểm tra viên hậu kiểm, đảm bảo thông hiểu tất nghiệp vụ, không ngại va chạm, có phẩm chất đạo đức tốt Phương thức kiểm tra, kiểm soát cần đa dạng, uyển chuyển linh hoạt khoa học; Cần có chương trình, kế hoạch kiểm tra cụ thể theo chuyên đề, chi nhánh Tránh trường hợp đợi có sai phạm có dấu hiệu sai phạm thành lập đoàn kiểm tra, tính chất phòng ngừa rủi ro mà xử lý sai phạm 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho vay hộ sản xuất: Tăng cường công tác đào tào, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn với đào tạo lại đội ngũ cán có thâm niên công tác đào tạo lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng, bồi dưỡng trị giáo dục nâng cao phẩm chất đạo đức, lối sống CBTD Thực thưởng phạt hợp lý công Cần có chế độ đãi ngộ định vật chất tinh thần đề bạt Bên cạnh đó, cần nghiên cứu để hạn chế đến xóa bỏ tình trạng tải cán tín dụng quản lý khách hàng b Trang bị đầy đủ, đồng thiết bị tin học, khai thác ứng dụng tốt công nghệ ngân hàng quản lý cho vay HSX Đối với trang thiết bị phần cứng Agribank chi nhánh Bình Định cần có kế hoạch nâng cấp, thay cho tương thích công nghệ để tạo hệ thống hoạt động đồng Đối với công nghệ phần Footer Page 23 of 123 Header Page 24 of 123 22 mềm, cần nâng cấp kịp thời song song với đào tạo kỹ vận hành cho cán bộ, nhân viên 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ, ngành (1) Tiếp tục sửa đổi Luật đất đai, trọng việc giao quyền sử dụng đất lâu dài cho nông dân bãi bỏ sách hạn điền; (2) Tập trung đầu tư sở hạ tầng nông thôn, đồng thời xem xét miễn, giảm loại thuế, phí khu vực này; hỗ trợ vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông dân qua tổ chức tín dụng có tỷ trọng cho vay lĩnh vực chiếm 50% tổng dư nợ; (3) Mở rộng đối tượng vay vốn theo Nghị định 41 không hộ gia đình, hộ kinh doanh địa bàn “nông thôn” 3.3.2 Đối với quyền địa phương (1) Đề nghị UBND tỉnh đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, chủ trang trại; (2) Phối kết hợp ngành chứcnăng để hỗ trợ nông dân việc xây dựng dự án, phương án sản xuất, kinh doanh; (3) Quy hoạch phát triển kinh tế vùng, ngành nghề, phhải mang tính ổn định, bền vững; (4) Đđẩy mạnh nghiên cứu khoa học chuyển giao công nghệ nông thôn; (5) Hình thành phát triển đồng loại thị trường giúp người nông dân tiêu thụ sản phẩm 3.3.3 Đối với Agribank (1) Đề nghị Agribank tiếp tục hỗ trợ nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn từ nguồn tái cấp vốn NHNN; (2) Có độ mở để chi nhánh áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay; (3) Chỉ đạo Công ty cổ phần bảo hiểm Agribank (ABIC) điều chỉnh lại mức phí thấp tại, giảm bớt hồ sơ thủ tục, giải chế độ bồi thường kịp thời nữa; (4) Đề nghị Agribank kiến Footer Page 24 of 123 Header Page 25 of 123 23 nghị với NHNN bỏ quy định Agribank phải trì khoản tiền gửi dự trữ bắt buộc thường xuyên NHCSXH (2% tổng số vốn huy động được) để tạo điều kiện nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn (5) Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán viên chức, đặc biệt cán tín dụng kỹ nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thời kỳ hội nhập KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, đề tài đưa nhóm giải pháp ứng với chủ thể để phát triển cho vay HSX Agribank chi nhánh Bình Định Luận văn đề nhóm giải pháp giải pháp hỗ trợ Đồng thời đề xuất số kiến nghị Chính phủ; UBND tỉnh Bình Định Agribank Footer Page 25 of 123 24 Header Page 26 of 123 KẾT LUẬN Trong trình nghiên cứu thực mục đích đề tài phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định, đề tài tổng hợp trình bày vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng lĩnh vực hộ sản xuất, sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định theo tiêu chí, xoáy sâu vào việc phân tích biện pháp chi nhánh thực vay hộ sản xuất thời gian qua, đồng thời đánh giá thực trạng thị phần, khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn qua làm sáng lên tranh toàn cảnh cho vay hộ sản xuất qua năm chi nhánh, phân tích thách thức cạnh tranh để làm đưa giải pháp nhằm giúp cho công tác cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngày phát triển mạnh bền vững Đó nhóm giải pháp tạo nên hệ thống, cần triển khai bước cách đồng nhằm mang lại hiệu tối ưu Với kinh nghiệm 20 năm công tác lĩnh vực tín dụng ngân hàng kết hợp với nỗ lực nghiên cứu sở lý luận thực trạng phát triển cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định, tác giả hy vọng luận văn có đóng góp thiết thực vào thực tế hoạt động chi nhánh, song khó tránh khỏi hạn chế định Rất mong nhận ý kiến tham gia quý thầy, cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện hơn./ Footer Page 26 of 123 ... dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn Bình Định năm tới Với ý nghĩa trên, tác giả chọn đề tài: Phát triển cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. cho vay hộ sản xuất thời gian qua a Triển khai thực chế, sách cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Bình Định thời gian qua: Chi nhánh triển khai cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. .. nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Bình Định a Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Bình Định Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bình Định thành lập từ tháng