Nâng cao thu nhập từ hoạt động phi tín dụng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN TÀI THIÊN NÂNG CAO THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG PHI TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu luận án trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn NGUYỄN TÀI THIÊN LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực luận văn này, nhận giúp đỡ tận tình nhiều tổ chức cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn tổ chức cá nhân Trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Đào Minh Phúc hướng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Lê Trung Thành, TS Trần Thị Vân Anh; TS Nguyễn Anh Tuấn trường Đại học Kinh tế ĐHQG Hà Nội; chi nhánh ngân hàng ngân hàng Công Thương giúp đỡ trình nghiên cứu hoàn thiện luậnán Xin cảm ơn gia đình chia khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận án Tác giả luận văn NGUYỄN TÀI THIÊN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHTM: Ngân hàng thương mại; NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần; TTQT: Thanh toán quốc tế; NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank 46 3.2 Tỷ trọng thu nhập phi tín dụng Vietinbank 49 3.3 Thu nhập phi tín dụng Vietinbank 51 3.4 Báo cáo thu nhập Vietinbank giai đoạn 58 i DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ 3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 3.8 3.9 10 3.10 11 3.11 12 3.12 13 3.13 Nội dung Xếp hạng 10 ngân hàng thương mại uy tín Việt Nam năm 2016 theo Vietnam Report Báo cáo thu nhập Vietinbank Cơ cấu thu nhập tín dụng phi tín dụng Vietinbank Biến động thu nhập phi tín dụng Vietinbank Cơ cấu thu nhập phi tín dụng Vietinbank tháng đầu năm 2016 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Vietinbank Tăng trưởng số lượng giao dịch kênh Vietinbank e-banking Lãi từ hoạt động dịch vụ ngân hàng BIDV, Vietcombank Vietinbank Thu nhập từ hoạt động đầu tư chứng khoán Vietinbank Thu nhập từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại tệ Vietinbank Tỉ lệ thu nhập lãi cận biên Vietinbank Tỉ lệ thu nhập lãi thu nhập lãi Vietinbank Cơ cấu kinh doanh ngân hàng Vietcombank, Vietinbank BIDV năm 2015 ii Trang 45 48 48 49 50 51 54 55 57 58 59 60 61 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Hệ thống tổ chức NHTMCP Công Thương Việt Nam STT Sơ đồ Nội dung Trang 3.1 Hệ thống tổ chức NHTMCP Công Thương Việt Nam 44 iv MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG PHI TÍN DỤNG 10 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 10 1.1.1.Các công trình nghiên cứu mối quan hệ hoạt động phi tín dụng rủi ro ngân hàng 10 1.1.2.Các công trình nghiên cứu nâng cao thu nhập từ hoạt động phi tín dụng 11 1.2.Hoạt động phi tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1.Khái niệm 12 1.2.2.Các đặc trưng hoạt động phi tín dụng: 12 1.2.3Các hoạt động phi tín dụng ngân hàng 12 1.2.4.Sự cần thiết việc tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá gia tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng.Error! Bookmar 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng.Error! Bookmark not 1.3 Kinh nghiệm tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm .Error! Bookmark not defined 1.3.1 Kinh nghiệm Error! Bookmark not defined 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2:PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 Phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.1.1.Phương pháp phân tích, tổng hợp liệu Error! Bookmark not defined 2.1.2.Phương pháp phân tích thống kê Error! Bookmark not defined 2.1.3.Phương pháp so sánh Error! Bookmark not defined 2.1.4.Phương pháp dự báo khoa học ngoại suy Error! Bookmark not defined 2.1.5 Phương pháp liệt kê Error! Bookmark not defined 2.2.Thiết kế nghiên cứu .Error! Bookmark not defined 2.2.1.Nguồn thu thập số liệu Error! Bookmark not defined 2.2.2.Cách thức thu thập số liệu Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: Error! Bookmark not defined iv CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 3.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 3.1.3 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2012 – 2016 Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng Công Thương Việt Nam giai đoạn 2012 – 2016 Error! Bookmark not defined 3.2.1 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Error! Bookmark not defined 3.2.2 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Error! Bookmark not defined 3.2.3 Thu nhập từ hoạt động đầu tư kinh doanh chứng khoán Error! Bookmark not defined 3.2.4 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Error! Bookmark not defined 3.3 Đánh giá thu nhập từ hoạt động phi tín dụng NHTMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2012 – 2016 Error! Bookmark not defined 3.3.1 Hạn chế Error! Bookmark not defined 3.3.2 Nguyên nhân: Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 4.1 Định hướng phát triển NHTMCP Công thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng chung Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao thu nhập từ hoạt động phi tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.1.3 Những khó khăn thách thức Error! Bookmark not defined 4.2.Giải pháp nâng cao thu nhập từ hoạt động phi tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam .Error! Bookmark not defined 4.2.1.Giải pháp nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 4.2.2 Giải pháp sản phẩm dịch vụ Error! Bookmark not defined 4.2.3 Giải pháp công nghệ Error! Bookmark not defined 4.2.4 Giải pháp quản trị, điều hành Error! Bookmark not defined 4.2.5 Giải pháp mạng lưới phân phối Error! Bookmark not defined 4.2.6 Giải pháp marketing Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƯƠNG 4: Error! Bookmark not defined v KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 16 vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các sản phẩm phi tín dụng mà ngân hàng cung ứng cho cá nhân doanh nghiệp chứng minh tính tiện ích trình phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường Các sản phẩm nguồn thu an toàn ổn định cho ngân hàng thương mại, tỷ trọng thu nhập từ sản phẩm ngân hàng thương mại Việt Nam thấp so với hệ thống ngân hàng thương mại nước khác Để tồn phát triển giai đoạn cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng thương mại phải tìm giải pháp nhằm nâng tỷ lệ phí tổng doanh thu, đem đến phát triển bền vững cho ngân hàng thương mại Việt Nam Những năm gần đây, môi trường kinh tế giới có nhiều biến động, tác động chung đến toàn thể quốc gia giới, kinh tế giới ngày trở nên “phẳng” nhờ hiệp định, hợp tác song phương, đa phương.Ở Việt Nam, giữ tốc độ tăng trưởng (GDP năm 2015 tăng 6.68%), tiềm ẩn nhiều bất ổn Việt Nam hội nhập ngày sâu với kinh tế giới “cái bắt tay” năm 2015, rào cản ngày tháo bỏ, sân chơi mở rộng, đặt yêu cầu đổi cho kinh tế Việt Nam hệ thống ngân hàng nói riêng Tái cấu trúc hệ thống tài với trọng tâm tái cấu trúc ngân hàng thương mại giai đoạn 2011 – 2015 tiến hành với hàng loạt vụ mua bán sáp nhập ngân hàng yếu Bên cạnh đó, ngân hàng nước phải vấp phải cạnh tranh ngân hàng nước có nhiều lợi thách thức không nhỏ cho ngân hàng thương mại Việt Nam Kể từ năm 2011 đến nay, sau giai đoạn tăng trưởng nóng tín dụng ngân hàng đủ cấp độ quy mô, điều mang lại cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ số lượng giải khát vốn cho kinh tế Tuy nhiên, sau tăng trưởng chiều rộng, thị phần bắt đầu bão hòa kèm với nợ xấu tăng cao, chất lượng tín dụng thấp, ngân hàng thương mại bắt đầu quan tâm đến tăng trưởng chiều sâu quan tâm nhiều đến phi tín dụng Các sản phẩm phi tín dụng mà ngân hàng cung ứng cho cá nhân doanh nghiệp chứng minh tiện ích trình phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường Các sản phẩm nguồn thu an toàn ổn định cho ngân hàng thương mại (ngân hàng thương mại), tỷ trọng thu nhập từ sản phẩm ngân hàng thương mại Việt Nam thấp so với hệ thống ngân hàng thương mại nước khác Để tồn phát triển giai đoạn cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng thương mại phải tìm giải pháp nhằm nâng tỷ lệ phí tổng doanh thu, đem đến phát triển bền vững cho ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy,cuộc đua cạnh tranh chất lượng làm hài lòng khách hàng ngân hàng thương mại đẩy lên cao trào Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tính đến tháng 11/2016, Việt Nam có 31 Ngân hàng thương mại cổ phần; 61Ngân hàng 100% vốn nước chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng nước Việt Nam; ngân hàng liên doanh Có thể thấy rằng,thị trường ngân hàng Việt Nam chứng kiến cạnh tranh mạnh mẽ hết.Để tồn mà cần phải hạn chế tín dụng,các sản phẩm lĩnh vực ngân hàng giống yếu tố: Chất lượng quân để mang lại thành công cho ngân hàng thương mại nước Nhận thức khó khăn trên, Vietinbank năm gần có thay đổi tích cực để đáp ứng với xu thị trường.Để thu hút giữ chân lượng khách hàng cá nhân tới giao dịch đây, ngân hàng đưa đề xuất để nâng cao chất lượng,đồng thời triển khai cung ứng sản phẩm hệ thống Vietinbank toàn quốc Nhưng sau thời gian triển khai cho thấy, phát triển mảng dịch vụ hoạt động phi tín dụng tăng trưởng,nhưng chậm,bộc lộ nhiều hạn chế bị cạnh tranh tổ chức tín dụng khác địa bàn Nguồn thu từ mảng thấp so với tổng thu chi Đứng trước tình hình này, Vietinbank cần đưa giải pháp nâng cao chất lượng , thu hút giữ chân khách hàng hướng tới xây dựng thương hiệu số hoạt động bán lẻ kỳ vọng nâng thu nhập từ chiếm 27% tổng thu nhập vào năm 2017 Mục tiêu nghiên nghiên cứu: -Tìm hiểu đánh giá thu nhập từ phi tín dụng Vietinbank -Đề xuất giải pháp thích hợp để tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: - Nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng Công Thương Việt Nam Theo đó, luận văn trình bày tổng quan vấn đề thu nhập từ hoạt động phi tín dụng, nhân tố ảnh hưởng, đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp gia tăngnguồn thu ngân hàng Công Thương Việt Nam + Phạm vi: Nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng Công Thương Việt Nam giai đoạn 2012- 2015 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn: nghiên cứu định tính kết hợp với định lượng để đạt mục tiêu nghiên cứu đặt Ngoài ra, luận văn sử dụng số phương pháp khác như: thống kê – phân tích, so sánh Phương pháp thống kê phân tích liệu thống kê: Đây phương pháp sử dụng phổ biến hầu hết sách, tạp chí, luận văn, công trình nghiên cứu khoa học Là hệ thống phương pháp bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán đặc trưng đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho trình phân tích, dự đoán đề định Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh sử dụng để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích Nguồn liệu sử dụng luận văn chủ yếu liệu thứ cấp.Các số liệu thu thập thông qua báo cáo công bố qua năm công ty bên như: Báo cáo tài năm/ bán niên, báo cáo tỷ lệ an toàn tài năm/ bán niên, báo cáo thường niên CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG PHI TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các công trình nghiên cứu mối quan hệ hoạt động phi tín dụng rủi ro ngân hàng - Chien-Chiang, Shih-Jui Yang, Chi-Hung Chang: Non-interest income, profitability, and risk in banking industry: A cross-country analysis: Nhóm tác giả nghiên cứu tác động thu nhập từ hoạt động phi tín dụng (non-interest) đến lợi nhuận rủi ro từ ngân hàng thương mại 22 quốc gia châu Á Kết rút từ khảo sát cho 967 ngân hàng thương mại cổ phần châu Á, nhóm tác giả kết luận: Các hoạt động phi tín dụng ngân hàng châu Á làm giảm rủi ro, lại không làm tăng lợi nhuận Các hoạt động phi tín dụng làm tăng nguy rủi ro ngân hàng nước có thu nhập cao, nước có thu nhập trung bình, thấp lợi nhuận tăng lên rủi ro giảm thiểu Kết luận cuối mà nhóm tác giả đưa cho thấy thu nhập phi tín dụng bị tác động lĩnh vực hoạt động chuyên sâu ngân hàng mức thu nhập quốc gia mà ngân hàng hoạt động Nhóm tác giả chưa đưa giải pháp, kiến nghị cho hoạt động phi tín dụng ngân hàng quốc gia có trình độ thu nhập trung bình thấp Việt Nam - Li Li, Yu Zhang: Are there diversification benefits of increasing non-interest income in the Chinese banking industry? Bài viết đề cập đến đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng truyền thống tác động đến thu nhập từ phi tín dụng hệ thống ngân hàng Trung Quốc dựa liệu ngành ngân hàng giai đoạn 1986 – 2008 (30 năm sau ngày mở cửa) Ở cấp độ tổng hợp, có lợi ích việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh phi truyền thống làm gia tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng Tuy nhiên, nguồn thu nhập có mức độ biến động cao so với thu nhập tín dụng đơn lợi ích cận biên đa dạng hóa tiềm giảm với gia tăng thu nhập phi tín dụng, hệ số tương quan tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi thu nhập lãi chủ yếu không đạt Qua phân tích mô hình, nhóm tác giả tác động thu nhập phi tín dụng doanh thu rủi ro ngành ngân hàng Trung Quốc không đáng kể Nhìn chung, nghiên cứu nhóm tác giả kết cho thấy thu nhập phi tín dụng làm đa dạng hóa doanh thu cho ngân hàng, phụ thuộc vào nguồn thu làm trầm trọng thêm rủi ro/lợi nhuận phi thương mại cho ngân hàng Trung Quốc 1.1.2 Các công trình nghiên cứu nâng cao thu nhập từ hoạt động phi tín dụng - Ngô Mỹ Chương: Giải pháp gia tăng nguồn thu phí từ phi tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Bài viết làm rõ vấn đề l{ luận phi tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn thu từ phi tín dụng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng phi tín dụng DongA Bank giai đoạn 2011 – 2013 dựa số liệu thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn ché, tồn tại, nguyên nhân chủ quan, khách quan tác động đến nguồn thu từ phi tín dụng… Căn vào chiến lược phát triển DongA Bank, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa giải pháp tăng thu nhập từ phi tín dụng DongA Bank Những giải pháp mà tác giả đưa cho ngân hàng DongA Bank bị hạn chế quy mô lực tài DongA Bank, chủ yếu khai thác thị trường ngách cạnh tranh giá, chưa đưa chiến lược mang tính dài hạn phụ thuộc nhiều vào liên kết với ngân hàng có quy mô lớn Phan Thị Linh: Phát triển phi tín dụng ngân hàng nhà nước Việt Nam Tác giả hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại như: Khái niệm, đặc điểm, phân loại dịch vụ phi tín dụng, vai trò dịch vụ phi tín dụng, cácchỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng như: Chỉ tiêu định tính tiêu định lượng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, kinh nghiệm ngân hàng nước việc phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại từ đưa học cho ngân hàng thương mại ViệtNam Từ sở lý thuyết phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại, Tác giả phân tích hội thách thức phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Từ nghiên cứu cách cụ thể thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mạinhà nước Việt Nam giai đoạn 2009 -2013, đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng thông qua tiêu cụ thể nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ phi tín dụng, kết đạt được, hạn chế nguyênnhân Từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, tác giả đưa số giải pháp chung phát triển dịch vụ phi tín dụng giải pháp cụ thể cho loại hình dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại, kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội ngânhàng Tác giả chưa đề cập nguồn thu phi tín dụng khác, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn thu khai thác tốt để gia tăng thu nhập phi tín dụng cho ngân hàng giúp cân đối nguồn thu cho NHTM 1.2 Hoạt động phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Đối tượng hoạt động phi tín dụng mối quan hệ cấp tín dụng cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, bao toán cho thuê tài Khi thực hoạt động này, ngân hàng không đóng vai trò trung gian tài Từ phân tích trên, khái niệm hoạt động phi tín dụng hiểu sau: “Hoạt động phi tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại nhằm tìm kiếm lợi nhuận mà hoạt động cấp tín dụng” 1.2.2 Các đặc trưng hoạt động phi tín dụng: Thứ nhất: Ngoài việc phải đầu tư nguồn vốn ban đầu xây dựng sở hạ tầng, công nghệ ngân hàng đầu tư nguồn nhân lực “Khi thực giao dịch phi tín dụng, ngân hàng sử dụng sử dụng nguồn vốn để thực Do dó lợi mà ngân hàng khai thác để phát triển loại hình phi tín dụng.” (Phạm Thị Linh, 2015, trang 26) Thứ hai: Các hoạt động phi tín dụng ngân hàng có khả mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại chi phí giao dịch mà ngân hàng bỏ thường thấp, chủ yếu tận dụng sở hạ tầng công nghệ đầu tư trước Đây coi lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút ngân hàng thương mại đại giới Thứ ba: Hoạt động phi tín dụng ngân hàng thường xếp vào lĩnh vực kinh doanh tương đối an toàn, rủi ro thấp “Vì mở rộng hoạt động phi tín dụng giúp cho ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro rủi ro lãi suất, đặc biệt rủi ro tín dụng.” (Phạm Thị Linh, 2015, trang 26) Thứ tư: Các hoạt động phi tín dụng ngân hàng có tính hỗ trợ cao liên kết chặt chẽ với Các hoạt động đòi hỏi kèm với nhau, tồn phát triển gắn liền với khác Do đó, hoạt động phi tín dụng ngân hàng đòi hỏi phát triển đồng Thứ năm: hoạt động phi tín dụng đa dạng, phong phú phát triển không ngừng mang lại nguồn thu tiềm năng, an toàn 1.2.3 Các hoạt động phi tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Cung cấp dịch vụ toán Đây hoạt động bản, thể đặc trưng hoạt động ngân hàng so với tổ chức tín dụng lại Ngày nay, dịch toán cung cấp cho khách hàng thông qua công nghệ xử l{ đại, sở hạ tầng kỹ thuật mạng lưới ngân hàng trung tâm toán bù trừ Với tiến này, khách hàng ngày có hội tiếp cận toán an toàn, xác tiện lợi phạm vi nước  Thanh toán nước Thanh toán chuyển tiền loại hình dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thực chuyển tiền từ ngân hàng ngân hàng khác theo yêu cầu cá nhân, tổ chức ngân hàng thực nghiệp vụ trích khoản tiền từ tài khoản khách hàng theo lệnh chủ tài khoản để ghi có cho người thụ hưởng Khi hoàn thành dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thu khoản phí định Để thực yêu cầu toán khách hàng, ngân hàng sử dụng phương thức toán công cụ toán không dùng tiền mặt - Về phương thức toán, gồm có: + Thanh toán nội ngân hàng + Thanh toán chi nhánh hệ thống + Thanh toán liên ngân hàng kho bạc phạm vi khu vực quốc gia - Về công cụ toán không dùng tiền mặt, gồm có: + Séc + Uỷ nhiệm chi + Uỷ nhiệm thu + Thẻ toán  Thanh toán quốc tế (thanh toán xuất nhập khẩu) Thanh toán quốc tế (TTQT) việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế quốc tế, hãng, cá nhân nước khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại, hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản ngân hàng.Khác với toán nội địa phạm vi nước, TTQT thường gắn với việcchuyển đổi đồng tiền nước với đồng tiền nước khác - Những phương thức toán chuyển tiền quốc tế chủ yếu là: + Thanh toán chuyển tiền điện + Thanh toán nhờ thu + Thanh toán thư tín dụng + Thanh toán ghi sổ + Thanh toán qua tài khoản treo nước - Các công cụ toán quốc tế chủ yếu là: + Hối phiếu + Lệnh phiếu + Séc 1.2.3.2 Môi giới chứng khoán Với hệ thống công nghệ đại, tính bảo mật cao chuyên nghiệp, khách hàng sử dụng cách an toàn hiệu dịch vụ chứng khoán ngân hàng như:  Mở tài khoản giao dịch  Giao dịch chứng khoán niêm yết  Dịch vụ hỗ trợ giao dịch chứng khoán  Dịch vụ hỗ trợ tài  Lưu k{ chứng khoán  Dịch vụ quản l{ sổ cổ đông  Dịch vụ Đại l{ đăng k{ chứng khoán toán  Dịch vụ hỗ trợ giao dịch, hỗ trợ vốn, dịch vụ IPO tạo điều kiện tối đa gia tăng giá trị đầu tư cho khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin đại với kênh truyền dẫn, kết nối tốc độ cao đảm bảo tính bảo mật, hỗ trợ khách hàng giao dịch cách nhanh chóng, thuận lợi với dịch vụ:  Đặt lệnh qua telephone, fax, internet  Kiểm tra số dư tài khoản quản l{ danh mục trực tuyến  Thông báo kết khớp lệnh qua Email, SMS  Ứng trước tiền bán chứng khoán, đăng k{ mua chứng khoán phát hành thêm 1.2.3.3 Dịch vụ thẻ - Thẻ ATM, Cash card + Thẻ ATM phát hành sở tài khoản tiền gửi ngân hàng, sử dụng để rút tiền mặt máy ATM + Thẻ Cash card thẻ nhựa có số tiền định thẻ, trừ trực tiếp thẻ mua hàng hoá, dịch vụ - Thẻ séc: Thường cấp cho khách hàng có tài khoản vãng lai từ 18 tuổi trở lên dùng để rút tiền mặt ngân hàng đảm bảo cho việc toán hàng hoá dịch vụ Thẻ séc nội địa dùng rút tiền nước Khi sử dụng thẻ séc ngân hàng khác khách hàng phải trả thêm khoản phí với điều kiện ngân hàng phải liên thông với - Thẻ toán (Debit Card): Thẻ toán hay gọi “thẻ ghi nợ” loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ Người sử dụngthẻ phải có tài khoản tiền gửi tài khoản vãng lai, phải có số dư ngân hàng phát hành thẻ Khách hàng sử dụng thẻ để toán, chi trả tiền mua hàng hoá, dịch vụở bất kz điểm mua bán hàng hoá có đặt máy đọc thẻ ngân hàng, không cần phải đến trực tiếp ngân hàng Khi sử dụng thẻ để chi trả, tài khoản người chủ thẻ bị ghi nợ tài khoản người bán hàng hoá, dịch vụ ghi có thông qua mạng máy tính điện tử tự động Thẻ ghi nợ với thương hiệu VISA, Master Card, ACB,Success (VBARD), Connect 24 (VCB), Thẻ đa (Ngân hàng Đông Á)… - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng xem thẻ ngân hàng (Bankcard) chúng thường phát hành ngân hàng Ngân hàng qui định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ chủ thẻ sử dụng hạn mức đó, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng Cơ sở sử dụng thẻ tín dụng phát hành tài khoản tiền vay ngân hàng Thẻ tín dụng với thương hiệu VISA, MasterCard… - Máy rút tiền tự động ATM (Automatic Tellers Machine): ngân hàng, điểm bán hàng, nơi đông dân cư ngân hàng thường đặt máy rút tiền tự động, máy nối mạng trực tiếp với trung tâm toán Khách hàng dùng thẻ rút tiền (thẻ từ thẻ thông minh) ngân hàng phát hành để rút tiền máy ATM, mà không thiết phải trực tiếp đến ngân hàng Khi có nhu cầu rút tiền mặt, khách hàng đưa thẻ vào máy ATM bấm số PIN bàn phím, thông qua thông tin lưu trữ dải từ tính chíp điện tử, máy tính "tra cứu" tài khoản khách hàng đưa số tiền mặt mà khách hàng cần rút với giới hạn cho phép, máy thông báo cho người cầm thẻ biết số dư tài khoản khách hàng thực lệnh toán chuyển khoản với điều kiện phải biết chi tiết ngân hàng người toán Máy ATM trải TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Ngô Mỹ Chương, 2014.Giải pháp gia tăng nguồn thu phí từ phi tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thốngkê Bùi Thị Thùy Dương Đàm Văn Huệ, 2013 Phát triển ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Tạp chí KT&PT Số 188, tr.48-53 Phạm Minh Điển, 2010.Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng, HàNội Trần Xuân Hiệu,2007 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đối ngoại Ngân hàng Công thương Việt Nam.Tạp chí Ngân hàng, số 24, tr.45-51 Phùng Thị Lan Hương, 2013 Phát triển kinh doanh ngoại tệ thị trường quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, HàNội Ngô Thị Liên Hương, 2010.Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Phạm Thị Thu Hương, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngoại thương, HàNội Phan Thị Linh, Phát triển phi tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam, Luận án Tiến sĩ 2015 10 Hoàng Tuấn Linh (2010), Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Nhà Nước Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, HàNội 11 Phạm Thị Bích Lương, 2009.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Nhà Nước Việt Nam nay.Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, HàNội 12 Ngân hàng thương mại CP Công thương Việt Nam, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo thường niên, Báo cáo xét soát bán niên 13 Đào Lê Kiều Oanh & Phạm Anh Thủy, 2012 Vai trò phát triển phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam.Báo Phát triển Hội nhập số 6, tr 41-45 Danh mục tài liệu tiếng Anh: 14 Bhadury and Subrato., 2009 Non Interest Income - Growing Importance.SIES Journal of Management, 6.1: 37-46 15 Chien-Chiang Lee, et al., 2014 Non-interest income, profitability, and risk in banking industry: A cross-country analysis.The North American Journal of Economics and Finance, 27: 48–67 16 Ilias Santouridis and Maria Kyritsi., 2014 Investigating the Determinants of Internet Banking Adoption in Greece.Procedia Economics and Finance 9: 501– 510 17 Li Li & Yu Zhang., 2013 Are there diversification benefits of increasing noninterest income in the Chinese banking industry?Journal of Empirical Finance, 24: 151–165  ... tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: - Nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng Công Thương. .. hàng thương mại uy tín Việt Nam năm 2016 theo Vietnam Report Báo cáo thu nhập Vietinbank Cơ cấu thu nhập tín dụng phi tín dụng Vietinbank Biến động thu nhập phi tín dụng Vietinbank Cơ cấu thu nhập. .. CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG PHI TÍN DỤNG TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 4.1 Định hướng phát triển NHTMCP Công thương Việt Nam Error!