Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam

i TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Để thực thành công lĩnh vực dịch vụ thẻ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam NHTM khác cần thực giải pháp để giảm thiểu hạn chế mạng lưới ĐVCNT phát triển mạng lưới ĐVCNT đáp ứng nhu cầu toán tương lai Do đó, đề tài “Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam” chọn để nghiên cứu nhằm góp phần giải thách thức lên lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM VN nói chung NHCT VN nói riêng MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu sở lý luận phát triển mạng lưới ĐVCNT, đánh giá thực trạng phát triển mạng lưới ĐVCNT NHCT VN, đề xuất giải pháp phát triển mạng lưới ĐVCNT Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động phát triển mạng lưới ĐVCNT NHTM - Phạm vi nghiên cứu: tập trung tìm hiểu, phân tích, đánh giá trình phát triển hoạt động mạng lưới ĐVCNT NHCTVN giai đoạn năm gần từ 2006 -2011, sở tình hình chung thị trường NHCT mảng nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ thẻ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, điều tra chọn mẫu… KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn bố cục thành chương: Chương 1: Lý luận phát triển mạng lưới ĐVCNT ngân hàng thương mại (NHTM) Chương 2: Thực trạng phát triển mạng lưới ĐVCNT NHCTVN Chương 3: Giải pháp phát triển mạng lưới ĐVCNT NHCTVN ii CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGHIỆP VỤ THẺ TRONG CÁC NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán NHTM thực chức kinh tế như: chức trung gian tài chính, chức tạo phương tiện toán chức trung gian toán 1.1.2 Nghiệp vụ thẻ NHTM a Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý b Vai trò dịch vụ thẻ hoạt động NHTM - Tăng nguồn vốn lợi nhuận cho Ngân hàng - Nâng cao vị ngân hàng - Đa dạng hoá loại dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro c Các mảng nghiệp vụ chủ yếu hoạt động thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ tập hợp nghiệp vụ từ việc phát hành, sử dụng, toán đến quản trị rủi ro thẻ; đó, hoạt động phát hành toán thẻ hai mảng nghiệp vụ chủ yếu 1.2 PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TRONG CÁC NHTM 1.2.1 Khái niệm Phát triển mạng lưới ĐVCNT mở rộng hệ thống ĐVCNT chiều rộng (số lượng) lẫn chiều sâu (chất lượng) iii 1.2.2 Vai trò phát triển mạng lưới ĐVCNT 1.2.2.1 Đối với Ngân hàng - Tăng hiệu hoạt động ngân hàng - Quảng bá hình ảnh ngân hàng 1.2.2.2Đối với thân ĐVCNT - Tăng hiệu kinh doanh - An toàn, giảm thiểu rủi ro - Thể đẳng cấp, tính chuyên nghiệp - Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng 1.2.2.3Đối với khách hàng - Tiện lợi, linh hoạt - Tiết kiệm thời gian toán - Được hưởng sách chăm sóc khách hàng từ toán 1.2.2.4Đối với xã hội - Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông - Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán - Góp phần minh bạch tài chính, hỗ trợ sách quản lý vĩ mô Nhà nước - Thực biện pháp “kích cầu” Nhà nước - Góp phần cải thiện môi trường văn minh, đẩy mạnh du lịch quốc tế đầu tư nước - Thúc đẩy thương mại điện tử phát triển 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển mạng lưới ĐVCNT NHTM - Số lượng ĐVCNT: thể thị phần, độ bao phủ mạng lưới - DSTT thẻ: thể hoạt động hiệu mạng lưới Ngoài ra, để đánh giá phát triển mạng lưới ĐVCNT số tiêu chí khác: Phí thu từ hoạt động chấp nhận toán thẻ, dòng thẻ chấp nhận toán POS, hoạt động mạng lưới, chi phí cho hoạt động phát triển mạng lưới ĐVCNT iv 1.2.4 Các hướng phát triển mạng lưới ĐVCNT NHTM Thông qua chi nhánh: hướng phát triển truyền thống gắn liền với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Chủ yếu thực đội ngũ nhân viên Ngân hàng Thông qua đối tác bên ngoài: Cùng với việc phát triển mạng lưới ĐVCNT thông qua chi nhánh, NHTM thiết lập quan hệ đại lý với hàng loạt tổ chức, công ty Ngân hàng khác nhằm đưa sản phẩm đến với khách hàng Xu hướng lựa chọn hướng phát triển ĐVCNT: Nhu cầu sử dụng thẻ ngày tăng lên, với xu hướng quốc tế hoá việc tồn phát triển Ngân hàng đại lý mang tính tất yếu, cần thiết khách quan Xét số lượng, hai xu hướng phân phối tăng lên xét tỷ trọng xu hướng sử dụng đối tác bên dần tăng lên làm cho tỷ trọng sử dụng chi nhánh bị thu hẹp dần 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TRONG CÁC NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Chính sách phát triển dịch vụ thẻ NHTM - Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ NHTM vai trò liên minh thẻ - Hệ thống công nghệ thẻ - Trình độ cán nghiệp vụ thẻ công tác đào tạo cho chủ thẻ ĐVCNT - Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Mối quan hệ chặt chẽ với nhà cung cấp dịch vụ NHTM 1.3.2 Nhân tố khách quan - Thói quen tiêu dùng chấp nhận tiền mặt dân cư - Thu nhập trình độ dân trí dân cư - Chi phí xử lý tiền mặt chi phí kết nối viễn thông - Môi trường pháp lý kinh tế cho hoạt động kinh doanh thẻ - Sự quan tâm, hỗ trợ phủ - Kỳ vọng dân cư dịch vụ chấp nhận toán thẻ v CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHCTVN 2.1.1 Giới thiệu chung 2.1.1.1Quá trình hình thành phát triển NHCT thành lập từ năm 1988 sau tách từ NHNN VN, NHTM Nhà nước lớn VN NHCT có tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng VN Hệ thống mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc gồm Trụ sở chính, Sở Giao dịch, Văn phòng đại diện, 154 Chi nhánh, 700 Phòng giao dịch quỹ tiết kiệm thực hạch toán liệu tập trung Qua gần 25 năm hoạt động, NHCT VN không ngừng phát triển, đạt nhiều thành tích xuất sắc hoạt động kinh doanh 2.1.1.2Kết hoạt động kinh doanh NHCT  Tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2011 đạt 24.4% nâng số vốn huy động VietinBank năm 2011 lên 422.9 nghìn tỷ đồng  Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản: đến cuối năm 2011, tổng tài sản VietinBank đạt 460 nghìn tỷ đồng  Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ròng: Theo báo cáo sơ năm 2011, lợi nhuận sau thuế tháng đầu năm 2011 đạt 4,128 tỷ đồng Tỷ lệ khả sinh lời vốn (ROE) đạt năm 2010 22.1%, năm 2011 25.4% 2.1.2 Nghiệp vụ thẻ NHCTVN 2.1.2.1 Các giai đoạn phát triển Sau nhiều nỗ lực nghiên cứu nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, năm 1997 VietinBank tham gia vào thị trường thẻ với tư cách đại lý toán thẻ Visa MasterCard cho Ngân hàng UOB (United Oversea Bank) Singapore Đến năm 2010, VietinBank khai trương hệ thống ATM đại Đến nay, VietinBank NHPH cho nhiều loại thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế NHTT cho hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế thẻ nội địa liên minh Banknetvn Smartlink Hiện nay, VietinBank tích cực đa dạng hoá loại thẻ ATM, tín dụng để đưa sản phẩm vào thị trường vi 2.1.2.2Các mảng nghiệp vụ - Nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa - Nghiệp vụ thẻ tín dụng - Nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TẠI NHCTVN 2.2.1 Thời gian triển khai nghiệp vụ Bắt đầu từ 1999 thực chấp nhận toán thẻ tín dụng quốc tế (thông qua việc đại lý ngân hàng UOB) Đến VietinBank phát hành nhiều thương hiệu thẻ ATM riêng mình, thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard, JCB Chấp nhận toán thẻ ATM Ngân hàng liên minh Banknetvn, Smartlink hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngoại trừ Amex 2.2.2 Các loại hình ĐVCNT VietinBank Cũng hầu hết Ngân hàng lớn giới Việt Nam, VietinBank cung cấp dịch vụ chấp nhận toán thẻ với 02 loại hình ĐVCNT chủ yếu sau: - ĐVCNT sale (hay ĐVCNT toán, hay gọi tắt ĐVCNT) - ĐVCNT cash (hay gọi ĐƯTM) 2.2.3 Xu hướng phát triển mạng lưới ĐVCNT VietinBank - Thông qua chi nhánh: Việc phát triển mạng lưới qua Chi nhánh thực thông qua việc giao tiêu, kế hoạch hàng năm cho CN Việc hoàn thành tiêu, kế hoạch năm Chi nhánh dùng làm tiêu chí đo lường việc hoàn thành nhiệm vụ CN - Phát triển đại lý: Việc lựa chọn phát triển Ngân hàng đại lý thông thường thực Trung tâm Thẻ: tìm kiếm, nghiên cứu hệ thống, thương thảo, ký kết Hợp đồng … sau chuyển cho CN VietinBank quản lý POS Ngân hàng đại lý khai thác - Thuê ngoài: Cuối năm 2010, phát triển mạng lưới ĐVCNT Ngân hàng gọi rầm rộ, việc thuê Ngân hàng trọng cách mực, tập trung vào 02 phương thức chủ yếu: thuê đại lý, thuê Cộng tác viên vii 2.2.4 Các chương trình phát triển, chăm sóc mạng lưới ĐVCNT Các chương trình MKT VietinBank tập trung vào 02 đối tượng khách hàng ĐVCNT chủ thẻ nhằm đẩy mạnh hoạt động chấp nhận toán thẻ 2.2.5 Phát triển mạng lưới ĐVCNT VietinBank  Về số lượng ĐVCNT: Số lượng POS phát triển 05 năm gần Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VietinBank năm 2005 đến 2011 Số lượng POS lũy kế 05 năm gần đây, so sánh với VCB Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB VietinBank năm 2007 đến 2011 Tuy nhiên, số có gần 50% có doanh số hoạt động thường xuyên, số lượng POS không hoạt động chiếm tỷ lệ lớn viii  Về DSTT: Với nỗ lực không ngừng tập thể lãnh đạo, cán nhân viên VietinBank, DSTT VietinBank có bước phát triển đáng kể, cụ thể: DSTT VietinBank năm gần Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VietinBank năm 2005 đến 2011 So sánh DSTT so với VCB Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VietinBank năm 2005 đến 2011 Qua cho thấy: Mặc dù số lượng, VietinBank dần đuổi kịp VCB mặt DSTT, khoảng cách xa, DSTT VCB gấp nhiều lần so với VietinBank  Chất lượng hoạt động mạng lưới ĐVCNT Chất lượng hoạt động mạng lưới ĐVCNT NHCT VN nhìn chung an toàn thông suốt ix 100% thiết bị NHCT VN toán thẻ chip theo chuẩn EMV Trên thực tế, mạng lưới ĐVCNT NHCT VN chủ yếu đơn vị nhỏ, NHCT VN chưa khai thác ĐVCNT thẻ tập đoàn lớn, có DSTT thẻ cao Lượng ĐVCNT chất lượng thấp, không hoạt động không phát sinh doanh số cao Biểu đồ tỷ lệ POS hoạt động tính đến 30/11/2011 Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VietinBank năm 2011 2.2.6 Vấn đề quản lý rủi ro, gian lận Đây vấn đề Ngân hàng đặc biệt trọng đặt lên hàng đầu việc quản lý hoạt động ĐVCNT, số rủi ro cần phải quan tâm việc quản lý sau: - Gian lận giao dịch không cần xuất trình thẻ (Card-not-present) - In nhiều hóa đơn toán thẻ - ĐVCNT không tuân thủ quy trình/nguyên tắc chấp nhận toán thẻ - ĐVCNT cấu kết cung cấp thông tin thẻ cho tổ chức cá nhân làm giả - ĐVCNT khả toán 2.2.7 Phân tích SWOT mạng lưới chấp nhận thẻ VietinBank 2.2.7.1Điểm mạnh - Là ngân hàng Việt Nam chấp nhận thẻ CHIP theo chuẩn EMV - Mức phí linh hoạt với ĐVCNT - Nhiều chương trình khuyến cho ĐVCNT x - Có sách riêng với loại hình ĐVCNT đặc biệt - Có sách chăm sóc ĐVCNT 2.2.7.2Điểm yếu - VietinBank chưa chấp nhận toán thẻ Amex - Đối với đơn vị mở tài khoản Ngân hàng khác, VietinBank hạch toán thủ công, thời gian đơn vị nhận tiền phụ thuộc vào cán kế toán - Chất lượng đường truyền chưa đồng đều, tình trạng tắc nghẽn - Chất lượng máy EDC chưa đáp ứng yêu cầu - Dịch vụ chăm sóc ĐVCNT thu ngân chưa tốt 2.2.7.3Cơ hội - Tiềm thị trường - Thu nhập dân cư có xu hướng lên - Nhu cầu tham quan, du lịch… người dân nước tăng lên - Tốc độ phát triển công nghệ thông tin - Những thay đổi tích cực hệ thống NHTM Việt nam - Sự quan tâm Chính phủ 2.2.7.4Thách thức - Mức độ cạnh tranh thị trường thẻ ngày gay gắt - Rào cản xâm nhập thị trường số sản phẩm dịch vụ sau - Làn sóng thẻ giả mạo, đặc biệt diễn nghiêm trọng khu vực Châu Thái Bình Dương - Thói quen tiêu dùng tiền mặt đại phận người dân - ĐVCNT không muốn chịu phí giao dịch thẻ 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TẠI NHCTVN 2.3.1 Kết đạt - Mạng lưới ĐVCNT phát triển nhanh chóng qua năm số lượng chất lượng - DSTT thẻ tăng trưởng nhanh chóng xi - Phí thu từ hoạt động toán thẻ tăng lên - Đa dạng hóa dòng thẻ toán ĐVCNT, kết nối hệ thống thẻ nước quốc tế - Nhiều tính tiện ích cho dịch vụ chấp nhận thẻ triển khai 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Một số hạn chế - Mạng lưới phát triển không đồng chất lượng ĐVCNT chưa cao - DSTT tăng trưởng không bắt kịp gia tăng số lượng ĐVCNT - Chưa chấp nhận toán với tất dòng thẻ - Sự hoạt động mạng lưới nhiều bất cập - Hạ tầng sở trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán thẻ thiếu hiệu 2.3.2.2Nguyên nhân - Thứ nhất, việc tổ chức xây dựng hệ thống phát triển mạng lưới ĐVCNT VietinBank nhiều hạn chế - Thứ hai, chưa hình thành chế linh hoạt tạo động lực phát triển mạng lưới ĐVCNT cho chi nhánh - Thứ ba, chưa xây dựng chiến lược phát triển dài hạn cho mạng lưới ĐVCNT - Thứ tư, hệ thống công nghệ toán thẻ chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng - Thứ năm, hoạt động quảng cáo, khuyến mại cho việc phát triển ĐVCNT chưa quan tâm mức - Thứ sáu, Chưa có chế quản trị phòng ngừa rủi ro cho việc phát triển mạng lưới ĐVCNT Bên cạnh đó, việc phát triển muộn ngân hàng khác, tâm lý thói quen dùng tiền mặt người Việt Nam, lo lắng chi phí ĐVCNT,… nguyên nhân ảnh hưởng đến thành công việc phát triển mạng lưới ĐVCNT NHCT Việt Nam xii CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TẠI NHCTVN 3.1.1 Định hướng chung NHCT - Tăng quy mô tài sản hàng năm trung bình 20 - 22%; - Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển; - Dựa tảng công nghệ phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng làm định hướng phát triển - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn, có tính thống - tích hợp - ổn định cao 3.1.2 Mục tiêu tổng quát phát triển mạng lưới ĐVCNT - Phát triển mạng lưới ĐVCNT theo chiều rộng chiều sâu mang đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tiện ích cao Không tăng số lượng ĐVCNT mà nâng cao DSTT, giảm tối đa ĐVCNT không hoạt động, không phát sinh doanh số nhằm hạn chế chi phí cho công tác phát triển mạng lưới ĐVCNT - Đảm bảo khả kiểm soát, quản trị phòng ngừa rủi ro hoạt động phát triển ĐVCNT 3.1.3 Chỉ tiêu phát triển đến năm 2015 Vươn lên vị trí dẫn đầu thị trường số lượng ĐVCNT DSTT, mà mục tiêu cạnh tranh trực diện vượt qua VCB, đồng thời phải để ý đến phát triển Ngân hàng tốp sau phát triển, đó: - Số lượng ĐVCNT: đạt số 20.000 POS năm 2012, vượt qua VCB vươn lên vị trí dẫn đầu thị trường thị phần số lượng ĐVCNT - DSTT: đạt số 300 triệu USD năm 2012 dần thu hẹp khoảng cách với VCB để hướng đến định hướng dẫn đầu thị trường tương lai 3.1.4 Định hướng phát triển - Xây dựng khẳng định thương hiệu dịch vụ thẻ VietinBank nước khu vực xiii - Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu thị trường thẻ - Liên tục đổi công nghệ đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng - Đặc biệt coi trọng dịch vụ sau bán phát triển giá trị gia tăng nhằm tạo khác biệt khẳng định sắc riêng có VietinBank - Tăng cường hợp tác, liên doanh liên kết với đối tác nước khu vực thông qua hình thức tận dụng ngoại lực liên danh thẻ 3.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI ĐVCNT TẠI NHCTVN 3.2.1 Hoàn thiện phát triển hệ thống - Mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ thẻ toàn hệ thống, đảm bảo đến cuối năm 2012, 100% chi nhánh thực nghiệp vụ phát triển mạng lưới ĐVCNT - Tăng cường công tác phát triển mạng lưới ĐVCNT thông qua tìm kiếm, phát triển đối tác thứ 3, đội ngũ cộng tác viên Đây phải biện pháp triển khai đồng từ Trụ sở đến chi nhánh Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng chế tạo động lực cho chi nhánh - Cơ chế động lực tài chính: khoán tiêu, thực công khai, công sách khen thưởng phê bình chi nhánh; chế trích khấu hao máy móc hợp lý; chế khuyến khích tài cho cán nghiệp vụ thẻ chi nhánh - Cơ chế động lực phi tài chính: khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai nghiệp vụ thẻ vào tiêu chí số lượng ĐVCNT, DSTT, sách chăm sóc khách hàng, hoạt động Marketing… Đây động lực quan trọng để chi nhánh thi đua với 3.2.3 Xây dựng định hướng phát triển mạng lưới ĐVCNT - Chiến lược phát triển ĐVCNT số lượng lẫn chất lượng - Xây dựng cấu phát triển mạng lưới ĐVCNT - Tăng cường tiện ích cho đơn vị làm ĐVCNT - Rà soát chấm dứt hợp đồng ĐVCNT không phát sinh giao dịch xiv 3.2.4 Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thẻ - Củng cố hệ thống máy chủ, máy trạm, đường truyền thông thiết bị đầu cuối - Củng cố hệ thống kỹ thuật hỗ trợ 3.2.5 Tăng cường hoạt động quảng cáo, khuyến - Thực theo định kỳ chương trình quảng cáo, đưa tin, viết báo chí, trang Web sản phẩm thẻ, thông tin khuyến mãi, thông tin hợp tác liên kết, triển khai chương trình quảng cáo chuyên nghiệp,… - Tổ chức thực chương trình khuyến quy mô lớn Tuỳ theo chiến lược kinh doanh địa phương, tổ chức số chương trình khuyến nhỏ nhằm đẩy mạnh phát triển thị phần vùng trọng điểm 3.2.6 Xây dựng chế quản trị phòng ngừa rủi ro - Xây dựng quy trình quản trị phòng ngừa rủi ro Trung tâm thẻ cho chi nhánh - Hướng dẫn quy trình thẩm định ĐVCNT cho chi nhánh, đồng thời xây dựng quy trình hướng dẫn ĐVCNT việc nhận biết phòng tránh giao dịch rủi ro - Tăng cường phòng chống, phối hợp xử lý tội phạm thẻ - Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phân phối thẻ chủ thẻ, ĐVCNT, đại lý phân phối thẻ, cán thẻ trung ương chi nhánh Các biện pháp đề phòng rủi ro thẻ, cụ thể trang bị kiến thức, trọng đến khả toán chủ thẻ, tăng cường phòng chống tội phạm thẻ, cập nhật danh sách thẻ đen, hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ, hạn chế rủi ro toán, hạn chế rủi ro nội 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Xây dựng chế khuyến khích toán không dùng tiền mặt: Các đơn vị muốn đăng ký hoạt động bắt buộc phải có thỏa thuận sử dụng dịch vụ chấp nhận thẻ ngân hàng xv - Hoàn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ - Thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ - Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định - Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ - Chỉ đạo phối hợp, giảm thuế GTGT ưu tiên đầu tư xây dựng hạ tầng - Chỉ đạo Bộ, Ngành, quan cung ứng dịch vụ phối hợp với Ngành NH đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ - Đưa định hướng phát triển công nghệ thẻ - Thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân - Phối hợp chặt chẽ với Bộ ngành liên quan - Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Việt Nam - Phát huy vai trò liên kết hợp tác NH thành viên để phát triển - Thường xuyên thu thập thông tin đánh giá quy mô, chất lượng thị trường thẻ nhằm cập nhật định hướng cho thành viên, xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích ngân hàng kinh doanh thẻ - Phối hợp với NH thành viên giải tình trạng thu phụ phí ĐVCNT, quản lý rủi ro ngăn chặn tội phạm thẻ - Thống nguyên tắc xây dựng sách phí thành viên nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh NH xvi KẾT LUẬN Hoạt động chấp nhận toán thẻ nói chung mạng lưới ĐVCNT vấn đề trung tâm cho phát triển sản phẩm tương lai ngành Ngân hàng Nắm bắt yêu cầu này, thời gian qua NHCT nỗ lực không ngừng việc đa dạng hoá sản phẩm thẻ, phát triển chiều rộng chiều sâu nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ góp phần đáng kể vào việc phát triển xã hội không dùng tiền mặt Thương hiệu thẻ NHCT xuất trang trọng thị trường tài Ngân hàng khẳng định kết tốt đẹp mà NHCTVN giành thời gian qua Tuy nhiên, đạt nhỏ bé chưa tỏ rõ tiềm vốn có Ngân hàng thị trường Trên tảng chiến lược phân phối thẻ sẵn có, nhằm phát huy thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, chớp lấy hội, vượt qua thách thức, đem lại hiệu hoạt động cao môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHCTVN cần trì định hướng phát triển mạng lưới ĐVCNT, thực đồng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tăng lực cạnh tranh thị trường Những phân tích, nhận xét, đánh giá bên cạnh tổng hợp có số ý kiến mang tính chủ quan cá nhân thân em nên tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, người hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động thẻ để luận văn nghiên cứu hoàn chỉnh