TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G KHOA KINH TÊ NGOẠI T H Ư Ơ N G CHUYÊN N G À N H KINH TÊ Đ ố i NGOẠI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: M Ô HÌNH N G Â N HÀNG T H Ư Ơ N G MẠI ĐA N Ă N G - THỰC TRẠNG VÀ TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên : Nguyễn Thị Lan Lớp : Trung ỉ Khóa : 41 Giáo viên hướng dẫn : PGS, TS Nguyễn Thị Quy Hà Nội, tháng HI 2006 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẨU Ì C H Ư Ơ N G ì: TỔNG QUAN VẾ N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI Đ A N Ă N G ì Khái niệm đặc điểm N H T M Đ N Khái niệm N H T M Đ N Chức ngân hàng thương mại đa 2.1 Ngân hàng TMĐN thực nghiệp vụ truyền thống 2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc điểm ngân hàng thương mại đa 3.1 Hướng phát triển thành NHTMĐN l i đa dạng 3.2 Tống tài sẩn vốn chủ sà hữu NHTMĐN 11 lớn chiếm tỷ lệ lớn GDP l i 3.3 Cơ cấu tổ chức phức tạp 12 3.4 Sợn phẩm kinh doanh đa 12 3.5 Tất cà phận quợn trị thống tập trưng theo ngành 12 dọc l i L ợ i thê r ủ i r o N H T M Đ N so vói N H T M t r u y ề n thông Ì L ợ i N H T M Đ N 14 14 1.1 Tạo thêm nhiều hội gia tăng lợi nhuận / Các NHTMĐN doanh 14 ỉ Hoại động NHTMĐN 1.4 Phát triển NHTMĐN rạo thu nhập lớn 15 cho phép khai thác hiệu quợ thành tựu khoa học công nghệ lĩnh vực ngán hàng / NHTMĐN 14 có sức chống đỡ rủi ro tốt ngán hàng chuyên 16 phát triển rạo tiên đề thuận lợi hội nhập kinh tế quốc tế mở rộng xâm nháp, liên kết dịch vụ tài Rủi ro hệ thống N H T M Đ N 2.1 Rủi ro thông tin bất cân xứng 2.2 Rủi ro xung đột lợi ích 2.3 Rủi ro nghiệp vụ ngân hàng I U Điều k i ệ n đê hình thành ngân hàng thương m i đa nâng 17 17 18 18 19 20 Ì Đối với thân ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô IV Một số m ó hình N H Đ N nước thếgiới 20 21 22 Ì Ngân hàng T M Đ N theo kiểu hỗn hợp nghiệp vụ ngân hàng 23 1.1 Khái niệm 23 1.2 Mô hình ngân hàng Deutsche Banh (Đức) 23 1.3 ưu, nhược điểm mô hình Deutsche Bank 27 M ô hình ngân hàng có tách biệt tương đối nghiệp vụ 28 2.1 Khái niệm 28 2.2 Mó hình ngăn hàng Barclays Bank (Anh) 28 2.3 Ưu, nhược điểm mô hình Barclays Bank 31 M ô hình N H T M Đ N theo kiểu Mỹ, Nhật Bản 32 3.1 Khái niệm 32 3.2 Mô hình ngân hàngj.p Morgan Chase & Co 32 3.3 Ưu, nhược điếm mô hình JP Morgan Chase 35 CHƯƠNG li THỰC TRẢNG HOẢT ĐỘNG CỦA M Ô HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẢI ĐẢ NĂNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 36 ì Thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại đa 37 Ì Tổng quan ngân hàng thương mại đa Việt Nam 37 Thực trạng cung cấp dịch vụ N H T M Đ N hệ thống NHTM VN 40 2.1 Dịch vụ truyền thống 40 Ì Ì Dịch vụ huy động vốn 40 2.1.2 Dịch vụ tín dụng 42 2.1.3 Dịch vụ toán 43 2.2 Dịch vụ phát triền gần đáy ngăn hàng 45 2.2.1 Dịch vụ cho vay tiêu dùng 45 2.2.2 Dịch vụ bất động sản 46 2.2.3 Dịch vụ chứng khoán 47 2.2.4 Dịch vụ cho thuê tài 51 2.2.5 Dịch vụ bảo hiểm 52 2.2.6 Dịch vụ ngân hàng đại 55 li Đánh giá hoạt động kinh doanh N H T M Đ N Việt Nam 56 Ì Những thành tựu đạt 56 Những hạn chế 59 Nguyên nhân hạn chế 63 3.1 Nguyên nhăn khách quan 63 3.2 Nguyên nhân chủ quan 64 C H Ư Ơ N G HI TRIỂN VỌNG P H Á T TRIỂN M Ô HÌNH N H T M Đ N TẠI VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ì 67 Tính tất yêu việc xây dựng m ô hình N H T M Đ N Ì 67 Do yêu cẩu phát triển kinh tế nước 67 Do yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực tài N H 67 Do phát triển công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng 69 Do tính ưu việt ngán hàng đa tạo nguồn thu tối đa 70 Do nhu cầu cung ứng dịch vằ ngân hàng đại người dân 71 li K h ả triển vọng phát triển N H T M Đ N Việt Nam Những thuận lợi ngân hàng thương mại Việt Nam Những khó khăn ngân hàng thương mại Việt Nam n i Một sô giải pháp nh m phát triển N H T M Đ N Việt Nam Ì 82 Xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam theo hướng đại đa 81 Khẩn trương đổi hoàn thiện công nghệ ngân hàng theo hướng đại 74 80 Đ ẩ y nhanh tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại nhằm nâng cao lực tài khả cạnh tranh 72 72 82 Phát triển chi nhánh N H T M nước tăng cường quan hệ với ngân hàng, tổ chức tài tín dằng quốc tế để tạo kết nối thị trường tài nước với giới 83 Hoàn thiện chế sách chế pháp lý cho phát triển sản phẩm dịch vằ ngân hàng 84 Giải pháp Marketing 85 Giải pháp nguồn nhân lực 88 Giải pháp phát triển dịch vằ ngân hàng 88 KẾT LUẬN 92 LỜI M Ở Đ Ầ U Tính cấp thiết đề tài Trải qua gần 20 n ă m đổi mới, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành dư luận nước ghi nhận thành công nhiều lĩnh vực Đây khoảng thòi gian chứng kiến phát triển đa dạng hoạt động tài ngân hàng đổi m i lĩnh vực ngân hàng phù họp với tiêu chuẩn chung giới Mữc dù chưa phải hoàn chỉnh chuẩn mực, song đòi lớn mạnh ngân hàng thương mại ( N H Í M ) cho thấy hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vượt bậc hoạt động tài chung hoạt động ngân hàng nói riêng X u hướng toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế đữt cho hệ thống tài nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nóiriêngnhững hội thách thức lớn Nhiều N H T M Việt Nam xây dựng chiến lược phát triển riêng để nàng cao vị thị trường Trong có ngân hàng đưa chiến lược phát triển thành tập đoàn tài đa để vươn giới khu vực Thực tế cho thấy hầu hết ngân hàng giới phát triển thành tập đoàn tài đa vói mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn cầu, đa số cung cấp dịch vụ xuyên biên giới Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng m ô hình mang lại cho ngân hàng mẹ khối lượng khách hàng khổng l nguồn lợi đáng kể Tuy nhiên, Việt Nam m ô hình ngân hàng thương mại đa ( N H T M Đ N ) chưa thực phát triển gữp nhiều khó khăn Việc xây dựng m ô hình N H T M Đ N đòi hỏi lài yếu để N H T M Việt Nam tồn phát triển xu hội nhập Nhận thấy tẩm quan Ì trọng việc phát triển m ô hình N H T M Đ N Việt Nam, em định lựa chọn đề tài "Ngân hàng thương mại đa - Thực trạng triển vọng phát triển Việt nam" để mong có hiểu biết có nhũng đóng góp định việc phát triển m ô hình Việt Nam M ụ c đích nghiên cứu: Khóa luận vào nghiên cứu số m ô hình N H T M Đ N giổi, từ rút nhận xét phân tích ngân hàng thương mại Việt Nam có hội thách thức để phát triển m ô hình N H T M Đ N Đ ố i tượng p h m v i nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận số m ô hình N H T M Đ N giổi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nỗ lực việc xây dựng m ô hình ngân hàng Phạm vi nghiên cứu khóa luận: Trong khuôn khổ khóa luận tốt nghiệp, hạn chế định thời gian, tài liệu, nên khóa luận đề cập đến vấn đề mang tính lý luận có liên quan đến số m ô hình N H T M Đ N phổ biến giổi thực trạng hoạt động m ô hình N H T M Đ N hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu dựa sở kết hợp phương pháp phân tích - tổng hợp - so sánh, kết hợp lý luận thực tiễn, từ phân tích đến đánh giá đối tượng nghiên cứu để từ cáiriêngrút chung B ô cục khóa luận: Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương ì: Tổng quan ngân hàng thương mại đa Chương li: Thực trạng hoạt động cùa ngân hàng thương mại đa Việt Nam Chương HI: Triển vọng giải pháp phát triển ngân hàng thương mại đa Việt Nam Mặc dù cố gắng tối đa nghiên cứu hạn chế nâng lực kiến thức, nên khóa luận không tránh khỏi sai sót hạn chế định khó làm hài lòng hoàn toàn người đọc Em mong nhận đước ý kiến đóng góp từ phía thầy cô bạn đọc để khóa luận đước hoàn thiện Em xin trân trọng bày tỏ lòng biết em : PGS, TS Nguyễn Thị Quy tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận Hà Nội, ngày 20 tháng lo năm 2006 Sinh viên Nguyễn Thị Lan C H Ư Ơ N G ì: TỔNG QUAN VẾ NGÂN H À N G T H Ư Ơ N G MẠI ĐA NĂNG / Khái niệm đặc điểm NHTMĐN Khái niệm N H T M Đ N Ngán hàng loại hình tổ chức tài có vai trò quan trọng đối vói kinh tế m ỗ i quốc gia Các ngân hàng định nghĩa qua chức m chúng thực kinh tế Nhưng ngày chức ngân hàng thay đổi m chức đối thủ cạnh tranh ngân hàng không ngừng thay đổi Thực tế là, nhiều tổ chức tài bao gỹm công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng dối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách m ỏ rộng phạm v i cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản môi giới chứng khoán , tham gia hoạt động bảo hiểm, đẩu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác M ộ t ví dụ điển hình nỗ lực tổ chức tài giới như: Merrill Lynch, Dreyíus Corporation, Prudential "xâm lấn" sang lĩnh vực ngân hàng cách thành lập " ngân hàng phi ngân hàng" Ngược lại ngân hàng với vốn tự có đủ lớn quyền cung cấp hàng loạt dịch vụ phép liên kết với công ty môi giới kinh doanh chứng khoán, công ty đầu tư (các quỹ tương hỗ) N h ta hiểu ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi " Bách hóa tài chính" ( Financial department stores) người ta bắt đầu thấy hiệu quảng cáo tương tự như: Ngân hàng bạn - M ộ t tổ chức tài cung cấp đầy đủ dậch vụ ( Y o u r Bank - A full service Financial Institution) Ngày nay, trước sức ép hội nhập kinh tế quốc tế nói chung, toàn cẩu hóa thậ trường tài nói riêng, xuất nhũng đối thủ cạnh tranh công nghệ ngân hàng ngày đại dẫn đến thay đổi sâu sắc cấu trúc ngân hàng, làm gia tăng tính cạnh tranh thu hẹp l ợ i nhuận V kết ngân hàng phải đổi m i phương thức cạnh tranh truyền thống mình, đưa chiến lược kinh doanh m i có quy m ò tương xứng để đáp ứng nhu cầu phát triển thòi đại M ộ t số ngân hàng lựa chọn cách tập trung cung cấp dậch vụ bán lẻ truyền thống, số lại liên kết với ngân hàng khác để hình thành nên tập đoàn ngân hàng để vươn giới khu vực M ộ t số lại đưa chiến lược phát triển thành tập đoàn tài đa cách cung cấp dậch vụ ngân hàng truyền thống m cung cấp dậch vụ tài khác như: kinh doanh bất động sản, kinh doanh bảo hiểm, thuê mua thiết bậ để tồn phát triển Như vậy, Ngân hàng thương mại đa ngàn hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khác Ngân hàng tiến hành tất loại nghiệp vụ ngân hàng từ nghiệp vụ truyền thống trao đổi ngoại tệ, cho vay thương mại đến việc kinh doanh loại nghiệp vụ bán dịch vụ bảo hiềm, cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán cách trực tiếp ho c gián tiếp thông qua chi nhánh hay công ty Chức ngân hàng thương m i đa Ngán hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực cung cấp dậch vụ quản lý quỹ cho còng chúng, đồng thời thực nhiều vai trò