Tiể u luận Phân tích c ác nhân tố ảnh hư ởng đến huy động vốn Ng ân hàng thương mại C ác giải pháp gia tăng nghiệp vụ huy động MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÂU 1: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại Các giải pháp gia tăng nghiệ p vụ huy động Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Nhóm yếu tố khách quan 1.1.1 Yếu tố pháp lý Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan c phủ Hoạt động ngân hàng đư ợc điều chỉnh chặt chẽ quy định p háp luật M ôi trư ờng pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt h ội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn ch ế huy động vốn tièn gử i nội tệ mở đư ờng cho ngân hàng nư ớc phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ngân hàng chịu điều chỉnh r ất nhiều luật: luật dân sự, luật NH TƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn n gân hàng bị ảnh hư ởng sách pháp luật nhà nư ớc, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng 1.1.2 Yếu tố kinh tế Môi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gử i tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố: tốc độ t ăng trư ởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu ngư ời thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ ảnh hưởng đến khả năn g tiêu dùng tiết kiệm d ân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NH TM Ví dụ thu nhập bình quân đầu ngư ời tăng tiêu dùng t iết kiệm t ăng người dân gử i tiền vào ngân hàng t ăng ngư ợc lại 1.1.3 Yếu tố Chính trị Một quốc gia có tình hình trị ổn định, an toàn tạo an tâm cho người dân làm ăn sinh sống Do đó, người dân tích lũy, dự trữ nhiều cho trường hợp đặc biệt Qua đó, NHTM có khả năn g huy động n hiều vốn Trái lại, với số quốc gia có tình hình trị bất ổn T hái Lan, Campuchia… gây tâm lý MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hoang m ang lo sợ cho người dân Do vậy, họ tích trữ nhiều cải làm giảm khả huy động vốn NHTM 1.1.4 Yếu tố văn hoá xã hội Mỗi quốc gia có văn hoá riêng, văn hoá yếu tố tạo nên sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, t âm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng môi trường văn hoá Cụ thể nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng t iện ích toán, hưởng lãi tiềm thức họ ngân hàng phần thiếu đư ợc , phàn tất yếu kinh tế Do ngân hàng gặp không m khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư t ổ chức kinh t ế N gư ợc lại nước phát triển Việt Nam việc huy độn vốn ngân hàn g gặp nhiều khó khăn ngư ời dân Việt Nam chư a quen sử dụng dịch vụ ngân hàng N gư ời dân thiếu hiểu biết dịch vụ ngân hàng nên xảy tình trạng vốn nhàn rỗi dân cư 1.1.5 Yếu tố dân cư Quy mô dân cư, chất lượng đời s ống người dân không yếu tố ảnh hưởng đến số lượng kết cấu sản phẩm dịch vụ NHTM mà yếu tố quan trọng để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Ví dụ như: • Khu vự c t hành thị Tp HCM Hà Nội … có quy mô dân cư đông đúc, với mức sống cao thị trường vốn tiềm Vì vậy, số lượng NHTM tập trung vào khu vực cao nhằm cạnh tranh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi • Ngư ợc lại, khu vự c xa xôi hẻo lánh với mứ c sống thấp khả họ tiếp cận với nhữ ng dịch vụ ngân hàng tiềm nguồn vốn nhàn rỗi thấp 1.1.6 Yếu tố công nghệ Sự thay đổi công nghệ có tác động m ạnh mẽ tới kinh t ế xã hội Hoạt động ngân hàng m ột nhữ ng hoạt động chịu tác động mạnh mẽ công nghệ, hoạt động ngân hàng hoạt động tách rời khỏi phát triển công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến trình phát triển ngân hàng, m ang lại cho ngân hàng nhiều hội mang lại hàng loạt thách thức C ông nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình nghiệp vụ, cách MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI thức phân phối sản phẩm, phát triển sản phẩm m ới nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn đư ợc cải tiến, phất triển, rút n gắn thời gian giao dịch thực nghiệp vụ xác giúp ngân hàng có khả thu hút nhiều vốn, nhiều khách hàng tăng thu nhập uy tín ngân hàng 1.2 Nhóm yếu tố chủ quan 1.2.1 Các hình thức huy động vốn chất lượng dị ch vụ ngân hàng cung ứng, hệ thống màng lưới Hình thứ c huy động vốn ngân hàng đưa phong phú, đa dạng linh hoạt thuận tiện khả thu hút vốn kinh tế lớn, xuất phát từ khác nhu cầu tâm lý dân cư Chính đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng giúp cho người dân, m ỗi doanh nghiệp tìm đư ợc cho hình thứcđầu tư hợp lý Khi ngân hàng thư ơng m ại đưa hình thức huy động vốn ngày đa dạng hợp lý, với việc m rộng hệ thống màng lưới hoạt động, áp dụng công nghệ tiên tiến, đội ngũ nhân viên có lự c nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, từ thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàn g, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn Ngư ợc lại hình thức huy động vốn ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chư a cao, hệ thống màng lưới ít, chư a thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch với ngân hàng, ảnh hưởng không tốt tới huy động vốn ngân hàng 1.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay sách quan trọng n gân hàn g Việc d uy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt quan trọng lãi suất thị trường mứ c tư ơng đối cao Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với m cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm v n gười ph át hành công cụ khác tr ên thị trường vốn Đặc b iệt thời kỳ khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy nhữ ng ngư ời tiết kiệm v đầu tư chuy ển vốn từ công cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ c tiết kiệm sang tổ chức tiết kiệm khác MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.3 Chất lượng sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc huy động tiền gửivào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, nghiệp vụ sử dụng vốn thự c sử dụng nguồn vốn vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả sinh lời, thu lợi nhuận cho ngân hàng Do nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn h iệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng t in d ân chúng vào ngân hàn g bị giảm Từ khó khăn cho hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi M ặt khác sử dụng vốn có hiệu tạo cho doanh nghiệp, tổ c kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư ngày nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày t ăng trưởng để thực đầu tư cho chu kỳ sản xuất 1.2.4 Uy tín ngân hàn g Uy tín bao gồm uy tín ngân hàng toàn hệ thống, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự tiếng ngân hàng tài sản quý công tác huy động vốn lòng thị trườngngân hàng tạo hình ảnh riêng, khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năn g ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động 1.2.5 Chiến lược kinh doanh ngân hàn g Đề cập đến chiến lược kinh doanh, điều kiện tiên khả quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có Tứ c trình hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng dự đoán đư ợc nhữ ng rủi ro xảy ra, dự đoán môi trường đầu tư có hiệu hay không t hì trình hoạt động ngân hàng đảm bảo đư ợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền vay tiền Sau có tảng khả quản lý, ngân hàng xây dự ng cho chiến lược kinh doanh cụ t hể Chiến lược kinh doanh xây dựng dựa việc n gân hàng xác định vị trí m ình hệ thống, thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội t hách thức đồng thời dự đoán thay đổi môi trường kinh doanh tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt quy mô, thay đổi tỷ lệ loại MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn vậy, chiến lược kinh doanh lự a chọn đắn, nguồn vốn khai thác cách tối đa công tác huy động vốn phát huy hiệu Từ đó, NHTM áp dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, hình thứ c khuyến mãi… T hông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, dịch vụ hậu rõ ràng phát triển mạnh mẽ chế thị trường Và tuỳ vào chu kỳ sống sản phẩm d ịch vụ mà ngân hàng cung cấp để nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng,chiến lược quảng cáo khuyến hậu phù hợp Các giải pháp gia tăng nghiệ p vụ huy động vốn Ngân hàng thương 2.1 Tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn mại kinh doanh Chứng khoán hoá khoản tiền gử i cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng có th ể phát hành thẻ t iết kiệm vô danh có thời hạn từ - năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền N gân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có giá m phát hành thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Hình thứ c tiết kiệm t ài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức n ày tính t heo lãi suất kép, mứ c lãi suất hợp lý kích thích ngư ời dân gửi tiền Hình thứ c n ày phù hợp với công nhân viên, ngư ời có thu nhập đặn Sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn đư ợc hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài Điều s ẽ khuy ến khích khách hàng gử i tiền với số lượng lớn Hình thứ c gử i tiền lần đư ợc r út phần trước hạn mà rút toàn s ố tiền gửi Phần rút trước hạn đư ợc tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần lại đư ợc tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI khiến người gử i tiền chia nhỏ số tiền muốn gử i làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn m ột phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động đư ợc khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng t iền gử i có kỳ hạn dài 2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Do tầm quan trọng lãi suất m việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng M ột mặt ngân hàng phải đưa r a mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng M ặt khác phải cố gắng hết sứ c không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gử i, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thự c tế thị trường cạnh tranh không m ột ngân hàng kiểm soát đư ợc lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dư a r a mứ c lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác T rong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao m ặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mứ c lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lự a chọn giữ a hai m ục tiêu tăng trư ởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gử i nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng M ột sách lãi suất đư ợc coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: • Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đ ảm bảo cấu vốn hợp lý • Đảm bảo tính cạnh tranh • Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng • Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa n guồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu m ới kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo v ốn sử dụng vốn ngư ợc lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai N gân hàng không quan t âm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thự c yêu cầu chất lư ợng công tác t hẩm định phải không ngừng nâng cao 2.4 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày t ăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ m ới, thông qua hoạt động cung ứ ng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng s ẽ nắm bắt đư ợc nhữ ng thông t in khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ 2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Chất lượng dịch vụ n gân hàng t hể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, th ời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng m ang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: • Luôn giữ chữ t ín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu • Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thư ờng tho ả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc b iệt lĩnh vự c toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuy ển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh k hách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt đư ợc thự c tốt s ẽ thu hút tổ c kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng • Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàn g Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược ngư ời phù hợp khâu ển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuy ên gia đến giảng daỵ • Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trư ớc hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một nhữ ng giải pháp cần làm tăng cư ờng công t ác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy đư ợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cư ờng công t ác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích m khách hàng có giao dịch với ngân hàng MÔN H ỌC: NG ÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI CHUYÊ N ĐỀ : NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÂU 2: Trình bày sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương m ại Việt Nam Sản phẩm xem sản phẩm huy động vốn chủ lực? Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thư ơng m ại ngân hàng thư ơng mại huy động vốn hình thứ c sau: • Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dư ới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gử i khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước đư ợc Thống đốc N gân hàn g nhà nước chấp thuận • Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ c tín dụng nước • Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nư ớc theo quy định Luật ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thư ơng m ại huy động vốn theo th ời gian Vốn ngắn hạn Thời gian huy động 12 tháng Để t hoả m ãn nhu cầu k hách hàng ngân hàng chia nhiều kỳ hạn nhỏ: Dưới tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, khách hàng rút họ cần Chủ yếu sử dụng vay ngắn hạn, muốn cho vay dài ngân hàng thường phải chuyển đổi kỳ hạn tương ứng Nguồn vốn huy động ngắn hạn m ang tính chất nhạy cảm cao, chi phí lớn lại thu hút đư ợc nhiều phù hợp với nhu cầu khách hàng Vốn trung hạn Thời hạn huy động lớn 12 tháng đến năm Nguồn chủ yếu phục v ụ cho khoản vay trung hạn, t ạo sản phẩm với mức kỳ hạn từ năm đến năm cho ngân hàng Đây nguồn quan trọng cho khách