Chuyên đề thực tập ngân hàng Vietcombank

Chuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng VietcombankChuyên đề thực tập ngân hàng Vietcombank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUANG TRUNG KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Phúc Cảnh

Sinh viên thực hiện : Lương Minh Quân

MSSV : 04.09.407B.043

Quy Nhơn, Năm 2013

Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trong khoa Kinh tế - Tài chính - Ngân hàng Trường Đại Học Quang Trung đã tận tình truyền đạt kiến thức trong thời gian học tập Với vốn kiến thức được tiếp thu trong quá trình học không chỉ là nền tảng cho quá trình hoàn thành chuyên đề mà còn là hành trang quí báu cho công việc thực tế sau khi tốt nghiệp.

Cuối cùng em kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Gia Lai luôn dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc.

Trân trọng kính chào!

SVTH: Lương Minh Quân

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Pleiku, ngày……tháng năm 2013

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Pleiku, ngày……tháng năm 2013

MỤC LỤC

KẾT LUẬN

NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần

TTQT & KDDV: Thanh toán quốc tế & Kinh doanh dịch vụ

Danh mục bảng biểu, sơ đồ Bảng:

Bảng 1.1 Tình hình hoạt động cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2009 - 2012 19

Bảng 1.2 Tình hình hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng 2009 - 2012 20

Bảng 2.1 Tình hình hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng 2009 - 2012 42

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay KHCN tại VCB Gia Lai 43

Bảng 2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay đối với KHCN VCB Gia Lai 2009 - 2012 46

Bảng 2.4 Tình hình nợ quá hạn năm 2009 - 2012 47

Bảng 2.5 Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay KHCN 47

Bảng 2.6 Tình hình thu nợ cho vay KHCN 48

Bảng 2.7 Tình hình vòng quay vốn cho vay KHCN 49

Biểu đồ: Biểu đồ 1.1 Kết quả hoạt động của VCB Gia lai giai đoạn 2009 - 2012 14

Biểu đồ 1.2 Tình hình huy động vốn VCB Gia Lai giai đoạn 2009 - 2012 15

Biểu đồ 1.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 16

Biểu đồ 1.4 Cơ cấu nguồn vốn chia theo khách hàng giai đoạn 2009 - 2012 17

Biểu đồ 1.5 Tình hình dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động giai đoạn 2009 - 2012 18

Biểu đồ 1.6 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ của VCB Gia Lai giai đoạn 2009 - 2012 19

Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/Tổng dư nợ 43

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn 44

Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2009 - 2012 45

Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Việt Nam 2

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của VCB Chi nhánh Gia Lai 9

Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay đối với KHCN 32

LỜI NÓI ĐẦU

Trong điều kiện khó khăn hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, tình hình kinh tế

- xã hội đất nước gặp ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế thế giới, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài nước ngày càng gay gắt hơn Đòi hỏi các NHTM muốn tồn tại và phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôn tìm kiếm các hướng đi mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân Những năm vừa qua, các NHTM nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm thoả mãn tất cả những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế Trong đó cho vay khách hàng cá nhân được xem là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Nhất là khi nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ở các NHTM Trước tình hình đó, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam cũng đã không ngừng mở rộng, phát triển, hoàn thiện các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình Tuy nhiên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng cũng là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản của Ngân hàng, nó mang lại một phần thu nhập cho Ngân hàng nhưng những kết quả đạt được đó chưa xứng đáng với quy mô có thể đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn gặp phải một số khó khăn Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì trong thời gian tới Ngân Hàng cần nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn tồn đọng hiện có Đây chính là lý do em lựa chọn đề tài:

“Thực Trạng Và Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cá Nhân Tại Ngân

Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai”.

Mục tiêu nghiên cứu:

- Nghiên cứu các vấn đề cơ bản lý luận liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân, làm rõ vai trò cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại từ đó thấy rõ tầm quan trọng của chất lượng cho vay cá nhân trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng.

- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VCB Gia Lai.

phẩm cho vay cá nhân tại VCB Gia Lai.

Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp thu thập số liệu: thu thập thông tin, số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính tại VCB Gia Lai.

- Phân tích, so sánh rút ra những điểm tương tự và những điểm khác biệt, những

ưu điểm và bất lợi để từ đó đề ra những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân của Ngân hàng.

Chương 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

CHI NHÁNH GIA LAI 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu chung

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963, với

tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là một Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Từ một ngân hàng chuyên doanh phục

vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực.

Sau gần nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có trên 12.500 cán bộ nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 78 Chi nhánh và hơn 300 Phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 Công ty con tại Việt Nam, 2 Công ty con tại nước ngoài, 1 Văn phòng đại diện tại Singapore, 5 Công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao…Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của hơn 6 triệu khách hàng cá nhân.

Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức

Theo “Báo cáo thường niên năm 2011” của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, mô hình tổ chức của Vietcombank giới thiệu về Hội đồng Quản trị, Ban điều hành như sau:

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Việt Nam

(Nguồn http://www.vietcombank.com.vn)

1.1.3 Các mốc lịch sử và thành tựu đạt được

• Ngày 30/10/1962, Ngân hàng Ngoại Thương được thành lập theo Quyết định số 115/CP của Hội đồng Chính phủ trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN).

• Ngày 01/04/1963, chính thức khai trương hoạt động VCB như là một ngân hàng đối ngoại độc quyền.

• Năm 1978, thành lập Công ty Tài chính ở Hồng Kông - Vinafico Hong Kong.

• Ngày 14/11/1990, VCB chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM nhà nước hoạt động đa năng theo Quyết định số 403-CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.

• Năm 1993: VCB được Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhì.

• Năm 1994: VCB thành lập Công ty Thuê mua và Đầu tư trực thuộc VCB (Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản) Thành lập ngân hàng liên doanh với đối tác Hàn Quốc - First Vina Bank, nay là ShinhanVina Bank.

• Năm 1995: VCB được Tạp chí Asia Money - Tạp chí tiền tệ uy tín của Châu Á - bình chọn là Ngân hàng hạng nhất tại Việt Nam.

• Năm 1997: Thành lập VPĐD tại Singapore VCB đăng ký nhãn hiệu kinh doanh độc quyền tại Cục sở hữu Công Nghiệp, Bộ Khoa học Công nghệ và Môi trường.

• Năm 1998: Thành lập Công ty cho thuê tài chính VCB - VCB Leasing.

• Năm 2002: Thành lập Công ty TNHH Chứng khoán VCB - VCBS.

• Năm 2003: Vietcombank được Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Ba Được tạp chí EUROMONEY bình chọn là ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam Sản phẩm thẻ Connect 24 của Vietcombank là sản phẩm ngân hàng duy nhất được trao giải thưởng “Sao vàng Đất Việt”.

• Năm 2004: Vietcombank được tạp chí The Banker bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” năm thứ 5 liên tiếp.

• Năm 2005: Vietcombank là ngân hàng duy nhất được trao giải thưởng Sao Khuê (Giải thưởng do Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA)

tổ chức dưới sự bảo trợ của Ban chỉ đạo quốc gia về công nghệ thông tin và

Bộ Bưu chính Viễn thông

Vietcombank Chi nhánh Đồng Nai vinh dự là chi nhánh đầu tiên của

hệ thống VCB được Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu cao quý “Anh hùng

1995 -2004, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc Góp vốn thành lập Công ty liên doanh quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán

- VCBF.

• Năm 2006: Tổng Giám đốc Vietcombank nhận giải thưởng “Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu” Vietcombank vinh dự là 1 trong 4 đơn vị được trao danh hiệu “Điển hình sáng tạo” trong Hội nghị quốc gia về thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam Tổng Giám đốc Vietcombank được bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á Vietcombank - lần thứ 3 liên tiếp - được trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam Đặc biệt, thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten thương hiệu mạnh nhất trong số 98 thương hiệu đạt giải.

• Năm 2007: Tháng 1/2007, Vietcombank và NHTMCP Sea Bank ký kết Hợp đồng với đối tác Cardif thành lập Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Vietcombank - Cardif (VCLI) Vietcombank được bầu chọn là “Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt nhất năm 2007” do tạp chí Asia Money bình chọn.

- 4/2008, Vietcombank là đơn vị duy nhất thuộc lĩnh vực tài chính ngân hàng được lựa chọn tham gia chương trình Thương hiệu Quốc gia.

- 02/6/2008, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo Giấy phép thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam số 138/GP-NHNN ngày 23/5/2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam và Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh Công ty cổ phần số 0103024468 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Tp.Hà Nội cấp ngày 02/6/2008.

- 07/2008, Vietcombank nhận danh hiệu Ngân hàng trong nước tốt nhất tại Việt Nam năm 2008 Đây là Giải thưởng thường niên được bình

chọn bởi Asiamoney và năm 2008 là năm đầu tiên Việt Nam được tạp chí đưa vào danh sách bình chọn với 01 giải thưởng duy nhất cho danh hiệu này.

- 8/2008, Vietcombank nhận giải thưởng “Ngân hàng Quản lý tiền mặt tốt nhất tại Việt Nam năm 2008” do các doanh nghiệp bình chọn thông qua tạp chí Asiamoney.

- 10/2008, ông Nguyễn Phước Thanh - Tổng Giám đốc Vietcombank - được trao tặng Danh hiệu Doanh nhân Việt Nam tiêu biểu năm 2008 và Giải thưởng Nhà lãnh đạo xuất sắc trong lĩnh vực bán lẻ năm 2008.

- 10/2008, Vietcombank được trao tặng Giải thưởng - Cúp vàng “Công

ty cổ phần hàng đầu Việt Nam”.

- 12/2008, Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo Quyết định số 1697/QĐ-TTg vì đã có thành tích trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất, xuất khẩu, đảm bảo an sinh xã hội.

- 7/2009, Vietcombank đạt Giải thưởng Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam

về Tài trợ thương mại năm 2009 do độc giả tạp chí Trade Finance Magazine (TFM) bình chọn Vietcombank là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam lần thứ hai liên tiếp nhận giải thưởng này.

- 9/2009, Vietcombank được tạp chí Asiamoney trao 06 giải thưởng quan trọng trên các lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, quản lý tiền mặt và giao dịch điện tử.

- 10/2009, ông Nguyễn Hoà Bình - Chủ tịch HĐQT Vietcombank - nhận danh hiệu Doanh nhân việt Nam tiêu biểu năm 2009.

- 10/2009, Vietcombank đạt Giải thưởng “Thương hiệu Chứng khoán uy tín 2009” và “Top 20 Doanh nghiệp niêm yết hàng đầu Việt Nam”.

- 10/2009, Vietcombank nhận giải thưởng Thành viên đấu thầu trái phiếu Chính phủ tiêu biểu Đây là hoạt động nằm trong khuôn khổ Lễ tôn vinh

Doanh nghiệp và thành viên tiêu biểu trên Sở giao dịch Chứng khoán hà Nội (HNX) năm 2009 do HNX và báo Đầu tư tổ chức.

- 11/2009, Vietcombank là đơn vị đồng tổ chức Hội nghị thường niên các nhà lãnh đạo tài chính khu vực châu Á.

• Năm 2010:

- 01/2010, Vietcombank nhận Giải thưởng “Thương hiệu Kinh tế đối ngoại uy tín năm 2009” và ông Nguyễn Hoà Bình - Chủ tịch HĐQT Vietcombank - được trao giải thưởng “Nhà hoạt động kinh tế đối ngoại tiêu biểu năm 2009”.

- 4/2010, Vietcombank lần thứ 2 liên tiếp được lựa chọn tham gia chương trình Thương hiệu Quốc gia.

- 7/2010, Vietcombank nhận giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung cấp cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2010” do tạp chí Trade Finance trao tặng Đây là năm thứ 3 liên tiếp, Vietcombank (đại diện duy nhất của Việt Nam) nhận được giải thưởng này.

- 29/7/2010, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam đã có quyết định số CTN tặng thưởng Huân chương Lao động cho nhiều tập thể và cá nhân Vietcombank.

1148/QĐ 8/2010, Vietcombank được trao danh hiệu “Thương hiệu bền vững toàn quốc”.

- 9/2010, Vietcombank nhận danh hiệu “Thương hiệu Chứng khoán uy tín”.

- 10/2010, bà Nguyễn Thị Tâm - Uỷ viên HĐQT, nguyên Phó Tổng Giám đốc và

bà Nguyễn Thu Hà - Phó Tổng Giám đốc Vietcombank được trao tặng giải thưởng “Bông hồng vàng thủ đô”.

- 10/2010, Vietcombank là 1 trong 4 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và cũng là ngân hàng nộp thuế lớn nhất Việt Nam thuộc khối tài chính, ngân hàng.

• Năm 2011:

- 7/4/2011, Vietcombank được The Asian Banker - Tạp chí hàng đầu thế giới

về cung cấp thông tin chiến lược trong lĩnh vực dịch vụ tài chính - trao tặng giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam trong lĩnh vực tài trợ thương mại năm 2011” (The Best Domestic Trade Finance Bank, VietNam)

và giải thưởng “Phát triển tài năng và lãnh đạo” (The Asian Banker Talent and Leadership Development Award) Ông Phạm Quang Dũng - Phó Tổng giám đốc Vietcombank - cũng đã vinh dự nhận giải thưởng “Nhà Lãnh đạo

Ngân hàng trẻ và triển vọng năm 2011” khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (The Asian Banker Promising Young Banker Award, 2011).

- 10/4/2011, Vietcombank được trao biểu trưng Top Ten “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011” Đây là năm thứ 9 liên tiếp Vietcombank nhận danh hiệu này.

- Ngày 30/9/2011, Vietcombank đã ký kết thành công thoả thuận hợp tác chiến lược với Ngân hàng TNHH Mizuho (MHCB) - một thành viên của Tập đoàn tài chính Mizuho (Nhật Bản) - thông qua việc bán cho đối tác 15% vốn

cổ phần.

• Năm 2012: Ngày 05/07/2012, Tạp chí Trade Finance đã trao tặng Vietcombank giải thưởng “Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2012” (Best Vietnamese Trade Bank in 2012) Vietcombank là đại diện duy nhất của Việt Nam lần thứ 5 liên tiếp nhận được giải thưởng này (2008 - 2012).

• Năm 2013: Ngày 7/01/2013, lần thứ 3 liên tiếp Vietcombank được Hội đồng Thương hiệu Quốc gia công nhận và trao tặng biểu trưng Thương hiệu Quốc gia.

1.2 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Gia Lai gồm có tất cả là 10 phòng, mỗi phòng có những chức năng và nhiệm vụ riêng, đồng thời cũng hỗ trợ cho nhau Ngoài ra, VCB Gia lai đã thành lập 5 Phòng giao dịch, gồm có PGD An Khê, PGD Trần Phú, PGD Biển Hồ, PGD Hoa Lư và PGD Kon Tum Ngày 28/01/2010, PGD Kon Tum thuộc VCB Chi nhánh Gia Lai đã chính thức tách ra khỏi và thành lập Chi nhánh riêng tại Kon Tum, và đồng thời VCB Chi nhánh Gia Lai cũng quyết định thành lập thêm PGD Trà Bá, và PGD Chư Sê để mở rộng thêm phạm vi hoạt động, cũng như đưa Ngân hàng đến với người dân gần hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhiều hơn.

1.2.2 Cơ cấu tổ chức

1.2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Hệ thống Chi nhánh của VCB được tổ chức theo một hệ thống Cơ cấu tổ chức của VCB Gia Lai được thể hiện như sau:

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của VCB Chi nhánh Gia Lai

(Nguồn: Phòng HCNS)

P Khách hàng DN

P Khách hàng TN

P TTQT & KDDV PGĐ

PGĐ

P Quản lý nợ

P HCNS Giám đốc

1.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng, ban

 Ban Giám đốc

Ban Giám đốc có quyền lực cao nhất trong Chi nhánh Ban Giám đốc tiếp nhận các chính sách của NHNN và VCB Việt Nam, hướng dẫn các phòng, ban thực thi chính sách Dựa vào phương hướng mục tiêu của VCB Việt Nam đề ra mà định hướng hoạt động cho Chi nhánh của mình Ban Giám đốc ra các chính sách cụ thể cho Chi nhánh của mình, thực hiện quyền quản trị chung và quản lý chung về tình hình hoạt động, kinh doanh của Chi nhánh Đưa ra các chính sách về nhân sự, kế hoạch kinh doanh và xét duyệt Ban Giám đốc gồm có 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc Giám đốc là người điều hành của đơn vị, chịu trách nhiệm trước HĐQT về kết quả kinh doanh của Chi nhánh Hai PGĐ cùng hỗ trợ cho Giám đốc trong việc điều hành hoạnh động của Chi nhánh.

 Phòng Khách hàng doanh nghiệp

P KHDN có nhiệm vụ phân tích rủi ro, thẩm định giới hạn tín dụng và cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp Là đầu mối duy trì và phát triển quan hệ khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm của ngân hàng theo

kế hoạch của Ban Giám đốc nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả Cũng như thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao.

 Phòng Khách hàng thể nhân

P KHTN có nhiệm vụ là phân tích rủi ro, thẩm định giới hạn tín dụng và cấp tín dụng đối với khách hàng thể nhân Trực tiếp cấp tín dụng đối với khách hàng là thể nhân theo đúng quy định hiện hành của VCB và pháp luật Là đầu mối duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng là thể nhân trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm của ngân hàng theo kế hoạch của Ban Giám đốc nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả Đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao.

 Phòng Thanh toán quốc tế và Kinh doanh dịch vụ

Phòng thanh toán quốc tế và kinh doanh dịch vụ là đầu mối thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ của khách hàng Gồm nhưng hoạt động chính như: nghiệp vụ L/C, mua, bán ngoại tệ và thực

hiện các lệnh chuyển tiền đi nước ngoài Ngoài ra phòng còn là đầu mối nhận diện

từ ngân hàng nước ngoài qua VCB Chi nhánh Gia Lai Phối hợp với các phòng có liên quan trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán XNK, thực hiện huy động vốn, các nghiệp vụ thanh toán và dịch vụ của VCB Ngoài ra phòng còn có nhiệm vụ mở và quản lý tài khoản của khách hàng, cung cấp thông tin cho khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ mua và chuyển đổi ngoại tệ, chuyển đổi séc du lịch cho nước ngoài, triển khai dịch vụ tiện ích ngân hàng bằng việc phát hành thẻ và máy rút tiền tự động (ATM)…và thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao phó.

 Phòng Quản lý nợ

Quản lý và trực tiếp thực hiện tác nghiệp liên quan đến việc mở tài khoản vay hợp đồng, cập nhật hệ thống, giải ngân, thu hồi nợ, đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ.

Lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng đầy đủ, an toàn, quản lý rủi ro tác nghiệp trong hoạt động tín dụng, đảm bảo các khoản cấp tín dụng tuân thủ các quy định trong quá trình tín dụng Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao.

 Phòng Hành chính nhân sự

Phòng hành chính nhân sự có nhiệm vụ giúp Ban Giám đốc Chi nhánh tổ chức, tham mưu và triển khai thực hiện công tác Tổ chức cán bộ và Hành chính quản trị thuộc phạm vi quản lý của Chi nhánh Xây dựng kế hoạch phát triển ngắn hạn, dài hạn về cơ sở vật chất đáp ứng nhu cầu phát triển của Chi nhánh Phòng HCNS còn có nhiệm vụ tuyển dụng cán bộ, lập kế hoạch đào tạo và quản lý, lưu trữ

hồ sơ cán bộ, công nhân viên theo chế độ quy định Quản lý con dấu theo quy định, thực hiện việc giao nhận hồ sơ, công văn đi và đến thông suốt Phòng phục vụ công tác hậu cần và phương tiện, trang thiết bị phục vụ công tác Quản lý tài sản, lưu trữ chứng từ được giao, phụ trách xây dựng cơ bản Ngoài ra phòng HCNS còn thực hiện các thủ tục thanh toán chi tiêu nội bộ của Chi nhánh (trừ một số trường hợp theo quy định) báo cáo về công tác tổ chức nhân sự, quản lý hành chính Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao.

 Phòng Tổng hợp

Phòng tổng hợp có chức năng thực hiện các công tác về cân đối và kế hoạch vốn, kế hoạch tín dụng, dư nợ, lãi suất, tỷ giá Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh cả Chi nhánh (tháng, quý, năm…), báo cáo thống kê các loại (định kì, đột xuất…), tổng hợp thi đua của Chi nhánh.

Nhiệm vụ của phòng tổng hợp là xây dựng và tham mưu cho Ban lãnh đạo về

kế hoạch kinh doanh Thư ký, tổng hợp cho Ban Lãnh đạo, soạn thảo, thông báo kết luận các hội nghị, hội họp Đầu mối tổng hợp các loại báo cáo Làm đầu mối công tác thi đua khen thưởng của Chi nhánh Lập kế hoạch vốn, kết hợp với phòng kế toán cân đối và dự trữ bắt buộc của Chi nhánh Thực hiện mua bán ngoại tệ với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bán ngoại tệ cho các tổ chức có nhu cầu theo quy định của pháp luật.

Thông báo lãi suất huy động, lãi suất cho vay theo quyết định của Giám đốc chi nhánh và cập nhật lãi suất huy động, biểu phí trên hệ thống giao dịch Chi nhánh Ngoài ra phòng Tổng hợp còn thực hiện các nhiệm vụ khác mà Giám đốc giao.

 Phòng Kế toán

Tổ chức hạch toán, kế toán các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến ghi chép sổ sách, hạch toán, huy động vốn, phát hành các giấy tờ có giá Thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê của Nhà nước

và của ngành ngân hàng.

Tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc phê duyệt dự toán, quyết toán công trình XDCB và mua tài sản, công cụ lao động tại Chi nhánh Thực hiện công tác kế toán tài vụ của Chi nhánh và thực hiện một số nhiệm vụ khác.

 Phòng Kiểm tra nội bộ

Phòng kiểm tra nội bộ có chức năng chuyên trách xây dựng và thực hiện việc kiểm tra nội bộ định kì theo quý, năm của Chi nhánh Báo cáo với GĐ về chương trình kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nêu những kiến nghị chỉnh sửa theo đúng quy định Phòng KTNB còn là đầu mối phối hợp với các thanh tra, kiểm tra, các cơ quan pháp luật, cơ quan kiểm toán đến làm việc với Chi nhánh, và thực hiện các công tác khác mà GĐ Chi nhánh giao.

 Phòng Ngân quỹ

Phòng ngân quỹ chuyên trách tham mưu giúp cho BGĐ đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng an toàn kho quỹ theo quy định của NHNN Việt Nam Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản quý, tài sản thế chấp và các giấy tờ, chứng

từ có giá.

Thực hiện thu chi các loại tiền, giám định tiền thật, tiền giả, tiền hỏng, chuyển tiền mặt và séc du lịch nộp cho VCB Phòng ngân quỹ chuyên thực hiện điều chỉnh tiền mặt tiếp quỹ, đảm bảo định mức tồn quỹ VNĐ, ngoại tệ cũng như séc Ngoài ra còn thực hiện một số nhiệm vụ khác mà BGĐ giao.

 Tổ Tin học

Tổ tin học của Chi nhánh chuyên thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn bộ hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh Quản lý hệ thống giao dịch trên máy Nhiệm vụ của tổ tin học là bảo trì, bảo dưỡng hệ thống, thiết bị ngoại vi, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của máy tính của Chi nhánh Thực hiện triển khai các hệ thống, chương trình phần mềm mới, các phiên bản cập nhật mới nhất Ngoài các chức năng, nhiệm vụ trên thì tổ tin học còn thực hiên các công việc khác do Ban Giám đốc giao.

 Các Phòng giao dịch

Hiện nay Chi nhánh VCB Gia Lai có 6 phòng giao dịch Phòng giao dịch có nhiệm vụ cung cấp những thông tin từ Chi nhánh Ngân hàng đến với khách hàng thông qua PGD, thực hiện tất cả các hoạt động như nhận huy động tiền gửi, mua bán các loại ngoại tệ, đổi tiền và thực hiện các nghiệp vụ cho vay…

1.2.3 Các phòng giao dịch hiện có trên địa bàn

• PGD An Khê tại 01 Hai Bà Trưng, Thị xã An Khê, Gia Lai Thành lập tháng 8 năm 2006.

• PGD Trần Phú tại 32 Trần Phú, TP Pleiku, Gia Lai Thành lập tháng 6 năm 2007.

• PGD Biển Hồ tại 727 Phạm Văn Đồng, TP Pleiku, Gia Lai Thành lập tháng 8 năm 2008.

• PGD Hoa Lư tại 02 Phạm Văn Đồng, TP Pleiku, Gia Lai Thành lập tháng 12 năm 2008.

• PGD Trà Bá tại 133 Trường Chinh, Phường Trà Bá, Tp Pleiku, Gia Lai Thành lập tháng 12 năm 2009.

• PGD Chư Sê tại 783 Hùng Vương, Thị trấn Chư Sê, huyện Chư Sê, Gia Lai Thành lập tháng 1 năm 2011.

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Chi nhánh Gia Lai

1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Chi nhánh Gia Lai

Kết quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu được chú trọng hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, VCB Gia Lai cũng không nằm ngoài ngoại lệ đó Cùng với xu thế phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Gia Lai trong những năm qua, VCB Gia Lai cũng đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình Đáng kể như doanh thu của Chi nhánh tăng gần gấp ba từ năm 2009 đến năm 2012.

Biểu đồ 1.1 Kết quả hoạt động của VCB Gia lai giai đoạn 2009 - 2012

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng kế toán) Lợi nhuận của Chi nhánh tăng trưởng đều hàng năm và khá ổn định Năm

2010 đạt 56 tỷ đồng, tăng 27,27% so với năm 2009, năm 2011 đạt 86 tỷ đồng, tăng 53,57% so với năm 2010 Lợi nhuận tăng cao trong năm 2011 là do:

+ Doanh thu năm 2011 đạt 758 tỷ đồng, tăng 62.66% so với năm 2010 Nguyên nhân chủ yếu là tăng chỉ tiêu thu lãi (chiếm 93,87% doanh thu) Bên cạnh đó, trong năm 2011 thu được 700 triệu đồng nợ đã được xử lý của Công ty Cà phê tỉnh, 931 triệu đồng của Công ty Xuất nhập khẩu và thu phí bảo lãnh 3,3 tỷ đồng.

+ Chi phí năm 2011 là 673 tỷ đồng, tăng 63.79% so với năm 2010 Trong đó đa số

là chi trả lãi tiền vay Trung ương và chi cho công tác huy động vốn Cụ thể là trong năm Trung ương có chuyển một số khoản tiền lương năm 2010, năm 2011 và một

số trợ cấp nhưng không hạch toán vào tài khoản chi lương của VCB Gia Lai mà trừ

vào lợi nhuận của VCB Gia lai tại Trung ương Đây là khoản chi phí lớn nhất trong năm, ngoài ra các khoản chi khác cũng tăng hơn so với năm 2010.

Đến năm 2012 doanh thu giảm so với năm 2011 5%, cụ thể là 38 tỷ Tuy nhiên, Chi phí của VCB Gia Lai năm 2012 lại ít hơn năm 2011 là 81 tỷ, vì thế lợi nhuận của VCB Gia Lai vẫn tăng so với năm 2011 50% Chi phí năm 2012 giảm một phần là do NHNN liên tục giảm trần lãi suất huy động vốn của tất cả các ngân hàng

từ 14%/năm ở thời điểm đầu năm 2012, đến ngày 24/12/2012 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đưa trần lãi suất huy động giảm xuống chỉ còn 8%/ năm.

1.3.2 Tình hình của hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn 2009 - 2012, huy động vốn của VCB Gia Lai tăng trưởng ở mức khá cao Tính đến năm 2012, tổng số vốn huy động của VCB Gia lai đạt 1,791 tỷ đồng, tăng trưởng huy động vốn 35.37% so với năm 2011.

Biểu đồ 1.2 Tình hình huy động vốn VCB Gia Lai giai đoạn 2009 - 2012

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng Kế toán)

Số vốn huy động của VCB Gia lai luôn đạt ở mức cao, tăng trưởng huy động vốn năm 2010 so với 2009 đạt 16.13%, sang năm 2011 tốc độ tăng trưởng vốn huy động so với năm trước chỉ đạt 12% Đến năm 2012 tốc độ tăng trưởng huy động vốn so với năm 2011 tăng mạnh, đạt 35.37% Có thể nói, trong những năm vừa qua quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng nên nguồn vốn của Chi nhánh tăng lên Năm 2011, công tác huy động vốn đặc biệt khó khăn do tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt và chính sách kiểm soát thị trường ngoại hối nghiêm ngặt Nhưng đến năm 2012, tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng đột biến là do Ngân hàng Nhà nước phát tín hiệu sẽ giảm dần lãi suất huy động vốn với tốc độ khá nhanh về cuối năm Mặt khác trong năm nay, tỷ lệ nợ xấu tăng cao cho nên tính thanh khoản của ngân hàng gặp khó khăn nên ngân hàng đẩy lãi suất huy động lên cao để thu hút nguồn vốn huy động.

Xét theo kỳ hạn, cơ cấu vốn huy động của VCB Gia lai được chia theo 3 loại: không kỳ hạn, ngắn hạn, trung và dài hạn Cơ cấu nguồn vốn theo tiêu chí này được thể hiện qua biểu đồ như sau:

Biểu đồ 1.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng kế toán) Dựa vào sơ đồ có thể thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn qua các năm có xu hướng tăng nhanh: năm 2009 là 46.46%, năm 2010 là 63.52%, năm

2011 là 64.34%, năm 2012 là 66.11% Năm 2010, cơ cấu vốn có sự thay đổi, cụ thể

là nguồn vốn huy động không kỳ hạn giảm đáng kể, khoảng 132.26 tỷ đồng, tương đương giảm 27.89% so với năm 2009, ngoài ra thì các nguồn vốn huy động dài hạn

và ngắn hạn vẫn tăng lên Qua ba năm 2010, 2011, 2012 cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tập trung chủ yếu vào ngắn hạn là do trong những năm này Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, giảm lạm phát Cùng với đó là sự suy giảm của nền kinh tế, các kênh đầu tư khác gặp nhiều bất lợi nên các nhà đầu tư

hầu như có tâm lý gửi tiền ngắn hạn chờ đợi sự thay đổi của thị trường

Nguồn huy động vốn của Chi nhánh chủ yếu là từ 3 khu vực: dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức tài chính Cơ cấu huy động vốn như sau:

Biểu đồ 1.4 Cơ cấu nguồn vốn chia theo khách hàng giai đoạn 2009 - 2012

(Đơn vị tính: Tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng kế toán) Qua bảng trên, ta có thể thấy nguồn vốn huy động của VCB Gia lai từ tổ chức kinh tế và cá nhân là khá cân đối trong các năm 2009, 2010, 2011 Với tỷ trọng qua các năm từ 2009 đến 2012 lần lượt là 51.03%, 49.05%, 51.56%, 62.65% Điều này cho ta thấy công tác huy động vốn của VCB Gia lai chú trọng đến cả hai đối tượng khách hàng, tuy nhiên việc phát triển chính sách huy động vốn với khách hàng cá

nhân trong nhưng năm gần đây gặp thuận lợi, đồng thời, trong các trở lại đây việc người dân sử dụng các dịch vụ như thẻ ATM, thẻ ghi nợ nên có tỷ trọng nhiều hơn

so với đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế Trong năm 2012 nguồn huy động vốn từ khách hàng cá nhân tăng đột biến, chiếm 62,65% trong tổng vốn huy động Nguyên nhân của điều này là do trong năm nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và biến động, tiền gửi tiết kiệm được xem là kênh đầu tư hiệu quả, an toàn nhất trong bối cảnh thị trường chứng khoán sụt giảm, bất động sản đóng băng, ngoại tệ ít biến động còn thị trường vàng thị bị siết chặt do NHNN mạnh tay quản lý Ngoài ra còn

bị ảnh hưởng không nhỏ của lạm phát, giá cả các mặt hàng tăng cao đã làm suy giảm lòng tin của các nhà đầu tư và dân chúng Vì thế các nhà đầu tư trong năm nay đều có tâm lý gửi tiền vào ngân hàng chờ đợi nền kinh tế, các kênh đầu tư khởi sắc hơn.

1.3.3 Tình hình của hoạt động cho vay

Biểu đồ 1.5 Tình hình dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động giai đoạn 2009 -

2012

(Đơn vị: tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng kế toán) Dựa vào biểu đồ ta có thể thấy dư nợ cho vay từ năm 2009 đến năm 2012 của VCB Gia lai nhìn chung có tăng nhưng tốc độ tăng chậm và chiếm tỉ lệ cao so với tổng số vốn huy động Theo số liệu thống kê của ngân hàng thì vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng về số lượng cũng như trong tổng cơ cấu nguồn vốn Nguyên nhân của việc huy động vốn của các năm tăng lên là do ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế trong giai đoạn mới với nhiều chính sách, chương trình khuyến mãi hấp dẫn, và có thêm nhiều sản phẩm gửi tiền đa dạng Tuy số vốn huy động hàng năm tăng lên đáng kể nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay của Chi nhánh, phần còn thiếu Chi nhánh phải xin cấp vốn điều hoà từ Trung Ương Các khoản vay này thường là ngắn hạn, lãi suất áp dụng đối với những khoản vay này thường là 12%, cao hơn so

với chi phí sử dụng vốn huy động được vì thế việc huy động vốn cần được đẩy mạnh hơn nữa.

Bảng 1.1 Tình hình hoạt động cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2009 - 2012

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 1922.6 55.3 2388.4 60.1 3053.6 66.1 3871.5 73.7 Trung và

Từ năm 2009 - 2012 tình hình hoạt động cho vay phát triển khá tốt, tổng dư

nợ cho vay tăng hơn 1,5 lần, riêng cho vay ngắn hạn tăng gấp đôi Tỷ trọng của cho vay ngắn hạn trong 4 năm qua không ngừng tăng lên từ 55.3% lên 73.7% Qua đó

ta thấy VCB Gia Lai trong những năm qua đã tập trung nguồn vốn dành cho đầu tư ngắn hạn Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng muốn sử dụng vốn ngắn hạn với lãi suất thấp hơn để thu mức lợi nhuận cao hơn và Ngân hàng cũng muốn hạn chế rủi ro cho vay của các khoản cho vay có thời hạn quá dài, đồng thời sớm thu hồi được nợ Mặt khác, thời gian qua, VCB đã có thêm nhiều sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân rất đa dạng và tiện lợi, những sản phẩm này đa phần là cho vay ngắn hạn, phục vụ nhu cầu tức thời.

Khách hàng vay vốn của ngân hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau Việc nghiên cứu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giúp cho ngân hàng hiểu đặc điểm từng nhóm khách hàng cụ thể, xác định khách hàng mục tiêu, cũng như khách hàng tiềm năng để phát triển.

Từ bảng số liệu ở dưới ta có thể thấy khách hàng chính của VCB Gia lai là các tổ chức kinh tế Đây là đối tượng cần nguồn vốn lớn, và việc đầu tư của họ thường đem lại hiệu quả tích cực Tỷ trọng của bộ phận khách hàng là doanh

nghiệp ngoài quốc doanh liên tục ở mức rất cao (trên 50%) và luôn tăng trưởng qua các năm.

Bảng 1.2 Tình hình hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng 2009 -

Tỷ trọng (%) Số tiền

Tỷ trọng (%)

Từ năm 2009 - 2011 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ của VCB Gia lai có xu hướng giảm dần qua các năm Tới năm 2012 tỷ lệ nợ xấu tăng lên từ 0.92% lên 1.11%, năm 2012 là một năm khó khăn của ngành ngân hàng cũng như toàn nền kinh tế, việc đầu tư, kinh doanh khó khăn của các nhà đầu tư trong năm 2012 đã làm ảnh hưởng không nhỏ tới ngân hàng Nhìn chung, dù đang trong trong thời kì khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng Chi nhánh đã có những nỗ lực,

cố gắng, luôn giữ được mức nợ xấu ở mức thấp (nhỏ hơn 1,5%).

Biểu đồ 1.6 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ của VCB Gia Lai giai đoạn 2009 - 2012

(Nguồn: Phòng Tổng hợp)

Kết luận chung

Trước khi tìm hiểu một hoạt động nào đó của một tổ chức, chúng ta đều phải tìm hiểu kĩ về những vấn đề chính của tổ chức đó, VCB Gia Lai cũng không ngoại lệ Thông qua Chương I chúng ta có được cái nhìn khái quát hơn về lịch sử, thành tựu,

hệ thống của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hiểu rõ thêm về tổ chức mạng lưới, tình hình hoạt động kinh doanh của VCB Gia Lai trong một số năm trở lại đây Từ đó, chúng ta có thể đưa ra những phương pháp nghiên cứu, đánh giá đúng đắn, chính xác và cụ thể hơn về thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại đây Thời gian qua mặc dù gặp nhiều khó khăn do hậu quả của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát trong nước, nhưng tình hình phát triển hoạt động kinh doanh của VCB Gia lai là khá tốt Trong những năm tới VCB Gia Lai cần cố gắng phát huy hơn nữa.

Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG GIA LAI 2.1 Hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân

2.1.1.1 Khái niệm

Theo “Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng” (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/200 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) ta có thể định nghĩa cho vay cá nhân như sau:

Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác, DNTN… với mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận trong hợp đồng với nguyên tắc

có hoàn trả cả gốc và lãi.

Trước đây, các ngân hàng ít quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân,

vì món vay thường rất nhỏ, việc thu nợ gặp nhiều khó khăn Nhưng ngày nay, các Ngân hàng đã quan tâm nhiều hơn đến đối tượng này, vì lợi nhuận thu được từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu như Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay

và công tác quản lí khoản vay Các thủ tục cho vay ngày càng trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng được nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đưa ra.

2.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân

Đối tượng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hoá - xã hội.

Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay

mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn Chủ yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn rất ít hầu như là không có.

Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn Ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.

Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt

và quản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay doanh nghiệp.

Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2 - 1,5 lần.

Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kĩ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản

2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của

ngân hàng thương mại

2.1.2.1 Các nhân tố khách quan

 Tình trạng của nền kinh tế

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì

hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn.

 Về phía khách hàng

Chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao hay giảm sút, điều đó phụ thuộc vào việc các khoản vay có được sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội không? Có được hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này, ngoài phía Ngân hàng còn phụ thuộc vào khách hàng (người đi vay)

- Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn được biểu hiện trong quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng như việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay Vì thế, Ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng.

- Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng : Đây là hai nhân tố ảnh hưởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng Những người có thu nhập cao

có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình

mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với

họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Trong khi đó, đứng

về phía Ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của Ngân hàng Bởi vì Ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng Khách hàng vay cần

có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần

có thiện chí trả nợ một cách đúng hạn và đầy đủ.

- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: có nghĩa là khách hàng có đáp ứng được các điều kiện như Ngân hàng đã quy định hay không? Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và

sử dụng hợp pháp tài sản Nếu Ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế

mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và đối tượng là KHCN nói riêng.

 Về phía môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được quy định chặt chẽ bởi các văn bản quy phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay.

Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

 Môi trường tự nhiên

Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc không thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất…gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hư hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng…) và gây cho con người hoặc thương tích hoặc tử vong Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân

hàng, hoặc nợ quá hạn trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của Ngân hàng.

2 1.2.2 Các nhân tố về phía ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị

 Thứ nhất: Chính sách tín dụng của ngân hàng.

Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ngắn hạn nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng

Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn Tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh

tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng

Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:

Lãi suất: đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra

Phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng.

Tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng

 Thứ hai: là công tác tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

 Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng.

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.

Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

 Thứ tư: Là nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng

có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản

lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác

2.1.3 Phân biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với cho vay đối với

tổ chức doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - các khách hàng lớn

Để phân biệt được hai nhóm đối tượng khách hàng này ta cần khẳng định rằng sự phân biệt rõ ràng giữa chúng là không thể thực hiện được và là điều không cần thiết Sự phân biệt chỉ mang tính tương đối và ranh giới giữa hai nhóm khách hàng này là không rõ ràng Tuy nhiên chúng ta cũng cần có một sự phân định ở một mức độ nhất định phù hợp cho mục tiêu của mình.

Ở đây mục tiêu mà các NHTM đặt ra là quản lý tốt việc cho vay đối với từng nhóm khách hàng này Do đó chúng ta cần quan tâm đến sự khác biệt của hai nhóm khách hàng này trong việc tiếp cận cũng như thực hiện các khoản vay từ các NHTM Sự khác biệt này hình thành từ chính các đặc trưng vốn có của từng nhóm khách hàng.

Nhóm khách hàng lớn thường có nhu cầu vay các món lớn, thời hạn vay thường là ngắn và có tính ổn định cao (thường là mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh) Mỗi khoản vay đều đòi hỏi một quy trình thẩm định cũng như phân tích phải hết sức nghiêm ngặt do giá trị của mỗi khoản vay này là rất lớn Bất kỳ một sự sai sót nào trong các khâu này có thể dẫn đến hậu quả rất lớn tới kết quả hoạt động của ngân hàng cho vay Vì vậy đối với nhóm khách hàng này các NHTM cần tạo dựng các mối quan hệ hiểu biết lâu dài và liên tục

Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các khoản vay của nhóm thường là các khoản vay nhỏ lẻ, và tính không thường xuyên và không ổn định của các khoản vay