Luan van thac si kinh te rui ro tin dung

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐAI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THUỲ DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GIA LÂM - HÀ NỘI LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành : KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số : 60 3110 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS QUYỂN ĐÌNH HÀ HÀ NỘI - 2009 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để công bố công trình nghiên cứu khoa học khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thuỳ Dung Tôi xin bầy tỏ lòng biết ơn chân thành đến PGS.TS Quyền Đình Hà hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin bầy tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo khoa Kỉnh tế & Phát triển Nông thôn, Viện Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, tận tình giúp đỡ trình học tập thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Gia Lâm - Hà Nội tạo điều kiện tốt để yên tâm tham gia học tập, thu thập tài liệu nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ hoàn thành khoá học Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Nguyễn Thị Thuỳ Dung MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ, hình viii Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2 Cơ sở lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 2.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 2.1.1 Ngân hàng 2.1.2 Tín dụng 2.1.3 Tín dụng ngân hàng 2.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm rủi tín dụng ngân hàng 2.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng ngân hàng 10 2.2.3 Tác động hậu rủi ro tín dụng ngân hàng 11 2.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng 13 2.2.5 Các loại rủi ro tín dụng ngân hàng 19 2.2.6 Các biểu rủi ro tín dụng ngân hàng 21 2.3 Quản trị rủi tín dụng ngân hàng 23 2.3.1 Khái niệm quản tậ rủi ro tín dụng nhân hàng 23 2.3.2 Vai trò quản tri rủi ro tín dụng ngân hàng 24 2.3.3 Nguyễn tắc quản tri rủi ro tín dụng ngân hàng 25 2.3.4 Nôi dung quản tri rủi ro tín dụng ngân hàng 26 2.3.5 Các biện pháp quản tri rủi ro tín dụng ngân hàng 2.4 37 Kinh nghiệm quản trị rủi ro túi dụng số Ngân hàng thương mại nước 40 2.4.1 Quản trị rủi ro túi dụng số Ngân hàng thương mại Việt Nam 40 2.4.2 Quản trị rủi ro túi dụng số Ngân hàng giới 43 2.4.3 Bài học kinh nghiệm rút quản trị rủi ro túi dụngngân hàng 53 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu phương phápnghên cứu 56 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 56 3.1.1 Một vài nét ngân hàng NN PTNT Việt Nam (Agribank) 56 3.1.2 Giói thiệu chung ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 57 3.2 Phương pháp nghiên cứu 69 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 69 3.2.2 Phương pháp tính toán số liệu 70 3.2.3 Phương pháp phân tích 70 3.2.4 Hệ thống tiêu phân tích 70 Kết nghiên cứu thảo luận 72 4.1 Thực trạng quản tri rủi ro túi dụng ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Gia Lâm 72 4.1.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 72 4.1.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 85 4.1.3 Những vấn đề đặt công tác quản ưị rủi ro tín dụng ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 111 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng NN & PTNT Gia lâm số kiến nghị 127 4.2.1 Đinh hướng kinh doanh ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm ừong điều kiện phát triển hội nhập 127 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro túi dụng ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 129 4.2.3 Một số kiến nghị 138 Kết luận 142 Tài liệu tham khảo 146 Phụ lục 150 Tổng hợp biểu hiện, nguyên nhân giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro túi dụng 150 DANH MỤC CÁC CHỮVIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa sử dụng Agribank NH NN & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW TCTD Ngân hàng Trung ương Tổ chức tín dụng TSLĐ TSCĐ Tài sản lưu động Tài sản cố đinh ĐTDH Đầu tư dài hạn ĐTNH BQ Đầu tư ngắn hạn Bình quân CBCNV Cán công nhân viên VNĐ Việt Nam đồng Tr.đồng Triệu đồng DSTN Doanh số thu nợ DSCV UTĐT Doanh số cho vay Uỷ thác đầu tư DANH MỤC BẢNG Một số tiêu dùng đánh giá tình hình tài khách hàng 30 Phân loại nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo 32 phương pháp đinh lượng Phân loại nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo phương33 74 pháp đinh tính Nguồn vốn huy động ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 76 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 79 Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm Một số tiêu phản ánh chất lượng sử dụng vốn ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm Thu nhập từ hoạt động túi dụng ngân hàng NN & P&NT 80 84 88 Gia Lâm Tình hình thu nợ ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 92 Tình hình phân loại nợ, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng NN 94 & PTNT Gia Lâm Tình hình nợ hạn ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm 95 Bảng kê số lượng hợp đồng túi dụng ngân hàng NN & PTNT Gia Lâm Tình hình trích lập dự phòng rủi ro ngân hàng NN & PTNT 10 109 hàng vối cán tín dụng xẩy đảm bảo tốt công việc chuyên môn Ngân hàng đảm bảo xây dựng đội dụng, họ hợp + Đồng thời, trước phát triển nhanh chóng thị ngũ cán đủ tầm thức hoá chứng từ trường tài nay, trước sức ép canh + Cử cán chủ chốt học hởi kinh nghiệm nước để tiếp thu cải tiến vay để đạt mục đích tranh tổ chức tài sức thu hút người tài Vì mô hình quy trình tác nghiệp đại nước giới vậy, nguy “chẩy máu chất xám” khó tránh khỏi + Hàng tuần, Ngân hàng nên tổ chức giao ban chuyên môn phòng chức + Một số cán tín trình phát triển mạnh nóng kinh tế Mất năng, phòng giao dịch, cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm, đưa dụng biến chất lọi dụng người tài đồng nghĩa vói việc chất lượng quản trị tín dụng vướng mắc công việc để từ có học hỏi kinh nghiệm nhau, kẽ hở để mưa đồ lọi ích Ngân hàng bị giảm sút đưa giải pháp có tính khả thi để khắc phục khó khăn lãnh đạo đơn cá nhân vị cập nhật tình hình công việc thường xuyên liên tục + Ngân hàng tổ chức hội thảo chuyên đề, buổi toạ đàm trao đổi kinh nhgiệm cán tín dụng toàn Ngân hàng toàn hệ thống Agribank Thông qua trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn, nhiều mâu thuẫn giải không tư cá nhân mà phân tích, đánh giá tập thể vững chuyên môn đầy kinh nghiệm Bên cạnh đó, hội để cá nhân bầy tỏ, chia sẻ thu lượm kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng + Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương thưởng hợp lý, tạo hội thăng tiến yếu tố quan trọng động viên tinh thần nâng cao ý thức trách nhiệm Tất ưu đãi đố nhằm đảm bảo cho cán tín dụng thoả mãn nhu cầu sống yên tâm công việc Chất lượng thẩm định + Xuất phát từ ý thức cán tín dụng, cán tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa cao, hiệu hoạt chưa thực coi trọng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau + Trong khâu thẩm định khách hàng, Cán tín dụng phải đặt tiêu chí động kiểm tra, kiểm cho vay, thực khâu chủ yếu mang tính hình thẩm định tư cách, lực pháp lý, lực điều hành, lực tài chính, lực soát khoản vay thức, không tuân thủ theo nguyên tắc 154 chưa đáp úng yêu cầu công việc quản trị rủi ro tín dụng + Phương pháp kiểm ưa thông tin cán tín dụng chưa hiệu quả, chủ yếu cán tín dụng tự xây dựng mà Ngân hàng chưa đưa tiêu chí mang tính chất có hệ thống, mang tính tổng quát để cán tín dụng có khung chuẩn từ phát triển nhiều tiêu trí khác phù hợp vói điều kiện doanh nghiệp + Một số nhân tố chưa cán tín dụng quan tâm ttong trình thẩm định Đó số dự báo trước cho vay như: giá vàng, tỷ giá ngoại tộ, lạm phát, số tiêu dùng biên cố dự đoán kỉnh tế, trị, xã hội + Thêm nữa, cán tín dụng chua thực nhậy bén việc tiếp cận với ngành nghề có xu hướng phát triển kinh tế theo thời kỳ vay quản lý sản xuất kinh doanh, tiêu phản ánh khả hoàn trả nợ vay, uy tín khách hàng thông tin xếp vào vị trí quan trọng hàng đầu phải cán tín dụng tuân thủ cách nghiêm ngặt quy trình thực tất quy định đề khỉ thực thẩm định khách hàng + Ngân hàng cần xây dựng thủ tục quy trình kiểm tra chéo kiểm tra đột suất đốĩ với khách hàng vay địa bàn cán tín dụng với + Trên sở thông tin giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lạm phát, số tiêu dùng bỉễn cố dự đoán kinh tế, trị, xã hội., túi dụng cần có ý kiến cụ thể cần thiết bổ sung nhân tố chu trình thẩm định khách hàng + Ngân hàng nên thành lập phận hỗ trợ chuyên thực công việc tìm hiểu thị trường, xu hướng phát triển ngành nghề tầm vĩ mô với chuyên gia có nhiều kinh nghiệm Bộ phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản trị rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn túi dụng Từ thông tin thu thập kết phân tích thông báo toàn hệ thống ngân hàng Thông tin có giá tri lớn cán túi dụng công tác thẩm định khách hàng nhân viên tín dụng đưa định cho vay hay không cho vay Ví dụ, năm gần số ngành coi phát triển mạnh nóng như: cho vay chứng khoán, cho vay đầu tư xây dụng nhà trung cư, cho vay đầu tư kinh doanh điện thoại đối tượng khách hàng ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng hợp đồng cho vay Ngân hàng cần nhanh nhậy tiếp cận, mở rộng quy mô theo xu phát triển chung kinh tế 55 + Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian ảnh hưởng đến điều kiện tài người vay khả hoàn trả nợ vay khách hàng + Ngân hàng cần trọng nhiều khâu kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất luợng khản vay đảm bảo cho vốn tín dụng phát huy đuợc hiệu mong muốn Vì thế, định kỳ ngân hàng cần tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, trình nhập vật tu hàng hoá thông qua báo cáo định kỳ khách hàng Nếu phát có dấu hiệu sai phạm trình sử dụng vốn vay, cán tín dụng cần cố kiến nghị thu hồi nợ sớm chuyển nợ hạn Cần phân tách phận tín dụng thành phận chuyên môn khác nhu phân quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), phận quản lý rủi ro tín dụng (thực thẩm đinh tín dụng độc lập ý kiến cấp tín dụng giám sát trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng), phận tác nghiệp (thực lưu trữ hổ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay ) Việc cấu lại máy kinh doanh tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan hoạt động cấp tín dụng Đã tách bạch phận tiếp thị phận thẩm định giúp cho định cho vay mang tính khách quan hơn, nhờ chuyên môn hoá sâu theo chức mà việc thực phân tích phản biện tín dụng sâu sắc xác hơn, giúp nhận dạng rủi ro tiềm tàng cố biện pháp phòng ngừa thích hợp Với cấu tổ chức tạo nên chế kiểm tra giám sát liên tục, song song trình cho vay, phát giảm thiểu rủi ro sau cho vay mà chế kiểm tra nội nhiều ngân hàng nhiều hạn chế Đối với Ngân hàng Nhà nước + Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác kiểm tía, giám sát chặt chẽ hoạt động tín 56 dụng Đồng thời cần nghiên cứu đưa cảnh bảo sớm rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng thương mại đối mặt: rủi ro tập trung danh mục, rủi ro môi trường kinh tế, rủi ro trị cảnh báo sớm hữu ích cho ngân hàng thương mại điều kiện thông tin thu thập nhiều hạn chế + Hoàn thiện mô hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà nước, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng tra Do bất cân xứng thông + Thông tin tín dụng chưa đầy đủ độ xác chưa Chú trọng công tác thu thập thông tin: tổ chức việc thu thập, lưu trữ khai thác tin khách hàng cao Những thông tin làm sở để thẩm định định thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng để nâng ngân hàng: Một số cho vay Ngân hàng thiếu, không kịp cao chất lượng thông tin tín dụng Vấn đề đặt để có hệ thống thông khách hàng lọi dụng thòi, tính hệ thống, chất lượng thông tin chưa thông tin thật đáng tin cậy có phục vụ công tác quản tri rủi ro tín dụng điểm yếu cao, thông tin khách hàng vay, thông tin mục tốt Ngân hàng tìm cách đích vay vốn, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo + Trước hết, Ngân hàng phải xây dụng kho liệu thông tin riêng thông tin tín dụng lứa đảo để vay thông tin thị trường, thông tin chế, sách kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro tín dụng hoạt động tín vốn Họ cung cấp thông Nhà nước dụng, xây dựng quy trình, tiêu chí chuẩn phục vụ cho khâu thu thập thông tin nhằm giúp tin không trung thực + Điểm yếu văn hoá chia sẻ sử dụng cho việc thu thập thông tin nhanh chóng Bởi lẽ thông tin có vai trò quan trọng trợ Họ lập phưong án sản thông tin Ngân hàng Quan niện chung giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa xuất kinh doanh giả nguôi việc phát rủi ro tín dụng thuộc trách nhận định xác khách hàng, qua phòng tránh rủi ro cho Ngân hàng mạo, vay nhiệm phận túi dụng tực tiếp, cụ thể cán tín + Hiệu việc đo lường tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin.Thông nhiều ngân hàng vói dụng Các phận lại không quan tâm đến tin sau thu thập phải chuyển qua khâu kiểm tra chất lượng độ tin cậy hồ sơ thông tin rủi ro tín dụng có biết không nguồn thông tin, vấn đề khó, đòi hỏi nhiều thời gian, có chế truyền tải thông tin đến 157 Họ sử dụng vốn sai phận chịu trách nhiệm trực tiếp mục đích so với hợp + Trong điều kiện cạnh ưanh ứong hoạt động tín dụng đồng tín dụng khiến ngày gay gắt, mở rủng mạng lưới hoạt động kinh cho nguồn trả nợ trở doanh ngân hàng tạo điẻu kiện cho khách hàng nên bấp bênh Việc có nhiều đối tác để lụa chọn vay Chính cạnh tranh, toán nợ gốc giành giật vô hình chung ngân hàng tạo nên lãi vay hạn khó tình trang thông tin bất cân xứng thực được, rủi ro + Đối tượng phục vụ Ngân hàng đa dạng, thuộc tín dụng xuất nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh nhiều lĩnh vực, có nhiêu kinh nghiệm kinh doanh ngày có nhiều kinh nghiệm ứong việc che đậy thông tin, tạo bắt cân xứng vể thông tin + Hiện việc lưu trữ thông tin khách hàng qua hệ thống máy tính Ngân hàng 1: công sức, tiẻn kinh nghiệm thân cán thu thập, phân tích, đánh giá chất lượng thông tin + Để tất công đoạn thu thập phân tích thông tin không vô nghĩa việc ứng dụng cách có hiệu kết cố khâu quan trọng Kết sau phân tích cần phải truyền tải thông suốt, nhanh chống, kịp thòi, đến tất phận, cán nghiệp vụ có liên quan từ người có cách khai thách thác nguồn thông tin đố cho phù hợp phần hành công việc đảm nhiệm Cố chất lượng nguồn thông tin thu thập thực có hiệu cao + Ngân hàng cần khai thác Vã cập nhật thêm thông tin khách hàng vào hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng Ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác như: + Nguồn thông tin khách hàng cung cấp: thu thập từ báo cáo tài liên quan, khảo sát thục tế qua việc vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động, kiểm tía thực tíạng tài sản khách hàng Để thu thập nguồn thông tin từ khách hàng xác, đầy đủ môn nghệ thuật người làm công tác tín dụng phụ thuộc vào trình độ chuyên môn am hiểu lĩnh vực kinh tế xã hội + Nguồn thông tin từ bên ngoài: nguồn thông tin phong phú khách quan, khai thác từ kênh sau: từ khách hàng khác có quan hệ với Ngân hàng có quan hệ vói khách hằng; từ nhân hàng thương mại địa bàn, ngân hàng nông nhiệp khác, từ ngân hàng Nhà nước; từ thị trường thông qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí ; từ quan liên quan: quan thuế, công an, 58 kiểm toán Nhìn chung để tiến tới xây dựng hệ thống thông tin thống khoa học, Ngân hàng cần đẩy nhanh trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mền để quản lý khách hàng Thống kê, nghiên cứu, lưu tữ thông tin từ bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho lần vay sau Trên thực tế, công việc thu thập thông tin, xây dựng ngân hàng liệu rủi ro tín dụng tổn thất phục vụ cho việc xây dựng mô hình lượng hoá chất lượng tín dụng công việc hoàn thành dựa vào nỗ lực đơn lẻ ngân hàng mà cần phối hợp đồng cấp, ngành ủng hộ giúp đỡ Chính phủ Đối vói Chính phủ, nhà nước ngành + Nâng cao tính minh bạch thông tin tất tổ chức thông qua ứng dụng chuẩn mực kế toán quốc tế Một khó khăn lớn việc thẩm định lực tài khách hàng mức độ tin cậy xác thông tin mà khách hàng công bố Luật kế toán chua thực phù hợp với thông lệ quốc tế gây khố khăn công tác xem xét, đánh giá kết hoạt động kinh doanh khách hàng Ngoài hoạt động kiểm toán độc lập chưa phát huy hết vai trò mình, cố nhũng báo cáo tài kiểm toán nhung không đảm bảo tính minh bạch, điều ảnh hưởng trầm trọng đến hoạt động túi dụng ngân hàng + Chính phủ cần giao cho Bộ Tài sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm nhằm tạo thêm nguồn thông tin cho ngân hàng thương mại khỉ đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng + Xây dựng hệ thống thông tin tổ chức tín dụng, nhà đầu tư nước nước ngoài, dự án đầu tư tương lai lãnh thổ Việt Nam 159 xem xét “độ mở’ thông tin dự án Đối vói Ngân hàng Nhà nước + Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trung tâm thông tin tín dụng QC ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng thương mại nhận thức rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng + Với vai trò quan đầu mối quản lý vĩ mô nhà nước lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần có phân tích dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ sở biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mô thông qua mô hình định tính định lượng phù hợp Thông qua cung cấp đánh giá dự báo vĩ mô diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để ngân hàng thương mại có sở tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến lược phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Lạm dụng tài sản + Do thiếu thông tin trung thực khách hàng nên Ngân Không lệ thuộc vào tài sản đảm bảo, mà trọng vào tính khả thi dự án đầu chấp hàng xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa tư, lực tài khả trả nợ vay khách hàng Tuy nhiên, việc lựa chọn cuối để phòng chống rủi ro tín dụng Tuy nhiên, dần danh mục tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng công tác dần Ngân hàng trở nên dựã dẫm nhiều vào tài sản quản trị rủi ro tín dụng khách hàng vay khả toán tài sản chấp thay đánh giá tính khả thi phưong án kinh đảm bảo nguồn thu để bù đắp tổn thất việc thu hồi lại phụ thuộc doanh nên dẫn đến tâm lý ỷ lại dễ mắc vào nhiều yếu tố như: tính pháp lý tài sản đảm bảo, khả chuyển đổi nhanh sai lầm chủ quan Một quan niệm nguy hiểm cho chống tài sản Do đố lựa chọn tài sản làm tài sản đảm bảo vấn đề quan cố tài sản đảm bảo an toàn cho khoản vay, khoản trọng định lớn đến việc xử lý thu hồi có rủi ro vay cần phải tất toán tính khả thi hiệu Đối với Chính phủ, Nhà nước ngành phương án sản xuất kinh 160 doanh tiền bán tài sản chấp Tài sản + Trong trinh phát tài sản chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng gặp nhiều khó chấp đảm bảo cuối phương án sản xuất khăn khâu xử lý văn thi hành án chậm Vì quan thi hành án kinh doanh khách hàng gặp rủi ro dự kiến mà cần có thủ tục nhanh chóng bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Để tạo điều kiện Hơn nữa, khách hàng có xẩy rủi ro việc phát cho ngân hàng phát tài sản đảm bảo nhanh chóng hiệu Nhà nước nên mại tài sản đảm bảo để thu hồi khoản vay gặp không thành lập thị trường thống đấu giá tài sản mà ngân hàng cần phát mại khó khăn thủ tục lý tài sản rườm rà, phức tạp Điều đảm bảo tính minh bạch công khai bên Để chuẩn hoá đảm bảo giá trị thu hồi từ tài sản đảm bảo thường thấp giá trị nợ cho thị trường hoạt động thống Nhà nước cần thực hiện: luật hoá thị trường bán phải thu hồi đấu giá; thành lập công ty hay trung tâm bàn đấu giá có đạo, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ; xây dựng quy trình thực đấu giá gọn nhẹ hiệu 10 Chú trọng nhiều đến Do áp lực cạnh tranh với ngân hàng khác, chạy theo Cần phải đưa giải pháp để đối phó với yếu tố từ bên thay đổi khoản vay có lọi nhuận kế hoạch tiêu tín dụng, trọng nhiều vào tiêu chế, sách Nhà nước, sức ép từ việc thực cam kết theo thông lệ, cao hon khoản tăng lọi nhuận diễn biến phức tạp chế thị trường, tác động tiêu cực thông tin bất cân vay lành mạnh mà xứng Bằng cách Ngân hàng thường xuyên cập nhật thông tin liên quan từ bên ngoài, khoản vay có lọi nhuận kiểm soát hiệu chỉnh kịp thời văn nội phát sinh thay đổi cao thường có độ rủi ro chủ động xây dựng lộ trình để thực cam kết theo thông lệ lớn Để phân tán rủi ro tối thiểu hoá rủi ro tín dụng cách đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng nên tiến hành kinh doanh nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác để tạo thành danh mục đầu tư cho tổng mức rủi ro toàn danh mục giới hạn mức nhỏ nhất, điều có nghĩa “ không nên bỏ trứng vào rỏ” Ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất trung dài hạn hợp lý, cấu đầu tư vốn theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 161 162