HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI DEPOSIT INSURANCE OF VIETNAM PROMOTES OBJECTIVES OF DEPOSIT INSURANCE POLICY THE PUBLIC BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM PHÁT HUY THUỘC TÍNH CÔNG CỦA CHÍNH SÁCH BẢO HIỂM TIỀN GỬI NGUYỄN Thị Kim Oanh VŨ Việt Phong Abstract The lately global financial crisis (2008-2010) has affected the economies of many countries around the world To overcome this difficult period, many solutions have been applied over the world, including the selection of deposit insurance policy is considered one of the tools to contribute effectively to mitigate of the crisis on the economy in general and banking in particular Coming from one of the purposes of deposit insurance activities is to contribute to ensuring stability and security of the national financial system, the beneficiary is the society that the activities of deposit insurance provide socialize services Public objectives of the deposit insurance activities for each country depending on the time making its different decisions, but overall progress has three main target groups: (i) contribution to stabilizing the financial system, (ii) protection of people with small deposits amount, (iii) The other objectives such as promoting healthy competition in the financial sector, reducing the impact of economic recession, economic growth, innovation and reforming to meet the stable financial system maintenance Deposit insurance policy in Vietnam, has first been established (2000,) does not work outside the above objectives This is evident in the Decree of the Government on the deposit insurance policy, "Deposit Insurance of Vietnam is a State financial institution, protects the lawful rights and interests of depositors, contributes to maintaining stability of institutions participating in deposit insurance and the development of safe, soundness banking operations” The policy objectives of the Deposit Insurance of Vietnam (DIV) have been developed and have achieved certain results So far, the DIV has made refunds to depositors at 37 People's Credit Funds crashed, totaling over 18 billion VND, made financial assistances to pilot the People's Credit Funds who encountered temporary constraints on affordability, conducted inspection and supervision of insured institutions, The operations of DIV have contributed to the policy gradually coming to life, and strengthening public confidence in the banking system, promoting social stability, preventing wrinkles broken lines (domino) in the banking system, and enabling fair competition among banking actors However, along with the development of the country and the economy, the successful implementation of the objectives initially set out to be strengthened and expanded further especially 527 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI after the lessons drawn from the last economic crisis in improving the position and role of the insurance policy Some problems in the deposit insurance policy in Vietnam as the financial capacity of the deposit insurance institutions, insurance coverage limits, conversion premium based on risk or receiving proposals and credit institutions handle the bank is broken, should be continue to develop interests by the experts, policy makers to deposit insurance activities in Vietnam more in-depth and more effective Tóm tắt Cuộc khủng hoảng tài toàn cầu (2008-2010) vừa qua ảnh hưởng đến kinh tế nhiều quốc gia giới Để vượt qua giai đoạn khó khăn này, nhiều giải pháp nước giới áp dụng, việc lựa chọn sách bảo hiểm tiền gửi coi số công cụ có hiệu góp phần giảm thiểu tác động khủng hoảng đến kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Xuất phát từ mục đích hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo tính ổn định an toàn hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng toàn xã hội cho thấy hoạt động bảo hiểm tiền gửi hoạt động cung cấp dịch vụ mang tính xã hội cao Theo cách phân loại nhà kinh tế học, dịch vụ bảo hiểm tiền gửi thuộc loại hàng hóa công không túy Mục tiêu sách công hoạt động bảo hiểm tiền gửi quốc gia tùy thời điểm định khác tựu chung có nhóm: (i) góp phần ổn định hệ thống tài chính; (ii) bảo vệ người có số tiền gửi nhỏ; (iii) Các mục tiêu khác thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tài chính, giảm thiểu tác động suy thoái kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đổi cải cách trì ổn định hệ thống tài Chính sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời (năm 2000) không mục tiêu công nói Điều thể rõ Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi “ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tài Nhà nước, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng” Các mục tiêu công sách Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) triển khai có kết định Tính đến nay, BHTGVN thực chi trả cho người gửi tiền 37 Quỹ tín dụng nhân dân bị đổ vỡ với tổng số tiền 18 tỷ đồng, cho vay hỗ trợ tài thí điểm Quỹ tín dụng nhân dân gặp khó khăn tạm thời khả chi trả, tiến hạnh hoạt động kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG,…Các hoạt động nghiệp vụ BHTGVN góp phần làm cho sách BHTG Việt Nam dần vào sống, củng cố tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng, góp phần ổn định trật tự xã hội nhăn ngừa đổ vỡ dây chuyền hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, với phát triển đất nước kinh tế, việc thực tốt mục tiêu công đề ban đầu cần củng cố phát triển mở rộng Nhất học kinh nghiệm rút sau đợt khủng hoảng kinh tế vừa qua 528 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI việc nâng cao vị trí, vai trò sách Bảo hiểm tền gửi Một số vấn đề sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam lực tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi, hạn mức chi trả bảo hiểm, chuyển đổi tính phí bảo hiểm sở rủi ro hay đề án tiếp nhận xử lý tổ chức tín dụng ngân hàng bị đổ vỡ,… cần chuyên gia, nhà hoạch định sách tiếp tục quan tâm nghiên cứu để hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày vào chiều sâu phát huy hiệu Introduction Hàng hóa dịch vụ (gọi chung hàng hóa) cung ứng cho xã hội chia làm loại, hàng hóa công hàng hóa tư nhân Hàng hóa công sản xuất phục vụ cho nhu cầu chung xã hội, có thuộc tính công, thành viên xã hội sử dụng chung, việc sử dụng người không dường không ảnh hưởng đến khả sử dụng người khác hàng hóa công Mặt khác, hàng hóa tư nhân phục vụ cho nhu cầu cá nhân, có thuộc tính có giới hạn tiêu dùng, người sử dụng có ảnh hưởng định, hạn chế sử dụng người khác Hàng hóa công có thuộc tính công sử dụng, (1) tính loại trừ tiêu dùng (2) tính cạnh tranh tiêu dùng Nếu hàng hóa công có hai thuộc tính gọi hàng hóa công không túy Ngược lại, hàng hóa công có hai thuộc tính công gọi hàng hóa công túy Trong kinh tế thị trường, đặc biệt quốc gia giai đoạn chuyển đổi theo định hướng thị trường, việc xác định hàng hóa công số hàng hóa cung ứng cho xã hội có ý nghĩa quan trọng tổ chức cung ứng tiêu dùng, nhằm phát huy tối đa hiệu hàng hóa công Hoạt động bảo hiểm tiền gửi (BHTG) hoạt động cung cấp dịch vụ BHTG Dịch vụ loại hàng hóa mang tính xã hội cao, theo cách phân loại nhà kinh tế học Stiglitz (1986), dịch vụ BHTG thuộc loại hàng hóa công không túy Cơ sở để gọi dịch vụ BHTG hàng hóa công không túy vào tính không loại trừ thụ hưởng cách tuyệt đối dịch vụ Xuất phát từ mục đích hoạt động BHTG góp phần đảm bảo tính ổn định an toàn hệ thống tài quốc gia, người thụ hưởng dịch vụ BHTG toàn xã hội Người gửi tiền có tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm hưởng lợi trực tiếp từ sách BHTG qua việc họ tổ chức BHTG chi trả tiền bảo hiểm ngân hàng nhận tiền gửi họ bị đóng cửa khả toán Người vay hưởng lợi từ dịch vụ BHTG chỗ tính ổn định hệ thống tài giúp cho họ sử dụng tiền vay an toàn thuận tiện Có hệ thống tài ổn định, an toàn giúp cho ngành kinh tế khác phát triển thuận lợi v.v Như vậy, việc loại trừ tuyệt đối cá nhân, tổ chức xã hội khỏi thụ hưởng lợi ích dịch vụ BHTG khó khăn tốn Kinh nghiệm triển khai hoạt động BHTG giới cho thấy, mức độ thể thuộc tính công dịch vụ BHTG có thay đổi tùy thuộc vào cách thức tổ chức cung ứng dịch vụ BHTG quốc gia Hoạt động BHTG giới từ buổi đầu manh nha khởi xướng tới trải qua 177 năm (trong giai đoạn 105 năm đầu thời kỳ thử nghiệm) (FDIC, 1998), tổ chức triển khai theo ba 529 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI hình thức: (1) tổ chức có chức rộng, đảm đương chức tổ chức giảm thiểu rủi ro tài ngân hàng, (2) tổ chức có chức hẹp, đơn thực việc chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi, (3) tổ chức có chức kết hợp, giao thoa hai hình thức Mức độ phát triển hoạt động ngân hàng, điều kiện kinh tế, trị quốc gia có khác nên việc lựa chọn mô hình triển khai sách BHTG quốc gia khác Điều có ảnh hưởng định tới mức độ phát huy thuộc tính công dịch vụ BHTG nước Mục tiêu sách công hoạt động BHTG Mục tiêu sách công đa dạng phong phú, tùy thuộc vào tình hình cụ thể quốc gia thời điểm triển khai cải tiến hoạt động BHTG để định Nhóm nghiên cứu cho diễn đàn ổn định tài (FSF, 2001) xác định có nhóm mục tiêu sách công Thứ nhất: nhóm mục tiêu góp phần ổn định hệ thống tài chính, bao gồm nội dung: giảm thiểu rủi ro rút tiền gửi hàng loạt; tạo chế thức xử lý tổ chức huy động tiền gửi bị đổ vỡ; góp phần đảm bảo cho hệ thống toán hoạt động treo trật tự bền vững; giải khủng hoảng tài Thứ hai, nhóm mục tiêu bảo vệ người có số tiền gửi nhỏ, có hạn chế định tiếp cận thông tin tổ chức huy động tiền gửi phân tích hoạt động tổ chức Thứ ba, nhóm số mục tiêu khác, bao gồm nội dung: phân bổ lại chi phí đổ vỡ ngân hàng; thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tài thông qua việc giảm thiểu rào cản cạnh tranh bất lợi huy động tiền gửi; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế; giảm thiểu tác động suy thoái kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi cho ban hành qui định pháp lý cách cập nhật, đáp ứng đổi cải cách trì ổn định hệ thống tài chính; tạo điều kiện chuyển đổi từ bảo hiểm vô hạn sang bảo hiểm có giới hạn, tăng cường trách nhiệm áp dụng nghĩa vụ cách bình đẳng loại hình đối tác tham gia giao dịch tài BHTGVN việc thực nhóm mục tiêu 3.1 Nhóm mục tiêu thứ thứ nhất: Nâng cao lực tài DIV: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tài Nhà nước hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 1.000 tỷ đồng tính đến tháng 1/2008 vốn điều lệ BHTG Việt Nam tăng lên 5.000 tỷ đồng Phí BHTG nguồn vốn bổ sung thường xuyên cho quỹ BHTG trình hoạt động Vì vây, công tác thu phí bảo hiểm có vai trò quan trọng việc đảm bảo quỹ BHTG đủ lớn để triển khai hoạt động BHTG hiệu DIV quy định mức phí bảo hiểm đồng hạng cho tất tổ chức tham gia BHTG 0.15% năm /tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Biểu đồ: Tình hình thu phí BHTG giai đoạn 2000 - 2008 Đơn vị: Tỷ đồng 530 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI Nguồn: www.div.gov.vn Vì lực tài DIV thấp: Theo thông lệ quốc tế (quỹ BHTG/Tổng số dư tiền gửi bảo hiểm (tỷ lệ dự trữ) thường 2.5% - 3%) Tỷ lệ nước ta khoảng 1% tỷ lệ thấp so với nước khác Việc nâng cao lực tài giúp DIV đủ lực thực nhóm mục tiêu ổn định hệ thống tài Ngoài giải pháp thông thường tăng mức phí phù hợp, cần xem xét việc Mở rộng đối tượng bảo hiểm: Tiền gửi bảo hiểm nước ta giới hạn đồng Việt Nam mà chưa tính đến thực trạng sử dụng nhiều đồng ngoại tệ cấu tiền gửi ngân hàng Thực tế, qua xem xét tình hình huy động vốn ngoại tệ Ngân hàng Thương mại Việt Nam thời gian qua ngoại tệ chiếm tỷ trọng không nhỏ Biểu đồ: Huy động vốn từ kinh tế giai đoạn 2004-2008 Đơn vị: Tỷ đồng 531 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI Nguồn: www.sbv.gov.vn Mở rộng loại tiền gửi bảo hiểm để đảm bảo công kinh tế Tạo nguồn phí bổ sung đáng kể nâng cao lực tài cho DIV Mặt khác, làm giảm thiểu rủi ro rút tiền hàng loạt tính cân đối lợi ích người gửi tiền 3.2 Nâng hạn mức chi trả bảo hiểm phù hợp Tính đến 31/12/2008, DIV chi trả cho người gửi tiền 37 QTDND với tổng số tiền 18 tỷ đồng Hoạt động chi trả tiền bảo hiểm phần tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng, góp phần ổn đinh trật tự xã hội ngăn ngừa đổ vỡ dây chuyền hệ thống ngân hàng Việc xác định hạn mức chi trả bảo hiểm phù hợp quan trọng hoạt động BHTGVN Hiện mức chi trả bảo hiểm nâng lên mức 50 triệu đồng/một người gửi tiền vào năm 2005, song coi thấp Hạn mức chi trả BHTG thấp làm giảm hiệu sách bảo hiểm, không củng cố niềm tin người gửi tiền Vào thời điểm thiết lập, hạn mức tương đương với gần lần GDP bình quân đầu người bảo vệ khoảng 90% người gửi tiền Tuy nhiên, hạn mức dần trở nên không phù hợp tăng trưởng kinh tế nước ta trì mức cao nên mức thu nhập bình quân đầu người mức 1.100USD Vì việc điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm giai đoạn cần thiết nhằm thực tốt nhóm mục tiêu thứ Ngoài BHTGVN nghiên cứu hoàn thiện hoạt động hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG: Cho vay hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG có nguy khả toán nghiệp vụ DIV giai đoạn thử nghiệm với đề án thí diểm QTDND sở giải khó khăn tạm thời khả chi trả, Nhằm góp phần đảm bảo cho hệ thống toán hoạt động theo trật tự bền vững 3.3 Đối với nhóm mục tiêu thứ hai 532 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI BHTGVN tiến hành hoạt động kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG: Với mục tiêu tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển ổn định an toàn, năm qua BHTG Việt Nam trọng công tác giám sát kiểm tra việc thi hành quy định pháp luật BHTG tiêu an toàn hoạt động kinh doanh Các tiêu giám sát DIV xây dựng sở hệ thống tiêu đánh giá chung NHNN hoạt động TCTD Trên sở nguồn thông tin báo cáo khai thác từ cục công nghệ thông tin ngân hàng báo cáo tổ chức tham gia BHTG, DIV áp dụng kỹ thuật phân tích tổng hợp, đánh giá tuân thủ pháp luật thay đổi điều kiện hoạt động tổ chức tham gia BHTG Từ thành lập vào hoạt động, DIV thực giám sát từ xa 100% tổ chức tham gia BHTG, bao gồm 88 NHTM, 12 TCTD phi Ngân hàng 1072 quỹ tín dụng nhân dân Trung ương sở Cùng với hoạt động giám sát từ xa BHTG thực nhiều kiểm tra chỗ phân tích cụ thể hoạt động tổ chức tham gia BHTG thực tốt mục tiêu bảo vệ người gửi tiền BHTGVN nghiên cứu thực đề án hệ thống tính phí sở rủi ro Theo đó, việc thu phí đồng hạng, áp dụng thống cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thay phí phí rủi ro Đây phí xác định sở đánh giá rủi ro tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi; rủi ro mức độ có quy định mức giá phí hợp với nguyên tắc rủi ro cao phí cao rủi ro thấp thi phí thấp Việc đánh giá rủi ro tổ chức tham gia BHTG tiến hành cách độc lập theo thông lệ quốc tế Phí rủi ro khuyến khích hoạt động hiệu tạo công cho tổ chức tham gia BHTG Mặt khác, thông qua nâng cao khả tiếp cận thông tin người gửi tiền với tổ chức huy động tiền gửi 3.4 Đối với nhóm mục tiêu thứ ba BHTGVN tiến hành thực việc chi trả tiền bảo hiểm thu hồi sau lý, tính đến năm 2010 thực chi trả 18 tỷ thực thu gần tỷ đồng phân bổ lại chi phí đổ vỡ Hiện BHTGVN xây dựng đề án: Trình phủ phê duyệt: Nghiệp vụ tiếp nhận xử lý tổ chức tín dụng ngân hàng bị khủng hoảng Trong đề án tiếp nhận xử lý khủng khoảng: Đề án hình thành chế cảnh báo xử lý đổ vỡ ngân hàng cách chuyên nghiệp tuân theo nguyên tắc thị trường mặt chi phí Các chuyên gia từ DIV định kịch tiếp nhận xử lý khủng hoảng như: Tổ chức tài tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn đột xuất tạm thời khả chi trả; tổ chức khả toán, đứng trước nguy đổ vỡ xây dựng kế hoạch khả thi để tự phục hồi; tổ chức khả toán, tồn có tổ chức tài lành mạnh đồng ý tiếp nhận khủng hoảng hệ thống với tình hoảng loạn rút tiền quy mô lớn, sụp đổ có tính dây chuyền… Để thực tốt nhóm mục tiêu thứ ba DIV triển khai mạnh mẽ hoạt động hợp tác quốc tế Thời gian qua, DIV ký thỏa thuận hợp tác với BHTG Hàn Quốc, tham gia BHTG quốc tế…Năm 2007 BHTG Việt Nam tổ chức thành công Hội nghị thường niên ủy ban BHTG khu vực Châu Á lần thứ Hội thảo Quốc tế BHTG 533 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO HỘI THẢO QUỐC TẾ ĐÓNG GÓP CỦA KHOA HỌC XÃ HỘI – NHÂN VĂN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI Hầu hết tổ chức BHTG giới khẳng định vai trò vị trí phát huy tính công hiệu dịch vụ BHTG Đặc biệt khủng hoảng tài chính, BHTG góp phần quan trọng việc củng cố niềm tin công chúng vào hệ thống tài - ngân hàng, ngăn ngừa rút tiền gửi ạt, tác nhân gây đổ vỡ lan truyền nhanh Mỗi quốc gia trước cấu lại đổi hệ thống bảo hiểm tiền gửi có cần xác định mục tiêu sách công đạt chi phí để đạt mục tiêu điều kiện cụ thể quốc gia (FSF, 2001, tr.15) *TS Giám đốc chi nhánh BHTGVN khu vực Hà Nội _ Tài liệu tham khảo Federal Deposit Insurance Corporation (1998), A Brief History of Deposit Insurance in the United States Financial Stability Forum (2001), Guidance for developing effective Deposit Insurance Systems, Background document working group on Deposit Insurance, September Stiglitz, J (1986), Economics of the Public Sector, W W Norton & Company, Inc., New York, USA Web: www.div.gov.vn 534 TÀI LIỆU PHÁT TRONG HỘI THẢO