Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng hộ nông dân tại NHNoPTNT huyện anh sơn

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN uế - H KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC tế GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ in h PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, Đ ại họ cK TỈNH NGHỆ AN ĐẶNG THỊ QUYỀN Niên khóa: 2007 – 2011 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN h tế H uế  cK in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG họ HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ Đ ại PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN Sinh viên thực hiện: Giáo viên hưỡng dẫn: Đặng Thị Quyền Lớp: K41B – KTNN Niên khóa: 2007 - 2011 PGS.TS Mai Văn Xuân Huế, tháng năm 2011 Trong trình nghiên cứu hoàn thành đề tài này, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm, động viên cá nhân, tổ chức trường: uế Để hoàn thành đề tài này, trước hết xin chân thành cảm ơn Thầy H Cô giáo Trường Đại Học Kinh Tế, khoa Kinh Tế Phát Triển trang bị cho vốn kiến thức trình học tập tế Đặc biệt xin chân thành cảm ơn tới PGS.TS Mai Văn Xuân quan tâm, nhiệt tình h hướng dẫn hoàn thành đề tài với tất tinh thần, trách nhiệm in Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, toàn thể cán nhân viên trình thực tập cK NHNo&PTNT huyện Anh Sơn tạo điều kiện giúp đỡ suốt Tôi xin gửi lời cảm ơn tới UBND huyện Anh Sơn bà nhân họ dân huyện tạo điều kiện cho việc cung cấp số liệu Cuối xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè, người thân Đ ại động viên giúp đỡ mặt vật chất, tinh thần, suốt trình hoàn thành đề tài Tuy có nhiều cố gắng, song đề tài tránh khỏi sai sót hạn chế Vì kính mong dẫn, góp ý quý thầy cô toàn thể bạn để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Huế, ngày 15 tháng năm 2011 Sinh viên thực Đặng Thị Quyền MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu uế 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu H Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu tế 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 4.3 Phương pháp thống kê mô tả h 4.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo in PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU cK CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tín dụng vai trò tín dụng họ 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng (Credits) 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng (Bank Credits) Đ ại 1.1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Kinh tế HND vai trò HND trình phát triển 1.1.2.1 Các quan điểm kinh tế hộ nông dân 1.1.2.2 Ưu kinh tế HND so với loại hình kinh tế khác 1.1.2.3 Một số đặc điểm đáng ý kinh tế HND nước ta 1.1.2.4 Vai trò kinh tế HND trình phát triển 10 1.1.3 Vai trò TDNH trình phát triển kinh tế HND 11 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng hộ nông dân 11 1.1.3.2 Tính đặc thù tín dụng hộ nông dân 12 1.1.3.3 Các loại cho vay hộ nông dân 12 1.1.3.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng trình phát triển kinh tế HND 13 1.1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 14 1.1.4.1 Đối với Ngân hàng 14 1.1.4.2 Đối với hộ nông dân 17 1.2 Cơ sở thực tiễn 17 uế 1.2.1 Hoạt động tín dụng Việt Nam 17 1.2.2 Hoạt động tín dụng NHNO & PTNT tỉnh Nghệ An 18 H 1.2.3 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng nông thôn 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HND TẠI NGÂN HÀNG NÔNG tế NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN 21 h 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 21 in 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 21 cK 2.1.1.1 Vị trí địa lý 21 2.1.1.2 Địa hình 21 2.1.1.3 Thời tiết, khí hậu 21 họ 2.1.1.4 Điều kiện đất đai 22 2.1.2 Hệ thống giao thông 22 Đ ại 2.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội 23 2.1.3.1 Tình hình dân số lao động huyện 23 2.1.3.2 Các thành phần kinh tế 23 2.1.3.3 Tình hình kinh tế 23 2.2 Sơ lược NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 24 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 24 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 26 2.2.2.1 Chức 26 2.2.2.2 Nhiệm vụ 26 2.2.3 Bộ máy tổ chức 26 2.2.4 Tình hình lao động NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 28 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Anh Sơn 29 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 32 2.3.2.1 Phân tích doanh số cho vay, thu nợ dư nợ 32 uế 2.3.2.2 Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế 35 2.3.3 Đánh giá kết kinh doanh 37 H 2.3.3.1 Những kết đạt 39 2.3.3.2 Những tồn hạn chế 39 tế 2.3.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 40 2.4 Thực trạng tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 41 h 2.4.1 Thực trạng kinh tế, đời sống hộ điều tra 41 in 2.4.1.1 Thông tin chung hộ điều tra 41 cK 2.4.1.2 Thông tin sản xuất hộ điều tra 42 2.4.2 Quy trình cho vay hộ nông dân 44 2.4.2.1 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 44 họ 2.4.2.2 Phương thức cho vay 45 2.4.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay 45 Đ ại 2.4.2.4 Lãi suất cho vay 46 2.4.2.5 Mức tiền vay 47 2.4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng HND 47 2.4.3.1 Phân tích doanh số cho vay hộ nông dân 47 2.4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ nông dân 50 2.4.3.3 Phân tích dư nợ HND 52 2.4.3.4 Phân tích nợ hạn HND 54 2.4.3.5 Vòng quay tín dụng HND 56 2.4.4 Tình hình hoạt động tín dụng HND NHNo huyện Anh Sơn quan điểm đánh giá từ phía hộ vay 56 2.4.4.1 Tình hình cho vay hộ nông dân 56 2.4.4.2 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 61 2.4.4.3 Tình hình hoàn trả vốn vay hộ nông dân 63 2.4.4.4 Nhu cầu vốn hộ nông dân điều tra 64 2.4.4.5 Nhận xét chung tín dụng HND địa bàn nghiên cứu 65 2.4.4.6 Mỗi quan tâm hộ nông dân vay vốn 67 uế 2.4.5 Đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân 68 2.4.5.1 Thành tựu đạt 68 H 2.4.5.2 Hạn chế 69 2.4.5.3 Nguyên nhân 69 tế CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN h HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN 71 in 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ cK An 71 3.1.1 Định hướng, mục tiêu kinh tế xã hội huyện Anh Sơn năm 2011 71 3.1.2 Định hướng phát triển NHNo huyện Anh Sơn năm 2011 71 họ 3.2 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 72 Đ ại 3.2.1 Các biện pháp giúp hộ nông dân sử dụng vốn có hiệu 73 3.2.1.1 Tăng cường vai trò ngành cấp 73 3.2.1.2 Nâng cao trình độ, lực tổ chức sản xuất kinh doanh cho hộ nông dân nhằm đảm bảo an toàn vốn vay có sinh lợi cao 73 3.2.1.3 Kết hợp khuyến nông với tư vấn tín dụng 74 3.2.1.4 Mở rộng thị trường sản phẩm đầu cho HND nhằm tạo điều kiện thuận lợi hạn chế rủi ro kết sản xuất hộ nông dân 75 3.2.1.5 Cho vay tập trung có trọng điểm 75 3.2.2 Các biện pháp nghiệp vụ Ngân hàng 75 3.2.2.1 Biện pháp huy động vốn 75 3.2.2.2 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 77 3.2.2.3 Thường xuyên tìm kiếm khách hàng 77 3.2.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 78 3.2.2.5 Giám sát khách hàng vay vốn 78 3.2.2.6 Tài sản, vật tư làm bảo đảm 78 3.2.2.7 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 79 uế 3.2.2.8 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn 79 3.2.2.9 Tổ chức thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro 81 H 3.2.2.10 Nâng cao hiệu công tác thông tin tín dụng (CIC) 81 3.2.2.11 Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương 82 tế 3.2.2.12 Mở rộng số lượng hộ vay vốn tăng mức vốn vay 83 3.2.3 Một số giải pháp khác 84 h 3.2.3.1 Giải pháp mạng lưới 84 in 3.2.3.2 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán 84 cK PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85 3.1 Kết luận 85 3.2 Kiến nghị 86 họ 3.2.1 Đối với nhà nước 86 3.2.2 Đối với quyền địa phương 86 Đ ại 3.2.3 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 86 3.2.4 Đối với NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 87 3.2.5 Đối với Hộ nông dân 87 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT : Trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng HND : Hộ nông dân HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh CBCNV : Cán công nhân viên DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ H : Tín dụng ngân hàng : Sản xuất nông nghiệp : Uỷ ban nhân dân Đ ại họ UBND NHCS tế h in SXNN cK TDNH NTTS uế TNHH : Nuôi trồng thủy sản : Ngân hàng sách NHĐT : Ngân hàng đầu tư CIC : Công tác thông tin tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 27 Bảng 1: Tình hình lao động NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 28 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 - uế 2010 30 Bảng 3: Phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ theo thành phần kinh tế H NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 34 Bảng 4: Tình hình NQH NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 36 tế Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 - 2010 38 h Bảng 6: Tình hình chung hộ điều tra năm 2010 41 in Bảng 8: Tình hình thu nhập hộ điều tra năm 2010 43 cK Bảng 7: Tình hình đất đai hộ điều tra năm 2010 42 Bảng 9: Lãi suất NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 46 Bảng 10: Doanh số cho vay HND theo mục đích vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn họ qua năm 2008 – 2010 48 Bảng 11: Doanh số cho vay HND theo thời hạn vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn Đ ại qua năm 2008 – 2010 49 Bảng 12: Doanh số thu nợ HND theo mục đích vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 50 Bảng 13: Doanh số thu nợ HND theo thời hạn vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 51 Bảng 14: Dư nợ HND theo mục đích vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 52 Bảng 15: Dư nợ HND theo thời hạn vay NHNo&PTNT huyện Anh Sơn qua năm 2008 – 2010 54 Thứ nhất, tài sản bảo đảm phải tài sản hợp pháp dễ dàng xác định phù hợp với thực tế, tài sản phải dễ dàng xác định giá trị Tài sản phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý để chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu người vay người bảo đảm, không thuộc đối tượng mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng Tài sản có tranh chấp chấp Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Thứ hai, tài sản phải có giá trị tuổi thọ tương đối dài, có giá trị tương đối ổn uế định không bị hủy hoại nhanh chóng Và tài sản bảo đảm phải dễ bán có thị trường Đối với HND, tài sản bảo đảm chủ yếu đất nhà nên H định giá phải ý xem xét vị trí tài sản bán hay không để định giá cho xác tế Thứ ba, Ngân hàng phải có khả định giá phù hợp với giá trị tài sản: định giá tài sản bảo đảm yếu tố mẫu chốt việc đưa định cho vay Giá trị h tài sản bảo đảm phải tương đuơng với giá trị khoản vay in Thực tế việc định giá giá trị tài sản bảo đảm gặp nhiều khó cK khăn, đòi hỏi CBTD phải có kiến thức sâu rộng Định giá phải sát với thực tế, tài sản để thu hồi nợ sau Tránh trường hợp nâng giá trị tài sản lên để nâng mức cho vay, làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc thu hồi nợ sau họ 3.2.2.7 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Thủ tục cho vay nguyên nhân ảnh hưởng đến định vay Đ ại vốn HND Đối tượng Ngân hàng chủ yếu HND trình độ dân trí thấp hộ gặp nhiều lúng túng làm thủ tục vay vốn Do cần phải cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, phù hợp với trình độ người dân để họ không cảm thấy phiền hà vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo tính pháp lý 3.2.2.8 Nâng cao hiệu việc thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Đối tượng cho vay chủ yếu NHNo&PTNT huyện Anh Sơn HND Với quy mô sản xuất nhỏ, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều trường hợp bỏ vốn để SXKD không thu kết quả, ảnh hưởng đến khả trả nợ Ngân hàng dẫn đến NQH Trong thời gian vừa qua tỷ lệ NQH hộ nông 79 dân mức cao Để giải vấn đề NQH NHNo&PTNT huyện Anh Sơn áp dụng số biện pháp sau: * Biện pháp phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn phát sinh Đây biện pháp tốt để “phòng ngừa” “chữa bệnh” Vì vậy, từ “xuất phát” hoạt động TD phải hạn chế đến mức thấp NQH phát sinh từ việc hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, phân loại khách uế hàng, thẩm định dự án cho vay, thẩm định tài sản chấp, tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát H Khi có dấu hiệu NQH xuất hiện, CBTD với hộ tìm biện pháp tháo gỡ cách: tư vấn cho hộ việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch SXKD tế cho phù hợp giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, vv * Biện pháp xử lý: h Khi biện pháp phòng ngừa hiệu quả, Ngân hàng phải có in biện pháp cụ thể để xử lý khoản NQH Quá trình xử lý NQH tiến hành cK bước sau: - Bước một: Tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho hộ trả nợ Ngân hàng động viên, thuyết phục hộ ý thức trách nhiệm có cố gắng họ việc toán số nợ hạn cho Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hộ như: khoản vay nguyên nhân khách quan dẫn Đ ại đến không trả nợ, Ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định nhằm tạo điều kiện cho hộ khắc phục khó khăn để trả nợ Ngân hàng Đi đôi với biện pháp Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD hộ số nợ vay NQH cũ hoàn trả hết Xem xét lại tài sản hộ, yêu cầu hộ bán bớt số tài sản để trả nợ cho Ngân hàng - Bước hai: Biện pháp lý, thu hồi NQH Khi thực biện pháp động viên tạo điều kiện cho hộ mà hiệu Ngân hàng dùng biện pháp lý Đây biện pháp mà thân Ngân hàng không mong muốn khách hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối Các giải pháp là: Phân loại NQH, nợ hạn có khả thu hồi, thu hồi phần 80 nợ khả thu hồi Trên sở phân loại nợ, phân tích nguyên nhân, thời gian hạn để tìm biện pháp tốt để thu hồi nợ Ngoài ra, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cần phối hợp với UBND xã, thị để thành lập ban đạo thu hồi NQH xã, thị Trong ban đạo có phân công cụ thể cho thành viên Kết việc thu NQH tháng, quý tổng kết đánh giá để động viên, khen thưởng kịp thời CBTD làm tốt, đồng uế thời có biện pháp hành kinh tế cán không hoàn thành tiêu giao H 3.2.2.9 Tổ chức thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi hoạt động kinh tế doanh NHNo&PTNT thực kinh doanh địa bàn nông thôn mà khách hàng vay đa phần đa phần HND với đối tượng đầu tư trồng, vật nuôi phụ thuộc h nhiều vào thiên nhiên, thị trường tiêu thụ, chế sách nhà nước rủi ro cK biện pháp sau: in xảy tất yếu Vì Ngân hàng phải thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro với - Phân tán khách hàng, đa dạng hóa khoản đầu tư vào ngành nghề, đối tượng SXKD khác họ - Thực đảm bảo tiền vay, bảo lãnh đầu tư cho vay thông qua tổ chức trị xã hội Đ ại - Tham gia chế độ thông tin tín dụng (CIC), đăng ký CIC nhằm thu thập đầy đủ thông tin khách hàng, thị trường 3.2.2.10 Nâng cao hiệu công tác thông tin tín dụng (CIC) Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp có vai trò quan trọng góp phần nâng cao hiệu tín dụng, giải pháp cần tập trung là: Thứ nhất, thực tốt quy định NHNN Việt Nam công tác thông tin tín dụng (CIC) hai góc độ: 81 + Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho phận CIC NHNN thông tin khách hàng có quan hệ TD với Ngân hàng Bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ TD, thông tin trình cấp tín dụng Ngân hàng, thông tin hoạt động SXKD khách hàng, vv… theo định kỳ đột xuất + Khai thác, sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ công tác TD khách hàng có quan hệ với Ngân hàng uế Thứ hai, CBTD người thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ, vv … H khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng tế Thứ ba, báo cáo tín dụng độc lập (theo quy định) từ Ngân hàng sở, việc phải gửi Ngân hàng cấp nghiên cứu, đạo kịp thời, hướng Còn dùng để h vào làm sở, tài liệu tác nghiệp đạo hàng ngày Ngân hàng sở in Lãnh đạo Ngân hàng đưa số hành động khẩn cấp xét thấy cần thiết cK Thứ tư, hàng năm NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cần tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ, đột xuất để tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh Ngân hàng khách hàng, thay đổi quy chế, chế Ngân hàng để khách hàng nắm họ bắt sử dụng Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến khách hàng, Ngân hàng có thêm thông tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu Đ ại hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh thị trường thu hút khách hàng 3.2.2.11 Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương Các cấp ủy, quyền địa phương có vai trò quan trọng đầu tư TD Từ việc xác định dự án phát triển KT - XH đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài TD liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy Ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương quy mô TD ngày mở rộng, hiệu TD nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn trọng đến vấn đề Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn 82 cần trích khoản chi phí định hàng năm động viên, khuyến khích hình thức tặng quà ký hợp đồng dịch vụ tới xã, thị để thông tin tuyên truyền chế TD Ngân hàng tới toàn dân chúng 3.2.2.12 Mở rộng số lượng hộ vay vốn tăng mức vốn vay Qua phân tích thực trạng tín dụng HND NHNo&PTNT huyện Anh Sơn ta thấy, mức vốn vay hộ thấp, tỷ lệ HND vay 20 triệu có 25,33% Vì cần phải có giải pháp để khuyến khích HND vay vốn với mức lớn hơn, tìm uế nguyên nhân hạn chế mức vốn vay để khắc phục Các nguyên nhân chủ yếu cho thấy hưởng đến nhu cầu lượng vốn vay HND H thời hạn vay ngắn, lãi suất cho vay cao, thủ tục cho vay rờm rà phức tạp ảnh Nguyên nhân thời hạn vay ngắn, không đáp ứng nhu cầu tế SXKD hộ Do sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao, dễ xẩy rủi ro, thời hạn vay ngắn gây khó khăn cho hộ trình sản xuất với chu kỳ dài Hơn h huyện Anh Sơn lại có nhiều điều kiện thuận lợi cho trồng dài ngày như: chè, cao cK tăng lượng vốn cho vay dài hạn in su,vv… Vì Ngân hàng cần cần có kế hoạch chủ động nguồn vốn ngắn hạn Lãi suất cho vay nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến định vay vốn hộ Có lúc lãi suất cao mà HND không dám vay vốn để đầu họ tư vào sản xuất kinh doanh Thủ tục cho vay Ngân hàng thời gian qua có nhiều thay đổi theo hướng có lợi cho hộ nhiên hộ vay vốn mức 50 triệu thủ Đ ại tục vay phức tạp điều ảnh hưởng đến mức vay vốn hộ Có 9,33% hộ vay cho thủ tục vay vốn phức tạp; 60,00% cho thủ tục cho vay bình thường Qua đây, giải pháp cần thiết để tăng quy mô vốn vay hộ kéo dài thời hạn, đơn giản hóa thủ tục cho vay, áp dụng mức lãi suất phù hợp Đặc biệt cần ý thức tính cạnh tranh Ngân hàng khác thị trường Mặt khác Ngân hàng cần tăng cường cho vay lưu vụ HND, theo hình thức này, HND sau chu kỳ sản xuất cần trả hết số tiền vay xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho chu kỳ sau mà làm lại thủ tục từ đầu Cho vay lưu vụ giúp HND có điều kiện chủ động vốn, giảm bớt điều kiện phiền hà gắn bó nông dân với tổ chức tín dụng 83 Một thực tế Ngân hàng ý “độc canh” tín dụng sản xuất nông nghiệp chính, “2 đối tượng” lớn quan trọng khác “nông dân” “nông thôn” dường hạn chế Chính vậy, nhằm mở rộng đối tượng vay vốn tăng mức vốn vay Ngân hàng phải đổi cấu thị phần cấu sản phẩm tiện ích Ngân hàng để không hướng vào nông nghiệp, mà cần hướng mạnh vào chất lượng sống thân người nông dân mặt nông thôn uế 3.2.3 Một số giải pháp khác 3.2.3.1 Giải pháp mạng lưới H Trong năm qua, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn tăng cường thành lập tổ sở trực tiếp cho vay thu nợ, huy động vốn địa bàn vừa đáp ứng nhu tế cầu huy động vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiện mạng lưới chi nhánh gồm trụ sở đóng trung tâm huyện h phòng giao dịch đầu huyện địa bàn huyện Anh Sơn rộng lớn, địa hình in phức tạp nên phải mở rộng mạng lưới để giữ vững mở rộng thị phần cK 3.2.3.2 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán Để nâng cao hiệu chất lượng tín dụng cho vay HND cần phải có đội ngũ CBTD giỏi, đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức họ thị trường, đặc biệt gần dân Ngoài phải có đạo đức nghề nghiệp thực liêm khiết Vì vậy, cần phải tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cho cán Ngân hàng, đặc biệt CBTD Các hình thức đào tạo là: đào tạo chỗ, đào tạo tập Đ ại trung trường đại học, đào tạo ngắn ngày, lớp chuyên đề: ngoại ngữ, tin học, thẩm định dự án, vv… Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi dây chuyền cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức, tác phong yếu Đặc biệt CBTD có biểu tiêu cực Đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc 84 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HND NHNo&PTNT huyện Anh Sơn cho thấy năm qua TD Ngân hàng góp phần đáng kể vào phát triển uế KT - XH địa bàn, đặc biệt kinh tế nông nghiệp nông thôn HND người bạn đáng tin cậy NHNO&PTNT Việt Nam nói chung NHNO&PTNT huyện Anh Sơn H nói riêng, nông nghiệp nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển vọng Trong trình hoạt động, Ngân hàng gặp không khó khăn tế HND tín nhiệm, bảo toàn nguồn vốn tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay HND thúc đẩy hộ phát triển kinh tế Tín dụng NHNo&PTNT huyện Anh Sơn h có bước phát triển mới, gặt hái nhiều thành công thể nguồn vốn huy động, in doanh số cho vay, dư nợ không ngừng tăng lên hàng năm Mục đích vay vốn hộ cK chủ yếu tập trung đầu tư vào lĩnh vực trồng trọt chăn nuôi Nhìn chung vốn TD tạo điều kiện cho nhiều HND mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao thu nhập tạo thêm nhiều việc làm cho lao động nhàn rỗi nông hộ Tuy họ nhiên, nhiều nguyên nhân khác mà hiệu hoạt động tín dụng HND nhiều hạn chế, tồn Tỷ lệ hộ NQH chiếm tỷ lệ cao so với thành phần kinh tế Đ ại khác Đây nhiệm vụ phức tạp, khó khăn đòi hỏi nhiều công sức kiến thức, kinh nghiệm nhà nghiên cứu kinh tế Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế, khả suy luận vấn đề chưa sâu Nên sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng này, nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh công tác tín dụng HND nên giải pháp đưa không tránh khỏi thiếu sót Nhưng hi vọng giải pháp đóng góp nho nhỏ vào hoạt động tín dụng HND ngày hiệu 85 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với nhà nước Hỗ trợ nguồn vốn cho phát triển sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đặc biệt tín dụng ưu đãi cho hộ nông dân; nguồn vốn ODA, NGO, đầu tư vào lĩnh vực cần vốn lớn dịch vụ nông nghiệp, lâm nghiệp Có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp sách uế tiêu thụ sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông, lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh Đầu tư mạnh vào trung tâm H nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nông nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với tế điều kiện vùng Chỉ đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy h chứng nhận quyền sử dụng đất HND để hộ có đủ điều kiện chấp vay in vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư Đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện cho hộ phát cK triển văn hóa, y tế, giáo dục phúc lợi khác 3.2.2 Đối với quyền địa phương Cần có kế hoạch quy hoạch cụ thể đất nông nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi họ việc giúp người dân chủ động kế hoạch sản xuất Phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn Đ ại đốc thu hồi xử lý nợ Phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ cố tình không chịu trả nợ Có có tác dụng răn đe người khác 3.2.3 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An Hiện quyền tự chủ chi nhánh Ngân hàng sở chưa cao (do kinh phí không Ngân hàng cấp chấp nhận) đề nghị NHNo&PTNT tỉnh tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện để họ chủ động thực tốt nhiệm vụ 86 Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn nay, thường xuyên mở lớp tập huấn chương trình tín dụng Ngân hàng cho cán Ngân hàng huyện, đặc biệt CBTD Đề nghị tỉnh cung cấp thêm nguồn vốn trung hạn cho Ngân hàng để Ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay trung hạn Vì nhu cầu vay trung hạn Ngân hàng ngày 3.2.4 Đối với NHNo&PTNT huyện Anh Sơn uế cao khả đáp ứng Ngân hàng hạn chế H Cán Ngân hàng cần động trình cho vay kết hợp với kiến thức thị trường xã hội nhằm hướng dẫn người dân sử dụng vốn hợp lý Cần nâng tế cao trình độ cán để bảo đảm tính cạnh tranh thị trường với TCTD Ngân hàng khác h Cần giữ vững thị trường truyền thống nông thôn nhiều phương thức khác in mà trước hết chủ động vốn vay, đáp ứng thời hạn vay hợp lý, lãi suất cK phù hợp với tình hình sản xuất nông lâm ngư nghiệp 3.2.5 Đối với Hộ nông dân Trước vay vốn HND cần chủ động vạch kế hoạch đầu tư SXKD họ để làm ăn có hiệu quả, Cần xác định rõ vay vốn nhằm sinh lời, cần phải tính toán kỹ lưỡng, đầu tư đối tượng phù hợp với yêu cầu thị trường Đồng thời phải Đ ại có trách nhiệm trả gốc lãi cam kết Các hộ có nhu cầu vay vốn nên chủ động tìm cách tiếp cận với tổ nhóm tín dụng địa phương để vay vốn phục vụ cho nhu cầu thiết thực phát triển sản xuất Mạnh dạn thay đổi cấu sản xuất mới, da dạng hóa loại hình sản xuất nhằm tận dụng tối đa nguồn lực thời gian lao động Luôn học tập nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua tập huấn, bà con, bạn bè 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, nhà xuất Đại học quốc gia, thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê TS Ngô Đình Giao, Kinh tế học vi mô, NXB giáo dục PGS.TS Nguyễn Ngọc Hùng, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB thống kê, Hà Nội uế TS Lâm Quang Huyên, kinh tế nông hộ kinh tế hợp tác xã nông nghiệp Việt Nam, NXB trẻ, Hà Nội H PGS.TS Nguyễn Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội tế PGS.TS Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB thành phố Hồ Chí Minh GS.TS Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, NXB Thống kê, Hà Nội h PGS.TS Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội cK hóa, NXB Nông nghiệp in 10 Lê Đình Thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng 11 Sổ tay tín dụng, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, 2004 12 Báo cáo “kết hoạt động kinh doanh”, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn - tỉnh Nghệ họ An, (2008 - 2010) 13 Báo cáo “kế hoạch kinh doanh”, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn - tỉnh Nghệ An, (2009 - 2011) Đ ại 14 Sao kê dự nợ số báo cáo khác, NHNo&PTNT huyện Anh Sơn - tỉnh Nghệ An 15 Báo cáo “tình hình kinh tế - xã hội năm 2010”, huyện Anh Sơn - tỉnh Nghệ An 16 Báo cáo “định hướng phát tiển kinh tế - xã hội năm 2011”, huyện Anh Sơn - Nghệ An 17 Một số luận văn, báo cáo tài liệu tham khảo khác 18 http://www.kinhtenongthon.com.vn/- “Cách phát huy hiệu tín dụng nông thôn”, Kinh nghiệm từ số nước châu Á 19 Nguồn: http//www.sbv.gov.vn 20 Nguồn: http://www.vnba.org.vn/ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 21 Nguồn: http://www.agribank.com.vn, “Những chặng đường vẻ vang Agribank” 88 uế Đ ại họ cK in h tế H PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN HỘ 89 Người vấn: Đặng Thị Quyền Hiện sinh viên trường ĐH Kinh Tế - ĐH Huế - Khoa Kinh Tế Và Phát Triển Mục đích vấn: Thu thập thông tin hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo PTNT huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An uế NỘI DUNG CÂU HỎI H I THÔNG TIN TỔNG QUÁT - Họ Tên khách hàng: tế - Tuổi:……………………………… Giới tính: - Địa chỉ: - Trình độ văn hóa: h - Tổng số nhân khẩu: người in - Tổng số lao động: .người + Lao động độ tuổi: .người + Lao động độ tuổi: người cK - Trong đó: - Phân loại hộ: A Hộ nghèo B Trung bình C Khá D Giàu họ - Thu nhập từ hoạt động nào: A Trồng trọt B Chăn nuôi C Lâm nghiệp D NTTS E Kinh doanh, khác……… Đ ại Tình hình đất đai nông hộ năm 2010 Chỉ tiêu DT ( sào) Được cấp Đấu thầu Trong Khai hoang Thuê mướn Khác DT đất ở+vườn DT đất SXNN DT đất lâm nghiệp DT đất NTTS Đất khác Tổng diện tích 90 Các hoạt động tạo thu nhập hộ: a Tình hình trồng trọt: Tên DT gieo NSBQ Sản lương Giá SP Tổng thu Tổng chi trồng trồng (sào) (tạ/sào) (tạ) (1000 đ) (1000 đ) (1000 đ) Lúa Lạc Đậu uế Ngô …………… H b Tình hình chăn nuôi: Số lượng NSBQ Số lượng Giá vật nuôi (con) (kg/con) bán (con) (1000 đ) Tổng thu (1000 đ) Tổng chi (1000 đ) tế Loại vật nuôi Trâu, bò h Lợn thịt Gia cầm, khác cK c Thu nhập khác: in Lợn nái SS Tiền lương: Làm thuê: Buôn bán:…………………………… Thu nhập khác: họ II THÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG: Tổng số nguồn vốn mà ông (bà) cần:……………….vốn tự có:………… Gia đình ông (bà) có vay vốn không ?: Đ ại A Có B Không - Nếu Có xin ông (bà) cho biết: Nguồn vay Số tiền cần vay (1000 đ) Số tiền vay (1000 đ) Thời hạn vay (tháng) Lãi suất vay (%/tháng) Hình thức vay NHNo & PTNT NHCSXH Bà con, bạn bè Nguồn khác Mục đích sử dụng vốn vay ông (bà) là: 91 Chăn nuôi: .Trồng trọt: Lâm nghiệp: NTTS: Kinh doanh: .Khác: 4.Ông (bà) có Xây dựng phương án sử dụng vốn không ?: A Có B Không 5.Hoàn trả vốn vay: Đã trả:………………… Trong hạn:………………Quá hạn:…………………… - Nguyên nhân hoàn trả vốn vay: uế - Nguyên nhân không hoàn trả vốn vay: 6.Kết sử dụng vốn: B Bị thâm hụt C Bị cụt vốn D Chưa thu kết H A Có tích lũy …………………………………………………………………………………… tế …… …………………………………………………………………………… - Gia đình ông (bà) có nhu cầu vay thêm vốn không ?: A Có B Không in h - Nếu có xin ông (bà) vui lòng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ông (bà) cần vay thêm bao nhiêu?: b Ông (bà) vay nhằm mục đích gì? B Chăn nuôi D NTTS E Kinh doanh, khác……… cK A Trồng trọt C Lâm nghiệp B TCTD khác - Nếu không xin ông (bà) cho biết lý do: A Hạch toán thấy đủ không vay thêm C Không biết để làm B Đang nợ D Lý khác III CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN - Số lần vay: A Lần B Lần C Lần hai trở lên Đ ại họ Ông (bà) muốn vay từ tổ chức nào? A NHNo & PTNT - Cách trả vốn lãi: A Thuận lợi B Bình thường C Chưa thuận lợi - Đánh giá cán tín dụng: A Nhiệt tình C Gây khó khăn, thờ B Bình thường D Khác:…………… - Lãi suất cho vay: 92 A Cao B Bình thường C Thấp C Bình thường D Không thích hợp - Thời hạn vay: B Thích hợp - Thủ tục cho vay: A Rờm rà, phức tạp B Bình thường - Vốn tín dụng giúp ông (bà) làm gì? Chỉ tiêu C Đơn giản, tiện lợi Có Không uế Mở rộng quy mô sản xuất Nâng cao hiệu sản xuất H Cải thiện điều kiện học tập Xây dựng nhà cửa tế Khác: ………………………… - Nguyện vọng ông (bà) việc vay vốn ? …………………………………………………………………………………… in B Chăn nuôi C Lâm nghiệp E Kinh doanh, khác………… cK A Trồng trọt D NTTS h Theo ông (bà) đầu tư vào lĩnh vực hiệu nhất? - Lý ông (bà) chọn NHNo & PTNT huyện Anh Sơn để giao dịch B Lãi suất hợp lý C Sản phẩm đa dạng D Thái độ phục vụ tốt họ A Độ an toàn cao - Ông (bà) có kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng: Đ ại Xin chân thành cảm ơn hợp tác đóng góp ý kiến ông (bà) Anh sơn, ngày….tháng….năm 2011 93