Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH H uế - - tế KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP h U Đ ại họ cK in NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Thu Thắm Lớp: K46A QTKD TM Niên khoá: 2012 - 2016 Giáo viên hướng dẫn: ThS Lê Thị Phương Thanh Huế, tháng 05 năm 2016 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp Lời Cảm Ơn Đ ại họ cK in h tế H uế Trong suốt trình thực tập thực khóa luận em nhận nhiều giúp đỡ, động viên nhiệt tình từ nhiều phía Lời em xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn Ban giám hiệu nhà trường, khoa Quản Trị Kinh Doanh toàn thể quý thầy cô trường Đại Học Kinh Tế Huế truyền thụ kiến thức chuyên môn quý giá có ý nghĩa Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Huế, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế - PGD Bắc Trường Tiền nói chung phòng tín dụng nói riêng tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập thực đề tài khóa luận đơn vị Đặc biệt em xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo ThS Lê Thị Phương Thanh tận tình giúp đỡ, dành nhiều thời gian công sức để theo sát hướng dẫn cho em suốt thời gian thực khóa luận Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè sát cánh, động viên em suốt trình thực khóa luận Bài khóa luận kết năm học tập nghiên cứu dạy dỗ truyền đạt tận tình kiến thức vô quý báu Quý thầy cô trường Đại Học Kinh Tế Huế giúp đỡ tận tình cô Lê Thị Phương Thanh anh chị đơn vị thực tập Mặc dù cố gắng, song hạn chế kiến thức, thông tin thời gian, đề tài không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, kính mong quý thầy cô đơn vị thực tập đưa ý kiến đóng góp để khóa luận hoàn thiện Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Huế, tháng năm 2016 Sinh viên thực Huỳnh Thị Thu Thắm SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM i GVHD: Lê Thị Phương Thanh Đ ại họ cK in h tế H uế Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM ii GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Tên viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng H uế MB Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế VCSH h in Doanh nghiệp Vốn chủ sở hữu Lợi nhuận trước thuế họ LNTT cK DN tế CVTD TDN Đ ại CVKD ĐS BĐS Tổng dư nợ Cho vay kinh doanh Động sản Bất động sản SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM iii GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình lao động NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 37 Bảng 2: Tình hình Tài sản nguồn vốn NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 40 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 44 uế Bảng : Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân NHTMCP Quân Đội .57 Bảng 5: Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân NHTMCPQĐ 59 H Bảng 6: Tình hình cho vay chung NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn tế 2013 – 2015 61 Bảng 7: Tình hình cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay chung NHTMCP h Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 65 in Bảng 8: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 70 cK Bảng 9: Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 74 họ Bảng 10: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Đ ại Huế giai đoạn 2013 – 2015 .78 SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM iv GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Huế .34 Biểu đồ Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 45 uế Biểu đồ 2: Tình hình dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay MB Huế 67 giai đoạn 2013 - 2015 67 H Biểu đồ 3: Tình hình dư nợ CVTD theo sản phẩm MB Huế giai đoạn 2013 - 2015 .71 Biểu đồ 4: Tình hình nợ xấu CVTD MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 75 tế Biểu đồ 5: LNTT từ hoạt động CVTD so với tổng LNTT MB Huế 80 Đ ại họ cK in h giai đoạn 2013 - 2015 80 SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM v GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ v MỤC LỤC .vi MỞ ĐẦU .1 uế Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu H Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 tế Kết cấu đề tài: .4 h CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG in TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cK 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại họ 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Cơ sở thực tiễn hình thành cho vay tiêu dùng 10 Đ ại 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng 13 1.2.3.2 Qui mô số lượng khoản vay tiêu dùng 13 1.2.3.3 Tài sản đảm bảo 14 1.2.3.4 Nguồn trả nợ .14 1.2.3.5 Thời hạn vay 14 1.2.3.6 Lãi suất cho vay tiêu dùng 14 1.2.3.7 Rủi ro cho vay tiêu dùng 14 1.2.3.8 Chi phí cho vay tiêu dùng .15 SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM vi GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp 1.2.3.9 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng .15 1.2.4.1 Lợi ích khách hàng: 16 1.2.4.2 Lợi ích người sản xuất .17 1.2.4.3 Lợi ích ngân hàng 18 1.2.4.4 Lợi ích kinh tế - xã hội: 19 1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng .19 uế 1.2.6 Hiệu cho vay tiêu dùng 23 1.2.6.1 Khái niệm hiệu cho vay 23 H 1.2.6.2 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.3 Những chi tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng .24 tế 1.2.6.3.1 Các tiêu định tính 24 1.2.6.3.2 Các tiêu định lượng 25 h 1.2.7 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 28 in 1.2.7.1 Nhân tố khách quan 28 cK 1.2.7.2 Nhân tố chủ quan 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ .32 họ 2.1 Khái quát quan thực tập 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 32 Đ ại 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế .34 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 .36 2.1.3.1 Tình hình lao động NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 36 2.1.3.2 Tình hình tài sản nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 39 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 43 SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM vii GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 48 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội Chi nhánh Huế .48 2.2.1.1 Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà, đất 48 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô bất động sản khác 49 2.2.1.3 Cho vay du học 50 2.2.1.4 Cho vay thấu chi tài khoản .52 uế 2.2.1.5 Cho vay tín chấp .52 2.2.1.6 Cho vay cán nhân viên 53 H 2.2.2 Các hình thức cho vay NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế .54 2.2.2.2 Cho vay trả theo định kỳ (trả góp) 55 tế 2.2.2.3 Cho vay thấu chi 55 2.2.2.4 Cho vay thẻ tín dụng .55 h 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội 56 in 2.2.4 Phân tích tín dụng 56 cK 2.2.5 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2015 60 2.2.5.1 Tình hình cho vay chung NHTMCP Quân Đội giai đoạn họ 2013 – 2015 60 2.2.5.2 Tình hình cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay chung NH TMCP Đ ại Quân Đội CN Huế giai đoạn 2013 – 2015 64 2.2.5.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 .69 2.2.5.4 Thực trạng nợ xấu cho vay tiêu dùng NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 .73 2.2.5.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 .78 2.2.6 Đánh giá chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội Chi nhánh Huế 81 2.2.6.1 Thành tựu đạt 81 SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM viii GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp 2.2.6.2 Những hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 83 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ .87 3.1 Những thuận lợi khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 87 3.1.1 Những thuận lợi 87 uế 3.1.2 Những khó khăn 88 3.2 Những giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng H NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế .87 3.2.1 Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP tế Quân Đội – Chi nhánh Huế 88 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội h – Chi nhánh Huế 89 in 3.2.2.1 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, nhận diện thương hiệu cK MB Huế 89 3.2.2.2 Hoàn thiện sản phẩm có đa dạng hóa sản phẩm .91 3.2.2.3 Xây dựng cẩm nang KH 94 họ 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng 96 3.2.2.5 Hoàn thiện quy trình tín dụng 97 Đ ại 3.2.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 97 3.2.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .98 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 98 SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM ix GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Những thuận lợi khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế uế 3.1.1 Những thuận lợi Điểm mạnh NH: H - Vốn tự có ngày tăng, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh tế - Nguồn nhân lực đông đảo có trình độ, tính sáng tạo, có khả chịu áp lực công việc nắm bắt công nghệ Nhân lực điều có trình độ ĐH ĐH h nguồn lực tạo bước nhảy vọt cho NH trình in phát triển cK - Sự phát triển công nghệ, khoa học – kĩ thuật phần giúp cho công tác CVTD chi nhánh ngày có điều kiện mở rộng - Chi nhánh có hệ thống phòng giao dịch vị trí thuận lợi, phố họ chính, gần khu dân cư tập trung, gần trung tâm thương mại - Đội ngũ CBCVN có trình độ chuyên môn, đào tạo thuận lợi Đ ại hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cơ hội: - Lượng KH tiềm nhiều nhu cầu tiêu dùng ngày cao Nhu cầu tiêu dùng người dân ngày phong phú, đa dạng điều kiện tốt để hoạt động CVTD NH TMCP Quân Đội chi nhánh Huế ngày mở rộng - Công nghệ ngày phát triển nên việc ứng dụng khoa học kĩ thuật vào công tác cho vay thuận lợi - Nhu cầu gửi tiền người dân cao, nguồn vốn phục vụ cho công tác CVTD lớn - Nền kinh tế Việt Nam dự báo khởi sắc trì tốc độ tăng trưởng ổn định năm tới SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 87 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 Những khó khăn Điểm yếu NH: - Công tác nghiên cứu, triển khai sản phẩm chi nhánh bị động, sản phẩm mang tính truyền thống phụ thuộc vào hệ thống sản phẩm hội sở nên chưa có sản phẩm trước so với Ngân hàng thương mại địa bàn - Nhân lực bán lẻ thiếu, trình độ đội ngũ cán cao chưa đào tạo theo chuẩn mực hoạt động bán lẻ Chưa có chế độ, sách để tạo động lực khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Sự phối hợp uế phòng ban, phận chưa đạt hiệu - Vốn huy động Chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm nhìn chung H nguồn vốn tập trung trung dài hạn, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ - Sự hợp tác NH với công ty sản xuất ô tô hay công ty du học chưa đạt tế hiệu cao Thách thức: h - Tại Huế ngày có nhiều chi nhánh Ngân hàng in thành lập nên việc cạnh tranh NH diễn sôi nổi, khó khăn việc cao cK tìm kiếm thu hút KH hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng - Áp lực cạnh tranh trình hội nhập: với tiến trình tái cấu trúc hệ họ thống NHTM tiến trình hội nhập quốc tế, NH TMCP Quân Đội phải chịu cạnh tranh ngày gay gắt từ phía từ Ngân hàng quốc doanh quy mô, hệ thống mạng lưới sở vật chất, hỗ trợ nhà nước cạnh tranh từ phía NH Đ ại nước với lợi vốn công nghệ - Sự cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thay thế: phát triển thị trường vốn, thị trường bảo hiểm số kênh huy động vốn tiết kiệm bưu điện … trở thành nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu KH cá nhân sản phẩm dịch vụ NH 3.2 Những giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 3.2.1 Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế CVTD thị trường đầy tiềm năng, nhiều NH trọng đầu tư mở rộng Nắm bắt tình hình này, chi nhánh NH xác định bên cạnh mảng cho vay kinh SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 88 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động CVTD cần quan tâm, mở rộng Để thực mục tiêu này, ban lãnh đạo phòng ban thống đề chiến lược, định hướng phát triển cụ thể như: Chi nhánh NH dự kiến mở rộng CVTD với cách thức, hình thức, phương pháp cho vay khoa học Việc mở rộng CVTD bao gồm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc KH vay đảm bảo an uế toàn, chất lượng cho khoản CVTD chi nhánh NH, giảm thiểu rủi ro tín dụng tiếp tục trì tỷ lệ nợ xấu thấp năm vừa qua H Đồng thời nâng cao tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay; nâng mức lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD phương án, chiến lược hiệu quả; đẩy tế mạnh công tác thu nợ từ khách hàng; củng cố phát triển thị trường, tìm kiếm khách hàng tiềm để mở rộng thị phần đồng thời xây dựng mối quan hệ với KH thường h xuyên chi nhánh NH; Ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển in nước Home – banking, phone – banking … dịch vụ phục vụ cK KH tận nhà nhằm rút ngắn thời gian giao dịch thuận tiện cho KH muốn sử dụng dịch vụ NH Đa dạng hóa danh mục sản phẩm NH hình thức cho vay nhằm họ đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày nhiều người tiêu dùng Bên cạnh việc mở rộng, phát triển công cụ hoạt động CVTD chi nhánh NH cần Đ ại củng cố, quan tâm sản phẩm cũ để phục vụ tốt cho nhiều đối tượng KH gia tăng lợi cạnh tranh chi nhánh NH NH khác ngành 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế 3.2.2.1 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, nhận diện thương hiệu MB Huế Hình ảnh MB Huế lòng khách hàng cảm nhận, đánh giá họ hoạt động phục vụ khách hàng hệ thống MB Không thế, điều kiện có nhiều ngân hàng hoạt động thị trường nay, khách hàng đánh giá hình ảnh MB Huế thông qua cảm nhận họ hệ thống MB, mà so sánh hình ảnh MB Huế với đối thủ cạnh tranh khác SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 89 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp Trong đó, nhiều ngân hàng cạnh tranh danh, tạo ấn tượng tốt nơi khách hàng Việc tạo dựng hình ảnh tốt đẹp không ngừng củng cố hình ảnh lòng khách hàng tài sản vô giá ngân hàng có tác động tích cực đến việc đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng Khi khách hàng có ấn tượng tốt, họ tin tưởng, gắn bó với ngân hàng Làm điều ngân hàng thuận lợi việc trì mối quan hệ bền vững với khách hàng có hội tốt để tiếp tục phát triển khách hàng tiềm Trong bối cảnh uế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới khu vực, hệ thống ngân hàng nước ngày không ngừng mở rộng hoạt động, môi H trường kinh doanh ngân hàng trở nên có tính cạnh tranh mạnh mẽ Chính vậy, MB Huế cần đẩy mạnh công tác quảng bá giá trị mình, xây dựng chiến lược phát tế triển hình ảnh theo hướng bền vững, không ngừng nâng cao vị thân thị trường Trong công tác truyền thông phát triển thương hiệu năm tới MB h Huế cần hoàn thiện tăng cường nhận diện thương hiệu MB nói chung MB Huế in nói riêng Để thực mục tiêu MB Huế phải trọng số hoạt động cK cụ thể như: - Chuẩn hóa lại toàn giá trị cốt lõi thương hiệu MB Huế Trên sở đó, quán triệt sâu rộng tới toàn thể cán nhân viên Chi nhánh hiểu, ghi nhớ họ thực thi cách nghiêm túc Đó tảng để tạo dựng hình ảnh với công chúng MB khác biệt với ngân hàng, định chế tài khác Đ ại - Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… Chú trọng đến công tác thương hiệu, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc: cải thiện hình thức điểm giao dịch; cách thức giao tiếp khách hàng; áp dụng sách khách hàng để ngày đưa thương hiệu MB đến với công chúng qua mở rộng khách hàng - Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Đặc biệt trọng đến sản phẩm Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng cộng đồng Các hình thức truyền thông đa dạng, hấp dẫn Thông điệp hình ảnh truyền thông thống toàn hệ thống SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 90 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp - Nghiên cứu tổ chức kiện chuyên nghiệp nhằm giới thiệu nhiều sản phẩm MB Huế đến với khách hàng - Nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng từ kỹ bán hàng, kỹ marketing thái độ, thời gian thực thao tác với khách hàng cách marketing hữu hiệu - Triển khai có hiệu chương trình khuyến mại MB Huế Các chương trình khuyến mại phải triển khai kịp thời, đầy đủ đến khách hàng, tạo tính thống từ Trung ương đến địa phương uế - Công tác truyền thông, quảng cáo cần thống mối, đảm bảo công tác truyền thông, quảng cáo thống nhất, đồng bộ, có chiều sâu có hiệu H 3.2.2.2 Hoàn thiện sản phẩm có đa dạng hóa sản phẩm Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Huế có nhiều tế sản phẩm cho vay phân bố tỷ trọng không đồng đều, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, MB Huế cần tập trung mở rộng sản phẩm h Thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động in quan trọng chi nhánh MB – Huế Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ cK gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô, tài trợ du học … mà vay để toán hàng hóa – dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoạt khám chữa bệnh … Tuy nhiên, NH trọng đến họ nhu cầu mua nhà đất, phương tiện lại xây nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm NH cần trọng mở rộng thêm loại hình sản Đ ại phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có NH thu hút thêm KH, tăng sức cạnh tranh NH địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao hiệu CVTD Tuy nhiên, để thực việc dễ dàng, số lượng KH có nhu cầu thường loại hình truyền thống KH nên chủ động tiếp cận với KH thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, NH phải trì phát triển hình thức dịch vụ có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua ô tô nhu cầu người tiêu dùng lớn SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 91 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp NH không nên trọng vào CVTD trực tiếp mà nên trọng thêm vào CVTD gián tiếp, việc phát triển CVTD gián tiếp cần thiết việc mở rộng CVTD NH tương lai Nhu cầu chi tiêu KH lớn, nên việc mua sắm siêu thị, công ty, đại lý bán hàng không ngừng tăng lên, người tiêu dùng e ngại đến ngân hàng vay tiền tốn chi phí, thời gian … Chính lý mà chi nhánh NH phải phối hợp, liên kết với siêu thị công ty, đại lý bán hàng để thiết lập triển khai phương thức CVTD gián tiếp uế Loại hình cho vay giúp tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho ngân hàng việc tìm kiếm đánh giá khách hàng H Một số giải pháp hoàn khác cho NH việc hoàn thiện sản phẩm có đa dạng hóa sản phẩm: tế * Hoàn thiện CVTD tài sản đảm bảo CBCNV thông qua phương thức người đại diện h Loại hình cho vay TSĐB CBCNV triển khai gặp số in khó khăn sau: cK - Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho NH nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ … họ - Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía KH bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn … NH chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng Đ ại quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu NH để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều NH, sử dụng vốn không mục đích, khiến cho NH tốn nhiều chi phí việc thu nợ, nhiều trường hợp không thu - Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với NH NH làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới NH để trả nợ cho NH Những khó khăn phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay NH Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng Doanh nghiệp kể Doanh nghiệp nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 92 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp xác nhận Doanh nghiệp Do tình trạng quen biết nể nên người làm đơn có thêm vào yếu tố không thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ Ngân hàng, không mở rộng đối tượng vay vốn NH nhiều KH có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho uế mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận NH Để giải khó khăn trên, Ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp H CVTD thông qua đại diện Giải pháp CVTD thông qua người đại diện CBCNV dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham tế gia (ngân hàng, đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ h Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có in uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ cK xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, NH phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn họ thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lãi thực thụ hưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, Đ ại có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn Ngân hàng … Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người trách nhiệm, không trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần Ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ * Đối với cho vay du học: Sản phẩm cho vay du học MB Huế chưa nhận quan tâm đáng kể khách hàng NH nên đưa thêm sản phẩm cho vay du học chỗ Sản SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 93 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp phẩm cho vay tiêu dùng hướng tới đối tượng sinh viên trường làm, không đủ chi phí để sinh hoạt tham gia khóa học nước Với sản phẩm CVTD này, rủi ro NH thấp NH thường xuyên kiểm tra nguồn tài khách hàng, đồng thời sau hoàn thành khóa học, quan quản lý khóa học lưu giữ tốt nghiệp học viên học viên hoàn thành nghĩa vụ liên quan đến khoản vay học phí trả góp với Ngân hàng 3.2.2.3 Xây dựng cẩm nang KH uế 3.2.2.3.1 Giữ vững niềm tin tín nhiệm KH Trong tình hình cạnh tranh gay gắt NH nay, để có KH H sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì MB Huế nên có sách ưu đãi tế KH có uy tín toán tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với KH, giá trị giao dịch lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân h hàng Có viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng in có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm mặt khẳng định mối cK quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng quan tâm đến tình hình kinh doanh KH, muốn giúp KH vượt qua giai đoạn khó khăn tài họ Nếu làm vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều để góp phần hoàn Đ ại thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh 3.2.2.3.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Khi giao dịch với ngân hàng, nhiều khách hàng mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng, thiếu thông tin sản phẩm cho vay cá nhân MB Huế thời gian để tìm hiểu tất sản phẩm ngân hàng mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng người có thu nhập không cao Trong trường hợp thiếu thông tin tất ngân hàng, khách hàng có xu hướng tìm đến ngân hàng gần nơi cư trú, cho việc giao dịch thuận tiện SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 94 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp Việc xây dựng sách khách hàng điều cận thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Do vậy: - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành uế phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tương ứng - Ngoài ngân hàng giới thiệu sản phẩm thông qua đường H bưu điện (thư ngõ) Bằng phương pháp này, ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng hơn, với quy mô rộng so với việc phát tờ rơi trực tiếp Ngoài tế lạ nên phương pháp tạo ý thu hút khách hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phương pháp cũ Để thực phương pháp này, ngân hàng cần h xác định vùng, khu vực cần giới thiệu sản phẩm, thu thập thông tin địa hộ gia in đình, doanh nghiệp Sau có đầy đủ thông tin ngân hàng tiến hành chuẩn bị nội dung thư giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tổng quát tất sản phẩm ngân cK hàng có (trong thư có thông tin đặc trưng sản phẩm: đối tượng cho vay, số tiền cho vay …) họ - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trước ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền Nếu khách hàng không Đ ại có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng - Ngoài ra, để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi toán, chất lượng tiền vay … để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hoàn thiện sách lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 95 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp + Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng giúp ngân hàng ngày hoàn thiện Tóm lại xác định khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng uế Tại Ngân hàng MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu lĩnh vực cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tồn Điều đặc dụng để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng H yêu cầu cho CBQHKH phải quan tâm công tác thẩm định hồ sơ tín tế Chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng khả thu hồi vốn lãi cho ngân hàng h Chất lượng thẩm định tốt, chặt chẽ lựa chọn khoản vay có hiệu in quả, loại trừ rủi ro đảm bảo khả thu hồi vốn cho ngân hàng cK Nhưng chất lượng thẩm định kém, lỏng lẻo dẫn đến sai lầm việc định cho vay, ngân hàng khó có khả thu hồi vốn Kiểm soát chặt chẽ hồ sơ pháp lý, hồ sơ chi tiết khoản vay, tài sản đảm bảo họ khách hàng nhằm thể tính đầy đủ, hợp pháp tính hồ sơ tín dụng CBQHKH phải thường xuyên thu thập, cập nhật thông tin tình hình Đ ại biến động thị trường, thông tin kinh tế - trị - văn hóa - xã hội, thông tin ngành nghề, để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay CBQHKH phải thường xuyên trau dồi kỹ xử lý tình huống, khả gợi mở đối phương để thu thập đầy đủ thông tin từ dựa vào kiến thức thị trường để phân tích, thẩm định thông tin, khoản vay, từ đưa định cho vay Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay phải thực tế, không mang tính hình thức, đối phó Có vậy, kịp thời ngăn chặn, phát sai sót trình sử dụng vốn vay, giảm thiểu khả vốn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 96 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2.5 Hoàn thiện quy trình tín dụng Hiện nay, MB có công văn hướng dẫn thực quy trình CVTD Các bước quy trình nghiệp vụ thường áp dụng chung cho toàn hệ thống, chi nhánh phải thực tuân thủ hoạt động cấp tín dụng Nhưng chi nhánh NH lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện kinh tế, văn hóa khác nên có công văn hướng dẫn việc thực hoạt động cấp tín dụng NH gặp phải khó khăn Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi uế cho CBTD, MB Huế nên lập quy trình cho vay riêng phải dựa quy trình cho vay tiêu dùng MB quy định H Chi nhánh NH phải tạo tiện lợi cho KH: giảm thiểu thủ tục không cần thiết; giảm thiểu thời gian lập hồ sơ; thời gian thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt tế cho vay ban tín dụng Bên cạnh NH sử dụng công nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa Khách hàng cần gửi nhu cầu h giấy tờ cần thiết cho ngân hàng mà đến ngân hàng thông qua in hệ thống tự động Các liệu KH kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để cK định cho vay cung cấp dịch vụ tự động, điều rút ngắn thời gian NH KH Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hóa thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay họ 3.2.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Về công nghệ Ngân hàng, Ngân hàng Quân Đội đầu tư Đ ại phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Tuy nhiên, CVTD hình thức chi vay có số lượng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý nhiều công việc ngày Nếu áp dụng biện pháp thủ công chi phí cao, tốn thời gian đáp ứng cách tối ưu nhu cầu KH Từ giảm lợi nhuận, giảm chất lượng CVTD uy tín ngân hàng Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại như: phần mềm tin học, chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin KH Các phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ hạn áp dụng góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 97 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp trình cho vay, quản lý theo dõi KH Trên sở khoa học công nghệ đại, ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian chi phí cho ngân hàng Xu toàn cầu hóa làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương thức toán trước Vì vậy, có công nghệ đại ngân hàng nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau, phù hợp với thu nhập, điều kiện đối tượng KH uế 3.2.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hoàn thiện quy trình cho vay danh mục sản phẩm với đẩy mạnh H hoạt động marketing việc tạo đội ngũ nhân lực đủ kinh nghiệm công tác tốt giải pháp quan trọng cấp thiết để giúp hoàn thành công việc cách tế nhanh chóng thuận lợi Một đội ngũ cán nhân viên tốt phải đảm bảo yêu cầu như: có kiến h thức, có trình độ, có kỹ chuyên môn vững vàng, có lực dự báo vấn đề in liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ; Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan cK hệ xã hội, khả giao tiếp tốt; Có khả học hỏi, thích tìm tòi, nghiên cứu, có ý thức làm việc, trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác Ban lãnh đạo chi nhánh NH cần có số biện pháp nhằm củng cố đội ngũ cán họ nhân viên chi nhánh như: Tích cực cho nhân viên phòng ban đặc biệt cán tín dụng nhân viên giao dịch tham gia khóa học đào tạo chuyên môn Đ ại nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, rèn luyện, củng cố kĩ chăm sóc khách hàng Mở đợt tập huấn thực tế giúp cán nhân viên tự tư vấn, tiếp thị cho khách hàng, đưa cách thức để nhân viên tín dụng tìm kiếm khách hàng cách tốt nhất, mục tiêu Tạo điều kiện để nhân viên học lớp cao học, đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cao trung tâm đào tạo tổ chức, tập trung đào tạo nhân viên ngoại ngữ vi tính để thành thạo công việc SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 98 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ\ Kết luận Từ phân tích cho thấy quan trọng CVTD không Ngân hàng, người tiêu dùng mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, MB Huế năm gần tích cực thực biện uế pháp nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò NH đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào H thành tích chung toàn ngành NH năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, MB Huế gặp nhiều khó tế khăn nội NH môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động CVTD h Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển in xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động NH, cK lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho NH Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu CVTD điều cần thiết NH họ Qua việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015” dựa sở lý Đ ại luận thực tế hoạt động CVTD MB Huế, hướng dẫn cô giáo ThS Lê Thị Phương Thanh với cán tín dụng MB Huế em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng MB Huế, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động phía NH Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, anh chị cán Ngân hàng để em nghiên cứu sâu đề tài tương lai SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 99 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp Một số kiến nghị Đối với NHNN Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho định chế tài hoạt động phát triển Một môi trường pháp lý thống nhất, công minh bạch tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ổn định, phát triển Tăng cường hoạt động tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước: Hệ thống giám sát lành mạnh, tích cực công nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho uế hoạt động Ngân hàng phát triển Đối với NH TMCP Quân Đội H Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động CVTD Bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay, NH cần phải mở tế rộng hoạt động huy động vốn Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu KH để tìm sản h phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu KH in Tăng cường xây dựng hệ thống thông tin liên lạc độ chuyên môn cK cán tín dụng NH, chi nhánh, giúp chi nhánh hỗ trợ hoạt động Kiểm tra, đánh giá tình hình hoạt động chi nhánh Nghiên cứu thị trường để đưa lãi suất hợp lý, cạnh tranh, hoạt động marketing nhăm nâng họ cao chất lượng cho vay, thu hút KH từ nâng cao hiệu CVTD NH NH cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt Đ ại động kinh doanh, phân rõ trách nhiệm phù hợp quy mô đặc điểm riêng chi nhánh nhằm giúp phát huy ưu điểm riêng vùng miền nơi mà chi nhánh đặt Đối với NH TMCP Quân Đội – Chi nhánh Huế Cần bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu công tác tín dụng tiêu dùng nâng cao nguồn vốn đảm bảo cho việc hoàn thành trình tái cấu nhanh đạt kết tốt Xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, tăng cường việc tổ chức đào tạo dài hạn, nâng cao lực NH cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu thường xuyên để đưa thông tin đến với khách hàng, để họ biết đến thấy lợi ích hoạt động ngân hàng SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 100 GVHD: Lê Thị Phương Thanh Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình ”Ngân hàng thương mại” – NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2006 PGS.TS Lê Văn Tề, giáo trình ”Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” – NXB Thống kê năm 2004 Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi uế nhánh Huế năm 2013, 2014 2015 Báo cáo tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh H Huế năm 2013, 2014 2015 tế Châu Thị Cẩm Nhung, (2012), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Huế, khóa luận tốt nghiệp, Trường https://mbbank.com.vn cK http://vnexpress.net/ in Một số webside: h Đại học Kinh Tế - Đại học Huế Đ ại họ http://vietnamnet.vn/ SVTH: Huỳnh Thị Thu Thắm - Lớp: K46AQTKDTM 101