Tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––––– ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ HẢI ANH NGUYỄN THỊ HẢI ANH TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Vũ Văn Hóa THÁI NGUYÊN - 2015 THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN Luận văn hoàn thành sau trình học tập Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh trình nghiên cứu thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hạ Long Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian theo học trường Đồng thời xin cảm ơn Ban Giám Luận văn thạc sĩ kinh tế “Tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long” nghiên cứu thông qua việc đánh giá hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2014 Các nguồn thông tin, số liệu đưa vào luận văn rõ nguồn gốc, số đốc, cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hạ Long giúp đỡ, hỗ trợ thời gian nghiên cứu hoàn liệu xử lý phù hợp với mục tiêu việc nghiên cứu Tôi xin cam đoan thành luận văn sử dụng cho học vị khác rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa Đặc biệt xin chân thành cảm ơn GS.TS Vũ Văn Hóa - người tận tình bảo, hướng dẫn cho hoàn thành luận văn Thái Nguyên, ngày … tháng 03 năm 2015 Tác giả Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hải Anh Nguyễn Thị Hải Anh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 41 LỜI CẢM ƠN i 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 42 LỜI CAM ĐOAN ii 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .43 MỤC LỤC iii 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng 43 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT vi 2.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng tiêu dùng 43 DANH MỤC CÁC BẢNG vii Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA DANH MỤC CÁC HÌNH viii NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM MỞ ĐẦU CHI NHÁNH HẠ LONG 48 Tính cấp thiết đề tài 3.1 Khái quát ngân hàng Vietcombank Hạ Long 48 Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 48 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1.2 Lĩnh vực kinh doanh .49 Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài nghiên cứu 3.1.3 50 Bố cục luận văn 3.1.4 51 Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ QUẢN LÝ 3.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Hạ Long giai đoạn TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2012 - 2014 .52 1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng tiêu dùng .5 3.2 Thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng Vietcombank Hạ Long 63 1.1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .5 3.2.1 Các quy trình, quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại 1.1.2 Tín dụng tiêu dùng 12 thương Hạ Long 63 1.2 Quản lý tín dụng tiêu dùng tiêu chí đánh giá hiệu quản lý tín 3.2.2 Hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng Vietcombank chi nhánh Hạ Long 69 dụng tiêu dùng 20 3.2.3 Đánh giá hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng qua phân tích chất lượng tín 1.2.1 Khái niệm quản lý tín dụng tiêu dùng 20 dụng tiêu dùng Vietcombank chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2012 - 2014 81 1.2.2 Nội dung quản lý tín dụng tiêu dùng 20 3.3 Đánh giá khách hàng dịch vụ tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng tiêu chí đánh giá Hiệu quản Vietcombank Hạ Long 84 lý tín dụng tiêu dùng 26 3.3.1 Thông tin chung mẫu điều tra 84 1.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại uy 3.3.2 Đánh giá Khách hàng tới tín dụng tiêu dùng Vietcombank Hạ Long .87 tín giới học Việt Nam 37 3.4 Một số nhận xét rút từ đánh giá công tác quản lý kết hoạt động 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng nước .37 tín dụng tiêu dùng Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 - 2014 .89 1.3.2 Bài học Vietcombank 39 3.4.1 Những kết 89 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .41 3.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay tiêu 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 41 dùng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 91 2.2 Phương pháp nghiên cứu 41 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG 99 Ký hiệu Diễn giải 4.1 Định hướng hoạt động Vietcombank 99 ACB Ngân Hàng TMCP Á Châu 4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm tới .99 CVTD Cho vay tiêu dùng 4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Vietcombank Hạ Long đến năm 2020 101 DSCV Doanh Số Cho Vay 4.2 Các giải pháp tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng NHTMCP Ngoại DSTN Doanh Số Thu Nợ thương Việt Nam, chi nhánh Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh 102 KH Khách hàng 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp với nhu cầu NHNN Ngân Hàng Nhà Nước dân cư địa bàn 102 NHTM Ngân Hàng Thương Mại 4.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng .103 PGD Phòng giao dịch 4.2.3 Thí điểm số sản phẩm cho vay với vai trò hướng dẫn tiêu dùng TDTD Tín Dụng Tiêu Dùng cho cộng đồng dân cư 104 4.2.4 Thực nghiêm ngặt quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank .104 4.2.5 Mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay 105 4.2.6 Đơn giản thủ tục cho vay tạo điều kiện để khách hàng dễ tiếp cận vốn .107 4.2.7 Nâng cao dư nợ cho vay tiêu dùng bền vững 107 4.2.8 Tin học hóa nghiệp vụ quản lý tín dụng tiêu dùng 107 4.2.9 Phân loại dư nợ, phân tích đánh giá khách hàng theo quý để đề phòng xử lý rủi ro tín dụng sớm 109 4.2.10 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng cán quản lý trình độ chuyên môn cán trực tiếp cho vay tiêu dùng 111 4.2.11 Hoàn thiện đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm tín dụng tiêu dùng 112 4.3 Một số kiến nghị .115 4.3.1 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam .115 4.3.2 Với Vietcombank 116 4.3.3 Với quan địa phương 117 KẾT LUẬN 118 TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 PHỤ LỤC .122 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH Bảng 3.1: Các sản phẩm dịch vụ Vietcombank Hạ Long cung cấp 50 Bảng 3.2: Kết hoạt động huy động vốn Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 -2014 54 Bảng 3.3: Kết hoạt động sử dụng vốn Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 - 2014 58 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hạ Long qua năm (2012 - 2014) 60 Bảng 3.5: Sự tăng trưởng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank Hạ Long .72 Bả Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức máy chi nhánh Vietcombank Hạ Long 51 Hình 3.2: Đồ thị biến động kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012-2014 .61 Hình 3.3: Đồ thị biến động số lượng hợp đồng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 Vietcombank chi nhánh Hạ Long 73 Hình 3.4: Biểu đồ cấu giá trị hợp đồng cho vay tiêu dùng giai đoạn 20122014 Vietcombank chi nhánh Hạ Long 73 Hình 3.5: Các vấn đề quan tâm có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Vietcombank Hạ Long .88 2014 75 Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Vietcombank chi nhánh Hạ Long theo phương thứ 2014 77 Bảng 3.8: Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 - 2014 .78 Bảng 3.9: Cơ cấu dư nợ tiêu dùng Vietcombank chi nhánh Hạ Long phân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2012 đến năm 2014 80 Bảng 3.10: Khả thu hồi doanh số cho vay tiêu dùng Vietcombank chi nhánh Hạ Long 81 Bảng 3.11: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng tẠi Vietcombank chi nhánh Hạ Long gian đoạn 2012 - 2014 82 Bảng 3.12: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Hạ Long giai đoạ 2014 83 Bảng 3.13: Đặc điểm độ tuổi khách hàng sử dụng dịch vụ 85 Bảng 3.14: Đặc điểm mức thu nhập bình quân khách hàng sử dụng dịch vụ 85 Bảng 3.15: Đặc điểm nghề nghiệp khách hàng 86 Bảng 3.16: Đặc điểm thời gian sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng 86 Bảng 3.17: Lòng trung thành khách hàng tín dụng tiêu dùng Vietcombank Hạ Long .87 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU hạn chế tồn quản lý tín dụng tiêu dùng Chi nhánh năm vừa qua Tính cấp thiết đề tài Với lý thực tế trên, chọn đề tài “Tăng cường quản lý tín Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập từ 01/04/1963, Ngân hàng lâu đời dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy , vọng mở hướng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh nói riêng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam nói chung, đồng thời đề vv xuất giải pháp khắc phục khó khăn gặp phải quản lý tín dụng tiêu Là ngân hàng thương mại lớn Quảng Ninh vốn, dùng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp tài sản mạng lưới hoạt động; năm qua, áp lực cạnh tranh với khoa học NHTM khác, Vietcombank Mục tiêu nghiên cứu đề tài tài chính, đổi công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị điều hành, mở rộng nâng 2.1 Mục tiêu chung cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng Trên sở tìm hiểu thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Cùng với phát triển sản mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long, để từ thấy phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank chi hạn chế gặp phải làm sở để đề xuất giải phàm nhằm tăng cường quản nhánh Hạ Long có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách lý hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi vốn có Việt Nam chi nhánh Hạ Long nói riêng làm cho Chi nhánh ngày phát triển, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Hạ Long hoạt động cho vay chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng tiêu dùng nói chung vấn đề cần đặt để Chi nhánh khai thác hết tiềm năng, mạnh 2.2 Mục tiêu cụ thể nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh [26] Trong năm qua, Vietcombank có nhiều giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng nhằm mở rộng thị trường với chương trình marketing, cho đời sản phẩm tiêu dùng (cho vay thấu chi, vay mua Để đạt mục tiêu chung nói trên, luận văn có mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống sở lý luận thực tiễn quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại, học kinh nghiệm quản lý tín dụng tiêu dùng cho Vietcombank Hạ Long sắm ); sách kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng; sách lãi - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần suất nhằm tăng cường huy động vốn; sách nâng cao chất lượng nhân lực làm Ngoại Thương Việt Nam qua năm 2012-2014, khó khăn, thuận lợi xu công tác quản lý tín dụng tiêu dùng; sách lương thưởng nhằm khuyến khích hướng hoạt động Ngân hàng hiệu làm việc suất lao động… nhiên thị phần tín dụng Vietcombank chưa cao so với tiềm nó, lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận Chi nhánh nhỏ bé [24] Ngoài ra, chưa có nghiên cứu hay báo cáo đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng Vietcombank Hạ Long Cũng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Phân tích thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long - Xác định tồn tại, hạn chế quản lý tín dụng tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng tiêu dùng Chi nhánh năm qua Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng cho Viet combank Hạ Long nhằm giải hạn chế gặp phải quản lý tín dụng tiêu dùng Ý nghĩa thực tiễn + Đối với Ban Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hạ Long: Kết Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu nghiên cứu sở để Ban giám đốc Chi nhánh nhìn nhận lại công tác quản lý, 3.1 Đối tượng nghiên cứu phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng cá nhân, từ có điều chỉnh chiến Đề tài chủ yếu phân tích hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng lược dài hạn góp phần nâng hoàn thiện công tác quản lý tín dụng nói chung tín Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hạ Long dụng tiêu dùng nói riêng Đặc biệt nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng 3.2 Phạm vi nghiên cứu qua góp phần làm cho Chi nhánh ngày phát triển, sức cạnh tranh ngày 3.2.1 Về nội dung cải thiện Luận văn tập trung vào giải nội dung sau : Thứ nhất, luận văn phân tích đánh giá quy trình cho vay tiêu dùng kiểm soát hoạt động tiêu dùng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh từ 2012-2014 Thứ hai, luận văn đánh giá thực trạng huy động vốn vay tiêu dùng quản lý sử dụng vốn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh để từ tìm hạn chế tồn quản lý tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Thứ ba, luận văn phân tích giải pháp mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng áp dụng Vietcombank Hạ Long Cuối cùng, luận văn sâu vào phân tích nhân tố bên bên ảnh hưởng tới quản lý tín dụng tiêu dùng hiệu tín dụng tiêu dùng + Đối với cán bộ, nhân viên làm việc Chi nhánh Hạ Long: Bồi dưỡng, đào tạo cán nhân viên làm tốt công tác phân tích nhu cầu thị trường, đánh giá lực toán khách hàng, khả kiểm soát nợ xấu tiêu dùng, để “mỗi cán Chi Nhánh người quản lý tín dụng có hiệu quả” 4.2 Những đóng góp đề tài Góp phần hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Là báo cáo đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long Sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để đánh giá chất lượng quản lý tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Chi nhánh năm qua Đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế gặp phải tăng cường 3.2.2 Về không gian Đề tài thực nghiên cứu Văn phòng điểm giao dịch quản lý tín dụng tiêu dùng Chi nhánh từ góp phần nâng cao hiệu quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh thành phố hoạt động tín dụng tiêu dùng, làm tăng trưởng lợi nhuận Ngân hàng Thương Hạ Long phường thành phố Hạ Long mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 3.2.3 Về thời gian Bố cục luận văn Thời gian tiến hành nghiên cứu đề tài hai tháng từ tháng 12/2014 đến tháng 4/2015 thu thập số liệu năm từ năm 2012 đến năm 2014 Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hạ Long Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài nghiên cứu 4.1 Ý nghĩa khoa học Hệ thống lý luận quản lý tín dụng tiêu dùng tổng kết đánh giá sử dụng luận văn tài liệu có ý cho nghiên cứu thực đánh giá hiệu quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm bốn chương Chƣơng Tổng quan tín dụng quản lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chƣơng Phương pháp nghiên cứu Chƣơng Thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long Chƣơng Một số Giải pháp tăng cường công tác quản lý tín dụng tiêu dùng cho ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chƣơng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng ngân TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội Cơ sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín 1.1 Sự hình thành phát triển tín dụng tiêu dùng dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội 1.1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, tín dụng gì? có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội loài người Tín Tín dụng thương mại không giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức dụng theo nghĩa La tinh Creditim, có nghĩa tín nhiệm, tin tưởng Tên gọi chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vai trò vừa người vay vừa người cho vay [3], [4] vay cho người cần vốn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm: gian cho vay, thời gian vay hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ người - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn [3] - Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nước Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay kinh tế thị trường Có thể định nghĩa tín dụng ngân hàng sau: 1.1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, Tín dụng ngân hàng mang chất chung tín dụng, tín dụng ngân tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá hàng hình thức tín dụng Để thấy rõ chất tín dụng ta xem xét nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa trình vận động mối quan hệ trình tái sản xuất, thể qua người cho vay giai đoạn: Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại người cho vay lớn tổ chức kinh tế dân cư Với tư cách tổ chức huy động vay, - Phân phối tín dụng hình thức cho vay: giai đoạn vốn tiền tệ từ trung gian tài ngân hàng chuyển sang người vay ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thương - Sử dụng vốn: người vay sau nhận quyền sử dụng lượng giá trị nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng sử dụng cho mục đích khác tiêu dùng hay sản xuất Tuy nhiên hội kinh doanh, tăng lợi nhuận cho tiền tệ loại hàng hoá đặc biệt, người vay có quyền sử dụng tạm Là người huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ thời khoảng thời gian định quyền sở hữu tổ chức kinh tế phạm vi toàn xã hội, người cho vay, ngân hàng đáp ứng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Hoàn trả tín dụng: giai đoạn kết thúc để hoàn thành chu trình không nằm xu Để ngân hàng thương mại đứng vững quay vòng vốn, vốn tín dụng lại quay trở lại hình thức tín dụng ban đầu có thêm phần điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt phục vụ kinh tế ngày giá trị tăng thêm, người vay phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng tốt hơn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh Như vậy, hoàn trả chất tín dụng nói chung tín dụng doanh mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm ngân hàng nói riêng Hoàn trả tín dụng quay trở giá trị Hoàn trả phải vào phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm hình thức lợi tức [9] ngân hàng thích ứng tốt với tình hình 1.1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường b) Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường[4],[9] a) Vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại - Tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tất thành phần kinh tế doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Vốn yếu tố quan trọng trình hoạt động tổ chức Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng kinh tế Khi có đủ vốn họ dễ dàng việc thực kế hoạch đầu phát triển kinh tế xã hội, trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời tư sản xuất hay xây dựng mình, ngược lại thiếu vốn họ gặp nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động ngân khó khăn định kinh tế, có vốn tạm thời nhàn rỗi họ chi hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp phí hội vốn Trước tình hình đó, doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm ứng nhu cầu thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình nguồn vốn để bù đắp, doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi lại muốn cho vay Tuy sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân Trong trình phát triển, việc tổ chức thiếu vốn tìm chủ thể khác thừa vốn tạm thời dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, kinh tế khó khăn tốn Sự có mặt tín dụng ngân hàng coi công cụ kinh doanh xuất ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động công cụ để kết nối nhu cầu người có vốn tạm thời nhàn rỗi người tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động thiếu vốn Lợi tức vay cho vay ngân hàng công cụ điều chỉnh ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay thường chiếm 70% tổng tài sản quan hệ cung cầu vốn tín dụng Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ vận động có Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, nước cách liên tục, điều vừa làm tăng khả tích luỹ tư ngân hàng, phát triển chiếm khoảng 60% tổng lợi nhuận ngân hàng, nước ta giai vừa thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng đoạn chiếm khoảng 90% lợi nhuận Điều thể rõ hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động quan bậc ngân hàng thương mại [9] - Tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày Trong kinh tế thường tồn ngành có trạng thái phát triển đối lập phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo nhau, số ngành có điều kiện thuận lợi có lịch sử lâu dài phát triển quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mô làm cho hoạt tốt với nhiều mạnh trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, ngược lại số ngành động tín dụng ngân hàng đa dạng phức tạp Hiện nay, doanh nhiều nguyên nhân khác nên phát triển Trong chiến lược phát triển nghiệp hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng kinh tế lâu dài quốc gia, nhiều quốc gia thực phân loại ngành Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển để có kế hoạch đầu tư 1.1.1.4 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại nhằm cân đối lại cấu kinh tế công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Muốn thực Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng kế hoạch cần phải có vốn tín dụng ngân hàng góp phần đáp ứng tài sản tạo hầu hết nguồn thu ngân hàng Các loại hình cho vay đa điều Ngân hàng cung cấp cho ngành thực đầu tư theo chiều rộng dạng, tuỳ thuộc vào tiêu thức phân loại yêu cầu quản lý người ta phân loại chiều sâu, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý tín dụng thành nhiều hình thức khác [20], [21] khai thác triệt để nguồn lực, điều thể qua việc cấp tín dụng cho a) Theo mục đích vay vốn khách hàng dự án, chương trình phát triển để khuyến khích đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển Các hình thức cho vay chia thành: - Cho vay kinh doanh bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng cấu kinh tế - Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước kinh tế thị trường Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn đầu tư máy móc thiết bị phải đổi công nghệ Tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu với điều kiện phải hoàn trả vốn vay lãi; vi phạm hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải chịu phạt chịu lãi suất nợ hạn cao, quyền sử dụng tài sản chấp Do vậy, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu sản xuất, cạnh tranh thị trường để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tư trả nợ Đối với loại hình cho vay ngân hàng đảm bảo tài sản thực: đất đai, nhà công trình khác - Cho vay tổ chức tài chính: bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài tổ chức tài khác - Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ người nông dân trình gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm - Cho vay công nghiệp thương mại: nhằm giúp doanh nghiệp trang cho ngân hàng - Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần trải khoản chi phí mua hàng nhập kho, mua sắm máy móc thiết bị Để thành lập công ty cổ phần đòi hỏi phải có số vốn ban đầu cổ khác hoạt động kinh doanh đông đóng góp ngân hàng cổ đông lớn Trong trình hoạt động, việc phát hành cổ phiếu thông qua ngân hàng biện pháp hữu hiệu, tiết kiệm - Các khoản cho vay khác: khoản cho vay Chính phủ, cho vay phần chi phí thời gian - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Trong điều kiện nay, nước thực kinh tế mở, nên nhu cầu giao lưu kinh tế với nước khác cần thiết Tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia Ngoài ra, muốn thực hoạt động xuất nhập phải có vốn vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu kịp thời Tín dụng ngân hàng có vai trò lớn, không ngân hàng mà xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN - Cho vay cá nhân: giúp tài trợ cho việc mua sắm tài sản ô tô, xe máy, nhà ở, hay khoản tiêu dùng cá nhân cần thiết khác http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chính phủ nước ngoài, cho vay theo thương phiếu chấp nhận toán ngân hàng khác - Tài trợ thuê mua: hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng, nghiệp vụ mà ngân hàng đảm nhận việc toán tiền mua máy móc, thiết bị giữ quyền sở hữu máy móc thiết bị đó; người thuê quyền lựa chọn thiết bị phù hợp với nhu cầu kinh doanh lắp đặt nơi tiến hành hoạt động kinh doanh người thuê suốt thời hạn thuê, ngân hàng nhận tiền từ người thuê đồng thời kết thúc hợp đồng thuê, bên thuê mua lại tài sản theo giá bán định trước ký kết hợp đồng thuê Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 98 tục, hồ sơ cần phải làm đến vay vốn Chính vậy, để có hồ sơ đầy đủ xác khách hàng phải lại nhiều, làm thời gian họ, từ giảm mong muốn tới ngân hàng vay tiền khách hàng Công nghệ Ngân hàng sở vật chất: Do công nghệ Ngân hàng chưa ứng dụng cách đầy đủ hoàn thiện Bên cạnh đó, việc quản lý lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng chưa thuận tiện, gây khó khăn việc tra cứu xem xét thông tin khách Quy trình cho vay tiêu dùng Chưa có linh hoạt áp dụng cứng nhắc quy trình tín dụng tổng quát hàng Ngân hàng cần có đổi công nghệ Ngân hàng nhằm tạo hợp lý hiệu hoạt động Việc đại hóa công nghệ Ngân hàng đóng vai trò Chính sách tín dụng ngân hàng Ngân hàng tập trung nhiều vào khách hàng cán công nhân viên Nhà nước, chưa đa dạng hóa đối tượng khách hàng, cán nhân viên quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng thuộc thành phần kinh tế khác chưa quan tâm mức Chính sách lãi suất: Chưa có linh hoạt, Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào sách lãi suất Hệ thống Ngân hàng Vietcombank Lãi suất cho vay Vietcombank phầ ột số NHTM khác làm giảm lợi cạnh tranh lãi suất so với số NHTM khác Chưa đẩy mạnh liên kết cho vay: Để phát triển mạnh cho vay tiêu dùng việc liên kết đơn vị kinh doanh, hành nghiệp yếu tố quan trọng để mở rộng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, thực tế Vietcombank chưa thực trọng đến liên kết đối tượng để mở rộng cho vay Tài sản đảm bảo tiền vay đơn điệu, tài sản nhận chấp chủ yếu bất động sản, loại tài sản khác hạn chế; chưa có sách phân loạ ại khách hàng vay tài sản đảm bảo đảm bảo phần dư nợ Chính sách Marketing Chính sách Marketing Ngân hàng chưa có phân đoạn cho cho vay tiêu dùng, dừng lại việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng, quảng bá sản phẩm dịch vụ liên quan đến mảng huy động vốn Chính sách Marketing Ngân hàng chưa làm bật lên sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho cho vay tiêu dùng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 100 Chƣơng nhu cầu cá nhân khác,… Để có nguồn khách hàng này, Ngân hàng trực MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG tiếp làm việc với salon ô tô địa bàn để giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm cho TIÊU DÙNG CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẠ LONG vay mua ô tô khách hàng có nhu cầu Ngân hàng tích cực hướng đến sản phẩm cho vay đảm bảo lương với công ty, doanh nghiệp có thu nhập cao thực chi trả thông qua 4.1 Định hƣớng hoạt động Vietcombank 4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm tới Năm 2015 theo dự báo năm kinh tế giới nước có chiều hướng lên sau khủng hoảng tài năm 2008, theo đó, hoạt động Ngân hàng Việt Nam bị tác động mạnh mẽ Tuy nhiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng bán lẻ Vietcombank có nhiều hội thuận lợi để phát triển với sách kích cầu đầu tư, tiêu dùng phủ với hệ thống tổ chức mạng lưới, công tác quản lý điều hành tiếp tục hoàn thiện Mục tiêu, năm 2015, thu dịch vụ ròng toàn ngành tăng trưởng tối thiểu 20% so với năm 2014 Tổng thu dịch vụ ròng dạt 3.884 tỷ đồng, mức tăng trưởng hoạt động dịch vụ cụ thể sau [26]: Vietcombank : Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội, Công ty cổ phần chứng khoán FPT, CBCNV Bệnh viện đa khoa Hạ Long, sinh viên, CBCNV làm việc chi nhánh khác hệ thống Về chất lượng, đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ * Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hạ Long Mục tiêu hoạt động kinh doanh đến năm 2020 Vietcombank với định hướng phát triển thành tập đoàn tài ngân hàng đa lớn mạnh Tầm nhìn chiến lược kinh doanh Vietcombank Thu từ dịch vụ toán: 40% năm tới là: “Xây dựng Vietcombank thành tập đoàn đầu tư tài ngân hàng đa Tài trợ thương mại: 40% sở áp dụng thông lệ quốc tế tốt nhất, trì vai trò chủ đạo Dịch vụ bảo lãnh: 65% Việt Nam trở thành 70 định chế tài hàng đầu Châu Á vào năm Dịch vụ Thẻ: 105% 2015 - 2020 có phạm vi hoạt động quốc tế” Vietcombank Hạ Long chi nhánh Dịch vụ ngân quỹ: 68% hệ thống Vietcombank, mục tiêu phát triển CN bám sát mục tiêu Thu từ hoạt động dịch vụ khác:35% chiến lược Vietcombank [26] Đó là: Sứ mệnh: Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng Hoạt động kinh doanh tiền tệ:-19,2% Tầm nhìn Vietcombank: Đến năm 2030 trở thành Tập đoàn tài đa Dịch vụ phái sinh 48% hùng mạnh, ngang tầm với Tập đoàn tài lớn khu vực * Định hướng hoạt động CVTD Trước tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, xác định mở rộng tiêu dùng hoạt động hiệu mang lại Triết lý hoạt động: Luôn đặt vào vị trí đối tác để thấu hiểu, chia sẻ giải tốt công việc lợi nhuận phát triển ổn định cho Ngân hàng Việc mở rộng tiêu dùng Giá trị sắc văn hoá: thời gian tới nhiệm vụ hàng đầu, mở rộng số lượng chất lượng Tin cậy - Giữ gìn chữ Tín lành nghề Về số lượng, cụ thể, Ngân hàng tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng với nhu cầu vay đa dạng như: vay mua, sửa chữa nhà, vay mua ô tô Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chuẩn mực - Tôn trọng nguyên tắc ứng xử chuẩn mực Sẵn sàng đổi - Luôn hướng đến mới, đại văn minh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 102 - Đối với khách hàng mới: tăng cường tiếp xúc, tiếp cận sát sao, động, Bền vững - Vì lợi ích lâu dài Nhân văn - Trọng đức, gần gũi biết thông cảm sẻ chia chuyên nghiệp, cung cấp sản phẩm cạnh tranh để thu hút khách hàng Từ chiến lược Vietcombank, với phương châm “Tăng trưởng - An toàn 4.1.2.2 Công tác tín dụng - Hiệu quả” Vietcombank Hạ Long xây dựng mục tiêu cần đạt vào năm 2020 sau: Mở rộng đẩy mạnh phát triển tín dụng sở kiểm soát rủi ro, với phương châm: phát triển tín dụng bền vững, an toàn, hiệu quả, tuân thủ nghiêm Là chi nhánh hạng đứng Top 30 hệ thống Vietcombank, Top 10 địa bàn Quảng Ninh túc quy trình tín dụng, Vietcombank Hạ Long định hướng sau: Thứ nhất: Tập trung tăng trưởng tín dụng khách hàng tốt, có Mức huy động vốn bình quân đạt 30 tỷ đồng/người Mức dư nợ bình quân đạt 35 tỷ đồng/người phương án sản xuất kinh doanh khả thi không hạ chuẩn Thứ hai: Cạnh tranh phong cách phục vụ, bán chéo sản phẩm, linh hoạt Mức lợi nhuận bình quân đạt 0,8 tỷ đồng/người lãi suất chăm sóc khách hàng Bám sát chủ trương, theo dõi biến động thị Nợ xấu 2% trường, đề sách linh hoạt Tỷ trọng lợi nhuận từ sản phẩm bán lẻ chiếm 50% tổng thu nhập 4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Vietcombank Hạ Long đến năm 2020 Kế hoạch tín dụng năm 2015 hội sở giao cho chi nhánh tăng trưởng 35% so với năm 2014 với số dư thực đến 31/12/2015 dự kiến đạt 1.872 tỷ đồng, tín dụng thể nhân trọng tăng trưởng mạnh hơn, tăng 43% so với năm 2014 với số dư thực đến 31/12/2015 dự kiến đạt 567,5 tỷ đồng Đây phần chặng đường cụ thể hóa tổng thể chiến lược dài hạn đến năm 2020 Vietcombank Hạ Long Định hướng chiến lược tín dụng TD cá nhân nói riêng tín dụng nói chung Chi nhánh đến năm 2020 sau [25], [26]: Thứ ba: Đẩy mạnh tiếp thị, quảng bá hình ảnh góp phần hoàn thành tiêu tín dụng, trọng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh bán lẻ tư nhân cá thể, hộ gia đình, khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, khu chung cư khu dân cư Thứ tư: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thực việc chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng Thứ năm: Chuẩn hoá sản phẩm tín dụng bán lẻ theo hướng tập trung rủi ro tín dụng Hội sở Thứ sáu: Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán khách hàng, lựa chọn cán có kinh nghiệm để bố trí vào vị trí tham gia trình cấp tín dụng 4.1.2.1 Công tác khách hàng Rà soát, đánh giá thị phần khách hàng, thị phần hoạt động Ngân hàng 4.2 Các giải pháp tăng cƣờng quản lý tín dụng tiêu dùng NHTMCP Ngoại địa bàn Trên sở tập trung làm tốt công tác chăm sóc, phát triển khách thƣơng Việt Nam, chi nhánh Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh hàng Phân cấp, giao kế hoạch nhiệm vụ cụ thể Ban Giám đốc, phòng 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp với nhu cầu việc tiếp cận, phát triển khách hàng chi nhánh dân cư địa bàn - Đối với khách hàng quan hệ: Những khách hàng có tỷ lệ dư nợ Trước tình hình cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp gặp khó khăn, Vietcombank Hạ Long so với tổng dư nợ KH TDTD nhỏ 50% đẩy mạnh cho vay tiêu dùng sản phẩm kích cầu sức mua, góp phần thúc đẩy cần có kế hoạch, lộ trình để tăng lên 50% Những khách hàng có tỷ lệ dư tăng trưởng kinh tế Việt Nam nói chung thúc đẩy phát triển ổn định nợ Vietcombank Hạ Long so với tổng dư nợ KH TDTD từ 50% trở Vietcombank nói riêng Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ Vietcombank lên cần phải ổn định thị phần năm qua chưa thực khác biệt Ngân hàng khác địa bàn, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 104 nhiều chức (khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi chuyển tiền bán đại lý bán hàng, thân Ngân hàng thông qua công ty vừa chủ yếu) nên chúng không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư, hầu hết nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng, vừa đưa thông tin sản phẩm cho người dân thích sử dụng dịch vụ Ngân hàng với nhiều tiện ích vay tiêu dùng, lại vừa thực tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền chương trình khuyến hấp dẫn (các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thẻ tín dụng, thẻ thiếu người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý bán hàng Đây thị Visa, ngân hàng Á Châu, Eximbank, ) Vietcombank cần trọng đầu tư trường đầy tiềm năng, nhiên gần có số ngân hàng thương mại cỏ phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn phần áp dụng nay: kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu 4.2.3 Thí điểm số sản phẩm cho vay với vai trò hướng dẫn tiêu dùng cho cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm cộng đồng dân cư tỷ trọng cao ngân hàng cổ phần (trên 30% tổng lợi nhuận) Vietcombank cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích Vietcombank Mặt khác, cách đưa thương hiệu Vietcombank trở nên quen thuộc dân cư Cụ thể, thời gian tới Vietcombank phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng như: Ngoài loại hình cho vay trả góp sinh hoạt, tiêu dùng cho vay trọn gói đến khách hàng điểm bán hàng (các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn), khách hàng chọn Vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) Đây loại sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ khách hàng chủ thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa, sử dụng số tiền thẻ chưa thể hoàn trả đến hạn toán Bên cạnh có sản phẩm Thấu chi tài khoản thẻ (vay nhanh qua thẻ), xem giải pháp hữu Đây nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm Ngân hàng sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh chi nhánh, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh Chi nhánh thị trường Để làm điều này, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hạ Long cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng như: - Cho vay mua sắm thiết bị nội thất gia đình: Trong điều kiện kinh tế nước ta phát triển mạnh, đời sống dân cư ngày tăng cao, nhu cầu mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình lớn, đặc biệt đôi vợ chồng cưới, họ thường có thu nhập cao vốn tích lũy chưa nhiều để tự mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình Ngoài ra, Ngân hàng khác triển khai sản phẩm mang lại hiệu cao sản phẩm “Gia đình trẻ” Techcombank Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh tập trung nghiên cứu phát triển loại hình sản phẩm thị trường cho sản phẩm phát triển hiệu nhằm giải nhanh chóng khó khăn tài chưa đến kỳ lớn, chi nhánh không nên bỏ qua hội phát triển nhận lương chưa nhận nguồn thu nhập khác Ngoài ra, vay theo bảo 4.2.4 Thực nghiêm ngặt quy trình cho vay tiêu dùng Vietcombank hiểm nhân thọ phương án khác giúp bạn giảm lãi suất vay tiêu dùng 4.2.2.Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay áp dụng Vietcombank Hạ Long xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu Hiện nay, Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu tiếp mà chưa trọng đến phương thức gián tiếp Điều bỏ qua lượng lớn hồi vốn sau cho vay lỏng lẻo Để quy trình đạt hiệu cần khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà ngại đến Ngân hàng phải thực chặt chẽ quy trình giai đoạn sau: Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, siêu thị bán Thứ nhất, giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra hàng việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng Sự kết hợp này, phía công ty, đại lý thông tin khách hàng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý chủ yếu dự nguồn thông Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 106 tin từ khách hàng từ thông tin nội mạng hệ thống Ngân hàng Nhân nhân thường không lớn ổn định, việc chia thành nhiều kì phù hợp với thu viên tín dụng cần phải thu thập toàn nguồn thông tin để có nhận định nhập họ Ngân hàng cho vay xét thu nhập thường xuyên, ổn xác khách hàng cho vay định thâm niên làm việc người vay Thứ hai, giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ: Khi thẩm Trong thời gian tới, Chi nhánh nên mở rộng đối tượng cho vay Từ chỗ cho định phương án vay vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay tín chấp lương cán công nhân viên chức đơn vị hành vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có nghiệp, công ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học,… vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án vay tiêu dùng Vì mở rộng áp dụng với người làm việc công ty liên doanh nước vốn tự có tham gia vào lớn khách hàng sử dụng vốn hiệu ngoài, công ty cổ phần,…miễn họ chứng minh khả trả nợ cho Giai đoạn thứ ba, giai đoạn định cho vay: Trước cán tín dụng đề Ngân hàng Vì xu hướng chung đất nước hội nhập đa số giới lao động trí thức xuất cho vay Lãnh đạo Ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp trẻ, người có nhu cầu tiêu dùng cao làm việc doanh nghiệp nước số thông tin thị trường, sách kinh tế,… để có nhìn hệ thống rủi ro có liên doanh với nước ngoài, công ty cổ phần Đây thị thể xảy bối cảnh cụ thể trước định Việc định cho trường rộng lớn màu mỡ cho Ngân hàng khai thác, Ngân hàng vay cần phải có kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề mở rộng việc cấp tín dụng cho đối tượng nghị cán tín dụng hiệu phòng ngừa rủi ro cao Ngoài Ngân hàng cần liên kết với nhà sản xuất, kinh doanh hàng tiêu Giai đoạn thứ 4, kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu dùng cao cấp như: ti vi, máy giặt, tủ lạnh…để cho vay Các khoản cho vay phụ thuộc không vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản nhỏ mặt số lượng, Vietcombank nên có hình thức cho vay phù hợp để vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo khai thác tiềm như: hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu Vì vậy, giai đoạn - Do số tiền vay không lớn, VCB cần xác định đối tượng vay tài sản mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro bảo đảm Nên hướng đến cá nhân có thu nhập trung bình ổn định nơi trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, cư trú công tác thực cách đối phó cho dù thủ tục quy định nên hiệu - Kết hợp san sẻ rủi ro với nhà sản xuất, kinh doanh mặt hàng hình thức cho vay có truy đòi phần truy đòi toàn từ nhà sản xuất kiểm tra không cao Ngoài ra, có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn - Hình thức cho vay tốt hình thức trả góp, người vay quan tâm đến lãi suất Vietcombank cần cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập hồ sơ nhật ký tín dụng lần - Phát triển mạnh cho vay qua hình thức thẻ tín dụng Hiện Chi nhánh phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để Vietcombank gặp nhiều hạn chế việc phát hành thẻ tín dụng, đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ Vietcombank cần tranh thủ hội đổi công nghệ nâng cao chất lượng dịch cán tín dụng vụ thẻ chiếm lĩnh thị trường nước 4.2.5 Mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay - Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay cán bộ, công nhân viên tài sản Ngân hàng thường cấp khoản tín dụng nhỏ cho đối tượng cá nhân Phương bảo đảm đến doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Để hạn chế thức thu hồi vốn áp dụng phương thức trả góp, thu nhập cá rủi ro Ngân hàng cần mở rộng cho vay cán công nhân viên doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 108 có quan hệ dịch vụ với ngân hàng, doanh nghiệp có tình giới Trước đây, hầu hết hoạt động kinh doanh diễn Ngân hàng hình tài lành mạnh tiến hành thủ công, vận hành phần mềm lỗi thời, không đáp 4.2.6 Đơn giản thủ tục cho vay tạo điều kiện để khách hàng dễ tiếp cận vốn ứng mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng Vì vậy, môi trường Hiện tập hồ sơ cho vay tiêu dùng có khoảng 50 trang giấy, khách cạnh tranh khốc liệt nay, việc đại hóa công nghệ Ngân hàng mang hàng phải ký 20 lần hồ sơ tín dụng Đây thực trở ngại không lại cho Ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt thuận lợi việc phát triển cho khách hàng mà than tổ chức tín dụng Với chế quản sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, có điều kiện nâng cao suất lao lý nhà nước nay, tổ chức tín dụng hoàn toàn có khả làm đơn giản hồ động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ sơ cho vay tiêu dùng nhiều lần để đảm bảo tính hiệu hoạt động Cụ thể: Ngày nay, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển mạnh mẽ mang hàm Liên kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, biên kiểm định tài sản thành lượng chất xám hàm lượng công nghệ cao Hàng loạt sản phẩm hợp đồng; bỏ giấy đề nghị vay vốn biểu bình đẳng người vay Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, Ngân hàng đa năng,… ngân hàng; loại chứng từ lập 02 liên bên giữ 01 liên (chứng từ khách hàng sử dụng khắc phục nhược điểm mặt thời phận ngân hàng sử dụng sao) gian giao dịch Ngân hàng Đối với tài sản bảo đảm nguồn thu dự phòng Chi nhánh, cần thiết phải Ngoài đặc thù tiêu dùng khối lượng khách hàng lớn, giao dịch xác lập quy định pháp luật có khả khoản có rủi ro xảy nhiều, công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng áp dụng Nhưng đồng thời phải đơn giản theo xu hướng cải cách hành Hiện công nghệ Ngân hàng lạc hậu vào thúc đẩy phát triển tiêu dùng thủ tục đảm bảo tiền vay phức tạp, phải qua nhiều quan chức năng, tốn nhiều không hiệu quả, làm tăng chi phí, thời gian mà Trước nhu cầu khách chi phí làm ảnh hưởng đến thời gian khách hàng, Chi nhánh làm ảnh hàng ngày tăng cao Ngân hàng cần có công nghệ Ngân hàng tiên tiến hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng để quản lý tốt trình cấp tín dụng việc quản lý khách hàng, nhằm 4.2.7 Nâng cao dư nợ cho vay tiêu dùng bền vững đem lại hiệu cao Thực sách tăng trưởng tín dụng bền vững trọng việc nâng cao Khi công nghệ Ngân hàng tiên tiến áp dụng Ngân hàng nên phát triển chất lượng tín dụng biện pháp: tích cực củng cố quan hệ với khách hàng, rộng rãi hình thức thẻ tín dụng Trước xu toàn cầu hóa khiến cho công cụ áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, tăng cường kiểm soát chặt phương tiện toán đại ngày phát triển trở nên thông dụng, thay chẽ hạn mức chất lượng tín dụng, nâng cao công tác quản lý rủi ro Nói chung, để cho phương thức toán tiền mặt truyền thống Nhu cầu thị trường nâng cao dự nợ cho vay tiêu dùng cách bền vững cần thực đồng nhiều biện loại hình thẻ tín dụng cao đầu tư phát triển tất yếu pháp: từ huy động vốn để đảm bảo nguồn cung đến giải pháp mở rộng thị trường, đa Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng Ngân hàng cần chuẩn bị cho đầy dạng hóa sản phẩm; hoàn thiện quy trình cho vay; quản lý có hiệu rủi ro tín dụng đủ trang thiết bị đại, cần thiết cho việc phát hành toán thẻ Tiến tiêu dùng; dự báo tốt xu hướng phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng hành đơn giản hóa thủ tục cấp thẻ tín dụng nhằm thu hút nhiều ủng 4.2.8 Tin học hóa nghiệp vụ quản lý tín dụng tiêu dùng hộ khách hàng Xây dựng phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ tín dụng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đại có ý nghĩa định Đồng thời, tổ chức cho cán học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng Công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với công nghệ Ngân hàng ngân hàng nước giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 110 mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ nơi công cộng công sở, bệnh viện, sân bay, nhà ga,… Thực nhiều việc - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn từ 90 - 180 ngày theo thời hạn nợ cấu lại phát hành thẻ miễn phí nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng hơn, - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm song phải đề cao tính hiệu cấp phát thẻ, tránh tình trạng thẻ phát * Nhóm 5: Nợ có khả vốn: hành chủ thẻ lại nhu cầu sử dụng gây lãng phí lớn cho - Các khoản nợ hạn 360 ngày Ngân hàng, đồng thời tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị loại hình thẻ tín - Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý dụng với tiện ích nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày theo thời 4.2.9 Phân loại dư nợ, phân tích đánh giá khách hàng theo quý để đề hạn cấu lại - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm phòng xử lý rủi ro tín dụng sớm Việc phân loại nợ quy định việc trích lập dự phòng cho khoản Ngoài để đánh giá cụ thể hơn, ngân hàng phân loại nợ hạn theo khả hạn tạo cho ngân hàng dễ quản lý tránh cho ngân hàng việc gặp rủi thu hồi (nợ hạn thu hồi 100%, nợ hạn thu hồi phần, nợ ro thông qua trình quản lý nợ khoản tín dụng hạn trắng) Việc phân loại vào thời gian hạn Theo định 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD có quy định loại nợ hạn theo thời gian: khoản vay, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hành vi, thái độ mong muốn trả nợ người vay Bên cạnh đó, vào mức độ đảm bảo: nợ hạn chia thành: nợ * Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: hạn đảm bảo hoàn toàn, nợ hạn đảm bảo phần nợ hạn - Nợ hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn không đảm bảo Việc phân loại nợ hạn có ý nghĩa quan trọng việc đề biện - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm pháp xử lý để thu hồi gốc lãi giảm thiểu rủi ro * Nhóm 2: Nợ cần ý: Ngoài việc phân loại nợ, phân loại đối tượng vay, Chi nhánh giám sát - Các khoản nợ hạn 90 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm trình sử dụng tiền vay, đánh giá giá hành vi sử dụng khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu * Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn: mục đích Việc giám sát tiền vay Ngân hàng tập - Các khoản nợ hạn từ 90 - 180 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại trung chủ yếu việc xem xét Báo cáo tài (BCTC) nhất, số giấy tờ hóa đơn liên quan… định kỳ CBTD đến sở để kiểm tra (tối thiểu hai tháng lần), nhiên việc giám sát không phát kịp thời biến cố - Các khoản nợ khác phân loại vào nhóm xảy Doanh nghiệp, tính trung thực BCTC mà Doanh nghiệp * Nhóm 4: Nợ nghi ngờ: đưa Hơn nữa, việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ, Doanh nghiệp có - Các khoản nợ hạn từ 181 - 360 ngày thể che dấu Vì vậy, tiến hành giám sát tiền vay cần phải thực lại như: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 112 - Việc xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản vay, quan trọng Vì CBTD phải có tiêu chuẩn: trung thực, có trình khoản vay lớn, ngân hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, độ hiểu biết kinh tế, tài cần thiết có thâm niên làm công tác nghiệp vụ đồng thời nên kiểm tra bất thường Ngân hàng hay nói cách khác phải có đủ độ tin cậy - Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem Thực tế hoạt động đội ngũ CBTD Chi nhánh Hạ Long thời gian qua cho xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá trình thấy phải đảm nhận nhiều việc từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án đến theo dõi, toán, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía giám sát thu nợ nên tất yếu tránh khỏi thiếu sót Để hoàn thiện đội ngũ cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để bảo đảm Ngân hàng có quyền hợp pháp CBTD, thời gian tới, Chi nhánh cần tiến hành đồng biện pháp sau: sở hữu toàn hay phần tài sản chấp Doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ, đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài ngân hàng - Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng khác nước lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Ngoài kiến thức chuyên môn, CBTD phải am hiểu luật pháp, ngoại ngữ để phục vụ cho công việc mình, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán nhân viên học thêm để nâng cao kiến thức, tổ chức nghiên cứu Nghị định, Quyết định Chính phủ văn - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề NHNN - Nếu trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay - Hoàn thiện mô hình tín dụng mới, phân công CBTD quản lý theo ngành ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay Ngân hàng phải đối mặt với nghề, lĩnh vực kinh doanh, quy mô vốn vay định phù hợp với lực, trình vấn đề lớn xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi độ kinh nghiệm cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý hạn chế sai sót khâu công nghệ tạo nhu cầu Ngân hàng nên tăng cường biện pháp kiểm thẩm định thị trường, kỹ thuật - Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng cụ soát tín dụng 4.2.10 Nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng cán quản lý thể CBTD Điều mặt khuyến khích cán nhân viên tích cực hăng trình độ chuyên môn cán trực tiếp cho vay tiêu dùng hái làm việc hạn chế tình trạng làm bừa, làm ẩu phục vụ mục đích riêng tư Con người chủ thể cho vay quan hệ tín dụng, người trực tiếp tham gia công việc từ hoạch định chủ trương sách, đến việc thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Có thể nói sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng nguyên nhân khách quan chứa đựng yếu tố chủ quan Cán tín dụng (CBTD.) Do tính đặc thù công tác - Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót kết đạt ngân hàng từ học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho CBTD, tránh vấp phải sai lầm không đáng có 4.2.11 Hoàn thiện đẩy mạnh công tác Marketing sản phẩm tín dụng tiêu dùng Marketing coi chìa khóa thành công, thứ vũ khí mang lại lợi giao lưu rộng với nhiều Doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, đồng thời lớn cho Ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, mở rộng tiêu dùng phải nắm bắt tình hình kinh tế thị trường, tình hình sản xuất kinh doanh nhiều tiềm không “ mảnh đất trống” trước Vì vậy, đơn vị có quan hệ tín dụng với Ngân hàng nên việc lựa chọn CBTD để giao việc vai trò Marketing Ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 113 114 Tiêu dùng sản phẩm tín dụng phát triển so với sản phẩm tín Nhiệm vụ đặt thời gian tới phải tích cực thu thập thông tin lãi dụng truyền thống khác Tự đến với khách hàng tự khách hàng suất cho vay tiêu dùng số Ngân hàng địa bàn, phân tích đánh đến với không thông qua hoạt động Marketing Ngân hàng giá chúng, sở đưa mức lãi suất hợp lý hơn, có tính linh hoạt cao Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển tiêu dùng Ngân hàng chủ động vào biên độ dao động lãi suất Ngân hàng Nhà cần thiết có vậy, sản phẩm tiêu dùng khách hàng biết đến nước cho phép để đưa mức lãi suất phù hợp với đặc thù khoản vay Bên cạnh nhanh chóng đưa sản phẩm vào khai khác cách có hiệu đó, ngân hàng phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ giảm Chính sách Marketing bao gồm chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp việc hoàn thiện sách Marketing hoạt động tiêu dùng phải xuất phát từ chiến lược kể cho hiệu bớt phần lãi suất cho vay, đồng thời phải tăng cường quản lý nhằm tránh lãng phí để nâng cao hiệu hoạt động Chiến lược phân phối Giải pháp đặt Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung chi Chiến lược sản phẩm Hoạt động quan trọng Marketing Ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm tiêu dùng dịch vụ nhánh nói riêng , nói riêng thời gian tới để thúc đẩy tiêu dùng phát triển là:  Tiếp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời ngân kèm Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mang tính vô hình, tính không hàng nên nỗ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang phân chia, không ổn định, không lưu trữ khó xác định chất lượng, nên khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đến với tất khách hàng khó khăn việc định sử dụng sản phẩm Để giảm bớt không chắn  Ngân hàng phát triển kênh phân phối xây dựng đội ngũ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm dấu hiệu cộng tác viên tổ chức hội tổ hưu trí, tổ phụ nữ quận, phường chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ Đó địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ Thông qua việc hợp tác với tổ chức này, nhiều người dân có điều kiện thuật công nghệ, trình độ cán quản lý nhân viên, đặc biệt mối quan hệ cá sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng hơn, từ Ngân hàng thu nhân uy tín hình ảnh ngân hàng hút nhiều khách hàng Vậy, để nâng cao hình ảnh Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng kỹ thuật  Đầu tư nhiều vào trang thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt Marketing tăng tính hữu hình sản phẩm, dịch vụ thông qua hình ảnh động tại vừa thiết lập để tăng hiệu kênh biểu tượng quảng cáo, đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phân phối này, từ tăng thị phần tiêu dùng địa bàn phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích tiêu dùng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tiêu dùng, tiếp tục nghiên cứu để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Chiến lược giá (Lãi suất) Các Ngân hàng cạnh tranh khốc liệt lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng lãi suất tiền gửi Các Ngân hàng đua tăng lãi suất tiền gửi giảm lãi suất tiền vay Thông thường, giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ chi phí giao dịch, chi phí quản lý cao nên lãi suất cho vay cao Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chiến lược xúc tiến hỗn hợp Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, Ngân hàng sử dụng nhằm tác động nhằm tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, tăng uy tín hình ảnh Ngân hàng thị trường Để khách hàng hiểu sử dụng dễ dàng sản phẩm tiêu dùng Ngân hàng nên có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, có số điện thoại để giải đáp Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 116 thắc mắc khách hàng ra, trình cấp tín dụng, cán tín dụng mặt giúp Ngân hàng Nhà nước thực mục tiêu sách tiền phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiện ích mà sản phẩm tiêu dùng tệ, mặt khác tăng khả tạo tiền NHTM, đồng thời tạo điều kiện tiêu mang lại, đồng thời giới thiệu dịch vụ kèm trình xin xay, khách dùng phát triển qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết Ngân hàng, sở để hàng mở tài khoản toán rút tiền ATM để đảm bảo cho khách hàng tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng gắn bó với ngân hàng Cũng nên mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ 4.3.2 Với Vietcombank với tổ chức, trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, Cần có chiến lược cụ thể dài hạn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng gặp gỡ khách hàng, thông qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến Như ta biết, chiến lược đắn cụ thể hóa sách khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách yếu tố đảm bảo cho thành công mở rộng tiêu dùng Nhờ sách hàng cách trực tiếp mà tăng trưởng hướng ổn định Cụ thể, Ngân hàng nên mở rộng đối 4.3 Một số kiến nghị tượng cho vay Từ chỗ cho vay tín chấp lương cán công nhân viên Để thực đồng giải pháp nhằm nâng cao hiệu chức đơn vị hành nghiệp, công ty, xí nghiệp quốc doanh, bệnh quản lý tín dụng tiêu dùng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cho viện, trường học,… mở rộng áp dụng với người làm việc Vietcombank Hạ Long, luận văn đưa kiến nghị sau: công ty liên doanh nước ngoài, công ty cổ phần,…miễn họ chứng 4.3.1 Với ngân hàng nhà nước Việt Nam minh khả trả nợ cho ngân hàng Vì xu hướng chung đất nước hội Ngân hàng Nhà nước nên hoàn thiện văn pháp quy tiêu dùng nhập đa số giới lao động trí thức trẻ, người có nhu cầu tiêu dùng cao Ngân hàng Nhà nước nên khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ làm việc doanh nghiệp nước liên doanh với nước ngoài, thống văn pháp luật có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật công ty cổ phần Đây thị trường rộng lớn màu mỡ cho ngân Tổ chức tín dụng, bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn, hàng khai thác, ngân hàng mở rộng việc cấp tín dụng cho đối tượng động Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích tiêu dùng hiệu biện pháp chăm sóc khách hàng, thực hoạt động Marketing Có chiến lược khách hàng đắn, thông qua trình thương lượng, thảo luận để Phát triển thống hệ thống thông tin liên Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thông tin chung cho toàn hệ thống Làm vậy, giúp Ngân hàng dễ dàng trình lý thông tin khách hàng, biết rõ khách hàng, tránh tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng nắm bắt tâm lý đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu với ngân hàng góp phần nâng cao mở rộng vị Ngoài ra, trước áp lực cạnh tranh, Ngân hàng tìm cách để giữ vững thị trường, đồng thời phải tìm cách để mở rộng quy mô thị trường ngân hàng Chính mà diễn thực tế Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng hệ thống Vietcombank tìm cách để giành giật thị trường Đối với Ngân hàng ngành biện Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Khi trung tâm toán liên hàng thẻ thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Một Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Từ việc xác định thị trường trọng tâm, tiến hành tổ chức triển khai có http://www.lrc-tnu.edu.vn/ pháp tốt để tăng thị phần Ngân hàng ngành, việc giành giật thị phần khách hàng lẫn làm tăng chi phí, làm giảm uy tín ảnh hưởng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 117 118 không nhỏ đến tình hình tài toàn ngành Để khắc phục tình trạng này, KẾT LUẬN Vietcombank nên có biện pháp đạo cụ thể, trước mắt xây dựng, vận hành chế quản lý khách hàng hệ thống, từ giúp Ngân hàng an tâm chủ động việc cạnh tranh với Ngân hàng khác hệ thống Đó là: Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu Hỗ trợ việc lắp đặt trang bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế, kỹ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin, đánh giá thu nhập khách hàng Nâng hạn mức thời hạn cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà cửa, mua ô tô,….tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay không đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng Trong năm qua Vietcombank Hạ Long đạt nhiều chuyển biến tích cực, vượt qua khó khăn, thách thức đổi toàn diện từ tư đến định hướng, cách thức tổ chức kinh doanh theo hướng NHTM hoạt động chế thị trường Một mục tiêu VIETCOMBANK để tồn tại, phát triển, hội nhập xây dựng VIETCOMBANK trở thành Ngân hàng đại, phát triển kinh doanh đa năng, kết hợp dịch vụ Ngân hàng bán buôn bán lẻ Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay khởi đầu cho phát triển lâu dài bền vững hệ thống Ngân hàng đại Ba năm qua, với nỗ lực phấn đấu toàn hệ thống chi nhánh, Vietcombank Hạ Long đạt kết kinh doanh khả quan: hoàn thành Đề án Tái cấu VIETCOMBANK, xử lý dứt điểm giải hết số nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ xấu giảm không vượt 5% dư nợ, dư nợ cho vay cấu lại theo hướng an toàn, bền vững, tiêu quy mô, tốc độ tăng trưởng, chất lượng tăng trưởng hiệu tăng cao năm trước, tình hình tài cải thiện lành mạnh, hoạt động kinh doanh nghiệp vụ, dịch vụ đổi mới, có nhiều tiến đạt 4.3.3 Với quan địa phương Trước tiên quan máy quyền, tổ chức trị xã hội hội phụ nữ, hội nông dân, cựu chiến binh cần cung cấp thông tin cho cán tín dụng thực trạng sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng có yêu cầu giúp đỡ từ phía Vietcombank Khi có nợ xấu xảy ra, quan địa phương nên giúp Ngân hàng thương mại nói chung Vietcombank nói riêng việc xử lý tình trạng nợ xấu đối tượng vay tiêu dùng với số lượng lớn nhiều kết cải tiến công nghệ, đại hoá Ngân hàng Sau năm triển khai Đề án cấu lại VIETCOMBANK, hầu hết nội dung đề án Vietcombank Hạ Long đưa vào hoạt động thực tiễn Tuy nhiên, kết đạt mang tính khởi đầu, việc phải làm lớn Đó tiếp tục hoàn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn luật pháp, thông lệ quốc tế, tiếp tục cấu lại tài chính, phát triển nghiệp vụ cấu trúc tổ chức bao gồm trình cổ phần hoá VIETCOMBANK Với phương châm “Chung niềm tin, vững tương lai” năm qua toàn cán công nhân viên Ngân hàng chung sức chung lòng tận dụng thuận lợi, khắc phục khó khăn nhằm cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế Bên cạnh cho vay ngành kinh tế, dự án lớn vốn đặc trưng Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng - xu hướng ngân hàng đại Ngân hàng bám sát theo định hướng phát triển của Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 119 120 tỉnh chủ yếu cho vay cán công nhân viên chức, Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO có sách cho vay ưu đãi hộ nghèo, gia đình sách, cứu trợ lũ lụt,… góp phần ổn định đời sống người dân, phát triển kinh tế tỉnh nhà Với đóng góp, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Hạ Long xứng đáng NHTM chủ đạo tỉnh Quảng Ninh, góp phần không nhỏ vào trình công nghiệp hóa - đại hóa Tỉnh nhà Một lần xin cảm ơn Quý Thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian theo học trường Đồng thời Tôi xin cảm ơn Thày cô giáo Hội đồng Bảo vệ luận văn ; góp ý chỉnh sửa vào đề tài Luận văn Tôi, giúp đỡ, hỗ trợ thời gian nghiên cứu, hoàn thành Luận văn; Đặc biệt xin chân thành cảm ơn GS.TS Vũ Văn Hóa - người tận tình bảo, hướng dẫn cho hoàn thành luận văn Trương Đình Chiến, Giáo trình Quản trị Marketing, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội - 2012 Trịnh Quốc Chung, 2008, Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh - 2008 Phan Thị Cúc, 2009, Quản trị ngân hàng thương mại, nxb Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh Thái Văn Đại (2007) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Học viện Tài Chính Nguyễn Thị Minh Hiền, 1007, Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội - 2007 Học Viện Ngân hàng, 2003, Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội Nguyễn Đắc Hưng (2007) “Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng”, Tạp chí Ngân hàng (số 23) Ngô Hướng - Tô Kim Ngọc, 2001, Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Joesph F.Sinket.JR (1998), Commercial Bank Financial Managenment, PenticeHall, USA 10 Cấn Văn Lực, 2005, Kỷ yếu hội thảo, Tái cấu NHTM nhà nước - Thực trạng kiến nghị, tháng 9-2005 11 Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại, 2006, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Học viện Ngân hàng 12 Peter S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính - 2004 13 SHB , 2005, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, v/v sửa đổi số điều qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội 14 SHB, 2002, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, v/v sửa đổi số điều qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 121 122 15 SHB, 2001, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001,v/v ban PHỤ LỤC hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 16 Lê Văn Tề, 2010, Tín dụng ngân hàng, nxb Giao thông vận tải, TP.Hồ Chí Minh 17 Trần Ngọc Thơ, Nguyễn Ngọc Định, 2005, Tài quốc tế, nxb Thống kê, Phụ lục 1: PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG TẠI VIETCOMBANK HẠ LONG Xin chào Quý khách! Để có thêm thông tin phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, Vietcombank Hạ TP Hồ Chí Minh 18 Thủ Tướng, 2009, Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngày 16/07/2009: tổ chức Long tiến hành nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân trung dài hạn Vietcombank Hạ Long Những ý kiến quý khách đóng góp to lớn hoạt động ngân hàng thương mại, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến, 2003, Đánh giá phòng ngừa rủi ro, nxb Thống kê, Hà Nội 20 Lê Văn Tư, 2005, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Hà Nội 21 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải, 2001, Tiền Tệ - Ngân hàng - Thị Trường cho nghiên cứu góp phần giúp Ngân hàng có hội phục vụ tốt Tại câu hỏi, xin đánh dấu vào ô vuông  khoanh tròn  vào ô số phù hợp với nhận định Quý khách Xin chân thành cảm ơn! Tài Chính, nxb Thống Kê, Hà Nội 22 Khuất Duy Tuấn, 2005, “Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường”, Tạp chí Ngân hàng (số I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG ổ Xi 09)/2005) 23 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải ,2000, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội : □ Dưới 30 tuổi □ Từ 30 đến 40 tuổi □ Từ 40 tuổi đến 50 tuổi □ Trên 50 tuổi 24 Viecombank Hạ Long, 2013, Báo cáo tài Vietcombank, Vietcombank Hạ ch: Long từ 2010 đến 2013 25 Vietcombank Hạ Long, 2014, Đánh giá kết hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng 26 Vietcombank Hạ Long, 2011, Chiến lược phát triển thị trường Tín dụng tiêu dùng cho Chi nhánh từ 2012 tới 2016 ề nghiệ : □ Nông dân □ Nhân viên văn phòng □ Công nhân/Lao động phổ thông □ Kinh doanh □ Khác……………………… II THÔNG TIN CHUNG Quý khách bắt đầu sử dụng dịch vụ Vietcombank Hạ Long đƣợc bao lâu? □ < năm □ năm - năm □ > năm Ngoài Vietcombank Hạ Long, Quý khách vay vốn trung dài hạn TCTD khác lần? Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 123 124 Ngoài sản phẩm tiền vay, Quý khách sử dụng dịch vụ Vietcombank Hạ Long? Quý khách cho điểm mức độ quan tâm đến tiêu chí sau có nhu cầu vay vốn TDH cá nhân: □ Tiết kiệm □ Thẻ tín dụng □ Thẻ ghi nợ □ Chuyển tiền TT Các tiêu chí đánh giá □ Dịch vụ ngân hàng điện tử (internet, sms, mobile banking) □ Dịch vụ khác………………………………… Ngoài Vietcombank Hạ Long, Quý khách có giao dịch với Ngân hàng khác không? □ Có □ Không Quý khách có sẵn sàng tìm đến Vietcombank Hạ Long có nhu cầu Rất không quan tâm Thủ tục vay vốn (cung cấp hồ sơ, ký hồ sơ, làm thủ tục chấp) Tài sản bảo đảm Lãi suất vay Số tiền vay Các loại phí: phí thẩm định, phí phạt trả trước hạn, phí quản lý tài sản… Kỳ hạn trả nợ gốc lãi vay Rất Bình quan thƣờng tâm Quan tâm Rất quan tâm 1 2 3 4 5 5 thời gian tới? □ Có □ Không III ĐÁNH GIÁ CỦA QUÝ KHÁCH KHI VAY VỐN TDH CÁ NHÂN TẠI ố Vietcombank VIETCOMBANK HẠ LONG: Các sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân trung dài hạn có đáp ứng đủ nhu TT Các tiêu chí đánh giá cầu khách hàng hay không? □ Có □ Không □ Ý kiến khác……………… Lãi suất vay Vietcombank Hạ Long so với mặt chung NHTM địa bàn? □ Thấp □ Ngang □ Cao Quý khách vay vốn vốn Vietcombank Hạ Long lý nào? □ Lãi suất hợp lý □ Thủ tục vay nhanh gọn □ CBKH thân thiện nhiệt tình □ Uy tín Ngân hàng □ Do không vay ngân hàng khác □ Ý kiến khác……………… Quý khách biết tới sản phẩm vay cá nhân trung dài hạn thông qua nguồn nào? □ Bạn bè, người thân □ Qua quảng cáo trời □ Truyền hình □ Báo chí, tạp chí □ Internet □ Chi nhánh ngân hàng : Hoàn toàn không đồng ý 1 , Nhân viên hiểu rõ nhu cầu KH ết định cho vay nhanh , đơn giản Kỳ trả gốc lãi vay linh hoạt, phù hợp Tài sản bảo đảm định giá phù hợp với giá thị trường 2 3 4 Hoàn toàn đồng ý 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 Không Bình Đồng đồng ý thƣờng ý Ngoài nội dung trên, Chúng chân thành mong muốn đƣợc lắng nghe ý kiến đóng góp từ Quý khách hàng dài hạn cá nhân tạ Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! □ Khác (xin ghi rõ nguồn)…………………… Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 125 126 Phụ lục 2: Da tung vay von tai cac TCTD khac may lan Tuoi Frequency Valid Cumulative Percent Cumulative Percent Valid Percent Frequency Dưới 30 tuổi 48 14.4 14.4 14.4 Từ 30 đến 40 tuổi 86 25.6 25.6 40.0 Từ 40 đến 50 tuổi 126 37.8 37.8 77.8 Trên 50 tuổi Total 74 22.2 22.2 334 100.0 100.0 Valid 100.0 Percent Valid Percent Percent 136 40.6 40.6 40.6 102 30.6 30.6 71.1 72 21.7 21.7 92.8 24 7.2 7.2 100.0 334 100.0 100.0 Total Thu nhap Frequency Valid Dưới triệu đồng Percent 87 Cumulative Percent Valid Percent KH có giao dịch với NH khác không 26.1 26.1 26.1 35.6 35.6 61.7 100.0 Cumulative Từ triệu đồng đến triệu đồng 119 Trên triệu đồng 128 38.3 38.3 Total 334 100.0 100.0 Frequency Valid Nghe nghiep Frequency Valid Nông dân Percent Cumulative Percent Valid Percent 15 4.4 4.4 4.4 Nhân viên văn phòng 106 31.7 31.7 36.1 Kinh doanh 187 56.1 56.1 92.2 100.0 Công nhân/Lao động phổ thông Total 26 7.8 7.8 334 100.0 100.0 Valid Percent Cumulative Percent Valid Percent 5 nam 57 17.2 17.2 56.7 Tu nam den duoi nam 145 43.3 43.3 Total 334 100.0 100.0 100.0 Da tung vay von tai cac TCTD khac may lan Valid Percent Percent co 22 6.7 6.7 6.7 Co 186 55.6 55.6 62.2 khong 126 37.8 37.8 100.0 Total 334 100.0 100.0 Statistics Nhan Co so vat N Valid Tai san bao Thai phuc vien luon Thoi gian Thu tuc cho Ky tra goc chat thoai Tru so giao Thoi gian su dung dv tai VCB HL Frequency Percent vụ cua nv hieu ro quyet dinh dam dinh vay nhanh vay lai vay gia phu hop mai tien dich de tim nhiet tin nhu cau cho vay chong, don linh hoat, voi gia thi nghi thuan tien niem no KH nhanh gian phu hop truong 334 334 334 334 334 334 334 0 0 0 0 Mean 3.82 4.15 4.02 3.97 3.66 3.79 3.73 2.79 Std Deviation Missing 916 656 868 811 742 484 527 614 Minimum 2 3 Maximum 5 5 5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 136 40.6 40.6 40.6 102 30.6 30.6 71.1 72 21.7 21.7 92.8 24 7.2 7.2 100.0 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 334 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/