Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
3.4. Một số nhận xét rút ra từ đánh giá công tác quản lý và kết quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank Hạ Long giai đoạn 2012 - 2014
3.4.1. Những kết quả được
Trong bối cảnh thị trường đang phải cạnh tranh gay gắt để có chỗ đứng nhất định thì với bản lĩnh và kinh nghiệm qua quá trình hoạt động, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long đã đạt được những kết quả rất tích cực trong hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. Nhìn chung, tuy gặp khó khăn trong năm 2009 nhưng với sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên ngân hàng đã giúp ngân hàng vượt qua được khó khăn, tiếp tục phát triển ổn định
Hòa vào sự phát triển chung của Ngân hàng phải kể đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu tín dụng nói chung. Mặc dù cho vay tiêu dùng không chiếm tỷ trọng cao trong kết cấu tín dụng của Ngân hàng nhưng với những gì đạt được thì những đóng góp của nó ngày càng quan trọng đối với sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tiêu dùng đã góp phần làm tăng thu nhập của Ngân hàng.
Sự tăng lên về doanh thu cũng như dư nợ tiêu dùng cũng đã làm cho doanh thu, thu nhập từ hoạt động cho vay này tăng lên. Mặc dù doanh thu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu nhưng nó cũng làm tăng thu nhập cho Ngân hàng. Khách hàng chủ yếu trong tiêu dùng của là cán bộ công nhân viên Nhà nước, những người có tri thức cao nên hoạt động tiêu dùng có độ an toàn cao.
Tiêu dùng góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của các của ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng, Ngân hàng sẽ có điều kiện thực hiện phân tán rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn của mình, giúp Ngân hàng giảm được áp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn, từ đó làm ăn có hiệu quả hơn, tăng thị phần và thu hút được nhiều khách hàng đến với Ngân hàng hơn.
Một mặt tiêu dùng giúp Ngân hàng tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mặt khác từ việc phát triển tiêu dùng nhằm vào đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Ngân hàng có thể tạo ra được các sản phẩm đi kèm như: dịch vụ thanh toán bằng thẻ, dịch vụ Ngân hàng tại nhà,… làm tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng, thu hút được những khách hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho thiết lập được mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu cũng như uy tín, làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long nói riêng và các ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung.
Tiêu dùng góp phần làm tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín dụng.
Do khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình, hơn nữa trong điều kiện Việt Nam hiện nay không phải ai cũng hiểu biết tường tận về ngân hàng, về sản phẩm tín dụng của ngân hàng trong đó có sản phẩm cho vay tiêu dùng, nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng phải chính là những người đi tiên phong, phải tìm cách tiếp cận khách hàng, hướng dẫn giúp họ hiểu hơn về Ngân hàng, về chính sách và quy trình làm thủ tục vay vốn, về những lợi ích mà khách hàng có được từ việc sử dụng các sản phẩm tín dụng này.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tiêu dùng góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng
Lực lượng cán bộ tín dụng tại hiện nay còn rất trẻ, tuổi đời trung bình từ 25-26 tuổi. Vì vậy, thông qua các khoản vay tiêu dùng, các cán bộ tín dụng trẻ ngày càng hoàn thiện hơn về chuyên môn nghiệp vụ của mình vì các khoản vay này thường nhỏ, thủ tục không nhiều như các món vay lớn, khâu thẩm định cũng hết sức đơn giản. Dần dần, các cán bộ này sẽ vững vàng hơn trong việc cho vay các dự án lớn.
3.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
3.4.2.1. Một số tồn tại
Dư nợ tín dụng tiêu dùng còn hạn chế (thể hiện bằng tỉ trọng dư nợ tiêu dùng trong tỷ trọng tổng dư nợ tín dụng còn thấp)
Sản phẩm Tín dụng tiêu dùng
Tuy đã đầu tư cho công tác nghiên cứu và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm tiêu dùng của VCB còn rất hạn hẹp, chư tạo được sự khác biệt và có tính cạnh tranh cao trên thị trường, cũng như chưa phát triển đồng bộ, bao quát hết được nhu cầu thị trường. Trong khi đó, các sản phẩm tiêu dùng của các Ngân hàng khác lại rất phong phú đa dạng về chủng loại và có rất nhiều ưu đãi cạnh tranh so với sản phẩm tiêu dùng của như : VP Bank, ngân hàng Đông Á, ngân hàng ACB,Techcombank,…
Quy trình CVTD
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ gặp gỡ cán bộ tín dụng và cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hợp đồng vay vốn phục vụ đời sống bao gồm : - Giấy đề nghị vay vốn phục vụ đời sống - Phương án vay vốn phục vụ đời sống
- Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xác nhận - Hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Để hoàn thành hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn. Có khách hàng không nhận được sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền địa phương.
Khi bộ hồ sơ đã hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định. Có rất nhiều tiêu thức để cán bộ tín dụng thẩm định, nhưng cái khó nhất vẫn là xem xét tư cách người vay và nhiều tiêu thức không chứng minh được như các nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đình,…Trong khi đó, số lượng khách hàng thì lớn, số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên việc thẩm định sẽ rất mất thời gian, chi phí, gây ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, đôi khi còn làm giảm uy tín của Ngân hàng trong lòng khách hàng.
Do khách hàng là cá nhân nên công tác giám sát và thu nợ rất khó khăn nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ. Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nên nếu chỉ nợ lãi vốn vay ngân hàng quá hạn theo quy định trong hợp đồng thì toàn bộ khoản nợ của khách hàng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn và chịu lãi suất phạt quá hạn. Cho nên cán bộ tín dụng thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay xem có đúng mục đích không. Đến kỳ trả gốc cũng như lãi, cá bộ tín dụng phải thông báo và thúc ép họ trả nợ. Thêm nữa, quá trình quản lý, xử lý thu hồi nợ, đặc biệt là nợ quá hạn thường rất khó khăn ở thủ tục thụ lý, thủ tục phát mãi tài sản, khó khăn do khách hàng thay đổi địa chỉ chỗ ở, nơi làm việc, khó khăn do không nhận được sự cộng tác của các cơ quan hoặc các cơ quan hầu như không kiểm soát được việc vay vốn của cán bộ nhân viên nên đã gây nên trở ngại cho việc giám sát và thu nợ của ngân hàng.
Về hạn mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng
Hiện nay, mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên chưa hợp lý. Bởi lẽ có những khách hàng có thu nhập trung bình muốn vay nhằm thỏa mãn các nhu cầu cao hơn của đời sống nhưng bị giới hạn mức cho vay và thời hạn vay tối đa. Như vậy vô tình Ngân hàng đã giới hạn đối tượng cho vay tiêu dùng trong lĩnh vực vay phục vụ đời sống trong khi đối tượng có nhu cầu này lại rất lớn. Vì vậy, nếu thời hạn cho vay và mức cho vay hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiêu dùng còn chưa cao Nhu cầu vay vốn của các khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là vay trung - dài hạn. Trong khi đó, nguồn vốn trung- dài hạn của Ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân đối với các Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì vậy mà khi phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung- dài hạn, Ngân hàng dễ bị mất khách hàng khi không đáp ứng được nguồn vốn hoặc nếu Ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay tiêu dùng trung- dài hạn thì rủi ro sẽ rất cao, dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay chưa đa dạng :
Điều này đã làm hạn chế khả năng mở rộng tiêu dùng bởi lẽ khách hàng sẽ không thể vay vốn Ngân hàng nếu tài sản đảm bảo của họ không được chập nhận.
Nguồn nhân lực
Hiện nay, tuy nguồn nhân lực của có trình độ nghiệp vụ tương đối tốt và tuổi đời còn rất trẻ nhưng số lượng còn hạn chế. Có những cán bộ quản lý đến 60 khách hàng tương đương với 60 khoản vay, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau của quá trình cho vay và thu nợ, và tất nhiên chất lượng phục vụ sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Hạn chế này sẽ khiến không đáp ứng nổi nhu cầu của khách hàng tiềm năng. Hiện nay, hệ thống đào tạo và tự đào tạo của Ngân hàng còn nhiều hạn chế nói chung và trong lĩnh vực tiêu dùng nói riêng. Nếu không đào tạo theo quy trình tổng thể, đồng bộ có sự kết hợp giữa những cán bộ nòng cốt của các phòng ban có liên quan thì sẽ không đủ nhân lực phục vụ phát triển sản phẩm kết hợp hiệu quả và an toàn.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại a/ Các nhân tố khách quan
Yếu tố pháp luật
Cho vay tiêu dùng mới chỉ xuất hiện ở nước ta từ năm 1993 do đó các điều kiện pháp lý cho sự tồn tại và phát triển của nghiệp vụ này còn chung chung, chưa cụ thể và rõ ràng. Hơn nữa tính đồng bộ của các văn bản ở nước ta không cao nên làm cho các ngân hàng bị động trong hoạt động kinh doanh tiêu dùng. Cụ thể như sau:
Khả năng quản lý nhân khẩu của chính quyền địa phương tại Việt Nam còn yếu nên mặc dù mỗi các nhân đều có hộ khẩu thường trú tại một địa chỉ nhất định
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhưng khi di cư đến Hạ Long hay các thành phố lớn làm ăn sinh sống thì không chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đã gây khó khăn cho khi muốn cho vay đối tượng này.
Tiến độ cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà ở và đất đai trên địa bàn Hạ Long còn rất chậm. Theo quy định, chỉ nhận thế chấp bất động sản đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở vì vậy tiến độ cấp chậm đã làm hạn chế tiêu dùng tại .
Về việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản hình thành trong tương lai:
khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay vốn ngân hàng và muốn sử dụng tài sản bảo đảm là các căn hộ trong dự án xây dựng chung cư hoặc các doanh nghiệp đã trúng thầu quyền sử dụng đất khi tham gia đấu thầu đồng thời muốn sử dụng chính mảnh đất đó làm tài sản bảo đảm để vay vốn ngân hàng khi thực hiện dự án. Đây là nhu cầu chính đáng của các khách hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng lại gặp khó khăn trong việc ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các trường hợp này do chưa có giấy chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng đất.
Luật đất đai đã có hiệu lực, nhiệm vụ và trách nhiệm của các cơ quan chính quyền trong việc cấp sổ đỏ cho các hộ dân cư đã được quy định rõ ràng nhưng nhiều năm qua, việc cấp sổ đỏ tại các địa phương đều bị chậm tiến độ.
Việc phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ của các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn. Theo quy định, khi đến hạn khách hàng không trả được nợ mà không được tổ chức tín dụng gia hạn hoặc cơ cấu lại nợ thì tổ chức tín dụng được quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gốc và lãi. Tuy nhiên trên thực tế, tổ chức tín dụng phải thực hiện rất nhiều thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kéo dài đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó sự phản kháng của chính người vay khi bị phát mại tài sản cũng khiến các tổ chức tín dụng đau đầu. Các yếu tố này đã khiến các ngân hàng có sự kiểm soát chặt chẽ trong các quyết định cho vay tiêu dùng.
Môi trường kinh tế
- Do ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế Việt Nam, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp,
nhiều doanh nghiệp phá sản, thu nhập củ ộng giả ế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dân chưa dám mạnh tay vay để mua sắm tài sản và mục đích tiêu dùng khác. Mặc dù cuối năm 2014 nền kinh tế nước ta đã có sự tăng trưởng đáng khích lệ, tuy nhiên còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn như: giá vàng, tỷ giá diễn biến bất thường, khó kiểm soát được, chỉ số giá tiêu dùng luôn tăng cao trong những năm qua, thị trường bất động sản nằm ngoài tầm quản lý của các cơ quan chức năng nên gây ra nhiều hiện tượng tiêu cực làm cho bộ phận dân cư thu nhập thấp gặp rất nhiều khó khăn,… thu nhập của bộ phận này giảm từ đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng giảm theo.
Môi trường văn hóa xã hội
Phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam vẫn còn thói quen trả lương bằng tiền mặt, đây là một hạn chế rất lớn để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Bên cạnh đó, nhiều người Việt Nam có thói quen tích lũy, không có thói quen tiêu dùng khi tích lũy chưa đủ giá trị, điều này làm hạn chế đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Sự cạnh tranh của các NHTM khác
Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị trường tiêu dùng Việt Nam, các Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng nước ngoài đã hướng mục tiêu vào đó.
Các sản phẩm mới liên tục được tung ra thị trường với nhiều tiện ích bổ sung. Do đó, khách hàng luôn đứng trước nhiều sự lựa chọn nên có quyền chọn những sản phẩm nào ưa thích nhất, phù hợp nhất với họ. Chính vì vậy, luôn phải đặt ra yêu cầu về nâng cao chất lượng sản phẩm đi đôi với đa dạng hóa sản phẩm.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Những khách hàng có trình độ và tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Nếu cán bộ tín dụng không có kinh nghiệm thẩm định vừa sự phối hợp giữa các bộ phận không tốt rất dễ làm khách hàng không hài lòng, có sự phản ứng tiêu cực. Những khách hàng này luôn có nhu cầu giản tiện thủ tục, được đáp ứng nhanh nhưng lại không chịu cung cấp thông tin gây khó khăn cho việc thẩm định và ra quyết định của cán bộ tín dụng.
Trong khi đó lại có rất nhiều khách hàng không hiểu thủ tục Ngân hàng nên cho rằng thủ tục vay Ngân hàng rất rườm rà phức tạp giống như thủ tục hành chính.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Do vậy, họ sẵn sang đi vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần để đạt được mục đích nhanh chóng.
Ngoài ra nhiều khách hàng lại có mục đích đầu cơ nhưng hồ sơ lại rất hoàn thiện như một người tiêu dùng thực sự. Việc này khiến cho cán bộ tín dụng gặp nhiều khó khăn trong công tác thẩm định và phân định một khoản vay tiêu dùng thực sự.
Nhiề ấy ứ ập: Hiện nay nhiều
động thực sự có nhiề nhậ , sản xuất
kinh doanh, đầu tư…nhưng không có giấ ứ nhập, trong khi ngân hàng khi cho vay ngân hàng đều yêu cầu khách hàng chứng minh về mặt tài chính, nhiều khách hàng thực sự có nhu cầu vay vốn nhưng không thể có giấ
chứ ến không thể tiếp cận đượ ốn vay.
Mặt khác, do khách hàng cá nhân ngoài đất đai, nhà cửa thì ít khi có các tài sản khác, nên việc lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay còn chưa phong phú dẫn đến hạn chế các hợp đồng tiêu dùng do không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo.
b/ Các nhân tố chủ quan:
Đội ngũ cán bộ chuyên trách cho vay tiêu dùng còn thiếu:
Với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long thì tiềm lực để phát triển tiêu dùng là rất lớn. Ngân hàng có được uy tín cao từ khách hàng, nằm trong địa bàn có nhu cầu cho vay tiêu dùng cao, có nguồn lực về tài chính, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên do Ngân hàng tập trung chú trọng vào cho vay đối với các Doanh nghiệp nên đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng được tổ chức chủ yếu để phục vụ đối tượng này. Chính vì vậy, khi có các khoản vay tiêu dùng phát sinh với số lượng lớn thì thiếu bộ phận chuyên trách lĩnh vực này. Mặc dù cán bộ tín dụng có thể đảm đương được một vài khách hàng, nhưng với đặc điểm của cho vay tiêu dùng là khoản vay nhỏ, và rất đông khách hàng thì các cán bộ này không thể đảm trách nổi.
Thủ tục vay vốn.
Hiện nay thủ tục vay vốn còn khá rườm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho người đến vay vốn. Mặt khác khách hàng không phải ai cũng hiểu và biết các thủ