Tác động của hoạt động tín dụng trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn huyện đại từ tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐINH THỊ THUỲ DƯƠNG ĐINH THỊ THUỲ DƯƠNG TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỤNG TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH THÁI NGUYÊN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 60 - 31 - 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ (Chuyên ngành Kinh tế Nông nghiệp) (Chuyên ngành Kinh tế Nông nghiệp) NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN KHÁNH DOANH Thái Nguyên, năm 2009 Thái Nguyên, năm 2009 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn i ii LỜI CAM ĐOAN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu, kết Luận văn hoàn toàn trung thực chưa công bố ĐINH THỊ THUỲ DƢƠNG Tất tài liệu tham khảo luận văn trích dẫn đầy đủ Mọi giúp đỡ tác giả cảm ơn Người cam đoan TÁC ĐỘNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH Đinh Thị Thuỳ Dương THÁI NGUYÊN Chuyên ngành Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 60 - 31 - 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ (Chuyên ngành Kinh tế Nông nghiệp) NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN KHÁNH DOANH Thái Nguyên, năm 2009 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn iii iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn nhận nhiều giúp đỡ cá nhân tập thể Tôi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Khánh Doanh người tận tình hướng dẫn giúp đỡ suốt trình tiến hành thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Ban chủ nhiệm Khoa Sau đại học, thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn UBND huyện Đại Từ; Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ; cán thống kê hộ điều tra xã Cù Vân, Hùng Sơn Minh Tiến tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài./ Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, biểu đồ i ii iii iv vii vii ix MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Nội dung nghiên cứu 3.2.2 Phạm vi thời gian 3.2.3 Phạm vi không gian Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Bố cục luận văn 2 3 3 4 4 CHƢƠNG I: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VỀ TÍN DỤNG VÀ CÁC PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đinh Thị Thuỳ Dương Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 1.1 Cơ sở khoa học 1.1.1 Cơ sở lý luận tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hình thức tín dụng 1.1.1.2 Lãi suất tín dụng 1.1.1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng 1.1.1.4 Hộ nông dân với tín dụng 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 1.1.2.1 Hoạt động tín dụng Nông nghiệp - Nông thôn số nước giới Việt Nam 1.1.2.2 Hệ thống tổ chức tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế nông nghiệp Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 5 10 12 20 20 29 v vi 1.1.2.3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu tác động tín dụng đến phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.2.4 Bài học kinh nghiệm Việt Nam sách tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn 1.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 34 37 2.2.2 Tình hình cung ứng vốn tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ 2.2.2.1 Tình hình đầu tư vốn tín dụng cho phát triển kinh tế nông nghiệp Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ 61 62 2.2.2.2 Kết hoạt động NN&PTNT huyện Đại Từ giai đoạn 2006-2008 65 2.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ nông dân 65 2.3.1 Đặc điểm hộ điều tra 66 2.3.2 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 69 2.3.2.1 Số lượng hộ có nhu cầu vay vốn với mức lãi suất 69 2.3.2.2 Nhu cầu mức vốn vay 70 2.3.2.3 Nhu cầu thời gian vay vốn 71 44 2.3.3 Tình hình sử dụng vốn vay cho sản xuất KD hộ điều tra 71 45 2.4 Tác động tín dụng tới thu nhập hộ nông dân 74 2.4.1 Tác động tín dụng với thu nhập hộ nông dân 74 41 1.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 41 1.2.1.1 Thu thập tài liệu thứ cấp 41 1.2.1.2 Thu thập tài liệu sơ cấp 41 1.2.1.3 Xử lý số liệu ban đầu 42 1.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 43 1.2.2.1 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 1.2.2.2 Phương pháp thống kê so sánh 1.2.2.3 Phương pháp hàm sản xuất CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HUYỆN ĐẠI TỪ 2.1 Đặc điểm điều kiện Tự nhiên - Kinh tế - Xã hội 46 2.4.2 Tác động tín dụng lao động việc làm xoá đói giảm nghèo 75 2.1.1 Vị trí địa lý, đặc điểm khí hậu, địa hình 46 2.4.2.1 Hộ vay vốn để mở rộng sản xuất 75 46 2.4.2.2 Hộ vay vốn để đầu tư ngành sản xuất 76 2.1.3 Đặc điểm Kinh tế - xã hội 47 2.4.3 Các nhân tố tác động đến thu nhập hộ 77 2.1.2.1 Đặc điểm xã hội 47 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nông thôn 82 2.1.2.2 Đặc điểm kinh tế 48 3.2 Giải pháp tăng hiệu sử dụng vốn hộ 84 2.1.4 Đánh giá chung ảnh hưởng điều kiện TN-KT-XH đến phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn huyện Đại Từ 52 3.2.1 Giải pháp chung cho nhóm hộ 87 3.2.2 Giải pháp cho nhóm hộ nghèo nhóm hộ trung bình 84 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng huyện Đại Từ 53 3.2.3 Giải pháp cho nhóm hộ 86 3.3 Giải pháp thị trƣờng vốn tín dụng huyện Đại Từ 88 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 Kết quản phân tích hàm Cobb-Douglas 95 Phiếu điều tra hộ 99 2.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 2.2.1 Tình hình cung ứng vốn tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ 53 2.2.1.1 Tình hình đầu tư vốn tín dụng cho phát triển kinh tế nông nghiệp Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ 54 2.2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ 60 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn vii viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MỤC DANH CÁC BẢNG Bảng Tình hình sử dụng đất huyện Đại Từ giai đoạn 2006-2008 50 Bảng Cơ cấu sử dụng đất huyện Đại Từ giai đoạn 2006-2008 51 Tổng sản phẩm quốc nội Bảng Doanh số cho vay Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ 54 KD Kinh doanh Bảng Số hộ vay vốn Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ 55 PBoC Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc Bảng Biến động nguồn vốn tín dụng giải việc làm từ Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ 57 NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội Bảng Dư nợ doanh số thu nợ Ngân hàng CSXH Đại Từ 58 NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bảng Ngân hàng Thương mại cổ phần Tỷ trọng kết cấu nguồn vốn Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ giai đoạn 2006-2008 59 NHTMCP TN - KT - XH Tự nhiên - Kinh tế - Xã hội Bảng Doanh số cho vay Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại lĩnh vực nông nghiệp giai đoạn 2006 - 2008 62 TW Trung ương Bảng Số hộ vay vốn Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ 64 Bảng 10 Dư nợ doanh số thu nợ Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ 64 Bảng 11 Thông tin chủ hộ điều tra 66 Bảng 12 Thông tin giá trị tài sản hộ điều tra 68 Bảng 13 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn nhóm hộ điều tra với mức lãi suất khác 69 Bảng 14 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn nhóm hộ điều tra với mức cho vay khác 70 Bảng 15 Tỉ lệ nhu cầu vay vốn nhóm hộ điều tra với thời gian cho vay khác 71 Bảng 16 Cơ cấu hộ sử dụng vốn cho ngành qua điều tra 71 Bảng 17 Cơ cấu lượng vốn sử dụng cho ngành qua điều tra 72 Bảng 18 Mức tăng thu nhập hộ điều tra vốn vay mang lại 74 Bảng 19 Mức độ tăng quy mô sản xuất ngành sau vay vốn 76 Bảng 20 Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập tất nhóm hộ 77 Bảng 21 Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập nhóm hộ 79 Bảng 22 Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập nhóm hộ trung bình 80 Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập nhóm hộ nghèo 81 ĐVT Đơn vị tính GDP UBND Uỷ ban nhân dân UD Ngân hàng làng xã Indonesia Bảng 23 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn ix MỞ ĐẦU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Quy luật cung cầu tiền tệ 10 Sơ đồ Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 32 Tính cấp thiết đề tài Muốn mở rộng phát triển ngành kinh tế cần có vốn, DANH MỤC BIỂU ĐỒ vốn nguồn lực quan trọng Để đáp ứng nhu cầu Biểu đồ Cơ cấu sử dụng đất năm 2008 huyện Đại Từ 51 Tỉ lệ hộ vay vốn phân theo ngành Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ giai đoạn 2006 - 2008 vốn cho tất ngành, khu vực kinh tế đặc biệt với ngành nông nghiệp Biểu đồ 56 khu vực nông thôn miền núi nhiều khó khăn, Nhà nước cần có Biểu đồ Biến động nguồn vốn giải việc làm Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ giai đoạn 2006-2008 57 Biểu đồ Tổng dự nợ Ngân hàng CSXH huyện Đại Từ giai đoạn 2006 - 2008 58 sách tín dụng hiệu thông qua ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ, tổ chức tín dụng, tổ chức xã hội… cho vay vốn nhiều hình thức, phục vụ nhiều phương thức để đáp ứng nhu cầu cho người sản xuất kinh doanh Thời gian qua, với việc đổi Doanh số cho vay phân theo ngành Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ 2006 - 2008 62 sách kinh tế, chế quản lý, hệ thống sách tiền tệ nói chung Biều đồ Cơ cấu số hộ sử dụng vốn cho ngành sản xuất 72 sách tín dụng nói riêng có đổi bản, thể Cơ cấu sử dụng vốn cho ngành sản xuất theo Biểu đồ nhóm hộ điều tra 72 nhiều mặt, hình thành hệ thống ngân hàng quản lý nhà nước lĩnh vực Biều đồ Cơ cấu lượng vốn vay sử dụng cho ngành sản xuất 73 Cơ cấu sử dụng vốn cho ngành sản xuất theo nhóm hộ điều tra 73 Biểu đồ Biểu đồ tiền tệ; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực chức kinh doanh tiền tệ Luật Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua làm sở pháp lý cho quản lý tiền tệ thực thi sách tín dụng Nhà nước quan tâm đến sách tài tín dụng, xác định giai đoạn phát triển kinh tế vốn nguồn lực đặc biệt quan trọng định đến khả mở rộng sản xuất phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá Tuy nhiên, nguồn vốn chưa sử dụng hiệu quả, cần có đánh giá khách quan thực trạng hoạt động tín dụng để từ có sở thực tiễn đề xuất giải pháp tích cực huy động sử dụng nguồn vốn Đại Từ huyện miền núi, kinh tế chậm phát triển năm gần có bước tiến định, song cấu ngành nông Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn nghiệp chiếm tỉ trọng lớn nhiều so với ngành công nghiệp dịch vụ, với phương thức sản xuất tự cung tự cấp chủ yếu, kinh tế phát triển so với nhiều vùng tỉnh nói riêng nước nói chung Để bước phát triển kinh tế, địa phương cần đầu tư sở hạ tầng, hỗ trợ vốn cho sản xuất Bước đầu cho vay vốn cải thiện điều kiện sản xuất, mở rộng quy mô theo hướng sản xuất hàng hoá tập trung Hiện nay, ngành sản xuất nông 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung tín dụng tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn - Đánh giá thực trạng tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Đại Từ nghiệp cần vốn sản xuất kinh doanh, việc ưu tiên cho ngành nông nghiệp - Phân tích tác động hoạt động tín dụng đến phát triển kinh tế nông khu vực nông thôn miền núi hạn chế Vì đầu tư cho sản xuất nông nghiệp nghiệp - nông thôn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên (Quy mô vốn vay, khó thu hồi vốn, rủi ro cao hiệu kinh tế thấp Hơn nữa, người nông hiệu sử dụng vốn hộ) dân quen với phương thức sản xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn - Đề xuất số giải pháp hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy kinh tế đầu tư sản xuất Tỉnh cần có sách hỗ trợ cụ thể không vốn mà nông nghiệp huyện Đại Từ nói riêng huyện có điều kiện tương tự nói khoa học công nghệ kinh nghiệm, để nguồn vốn đầu tư cho địa phương chung thông qua sách tín dụng hoạt động tín dụng sớm đem lại hiệu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Yêu cầu cần có đánh giá tổng quan thực trạng hoạt động tín dụng địa phương, kết đạt được, tồn nguyên nhân từ rút kinh nghiệm tiếp tục phát huy kết hạn chế tồn tại, đưa sách thích hợp với thực tế đem lại hiệu Vì lý tiến hành nghiên cứu đề tài "Tác động hoạt động tín dụng việc phát triển Kinh tế nông nghiệp - Nông thôn huyện Đại Từ, tỉnh Thái 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Những hộ nông dân có vay vốn ngân hàng cho sản xuất kinh doanh nông nghiệp huyện Đại Từ - Hoạt động cung ứng tín dụng ngân hàng cho hộ nông dân hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp địa bàn huyện Đại Từ - Chính sách hỗ trợ cho vay vốn địa phương Nguyên" Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 3.2.1 Nội dung nghiên cứu Đề tài thực nhằm góp phần ổn định nâng cao đời sống, kinh tế, Đề tài tập trung nghiên cứu: Hoạt động cho vay tín dụng Ngân hàng xã hội, giảm nghèo người dân khu vực nghiên cứu nói riêng Chính sách Xã hội Ngân hàng NN&PTNT; tác động tín dụng đến thu nhập tỉnh Thái Nguyên nói chung thông qua việc tăng hiệu hoạt động tín dụng hộ từ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ số hoạt động khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 3.2.2 Phạm vi thời gian CHƢƠNG I: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VỀ TÍN DỤNG VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn 20062008 Số liệu sơ cấp thu thập năm 2008 1.1 Tổng quan tài liệu tín dụng 3.2.3 Phạm vi không gian 1.1.1 Cơ sở lý luận tín dụng Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ, Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ, xã lựa chọn nghiên cứu là: xã Cù Vân (35 hộ), Hùng Sơn (40 hộ), Minh 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hình thức tín dụng a Khái niệm Tín dụng hoạt động cho vay (phản ánh mối quan hệ người cho Tiến (30 hộ) huyện Đại Từ vay người vay), có bảo đảm, có hoàn trả nợ gốc lãi sau thời Ý nghĩa khoa học đóng góp luận văn Đề tài có ý nghĩa lý luận thực tiễn cho phát triển kinh tế huyện Đại Từ - Thái Nguyên nói riêng huyện khác có điều kiện tương tự Kết nghiên cứu đề tài giúp nhà quản lý đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn huyện Đại Từ giai đoạn 2006-2008, tác động tín dụng đến phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn địa phương, để từ có sách sử dụng tín dụng nông nghiệp cách gian định Một cách tiếp cận đầy đủ hơn, tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế hàng hóa, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Theo Lê Văn Tề (2006), tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay bên vay, bên cho vay có hiệu chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo Bố cục luận văn thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho Bố cục luận văn gồm phần sau: bên cho vay đến hạn toán Phần mở đầu Chương 1: Tổng quan tài liệu nghiên cứu tín dụng phương pháp nghiên cứu Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng huyện Đại Từ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Kết luận kiến nghị b Đặc điểm, chất tín dụng Trong quan hệ tín dụng tiền tệ (hàng hoá) bán mà cho vay Quyền sở hữu không tiền tệ (hàng hoá) dịch chuyển từ người cho vay sang người vay, có thay đổi quyền sử dụng thời hạn định thoả thuận Khi phát sinh hoạt động vay tiền, không tiến hành trao đổi ngang giá, mà giá trị chuyển dịch đơn phương Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Người cho vay cho vay tiền tệ (hàng hoá) không thu ngang giá người cần vốn người có vốn, nhu cầu hai bên vay nào, người vay tiền đến hạn trả phải trả gốc lãi cho vay Theo Các Mác “Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu d Các hình thức tín dụng thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay - Căn vào thời gian có loại: tín dụng ngắn hạn (có thời hạn cho vay nhà tư hoạt động, tiền bỏ để toán, 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ năm đến năm) dài hạn tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng lại với điều (thời hạn cho vay năm) kiện quay trở điểm xuất phát sau kỳ hạn định” “vẫn giữ giá trị nguyên vẹn đồng thời lại lớn thêm trình vận động” Như vậy, hoàn trả đặc trưng mang chất vận động - Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng có loại sau:  Tín dụng thương mại: Quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hoá Cơ sở pháp lý để xác định hoạt động tín dụng quan hệ nợ nần tín dụng thương mại giấy nợ Loại giấy c Vai trò tín dụng gọi kỳ phiếu thương mại hay thương phiếu Trong kinh tế hàng hoá thị trường tồn hoạt độ ng tín dụng tất yếu khách quan thiếu Hoạt động tín dụng đời từ sớm tồn song song với phát triển kinh tế thị trường Khi kinh tế phát triển mạnh vai trò tín dụng trở nên quan trọng Xã hội có sản xuất hàng hoá đó, tất yếu có hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường ngày nay, sản xuất hàng hoá phát triển mạnh mẽ, với tồn mối quan hệ cung - cầu hàng hoá, vật tư, lao động quan hệ cung cầu tiền vốn xuất ngày phát triển Nguồn cung vốn hình thành doanh nghiệp, người dân… có thu nhập cao nhu cầu tiêu dùng lúc có tích luỹ,  Tín dụng ngân hàng: Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Đặc điểm loại hình tín dụng huy động cho vay thực hình thức tiền tệ  Tín dụng doanh nghiệp: Quan hệ tín dụng doanh nghiệp (người thuê) với tổ chức tín dụng thuê mua (các công ty tín dụng thuê mua) Được áp dụng với khoản đầu tư vào tài sản cố định Đây hình thức tín dụng sử dụng rộng rãi Tuy nhiên, lãi suất vốn tín dụng hình thức cao so với lãi suất tín dụng trung hạn dài hạn họ muốn cho vay để sinh lời Cầu vốn nhu cầu chi tiêu lớn thu  Tín dụng nhà nước: Quan hệ tín dụng nhà nước tầng nhập, doanh nghiệp hộ sản xuất cần vốn cho hoạt động kinh lớp dân cư tổ chức kinh tế - xã hội Nhà nước vay doanh Họ chấp nhận vay vốn với lãi suất định để sử dụng vốn cách phát hành trái phiếu, cho vay thông qua quỹ từ Kho Trong chế thị trường cần thiết phải có giao lưu vốn bạc nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn  Một số hình thức tín dụng khác như: tín dụng tư nhân, cá nhân Ngoài ra, nhiều chia loại hình thức tín dụng khác (quan hệ cá nhân với tư nhân cho vay nặng lãi, cá theo mục đích nghiên cứu nhân với nhau); bán trả góp; dịch vụ cầm đồ; bán non nông sản 1.1.1.2 Lãi suất tín dụng hàng hoá… a Khái niệm: Lãi suất tỷ lệ tổng số tiền phải trả so với tổng số - Căn vào mục đích có loại: Cho vay bất động sản (mua sắm tiền vay khoảng thời gian định Lãi suất người vay xây dựng bất động sản); cho vay công nghiệp thương mại (cho vay ngắn hạn phải trả để sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức người để bổ sung vốn lưu động cho danh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương cho vay có việc trì hoãn chi tiêu mại, dịch vụ); cho vay nông nghiệp (cho vay để trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp); cho vay cá nhân (đáp ứng nhu cầu tiêu dùng) - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng gồm: Có nhiều loại lãi suất như: lãi suất tiền vay; lãi suất tiền gửi; lãi suất tái cấp vốn; lãi suất liên ngân hàng, v.v Theo John Maynard Keynes (1948) "Lý thuyết tổng quát lãi suất  Cho vay không đảm bảo loại hình cho vay tài sản tiền tệ", lãi suất tượng tiền tệ phản ánh mối quan hệ cung chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay cầu tiền Cung tiền xác định cách ngoại sinh, cầu tiền phản ánh dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách nhu cầu đầu cơ, phòng ngừa giao dịch tiền Trái với Keynes, hàng trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản nhà kinh tế học cổ điển trước coi lãi suất tượng thực tế, trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín xác định áp lực suất - cầu vốn cho mục đích đầu tư thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ đảm bảo tiết kiệm  Cho vay có đảm bảo cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba - Căn vào phương pháp hoàn trả gồm loại: Cho vay trả góp khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng…; cho vay hoàn trả theo yêu cầu; cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận - Căn vào biểu vốn vay có loại: tín dụng tiền, tín dụng vật (hàng hoá, tài sản) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên b Tác động lãi suất tới kinh tế - Thông qua vay nợ, lãi suất tăng làm giảm vay nợ Cá nhân giảm vay tăng gửi tiết kiệm, giảm tiêu dùng tác động tiêu cực tới tổng cầu Doanh nghiệp giảm vay dẫn đến giảm đầu tư mới, nên tác động tiêu cực tới tổng cầu Mặt khác, lãi suất tăng có nghĩa giá khoản vay thời doanh nghiệp tăng, có nghĩa giá vốn tăng hay chi phí sản xuất tăng Điều làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất; tác động tiêu cực tới tổng cầu Doanh nghiệp giảm đầu tư giảm nhu cầu sử dụng lao động, doanh http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 76 77 Bảng19 Mức độ tăng quy mô sản xuất ngành sau vay vốn Ngành sản xuất Ngành trồng trọt Ngành chăn nuôi Ngành nghề Dịch vụ Hộ (%) Hộ trung bình (%) 170 250 310 200 210 340 220 240 2.4.3 Các nhân tố tác động đến thu nhập hộ Để đánh giá mức ảnh hưởng biến độc lập đến thu nhập hộ Hộ nghèo (%) 350 440 230 sử dụng hàm Cobb-dauglass với biến sau: Mô hình chung: LogY = a0 + b1LogX1 + b2LogX2 + b3LogX3 + b4LogX4 - Y: Thu nhập từ sử dụng vốn vay 120 - X1: Kinh nghiệm chủ hộ sản xuất (biến giả) Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra - X2: Diện tích đất sản xuất hộ (m2) Qua bảng thấy quy mô ngành sản xuất tăng nhanh, nhóm hộ nghèo - X3: Số vốn hộ vay phục vụ cho sản xuất nhóm hộ trung bình tăng nhanh nhóm hộ Do quy mô sản xuất - X4: Số lao động tham gia sản xuất hộ nhóm hộ nghèo nhóm hộ trung bình trước vay vốn nhỏ, chủ yếu sản xuất tự cung tự cấp, vốn để đầu tư cho sản xuất, vay vốn mở Với biến kinh nghiệm: rộng sản xuất quy mô tăng lên rõ rệt Nhóm hộ đầu tư cho sản xuất có quy mô X1 = chủ hộ chưa có kinh nghiệm ngành sản xuất, kinh doanh lớn hơn, ngân hàng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp với lượng vốn thấp nên quy mô sản xuất hộ sau vay vốn tăng không nhiều 2.4.2.2 Hộ vay vốn để đầu tư ngành sản xuất X1 = chủ hộ có kinh nghiệm ngành sản xuất kinh doanh Hộ trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh loại cây, con, mặt hàng hai năm tích luỹ kinh nghiệm Bảng 20 Kết phân tích mối tƣơng quan nhân tố với thu nhập tất nhóm hộ Nhóm hộ nghèo thường vay vốn để phát triển ngành sản xuất Nhóm hộ nghèo thường thiều vốn cho sản xuất nông nghiệp, thường trồng trọt dựa Hệ số Giá trị kiểm định t điều kiện sản xuất sẵn có hộ đất đai, giống, lao động… họ ao Chỉ tiêu -1,644 -4,790 Giá trị P-value 5,79E-06 vốn để đầu tư cho ngành khác Khi vay vốn họ thường đầu tư Log X1 0,059 3,699 0,000353 cho chăn nuôi lợn, gà vịt… có thời gian quay vòng vốn nhanh, đầu tư với quy mô Log X2 0,184 2,540 0,012624 nhỏ không yêu cầu vốn nhiều Nhiều hộ thoát nghèo vươn lên làm giàu Log X3 0,656 5,433 3,91E-07 từ nguồn vốn đầu tư nhỏ ban đầu Nguồn vốn tín dụng có tác động mạnh Log X4 0,526 9,986 1,06E-16 mẽ việc tạo việc làm cho nhóm hộ nghèo Khi chưa vay vốn nhóm hộ nghèo trông vào ngành trồng trọt với quy mô nhỏ, thời gian nông nhàn nhiều thu nhập thấp không đủ tiêu dùng cho hộ Khi vay vốn hộ đầu tư cho ngành sản xuất khác tạo việc làm tăng thu nhập cho hộ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Adjusted R square 0,866 Giá trị F 169,143 Mức ý nghĩa F 1,38E-43 LogY= -1,644 + 0,059LogX1 + 0,184LogX2 +0,656LogX3 + 0,526LogX4 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 78 79 Với kết thu đánh giá: * Nhóm hộ khá, trung bình, nghèo khác nguồn lực kinh Hệ số xác định điều chỉnh R2 = 0,866 cho thấy 86,6% biến động doanh kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp Việc phân chia thu nhập hộ giải thích mô hình, 13,4% biến động nhóm hộ để tiến hành phân tích nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập thu nhập yếu tố ngẫu nhiên mô hình hộ giúp đánh giá chuẩn xác tác động nhân tố đến thu nhập Bảng 21 Kết phân tích mối tƣơng quan nhân tố với thu Mức ý nghĩa F kết so sánh số lượng biến đổi giải thích với nhập nhóm hộ biến đổi không giải thích Giá trị F lớn, biến đổi biến phụ thuộc liên qua tới biến độc lập nhiều Fkiểm định = 169,143, cho Chỉ tiêu ao thấy mô hình chấp nhận mặt thống kê Kết mô hình cho thấy, tất biến giải thích (kinh nghiệm Log X1 chủ hộ (KN); diện tích đất NN; lao động sử dụng; vốn vay) có ý nghĩa Log X2 mặt thống kê mức ý nghĩa 0,01 Log X3 Log X4 Hệ số Giá trị kiểm định t Giá trị P-value -1,759 -2,926 0,007 0,054 2,537 0,018 0,343 2,359 0,026 0,592 3,543 0,002 0,333 2,886 0,008 Với giả thiết tất nhân tố khác không thay đổi thì: - Nếu hộ tăng thêm 1% đầu tư vào diện tích đất NN thu nhập tăng thêm 0,184% - Nếu hộ đầu tư thêm 1% vào lao động sử dụng cho sản xuất NN Adjusted R square 0,822 Giá trị F 34,588 Mức ý nghĩa F 7,48E-10 LogY= -1,759 +0,054LogX1 + 0,343LogX2 +0,592LogX3 + 0,333LogX4 làm tăng thu nhập thêm 0,656% - Vốn vay có tác động đến thu nhập hộ hộ đầu tư thêm 1% đồng vốn vay làm tăng 0,526% đồng thu nhập Các hộ nông dân thiếu vốn cho sản xuất, vay vốn đầu tư hộ có hội tăng thu nhập Kết phân tích cho thấy mô hình có ý nghĩa thống kê, 82,2% biến đổi thu nhập giải thích mô hình, 17,8% biến đổi thu nhập yếu tố ngẫu nhiên mô hình mang lại Nhóm hộ sử dụng vốn vay có hiệu cao, điều kiện giả định tất yếu tố khác - Kinh nghiệm chủ hộ đánh giá khả quản lý không đổi, đầu tư thêm 1% vốn vay làm tăng thu nhập hộ nguồn lực hộ đầu tư sản xuất Những chủ hộ có kinh nghiệm có thêm 0,333% Hộ thường hộ có kinh nghiệm sản xuất kinh hội có thu nhập cao chủ hộ chưa có kinh nghiệm Kết từ doanh mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất Những hộ có nhu cầu mô hình cho thấy chủ hộ có thêm 1% kinh nghiệm làm tăng thu nhập vay vốn có hướng đầu tư hợp lý đem lại thu nhập cao Hộ thường thêm 0,059% vay vốn đầu tư cho chăn nuôi đem lại hiệu kinh tế cao thu hồi vốn tốt Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 80 81 Bảng 22 Kết phân tích mối tƣơng quan nhân tố với thu Bảng 23 Kết phân tích mối tƣơng qua nhân tố với thu nhập nhập nhóm hộ trung bình Chỉ tiêu ao nhóm hộ Nghèo Hệ số Giá trị kiểm định t Giá trị P-value -0,044 -0,201 0,842 Chỉ tiêu Hệ số Giá trị kiểm định t Giá trị P-value ao -2,203 2,675 0,013 Log X1 0,141 4,965 3,69E-05 Log X2 0,309 2,135 0,042 Log X1 0,023 3,201 0,003 Log X3 0,723 2,319 0,028 Log X2 0,086 2,194 0,034 Log X4 0,491 4,039 0,0004 Log X3 0,216 2,936 0,006 Adjusted R square 0,695 Log X4 0,499 9,878 3,62E-12 Giá trị F 18,076 3,27E-07 Mức ý nghĩa F LogY= -2,203 +0,141LogX1 + 0,309LogX2 +0,723LogX3 + 0,491LogX4 Adjusted R square 0,898 Giá trị F 95,386 Mức ý nghĩa F Nhóm hộ nghèo đầu tư thêm 1% vốn vay làm tăng 0,491% thu nhập Hộ nghèo thường thiếu vốn cho sản xuất, họ tích luỹ để đầu tư tái 1,36E-19 sản xuất, nguồn lực khác đặc biệt lao động lại dôi dư, sản xuất chủ yếu để LogY= -0,044 +0,023LogX1 + 0,086logX2 +0,216LogX3 + 0,499LogX4 phục vụ nhu cầu hộ nên hội tích luỹ cho sản xuất Khi vốn vay Từ kết phân tích mô hình thấy, yếu tố mô lao họ có hội đầu tư sản xuất Đa số hộ nghèo vay vốn có hướng sản động sử dụng; diện tích đất nông nghiệp; kinh nghiệm chủ hộ; vốn vay xuất hợp lý có hỗ trợ tổ tín dụng địa phương Hội, Đoàn thể có ảnh hưởng đến thu nhập nhóm hộ trung bình Nhóm hộ trung bình sử dụng kết hợp với khuyến nông xã, từ thu hồi vốn có tích luỹ cho vụ sản vốn vay hiệu quả, Trong điều kiện nhân tố khác không đổi, tăng thêm 1% xuất sau Việc sử dụng đồng vốn hiệu nhóm hộ nghèo cho thấy, địa vốn vay thu nhập hộ trung bình tăng thêm 0,499% (bảng 22) Mặc dù nhóm phương hoạt động hỗ trợ vốn đôi với hỗ trợ lựa chọn phương thức sản xuất kinh hộ trung bình có hội tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi hộ nghèo doanh, truyền đạt kinh nghiệm cho hộ nghèo có hiệu quả, hộ nghèo vay vốn có khả vay vốn với lượng vay lớn hộ khá, hộ sử dụng vốn nhiều hình thức khác để đem lại hiệu sử dụng vốn vay cao vay hiệu quả, vay vốn hộ tập trung nguồn lực cho sản xuất kinh doanh Ở địa phương chủ yếu hộ tập trung nhóm hộ này, nhiều hộ vừa thoát hộ nghèo vươn lên hộ trung bình Vì để hộ thoát nghèo bền vững việc tạo điều kiện cho hộ vay vốn sản xuất tăng thu nhập cần quan tâm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Như vậy, qua phân tích cho thấy vốn vay ảnh hưởng nhiều đến thu nhập tất nhóm hộ Đặc biệt hộ nghèo nhận nguồn vốn vay ưu đãi Khi có vốn đâu tư cho sản xuất kinh doanh, nhóm hộ có điều kiện tận dụng nguồn lực sẵn có hộ lao động, đất đai… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 82 83 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG lại đem tín dụng giá rẻ cho vay lại với lãi suất cao Điều bóp 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng nông thôn méo ý nghĩa nguồn tín dụng giá rẻ Mặt khác, người vay vốn giá Huyện Đại Từ huyện miền núi nghèo, đa số hộ có nguồn thu nhập từ sản xuất nông nghiệp Nhưng điều kiện kinh tế nghèo, hộ có nguồn thu nhập thấp nên thiếu vốn cho sản xuất Việc phát triển hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ưu đãi phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn địa phương cần thiết Cần có định hướng, mục tiêu cụ thể để việc đầu tư nguồn vốn tín dụng rẻ có xu hướng xem tín dụng hình thức trợ cấp nên dễ nảy sinh tâm lý chây ì, trách nhiệm việc hoàn trả vốn Và thực tế xảy chương trình tín dụng tiếp tục hoạt động không bơm thêm vốn từ ngân sách nhà nước Ngoài ra, kinh nghiệm nhiều nước cho thấy tín dụng trợ cấp chìa khóa cho thành công tài sở Nhu cầu địa phương có hiệu Tiếp tục củng cố nâng cao lực tài chính, quản trị rủi ro định chế tài cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; ngân hàng NN&PTNT, Quĩ tín dụng nhân dân, ngân hàng CSXH Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho định chế này, có sách hỗ trợ định để tạo điều kiện cho định chế tài mở rộng mạng lưới người nghèo, dễ dàng nhanh chóng vay được vốn, chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền), tín dụng giá rẻ Do vậy, để bảo đảm khả phát triển bền vững dài hạn, chương trình tín dụng cần phải áp dụng lãi suất đủ để trang trải chi phí hoạt động bảo vệ giá trị thực nguồn vốn cho vay xã vùng sâu, vùng xa nhằm tăng cường tính bền vững Đa dạng hoá đối tượng phục vụ hệ thống ngân hàng: Mặc dù nợ họat động định chế tài nông thôn Đối với tổ tín dụng cần hạn nông dân thường mức 5%, định chế tài phải hoàn thiện công tác quản lý tài chính, nâng cao lực xây dựng kế thức không nhiệt tình việc cho nông hộ vay Vì nông hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực tế hộ thiếu dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu vay tiền để đầu tư sản Tiếp tục đổi hoạt động cho vay định chế tài lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương: Xác định mức lãi suất phù hợp: lãi suất cho vay thường trợ cấp nhiều (thấp lãi suất phổ biến thị trường), thường ấn định mức thấp mức lạm phát, khiến cho lãi suất thực tế có giá trị âm Sự chênh lệch giá áp đặt giả tạo giá thực tạo động lực tiêu cực chế xin cho Do đó, tín dụng không đến đối tượng cần phục vụ, xuất manh mún, nuôi lợn, gà, trồng rau Vì ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn” Nhu cầu vay vốn nông dân dù lớn dù nhỏ nên đáp ứng đảm bảo tính công công tác tín dụng nông thôn nhằm góp phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nông thôn Phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng nông thôn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư hạn mức vốn vay mà lọt vào tay người lực có quan hệ tốt, người Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 84 85 Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng Các giải pháp hỗ trợ khác, như: Tăng cường đạo cấp giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dân tiếp cận nguồn vốn tín quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải vay với lãi suất cao tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động Có sách thu hút mở rộng qui mô hoạt động tổ chức tổ cho vay lưu động ngân hàng Các tổ chức tín dụng thức tài vi mô nước quốc tế mở rộng cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo; việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng tạo cầu nối tín dụng thức tín dụng phi thức: Việc thu hút vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế mở rộng qui mô tổ chức tài vi mô, tổ địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro chức nước có ý nghĩa quan trọng việc tăng nguồn vốn cho phát tránh việc để người dân vay tiền làm gì, mang bỏ ống triển nông nghiệp, nông thôn Khu vực thức có nguồn vốn dồi uống rượu xảy số vùng dân tộc thiểu số cho vay với lãi suất thấp; khu vực phi thức (quan hệ vay 3.2 Giải pháp tăng hiệu sử dụng vốn hộ mượn gia đình, bạn bè, người thân, hội, hụi…) có chế hoạt động linh hoạt, 3.2.1 Giải pháp chung cho nhóm hộ nhanh nhạy Nhiều chương trình tín dụng nông thôn giới thành công nhờ biết phối hợp hai khu vực việc cung cấp dịch vụ tài cho nông thôn Hộ vay vốn nên đánh giá tiềm lực để tìm giải pháp đầu tư vốn hiệu Tăng cường phát triển ngành nghề phi nông nghiệp, đặc biệt ngành nghề truyền thống tận dụng nguồn lực Xác định hợp lý mức độ can thiệp quyền địa phương từ sản xuất nông nghiệp, lao động thời gian nông nhàn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nông thôn nhằm nâng cao hiệu quả: Do thị trường tín sử dụng vốn vay Đầu tư cho phát triển ngành nghề có thời gian quay dụng nông thôn chưa phát triển, nên quyền địa phương có vai vòng vốn nhanh, rủi ro thấp trò can thiệp định để hỗ trợ cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trong trường hợp đặc biệt khắc phục hậu thiên tai, hay tiến hành chương trình ưu tiên phục vụ vùng sâu, vùng xa, miền núi, vùng dân tộc thiểu số can thiệp trực tiếp Tuy nhiên, can thiệp không thiết phải cung cấp tín dụng với số lượng nhiều giá rẻ mà có nhiều hình thức khác; ví dụ cung cấp vốn, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp, thực chương trình thí điểm từ nhân rộng ra, đào tạo cán cho Tăng cường đầu tư cho ngành chăn nuôi mở rộng quy mô Không đầu tư cho loại gia súc, gia cầm truyền thống như: lợn, trâu bò, gà vịt… có giá trị kinh tế không cao Cán khuyến nông cần tìm hiểu đặc thù địa phương để tìm giống vật nuôi thích nghi với điều kiện tự nhiên địa phường để truyển giao công nghệ kinh nghiệm nuôi giống có giá trị kinh tế tương đối cao có nhu cầu ngày tăng thị trường Một số hộ huyện nuôi thành công như: Nhím, kỳ đà, tổ chức tín dụng, hỗ trợ hoạt động tổ chức cho vay lưu động thỏ,… Trong phát triển nông nghiệp, cần trọng phát triển ngành chăn vùng khó khăn… nuôi, nâng cao tỷ trọng ngành chăn nuôi cấu giá trị sản lượng ngành Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 86 87 nông nghiệp Hơn đầu tư cho chăn nuôi không cần đầu tư với số vốn quản lý vốn vay sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, họ chưa có kinh lớn, phù hợp với điều kiện kinh tế hộ địa phương nghiệm đầu tư sản xuất Các Hội, Đoàn thể địa phương không Kết hợp với khuyến nông tăng cường chuyển giao khoa học kỹ thuật, giữ vai trò bảo lãnh cho hộ vay vốn, mà có nhiệm vụ hỗ trợ hộ trao đổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất để nâng cao kỹ cho hộ việc sử dụng hiệu đồng vốn Những thành viên hội phải Cung ứng vốn cho hộ cần thiết hộ thiều vốn sản xuất, người có kinh nghiệm, kết hợp với cán khuyến nông địa phương với hộ nghèo chưa có kinh nghiệm đầu tư vốn họ dễ gặp rủi giúp hộ kỹ thuật sản xuất để tránh thiệt hại trình đầu tư vốn cho ro đầu tư không định hướng Vì Hội, Đoàn thể tổ sản xuất nông nghiệp tín dụng bảo lãnh cần giúp họ cách đầu tư có hiệu Lao động sử dụng sản xuất nông nghiệp hộ ảnh hưởng trực Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hộ vay vốn thông tiếp đến thu nhập hộ, với nhóm hộ nghèo số lao động hộ không qua kênh địa phương, tổ tín dụng Hội bảo lãnh cho vay Định thiếu suất lao động chưa cao Lao động hộ nghèo chưa đầu kỳ cần kiểm tra hộ vay vốn để đánh giá hiệu sử dụng vốn tư nhiều thời gian cho sản xuất đầu tư thời gian chưa hiệu Chủ hộ hộ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn hộ có đăng ký hay không, cần học hỏi kinh nghiệm hộ thành công vùng Tham khảo để kịp thời thu hồi vốn có sai phạm tránh thất thoát vốn ngân hàng cách thức xếp lao động hiệu quả, động viên lao động gia đình Việc kiểm tra cần cán tín dụng tiến hành thẩm định dự án tích cực tham gia sản xuất Tham khảo ý kiến cán khuyến nông địa cho vay suốt trình sử dụng vốn vay hộ Trước định phương để tìm phương thức đầu tư vốn vay hợp lý phù hợp với lao cho vay cán tín dụng cần kiểm tra khả thu hồi vốn Với hộ đông nguồn lực sẵn có khác hộ nghèo cần có đảm bảo quyền địa phương có bảo lãnh Đoàn, Hội, tổ tín dụng ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với tổ chức quyền địa phương, đoàn thể địa phương việc hướng dẫn kiểm tra, sử dụng vốn vay hộ giống có giá trị kinh tế cao phù hợp với điều kiện sản xuất nông nghiệp địa phương 3.2.2 Giải pháp cho nhóm hộ nghèo nhóm hộ trung bình Qua kết phân tích mối tương quan thu nhập với yếu tố liên quan cho thấy vốn vay có ảnh hưởng lớn đến thu nhập hộ Nhóm hộ nghèo nhóm hộ trung bình thiếu vốn cho mở rộng sản xuất kinh doanh Việc cung ứng vay vốn với nhóm hộ cần thiết cần kết hợp với hỗ trợ kinh nghiệm phương thức sản xuất Vì hộ khả Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Chủ hộ nên tích cực tham gia lớp tập huấn tổ chức, Hội, Đoàn thể mô hình sản xuất mới, phổ biến phương pháp nuôi trồng http://www.Lrc-tnu.edu.vn 3.2.3 Giải pháp cho nhóm hộ Khuyến khích đầu tư cho hộ vay vốn sản xuất hàng hoá tập trung mở rộng quy mô thu hút lao động địa phương Những hộ sản xuất hàng hoá tập trung có khả quản lý vốn hiệu quả, hộ vay vốn mở rộng sản xuất không giải việc làm cho lao động hộ mà thu hút lao động làm thuê hộ khác vùng, tạo việc làm tăng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 88 89 thu nhập Ngoài ra, hộ mô hình cho hộ vùng trường tín dụng nông thôn, đưa nhiều “sản phẩm” để đáp ứng nhu cầu học hỏi kinh nghiệm sản xuất, tăng hiệu sản xuất vốn, đầu tư, phòng ngừa rủi ro thị trường Hộ cần thường xuyên tiếp cận với thị trường tiêu thụ sản phẩm Ngân hàng Chính sách Xã hội không nên hoàn toàn phụ thuộc vào để định phương hướng sản xuất Sản xuất hàng hoá theo hướng nguồn vốn hỗ trợ từ trung ương, mà cần có biện pháp tăng cường thu hút chuyên môn hoá tập trung với quy mô lớn tận dụng nguồn lực, tăng vốn tiết kiệm từ người dân Không tăng nguồn vốn cho Ngân hàng mà giá trị kinh tế cho nông sản hàng hoá, tăng thu nhập hộ tăng cường tích luỹ tầng lớp nhân dân Thường xuyên tiếp cận với khoa học, kỹ thuật thông qua việc Đơn giản thủ tục cho vay, phải đảm bảo thu hồi vốn học hỏi trao đổi kinh nghiệm cán khuyến nông hộ sản xuất giỏi vay ngân hàng Vì khách hàng địa phương chủ yếu nông dân có khác vùng Đầu tư loại thiết bị sản xuất tiên tiến trình độ văn hoá hiểu biết thấp nên họ gặp nhiều khó khăn việc nhằm tăng xuất lao động, tiết kiệm nguồn lực giá trị sản phẩm hoàn thiện thủ tục vay vốn với ngân hàng thị trường nâng cao Ngân hàng Chính sách Xã hội cần nâng cao vai trò cộng tác viên tổ chức liên kết với Ngân hàng Hội phụ nữ, Đoàn 3.3 Giải pháp thị trƣờng vốn tín dụng huyện Đại Từ Từ đánh giá thực trạng thị trường vốn tín dụng địa phương với hai đại diện đóng vai trò lớn Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng NN&PTNT có số đề xuất giải pháp nâng cao vai trò thị trường vốn tín dụng huyện Đại Từ Để thúc đẩy thị trường tín dụng phát triển cần có phối hợp chặt chẽ ngành, cấp đồng thời thực đồng giải pháp sau đây: cho cộng tác viên, nâng cao vai trò gắn trách nhiệm cho thành viên tổ tín dụng Gắn quyền lợi với nghĩa vụ họ để họ làm tốt chức Trong năm qua vai trò đội ngũ phát huy nhiều hạn chế trình độ yếu Các cấp quyền địa phương cần quan tâm, giúp đỡ hoạt động tổ chức đoàn thể quần chúng, coi lực lượng nòng cốt để thực chương Nâng cao vai trò Ngân hàng Chính sách Xã hội thị trường vốn tín dụng, tăng cường nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho vùng khó khăn Đặc điểm kinh tế - xã hội địa phương nhiều khó khăn Số hộ nghèo chiếm tỉ lệ cao tổng số hộ địa phương Kết hợp vai trò ngân hàng thương mại thị trường, đặc biệt ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng TMCP quy mô lớn Khuyến khích ngân hàng quan tâm dành nguồn vốn ưu đãi định để tham gia thị Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên niên, Hội Nông dân… Cần có lớp tập huấn nghiệp vụ công tác http://www.Lrc-tnu.edu.vn trình kinh tế xã hội địa phương Đa dạng hoá phương thức cho vay Các hình thức cho vay cần đa dạng, linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng Chính sách Xã hội cho hộ nghèo hộ sách vay không chấp tài sản mà dựa bảo lãnh quan chức tổ chức Hội, Đoàn thể địa phương Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 90 91 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để phục vụ cho giao dịch thị trường thu thập xử lý thông tin thị trường Đào tạo cán phục vụ cho hoạt động thị trường tín dụng Xây dựng đội ngũ cán tín dụng giỏi chuyên môn nghiệp vụ có đạo đức nghề nghiệp Phần lớn đội ngũ cán tín dụng địa phương yếu trình độ chuyên môn nghiệp vụ, không đào tạo quy ngân hàng Kết luận Trong giai đoạn 2006 - 2008, thị trường tín dụng nông thôn huyện Đại Từ tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư như: Vốn Ngân sách nhà nước; vốn Tín dụng nhà nước lãi suất ưu đãi đầu tư dự án nông nghiệp; vốn tín dụng lãi suất ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Các nghiệp vụ thị trường tín dụng nghiệp vụ mẻ người dân địa phương Vì vậy, ngân hàng cần phải tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng biết cách thức vay vốn gửi tiết kiệm phương thức tín dụng Tuyên truyền cho người dân hiểu lợi ích mà thị trường tín dụng mang lại họ tham gia Đối với ngân hàng việc đào tạo, bồi dưỡng cán có trình độ chuyên môn để thực kinh doanh thị trường, đảm bảo hoạt động hiệu thành công ngân hàng thị trường tín dụng sách… Tuy nhiên, đến nay, chưa có thống kê đầy đủ, xác thực trạng nhu cầu vốn đầu tư cho nông nghiệp địa bàn huyện Để đạt tiêu phát triển kinh tế - xã hội mục tiêu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn đến năm 2020 huyện đề ra, điều quan trọng xác định rõ tổng nguồn vốn đầu tư, phân loại nhu cầu, chia theo thời gian Nếu không xác định rõ nhu cầu vốn địa phương giai đoạn tới đáp ứng nguồn vốn, thực trạng việc huy động nguồn vốn cho khu vực nông thôn gặp nhiều khó khăn Với quan quản lý, tiếp tục đổi sách khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh khu vực nông nghiệp, nông thôn; tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, bao gồm tín dụng quy mô nhỏ, theo hướng khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng định chế tài nước mở rộng tín dụng khu vực Các tổ chức tín dụng mở rộng áp dụng lãi suất cho vay hợp lý theo sách khách hàng mình; cấu lại thời hạn trả nợ tiếp tục cho vay đáp ứng vốn cho sản xuất, kinh doanh có hiệu doanh nghiệp, hộ sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Có nhiều nguyên nhân làm cho khu vực nông thôn khó tiếp cận nguồn tài Đa số hộ nông dân địa bàn huyện kinh tế nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất nông nghiệp manh mún nhiều hạn chế, đặc biệt thiếu vốn Những hộ nông dân có mức thu nhập trung bình thấp có khả tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi với lãi suất thấp thời gian vay dài để đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, hộ có khả tiếp cận với nguồn vốn vay đại trà với yêu cầu có tài sản chấp lãi suất cao Vốn vay tạo điều kiện cho hộ sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có đặc biệt Lao động đất nông nghiệp Hộ vay vốn đầu tư cho chăn nuôi, ngành nghề kinh doanh dịch vụ từ làm chuyển http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 92 93 dịch cấu ngành khu vực nông thôn theo hướng tích cực Tạo việc TÀI LIỆU THAM KHẢO làm, cải thiện đời sống nâng cao thu nhập cho hộ nông dân Tiếng việt Kiến nghị Kim Thị Dung (1999), Thị trường tín dụng nông thôn sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân huyện Gia Lâm - Hà Nội, Luận án Tiến sĩ, Trường 2.1 Với quan quản lý Để đạt mục tiêu xoá đói giảm nghèo thực Công nghiệp ĐH Nông nghiệp I Hà Nội, Hà Nội hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn thời gian tới quan Hoàng Minh Đạo (2007), "Thực trạng tác động hệ thống tín dụng quản lý huyện Đại Từ nên quan tâm thu hút vốn đầu tư cho huyện Tạo nông thôn với phát triển kinh tế hộ gia đình nông thôn huyện Định nguồn lực thúc đẩy phát triển huyện Tạo môi trường hấp dẫn kêu gọi Hoá tỉnh Thái Nguyên", Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị ngân hàng thương mại giành nguồn vốn ưu đãi cho nông nghiệp nông Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên thôn Giúp người dân tiếp cận với nhiều nguồn vốn Chú trọng thu hút vốn đầu tư cho xã nông, xã vùng sâu vùng xa, xã nghèo Cần tuyên truyền, giáo dục cho người dân hiểu biết nguồn vốn cho vay tín dụng để người dân mạnh dạn tham gia 2.2 Với hộ vay vốn tín dụng Lê Xuân Đình (2008), "Bức tranh kinh tế hộ nông dân số vấn đề đặt ra", chuyên mục Phát triển Nông thôn, Hà Nội Võ Đình Hảo, Thị trường vốn chế hoạt động hình thành Việt Nam, Viện Khoa học Tài Bộ Tài chính, Hà Nội Đinh Thị Khánh (2007), "Đánh giá tình hình huy động sử dụng Các hộ vay vốn cần đầu tư mục đích vay không dùng vốn vay vào mục đích tiêu dùng khả hoàn vốn đến hạn Để hộ vay vốn tín dụng hoạt động có hiệu quả, đạt mục tiêu nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Phú Lương Thái Nguyên", Luận văn thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên tăng thu nhập cho hộ bảo toàn nguồn vốn cho vay ngân hàng Nguyễn Linh (2006), "Hiện trạng giải pháp sử dụng vốn tín dụng Các hộ vay vốn nên tích cực tham khảo kinh nghiệm sản xuất nông thôn địa bàn huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên", Luận văn thạc sĩ, hộ thành công để lựa chọn ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với hộ trường ĐH Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, Thái Nguyên để đầu tư, hộ cần học hỏi kỹ thuật công nghệ từ cán khuyến nông Khi định đầu tư hộ cần trao đổi kinh Hội, Đoàn thể nhóm nghề nghiệp để cập nhật kiến thức thông tin phục vụ cho công việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh./ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Lê Văn Tề (2007), "Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại", nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đức Tú (2006) "Đánh giá thực trạng vay sử dụng vốn vay từ nguồn tín dụng thức hộ nông dân huyện chợ Mới tỉnh Bắc http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 94 95 Kạn", Luận văn thạc sỹ, trường ĐH Kinh tế Và Quản trị Kinh doanh PHỤ LỤC Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập tất nhóm hộ Thái Nguyên, Thái Nguyên Trần Đình Tuấn (2008), Đánh giá tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho phát triển nông nghiệp huyện Phú Lương - Thái Nguyên Báo cáo kết nghiên cứu KHCN cấp bộ, Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên Regression Statistics Multiple R R Square Adjusted R Square Standard Error 10 Hồng Vân (2009), "Chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn Trung Quốc" 11 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động Observations 0.933396 0.871229 0.866078 0.069366 105 ANOVA df năm 2008 phương hướng nhiệm vụ năm 2009 F 169.1431 Significance F 1.38E-43 100 104 Coefficients -1.64356 Standard Error 0.343117 t Stat -4.79009 P-value 5.79E-06 Lower 95% -2.3243 Upper 95% -0.96283 0.059518 0.016086 3.699914 0.000353 0.027603 0.091433 0.183801 0.072362 2.540023 0.012624 0.040237 0.327365 0.656064 0.120753 5.433105 3.91E-07 0.416494 0.895635 0.526599 0.052733 9.986105 1.06E-16 0.421978 0.63122 Regression 12 Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động năm MS 0.813848 0.004812 SS 3.255391 0.481159 3.73655 Residual Total 2008 phương hướng nhiệm vụ năm 2009 13 Phòng Thống kê huyện Đại Từ, Cục Thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê huyện Đại từ năm 2008 14 John Maynard Keynes (1948), "Lý thuyết tổng quát lãi suất tiền tệ", Website 1.http://www.vbsp.org.vn/index.php (Ngân hàng sách XH) http://www.vbard.com/Agribank/Index.aspx (NH NN&PTNT) Intercept Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (tr.đồng) 3.http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=blogsection &id=30&Itemid=68 tổ chức tín dụng Kinh nghiệm chủ hộ http://cap.gov.vn/News/newsdetail.asp?targetID=1483 http://vietchinabusiness.vn/520-nong-thon-thi-truong-ni-dia-con-tiemnang.html Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) 0.231239017 0.286513132 0.269351982 0.531628477 0.689768951 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 0.683537547 http://www.Lrc-tnu.edu.vn 96 97 Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập nhóm hộ Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập nhóm hộ trung bình Regression Statistics Regression Statistics Multiple R R Square Adjusted R Square Standard Error Observations Multiple R 0.920303184 0.846957951 R Square Adjusted R Square Standard Error 0.822471223 0.031678616 30 Observations df Regression Residual Total Significance SS MS F F 0.138842838 0.034710709 34.58844945 7.48E-10 25 0.025088368 0.001003535 29 0.163931205 Coefficients Standard Error Intercept 1.759556215 0.60124909 2.926501252 0.007199233 Kinh nghiệm chủ hộ 0.054092054 0.021322313 2.536875496 Vốn vay (tr.đồng) 0.897751668 0.019770397 44 ANOVA ANOVA Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) 0.952503617 0.907263141 t Stat P-value Lower 95% df Residual Total Upper 95% -2.99785 -0.52126 0.01780175 0.010178 0.098006 0.343023832 0.145383255 2.359445263 0.026420318 0.043601 0.642446 0.592257103 0.167138534 3.543510223 0.001582744 0.248029 0.936485 0.333050731 0.095421 0.57068 0.11538007 2.886553388 0.007916454 Kinh nghiệm chủ hộ Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) 39 43 Regression Intercept Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (tr.đồng) 0.358484861 0.501251144 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Significance F 1.36E-19 P-value Lower 95% df 39 43 t Stat 0.201127825 0.841643941 -0.48742 Coefficients 0.044083676 0.022696278 0.007090452 3.200963381 0.002723669 0.008354 0.022696278 0.086072382 0.039234008 2.193820798 0.034273393 0.006714 0.086072382 0.216298699 0.073660498 2.936427315 0.005544995 0.067306 0.216298699 0.499492409 0.050565474 9.878131628 3.61714E-12 0.397214 0.499492409 Kinh nghiệm chủ hộ F 95.38618945 0.219182384 Vốn vay (người) 0.66265546 Standard Error MS 0.037283468 0.000390869 Coefficients 0.044083676 -0.188041577 0.169140838 0.393023177 SS 0.14913387 0.015243876 0.164377746 Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) 0.280024936 0.040613587 0.232472647 0.147335475 0.399494834 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 0.655665669 http://www.Lrc-tnu.edu.vn 98 99 Kết phân tích mối tương qua nhân tố với thu nhập nhóm hộ nghèo Phiếu điều tra hộ nông dân tình hình sử dụng vốn tín dụng Regression Statistics Multiple R R Square Adjusted R Square Standard Error Observations Tên chủ hộ: Địa chỉ:…………….….……………………………….………………………………….………………Huyện Đại Từ - TN 0.857622152 0.735515755 I Một số thông tin chủ hộ Câu 1: 0.694825872 - Tuổi: 0.075121179 31 - Giới tính: 1 Nữ Không biết chữ: 1 Cấp 4 Cấp 2 Trung cấp 5 Cấp 3 Cao đẳng, Đại học 6 Nam 2 - Trình độ văn hoá: ANOVA df 26 30 Regression Residual Total Intercept Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (tr.đồng) Coefficients 2.203105739 SS 0.40802833 0.146722982 0.554751312 MS 0.102007083 0.005643192 F 18.07613311 Significance F 3.27E-07 Trình độ chuyên môn khác: Câu Số nhân khẩu:…………… Người (1); Standard Error t Stat P-value 0.823572546 2.675059714 0.012750881 Lower 95% Upper 95% -3.89598 -0.51023 0.141404924 0.028482192 4.964678399 3.68874E-05 0.082859 0.199951 0.308850588 0.144658895 2.135026602 0.042349675 0.0115 0.606201 0.722707898 0.311680307 2.318747385 0.028533984 0.08204 1.363376 0.491357622 0.121655393 4.038930045 0.000422345 0.241291 0.741424 Kinh nghiệm chủ hộ Kinh nghiệm chủ hộ Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) Diện tích đất nông nghiệp (m2) Lao động dùng (công) Vốn vay (người) 0.03468389 0.21428195 -0.02232714 0.200047227 0.146408498 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 0.300599301 http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số lao động:…………… (2) Câu 3: Nghề nghiệp hộ: Thuần nông 1 Nông nghiệp kiêm ngành nghề  Buôn bán 3 Tiểu thủ công nghiệp 4 Nghề khác: Câu 4: Tài sản hộ: Loại tài sản Tài sản sinh hoạt: Xe đạp xe máy Tivi Tủ lạnh Điện thoại Quạt điện Đài Tài sản khác Tài sản công cụ sản xuất: Ô tô tải Xe công nông Máy bơm Máy cày, bừa Máy tuốt lúa Máy xay xát Đơn vị Số lƣợng Giá trị (1000đ) Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 100 Máy khác Vốn tự có Tiền mặt có Tiền gửi ngân hàng Tiền khác 101 Chiếc Lợn Gà, vịt Đồng Đồng Đồng Con khác 10 Từ thuỷ sản 11 Buôn bán Câu 5: Thu nhập bình quân hàng năm hộ Nguồn thu Số lƣợng (kg) Đơn giá (1000đ) Thành tiền (1000đ) Ghi 1.Trồng trọt - Lúa - Hoa màu - Chè - Cây ăn - Cây khác Từ chăn nuôi - Trâu bò - Lợn - Gà, vịt - Con khác Từ thuỷ sản Lâm nghiệp Tiền công làm thuê 6.Tiểu thủ công nghiệp Thu khác Tổng Loại chi Tổng số Vốn gia đình Vốn vay Cho trồng trọt Cho chăn nuôi Lâm nghiệp Cho ngành nghề Cho dịch vụ Tổng Câu 8: Tình hình sử dụng đất đai hộ nay: Đơn vị: 1000đ Giống Tông cộng Câu 7: số vốn hộ sử dụng cho sản xuất kinh doanh năm Câu 6: Chi phí sản xuất bình quân hàng năm Loại chi 12.Tiểu thủ CN 13 Chi khác Phân bón, thức ăn Chăn nuôi Thuốc BVTV, thuốc thú y Công cụ Thuê lao động Dịch vụ mua Trả lãi vay Lúa Hoa mầu Loại đất Đất trồng trọt - Đất ruộng, màu - Đất vườn - Đất ăn - Đất CN dài ngày Đất chăn nuôi Đất thuỷ sản Đất lâm nghiệp Đất khác Diện tích (m2) Số mảnh Tổng diện tích đất loại hộ sử dụng:………….… m2 Theo ông (bà) diện tích là: Quá hẹp  Vừa  Rộng  3 Chè Cây ăn Cây khác Phần II: Tình hình vay cho vay vốn hộ Trâu bò Câu 9: Gia đình có vay vốn để phát triển sản xuất NN không? Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 102 có  103 Câu 12: Gia đình vay vốn để làm gì? Không  Nếu có xin cho biết: - Phát triển nông nghiệp: Số tiền Trực Gián vay tiếp tiếp (1000đ) Vay đâu Thời gian (tháng) LS vay (%) Mục đích vay Phát triển Ngành nghề Tiêu NN phi NN dùng Hoa cảnh  Cây khác: + Chăn nuôi: Lợn nái  Trâu, bò sữa  NH công thương NH ĐT&PT Cây ăn quà  + Trồng trọt: Lúa  Hoa mầu  Lợn thịt  Gà, vịt  Lợn sữa  Trâu, bò thịt  Cá, tôm  Con khác (ghi rõ): - Phát triển ngành nghề phi nông nghiệp: NHNN& PTNT Buôn bán NH CSXH Quỹ TDND Xây dựng nhà cửa 2 Ma chay, cƣới xin 4 Tiêu dùng khác (ghi rõ): Câu 13: Theo ông (bà) vay vốn để phát triển nông nghiệp, ngành nghề khác Nếu vay qua tín chấp thông qua tổ chức nào? 1 Hội nông dân  Hội cựu chiến binh  Hội làm vườn  Hội phụ nữ Tiểu thủ công nghiệp  3 Trả nợ Quỹ hỗ trợ ND 1 - Tiêu dùng: Sinh hoạt hàng ngày  - Lúc tiện nhất? Hội niên  Đầu năm  Cuối năm  Vào mùa vụ  tháng  năm Phù hợp ngành nghề  - Thời gian bao lâu? Hội khác: Câu 10: Gia đình có cho vay vốn hay gửi tiết kiệm không? tháng  3 Theo chu kỳ sản xuất  Câu 14: Ông (bà) cho biết tổ chức tín dụng dƣới mà ông (bà) biết? - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 1 - Ngân hàng sách xã hội 2 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển 3 Gửi tiết kiệm ngân hàng - Ngân hàng công thương 4 Gửi quỹ tín dụng ND - Quỹ tín dụng nhân dân 5 Mua trái phiếu, kỳ phiếu - Quỹ hỗ trợ nông dân 6 Cho tư nhân vay - Khác: Có 1 Không  Nếu có, xin cho biết: Cho vai Số tiền (nghìn đồng) Lãi suất (% tháng) Ông (bà) muốn vay vốn: Góp hụi, họ - Ở tổ chức đây: Mua lúa non - Vay tư nhân: Cho vay khác Vì ông (bà) muốn vay vốn đó? Phần III: Nhu cầu vay vốn nhận thức tín dụng Lãi suất thấp Câu11: Gia đình có muốn vay tín dụng không? Vay số lượng lớn  Có 1 Không  Đảm bảo 1 Thuận tiện thủ tục  Thời gian vay dài 5 3 Nếu có, xin cho biết: Số tiền cần vay :………………………………đồng Lãi suất chấp nhận:…………………… …% tháng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn - ý kiến khác (ghi rõ): ……………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn 104 105 - Diện tích ao (nuôi cá, tôm) Câu 15: Nếu ông (bà) không muốn vay vốn, xin nêu rõ lý do: 1 Không thiếu vốn Không biết sử dụng vốn vào việc  Thiếu lao động  - Số sản phẩm (nghề tiểu thủ công nghiệp) 4 - Thu nhập bình quân hộ/năm trước vay vốn Sợ rủi ro Câu 20: Xin cho biết ý kiến vấn đề sau: 5 Không hiểu biết kỹ thuật Để phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp tốt, với việc cung ứng Câu 16: Ông (bà) có nhận xét việc vay vốn tổ chức tín dụng: - Về số lượng tiền vay: Quá  Vừa - Về thời gian vay: Phù hợp Nhiều 2  Quá ngắn  3 Quá dài  - ý kiến khác (ghi rõ): - Về lãi suất: Cao  Vừa phải  Thấp 3 - Nên mức (ghi rõ): - Về thủ tục:Rất thuận tiện  Tương đối thuận tiện  - Về cán tín dụng: Nhiệt tình  Bình thường  Rườm rà  Không nhiệt tình  - Về phía hộ gia đình: - Về phía ngân hàng: - Về phía Nhà nước (chính quyền xã, huyện) ý kiến ông (bà) cách thức thu nợ phù hợp nhất: Chủ hộ điều tra Câu 17: Tình hình trả nợ ngân hàng hộ Đúng hạn  vốn tín dụng cần phải làm gì? (ghi rõ): Ngƣời điều tra Quá hạn  Lý hạn: Câu 18: Trƣớc vay vốn, gia đình ông (bà) có sản xuất sản phẩm để bán không? Có  Không  Nếu có, xin cho biết thông tin sau: - Số lao động sử dụng: - Diện tích (cây trồng) - Số (chăn nuôi) - Diện tích ao (nuôi cá, tôm) - Số sản phẩm (nghề tiểu thủ công nghiệp) - Thu nhập bình quân hộ/năm trước vay vốn Câu 19: Sau vay vốn, gia đình mở rộng đƣợc sản xuất tăng thu nhập không? Có  Không  - Số lao động sử dụng: - Diện tích (cây trồng) - Số (chăn nuôi) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.Lrc-tnu.edu.vn [...]... hưởng của điều kiện TN-KT-XH đến phát triển kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn huyện Đại Từ Qua phân tích về điều kiện TN - KT - XH của huyện Đại Từ chúng tôi Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn huyện Đại Từ trong đề tài này chúng tôi chủ yếu tập trung vào ngân hàng Chính sách Xã hội và một số hoạt động cho vay ưu đãi của Ngân hàng NN&PTNT huyện Đại Từ liên quan đến lĩnh vực tín dụng nông nghiệp. .. hàng chuyên doanh, Ngân hàng Phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tổng công ty 90, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà hàng Nhà... các hộ nông dân góp phần xoá đói giảm * Trong nghiên cứu về "Thị trường vốn tín dụng nông thôn và sử dụng vốn tín dụng của hộ nông dân huyện Gia Lâm - Hà Nội", Kim Thị Dung (1999) đã đánh giá thị trường vốn tín dụng huyện Gia Lâm như sau: Thị trường vốn tín dụng trong nông thôn của huyện Gia Lâm khá phát triển với sự tham gia của nhiều thành phần khác nhau Các hộ ở nông thôn có thể vay vốn từ nhiều... vào nông nghiệp nông 1.1.2.4 Bài học kinh nghiệm của Việt Nam và chính sách tín dụng phát triển thôn, tìm hiểu thực trạng hệ thống tín dụng nông thôn và tác động của nó với kinh tế nông nghiệp - nông thôn sự phát triển kinh tế các hộ, đề xuất một số giải pháp thích hợp góp phần nâng cao kinh tế các hộ nông dân huyện Định Hoá Kết quả nghiên cứu cho thấy giá trị gia tăng bình quân/hộ sau vay vốn trong. .. không nhỏ trong thị trường vốn tín dụng nông thôn Số hộ nông dân vay vốn và số vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thống ngày càng tăng, góp phần giảm bớt tín dụng nặng lãi Hộ nông dân Gia Lâm đã sử dụng vốn vay có hiệu quả vào nhiều mục địch sản * Để đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển thị trường tín dụng trong nông thôn và các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng trong các hộ nông dân,... kinh doanh của hộ tăng lên rõ rệt, thấp nhất là ngành nông dân có sử dụng tín dụng, Đinh Thị Khánh (2007), tiến hành thực hiện đề chăn nuôi và cao nhất là ngành nghề và dịch vụ Sự phát triển thị trường tín tài "Đánh giá tình hình huy động và sử dụng các nguồn vốn tín dụng đầu tư dụng nông thôn đã phục vụ đắc lực cho công cuộc Công nghiệp hoá - hiện đại cho phát triển Nông nghiệp Nông thôn tại huyện Phú... trọng trong tín dụng vùng nông thôn khó khăn Thị trường tín dụng nông thôn kém sức hút với các ngân hàng thương mại trong thời điểm hiện nay, vì tín dụng nông thôn chủ yếu là cho vay ưu đãi với lãi xuất rất thấp và rủi ro cao, ít có khả năng huy động vốn, do vậy sẽ không nằm trong phạm vi nghiên cứu của đề tài này 2.2.1 Tình hình cung ứng vốn tín dụng đầu tư cho phát triển kinh tế nông nghiệp của Ngân... xuất càng phát triển, thị trường tiêu thụ nông sản - Đất sản xuất nông nghiệp ngày càng phẩm cho ngành nông nghiệp, thúc đẩy thoái hoá bạc màu do người nông dân canh tác bất hợp lý ngành nông nghiệp phát triển Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng huyện Đại Từ http://www.Lrc-tnu.edu.vn đã chuyển dần mục đích hoạt động và trở thành ngân hàng kinh doanh thương... của khu vực nông thôn Nhà nước nước cho nông nghiệp vẫn chưa thỏa đáng; quá trình công nghiệp hoá, hiện đã sớm nhận ra vai trò của tín dụng trong phát triển nông nghiệp nông thôn đại hoá chưa phục vụ sát thực cho nông nghiệp, nông thôn; quản lý của Nhà Năm 1999 Chính phủ ra Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30 tháng 03 năm nước còn nhiều bất cập; khả năng cạnh tranh trên thị trường của người nông 1999 về... Cơ cấu hoạt động dịch vụ, nghề thủ công chiến tỉ trọng ngày càng cao, các hộ đã mạnh dạn trong việc phát triển các ngành nghề phụ đem lại thu nhập và việc làm ổn định cho lao động trong hộ 109 170 Nguồn: Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ  Tình hình vay vốn đầu tư cho phát triển sản xuất nông nghiệp Bảng 4: Số hộ vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Đại Từ Kết quả hoạt động của Ngân