Quy luật thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập với mâu thuẫn của hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay

MỤC LỤC I. Quy luật thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập 4 1. Quan điểm của chủ nhĩa duy vật về mâu thuẫn 4 2. Mâu thuẫn là động lực của sự phát triển 7 II. Quy luật mâu thuẫn với hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thương mại 8 1. Khái quát tình hình hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay 8 2. Những biểu hiện mâu thuẫn trong hệ thống ngân hàng 9 3. Sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau khi có sự chuyển hóa của các mặt đối lập 17   I. Quy luật thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập 1. Quan điểm của chủ nhĩa duy vật về mâu thuẫn Nhận thức duy vật biện chứng về mâu thuẫn của chủ nghĩa Mác là nhận thức đúng đắn nhất, nó đã phát triển thành một quy luật Quy luật thống nhất và đấu tranh giữa các mặt các mặt đối lập. quy luật thống nhất và đâu tranh giữa các mặt đối lập là “hạt nhân” của phép biện chứng. Theo V.I.Lenin, “ Có thể định nghĩa vắn tắt phép biện chứng là học thuyết về sự đấu tranh giữa các mặt đối lập. Như thế là nắm được hạt nhân của phép biện chứng, nhưng điều đó còn đòi hỏi phải có những sự giải thích và một sự phát triển thêm”. Quy luật thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đôi lập là quy luật về nguồn gốc, động lực cơ bản, phổ biến của mọi quá trình vận động và phát triển. Theo quy luật này, nguồn gốc và động lực cơ bản, phổ biến của mọi quá trình vận động. phát triển chính là mâu thuẫn khách quan, vốn có của sự vật, hiện tượng. Phép biện chứng duy vật khẳng định rằng, mọi sự vật hiện tượngtrong thế giới đều tồn tại mâu thuẫn bên trong.Mỗi sự vật hiện tượng đều là một thể thống nhất của các mặt, các thuộc tính, các khuynh hướng đối lập nhau. Những mặt này đối lập với nhau nhưng lại liên hệ ràng buộc nhau tạo thành mâu thuẫn. Mâu thuẫn chẳng những là một hiện tượng khách quan mà còn là một hiện tượng phổ biến. Mâu thuẫn tồn tại khách quan trong mọi sự vật, hiện tượng của giới tự nhiên, đời sống xã hội và tư duy con người. Không có sự vật hay hiện tượng nào lại không có mâu thuẫn và không có giai đoạn nào trong sự phát triển của sự vật, hiện tượng lại không có mấu thuẫn. Mâu thuẫn này mất đi, mâu thuẫn khác lại hình thành. Theo Ph.Ăngghen,ngay hình thức đơn giản nhất của vật chất vận động cơ học, đã là một mâu thuẫn. Sở dĩ sự di động một cách máy móc và đơn giản ấy có thể thực hiện được chỉ là vì một vật trong cùng một lúc vừa là ở nơi này, lại vừa ở nơi khác, vừa là ở trong một chỗ duy nhất, lại vừa không ở chỗ đó. Tất nhiên sự tồn tại của vật chất ở những hình thức vận động cao hơn lại càng bao hàm mâu thuẫn. Trong lĩnh vực tư duy cũng vậy, chúng ta không thể thoát khỏi mâu thuẫn, chẳng hạn như mâu thuẫn giữa năng khiếu nhận thức vô tận ở bên trong con người với sự tồn tại thực tế của năng khiếu ấy trong những con người bị hạn chế bởi hoàn cảnh bên ngoài, và bị hạn chế trong những năng khiếu nhận thức, mâu thuẫn này được giải quyết trong sự nối tiếp giữa các thê hệ, sự nối tiếp đó rút ra với chúng ta, thực tế cũng là vô tận, và được giải quyết trong sự vận động đi lên vô tận. Sự thống nhất và đấu tranh giữa các mặt đối lập trong một thể thống nhất Trong phép biện chứng duy vật, khái niệm mặt đối lập là sự khái quát những thuộc tính, những khuynh hướng ngược chiều nhau trong cùng một sự vật hiện tượng, tạo nên sự vật hiện tượng đó. Do đó, cần phải phân biệt rằng bất kì hai mặt đối lập nào cũng tạo thành mâu thuẫn. trong cùng một thời điểm, mỗi sự vật hiện tượng nào cũng tồn tại nhiều mặt đối lập. Chỉ có những mặt đối lập là tồn tại thống nhất trong cùng một sự vật như một chỉnh thể, nhưng có khuynh hướng phát triển ngược chiều nhau, bài trừ phủ định và chuyển hóa lẫn nhau ( sự chuyển hóa này tạo thành nguồn gốc động lực, đồng thời quy định bản chất, khuynh hướng phát triển của sự vật), có hai mặt đối lập như vậy mới gọi là hai mặt đối lập mâu thuẫn thống nhất, được hiểu với ý nghĩa không phải chúng đứng cạnh nhau mà nương tựa vào nhau, tạo ra sự phù hợp cân bằng như liên hệ phụ thuộc, quy định ràng buộc lân nhau, mặt đối lập này lấy mặt đối lập kia làm tiền đề cho sự tồn tại của mình và ngược lại. Bởi vậy, sự thống nhất của các mặt đối lập là điều kiện không thể thiếu được cho sự tôn tại của bất kỳ sự vật hiện tượng nào. Sự thống nhất này do những đặc điểm riêng có của bản thân sự vật tạo nên. Ví dụ: Trong nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp và nền kinh tế thị trường là điều kiện cho sự tổn tại của công cuộc đổi mới nền kinh tế ở Việt Nam, hai nền kinh tế khác nhau hoàn toàn về bản chất và những biểu hiện của nó nhưng nó lại hết sức quan trọng. Vì nó có sự thống nhất này nên nền kinh tế thị trường ở Việt Nam không thể tổn tại với ý nghĩa là chính nó. Sự thống nhất của các mặt đối lập trong cùng một sự vật không tách rời sự đấu tranh chuyển hóa giữa chúng. Bởi vì các mặt đối lập cùng tồn tại trong một sự vật thống nhất như một chỉnh thể trọn vẹn nhưng không nằm yên bên nhau mà điều chỉnh chuyển hóa lẫn nhau tạo thành động lực phát triển của bản thân sự vật. Sự đấu tranh chuyển hóa, bài trừ, phủ định lẫn nhau giữa các mặt trong thế giới khách quan thể hiện dưới nhiều hình thức khác nhau. Ví dụ: Lực lượng sản xuất và quan hệ sản xuất trong giai cấp có đối kháng mâu thuẫn giữa lực lượng sản xuất tiên tiến với quan hệ sản xuất lạc hậu kìm hãm nó diễn ra rất quyết liệt và gay gắt. Chỉ thông qua các cuộc cách mạng xã hội bằng rất nhiều hình thức, kể cả bạo lực mới có thể giải quyết mâu thuẫn một cách căn bản. Sự đấu tranh của các mặt đối lập được chia làm nhiều giai đoạn. Thông thường, khi nó mới xuất hiện, hai mặt đối lập chưa thể hiện rõ xung khắc gay gắt người ta gọi đó là giai đoạn khác nhau. Tất nhiên không phải bất kỳ sự khác nhau nào cũng được gọi là mâu thuẫn. Chỉ có những khác nhau tồn tại trong một sự vật nhưng liên hệ hữu cơ với nhau, phát triển ngược chiều nhau, tạo thành động lực bên trong của sự phát triển thì hai mặt đối lập ấy mới hình thành bước đầu của một mâu thuẫn. Khi hai mặt đối lập của một mâu thuẫn phát triển đến giai đoạn xung đột gay gắt, nó biến hành độc lập. Sự vật cũ mất đi, sự vật mới hình thành. Sau khi mâu thuẫn được giải quyết sự thống nhất của hai mặt đối lập cũ được thay thế bởi sự thống nhất của hai mặt đối lập mới, hai mặt đối lập mới lại đấu tranh chuyển hóa tạo thành mâu thuẫn. Mâu thuẫn được giải quyết, sự vật mới xuất hiện. Cứ như thế, đấu tranh giữa các mặt đối lập làm cho sự vật biến đổi không ngừng từ thấp lên cao. Vì vậy, Lênin khẳng đỊnhsự phát triển là một cuộc đấu tranh giữa các mặt đối lập.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - BÀI THẢO LUẬN Đề tài: QUY LUẬT THỐNG NHẤT VÀ ĐẤU TRANH GIỮA CÁC MẶT ĐỐI LẬP VỚI MÂU THUẪN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY LỚP : 18.01.NHA NHÓM : GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS TRẦN THU HƯỜNG Hà Nội, 9-2016 DANH SÁCH NHÓM Họ tên Lê Thị Thanh Hà Trương Đức Thái Nguyễn Khắc Lân Lê Việt Hùng Tạ Thị Phương Nguyễn Thị Hòa Mã số sinh viên 18K401013 18K401044 18K401026 18K401020 18K401038 18K401017 MỤC LỤC I Quy luật thống đấu tranh mặt đối lập Quan điểm chủ nhĩa vật mâu thuẫn Nhận thức vật biện chứng mâu thuẫn chủ nghĩa Mác nhận thức đắn nhất, phát triển thành quy luật- Quy luật thống đấu tranh mặt mặt đối lập quy luật thống đâu tranh mặt đối lập “hạt nhân” phép biện chứng Theo V.I.Lenin, “ Có thể định nghĩa vắn tắt phép biện chứng học thuyết đấu tranh mặt đối lập Như nắm hạt nhân phép biện chứng, điều đòi hỏi phải có giải thích phát triển thêm” Quy luật thống đấu tranh mặt đôi lập quy luật nguồn gốc, động lực bản, phổ biến trình vận động phát triển Theo quy luật này, nguồn gốc động lực bản, phổ biến trình vận động phát triển mâu thuẫn khách quan, vốn có vật, tượng Phép biện chứng vật khẳng định rằng, vật tượngtrong giới tồn mâu thuẫn bên trong.Mỗi vật tượng thể thống mặt, thuộc tính, khuynh hướng đối lập Những mặt đối lập liên hệ ràng buộc tạo thành mâu thuẫn Mâu thuẫn tượng khách quan mà tượng phổ biến Mâu thuẫn tồn khách quan vật, tượng giới tự nhiên, đời sống xã hội tư người Không có vật hay tượng lại mâu thuẫn giai đoạn phát triển vật, tượng lại mấu thuẫn Mâu thuẫn đi, mâu thuẫn khác lại hình thành Theo Ph.Ăngghen,ngay hình thức đơn giản vật chất- vận động học, mâu thuẫn Sở dĩ di động cách máy móc đơn giản thực vật lúc vừa nơi này, lại vừa nơi khác, vừa chỗ nhất, lại vừa không chỗ Tất nhiên tồn vật chất hình thức vận động cao lại bao hàm mâu thuẫn Trong lĩnh vực tư vậy, thoát khỏi mâu thuẫn, chẳng hạn mâu thuẫn khiếu nhận thức vô tận bên người với tồn thực tế khiếu người bị hạn chế hoàn cảnh bên ngoài, bị hạn chế khiếu nhận thức, mâu thuẫn giải nối tiếp thê hệ, nối tiếp rút với chúng ta, thực tế vô tận, giải vận động lên vô tận Sự thống đấu tranh mặt đối lập thể thống Trong phép biện chứng vật, khái niệm mặt đối lập khái quát thuộc tính, khuynh hướng ngược chiều vật tượng, tạo nên vật tượng Do đó, cần phải phân biệt hai mặt đối lập tạo thành mâu thuẫn thời điểm, vật tượng tồn nhiều mặt đối lập Chỉ có mặt đối lập tồn thống vật chỉnh thể, có khuynh hướng phát triển ngược chiều nhau, trừ phủ định chuyển hóa lẫn ( chuyển hóa tạo thành nguồn gốc động lực, đồng thời quy định chất, khuynh hướng phát triển vật), có hai mặt đối lập gọi hai mặt đối lập mâu thuẫn - thống nhất, hiểu với ý nghĩa chúng đứng cạnh mà nương tựa vào nhau, tạo phù hợp cân liên hệ phụ thuộc, quy định ràng buộc lân nhau, mặt đối lập lấy mặt đối lập làm tiền đề cho tồn ngược lại Bởi vậy, thống mặt đối lập điều kiện thiếu cho tôn vật tượng Sự thống đặc điểm riêng có thân vật tạo nên Ví dụ: Trong kinh tế tập trung quan liêu bao cấp kinh tế thị trường điều kiện cho tổn công đổi kinh tế Việt Nam, hai kinh tế khác hoàn toàn chất biểu nó lại quan trọng Vì có thống nên kinh tế thị trường Việt Nam tổn với ý nghĩa Sự thống mặt đối lập vật không tách rời đấu tranh chuyển hóa chúng Bởi mặt đối lập tồn vật thống chỉnh thể trọn vẹn không nằm yên bên mà điều chỉnh chuyển hóa lẫn tạo thành động lực phát triển thân vật Sự đấu tranh chuyển hóa, trừ, phủ định lẫn mặt giới khách quan thể nhiều hình thức khác Ví dụ: Lực lượng sản xuất quan hệ sản xuất giai cấp có đối kháng mâu thuẫn lực lượng sản xuất tiên tiến với quan hệ sản xuất lạc hậu kìm hãm diễn liệt gay gắt Chỉ thông qua cách mạng xã hội nhiều hình thức, kể bạo lực giải mâu thuẫn cách Sự đấu tranh mặt đối lập chia làm nhiều giai đoạn Thông thường, xuất hiện, hai mặt đối lập chưa thể rõ xung khắc gay gắt người ta gọi giai đoạn khác Tất nhiên khác gọi mâu thuẫn Chỉ có khác tồn vật liên hệ hữu với nhau, phát triển ngược chiều nhau, tạo thành động lực bên phát triển hai mặt đối lập hình thành bước đầu mâu thuẫn Khi hai mặt đối lập mâu thuẫn phát triển đến giai đoạn xung đột gay gắt, biến hành độc lập Sự vật cũ đi, vật hình thành Sau mâu thuẫn giải thống hai mặt đối lập cũ thay thống hai mặt đối lập mới, hai mặt đối lập lại đấu tranh chuyển hóa tạo thành mâu thuẫn Mâu thuẫn giải quyết, vật xuất Cứ thế, đấu tranh mặt đối lập làm cho vật biến đổi không ngừng từ thấp lên cao Vì vậy, Lênin khẳng đỊnh"sự phát triển đấu tranh mặt đối lập" Khi bàn mối quan hệ thống đấu tranh mặt đối lập, Lênin rằng:"Mặc dù thống điều kiện để vật tồn với ý nghĩa - có thống mặt đối lập mà nhận biết vật, tượng tổn giới khách quan Song thân thống tương đối tạm thời Đấu tranh mặt đối lập tuyệt đối Nó diễn thường xuyên, liên tục suốt trình tồn vật Kể trạng thái vật ổn định, chuyển hóa nhảy vọt chất" Mâu thuẫn động lực phát triển Không phải đấu tranh mặt đối lập dẫn đến chuyển hóa chúng Chỉ có đấu tranh mặt đối lập phát triển đến trình độ định, hội đủ điều kiện cần thiết dãn đến chuyển hóa, trừ phủ định Trong giới tự nhiên, chuyển hóa mặt đối lập thường diễn cách tự phát, xã hội, chuyển hóa mặt đối lập thiết phải thông qua hoạt động có ý thức người Vì vậy, không nên hiểu chuyển hóa lẫn mặt đối lập hoán đổi vị trí cách đơn giản, máy móc Thông thường mâu thuẫn chuyển hóa theo hai phương thức: - Phương thức thứ nhất: Mặt đối lập chuyển hóa thành mặt đối lập trình độ cao xét phương diện vật chất vật Ví dụ: Lực lượng sản xuất quan hệ sản xuất xã hội phong kiến đấu tranh chuyển hóa lẫn để hình thành quan hệ sản xuất quan hệ sản xuất tư chủ nghĩa lực lượng sản xuất trình độ cao - Phương thức thứ hai: Cả hai mặt đối lập chuyển hóa lẫn để thành hai mặt đối lập hoàn toàn Ví dụ: Nền kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung, quan liêu, bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Từ mâu thuẫn cho ta thấy giới thực, vật tượng chứa đựng thân mặt, thuộc tính có khuynh hướng phát triển ngược chiều Sự đấu tranh chuyển hóa mặt đối lập điều kiện cụ thể tạo thành mâu thuẫn Mâu thuẫn tượng khách quan, phổ biến giới Mâu thuẫn giải quyết, vật cũ đi, vật hình thành Sự vật lại nảy sinh mặt đối lập mâu thuẫn Các mặt đối lập lại đấu tranh chuyển hóa phủ định lẫn để tạo thành vật Cứ mà vật, tượng giới khách quan thường xuyên phát triển biến đổi không ngừng Vì vậy, mâu thuẫn nguồn gốc động lực trinh phát triển II Quy luật mâu thuẫn với hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Khái quát tình hình hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Sau năm Việt Nam thành viên WTO, kinh tế đạt thành tựu bước đầu Môi trường thể chế hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam (NHVN) có chuyển biến tích cực với thành công đáng ghi nhận khung điều tiết; quản trị nội bộ; tổ chức máy, chất lượng nguồn nhân lực phát triển dịch vụ ngân hàng đại Song sâu vào trình phát triển cho thấy bất cập chưa có tiền lệ nảy sinh, hệ thống NHVN dễ bị tổn thương trước biến động môi trường bên bên Kinh nghiệm số nước cho thấy hội nhập WTO động lực hỗ trợ cho phát triển kinh tế, ngân hàng biết tận dụng có hiệu hội điều chỉnh sách cho phù hợp với tiến trình hội nhập Sau thành viên WTO, việc thực cam kết tài – ngân hàng, với trình tái cấu trúc có tác động mạnh đến hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau: • Ngân hàng Việt Nam kênh đáp ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, đóng góp không nhỏ vào mức tăng GDP hàng năm Khi tham gia sâu vào hội nhập, cạnh tranh thực động lực to lớn cho cải cách, đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Chính cạnh tranh tác động đến quản trị nội văn hóa rủi ro ngân hàng theo hướng minh bạch hơn, tin cậy hơn, đặc biệt 03 ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước(Vietinbank, Vietcombank, BIDV) thực cổ phần hóa, chuyển sang hoạt động theo mô hình cổ phần (CP) Việc nâng cao lực tài chính, tăng vốn chủ sở hữu, trì hệ số an toàn vốn tối thiểu, đầu tư công nghệ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, mở chi nhánh nước để phục vụ tốt hơn, hiệu khách hàng nước NHTM quan tâm thực biện pháp khác • Các NHTM CP có bứt phá việc tăng lực tài thông qua việc góp vốn cổ đông chiến lược trong, nước Trước hội nhập, có NHTM CP có nhà đầu tư chiến lược nước tham gia, sau năm hội nhập, có thêm 17 NHTM có nhà đầu tư nước góp vốn Một số NHTM có số vốn góp nhà đầu tư chiến lược nước chiếm tới 20- 30% VietinBank,VCB,Techcombank… • Số lượng ngân hàng giảm đi, quy mô số ngân hàng tăng lên, khoản đảm bảo, uy tín cải thiện Sau gần năm thực hiện, số NHTM yếu sáp nhập với nhau, sáp nhập vào NHTM lớn; số NHTM hoạt động yếu kém, nợ khách hàng lớn nhiều lần vốn chủ sở hữu, NHNN mua với giá VND (như Oceanbank, GPBank, VNBC), chuyển sang mô hình Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên, sau giao cho Vietcombank Vietinbank quản lý, điều hành Theo báo cáo, khu vực ngân hàng ổn định, tín dụng tăng khá, cấu tín dụng chuyển động theo hướng tích cực Cả năm 2015, tín dụng tăng 18% (nếu tính TPDN tăng trưởng tín dụng mức 19,3%), cao nhiều so với kế hoạch đầu năm (13%8 15%).Trong tín dụng trung dài hạn tăng 31,4%, cao nhiều so với tăng trưởng tín dụng ngắn hạn (7%) Trong bối cảnh khu vực doanh nghiệp tái cấu trúc mạnh mẽ sau giai đoạn khủng hoảng, cầu nguồn vốn trung dài hạn tăng cao để đáp ứng yêu cầu đầu tư dài hạn đổi công nghệ Chính sách lãi suất chênh lệch đồng USD VND phát huy tác dụng, tăng trưởng tín dụng ngoại tệ năm giảm (-)12,9% so với kỳ 2014 Thanh khoản hệ thống ngân hàng tốt, hiệu kinh doanh phục hồi nhẹ Tỷ lệ LDR toàn hệ thống mức 80,9% (mức an toàn cao khoản) Thanh khoản VND ngoại tệ mức 83,5% 64,1%, giới hạn an toàn khoản Hiệu kinh doanh thấp (do trích lập DPRR) phục hồi nhẹ so với năm 2014 Những biểu mâu thuẫn hệ thống ngân hàng Mâu thuẫn tồn tất vật, tượng giới khách quan Xung quanh chúng ta, môi trường làm việc không nằm ngoại lệ Mâu thuẫn hoạt động Ngân hàng nhiều, Tôi xin phân tích số mâu thuẫn chủ yếu, lên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Một trình sản xuất kinh doanh chứa đựng nhiều mâu thuẫn như; mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ sản phẩm, mâu thuẫn cung cầu sản phẩm, mâu thuẫn chủ quản lý với người lao động, mâu thuẫn tính kế hoạch xí nghiệp với tính tự phát chế thị trường, mâu thuẫn sức phát triển nhanh công cụ sản xuất công nghệ tiên tiến với cạn kiệt nguồn tài nguyên thiên nhiên nguyên liệu sản xuất, mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro 2.1 Mâu thuẫn rủi ro lợi nhuận Chúng ta biết hoạt động ngân hàng nhận gửi cho vay với mục đích cuối lợi nhuận Mối quan hệ mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro mâu thuẫn biện chứng, hai mặt vấn đề Bất trình sản xuất, kinh doanh vậy, lợi nhuận rủi ro tồn song song với nhau, mâu thuẫn với Kết thúc trình sản xuất, kinh doanh thu lợi nhuận có gặp phải rủi ro Lợi nhuận dự kiến mang lại cao độ rủi ro gặp phải lớn ngược lại Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng gánh nặng lớn, làm bốc hàng ngàn tỷ đồng lợi nhuận nhà băng quý 2/2016 (Nguồn: http://touch.vietstock.vn/2016/08/loi-nhuan-ngan-hang-quy-22016-tiep-tuc- boc hoi-truoc-ganh-nang-du-phong-757-488980.htm) • Nổi bật trường hợp Sacombank, lãi ròng hợp thu quý đạt 147 tỷ đồng, giảm 73% so với kỳ năm trước Mặc dù lãi từ hầu hết hoạt động dịch vụ, kinh doanh đầu tư tăng trưởng tốt, thu nhập lãi giảm 18% chi phí hoạt động tăng 8% kéo lợi nhuận trước dự phòng rủi ro giảm 22% xuống 846 tỷ đồng Thêm vào đó, chi phí dự phòng rủi ro tăng mạnh 86% lên 682 tỷ đồng khiến lợi nhuận sau thuế ngân hàng “bốc hơi” đáng kể, 147 tỷ đồng Lũy kế tháng đầu năm, lãi ròng Sacombank giảm 74% xuống 309 tỷ đồng • Một trường hợp khác, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước trích lập dự phòng Ngân hàng SCB quý đạt 1,120 tỷ đồng, gấp lần kỳ nhờ tăng trưởng tốt lãi cắt giảm chi phí hoạt động Tuy nhiên, khoản chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng đột biến từ 420 tỷ lên 1,038 tỷ đồng khiến lợi nhuận ngân hàng “không cánh mà bay” Tính quý 2, SCB thu vỏn vẹn gần 67 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế (cùng kỳ năm trước lỗ 7.7 tỷ đồng) • Ngược lại, lợi nhuận trước dự phòng rủi ro Vietcombank quý xấp xỉ kỳ năm trước, nhờ chi phí dự phòng rủi ro giảm gần 130 tỷ đồng 10 xuống 1,700 tỷ đồng (chiếm 46% lợi nhuận trước dự phòng) giúp lợi nhuận ròng cải thiện, tăng 19% ghi nhận 1,576 tỷ đồng • Riêng với BIDV, lợi nhuận sau thuế quý 2/2016 tăng 58% lên 975 tỷ đồng, Ngân hàng có mức trích lập dự phòng rủi ro cao nhất, gần 2,536 tỷ đồng (tương đương 67% lợi nhuận trước dự phòng), bỏ xa so với Vietcombank VietinBank Đáng lưu ý, tổng giá trị nợ xấu BIDV thời điểm kết thúc quý 2/2016 tăng 3,000 tỷ đồng so với đầu năm, nợ nhóm tăng đột biến từ gần 888 tỷ đầu năm lên 2,326 tỷ đồng./ Do nói mâu thuẫn lợi nhuận vả rủi ro mâu thuẫn không Ngân hàng mà tất doanh nghiệp nói chung Đồng thời, rủi ro lợi nhuận động lực để doanh nghiệp ngày phát triển trình độ quản lý doanh nghiệp 2.2 Mâu thuẫn cung cầu (giữa Ngân hàng Khách hàng vay) Một mâu thuẫn khác nói đến hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại mối liên hệ biện chứng người có nhu cầu vay vốn bên cấp vốn Trong hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp vốn điều thiếu Và thiếu, có cách vay Tuy nhiên, doanh nghiệp, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn hay không? Điều lại phụ thuộc hoàn toàn vào việc thẩm định tín dụng Ngân hàng Trên thực tế có nhiều trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn không đáp ứng đủ yêu cầu từ phía Ngân hàng Những thủ tục hành rườm rà phần nhỏ, điều đáng ý đây, thấy Ngân hàng đòi hỏi an toàn, lành mạnh tài doanh nghiệp Một doanh nghiệp để đáp ứng hồ sơ vay vốn, họ cần báo cáo tài lành mạnh, trong 02 năm gần Cùng với tài sản bảo đảm có giá trị lớn giá trị khoản vay Và nhiều yếu tố khác Tuy nhiên nhiều doanh nghiệp Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu tối thiểu từ phía Ngân hàng Mặt khác, phía Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng cho vay chuẩn Như vậy, thấy mâu thuẫn người cần vốn không đáp ứng yêu cầu vay vốn, người cho vay, tức Ngân hàng Thương mại lại ôm rủi ro vay chuẩn với doanh nghiệp 11 2.3 Mâu thuẫn hình thành phá sảncủa Ngân hàng Thương mại Thập kỷ trước có lẽ gọi thập kỷ cho bùng nổ phát triển hệ thống Ngân hàng Hàng loạt Ngân hàng thành lập hoạt động tín dụng tạo nên hệ thống tài phức tạp, đan xen trung gian tài Nhiều Ngân hàng thành lập theo mô hình Ngân hàng cổ phần (trong nhiều ngân hàng nông thôn quy mô nhỏ cổ phần hóa) Chính “bùng nổ” hoạt động quy mô mức độ đa dạng hệ thống ngân hàng thời gian trước đây, hạn chế quản lý Ngân hàng, kiểm soát NHNN tiềm ẩn rủi ro nguy lớn tác động trực tiếp đến an toàn lành mạnh hệ thống NHTM Trong đó, phải kể đến vấn đề bật: chất lượng tài sản kém, khoản khó khăn quy mô vốn tự có nhỏ Vấn đề hệ thống ngân hàng chất lượng tài sản kém, thể tỷ lệ dư nợ phi sản xuất cao tỷ lệ nợ xấu tăng cao Chạy đua tăng lãi suất, với việc cho vay chuẩn nguyên nhân khiến nợ xấu hệ thống Ngân hàng Thương mại có xu hướng tăng cao(Oceanbank âm vốn chủ sở hữu 6.000 tỷ đồng, VNCB âm vốn chủ sở hữu 9.000 tỷ đồng).Các Ngân hàng cổ phần hóa hoạt động theo nguyên tắc thị trường phải cho phá sản kinh doanh thua lỗ, nhiên Việt Nam tư duy”Ngân hàng đổ vỡ” lo ngại tiêu cực đến hệ thống Ngân hàng, đến quyền lợi Người gửi tiền Thứ hai, khó khăn khoản khiến nhiều ngân hàng điêu đứng Những khó khăn thể rõ đua lãi suất thị trường 1(từ tổ chức kinh tế cá nhân) thị trường liên ngân hàng (LNH).Nhắc lại thời kỳ 2009 – 2011, huy động TT1 trở nên khó khăn, đến mức người gửi tiết kiệm mặc lãi suất với ngân hàng suốt quý 3/2011 Trong giai đoạn này, có lúc, lãi suất huy động từ dân cư lên tới 20%, áp dụng cho khoản tiết kiệm tối thiểu 100 triệu đồng thời hạn tháng Chi phí huy động tăng cao làm tăng lãi suất cho vay, vượt khả sinh lời Doanh nghiệp để bù đắp chi phí vay, dẫn đến nợ xấu tăng cao Chỉ NHNN tuýt còi, việc huy động vượt trần lãi suất tạm dừng lắng xuống.Sự thiếu khoản trầm trọng buộc số ngân hàng phụ thuộc cao vào thị trường LNH, đến mức lãi suất LNH qua đêm bị đẩy lên tới 20% khoảng thời gian đầu tháng 10/2011 Một số ngân hàng cá 12 biệt gặp vấn đề nghiêm trọng khoản chấp nhận trả lãi suất ngắn hạn cao lãi suất dài hạn nhằm huy động vốn giá! Thứ ba, thiếu vốn tự có Theo số liệu thống kê chúng tôi, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR ngân hàng TM nước mức ổn, 9% Tuy nhiên, mức độ cụ thể lại khác ngân hàng Một nghịch lý ngân hàng có quy mô vốn điều lệ lớn lại có CAR nhỏ Theo số liệu ước tính, CAR nhóm NHTM Nhà nước mức 6,9% CAR nhóm ngân hàng TMCP quy mô nhỏ (3.000 tỷ đồng) lại mức 26,5% Thêm vào đó, phân loại nợ xấu theo chuẩn quốc tế thực trích lập dự phòng đầy đủ số nợ xấu này, tỷ lệ CAR thấp (Do dự phòng tăng làm giảm lợi nhuận luỹ kế, dẫn tới giảm vốn tự có (VTC) giảm CAR CAR tính VTC/Tổng tài sản có rủi ro) Trong đó, VĐL chiếm tới 84% vốn tự có, nhiên tính đến thời điểm này, ngân hàng có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Hiện tại, NHNN dự thảo nghị định buộc ngân hàng có vốn tối thiểu 5.000 tỷ vào năm 2012 10.000 tỷ đồng vào năm 2015 Nếu quy định ban hành, chắn nhiều ngân hàng khó đáp ứng Từ mâu thuẫn trên, điều mà hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam buộc phải làm cấu lại hệ thống Ngân hàng hệ thống tài nhằm ngăn chặn rủi ro đổ vỡ tổ chức tài kéo theo đổ vỡ hệ thống Hoạt động ngân hàng tự chứa đựng nhiều rủi ro rủi ro tích tụ, trở nên lớn tác động yếu tố bên bất ổn kinh tế vĩ mô, khủng hoảng kinh tế giới, thị trường chứng khoán hay/và thị trường bất động sản lao dốc hay yếu tố bên quản trị rủi ro bất cập, quy trình tín dụng không hoàn chỉnh, đầu tư mạo hiểm, trình độ lực đạo đức đội ngũ không đáp ứng yêu cầu,… ngân hàng tránh khỏi đổ vỡ không cấu lại, cấu lại ngân hàng, cấu lại hệ thống ngân hàng 2.4 Sở hữu chéo phức tạp Mức độ sở hữu chéo cao ngân hàng ngân hàng với DN Cơ cấu cổ đông phức tạp gây quan ngại sâu sắc xung đột lợi ích hoạt động cho vay bên có quan hệ/liên quan, nhằm tài trợ cho dự án thiếu minh bạch Cơ cấu dẫn đến tình trạng phóng đại vốn cho vay mua cổ phần lẫn tạo điều kiện lách quy định an toàn Việc cho Doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân tham gia 13 góp vốn quản lý, điều hành Ngân hàng cổ phần để tăng khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Tuy nhiên, cổ đông tham gia góp vốn xảy tình trạng thiếu lực quản lý, thiếu đạo đức kinh doanh ảnh hưởng tiêu cực đến hệ thống tài năm vừa qua 14 (Theo:ht tp://taichinhplus.vn/TIEN-TE/Ngan-hang/Tham-nhap-ma-tran-so-huu-cheo-tronglinh-vuc-ngan-hang-post153141.html) - Tháng 07/2015 15 Những đặc điểm khiến ngành ngân hàng dù phát triển mạnh năm qua, đồng thời gặp nhiều biến động mạnh Kết hoạt động khu vực ngân hàng xấu năm gần so với báo cáo Chất lượng số liệu tài thấp ảnh hưởng đến việc đo lường xác hầu hết số hiệu hoạt động ROA, NPL hệ số vốn Hệ thống ngân hàng tích tụ khoản nợ xấu lớn (NPL) Nhiều ngân hàng nhỏ có vấn đề khoản khả toán mức độ nghiêm trọng, khiến NHNN phải can thiệp Năng lực cho vay hệ thống ngân hàng giảm yếu tố khiến tăng trưởng tín dụng giảm mạnh Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau có chuyển hóa mặt đối lập Trong hoạt động ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng số chênh lệch lợi tức cho vay lợi tức phải trả trừ chi phí nghiệp vụ ngân hàng số lại gọi lợi nhuận Ngân hàng thu hút vốn dân cư hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cư, cung cấp dịch vụ toán Rồi dùng vốn huy động vay hưởng chênh lệch lợi tức Trong trình cho vay đó, ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ lợi tức phải trả vay, ngân hàng gặp phải rủi ro khách hàng khả toán hoạt động sản xuất kinh doanh họ rủi ro, thất bại nên khả toán Làm để hạn chế rủi ro đối đa lợi nhuận cách thức để giải mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro Giảm rủi ro ngân hàng không cho vay khách hàng lớn, vay tiền nhiều mà hoạt động kinh doanh họ mang lại lợi nhuận cao độ rủi ro lớn Mà thay vào ngân hàng phải tự đổi mới, tự phát triển mình, thông qua việc hoàn thiện công tác đào tạo cán tín dụng, đào tạo đội ngũ cán tín dụng có trình độ chuyên môn cao, động nhanh nhạy với chế thị trường Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng, thẩm định dự án trước sau cho vay Trước cho vay tiến hành thẩm định dự án cách cẩn thẩn, sau cho vay phải thường xuyên tcử cán tín dụng trực tiếp xuống sở để giám sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng, xem họ sử dụng tiền vay có mục đích cam kết vay không…Làm tốt công việc trên, ngân hàng khắc phục hạn chế rủi ro, nhờ mà tăng lợi nhuận cho ngân hàng, có nghĩa giải tốt mâu thuẫn lợi nhuận rủi ro, (mặt đối lập chuyển hoá thành mặt 16 đối lập méc phát triển hơn) la làm cho ngân hàng ngày phát triển, điều phù hợp với quy luật khách quan là; mâu thuẫn nguồn gốc động lực phát triển Thực sáp nhập bắt buộc TCTD yếu kém, cho phá sản (sau xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi phát triển để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hệ thống phát luật, kiểm soát hoàn thiện hơn), buộc giảm, rút vốn cổ phần TCTD để khắc phục tình trạng chi phối, sở hữu chéo Ngân hàng Tuy nhiên nghiên cứu, giải mâu thuẫn nghĩa không tồn mâu thuẫn, mà ngược lại, mâu thuẫn đi, mâu thuẫn khác lại xuất Khi có đội ngũ cán tín dụng với trình độ cao, công tác thẩm định tốt rủi ro thương trường không xảy mà trái laị trình độ sản xuất phát triển mức độ rủi ro gặp phải lớn thiệt hại nặng nề, lại tiếp tục động lực ngân hàng phát triển Như phù hợp với quy luật khách quan 17 [...]... đồng Hiện tại, NHNN đang dự thảo nghị định buộc các ngân hàng có vốn tối thiểu 5.000 tỷ vào năm 2012 và 10.000 tỷ đồng vào năm 2015 Nếu quy định này được ban hành, chắc chắn nhiều ngân hàng khó có thể đáp ứng được Từ những mâu thuẫn trên, điều mà hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam buộc phải làm đó là cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng và hệ thống tài chính của mình nhằm ngăn chặn rủi ro khi sự đổ vỡ của. .. vay, tức là các Ngân hàng Thương mại lại không thể ôm rủi ro để cho vay dưới chuẩn với những doanh nghiệp này 11 2.3 Mâu thuẫn trong sự hình thành và phá sảncủa các Ngân hàng Thương mại Thập kỷ trước có lẽ được gọi là thập kỷ cho sự bùng nổ và phát triển hệ thống Ngân hàng Hàng loạt các Ngân hàng được thành lập và hoạt động tín dụng đã tạo nên một hệ thống tài chính phức tạp, đan xen nhau giữa các trung... cho ngân hàng, cũng có nghĩa là giải quy t tốt được mâu thuẫn giữa lợi nhuận và rủi ro, (mặt đối lập này chuyển hoá thành mặt 16 đối lập kia nhưng ở méc phát triển hơn) đó la làm cho ngân hàng ngày một phát triển, điều này phù hợp với quy luật khách quan đó là; mâu thuẫn là nguồn gốc động lực của sự phát triển Thực hiện sáp nhập bắt buộc các TCTD yếu kém, hoặc cho phá sản (sau khi xây dựng được hệ thống. .. Nhiều Ngân hàng mới được thành lập theo mô hình Ngân hàng cổ phần (trong đó nhiều ngân hàng nông thôn quy mô nhỏ được cổ phần hóa) Chính sự “bùng nổ” hoạt động cả về quy mô và mức độ đa dạng của hệ thống ngân hàng trong thời gian trước đây, cùng hạn chế trong quản lý của từng Ngân hàng, kiểm soát của NHNN đã tiềm ẩn những rủi ro và nguy cơ lớn tác động trực tiếp đến sự an toàn và lành mạnh của hệ thống. .. hầu hết các chỉ số hiệu quả hoạt động như ROA, NPL và các hệ số vốn Hệ thống ngân hàng đã tích tụ một khoản nợ xấu lớn (NPL) Nhiều ngân hàng nhỏ có vấn đề về thanh khoản và khả năng thanh toán ở mức độ nghiêm trọng, khiến NHNN phải can thiệp Năng lực cho vay của hệ thống ngân hàng giảm là một trong những yếu tố khiến tăng trưởng tín dụng giảm mạnh 3 Sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam sau... năng lực và đạo đức của đội ngũ không đáp ứng yêu cầu,… thì ngân hàng sẽ không thể tránh khỏi đổ vỡ nếu không được cơ cấu lại, cả cơ cấu lại từng ngân hàng, cũng như cơ cấu lại cả hệ thống ngân hàng 2.4 Sở hữu chéo phức tạp Mức độ sở hữu chéo cao giữa các ngân hàng và giữa các ngân hàng với DN Cơ cấu cổ đông phức tạp gây ra quan ngại sâu sắc về xung đột lợi ích và hoạt động cho vay bên có quan hệ/ liên... mạnh, trong sạch trong ít nhất là 02 năm gần nhất Cùng với đó là những tài sản bảo đảm có giá trị lớn hơn giá trị của khoản vay Và rất nhiều yếu tố khác nữa Tuy nhiên rất nhiều các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay chưa đáp ứng được yêu cầu tối thiểu từ phía Ngân hàng Mặt khác, về phía các Ngân hàng Thương mại, các Ngân hàng cũng không thể cho vay dưới chuẩn Như vậy, có thể thấy mâu thuẫn ở đây đó là người... phát triển để bảo vệ quy n lợi của người gửi tiền, hệ thống phát luật, kiểm soát hoàn thiện hơn), buộc giảm, rút vốn cổ phần tại các TCTD để khắc phục tình trạng chi phối, sở hữu chéo giữa các Ngân hàng Tuy nhiên như trên chúng ta đã nghiên cứu, khi giải quy t được mâu thuẫn rồi không có nghĩa là không còn tồn tại mâu thuẫn, mà ngược lại, mâu thuẫn này mất đi, mâu thuẫn khác lại xuất hiện Khi chúng ta... Theo số liệu thống kê của chúng tôi, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR của các ngân hàng TM trong nước ở mức khá ổn, trên 9% Tuy nhiên, mức độ cụ thể lại rất khác nhau giữa các ngân hàng Một nghịch lý là các ngân hàng có quy mô vốn điều lệ càng lớn thì lại có CAR càng nhỏ Theo số liệu ước tính, CAR của nhóm các NHTM Nhà nước chỉ ở mức 6,9% trong khi CAR của nhóm các ngân hàng TMCP quy mô nhỏ (3.000 tỷ... hóa của các mặt đối lập Trong hoạt động ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng là số chênh lệch giữa lợi tức cho vay và lợi tức phải trả trừ đi các chi phí nghiệp vụ ngân hàng số còn lại gọi là lợi nhuận Ngân hàng thu hút vốn trong dân cư dưới các hình thức tiền gửi tiết kiệm của dân cư, cung cấp dịch vụ thanh toán Rồi dùng vốn huy động đó để cho vay và hưởng chênh lệch lợi tức Trong quá trình cho vay đó, ngân