CÁC LOẠI HÌNH bảo HIỂM NHÂN THỌ tại VIỆT NAM

LI M U Nh- dêu biết,trong sống sinh hoạt ngày nh- hoạt dộng sản xuất kinh doanh,dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng nh-ng ng-ời luôn phải đối mặt với nguy rủi ro lĩnh vực.Cảc rủi ro xảy nhiều nguyên nhân nh- rủi ro môi tr-ờng,thiên nhiên,xã hôi nh-:bão lụt,hạn hán, động đất,bệnh dịch,tai nạn Tất thảy rủi ro đe doạ đến khả tài cá nhân,những ng-ời không may găp tai nạn.Để ngăn ngừa,khắc phục rủi ro ng-ời ta nghỉ đến việc tai không đoàn kết cộng đồng,liên hợp nhiều ng-ời lại để chia sẻ mát với ng-ời may mắn đó?Một cá thể hay tập thể nhỏ đơn ph-ơng gánh chịu hậu nặng nề hiểm hoạ thiệt hại lớn thạm chí dẫn tới phá sản Nh-ng phân tán đ-ợc cho nhiều ng-ời rủi ro bớt nặng nề, gánh chịu dễ dàng mà không ảnh h-ởng đến đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Nh- xét diện rộng cộng đồng hành động tận dụng đ-ợc tối đa nguồn lực xã hội lợi ích xã hội thu đ-ợc lớn ý niệm cộng đồng hoá rủi ro phát sinh dẫn tới hình thành Công ty bảo hiểm Các công ty bảo hiểm hiểu nhmột tổ chức tài chínhmà hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ng-ời tham gia hợp đồng bảo hiểm tr-ờng hợp xảy rủi ro tử vong th-ơng tật, tuổi già, tài sản hay rủi ro khác Mặt khác, ngày kinh tế hàng hoá - tiền tệ ngày phát triển ng-ời ta biết đến công ty bảo hiểm nh- tổ chức phi ngân hàng mà thực chức nh- trung gian tài chính, tức góp phần giải t-ợng thừa thiếu vốn diễn th-ờng xuyên kinh tế, đảm bảo cho trình tuần hoàn vốn đ-ợc diễn troi chảy nhanh chónh Nói tóm lại hiểu công ty bảo hiểm tổ chức hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho ng-ời tham gia bảo hiểm tr-ờng hợp rủi ro cam kết xảy loại hình tổ chức tài phi ngân hàng đóng vai trò quan trọng tong việc khơi nguồn vốn từ ng-ời cho vay - ng-ời tiết kiệm tới ng-ời vay - ng-ời chi tiêu y nhmột ngân hàng Nó hiểu nh- tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng Bảo hiểm đời từ lâu giới xuất n-ớc Anh.ở Việt nam d-ới thời kỳ pháp đô hộ năm 1918 Pháp thực bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945 chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH, năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm việt nam đời gọi tắt Bảo việt Đây đơn vị kd bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà n-ớc Nhât từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt công ty BHTM đời từ đến nganh bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển đóng góp to lớn cho ngân sách nhà n-ớc Đặc biệt gần đây(tháng năm 1996)Bảo Việt triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ mới, bảo hiểm nhân thọ, nghiệp vụ BH thiết thực hiêu sống vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính Bảo hiểm rủi ro Với -u điểm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng việc tham gia loại hình vấn đề cần thiết Bảo Hiểm Nhân Thọ loại hình Bảo hiểm ng-ời mang tính chất nghiêp vụ Bảo hiểm bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đông Bảo hiểm, đồng thời hình thức tiết kiệm có kế hoạch Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trả số tiền lớn ng-ời tham gia Bảo hiểm tiết kiệm đ-ợc số tiền nhỏ Quỹ Bảo hiểm đ-ợc hình thành cở đóng góp chung cộng đồng ng-ời htam gia Bảo hiểm, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà Bảo hiểm, đ-ợc sử dụng hết vào viẹc trả tiền Bảo hiểm có cố bảo hiểm xảy Thực tế Việt Nam làm dể cho ng-ời hiểu biết rõ Bảo Hiểm nhân thọ thấy đ-ợc lợi ích to lớn từ thu hút đ-ợc nhiều ng-ời tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải đ-ợc quan tâm chung tổ chức xã hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất pht từ suy nghĩ nên việc chọn đề ti Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc triển khai Việt Nam thiết thực có ý nghĩa to lớn mạt lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nội dung viết bao gồm: Phần A: Lý luận chung I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tác hoạt động II - Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm nhân thọ III - Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc triển khai n-ớc ta I- Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - khả triển vọng phát triển II - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp ch-ơng trình AN SINH Giáo Dục III - Một số ý kiến đề xuất Phần A Lý Luận Chung Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc biết tới từ kỷ16 thức đời từ năm1583 Hợp đồng đời n-ớc Anh Công ty Bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ(1579) Tuy lúc đầu công ty bán cho chiên nhà thờ nhiều tầng lớp dân c- xã hội ch-a biết đến Năm 1762 công ty Bảo hiểm nhân thọ n-ớc Anh đ-ơc thành lập bắt đầu bán Bảo hiểm nhân thọ cho tât ng-ời dân Bắt đầu từ năm ng-ời dân xã hội biết đến Bảo hiểm nhân thọ dần dân ngày Bảo hiểm nhân thọ n-ớc phát triển ch-a thấy Góp phần đáng kể vào GDP quốc gia Vì ta cần làm rõ vấn đề sau: I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tắc hoạt động: 1- Bảo Hiểm Nhân thọ gì? a- Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với ng-ời tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho ng-ời tham gia ngu-ơì tham gia có kiện định tr-ớc (chẳng hạn nh-: chết th-ơng tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn ng-ời tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn Như Bo hiểm nhân thọ đươc hiểu bo đmmột hình thức tiết kiệm v mang tính chất tươg hỗ Mỗi người mua hợp đồng Bo hiểm nhân thọ (th-ờng gọi ng-ời đ-ợc BH) định kỳ trả khoản tiền nhỏ ( gọi phí BH) mọt thời gian dài thoả thuận tr-ớc (gọi thời hạn BH) vào quỹ lớn công ty BH quản lý, công ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn định tr-ớc(gọi số tiền bảo hiểm) cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm ng-ời đ-ợc Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định, kết thúc thời hạn Bảo hiểm hay có kiện xảy ( ng-ời đ-ợc Bảo hiểm kết hôn vào đại học nghỉ h-u ) cho thân nhân gia đình ng-ời đ-ợc Bảo hiểm không may họ chết sớm Số tiền lớn trả cho thân nhân gia đình ng-ời có hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ không may họ chết sớm họ tiết kiệm đ-ợc khoản tiền nhỏ giúp ng-ời sống chi trả khoản tiêu lớn nhtiền thuốc thang, bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết cho ng-ời sống, chi phí giáo giục cho nuôi d-ỡng cho chúng nên ng-ời Chính Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc coi hình thức bảo đảm mang tính chất t-ơng hỗ, chia xẻ rủi ro số đông ng-ời với số ng-ời số họ phải gánh chịu Với tính chất nh- hình thức tiết kiệm, hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giúp cho ng-ời, gia đình có kế hoạch tài dài hạn thực tiết kiệm th-ờng xuyên có kế hoạch Với xã hội nh- hình thức Bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ góp phần xoá bỏ nhữngđói nghèo, khó khăn gia đình không may ng-ời trụ cột gia đình Nh- hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ hình thức tập trung nguồn vốn tiết kiệm dài hạn nhân dân, góp phần tạo nên nguồn vốn đầu t- dài hạn kinh tế Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc coi hình thức tiết kiệm dài hạn nh-ng hoàn toàn giống hệt Trong góc độ nghiên cứu ta cần phân biệt rõ hai hình thức thiết thực gần gũi vơí đời sống Thực tế Bảo hiểm nhân thọ xét mặt tích cực có điểm giống khác so với hình thức tiết kiệm b- Sự giống khác Bảo hiểm nhân thọ gửi tiền tiết kiệm: + Giống nhau: - Giữa gửi tiền tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ thu hút đ-ợc l-ợng tiền mặt lớn nằm quan dn, thành phần kinh tế, htành phần dân c- từ tạo lập đ-ợc quỹ Quỹ góp phần đầu t- pt cho kinh tế từ góp phần chống lạm phát, tạo thêm công ăn việc làm cho ng-ời xã hội - Ng-ời gửi tiền tiết kiệm kết thúc kì hạn gửi d-ợc nhận hoản tiền gốc khoản lãi xuất định Bảo hiểm nhân thọ kết thúc hợp đồng đại đa số nghiệp vụ ng-ời tham gia đ-ợc nhận khoản tiền nộp cho Bảo hiểm đồng thời có thêm khoản lãi đầu t- nguồn vốn công ty Bảo hiểm mang lại - Giữa gửi tiền tích kiệm Bảo hiểm nhân thọ góp phần tích cực cho tăng tr-ởng phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho ng-ời lao động sinh hoạt hàng ngày có t-ơng lai đảm bảo ổn định, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân c- mà ch-a đ-ợc triển khai Vì mà hai hình thức đ-ợc nhà n-ớc bảo hộ + Khác nhau: - Mục đích: hai hình thức khác nhiều điểm nhiều khía cạnh Gửi tiền tiết kiệm mục đích nhận lãi suất th-ờng đ-ợc nhận thời gian thơì kì định Bảo hiểm nhân thọ mục đích không mang tính chất tiết kiệm để lấy lãi mà khắc phục rủi ro Nghĩa Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất t-ơng hỗ, tính xã hội to lớn - Tính chất: Gởi tiền tích kiệm hoàn toàn mang tính kinh tế Bảo hiểm nhân thọ tính chất kinh tế mang tính chất xã hội rõ rệt - Ph-ơng th- gửi nộp: Gửi tiết kiệm: đ-ợc tiến hành ng-ời có tiền mang gửi phải đến quỹ tiết kiệm hoạc ngân hàng để làm thủ tục Bảo hiểm nhân thọ có -u làm thủ tục kí kết hợp đồng nhà - Ng-ời nhận quyền lợi tiền gửi tiết kiệm ng-ời nhận số tiền Bảo hiểm nhân thọ Trong gửi tiết kiệm ng-ời nhận ng-ời gửi ng-ời thừa kế hợp pháp Trong Bảo hiểm nhân thọ ng-ời tham gia Bảo hiểm ng-ời nhận số tiền bảo hiểm có nhiều khác cụ thể: - Đối với hoạt động Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: th-ờng ng-ời tham gia ng-ời nhận nh- nhau, ng-ời tham gia không may bị chết ng-ời nhận ng-ời khác - Đối với hợp đồng ASGD ng-ời tham gia ng-ời nhận khác 2- Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ: Ta biết nguyên tắc Bảo hiểm nhân thọ nói chung có nhiều điểm khác biệt phải dựa tính toán xác tỉ lệ chết dân số Qua ta thấy đ-ợc nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc biểu nh- sau: Nguyên tắc vừa Bảo hiểm vừa tiết kiệm: tức hợp đồng đ-ợc kí kết với ng-ời tham gia Ng-ời tham gia Bảo hiểm nhân thọ tuỳ chọn lấy số tiền bảo hiểm nhận sau từ thực đóng phí theo mức quy định nộp phí theo (tháng quý, năm ) hết hạn hợp đồng Bảo hiểm ng-ời tham gia Bảo hiểm đ-ợc nhận toàn số tiền bảo hiểm Đó mức trách nhiệm tối đa mà công ty Bảo hiểm phải trả, họ đ-ợc nhận thêm khoản lãi suất từ hoạt động đầu t- vốn công ty Bảo hiểm nhân thọ Vì ý nghĩa tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ chỗ khác với loại hình Bảo hiểm khác, ng-ời tham gia Bảo hiểm chắn đ-ợc nhận số tiền bảo hiểm vào ngày kết thúc hoạt động Còn ý nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ng-ơì tham gia Bảo hiểm nhân thọ bị th-ơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn công ty dừng thu phí nh-ng hợp đồng đ-ợc trì công ty Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm hết hạn hoạt động Mặt khác hoạt động Bảo hiểm nhân thọ dựa quy luật số đông bù số ít, cụ thể tr-ờng hợp ng-ời tham gia đống phí nh-ng hoạt động đ-ợc trì Khi Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông ng-ời để xan xẻ để bù đắp thiếu hụt khắc phục dần nhiều năm Nó thể tính chất xã hội hoá cao đồng thời mang tính nhân đạo nhân văn cao Bảo hiểm nhân thọ bên cạnh cá nhân, tập thể lúc họ gặp khó khăn Ta thử suy ngẫm xem: ta chuẩn bị làm việc tớn năm tới mà tay ch-a có đủ tiền ; phải chuẩn bị khoản tiền lớn đề phòng gia đình có ma chay hiếu hỉ vào hoàn cảnh phải n-ơng tựa vào đâu ta ng-ời có thu nhập gia đình thu nhập Hơn ta muốn có thêm đức tính kiên trì thói quen tiết kiệm Để thực đ-ợc công việc Bảo hiểm nhân thọ chắn hữu hiệu để giúp ta thực mong muốn Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đ-ợc nguyên tắc trung thực tín nhiệm tuyệt đối, tạo hội hỗ trợ cho ng-ời tham gia có đ-ợc ích lợi đích thực, đảm bảo cho hai bên có lợi II- Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ: 1- Tại cần thiết mua bảo hiểm nhân thọ Có thể khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia Mặt khác góp phần tăng tr-ởng phát triển kinh tế Tuy nhiên áp dụng Việt Nam nghiệp vụ cho thấy bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng đ-ợc vấn đề sau: Tr-ờng hợp ng-ời tham gia không may bị chết, gia đình có tiền để trả nợ trả khoản chi phí mai táng chôn cất Bù đắp d-ợc khoản thu nhập th-ờng xuyên cho gia đình Khi ng-ời chủ gia đình bị chết ng-ời tham gia ng-ời có thu nhập gia đình thu nhập Tr-ờng hợp ng-ời tham gia không may bị th-ơng tật vĩnh viễn bị ốm đau, gia đình có tiền chi phí để cứu chữa (nh- tiền thuốc, tiền nằm viện, phẫu thuật) Đối với sống bình th-ờng: gia đình có tiền để trả học phí khoản lệ phí khác tr-ờng hợp học đại học, c-ới xin, khởi nghiệp kinh doanh Và có đ-ợc khoản tiền để trả nợ mua nhà Ngoài có đ-ợc khoản tiền lớn h-u đồng tiền góp phần tăng thêm tích luỹ ngân sách cho gia đình Đối với hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ góp phần bù đắp thiệt hại cho doanh nghiệp ng-ời chủ dn không may bị chết đ-ợc trả số tiền bảo hiểm mà dã đ-ợc chọn tr-ớc cho ng-ời đ-ợc h-ởng quyền lợi BH Tr-ờng hợp tai nạn dẫn đến th-ơng tật toàn vĩnh viễn đ-ợc trả số tiền BH hợp đồng đ-ợc trì miễn phí với đầy đủ quyền lợi BH khác năm đ-ợc chia thêm lãi từ kết đầu t- phí bảo hiểm nhân thọ công ty 2- Tác dụng: Bảo hiểm nhân thọ đời có nhiều tác dụng khái quát số tác dụng chủ yếu sau: Đối với cá nhân gia đình, thể quan tâm lo lắng ng-ời chủ gia đình với ng-ời phụ thuộc, cha mẹ với đồng thời góp phần làm giảm bớt khó khăn mặt tài gia đình không may gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách th-ờng xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi nh- khoản chi tiền điện, tiền n-ớc, tiền nhà Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định gia đình có thu nhập, chi tiêu mức cao trích khoản tiền dể mua bảo hiểm nhân thọ không ảnh h-ởng đến toàn trình chi tiêu tháng gia đình nh- hàng tháng họ tiết kiệm đ-ợc khoản tiền định Khoản tiền tiết kiệm đ-ợc thực chất tạo lập đ-ợc nguồn quỹ định cho gia đình Góp phần để giáo dục vàcó tiền để chi dùng h-u Đối với kinh tế bảo hiểm nhân thọ thu hút đ-ợc l-ợng tiền lớn nhàn rỗi nằm tản mạn tầng lớp dân c- xã hội L-ợng tiền ý nghĩa tiết kiệm chống lạm phát mà góp phần đáng kể vào nguồn vốn đầu t- dài hạn giúp kinh tế tăng tr-ởng phát triển Qua số liệu thống kê giới năm qua cho thấy nghiệp vụ chiếm phần lớn GDP số quốc gia bảng sau: Đơn vị: Triệu USD Tên n-ớc Tổng phí %bảo hiểm nhân thọ %so với GDP Hàn quốc 36, 79 8, 68 Nhật 320 73 5, Đài loan 9 69 6, Mĩ 522 41 3, Anh 192 64, 7, Đối với xã hội: bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho ng-ời lao động nâng cao phúc lợi cộng đồng Nh- hàn quốc có ng-ời làm việc công ty bảo hiểm nhân thọ III- loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: a Khái niệm đặc điểm: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn đ-ợc hiểu loại hình bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm cho ng-ời tham gia họ không may bi chết Đó lúc công ty toán toàn số tiền bảo hiểm 10 b Thời hạn bảo hiểm: 10 năm Số tiền bảo hiểm: Tuỳ thuộc vào lựa chọn ng-ời tham gia bảo hiểm, số tiền từ đến 50 triệu đồng Việt Nam c Phí bảo hiểm: Tuỳ thuộc vào thời hạn bảo hiểm, tuổi ng-ời đ-ợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm đóng theo: Tháng, quí, sáu tháng năm d Quyền lợi bảo hiểm: Nếu ng-ời đ-ợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng đ-ợc nhận toàn số tiền bảo hiểm cam kết Trong tr-ờng hợp không may bị qua đời: Khi hợp đồng có hiệu lực năm, công ty hoàn lại 80% số phí nộp trả cho ng-ời thừa kế hợp pháp ng-ời đ-ợc bảo hiểm Khi hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị chết tai nạn sau ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực, công ty trả toàn số tiền bảo hiểm Nếu thời hạn bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị th-ơng tật toàn vụ việc tai nạn Công ty trả cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm khoản trợ cấp số tiền bảo hiểm, ngừng thu phí hợp đồng tiếp tục có hiệu lực với điều kiện nh- cũ Trong tr-ờng hợp ng-ời đ-ợc bảo hiểm đ-ợc nhận hai lần số tiền bảo hiểm đóng phí thời gian kể từ bị th-ơng tật toàn vĩnh viễn hết hạn hợp đồng Ngoài quyền lợi chắn đ-ợc đảm bảo nh- nêu trên, hàng năm tuỳ thuộc vào hoạt động đầu t- công ty, ng-ời tham gia bảo hiểm đ-ợc chia thêm khoản lãi Lãi gộp tất khoản lãi đ-ợc toán với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng (hoặc ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị chết) Nếu ng-ời tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên công ty toán cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm khoản tiền gọi giá trị hoàn lại hợp đồng tính đến thời điểm huỷ bỏ Hoặc tiếp tục trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm 22 e Điều kiện thủ tục cách thức mua bảo hiểm: Trên sở giấy yêu cầu bảo hiểm ng-ời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kể từ ng-ời tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Trong suốt thời hạn bảo hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm thu phí quản lý, đầu t- quĩ giải quyền lợi bảo hiểm cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm có kiện đ-ợc bảo hiểm xảy nh- qui định điều khoản hợp đồng Công ty bảo hiểm quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trừ ng-ời tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng vi phạm qui định nộp phí hợp đồng có hiệu lực ch-a đủ hai năm Bộ Tài ng-ời giám sát việc thực cam kết công ty bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm, giám sát việc quản lý đầu từ quĩ bảo hiểm để bảo đảm khả toán công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi ng-ời đ-ợc bảo hiểm Bảng 3: Tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ từ tháng đến tháng năm 1977 Hà Nội Tổng số hợp Hợp đồng Bảo hiểm nhân Hợp đồng bảo hiểm đồng thọ có thời hạn trẻ em 167 70 97 156 61 95 181 73 108 229 99 130 351 151 200 Tháng 23 Bảng 4: Cơ cấu tình hình khai thác Hợp đồng bảo Tháng hiểm có thời hạn (%) Hợp đồng bảo hiểm trẻ em (%) Tăng giảm liên hoàn bảo hiểm có bảo hiểm trẻ em thời hạn (%) (%) 41, 92 58, 08 - - 39, 11 60, 89 - 12, 86 - 2, 06 40, 34 59, 66 19, 67 13, 68 43, 24 56, 76 35, 61 20, 37 43, 02 56, 98 52, 52 53, 84 Qua bảng bảng ta thấy: - Trong tất tháng số hợp đồng bảo hiểm trẻ em chiếm tỷ lệ lớn số hợp đồng phát hành, (ở tỷ lệ gần 60%) hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm chiếm tỷ lệ khoảng 40% - Trong tháng ta thấy số hợp đồng Công ty bán có thay đổi rõ rệt ảnh h-ởng nhiều nhân tố: Tháng số l-ợng hợp đồng bán hai nghiệp vụ bị giảm xuống 2, 06% 12, 86% so với tháng năm 1997 Sở dĩ số l-ợng hợp đồng bị giảm xuống tháng d-ơng lịch t-ơng ứng với tháng cuối năm âm lịch, khả khai thác toàn công ty giảm xuống rõ rệt ng-ời lo chuẩn bị tết nghỉ tết Mặt khác họ phải đủ phí cho nhiều khoản phục vụ dịp tết dẫn đến quỹ tài gia đình th-ờng đ-ợc sử dụng tối đa nên tham gia đóng phí Bảo hiểm nhân thọ bị ảnh h-ởng - Nh-ng đến tháng 3, tháng đặc biệt tháng số l-ợng hợp đồng tăng lên rõ rệt Cụ thể: hai nghiệp vụ tháng tăng so với tháng lần l-ợt là: 19, 67%; 13, 68%; tháng tăng so với tháng là: 35, 64%; 20, 37% tháng tăng so với tháng là: 52, 52%; 53, 84% Sở dĩ đạt đ-ợc kết nh- do: 24 + Một mặt công ty tổ chức tuyên truyền quảng cáo vào dịp tết số l-ợng ng-ời tiếp nhận đ-ợc l-ợng thông tin nhiều + Mặt khác tính đến thời điểm tháng 4, tháng công ty hoạt động đ-ợc khoảng thời gian gần năm ng-ời tha gia tuyên truyền phổ biến với ng-ời xung quanh nên có phản ứng dây chuyền tích cực + Trong thời gian này, công ty đ-ợc Bộ Tài chính thức không tính thuế doanh thu, công ty hoàn thành đ-ợc biểu phí giảm xuống so với biểu phí cũ + Công ty đào tạo tuyển thêm tăng c-ờng số đại lý lên với mục đích tr-ớc tiên khai thác từ ng-ời xung quanh, ng-ời thân họ Qua ta thấy đ-ợc hai sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ công ty đ-ợc thị tr-ờng chấp nhận tạo đ-ợc chỗ đứng thị tr-ờng Mặt khác đ-ợc thể cần thiết sản phẩm sống ng-ời Nh-ng b-ớc đầu đạt đ-ợc số khiêm tốn công ty ch-a triển khai triệt để hiệu từ nhiều đối t-ợng khác mà tập trung vào đối t-ợng quen biết thân thiết Nên công ty cần làm tốt hoàn thiện khâu, đặc biệt khâu tuyên truyền quảng cáo, vận động ng-ời tham gia quan trọng Khi họ hiểu biết rõ Bảo hiểm nhân thọ thấy rõ đ-ợc lợi ích thiết thực Hơn khách hàng tới công ty phải hiểu mục đích, ý nghĩa sản phẩm tham gia bảo hiểm để ủng hộ ng-ời quen Bảo hiểm trẻ em - Ch-ơng trình an sinh giáo dục: Hợp đồng bảo hiểm: a Đối t-ợng đ-ợc nhận bảo hiểm Là trẻ em Việt Nam từ đến 13 tuổi (tính đến thời điểm gửi giấy yêu cầu bảo hiểm) Trong loại hình bảo hiểm này, ng-ời tham gia bảo hiểm bố mẹ, ông bà ng-ời nuôi d-ỡng độ tuổi từ 18 - 60 Ng-ời tham gia bảo hiểm ng-ời yêu cầu bảo hiểm nộp phí bảo hiểm 25 b Phạm vi bảo hiểm Do loại hình Bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với sống ng-ời Do ta phân ra: Rủi ro đ-ợc bảo hiểm: + Rủi ro sống: Ng-ời đ-ợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng bảo hiểm + Rủi ro tử vong: Đây loại rủi ro phát sinh hai nguyên nhân: Chết tai nạn chết bệnh tật + Rủi tai nạn: theo nhà bảo hiểm tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm tai nạn lực bất ngờ, ý muốn ng-ời đ-ợc bảo hiểm từ bên tác động lên thân thể ng-ời nguyên nhân trực tiếp ng-ời bị chết th-ơng tật toàn vĩnh viễn + Rủi ro bệnh tật: Bệnh tật biến chất sức khoẻ Trong phạm vi bảo hiểm nguyên nhân gây nên thiệt hại tính mạng ng-ời đ-ợc bảo hiểm Rủi ro loại trừ: Xảy số nguyên nhân sau + Hành động cố ý ng-ời đ-ợc bảo hiểm, ng-ời tham gia bảo hiểm ng-ời thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật ng-ời đ-ợc bảo hiểm, ng-ời tham gia bảo hiểm + Ng-ời tham gia bảo hiểm bị ảnh h-ởng nghiêm trọng r-ợu, bia, ma tuý chất kích thích t-ơng tự + Do động đất, núi lửa + Do chiến tranh, bạo động c Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm: * Trách nhiệm bên + Trách nhiệm ng-ời tham gia bảo hiểm 26 - Ký hợp đồng bảo hiểm: Ng-ời tham gia bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay ký hợp đồng bảo hiểm, ng-ời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: Đây số tiền mà họ phải đóng cho công ty Bảo hiểm nhân thọ theo qui định nộp phí công ty khoản phí đóng sở xác định thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Ng-ời tham gia bảo hiểm phải đóng đủ phí theo qui định thời hạn - Trách nhiệm khai báo thông báo tổn thất Khi có cố rủi ro xẩy ng-ời tham gia bảo hiểm phải báo cáo cụ thể tình trạng xẩy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ ng-ời đ-ợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty cách trung thực, xác để công ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty bảo hiểm giám định tình trạng sức khoẻ + Trách nhiệm công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm, theo qui định họ có quyền thu phí bảo hiểm để lập quĩ bảo hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bồi th-ờng có cố bảo hiểm xảy với ng-ời đ-ợc bảo hiểm * Quyền lợi bảo hiểm: - Khi đứa trẻ đựơc bảo hiểm tròn 18 tuổi, công ty bảo hiểm trả cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì miễn đóng phí tr-ờng hợp + Ng-ời tham gia bảo hiểm bị chết nếu: - Ng-ời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm 27 - Ng-ời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn, tử vong bị nhiễm HIV sau năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực + Ng-ời tham gia bảo hiểm bị chết tử vong nhiễm HIV hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hai năm trở lên Tr-ờng hợp ng-ời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn hợp đồng có hiệu lực ch-a đủ năm chết nhiễm HIV tử vong hợp đồng có hiệu lực ch-a đủ hai năm Công ty bảo hiểm hoàn lại 80% số phí nộp hợp đồng bị huỷ bỏ + Ng-ời tham gia bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị th-ơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên: - Tr-ờng hợp ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị th-ơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ng-ời đ-ợc bảo hiểm đ-ợc h-ởng trợ cấp công ty bảo hiểm tròn 18 tuổi, mức trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đ-ợc trì miễn phí đến hết thời hạn bảo hiểm - Tr-ờng hợp ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị chết nguyên nhân Do mục đích đảm bảo cho đứa trẻ đến tuổi tr-ởng thành, đứa trẻ không mục đích nghiệp vụ tr-ờng hợp công ty bảo hiểm trả lại cho ng-ời tham gia bảo hiểm số tiền t-ơng ứng 80% đến 95% số phí đóng Hàng năm tuỳ thuộc vào kết hoạt động đầu t- Công ty bảo hiểm đ-a thêm khoản lãi cho hợp đồng thông báo cho ng-ời tham gia bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng Lãi gộp khoản lãi đ-ợc toán cho ng-ời tham bảo hiểm vào ngày kỷ niệm lần thứ 10 năm hợp đồng bảo hiểm trả ng-ời đ-ợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng Ngoài ra, ng-ời tham gia bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm tr-ớc thời hạn đựơc nhận lại số tiền (gọi giá trị hoàn lại) hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên 28 Tr-ờng hợp khả tài để tiếp tục đóng phí, ng-ời tham gia bảo hiểm tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm d Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm tối thiếu năm (với đứa trẻ 13 tuổi) tối đa 17 năm (với đứa trẻ tuổi) Thời hạn bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi ng-ời đ-ợc bảo hiểm lúc bắt đầu đ-ợc nhận bảo hiểm 2 Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm a Phí bảo hiểm: Cũng nh- tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để công ty trả cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm khoản phụ phí Phí Bảo hiểm nhân thọ số tiền cần phải thu để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện đ-ợc bảo hiểm xảy đảm bảo cho việc hợp đồng công ty Phí bảo hiểm ng-ời tham gia bảo hiểm nộp cho nhà bảo hiểm nhằm mục đích nhận đ-ợc đảm bảo tr-ớc rủi ro đ-ợc nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm thừa nhận ng-ơì đ-ợc bảo hiểm tính theo qui định thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm ng-ời đ-ợc bảo = hiểm thời điểm ký hợp đồng trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Phí bảo hiểm bao gồm hai phần là: Phí phục phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho ng-ời đ-ợc bảo hiểm + Phục phí bao gồm: - Chi phí khai thác: Chi cho tuyền truyền quảng cáo, chi cho hoa hồng cho đại lý, môi giới 29 - Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí bảo hiểm - Chi phí liên quan đến khoản chi trả bồi th-ờng b Số tiền bảo hiểm: Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm Trong Bảo hiểm nhân thọ (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm phải đ-a nhiều mức số tiền bảo hiểm khác ng-ời tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền bảo hiểm thích hợp Ng-ời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn mức số tiền bảo hiểm sau: triệu; triệu; 10 triệu ; 15 triệu; 20 triệu; 25 triệu; 30 triệu; 35 triệu; 40 triệu; 45 triệu; 50 triệu đồng c Quĩ dự phòng: Công ty phải lập ba loại quĩ dự phòng - Dự phòng phí - Dự phòng bồi th-ờng - Dự phòng dao động lớn Các quĩ đảm bảo cho trách nhiệm công ty bảo hiểm thực tốt ng-ời đ-ợc bảo hiểm tr-ờng hợp có kiện đ-ợc bảo hiểm xảy Trả tiền bảo hiểm a Tr-ờng hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với hợp đồng bảo hiểm gốc công ty bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm ký kết hợp đồng b Tr-ờng hợp ng-ời tham gia bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị chết với loại giấy tờ nh-: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; giấy chứng tử công ty bảo hiểm xem xét giấy thực quyền lợi cam kết hợp đồng c Tr-ờng hợp ng-ời tham gia bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm bị th-ơng tật toàn v v 30 Cùng với loại giấy tờ nh-: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; biên tai nạn có xác nhận công an quan nơi ng-ời tham gia bảo hiểm làm việc quyền địa ph-ơng nơi xảy tai nạn; giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng th-ơng tật ng-ời đ-ợc bảo hiểm ng-ời tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem xét giấy tờ thực quyền lợi cam kết hợp đồng d Tr-ờng hợp huỷ bỏ hợp đồng có giá trị hoàn lại (sau hai năm) Gồm giấy tờ: - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc Tr-ờng hợp ng-ời tham gia bảo hiểm ng-ời đ-ợc bảo hiểm không trung thực không chấp hành điều qui định hợp đồng công ty bảo hiểm có quyền từ chối phần toàn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm * Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải trả tiền bảo hiểm toán giá trị hoàn lại số phí nộp vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đ-ợc hồ sơ đầy đủ hợp lệ Nếu thời hạn toán công ty bảo hiểm phải trả thêm phần lãi số tiền theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn tháng ngân hàng Nhà n-ớc qui định hợp đồng III Một số ý kiến đề xuất: Trong điều kiện kinh tế n-ớc ta nhiều biến chuyển mạnh mẽ, đà phát triển Muốn tạo đ-ợc b-ớc vững chế thị tr-ờng đòi hỏi ngành bảo hiểm nói chung công ty Bảo hiểm nhân thọ nói riêng phải đạt đ-ợc yêu cầu, mục tiêu công tác bảo hiểm Cùng với thuận lợi vốn có, trình triển khai nghiệp vụ công ty gặp khó khăn nên kết thu đ-ợc khiêm tốn Mặt 31 khác công ty Bảo hiểm nhân thọ công ty hoạt động dịch vụ giải đồng thời mục tiêu kinh tế mục tiêu xã hội Do trình triển khai nghiệp vụ, công ty phải xác định cho h-ớng đúng đắn hiệu không ngừng cải tiến trình kinh doanh, đặc biệt trọng nâng cao công tác bảo hiểm, ph-ơng thức phục vụ, đảm bảo giữ vững uy tín công ty ngày tốt Mục tiêu công ty đặt l đứng vững v pht triển thời gian tới nhiệm vụ công ty nặng nề Vậy phải làm để nâng cao phát triển nghiệp vụ Đây vấn đề cần phải giải D-ới số kiến nghị nhằm thực tốt mục tiêu Công ty: Một là: Nâng cao chất l-ợng khai thác cách: - Tăng c-ờng công tác tuyên truyền, vận động nhiều hình thức ph-ơng tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn thể quan đơn vị có tiềm năng: Cụ thể với nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em mà công ty triển khai, Công ty triển khai tập trung, Công ty phải tập trung vào vận động cha mẹ, ông bà trẻ em Ng-ời khai thác cần phải hiểu rõ đ-ợc tâm lý ng-ời tham gia loại hình này, phải biết tận dụng khả cần phải thống kê tìm hiểu cặn kẽ xem độ tuổi tham gia nhiều, ng-ời thuộc ngành nghề hay tham gia, địa ph-ơng phổ biến, thống kê loại hợp đồng, mức trách nhiệm giới tính chí thời gian cần khai thác vào lúc hợp lý hiệu Công ty cần phải phối hợp với tr-ờng tiểu học, mẫu giáo qua buổi họp phụ huynh tranh thủ vận động ng-ời tham gia bảo hiểm cho trẻ em, phát tờ rơi quảng cáo để sản phẩm tiếp xúc với khách hàng nhiều - Đa dạng hoá hình thức tuyên truyền quảng cáo: Mặc dù ta thấy việc quảng cáo Bảo hiểm nhân thọ khó th-ờng đề cập tới rủi ro đời sống mà tâm lý ng-ời Việt Nam lại hay kiêng kỵ cần phải có hình thức tuyên truyền quảng cáo phù hợp Những điều tồn đọng khó khăn với Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ta là, thực tế ng-ời biết Bảo hiểm nhân thọ mẽ Điều thời gian qua công ty ch-a trọng tới công tác biết hiệu đem lại cao Nh32 tháng năm 1997, sau có quảng cáo liên tục ti vi vào dịp tết nguyên đán, số l-ợng hợp đồng phát hành tăng lên rõ rệt - Mở rộng tổ chức mạng l-ới cộng tác viên, đại lý đặc biệt Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, cần phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ đại lý chuyên nghiệp để bố trí rộng địa bàn Công ty nên xem xét tăng c-ờng ch-ơng trình, kế hoạch bồi d-ỡng nâng cao nghiệp vụ cán Công ty, đồng thời nên dành chế độ hoa hồng khen th-ởng hợp lý cho đại lý cộng tác viên Hoa hồng khoản thu nhập đại lý nên muốn có mức hoa hồng cao khuyển khích họ khai thác đ-ợc nhiều hợp đồng, Công ty nên có chế độ khen th-ởng nh-: + Hàng tháng đánh giá kết làm việc đại lý có số lần tiếp xúc khách hàng nhiều, làm nh- kích thích tình thần thi đua ng-ời, công bố số l-ợng hợp đồng khai thác đ-ợc cách th-ờng xuyên Và có phần th-ởng đại lý có số hợp đồng khai thác đủ lớn khả thi Hai là: Chú trọng tới công tác đào tạo bồi d-ỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán Công ty nh- giúp đỡ đại lý, cộng tác viên việc đào tạo nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Đây công việc quan trọng phục vụ cho việc phát triển lâu dài công ty nh-: - Đề nghị ban tổ chức quan hữu quan quan tâm giúp đỡ hay khyến khích tạo điều kiện sở vật chất kỹ thuật cho công tác đào tạo cán phục vụ cho chuyên ngành bảo hiểm - Công ty nên xếp bố trí công việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp đào tạo bảo hiểm n-ớc sở có điều kiện hoàn thiện loại hình Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đ-ợc tốt Và từ đó, Công ty có định đ-a sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú ng-ời 33 - Đối với công tác viên: Công ty nên tổ chức buổi học Bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính công việc triển khai cộng tác viên đ-ợc thuận lợi Ba là: Thiết kế trình Tài số sản phẩm để đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp ứng đ-ợc nhu cầu nhiều đối t-ợng, đồng thời h-ớng dẫn, đạo cộng tác viên công ty bảo hiểm địa ph-ơng thực triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ n-ớc đ-ợc nhanh có hiệu Công ty nên giúp đỡ việc cử cán xuống tuyển đại lý khai thác theo tiêu chuẩn Công ty đồng thời tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ đại lý Công ty có trách nhiệm cung cấp đầy đủ tài liệu tập huấn cho đội ngũ Bốn là: Đề nghị Nhà n-ớc nên có sách -u đãi không đáng thuế thu nhập với số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ để từ thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ ngành có -u ích lợi hẳn so với hình thức gửi tiền tiết kiệm từ hạn chế bất lợi cho việc triển khai nghiệp vụ Công ty làm cho khách hàng thấy đ-ợc tham gia bảo hiểm nhân thọ có hiệu cao hình thức khác Công ty phải có ý kiến cụ thể trình lên lãnh đạo cấp xin đ-ợc h-ởng sách -u đãi nói hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt vấn đề đầu t- vốn Công ty Cùng với việc làm Công ty cần phải tiến hành hoà thiện nâng cao chất l-ợng sản phẩm nâng cao chất l-ợng hợp đồng Thực tế thời gian qua, phần lớn Công ty quan tâm đến số lượng hợp đồng v doanh thu đt m chưa để mắt xem lý nói với khch hng để đến ký kết hợp đồng Trong số lượng đại lý Công ty ngày gia tăng Nên làthời điểm mà Tổng công ty phải tăng c-ờng kiểm tra giám sát hoạt động công ty, đồng thời công ty phải tăng c-ờng kiểm tra, giám sát hoạt động đại lý để sớm sàng lọc đ-ợc đại lý đáng tin cậy Cùng với việc nâng cao chất l-ợng hợp đồng công việc quản lý hợp đồng cần đ-ợc quan tâm 34 Năm là: Công ty nên đ-a kế hoạch cụ thể việc thành lập phòng giám định trả tiền bảo hiểm Hiện Công ty ch-a có phòng giám định trả tiền bảo hiểm, nh-ng nghiệp vụ bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ việc giám định trả tiền bảo hiểm chắn phải có Mục đích công tác giám định, bồi th-ờng nhằm đảm bảo quyền lợi ng-ời tham gia bảo hiểm, làm tốt công tác tạo đ-ợc lòng tin cho khách hàng việc phát triển nghiệp vụ đ-ợc đảm bảo Thiết nghĩ đến lúc Công ty cần phải thực mạnh mẽ mục tiêu đề tiếp thu ý kiến thiết thực Trên ý kiến đê xuất góp phần vào việc nâng cao hiệu khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khẳng định phát triển Bảo hiểm nhân thọ n-ớc ta sớm nh-ng tin sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích lớn cho chủ hợp đồng 35 Kết luận Ton bi viết đ phn nh nên nội dung đề ti Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đ-ợc triển khai Việt Nam Trong có đề cập đến nội dung thiết thực cho tìm hiểu học tập chuyên ngành kinh tế bảo hiểm Đồng thời viết cá nhân đề số ý kiến có ích cho công tác triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ công ty Sự hiểu biết tình hình thực tế nay, đáp ứng nhu cầu đông đảo tham gia Bảo hiểm nhân thọ ng-ời Do kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế Hơn sinh viên học tập giảng đ-ờng ch-a đ-ợc tiếp xúc với thực tế nhiều nên viết chắn nhiều thiếu sót hạn chế Tôi luôn mong đ-ợc giúp đỡ h-ớng dẫn thầy cô để từ hoàn thiện viết nâng cao đ-ợc kiến thức 36