Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh ngân hàng nông ngiệp và phát triển nông thôn huyện thuận châu, tỉnh sơn la

Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT .3 LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1 NHTM vai trò vốn hoạt động kinh doanh 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền .4 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Vốn huy động vốn NHTM 1.2.1 Vốn NHTM .6 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu .6 1.2.1.1.1 Vốn điều lệ: 1.2.1.1.2 Các quỹ dự trữ: 1.2.1.1.3 Các tài sản nợ khác: .8 1.2.1.2 Vốn huy động 1.2.1.3 Vốn vay ngân hàng 1.2.1.3.1 Vốn vay NHTM tổ chức tín dụng 1.2.1.3.2 Vay từ Ngân hàng Trung ương 1.2.1.3.3 Vay thị trường vốn (phát hành giấy tờ có giá) 1.2.1.4 Vốn khác .9 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 10 1.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 10 1.4 Hiệu huy động vốn NHTM 11 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 11 1.4.2 Những tiêu chí đánh giá hiệu HĐV .11 SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu, tỉnh Sơn La .13 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu 13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .13 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu tỉnh Sơn La 13 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lí .14 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu 15 2.3 Nhận xét hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu 20 2.3.1 Những kết đạt 20 2.3.2 Những mặt hạn chế 21 2.3.3 Những nguyên nhân tồn 21 Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thuận Châu 23 3.1 Hoàn thiện sách lãi suất linh hoạt 23 3.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn .24 3.2.1 Đa dạng kỳ hạn tiền gửi 24 3.2.2 Đa dạng hình thức gửi tiền: .25 3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng 26 3.4 Xử lý tốt mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .27 3.5 Nâng cao vị thế, uy tín Ngân hàng 27 3.6 Một số giải pháp khác 27 KẾT LUẬN 30 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 31 SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ương HĐV : Huy động vốn SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, trình công nghiệp hoá đại hoá tạo điều kiện cho kinh tế nước ta phát triển mặt, mở rộng quan hệ hợp tác với nước khu vực giới Đó sở để tham gia vào tổ chức thương mại quốc tế Để đạt thành công trước tiên phải có vốn ban đầu, khả lưu chuyển vốn kinh tế với nhau, đáp ứng yêu cầu Ngân Hàng Thương Mại Ngoài NHTM có vai trò làm trung gian tín dụng đối tượng cần vốn nhứng đối tượng có vốn nhàn rỗi, vai trò NHTM không lưu chuyển vốn nơi thừa thiếu, gây lãng phí vốn dẫn đến kinh tế nước ta phát triển không đồng Vì giai đoạn kinh tế thiếu vai trò ngân hàng Công tác huy động vốn hoạt động vô quan trọng NHTM, định tồn phát triển Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động này, em lựa chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuận Châu, tỉnh Sơn La" cho luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn em chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lí luận nguồn vốn kinh doanh NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyên Thuận Châu SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Chương 1: Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.1 NHTM vai trò vốn hoạt động kinh doanh 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế Việc tạo lập tổ chức quản lí vốn ngân hàng thương mại nội dung quan trọng hàng đầu NHTM Trên giới có nhiều định nghĩa NHTM với cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp thường xuyên nhận công chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư Ở Việt Nam theo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán TCTD loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Tuy định nghĩa có khác ngôn từ, diễn đạt số nội dung song phản ánh hoạt động ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ - tín dung, dịch vụ ngân hàng khác Từ đó, định nghĩa Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế nhiều hình thức, ngân hàng thương mại hình thành quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia bao gồm: người gửi tiền, ngân hàng, người vay, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung ứng vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục với quy mô ngày mở rộng Thực chức này, ngân hàng biến vốn tạm thời nhàn rỗi chưa tham gia hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng nhât ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức khác 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi toán họ SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác Ngân hàng thương mại đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ thực lệnh thu chi khách hàng Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu, chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro, chi phí lớn điều tạo thêm nhu cầu toán qua ngân hàng khách hàng Chức trung gian toán có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế - xã hội Ngân hàng thương mại cung ứng cho khách hàng nhiều phương tiện toán thuận lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn phương tiện toán không dùng tiền mặt thích hợp Các chủ thể kinh tế không cần giữ, mang toán, chi trả cho khách hàng tiền mặt Do đó, tiết kiệm chi phí,thời gian đảm bảo toán an toàn Đồng thời, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ luân chuyển vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiên, góp phần phát triển kinh tế, xã hội Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán, tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư Có tài khoản tiền gửi khách hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Khi hệ thống ngân hàng phân chia thành hai cấp (hai hệ thống) ngân hàng trung ương ngân hàng phát hành ngân hàng thương mại thực kinh doanh tiền tệ - tín dụng Với chức trung gian tín dụng, trung gian toán, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng thương mại huy động thông qua nghiệp vụ cho vay chuyển khoản khách hàng để toán cho khách hàng ngân hàng khác tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) Cứ số tiền vận hành qua nhiều ngân hàng thương mại làm cho lớn lên gấp nhiều lần số ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số chịu tác động yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc Như vậy, trình tạo tiền thực có tham gia hệ thống ngân hàng thương mại thân ngân hàng thương mại tạo Tuy nhiên, xét phương diện toàn thể hệ thống ngân hàng số tiền dự trữ (tiền gửi) không rời khỏi hệ thống mà trở thành khoản dự trữ ngân hàng khác để ngân hàng tạo khoản cho vay nhờ trình tạo tiền lại tiếp tục Tóm lại, kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán sở để ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền gửi toán Thông qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền, thực cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Đó phát minh lớn hoạt động ngân hàng Ở đây, việc cho vay tạo tiền gửi Tuy vậy, để tạo tiền gửi toán, ngân hàng thương mại phải làm chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng số tiền tài khoản phận lượng tiền giao dịch Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy NHTW phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ ngân hàng thương mại tạo SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Các chức ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Với tư cách trung gian tài chính, NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, NHTM tìm cách tối đa hoá lợi nhuận, kiếm lợi nhuận cách vay vay Do nói nguồn vốn tảng NHTM Vốn thứ nguyên liệu quan trọng thiếu NHTM để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Với nguồn vốn lớn hợp lý cấu, Ngân hàng có khả cung cấp loại hình tín dụng dịch vụ Ngân hàng tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong chức Ngân hàng “đi vay vay” với công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn để tạo nguồn cho Ngân hàng nghiệp vụ quan trọng chi phối, ảnh hưởng tới nghiệp vụ khác, giữ vai trò trì phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Như vậy, nguồn vốn định quy mô mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Vốn huy động vốn NHTM 1.2.1 Vốn NHTM 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu lượng vốn mà chủ ngân hàng phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu ngân hàng thương mại Nguồn hình thành loại vốn đa SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: 1.2.1.1.1 Vốn điều lệ: Vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn khác ngân hàng, phụ thuộc vào hình thức sở hữu ngân hàng thương mại Nếu ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp bổ sung trình hoạt động Nếu ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh cổ đông bên liên doanh đóng góp Vốn điều lệ loại ngân hàng thương mại không thấp mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho loại ngân hàng thương mại Trong trình kinh doanh ngân hàng thương mại bổ sung tăng vốn điều lệ phải NHTƯ đồng ý phải công bố công khai 1.2.1.1.2 Các quỹ dự trữ: Để trì mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại trích lập quỹ dự trữ Tùy theo quy định Quốc gia, thời kì mức độ trích lập, quy mô, mục đích sử dụng _Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ hàng năm trích theo tỉ lệ định từ lợi nhuận sau thuế Ở Việt Nam theo Nghị định 146/NĐ/CP ngày 23/11/2005 mức trích lập 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa cuả quỹ mức vốn điều lệ thực có Phần chênh lệch giá bán cổ phiếu với mệnh giá theo quy định hạch toán vào quỹ trữ bổ sung vốn điều lệ _Quỹ dự phòng tài khoản dự phòng tổn thất xem phận vốn tự có để bù đắp thua lỗ Ở Việt Nam theo văn hành, ngân hàng thương mại trích 10% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm Số dự trữ không vượt 25% vốn điều lệ ngân hàng thương mại SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Tín Dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, Ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay Loại hình phân chia theo nhiều hình thức khác nhau: - Tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Tín dụng chia theo đảm bảo - Tín dụng phân loại theo rủi ro Tại chi nhánh NHNo Thuận Châu hoạt động kinh doanh lĩnh vực Tài - Tiền tệ, đối tượng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Nhưng chủ yếu vốn tự có mà chủ yếu vốn người gửi tiền qua vai trò trung gian tín dụng, làm môi giới cho nhà đầu tư người tích luỹ Thực chức chung gian mình, nắm tay khối lượng vốn xã hội quyền sở hữu, mà có quyền sử dụng với điều kiện dàng buộc vật chất, sau thời gian định phải hoàn lại với khối lượng lớn Gánh vai trách nhiệm nặng nề, ngân hàng phải sử dụng đồng vốn cho thật hiệu để thực ràng buộc đồng thời trì tồn phát triển Hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo Thuận Châu thời gian qua, phải thực chế hỗ trợ lãi suất theo Quyết định số 131/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Ý thức yêu cầu trên, chi nhánh nắm vững chế, sách nhà nước ngành, bám sát mục tiêu, kế hoạch AGRIBANK Việt Nam, Nghị phát triển kinh tế – xã hội tỉnh, huyện động sáng tạo, nắm diễn biến thị trường tín dụng để chủ động với giai đoạn để tăng giảm dư nợ phù hợp với tình hình, Chi nhánh rà soát phân loại khách hàng, chất lượng tín dụng, tập trung phân tích chất lượng tín dụng, nắm diễn biến dư nợ tín dụng thường kỳ để xử lý cho phù hợp, cho vay phải đảm bảo quy trình, xác định thị trường nông thôn, khách hàng hộ sản xuất, tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, tận dụng triệt để nguồn vốn uỷ thác đầu tư SVTH: Hồ Thị Thu Trang 17 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Thực tư tưởng trên, năm qua chi nhánh NHNo Thuận Châu tích cực thực nhiều biện pháp cụ thể: Không thiên lợi nhuận, khách hàng ngân hàng lựa chọn kỹ Chi nhánh kiên từ chối khách hàng không đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định dự án, phương án kinh doanh không khả thi Do vậy, năm qua với nỗ lực cán bộ, nhân viên chi nhánh NHNo Thuận Châu Công tác đầu tư tín dụng tốc độ tăng trưởng nhanh, chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể, cụ thể: Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng NHNo Thuận Châu Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay 2.Doanh số thu nợ 3.Tổng dư nợ + Ngắn hạn + Trung dài hạn (cả Năm 2008 255.127 226.813 155.337 132.050 23.287 2007 155.833 103.374 127.024 90.465 36.559 2009 275.157 263.680 173.530 143.205 30.325 So sánh 08/07 09/08 +164% +108% +219% +116% +122% +112% +146% +108% +64% +130% UTĐT) Nguồn: số liệu phòng kế hoạch kinh doanh - NHNo&PTNT Thuận Châu + Doanh số cho vay có tốc độ tăng nhanh năm sau cao năm trước năm 2008 doanh số cho vay 255.127 triệu, tăng 99.294 triệu, tương ứng tăng 64% so với năm 2007 Năm 2009 doanh số cho vay đạt 275.157 triệu tăng 20.030 triệu, tốc độ tăng 8% so với năm 2008 Có thể thấy rằng, ngân hàng nỗ lực công tác cho vay + So với doanh số cho vay doanh số thu nợ ngân hàng đạt mức cao không Năm 2008 doanh số thu nợ 226.813 triệu, tăng 123.439 với tốc độ tăng 19% so với năm 2007 Nhưng bước sang năm 2009 với doanh số thu nợ tăng 36.867 triệu, tương ứng tăng 16% so với năm 2008 Như vậy, việc nỗ lực công tác cho vay NHNo Thuận Châu tập trung sức lực vào công tác thu nợ để tăng nhanh vòng quay vốn Với nỗ lực thấy dư nợ tín dụng ngân hàng ngày tăng: Thông qua dư nợ biểu trên, cho ta thấy năm qua dư nợ tín dụng chi nhánh NHNo Thuận Châu tăng trưởng khá, bình quân 12% SVTH: Hồ Thị Thu Trang 18 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng đạt tổng dư nợ năm 2009 173.530 triệu Sự tăng trưởng góp phần không nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế huyện Thuận Châu Với thành công bên cạnh vấn đề cộm nỗi trăn trở ban lãnh đạo với cán nhân viên ngân hàng, làm để mở rộng cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nợ xấu Nhằm đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày ổn định có hiệu quả, nâng cao vị để có hành trang tốt trước bước vào hội nhập với hội thách thức Bảng 3.2 Tình hình nợ hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ Dư nợ hạn 127.024 2.671 Năm 2008 Tỷ Số tiền Tỷ Năm 2009 Số tiền trọng % trọng % 100 155.337 100 173.530 2,1 3.126 2.860 Tỷ trọng % 100 1,6 Nguồn: số liệu phòng kế hoạch kinh doanh – NHNo&PTNT Thuận Châu Như ta thấy tỉ lệ nợ hạn NH cao Tuy nhiên giảm dần thấp mức khống chế NHNo&PTNT Việt Nam giao 3% SVTH: Hồ Thị Thu Trang 19 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Bảng 4.2:Vòng quay vốn tín dụng Đơn vị tính: Vòng/năm Năm 2007 2008 2009 Vòng quay 0.25 0.3 0.4 Vòng quay ngắn hạn 0.3 0.35 0.45 Vòng quay trung dài hạn 0.15 0.28 0.3 Nguồn: số liệu phòng kế hoạch kinh doanh – NHNo&PTNT Thuận Châu Vòng quay vốn tín dụng NH ngày lớn cho ta thấy vốn sử ngắn, trung dài hạn tăng trưởng qua năm, điều cho thấy chi nhánh tích cực đẩy mạnh công tác tín dụng thu hồi nợ 2.3 Nhận xét hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu 2.3.1 Những kết đạt Trong cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ địa phương có mức tăng trưởng nhanh, ổn định chiếm tỷ lệ tăng dần tổng nguồn vốn Kết có chi nhánh thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đáp ứng ứng ngày nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng, vận dụng linh hoạt mức lãi suất điều chỉnh lãi suất huy động nhanh nhạy, linh hoạt, phù hợp với thời kỳ theo diễn biến lãi suất bản, lãi suất thị trường đông thuận lãi suất ngân hàng thương mại địa bàn, qua đảm bảo nguồn vốn tăng, bị rủi ro lãi suất, đáp ứng khả khoản Chi nhánh đạo xây dựng đề án huy động vốn, triển khai quy trình biện pháp huy động vốn đến toàn thể cán bộ, nhân viên, đổi phong cách giao dịch phục vụ khách hàng, tạo chủ động huy động vốn Cùng với việc thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư chi nhánh trì củng cố mối quan hệ với tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể xã hội, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu nộp lĩnh, toán xác kịp thời tạo niềm tin tăng tín nhiệm với khách hàng Do nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể qua năm SVTH: Hồ Thị Thu Trang 20 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng 2.3.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt công tác nguồn vốn năm qua bộc lộ số hạn chế là: Trong nguồn vốn huy động địa phương nguồn vốn ngắn hạn từ năm 2008 ngày chiếm tỷ trọng lớn dần lên đến 45%, nguồn vốn đáp ứng 70% tổng dư nợ Bên cạnh nguồn vốn huy động địa phương nguồn vốn uỷ thác đầu tư nguồn vốn vay ngân hàng chiếm tỷ lệ tổng nguồn vốn, bình quân năm 30%, mà chủ yếu đầu tư vốn ngắn hạn Như thấy rằng, nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo Thuận Châu tương đối cao tỷ lệ chêch lệch mức lãi suất bình quân đầu vào,đầu thấp Đây vấn đề chi nhánh cần ý quan tâm điều kiện kinh doanh 2.3.3 Những nguyên nhân tồn - Mặc dù tốc độ kinh tế tăng trưởng cao thực tế Thuận Châu Huyện nghèo đặc biệt khó khăn Sơn La, thu nhập bình quân đầu người chi đạt 1/3 GDP nước, tỷ lệ hộ đói nghèo cao Nền kinh tế Huyện phát triển chưa vững chắc, hiệu sức cạnh tranh thấp, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng hàng hoá tập trung chậm, mức tăng trưởng vùng, ngành chưa đồng đều, lợi đất đai - khí hậu chưa khai thác triệt để tương xứng với tiềm sẵn có - Công tác điều tra quy hoạch sản xuất sản xuất Nông - Lâm nghiệp yếu, vùng tiểu vùng quy hoạch trùng lặp loại trồng vật nuôi, nên gây khó khăn cho tổ chức tín dụng đầu tư Khi có biến động khí hậu - thời tiết hay thị trường thường thường có tình trạng hộ sản xuất tự ý phá bỏ để chuyển sang trồng, vật nuôi khác làm gây khó khăn cho việc thu hồi vốn vay - Năm qua có nhiều chương trình dự án hoạch định, xây dựng dừng hình thức tổng thể, thiếu dự án chi tiết cụ thể Do vậy, không SVTH: Hồ Thị Thu Trang 21 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng có đủ điều kiện để Ngân hàng tham gia đầu tư làm ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng tín dụng - Dịch bệnh H5N1 gia cầm, xẩy số địa điểm nhỏ nhưng gây tâm lý lo lắng cho người dân, làm người dân lúng túng chuyển dịch vật nuôi ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập đời sông nông dân - Các sở chế biến địa bàn huyện không có; sở chế biến tỉnh chưa đủ lực thực thu mua, chế biến Nên hầu hết sản phẩm chăn nuôi, trồng trọt người sản xuất phải tìm cách tự tiêu thụ Do họ chịu ảnh hưởng trực tiếp giá cả, thời kỳ giá thấp gây thiệt hại cho người sản xuất - Bên cạnh nhiều vấn đề xã hội xúc: tình trạng nghiện hút, cờ bạc, chưa đẩy lùi; ý thức chấp hành pháp luật người dân chưa nâng lên cánh rõ rệt - Ngoài ra, địa bàn huyện hoạt động có Ngân hàng CSXH tổ chức tài phi ngân hàng có mục tiêu kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng theo chế mở Cho nên ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, hoạt động huy động vốn SVTH: Hồ Thị Thu Trang 22 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thuận Châu 3.1 Hoàn thiện sách lãi suất linh hoạt Trong cạnh tranh Ngân hàng địa bàn lãi suất, chất lượng, dịch vụ, mạng lưới hoạt động sách sản phẩm quan trọng để thu hút khách hàng Với khách hàng tìm đến Ngân hàng lần đầu lãi suất điều khách hàng ý đầu tiên, thực chất giá quyền sử dụng vốn khách hàng gửi vào Ngân hàng, phần lời khoản tiền gửi Về lãi suất cần định cung cầu vốn, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm gửi tiền vào Ngân hàng Người có tiền luôn cân nhắc giữa: gửi tiền vào Ngân hàng, mua vàng, ngoại tệ, đầu tư bất động sản để vừa an toàn sinh lãi Chính sách lãi suất Ngân hàng phải phù hợp cho vừa thu hút người gửi tiền lại vừa không làm cho lãi suất cao để không làm giảm thu nhập Kinh nghiệp huy động vốn công cụ lãi suất cho thấy: sách lãi suất thực phát huy hiệu với việc huy động vốn điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát vừa phải, không biến động bất thường Qua thực tiễn cho thấy: Nâng lãi suất lên cao để thu hút vốn biện pháp hiệu không tối ưu việc đa dạng hoá tiện ích khách hàng, ứng dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh nhất, xác, kịp thời Do đó, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu cần thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Cụ thể: * Với khách hàng dân cư: Thực huy động với lãi suất hấp dẫn, kết hợp với việc áp dụng lãi suất phù hợp với loại tiền gửi tiết kiệm, linh hoạt chuyển đổi kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm tương ứng chuyển đổi lãi suất, cách tính lãi, đưa vào ứng dụng thí điểm triển khai số hình thức huy động tiết kiệm dân cư SVTH: Hồ Thị Thu Trang 23 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng * Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mức thấp, nhiên với thị trường huyện Thuận Châu thiết lập mối quan hệ bền vững có lợi: - Thứ nhất: Vì việc sản xuất tiêu thụ có lệch pha nên doanh nghiệp có lúc thiếu vốn, có lúc thừa vốn có tiền nhàn rỗi chưa sử dụng nên có quan hệ gửi vay với Ngân hàng - Thứ hai: Một doanh nghiệp có mối quan hệ với bạn hàng, với nhà cung cấp, với nơi tiêu thụ luồng toán chi trả thường qua Ngân hàng Vì thế, có quan hệ gửi vay, tất yếu doanh nghiệp coi Ngân hàng trung gian sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng làm tăng thu cho Ngân hàng phí dịch vụ, tiền gửi ký quỹ Do với phân đoạn thị trường này, Chi nhánh cần chủ động tiếp thị, tạo mối quan hệ tới doanh nghiệp, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, có ưu đãi phí dịch vụ, áp dụng nhiều lãi suất cho nhiều doanh nghiệp cho lợi ích tăng số dư tiền gửi toán hưởng lãi suất lớn thường xuyên giao dịch Ngân hàng Nhìn chung, sách lãi suất bên cạnh việc vào thực trạng khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu cần bám sát diễn biến lãi suất thị trường sách bao gồm ưu đãi giá cả, ưu đãi dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh 3.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 3.2.1 Đa dạng kỳ hạn tiền gửi Tại chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu hình thức huy động vốn phát triển theo hướng đa dạng hoá, phổ biến tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn 3, 6, 9, 12, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiền gửi kỳ phiếu ngắn hạn 1, 2, 3, 4, 6, 9, 12 tháng Đây sản phẩm phát hành theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam Có thể thấy rằng, sản phẩm chi nhánh ngày phong phú thực tế xã hội ngày phát triển nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Vì vậy, SVTH: Hồ Thị Thu Trang 24 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng vào mạng lưới hoạt động, đặc biệt dân cư, tổ chức kinh tế địa bàn mở Ngân hàng cấp II phòng giao dịch mà chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu cần có hình thức huy động vốn phù hợp với thị trường nơi Nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn vốn dễ biến động tâm lý, thu nhập, kiện xảy Trong điều kiện kinh tế xã hội ổn định đa dạng hoá hình thức huy động vốn biện pháp hiệu để huy động vốn từ dân cư Chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét, đề xuất với Ngân hàng cấp để thí điểm triển khai hình thức huy động vốn 1,2,4,5,11 tháng, Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sản phẩm tính bẩn quyền, để thu hút khách hàng phía mình, chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu cần “làm tốt đối thủ cạnh tranh” nghĩa không giống mà ưu việt 3.2.2 Đa dạng hình thức gửi tiền: Ngoài hình thức truyền thống áp dụng, Chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu thêm, hoàn thiện mở rộng hình thức huy động vốn mới: * Tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang: - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi: loại tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở nên không xác định thời hạn gửi tối đa mà khách hàng gửi tiền có quyền rút vốn (gốc lãi) vào lúc thời gian gửi hưởng khoản tiền lãi với bậc lãi suất lũy tiến phù hợp - Tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi: khách hàng gửi tiền lần vào sổ tiết kiệm, tuỳ mức độ số dư tiền gửi để ấn định mức lãi suất Hình thức thu hút lượng vốn với quy mô lớn: Số tiền gửi lớn tiền lãi thu cao Hiện nay, Chi nhánh chưa thực hình thức cần có biện pháp, kế hoạch để triển khai sớm đưa vào thực hình thức nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi * Tiết kiệm gửi góp: Là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng gửi theo mức thoả thuận nhiều lần vào số tiết kiệm theo kỳ hạn định đăng ký với Ngân hàng SVTH: Hồ Thị Thu Trang 25 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng - Mức lãi suất tối đa áp dụng cho hình thức 90% mức lãi suất có kỳ hạn thời hạn - Gồm hình thức: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiết kiệm nâng đỡ tài trẻ * Tiết kiệm có thưởng: Là loại tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên; phần trả lãi, khách hàng dự thưởng nhận thưởng vật trúng thưởng 3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Ngày nay, Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh cạnh tranh giành giật thị trường diễn ngày khốc liệt Điều Ngân hàng cần phải điều chỉnh cho hợp lý với môi trường, nâng cao khả khám phá hội vị cạnh tranh Công tác Marketing Ngân hàng có vai trò quan trọng với thành công Ngân hàng Các Ngân hàng không ngồi chờ khách hàng tới mà phải tự quảng cáo mình, tự tìm đến khách hàng, với hình thức huy động mới, tiếp thị, treo panô - áp phích chưa đủ thu hút khách hàng không tới chi nhánh, mà cần quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng vào giai đoạn đầu sản phẩm với nguồn kinh phí cho phép, với hình thức huy động vốn từ dân cư phát tờ rơi, kết hợp vời đài phát địa bàn nơi Chi nhánh mở điểm giao dịch Sản phẩm Ngân hàng sản phẩm khác, chu kỳ sống sản phẩm gồm bốn giai đoạn: Thâm nhập, tăng trưởng – Phát triển, bão hoà, suy thoái Chi nhánh cần theo dõi chu kỳ sống sản phẩm giai đoạn nào, tránh cho chuyển sang giai doạn suy thoái cách định “Tái tung sản phẩm” sản phẩm huy động tiết kiệm có, triển khai sản phẩm thay sản phẩm không phù hợp Thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên Ban giám đốc phải tham gia vào hoạt động này, coi việc đưa hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng công SVTH: Hồ Thị Thu Trang 26 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng tác trọng tâm, trách nhiệm toàn thể cán bộ, áp dụng chế khuyến khích, tạo động lực đến cán nhân viên Chi nhánh 3.4 Xử lý tốt mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn phải gắn với yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vốn Việc sử dụng vốn sở để thực huy động vón, tính hiệu nguồn vốn không thân việc huy động vốn mà phụ thuộc vào qúa trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí huy động, đảm bảo kinh doanh có lãi, tạo uy tín cho Ngân hàng đồng thời tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác, sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút vốn Quản lý sử dụng vốn có hiệu môt cách tạo vốn phát triển vốn vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu Nâng cao chất lượng huy động vốn – toán- cho vay Mối quan hệ hữu ba hoạt động có tác động tích cực qua lại, hỗ trợ Hiệu hoạt động sở để phát triển hoạt động khác ngược lại 3.5 Nâng cao vị thế, uy tín Ngân hàng Cơ chế thị trường tồn cạnh tranh có xu hướng ngày gay gắt Vì việc gửi tiền với mục đích kiếm lời doanh nghiệp lẫn cá nhân đưa họ tới lựa chọn ngân hàng theo tiêu chí: An toàn - Bảo toàn – Thuận tiện - Đơn giản Điều khẳng định yếu tố “Lòng tin” có ý nghĩa quan trọng tồn phồn thịnh Ngân hàn Do đó, Ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao vị thế, hình ảnh, uy tín thương trường sở đảm bảo yếu tố nghiệp vụ 3.6 Một số giải pháp khác * Đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng: Trong kinh tế thị trường nay, mức độ cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày tăng đối thủ cạnh tranh ngày nhiều đa dạng Về SVTH: Hồ Thị Thu Trang 27 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng phía khách hàng, họ đến Ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố sau: - Người chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Qui trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức tầm quan trọng dịch vụ, chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu cung cấp cho khách hàng dịch vụ Chi nhánh với nhiều loại hình, chất lượng như: chuyển tiền điện tử, Western Union, bảo lãnh, cầm cố Trong thời gian tới việc đưa dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, kể khách hàng khó tính nhất, Chi nhánh cần hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai tiếp dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ thẻ, tiến tới làm dịch vụ Ngân hàng điện thoại (Phone Banking), dịch vụ Internetbanking Đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng giải pháp đắn để tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ quy mô nguồn vốn theo phương châm “Tăng trưởng – An toàn – Hiệu quả” * Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng: Công nghệ nhân tố ảnh hưởng lớn đến phát triển Ngân hàng Những thay đổi tiến công nghệ ứng dụng vào Ngân hàng cho phép Ngân hàng đổi hoạt động, đa dạng hoá nghiệp vụ đặc biệt phát triển dịch vụ mới, nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng không gian hoạt động Với công nghệ chủ yếu công nghệ tin học giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, phục vụ kịp thời xác yêu cầu khách hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu luôn tiếp cận với khoa học công nghệ mới, cử cán học, tập huấn chương trình trang bị phương tiện làm việc đại, máy vị tính để bàn, xách tay, máy in loại , cho phòng ban nhân viên giao dịch Vì vậy, hoạt động Chi nhánh công tác phục vụ SVTH: Hồ Thị Thu Trang 28 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng khách hàng tiến hành nhanh chóng, kịp thời Để tiếp tục phát huy cách có hiệu việc cung ứng dịch vụ công nghệ vào hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường trang bị sở vật chất, cập nhật công nghệ để thay công nghệ cũ Trình NHNo&PTNT Việt Nam để triển khai chương trình nối mạng Hội sở với Ngân hàng cấp II phòng giao dịch để thống quản lý liệu, tiết kiệm thời gian giảm chi phí truyền tin, chương trình toán điện tử với khách hàng lớn thường xuyên ứng dụng chương tình phân mềm hỗ trợ cho thông tin xây dựng * Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Ngân hàng: Với ngành Ngân hàng, cán phải luôn có thông tin, kiến thức trình độ nghiệp vụ trình độ quản lý cập nhật Nhìn chung, đội ngũ cán nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Thuận Châu động, nhiệt tình có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tương đối cao Để trì tiếp tục phát huy lợi cạnh tranh, thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục thực biện pháp đào tạo cán học thêm giờ, tiến hành đợt kiểm tra đánh giá chất lượng thường xuyên, có động viên khen thưởng với cán nhân viên đạt kết cao, thực luân chuyển cán phòng Chi nhánh cần tổ chức buổi toạ đàm, thảo luận cán giỏi, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, cán lâu năm có kinh nghiệp nghề nghiệp với cán khác để truyền đạt kinh nghiệp thực tiễn, phân tích giải đáp tình khó, văn sách mới, buổi nói chuyện chuyên đề khách hàng phong cánh giao dịch tiếp khách, thay đổi môi trường pháp lý kinh tế nhân viên giao dịch để cập nhật thông tin quy định, sách làm vừa lòng khách hàng Ngoài việc tổ chức lớp học nghiệp vụ tín dụng, toán, kế toán, thẩm định, Chi nhánh cần tổ chức lớp học nghiệp vụ, dịch vụ NHTM tiên tiến như: kinh doanh ngoại tê, môi giới tiền tệ, mở lớp học ngoại ngữ, tin học nâng cao để cán nhân viên có kiến thức toàn diện SVTH: Hồ Thị Thu Trang 29 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng KẾT LUẬN Ngân hàng công cụ quản lỹ vĩ mô Nhà nước, thông qua ngân hàng Nhà nước thực hoạt động điều tiết vĩ mô kinh tế Khi kinh tế thị trường phát triển Việt Nam vai trò hệ thống ngân hàng ngày quan trọng Và hoạt động vô quan trọng hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động vô quan trọng ngân hàng Nó khởi nguồn hoạt động, ngân hàng muốn tồn phát triển không đưa chiến lược nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Nó giúp cho ngân hàng phát triển bền vững hơn, ngày lớn mạnh nâng cao uy tín thị trường Nên đòi hỏi ngân hàng phải có động nhạy bén khoa học việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Và lý gây cho em ý hấp dẫn để chọn viết đề tài " Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuận Châu tỉnh Sơn La" Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo T.S Nguyễn Văn Trong anh chị ngân hàng bảo hướng dẫn cho em suốt thời gian thực tập viết luận văn Do khả thời gian thực tập có hạn nên luận văn em tránh khỏi thiếu sót Em kính mong thông cảm góp ý từ phía thầy cô giáo để luận văn tốt nghiệp em hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hồ Thị Thu Trang SVTH: Hồ Thị Thu Trang 30 Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài - Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngiệp vụ Ngân hàng - Trường ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng - Trường ĐH Thăng Long Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thuận Châu Một số luận văn khóa Trang web: http:// google.com.vn SVTH: Hồ Thị Thu Trang Lớp: TC1109 - MSV: 06D09323N