CHUYÊN ĐỀ Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay Thấu chi tại NHNo PTNT T.P Đà Nẵng

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 1 CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI 2 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ CHO VAY THẤU CHI CỦA NHTM. 10 1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. 10 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng, ngân hàng thương mại. 10 1.1.2. Các chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại. 11 1.1.2.1. Chức năng trung gian tài chính, tập trung vốn cho nền kinh tế:. 11 1.1.2.2. Chức năng tạo phương tiện thanh toán. 11 1.1.2.3. Chức năng trung gian thanh toán và quản lý phương tiện thanh toán. 11 1.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại. 12 1.1.3.1. Nghiệp vụ tài sản có:. 12 1.1.3.2. Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn:. 12 1.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ khác:. 12 1.1.4. Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại ở Việt Nam. 12 1.2. Khái niệm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng và dịch vụ cho vay thấu chi. 14 1.2.1. Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng. 14 1.2.2. Dịch vụ cho vay Thấu chi:. 16 1.2.1.1. Khái niệm:. 16 1.2.1.2. Lợi ích của dịch vụ cho vay Thấu chi:. 16 1.2.1.3. Đối tượng vay thấu chi:. 17 1.2.1.4. Điều kiện cho vay thấu chi 17 1.3. Các văn bản pháp luật về hoạt động cho vay thấu chi. 17 1.3.1. Các văn bản từ phía Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước:. 17 1.3.2. Các văn bản trong hệ thống NHNoPTNT Việt Nam:. 19 1.4. Hoạt động Thấu chi ở một số ngân hàng thương mại Việt Nam: 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY THẤU CHI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NNo PTNT TP. ĐÀ NẴNG 27 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng. 27 2.1.1. Lịch sử hình thành chi nhánh NHNoPTNT T.P Đà Nẵng. 27 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của NHNoPTNT T.P Đà Nẵng:. 27 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh:. 28 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn giai đoạn 20062008:. 28 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng giai đoạn 20062008:. 29 2.1.3.3. Hoạt động ngoài tín dụng giai đoạn 20052008:. 31 2.1.3.4. Kết quả kinh doanh giai đoạn 20062008:. 32 2.2. Thực trạng triển khai và phát triển dịch vụ cho vay thấu chi tại NHNoPTNT T.P Đà Nẵng. 32 2.2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay thấu chi tại Chi nhánh:. 32 2.2.2.Kết quả thực hiện dịch vụ thấu chi tại chi nhánh NHNoPTNT Đà Nẵng. 34 2.2.3. Những tồn tại hạn chế trong hoạt động cho vay thấu chi tại chi nhánh. 36 2.2.3.1. Về vấn đề công nghệ thông tin:. 36 2.2.3.2. Vấn đề về mạng lưới và cung cấp dịch vụ:. 37 2.2.3.3. Vấn đề về quản lý và đào tạo nguồn nhân lực:. 38 2.2.3.4. Vấn đề về quan niệm, nhận thức:. 38 2.2.3.5. Vấn đề về tính cạnh tranh, chất lượng sản phẩm:. 39 2.2.3.6. Tính chuyên nghiệp trong triển khai dịch vụ:. 41 2.2.4. Nguyên nhân những tồn tại hạn chế:. 41 2.3.4.1. Nguyên nhân từ quan niệm, nhận thức:. 41 2.3.4.2. Nguyên nhân từ năng lực, trình độ cán bộ:. 41 2.3.4.3. Nguyên nhân từ quản trị điều hành:. 41 2.3.4.4. Nguyên nhân từ công nghệ thông tin:. 42 2.3.4.5. Nguyên nhân từ phía các cấp chính quyền địa phương:. 42 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY THẤU CHI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NNoPTNT T.P ĐÀ NẴNG 43 3.1. Những thuận lợi, khó khăn đối với việc phát triển dịch vụ thấu chi tại NHNoPTNT T.P Đà Nẵng: 43 3.1.1. Thuận lợi:. 43

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp công trình nghiên cứu riêng cá nhân Các liệu, kết trình bày chuyên đề tốt nghiệp hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI NHTM NHNN NHNo&PTNT( Agribank) TSCĐ TKTG HMTD TCTD TK SPDV Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tài sản cố định Tài khoản tiền gửi Hạn mức tín dụng Tổ chức tín dụng Tài khoản Sản phẩm dịch vụ Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN -1 NHTM -2 Ngân hàng thương mại NHNN -2 Ngân hàng nhà nước -2 NHNo&PTNT -2 ( Agribank) -2 Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TSCĐ Tài sản cố định TKTG -2 Tài khoản tiền gửi HMTD -2 Hạn mức tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TK Tài khoản -2 SPDV Sản phẩm dịch vụ -2 KẾT LUẬN -50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -52 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN -53 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC NỘI DUNG TRANG Bảng Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng 29 Bảng Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT TP.Đà 30 Nẵng Bảng Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT T.P 31 Đà Nẵng Bảng Kết kinh doanh NHNo&PTNT TP.Đà Nẵng 32 Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Cách tính lãi thấu chi NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng Tình hình phát triển dịch vụ thấu chi chi nhánh NHNo&PTNT Đà Nẵng Thống kê số lượng khách hàng vay Thấu chi Thống kê số lượng thẻ ATM, máy POS, máy ATM NHNo&PTNT Đà Nẵng so với toàn thành phố đến 12/2008 Tổng hợp tình hình thực tiêu phát hành thẻ năm 2008 So sánh sản phẩm thấu chi Agribank với ACB Techcombank Thống kê số lượng TCTD địa bàn thành phố Đà Nẵng 34 35 35 36 37 40 45 Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ cuối năm 2007 đến nay, chứng kiến sụp đổ nhiều ngân hàng lớn nước phát triển, gây nên khủng hoảng kinh tế tài suy thoái kinh tế toàn cầu, làm chao đảo kinh tế quốc gia giới Điều đó, lần khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân Lịch sử kinh tế Việt Nam minh chứng vai trò đóng góp to lớn hệ thống ngân hàng trình phát triển kinh tế xã hội, nghiệp đổi đất nước ngày Trong năm qua, ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc quy mô, chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh, thực tốt nhiệm vụ trung tâm toán dẫn vốn kinh tế Với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM Việt Nam huy động vốn hàng nghìn tỷ đồng từ nguồn vốn xã hội, tăng dư nợ cho vay với thành phần kinh tế, tăng đầu tư vào chương trình trọng điểm quốc gia, qua góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hoá đại hoá đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống làm giàu hợp pháp cho nhân dân Nhiều dịch vụ tiện ích nhiều sản phẩm xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Khi Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, xu hội nhập toàn cầu, vấn đề cạnh tranh quốc tế khu vực diễn gay gắt, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng vấn đề quan trọng ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đóng vai trò định để trì kinh doanh phát triển Trên sở tảng đầu tư ứng dụng công nghệ tiên tiến , NHTM cung ứng sản phẩm có tính truyền thống huy động vốn, cấp tín dụng toán nước, đồng thời cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ ATM, EDC, POS; nhóm sản phẩm dịch vụ Mobile, Intenet Banking Tuy nhiên, hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống, khả huy động vốn, cho vay phát triển sản phẩm hạn chế, tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro kinh doanh Chưa tạo dựng thương hiệu riêng, qui mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt tính tiện ích số dịch vụ khách hàng chưa cao, Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hoạt động marketing ngân hàng hạn chế, nên tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp, có gần 12% dân số sử dụng dịch vụ ngân hàng Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thấu chi đời phát triển sở phát triển nâng cao tiện ích dịch vụ tài khoản tiền gửi dịch vụ thẻ Được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực dịch vụ thấu chi từ năm 2001, đặc điểm kinh tế, yếu tố khách quan xã hội chủ quan NHTM nên dịch vụ thấu chi chưa quan tâm phát triển Trong năm gần đây, từ Chính phủ có định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006, ban hành đề án “ Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 việc “Trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước”, sở ngân hàng thương mại triển khai cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng như: dịch vụ toán lương tự động, home banking, thấu chi tài khoản, Internet banking, toán hoá đơn, Tính đến cuối năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng tài khoản cá nhân phát triển nhanh chóng với khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 Hệ thống máy ATM toàn quốc đạt 7.700 máy, tăng 2.200 máy so với cuối năm 2007 Theo báo cáo Bộ Kế hoạch Đầu tư, đến Việt Nam có khoảng 350.000 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm khoảng 95% , doanh nghiệp có gần 6,8 triệu người lao động, tất doanh nghiệp thực giao dịch NHTM Tổng dư nợ cho vay thấu chi chiếm khoảng 2-3% tổng dư nợ ngân hàng thương mại Điều phản ánh phát triển nhóm dịch vụ tài khoản tiền gửi, dịch vụ thẻ dịch vụ thấu chi qua tài khoản ngân hàng chưa tương xứng với tiềm doanh nghiệp lao động nước ta Mặt khác, trước thực trạng hoạt động sử dụng nguồn vốn huy động chưa cao, dịch vụ chưa mở rộng, ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, có việc tìm kiếm khách hàng để giải ngân nguồn vốn huy động Thị phần tín dụng cho vay gặp phải cạnh tranh liệt từ thị trường chứng khoán, công ty tài chính, quỹ đầu tư, bảo hiểm Vì vậy, phát triển dịch vụ tài khoản toán dịch vụ thẻ, đẩy mạnh dịch vụ cho vay theo hạn mức thấu chi qua tài khoản qua thẻ, giải pháp quan trọng thực mang lại hiệu to lớn nhiều mặt cho NHTM cho toàn xã hội Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NHNo & PTNN ngân hàng thương mại nhà nước có bề dày truyền thống hệ thống NHVN Ngay từ ngày thành lập, NHNo & PTNT Việt Nam (Agribank) cung ứng sản phẩm có tính truyền thống huy động vốn, cấp tín dụng toán nước Đến nay, trình phát triển, nhờ có mạng lưới rộng khắp vùng miền tổ quốc thông qua 2.226 chi nhánh phòng giao dịch, Agribank cung cấp hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Tính đến 31/12/2008 Agribank có hệ thống SPDV gồm 10 nhóm, với 170 sản phẩm dịch vụ, có 150 SPDV cung cấp tới khách hàng 20 SPDV cung cấp tới tổ chức tín dụng định chế tài thị trường vốn, thị trường mở thị trường liên ngân hàng Hiện tại, NHNo có 1002 máy ATM, chiếm 14,2% sổ máy ATM thị trường, phát hành triệu thẻ, chiếm khoảng 17% thị phần, thiết bị EDC/POS chiếm 7% thị trường, kết nối thành công với tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER thức cung cấp cho thị trường thẻ ghi nợ tín dụng quốc tế VISA năm 2008 Nhưng nhìn chung, nhiều sản phẩm dịch vụ NHNo chưa đáp ứng yêu cầu tiện ích, đồng kịp thời cho khách hàng, tăng trưởng hiệu kinh doanh SPDV chưa tương xứng với tiềm lợi mình, dịch vụ thấu chi kèm với dịch vụ tài khoản toán dịch vụ thẻ Vấn đề đặt là: dịch vụ cho vay thấu chi qua tài khoản qua thẻ chưa phát triển mạnh hệ thống NHTM Việt Nam nói chung NHNo& PTNT nói riêng? Làm để phát triển đồng bộ, khai thác tối ưu sản phẩm dịch vụ tài khoản dịch vụ thẻ, phát triển dịch vụ tiện ích cần thiết, phục vụ đa dạng phong phú nhu cầu vốn đời sống xã hội, mở rộng nâng cao chất lượng, lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng bối cảnh nay? Với mong muốn làm sáng tỏ phần nội dung trên, sâu tìm hiểu ngân hàng thương mại địa phương, qua phản ánh thực trạng, đồng thời đề xuất giải pháp để phát triển dịch vụ cho vay thấu chi, góp phần thực mục tiêu phát triển ngân hàng thương mại Đảng Nhà nước đề : “Xây dựng hệ thống NHTM đại, đạt trình độ tiên tiến khu vực Châu á, đáp ứng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Phát triển đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao, nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho kinh tế thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá Tạo hội cho tổ chức, cá nhân có nhu Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cầu hợp pháp, đủ khả điều kiện tiếp cận cách thuận lợi dịch vụ ngân hàng.” Chính định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay Thấu chi NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng”, làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Phân tích sở lý luận sở pháp lý ngân hàng thương mại, sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ cho vay thấu chi.của ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng, làm rõ nguyên nhân đạt tồn hoạt động cho vay thấu chi NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng - Đề xuất số giải pháp để phát triển cho vay thấu chi chi chi nhánh ngân hàng thời gian tới Phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu phạm vi NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng, đặc biệt Phòng Dịch vụ Marketing - Hoạt động cho vay thấu chi triển khai từ đầu năm 2007 khoảng thời gian nghiên cứu phân tích chủ yếu thời gian năm ( 2007 2008) - Đề tài nghiên cứu quy định chung Chính phủ, NHNo&PTNT việc áp dụng quy định Chi nhánh việc quản lý hoạt động cho vay thấu chi Cấu trúc đề tài: Đề tài gồm có 03 chương: Chương1: Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại, sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ cho vay thấu chi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay thấu chi Chi nhánh NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng Chương 3: Phương hướng, giải pháp để phát triển dịch vụ cho vay thấu chi chi nhánh NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ CHO VAY THẤU CHI CỦA NHTM 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng, ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Ban đầu, tài sản gửi "ngân hàng'' loại ngũ cốc, sau gia cầm, nông sản, đến kim loại quý vàng Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Theo Peter S.Rose: Ngân hàng loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo từ điển Tiếng Việt “ Ngân hàng tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực kinh doanh quản lý nghiệp vụ tiền tệ tín dụng” Ngày nay, hầu hết nước, hoạt động ngân hàng trở nên thông dụng hệ thống ngân hàng hình thành bao gồm nhiều ngân hàng với hoạt động chức khác dựa vào đối tượng giao dịch, phân hai loại sau: Ngân hàng Trung ương (Ngân hàng giao dịch với công chúng), ngân hàng thương mại (ngân hàng giao dịch với công chúng) Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 luật sửa đổi bổ sung Luật tổ chức tín dụng ngày 15/06/2004, ngân hàng thương mại hiểu sau: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” “ Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng phép thực toàn hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối Trang: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hoá đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thành lập hoạt động để cung ứng dịch vụ ngân hàng thị trường nhằm mục đích sinh lợi Do đó, xét cho cùng, ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ với chức thường xuyên vay vay Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tài chính, tập trung vốn cho kinh tế: Ngân hàng cầu nối trung gian chủ thể có tiền chưa đem sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền tệ thông qua việc đứng tập trung tiền tệ chưa sử dụng chủ thể kinh tế, sở cung cấp vốn cho chủ thể có nhu cầu cần bổ sung tạm thời Tức ngân hàng nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển Nói cách khái quát hơn, ngân hàng vừa người vay đồng thời người cho vay, có nghĩa nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng vay vay Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty 1.1.2.2 Chức tạo phương tiện toán Nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng, NHTM tạo “ bút tệ” thay cho tiền mặt, trình tạo tiền NHTM thực thông qua tín dụng toán hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với ngân hàng trung ương NHTM sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế thông qua số nhân mức cung tiền tệ Đó chức tạo phương tiện toán NHTM 1.1.2.3 Chức trung gian toán quản lý phương tiện toán Trang: 10 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hưởng lương Hạn mức thấu chi Lãi suất (hiện tại) 30 triệu đồng - Cá nhân, hộ gia đình có tài khoản tiền gửi - Doanh nghiệp 50 triệu, 100 triệu, 150 triệu tuỳ vào đối tượng Hạn mức cho doanh nghiệp NH quy định tuỳ theo tài khoản tiền gửi khách hàng - Cá nhân, hộ gia đình có tài khoản tiền gửi - Doanh nghiệp Tuỳ vào mối đối tượng, khách hàng cấp hạn mức là 8, 12, 30, 50 70, 100 triệu Tuỳ vào tình hình kinh doanh, doanh nghiệp thấu chi tới tỷ đồng Mỗi đối tượng khách hàng quy định mức lãi suất khác Tối thiểu 0.045%/ngày khách hàng thực trả lương qua tài khoản Ví dụ: d Về phương diện quảng bá sản phẩm tới khách hàng: Chưa làm khách hàng biết đến sản phẩm thấu chi Công tác quảng bá sản phẩm manh mún tự phát Việc quảng bá cho vay thấu chi tới khách hàng sơ sài Dịch vụ thấu chi triển khai gần hai năm website NNNo&PTNT (www.agribank.com.vn) chưa có giới thiệu thấu chi, ngân hàng Á Châu, Techcombank, Đông á, BIDV… làm tốt vấn đề Kinh nghiệm nước cho thấy, khách hàng biết đến dịch vụ thấu chi nhiều việc tiếp cận nhanh chóng Điều giống việc sử dụng thẻ ngân hàng, đời, hầu hết NHTM tốn công sức chi phí để thuyết phục khách hàng sử dụng, dịch vụ trở nên hấp dẫn khách hàng lại chủ động đến đăng ký tham gia 2.2.3.6 Tính chuyên nghiệp triển khai dịch vụ: Cũng nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cần phải xây dựng quy trình, cách thức phát triển cung cấp sản phẩm cách chuyên nghiệp Mặt khác, việc phát triển đưa thị trường sản phẩm có tính chuyên nghiệp lạ xã hội hội nhập ngày điều coi Agribank trường hợp ngoại lệ Nhìn lại cách thức tổ chức cung cấp triển khai sản phẩm dịch vụ Agribank thấy Agribank triển khai tốt cung cấp triển khai sản phẩm Trang: 39 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp truyền thống, chưa có kinh nghiệm việc cung cấp triển khai sản phẩm ngân hàng đại 2.2.4 Nguyên nhân tồn hạn chế: 2.3.4.1 Nguyên nhân từ quan niệm, nhận thức: Quan niệm ngân hàng truyền thống thống trị, án nhân viên chưa nhận thức vai trò sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng môi trường cạnh tranh gay gắt nay, đặc biệt sản phẩm dịch vụ đại Đề án Chính phủ toán không dùng tiền mặt chi trả lương qua tài khoản cho cán công chức đơn vị hành nghiệp triển khai hai năm, mục tiêu đến năm 2010 phải hoàn thành Tuy vậy, thời điểm (tháng 03/2009), thói quen tiêu tiền mặt người dân chưa thay đổi Tỷ lệ tiền mặt dân cư lớn Người lao động đến lúc trả lương lại rút hết tiền khỏi tài khoản Nhận thức người dân toán không dùng tiền mặt thấp xuất phát từ công tác tuyên truyền, vận động tổ chức phối hợp yếu thân ngân hàng quyền địa phương 2.3.4.2 Nguyên nhân từ lực, trình độ cán bộ: Kiến thức chung sản phẩm dịch vụ, trình độ cán lĩnh vực sản phẩm dịch vụ hạn chế, chưa trang bị cách có hệ thống Trình độ, kỹ khai thác dịch vụ cán yếu Thái độ, phong cách phục vụ đội ngũ cán nhân viên chưa chuyên nghiệp tiếp cận phục vụ khách hàng Kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn cán Agribank sản phẩm truyền thống chuyên sâu dày dạn kinh nghiệm, lĩnh vực thấu chi sản phẩm dịch vụ phi truyền thống nhiều bất cập 2.3.4.3 Nguyên nhân từ quản trị điều hành: Một số chi nhánh, phòng giao dịch chưa chấp hành tốt đạo phát triển sản phẩm ngân hàng, tổ chức triển khai cho vay thấu chi chậm, thiếu chủ động Thiếu chế khuyến khích, thưởng phạt rõ ràng Thiếu tính hệ thống quản lý sản phẩm dịch vụ Chưa quản lý chi tiết đến cho vay thấu chi mà quy định chung chung văn nghiệp vụ thẻ nên khó để tách bạch rõ ràng, khó khăn đánh giá hiệu dịch vụ 2.3.4.4 Nguyên nhân từ công nghệ thông tin: Trang: 40 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Trong nhiều năm trước, NHNo chậm ứng dụng tiến khoa học công nghệ, công nghệ thông tin đại toàn hệ thống, đầu tư chưa đồng nên ảnh hưởng đến việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại - Chưa phát triển kịp hệ thống phần mềm ứng dụng để khai thác thông tin khách hàng, phục vụ công tác phát triển sản phẩm dịch vụ Hệ thống thông tin báo cáo thiếu, chưa hỗ trợ cung cấp số liệu hiệu dịch vụ thấu chi - Hệ thống mạng máy tính chi nhánh yếu vấn đề bảo mật trước công virus máy tính, phần mềm gián điệp 2.3.4.5 Nguyên nhân từ phía cấp quyền địa phương: Việc tổ chức, tuyên truyền, phối hợp quyền địa phương việc phát triển toán không dùng tiền mặt, qua nâng dần số lượng tài khoản toán dịch vụ thẻ yếu, dẫn đến số lượng khách hàng biết đến sản phẩm thấu chi thấp Trang: 41 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp CHƯƠNG III GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY THẤU CHI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NNo&PTNT T.P ĐÀ NẴNG 3.1 Những thuận lợi, khó khăn việc phát triển dịch vụ thấu chi NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng: 3.1.1 Thuận lợi: - Hội nhập quốc tế điều kiện toàn cầu hoá hội để ngân hàng tận dụng thành tựu khoa học công nghệ đại Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới, thông qua hội nhập ngân hàng tận dụng ược dòng chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến để phát triển Mở cửa dịch vụ tài tiền tệ, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, xây dựng NHTM trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu, “bà đỡ” tốt cho kinh tế phát triển, góp phần bước chuyển dịch cấu vốn theo định hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước - Tình hình kinh tế, trị, xã hội nước ổn định Tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm qua đạt tốc độ cao khu vực, làm cho thu nhập người dân cao làm tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng - Là thành phố với gần 800.000 dân với mức sống cao, Đà Nẵng thị trường rộng lớn đầy tiềm ngân hàng thực cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Năm 2008, tổng sản phẩm quốc nội tăng 11% so với năm 2007; giá trị sản xuất công nghiệp ước đạt 11.338 tỷ đồng tăng 17,6%; giá trị sản xuất công nghiệp ước đạt 11.388 tỷ đồng tăng 17,6%; giá trị sản xuất thuỷ sản – nông – lâm đạt 612,7 tỷ đồng giảm 6,4%; giá trị sản xuất ngành dịch vụ tăng 15%; kim ngạch xuất hàng hoá dịch vụ đạt 905,1 triệu USD, tăng 19,5%; tổng vốn đầu tư phát triển ước đạt 13.219 tỷ đồng, tăng 18,9%; tổng thu ngân sách nhà nước thực 7.119,3 tỷ đồng, đạt 129,7% dự toán; giải việc làm cho 34 ngàn lao động, tăng 2,5%, đạt tiêu hội đồng nhân dân; tỷ lệ hộ nghèo đạt chuẩn quốc gia giảm 1%, theo chuẩn thành phố 1,96%, đạt tiêu hội đồng nhân dân … - Chủ trương sách Nhà nước việc trả lương qua tài khoản, đặc biệt thị số 20/CT-TTG Chính phủ ngày 20/08/2007 việc “Trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách” tạo điều kiện thuận lợi để NHNo&PTNT triển khai, phát triển dịch vụ thấu chi qua tài khoản nói riêng dịch vụ toán không dùng tiền mặt nói chung - Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-1010 định hướng tới năm 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chính phủ, NHNN Việt Trang: 42 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Nam ban hành số văn pháp lý (chỉ thị quy định phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hoạt động thẻ ngân hàng, có dịch vụ thấu chi) làm sở pháp lý quan trọng để NHTM thực cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, góp phần thực hoá đề án toán không dùng tiền mặt dân cư Đồng thời ngân hàng nhà nước triển khai giai đoạn II hệ thống toán điện tử liên ngân hàng – Hệ thống toán xương sống, huyết mạch kinh tế Dịch vụ thẻ mở tài khoản cá nhân phát triển nhanh chóng, đến cuối năm 2008 có 31/49 Chi nhánh ngân hàng thương mại trực thuộc hội sở đóng địa bàn triển khai phát hành thẻ ATM, đến cuối năm 2008, địa bàn Thành phố có 589.716 thẻ ATM, có 235 máy MTM 579 máy POS Các dịch vụ ngân hàng điện tử ngày phổ biến rộng rãi khách hàng ưa chuộng, tạo thói quen toán qua ngân hàng, nâng dần tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán ngày tăng xã hội Tổng phương tiện toán đến cuối năm 2008 qua hệ thống ngân hàng thực 315.948 tỷ, tăng 44,53% so với đầu năm Trong toán tiền mặt chiếm tỷ trọng 19,55%, toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng 80,45% (cùng kỳ năm 2007 16,91% 83,09%) Việc tỷ trọng toán không dùng tiền mặt ngày chiếm tỷ trọng cao dấu hiệu ngành ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng, thể văn minh toán Thực thị 20/2007/CT-TTg, ngân hàng thương mại địa bàn bước tiếp cận tổ chức đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước, đến cuối 31/12/2008 có 18 TCTD mở 47.186 tài khoản cho 730/743 đơn vị hưởng lương từ ngân sách - NHNo&PTNT triển khai dự án đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng toàn hệ thống, tiền đề điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng - Công nghệ ngân hàng ngày phát triển nhanh chóng, đại, sản phẩm dịch vụ ngày triển khai phong phú, đa dạng Hơn nữa, mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Agribank rộng khắp điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ - Sự hợp tác chiến lược Banknetvn Smartlink việc kết nối toán đánh dấu giai đoạn trình phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Việt Nam, mang lại nhiều tiện ích, lợi ích giá trị gia tăng sử dụng thẻ toán 3.1.2 Khó khăn: Trang: 43 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Năm 2008, kinh tế nước ta diễn biến phức tạp, khó lường ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao (bình quân năm tăng 22,9%), đầu năm lạm phát, cuối năm lại thiểu phát ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất đời sống nhân dân - Trước bối cảnh hội nhập tài quốc tế, hệ thống NH Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ can thiệp quan quyền, tình trạng tài yếu kém, khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện, công nghệ NH tụt hậu so với nước, nợ khó đòi cao, môi trường kinh tế vĩ mô chưa ổn định đặt hệ thống NH vào tình rủi ro cao - Theo lộ trình cam kết WTO, Việt Nam mở cửa ngành dịch vụ tài để cạnh tranh toàn cầu, ngân hàng nước đối xử công với ngân hàng nước Các ngân hàng nước ngày phát triển mở rộng phạm vi kinh doanh để thu hút khách hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ thuận tiện - Các ngân hàng nước không ngừng đổi nâng cao khả cạnh tranh, tiến hành biện pháp đồng để chuẩn bị cho cạnh tranh khốc liệt Việt Nam mở cửa ngành dịch vụ tài chính, tính cạnh tranh nước diễn găy gắt Cạnh tranh lĩnh vực thấu chi nói riêng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung ngày gay gắt Việc tham gia thị trường ngân hàng ngân hàng nước ngoài, chi nhánh ngân hàng cổ phần đô thị, ngân hàng liên doanh đặt NHNo&PTNT Đà Nẵng trước sức ép cạnh tranh lớn với đối thủ mạnh lực tài chính, quản trị điều hành trình độ công nghệ Hiện địa bàn thành phố Đà Nẵng có 49 Chi nhánh TCTD Bảng 11 : Thống kê số lượng TCTD địa bàn thành phố Đà Nẵng LOẠI HÌNH TCTD NHTM Nhà nước NH Chính sách Cty cho thuê tài Công ty tài nhà nước Công ty tài cổ phần NHTM Cổ phần đô thị NH Liên doanh TỔNG CỘNG SỐ CHI NHÁNH TRỰC THUỘC HỘI SỞ 2007 2008 09 09 01 01 01 02 01 01 30 33 03 03 45 49 - Ngoài 49 Chi nhánh trực thuộc hội sở trên, có 135 phòng giao dịch, điểm giao dịch trải quận, huyện, xã, phường thành phố, tạo điều kiện Trang: 44 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cho thành phần kinh tế tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng không cạnh tranh thị phần, thị trường; sản phẩm, dịch vụ; biểu phí; tiện ích giá trị gia tăng mà nguồn nhân lực Để tồn phát triển, đòi hỏi NHNo&PTNT phải nỗ lực việc nâng cao lực cạnh tranh cách phát triển sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao tảng công nghệ thông tin đại - Tập quán thói quen sử dịch vụ ngân hàng dân cư yếu kém, chẳng hạn đại phận ưa dùng toán tiền mặt, khả thích ứng với công nghệ thấp - Trình độ lực cán thấp, chưa đáp ứng thách thức tương lai nước 3.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ cho vay thấu chi NHNo&PTNT T.p Đà Nẵng: 3.2.1 Mục tiêu chung: Xây dựng triển khai hệ thống công nghệ thông tin có tính quy mô, đại Triển khai thêm nhiều hệ thống công nghệ để cung cấp triển khai sản phẩm, từ góp phần tăng doanh thu Việc đầu tư cho công nghệ thông tin đại góp phần cắt giảm chi phí, tăng doanh thu, giảm giá thành giao dịch hoạt động ngân hàng Việ thay đổi định hướng kinh doanh từ ngân hàng truyền thống sang hoạt động ngân hàng đại 3.2.2 Mục tiêu cụ thể: Về tối ưu hoá hệ thống: nghiên cứu, triển khai đề án xây dựng khu vực cá thể hoá thẻ Trung tâm Thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế; Đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản cho ngân hàng khách hàng, tiến tới làm dịch vụ cá thể hoá thẻ cho NHTMCP để khơi tăng nguồn thu dịch vụ Chuyển đổi triển khai thành công hệ thống thẻ Chip: thực chuyển đổi từ hệ thống thẻ từ sang hệ thống thẻ chíp để nâng cao khả an toàn giao dịch thẻ mở rộng khả toán không dùng tiền mặt vấn đề trọng tâm năm 2009 Ngày hoàn thiện sản phẩm thấu chi theo tiêu chí: An toàn hiệu cho Ngân hàng, hiệu tiện lợi cho khách hàng; Phấn đấu ngày nâng cao tỷ trọng dịch vụ thấu chi tổng doanh thu hệ thống Ngân hàng Cụ thể đến năm 2010 dịch vụ thấu chi chiếm từ - 5% tổng dư nợ toàn chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Đà Nẵng Trang: 45 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Giảm tỷ lệ tình trạng khách hàng không sử dụng sản phẩm thấu chi phía hạ tầng sở Ngân hàng 3.3 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay thấu chi chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đà Nẵng 3.3.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện, phát triển sản phẩm: - Mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng đa dạng hoá hình thức cho vay thấu chi Không dừng lại khách hàng cá nhân có tài khoản hưởng lương mà nên mở rộng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, có sản xuất kinh doanh ổn định, có thu nhập khá, có tài khoản tiền gửi chi nhánh Từng bước tiến hành cho vay thấu chi doanh nghiệp - Mở rộng hạn mức thấu chi: dựa vào lực tài chính, NHNo&PTNT cấp hạn mức thấu chi khác cho đối tượng khách hàng khác với hạn mức cao so với - Nghiên cứu phát triển thẻ liên kết với trường đại học (thẻ sinh viên vừa thẻ đa năng) Từ áp dụng cho vay thấu chi sinh viên nhằm đa dạng hoá danh mục sản phẩm khách hàng, nhiên nên cấp hạn mức thấu chi nhỏ đối tượng khách hàng Tối đa không nên số tiền học phí (khi sinh viên nộp tiền học phí, ngân hàng trước chuyền tiền vào tài khoản nhà trường phải trừ số tiền thấu chi) 3.3.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân lực: 3.2.1.1 Thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại: Thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên ngân hàng với đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác phát triển sản phẩm dịch vụ cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng dịch vụ ngân hàng 3.2.1.2 Đào tạo nâng cao trình độ cán sản phẩm dịch vụ: Đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ cho vay thấu chi cán phòng dịch vụ Marketing hội sở tất nhân viên chi nhánh cấp phòng giao dịch Đồng thời tổ chức buổi chuyên đề, bồi dưỡng nhận thức nhằm hiểu sâu hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Mở rộng công tác thi đua, khen thưởng toàn cán nhân viên 3.2.1.3 Thay đổi công tác, tác phong phục vụ khách hàng: Thay đổi tác phong giao dịch theo hướng ngân hàng mang sản phẩm tới khách hàng Trang: 46 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Xây dựng quy trình cho vay thấu chi cách rõ ràng công khai phương tiện thông tin đại chúng 3.2.1.4 Về tổ chức: Chi nhánh nên bổ sung thêm cán ngân hàng cho chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch có triển vọng cho vay thấu chi phát triển sản phẩm thẻ 3.3.3 Nhóm giải pháp quản trị điều hành: - Chi nhánh cần xây dựng đề án phát triển dịch vụ cho vay thấu chi trình Hội đồng Quản trị - Phân công cán bộ, phận chuyên trách thấu chi nhằm chuyên môn hoá công tác phát triển dịch vụ - Đẩy mạnh đầu tư phát triển chất lượng sản phẩm dịch vụ địa bàn, chi nhánh, phòng giao dịch gần khu công nghiệp: Khu công nghiệp Hoà Khánh, Khu công nghiệp An Đồn 3.3.4 Nhóm giải pháp công nghệ: Bằng việc đóng góp to lớn hệ thống công nghệ thông tin năm quan trọng việc cung cấp triển khai sản phẩm cho khách hàng, công nghệ thông tin năm tới cần trọng giải pháp sau đây: - Hoàn thành triển khai hệ thống IPCAS Trên sở hệ thống Core có, phát triển hệ thống trực tuyến, đại hoá kết nối khách hàng – ngân hàng Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý dịch vụ thấu chi hệ thống IPCAS - Nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống công nghệ thông tin Việc an toàn ổn định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Chi nhánh cần mua chương trình diệt virus có quyền cho tất hệ thống máy tính ngân hàng 3.3.5 Nhóm giải pháp nghiệp vụ quản lý phát triển sản phẩm: - Có sách việc nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay thấu chi toàn chi nhánh phòng giao dịch nhằm khuyến khích khả sáng tạo nhân viên - Đánh giá hiệu quả, mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ thấu chi Thường xuyên đánh giá để từ rút mặt hạn chế dịch vụ để khắc phục tăng tính hài lòng khách hàng, tăng tính cạnh tranh cho vay thấu chi - Xây dựng quy định chung thống nghiệp vụ thấu chi toàn hệ thống 3.3.6 Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị: Trang: 47 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Quảng bá sản phẩm hoạt động làm cho sản phẩm dịch vụ thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Vì đại phận khách hàng hay chí cán nhân viên Agribank chưa biết hết dịch vụ cho vay thấu chi mà Agribank cung cấp Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng dịch vụ thấu chi NHNo Nghiên cứu, điều tra, khảo sát đánh giá thị trường phát triển dịch vụ thấu chi, khảo sát phân loại đối tượng khách hàng Thực hoạt động Marketing: + In tờ rơi quảng bá thương hiệu Agribank: ngân hàng đại, thân thiện, gần gũi với khách hàng + Tiếp tục hoạt động tài trợ cho chương trình thu hút quan tâm lớn khách hàng thi bắn pháo hoa quốc tế, hội chợ triển lãm địa bàn, tài trợ cho đội cứu hộ biển, v.v… + Quảng bá qua phương tiện thông tin đại chúng quy trình, lợi ích cho vay thấu chi 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với ngân hàng nhà nước * Các văn hướng dẫn hoạt động thấu chi NHNN sơ sài, NHTM thực dịch vụ thấu chi theo tiêu chí riêng mình, tạo nên cạnh tranh không lành mạnh hệ thống NHTM, tiềm ẩn nguy rủi ro cho hệ thống ngân hàng Vì vây, NHNN cần sớm có văn hướng dẫn quy định rỏ trần hạn mức, lãi suất thấu chi để điều chỉnh thống dịch vụ * Để hạn chế rủi ro, phát triển dịch vụ thấu chi bền vững, NHNN cần tham mưu cho Chính phủ ban hành bổ sung chế tài liên quan đến trách nhiệm quan đơn vị quản lý lao động có hợp đồng thấu chi xử lý giải rủi ro phát sinh tập thể cá nhân giao dịch dân mà hoạt động thấu chi xảy 3.4.2 Đối với NHNo&PTNT Đà Nẵng * Tiến hành phân tích thị trường, phân loại đối tượng khách hàng, đa dạng hoá đối tượng khách hàng thực thấu chi cho cá nhân lẫn doanh nghiệp để tăng tín dụng, phân tán rủi ro * Cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ đồng bộ, thực cải cách máy theo hướng chuyên nghiệp, đại hiệu quả, đẩy mạnh hoạt động Marketing, sản phẩm dịch vụ thấu chi Cung cấp thông tin điều kiện, cách thức, lợi ích thấu chi tư vấn đầy đủ rõ ràng cho khách hàng dịch vụ thấu chi , đơn vị làm dịch vụ trả lương qua tài khoản Trang: 48 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp * Cần có xác định hạn mức khoa học sát thực tiễn, có sách thưởng phạt khách quan khách hàng trình sử dụng dịch vụ thấu chi Có thể áp dụng sách gia tăng hạn mức, có ưu đãi cho khách hàng có số dư bình quân lớn, có giao dịch với khách hàng thường xuyên gửi tiết kiệm, vay chấp chuyển khoản Đồng thời, xem xét chấm dứt hạn mức thấu chi khách hàng sau 12 tháng, tài khoản âm hạn mức thấu chi tối đa (bằng tháng lương ) lương tài khoản, số dư vừa trở lại rút âm * Thực đồng linh hoạt nhóm sản phẩm dịch vụ hỗ trợ, nhằm tạo điều kiện tốt tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ thấu chi, cụ thể là: - Mở rộng cách sử dụng hạn mức thấu chi Nếu phép sử dụng thẻ ATM để thực giao dịch thấu chi có nhiều bất tiện cho khách hàng Bởi thẻ có lúc trục trặc có giao dịch thực máy ATM nộp tiền điện, tiền bảo hiểm rút tiền mặt VND chuyển khoản máy ATM toàn hệ thống NHNo máy ATM mà NHNo có liên minh Nên chấp nhận cho khách hàng rút tiền mặt VND chuyển khoản tất quầy giao dịch khách hàng đáp ứng đủ điều kiện việc chứng minh chủ tài khoản - Phát triển hệ thống máy POS hợp tác tốt với đơn vị ký nơi đặt máy POS NHNo&PTNT TP Đà Nẵng * Cần giải vấn đề quản trị điều hành đồng bộ, thống nhất, chuyên nghiệp hiệu giao dịch khách hàng: - Có tờ rơi, bảng biểu phòng giao dịch đề cập nội dung bản, hướng dẫn khách bước để giải vấn đề thường gặp - Có phận chuyên trách để tư vấn giải vấn đề cho khách hàng - Có quy chế giao dịch với khách hàng, nêu rỏ thời gian, điều kiện cung cấp dịch vụ, phạm vi, mức độ dịch vụ, kết giao dịch để nhân viên khách hàng nghiêm túc thực - Xây dựng tiêu chí đánh giá, xếp loại nhân viên cách khoa học cụ thể, có tiêu kế hoạch cho phận cá nhân đầy đủ, có sách khuyến khích lao động sáng tạo hiệu quả, nêu cao trách nhiệm phục vụ khách hàng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh quan Ngân hàng Trang: 49 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp KẾT LUẬN Tiến trình hội nhập, phát triển kinh tế Việt Nam dài, với khó khăn, thử thách ngày phức tạp Để theo kịp với tăng trưởng kinh tế giới cần có bước cải cách, sửa đổi toàn diện mà đó, tài – ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm trình hội nhập Hội nhập cạnh tranh vấn đề NHTM Việt Nam Sự phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đóng vai trò thước đo trình độ phát triển NHTM Phát triển đa dạng SPDV dựa tảng công nghệ đại, nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh, đáp ứng ngày tốt nhu cầu phát triển sản xuất tiêu dùng nhân dân nhiệm vụ quan trọng định tồn phát triển NHTM Sản phẩm dịch vụ thấu chi SPDV ngân hàng đại, hình thành phát triển với dịch vụ thẻ dịch vụ tài khoản toán Dịch vụ thấu chi dịch vụ dịch vụ thẻ dịch vụ tài khoản toán, góp phần tăng dư nợ tín dụng, nâng cao hiệu đầu tư nhóm dịch vụ thẻ, đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng dịch vụ tiện ích cần thiết đời sống xã hội đội ngũ cán công chức, người lao động doanh nghiệp Những thành tựu kinh tế đạt nghiệp đổi đất nước, với việc tổ chức thực Đề án “ Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 định hướng đến năm 2020” Chỉ thị việc “Trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước” Thủ tướng Chính phủ điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thấu chi Xã hội phát triển, nhu cầu đời sống vật chất tinh thần ngày phong phú đa dạng hơn, vấn đề phức tạp đột xuất diễn đời sống xã hội ngày nhiều Dịch vụ thấu chi đời để đáp ứng đòi hỏi khách quan trình phát triển Đó môi trường tiềm dịch vụ thấu chi Tuy nhiên, để dịch vụ thấu chi phát huy hết vai trò đòi hỏi ngân hàng phải có bước thích hợp với sách, giải pháp đồng hiệu Đó nhiệm vụ không riêng mà NHNN, NHTM khách hàng Với vốn kiến thức hiểu biết tích lũy trình học tập, với thời gian thực tập thực tế ngân hàng, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay thấu chi NHNo&PTNT T.P Đà Nẵng”, sâu phân tích đánh giá thực trạng, kết đạt được, tồn hạn chế, tìm hiểu nguyên nhân tồn tại, sở đề mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp để phát triển dịch vụ thấu chi thời gian tới Thông qua đề tài gắn lý luận sát với thực tiễn, với mong muốn đóng góp phần nhỏ hiểu biết vào trình phát triển Trang: 50 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dịch vụ thấu chi nói riêng dịch vụ ngân hàng đại nói chung hy vọng đề tài gợi ý hướng để NHNN, NHNo&PTNT có thêm sở thông tin để tiếp tục nghiên cứu, tìm cách để phát triển mạnh dịch vụ Thời gian thực đề tài kiến thức nhiều hạn chế, không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Sinh viên thực mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình, bình luận quý thầy cô, quý ngân hàng quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện Qua đề tài này, em xin bày tỏ lòng biết ơn thầy giáo, cô giáo trường Đại học kinh tế Đà Nẵng, cảm ơn thầy giáo - thạc sỹ Võ Văn Vang; cô chú, anh chị Phòng Dịch vụ Marketing – NHNo&PTNT Đà Nẵng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để em thực đề tài Xin trân trọng cảm ơn Trang: 51 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH, BÁO, TẠP CHÍ THAM KHẢO: Dwighi S.Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại, NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Comercial Bank), NXB Thống Kê Trường Đại học Ngân hàng T.P Hồ chí Minh (2007), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam sau năm gia nhập WTO, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê Bài giảng Quản trị hoạt động Ngân Hàng I (Th.S Hồ Hữu Tiến – ĐH Kinh tế Đà Nẵng) Báo cáo Tổng kết hoạt động Ngành Ngân Hàng 2008 (Ngân hàng Nhà nước T.p Đà Nẵng) Tạp chí Ngân hàng (Số 23 ngày 18/12/2008), Tình hình triển khai đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006, Chính phủ ban hành Đề án “ Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” 10 Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 Chính phủ việc “Trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước” 11 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24 tháng năm 2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án “ Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” II CÁC WEBSITE: www.sbv.gov.vn www.vneconomy.com.vn www.vnba.orr.vn www.saga.vn Và số website ngân hàng thương mại nước Trang: 52 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………… Trang: 53