Luận văn rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) chi nhánh cầu giấy

Lời mở đầu Nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triển mạnh tất phương diện,cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại giới cá nhân tổ chức cần nhiều vốn để sản xuất.Vì ngân hàng tổ chức kinh tế có vai trò vô quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển Sự phát triển nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ, xuất tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu tạo sóng sát nhập hợp Cùng với phát triển rộng khắp hệ thống ngân hàng phạm vi toàn quốc thể ngày có nhiều ngân hàng qui mô lớn thành lập, hệ thông hoạt động hệ thống ngân hàng ngày đa dạng phong phú chuyên nghiệp Do nhu cầu vốn vay kinh tế ngày cao nên ngân hàng tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư.Và điều tất yếu nảy sinh vấn đề rủi ro tín dụng Các ngân hàng đưa nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để quản lý cách chặt chẽ khoản tín dúng sau giải ngân hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy ra.Xuất phát từ thực trạng từ thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy nên chọn đề tài" rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy”làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm: Chương I: Khái quát hoạt đông tín dụng NHNo Chương II:Phân tích đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy Chương III: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy Để hoàn thành chuyên đề, em nhận hưởng dẫn tận tình TS.Trần Thái Ninh thầy Nguyễn Hải Dương giúp đỡ anh chị phòng kế hoạch phòng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy.Thương mại theo hướng đa năng, bà nông dân, bà vùng sâu, vùng xa hoan nghênh NHNo&PTNTVN với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh xây dựng 200 nghìn tổ nhóm tiết kiệm vay vốn, tạo thành hệ thống màng lưới kênh chuyển tải vốn rộng khắp nước, tạo thuận lợi cho kinh tế hộ sản xuất phát triển Mặt khác, Ngân hàng mở rộng màng lưới đô thị huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư khu vực nông thôn Số vốn huy động chi nhánh địa bàn thành phố loại I chiếm 46% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống NHNo&PTNTVN Đây nguồn vốn lớn để Ngân hàng chuyển tải nông thôn đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân Ngân hàng tích cực mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng, ứng dụng công nghệ đại như: toán quốc tế, toán biên giới, bảo lãnh, dịch vụ thẻ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, sản xuất kinh doanh vàng "3 chữ A" Các hoạt động hỗ trợ trực tiếp cho hoạt động tín dụng hộ nông dân như: khai thác nguồn vốn, cân đối vốn Với ưu nguồn vốn kinh doanh lớn nhất, mạng lưới rộng nhất, lại có kinh nghiệm truyền thống cho vay hộ nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ nông thôn, giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế toàn cầu, NHNo&PTNTVN trước sau khẳng định hộ nông dân bạn đồng hành, đáng tin cậy thị trường tài chính, tiền tệ nông n Chương I: Khái quát hoạt động tín dụng NHNo nghiệp I.Khái quát hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng hầu hết quan Chính quyền địa phương Trên toàn giới, ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn Trong thời kì, ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn Trong thời kì, ngân hàng thành viên quan trọng ngất thị trường tín phiếu trái phiếu quyền địa phương pháp hành để tài trợ cho công trình công cộng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) mà tiền thân Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Trải qua 15 năm xây dựng trưởng thành, NHNo&PTNTVN vươn lên trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, chiếm lĩnh thị phần quan trọng thị trường tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng nước, ngày vững bước đường hội nhập phát triển Bằng giải pháp tín dụng thương mại, NHNo&PTNTVN thực góp phần tích cực đưa nghị Đảng vào sống, làm chuyển biến kinh tế nông nghiệp tự cung tự cấp, từ sản xuất không đủ ăn trở thành quốc gia đứng hàng thứ hai giới xuất lương thực trở thành nước hàng đầu giảm tỷ lệ đói nghèo, cải thiện đời sống kinh tế, góp phần giữ vững ổn định trị trật tự xã hội, xây dựng nông thôn Việt Nam theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch nông thôn thành thị Với mạng lưới kinh doanh phục vụ gồm 2.000 chi nhánh toàn quốc, NHNo&PTNTVN tích cực khai thác nguồn vốn nước nước ngoài, mở rộng đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn với mức tăng trưởng bình quân 40%/năm, nâng số hộ nông dân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng lên triệu hộ với mức dư nợ bình quân triệu đồng/hộ; góp phần hình thành vùng chuyên canh, phát triển kinh tế trang trại, sản xuất hàng hóa, chế biến nông sản cung ứng thị trường nước nước ngoài; góp phần khôi phục mở mang làng nghề truyền thống, mở thêm ngành nghề dịch vụ mới, giải việc làm, phân công lại lao động khu vực nông thôn; cung cấp dịch vụ tài ngân hàng theo chu trình khép kín từ khâu đầu tư vốn sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ, xuất nhập đến khâu toán quốc tế NHNo&PTNTVN triển khai cho vay sách chương trình trọng điểm Nhà nước như: thu mua lương thực, nhập phân bón, mía đường, thuỷ sản, uỷ thác giải ngân cho dự án tổ chức nước cho vùng nông nghiệp, nông thôn đặc biệt chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo; tham gia đầu tư vốn dự án lớn thuộc số ngành kinh tế mũi nhọn như: cho vay số khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, sân bay ; thực tiếp nhận quản lý dự án uỷ thác đầu tư từ nguồn vốn nước với tổng số vốn 2,8 tỷ USD, trực tiếp phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Việt Nam NHNo&PTNTVN có mặt tất tỉnh, thành phố, huyện, thị, xã nước, bình quân xã có chi nhánh, xoá bỏ tình trạng "xã trắng" tín dụng; triển khai hệ thống ngân hàng lưu động với 741 xe ô tô chuyên dùng chở tiền đại, đưa ngân hàng gần dân, sát dân, tạo điều kiện thuận lợi cho dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng tghiệp, nông thôn thị trường chủ yếu mà NHNo & PTNT đảm nhiệm Bên cạnh việc giữ vững vị trí ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, NHNo&PTNTVN tiếp tục củng cố phát triển quan hệ truyền thống với tổ chức phủ phi phủ nước ngoài, tổ chức tài - ngân hàng quốc tế lớn như: WB, ADB, AFD, CICA, APRACA đồng thời tranh thủ ủng hộ, trợ giúp đối tác nhiều phương diện NHNo&PTNTVN ngày khẳng định uy tín lực hoạt động Ngân hàng qua giải thưởng tổ chức tài quốc tế trao tặng như: Giải thưởng Thanh toán quốc tế Quản trị vốn tốt Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải trao tặng; Giải thưởng Bạch kim cho Đối tác thương mại tốt khu vực châu Á Ngân hàng Standard Chartered trao tặng, Giải thưởng Citi Bank cho Ngân hàng hoạt động xuất sắc toán quốc tế 2003-2004 Đặc biệt, năm 2004, NHNo&PTNTVN Ngân hàng Thế giới (WB) đánh giá định chế tài thành công hiệu giới xét phương diện chi phí hoạt động thấp khả tiếp cận hộ gia đình nông dân doanh nhỏ nông thôn II Hoạt động tín dụng NHNo Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo cấp tín dụng cho khách hàng Tức khả khách hàng không trả nợ theo hợp đồng gắn với khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho họ Hoặc nói theo cách cụ thể hơn, rủi ro tín dụng luồng thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời ngân hàng không hoàn trả đầy đủ xét mặt số lượng thời hạn Trong điệu kiện bình thường, phần lớn tài sản doanh nghiệp phát hành đầu tư ngân hàng đảm bảo với mứac xác suất cao, lãi thu thường dạng cố định Nhưng có rủi ro xảy xảy với xác suất thấp, mức vốn lại không giới hạn Tuy nhiên nói cách xác ta định nghĩa rủi ro tín dụng sau: “ Rủi ro tín dụng khả xảy tốn thất cho ngân hàng khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi “ Trong thực tế thuật ngữ tín dụng có nhiều cách hiểu khác nhau, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Tuy nhiên, tín dụng hiểu theo số cách sau đây: Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả hai chủ sở hữu Chẳng hạn công ty thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp người bán chuyển giao hàng cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải toán tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài cụ thể ngân hàng cấp tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Tóm lại dựa góc độ chức nhiệm vụ, hoạt động ngân hàng, theo quan điểm ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tin dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoản thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Việc cung cấp tín dụng chức NHNO kinh tế thị trường mà xu hội nhập tấ yếu Đối với hầu hết ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm ½ tổng tài sản thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Từ ta có đặc điểm tín dụng sau NHNo sau: sản quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay cho thuê Chính thế, thuật ngữ tín dụng cho vay đôi lúc đồng nghĩa với Nhưng ngày cho vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực Xuất phát từ nguyen tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người di vay sử dụng phải có sở để tin trả hạn Trên thực tế, số cán tín dụng trình xét duyệt tín dụng cho vay cứ, trọng vào tài sản đảm bảo mà không đánh giá dựa mức độ tín nhiệm khách hàng, điều làm cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng chưa thực cách đầy đủ Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc thông thường ngân hàng thường phải xác định lãi suất danh nghĩa, nhiên điều lại phụ thuộc vào điều kiện phát triển kinh tế nước sách tiền tệ ngân hàng, số trường hợp cụ thể mà lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ tồn thời gian ngắn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở hoàn trả vô điều kiện Về mặt pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến thời hạn toán Cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng hướng giúp NHNO phân tán rủi ro Nếu năm trước đây, NHNo tập trung chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ, thời gian gần trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu giáo viên, công nhân viên, kể người hưởng lương lực lượng vũ tran, công an nhân dân…Mục đích vay mua sắm xe ô tô, xe gắn máy, sửa chữa nhà ở… Đây đối tượng cho vay an toàn có thu nhập ổn định, lâu dài 2.Đối tượng cho vay: - Đáp ứng nhu cầu vốn để thực phương án sản xuất kinh doanh -Mua sắm hàng tiêu dùng - Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khác Các điều kiện cho vay -Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích vay vốn hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng thời hạn cam kết - Thực đảmbảo theo đung quy định Chính phủ, hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam Các phương thưc vay vốn - Cho vay lần: Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn vay ngắn - Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số tiền gốcchia để trả theo kỳ hạn thời gian cho vay.Hình thức cho vay thường áp dụng cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, thời hạn cho vay dài hạn -Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác trị băng tiền BIDV tổ chức tín tụng khác phát hành khách hàng chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ giá trị tiền - Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vôn cho khách hàng cá nhân thực phương án sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên -Các loại hình cho vay bán lẻ khác 5.Lãi suất thời hạn cho vay: -Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng kết thẩm địng cán tín dụng - Lãi suất cho vay dựa biểu lãi suất cho vay.Tuỳ trường hợp cụ thể, lãi suất xác định sở thoả thuận ngân hàng khách hàng 6.Tài sản đảm bảo cho khoản vay - Bất động sản - Động sản -Số dư tài khoản tiền gửi, cứng tiền gửi giấy tờ có giá khác -Các loại chứng khoán tiề gửi, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác - Các loại chứng khoán đựoc niêm yết sàn giao dịch chứng khoán - Tài sản có giá khác Hồ sơ vay vốn a) Hồ sơ pháp lý: Sổ hộ khẩu, chứng minh nhân dân, hộ chiếu, Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/ tạm trú địa phương khách hàng vay Các giấy tờ cần thiết khác theo qui định pháp luật b) Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng: Giấy đề nghị vay vốn Giấy xác nhận cán nhân viên/thư cam kết hỗ trợ quan lý lao động Xác nhận giấy tờ thu nhập hàng tháng/thu nhập không thường xuyên quan quản lý lao động, ngân hàng Bản hợp đồng lao động Các giấy tờ hỗ trợ khác… Với tầm nhìn chiến lược hơn, phần đông NHNo cạnh tranh mở rộng mạng lưới hoạt động, bao gồm chi nhánh cấp 1, cấp phòng giao dịch Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh năm 2004 có gần 100 chi nhánh loạivà phòng giao dịch mở tất quận huyện, khu công nghiệp.Tương tự Hà Nội có thêm gần 30 chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thành lập 11 chi nhánh cấp 1, Ngân hàng Đầu tư- Phát triển nông thôn Việt Nam thành lập chi nhánh cấp 1… 10 ˆ ρ Theo bảng ta có τ = Se( ρ ) = 7.992914 τα = 3.5297 nên Ho bị bác bỏ , ˆ chuỗi phần dư KNMV dừng Vấn đề ta xác định đựơc tham số p,q Dựa vào lược đồ tưong quan ta thấy hệ số tương quan AC(1) hệ số tựtương quan PAC(6) khác không, ta có mô hình ARIMA(p,q) tương ứng p=1, q=6, d=o 36 Kiểm địnhtính dừng chuỗi TL ADF Test Statistic -5.068829 1% Critical Value* -3.5267 5% Critical Value -2.9035 10% Critical Value -2.5889 *MacKinnon critical values for rejection of hypothesis of a unit root Augmented Dickey-Fuller Test Equation Dependent Variable: D(TL) Method: Least Squares Date: 04/28/08 Time: 08:41 Sample(adjusted): 2002:04 2007:12 Included observations: 69 after adjusting endpoints Variable Coefficient Std Error t-Statistic Prob TL(-1) -0.924872 0.182463 -5.068829 0.0000 D(TL(-1)) 0.163227 0.151861 1.074845 0.2864 D(TL(-2)) 0.082331 0.121292 0.678784 0.4997 C 0.013604 0.002952 4.608438 0.0000 R-squared 0.401583 Mean dependent var -0.000188 Adjusted R-squared 0.373963 S.D dependent var 0.011118 S.E of regression 0.008797 Akaike info criterion -6.572616 Sum squared resid 0.005030 Schwarz criterion -6.443102 Log likelihood 230.7552 F-statistic 14.53995 Durbin-Watson stat 2.011279 Prob(F-statistic) 0.000000 37 Nhìn vào bảng kiểm định tính dừng chuỗi TL, tương tự ta thấy chuỗi dừng Lược đồ tương quan chuỗi TL Đồ thị chuỗi thời gian TL, KNMV 05 04 03 02 01 00 2002 2003 2004 2005 KNMV 2006 2007 TL KIỂM ĐỊNH TÍNH DỪNG CỦA CHUỖI PHẦN DƯ CỦA CHUỖI KNMV ADF Statistic Test - 1% Critical -3.5267 5.31918 Value* 38 5% Critical -2.9035 Value 10% Critical -2.5889 Value *MacKinnon critical values for rejection of hypothesis of a unit root Augmented Dickey-Fuller Test Equation Dependent Variable: D(KNMV) Method: Least Squares Date: 04/24/08 Time: 09:17 Sample(adjusted): 2002:04 2007:12 Included observations: 69 after adjusting endpoints Variable t- ent KNMV(-1) Coeffici Std Error Statistic - 0.19308 - 1.02703 D(KNMV(-1)) 0.09436 0.16012 0.58934 0.5577 D(KNMV(-2)) 0.12499 0.11791 1.06004 0.2930 C 0.0000 5.31918 Prob 0.00448 0.00093 4.80827 0.0000 39 R-squared R- 0.45917 squared S.E Mean -6.52E-05 dependent var S.D dependent 0.004054 var of 0.00298 regression Sum 0.48303 Adjusted Akaike info -8.736651 criterion squared 0.00057 resid Log likelihood 305.414 Schwarz -8.607137 criterion F-statistic 20.24423 Durbin-Watson 2.00463 stat Prob(F-statistic) 0.000000 Tương tự thấy chuỗi dừng ADF Statistic Test - 1% Critical -3.5267 5.06882 Value* 5% Critical -2.9035 Value 10% Critical -2.5889 Value *MacKinnon critical values for rejection of hypothesis of a unit root 40 Augmented Dickey-Fuller Test Equation Dependent Variable: D(TL) Method: Least Squares Date: 04/24/08 Time: 09:21 Sample(adjusted): 2002:04 2007:12 Included observations: 69 after adjusting endpoints Variable t- ent TL(-1) Coeffici Std Prob Error Statistic - 0.18246 - 0.0000 0.92487 D(TL(-1)) 5.06882 0.16322 0.15186 1.07484 0.2864 D(TL(-2)) squared S.E 0.40158 Adjusted 0.01360 0.00295 4.60843 0.0000 R-squared 0.08233 0.12129 0.67878 0.4997 C R- 0.37396 of 0.00879 Mean -0.000188 dependent var S.D dependent 0.011118 var Akaike info -6.572616 41 regression Sum criterion squared 0.00503 resid Log likelihood 230.755 Schwarz -6.443102 criterion F-statistic 14.53995 Durbin-Watson 2.01127 stat Prob(F-statistic) 0.000000 CHUỖI DỪNG 42 ĐỒ THỊ PHẦN DƯ 43 .019 018 017 016 015 014 2002 2003 2004 2005 TLF 44 2006 2007 .05 04 03 02 01 00 2002 2003 2004 2005 TLF 45 TL 2006 2007 46 Chương III: Các giải pháp nâng cao chất tín dụng 1)Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh gía khách hàng Khách hàng vấn đề quảntịng quan hệ tín dụng nhân tố thuộc khách hàng có ảnh hưởng lớn tới CLTD Từ thực trạng CLTD năm vừa qua NHNN&PTNNT chi nhánh Câug giấy trongthời gian gần cho thấy yêu cầu hoạt động rủi ro tín dụng phầnlớn khâu đánh giá khách hàng Chính để nâng cao CLTD việc làm trước tiên nâng cao chất lượngnghiệp vụ đánh giá khách hàng Trước định cho vay, ngânh hàng cần phải hiểu rỏ khách hàng khách hàng người nhận chịu trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay, người định cuối hiệu khoản tiền vay Vì đánh giá khách hàng biện pháp quan trọng nhằm phòng ngùa hạn chế nợ hạn tín dụng Ngân hàng Nếu ngân hàng không tiến hành đánh giá Khách hàng đánh giá không xác dẫn đến tượng khách hàng không đủ điều kiện mà cho vay vốn, khả rủi ro cao 2)Thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng Thiết lập tốt mối quan hệ tốt với khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin khách hàng từ có đối sách thích hợp để đứng vững chạnh tranh khồng ngừng nâng cao chất lượng khách hàng 47 +) Giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, là ruỉ ro đạo đức khách hàng để vươn tới hoàn thiện CLTD +) Tạo tương thích mặt nghiệp vụ kỹ thuật trình tiến hành giao dịch, nhờ Ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn hộ gia đình 3)Nâng cao chất lượng phân tích hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng xem có hiệu khi: +Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, phù hợp với định hướng nhà nước + Hiệu tín dụng phải biểu trực tiếp qua lợi nhuận Ngân hàng, đồng thời phải đemlại lợi ích vềmặt xã hội Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng +)Phân tích từ tác động từ sách Đảng Nhà nước đến hoạt độngtín dụng hoạt động nghành nghề kinh tế khác +)Nghiên cứu nhu cầu thị trường sản phẩm nghành nghề sản xuất kinh doanh, thời điểm tác động tương lai Trên sở Ngân hàng nắm bắt khả mở rộnghay thu hẹp nghành kinh tế thời kì Nâng cao chất lượngcông tác thẩm định dự án vốn vay Đây công việc cần thiết Ngân hàngkhi định tài trợ tín dụng, cácn bộn tín dụng cần phải tiến hành thẩm định, phân tích kĩ khách hàng, phương án sản 48 xuất kinh doanh khách hàng với dự án nhằm nâng cao chất lương tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do vậy, thẩm định cán tín dụng cần ý vấ đề sau: Thu thập thông tin đầy đủ khách hàng uy tín, tư cách khách hàng dự kiến tài trợ tín dụng Cần yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ liên quan đến hoạt động kinh doanh, lực pháp lý khách hàng Về thị trương sản phẩm cần xem xét khả tiêu thụ sản phẩm, khả đáp ứng nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng, … xem xét khả chiếm lĩnh thị trường sản phẩm so với sản phẩm khác .Về kỹ thuật: cần xem xét dự án có phù hợp với quy mô doanh nghiệp không Các thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh có phù hợp không, từ mà doanh nghiệp lưa chọn công nghệ phù hợp 49 Kết luận Thị trường tài phất triển thị trường tín dụng phát triển tương ứng Đối với NHNo chất lượng tín dụng vấn đề sống còn, định tình hình lợi nhuận NH, nâng cao chất lượng tín dụng vừa mụch đích NHNO, vừ mụch tiêu phát triển thị trường tài nói chung Tín dụng Ngân hàng kèm với rủi ro, việc thẩm định xây dựng hệ thống đánh giá chất lượng tín dụng điều quan trọng NHNO Tuy nhiên để xây dựng đựoc hệ thống cần phải cải cách hệ thống sách, luật thống quan doanh nghiệp Do đa số NHNO cho vay tín dụng theo chuẩn mực đánh giá cũ, cần có thay đổi để bắt kịp với ngân hàng nước bắt đầu tham gia sâu vào thị trừơng tài chính, chứng khoán nước ta 50