nghiệp vụ ngân hàng thương mai

Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NH AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN GIO LINH TỈNH QUẢNG TRỊ 1.1: Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gio Linh tỉnh Quảng Trị 1.1.1: Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Gio Linh tỉnh Quảng Trị Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Gio Linh hình thành phát triển vào cuối năm 1972 Gio Linh vùng giải phóng miền Nam với tên gọi phòng Ngân Tín Gio Linh Sau năm 1975 nước nhà thống tỉnh Bình Trị Thiên hợp nhất, huyện Gio Linh, Vĩnh Linh và Cam Lộ hợp thành huyện Bắc Hải Chi nhánh Ngân hàng nhà nước Bến Hải thành lập năm 1987 Năm 1987 chuyển từ ngân hàng cấp sang hai cấp đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Bến Hải Năm 1989 sau tách tỉnh đến năm 1990 chia huyện chi nhánh NHNo&PTNT huyện Gio Linh thành lập chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Quảng Trị, thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động theo luật tổ chức tín dụng điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam Nhiệm vụ ngân hàng huyện huy động nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư kịp thời phục vụ phát triển kinh tế địa phương Tập trung trí tuệ biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro trình đầu tư vốn Từng bước giúp khuyến khích họ mở rộng sản xuất, tháo gỡ khó khăn, khắc phục thiên tai giúp tái phục hồi sản xuất Tăng thu nhập vươn lên sống làm giàu cho quê hương Hoà với phát triển nước, kinh tế huyện Gio Linh ngày phát triển Tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao, số hộ nghèo đói giảm xuống Sự cần thiết đầu tư vốn cho phát triển sản xuất điều cấp bách, NHNo & PTNT với huyện nhà bước đưa kinh tế ngày phát triển lĩnh vực kinh tế - xã hội - văn hoá ổn định bền vững năm qua SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm 1.1.2: Giới thiệu cấu tổ chức GIÁM ĐỐC P.Giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ P.Giám đốc Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng hành Các phòng giao dịch PGD Bắc Cửa Việt PGD Nam Đông Hình 1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huyện Gio Linh Tỉnh Quảng Trị Ghi chú: : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức + Giám đốc: Là người trực tiếp điều hành hoạt động chi nhánh theo kế hoạch NHTW định hướng Đảng Nhà nước, người định vấn đề tổ chức cán đào tạo, định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật , người chịu trách nhiệm hoạt động ngân hàng Giám đốc đạo thực chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí hoạt động khác đơn vị + Giúp việc cho Giám đốc có hai Phó giám đốc: Nhiệm vụ Phó giám đốc thay mặt giám đốc điều hành hoạt động ngân hàng Giám đốc vắng mặt; giúp Giám đốc đạo, điều hành số nghiệp vụ Giám đốc phụ trách tham gia bàn bạc với Giám đốc việc thực nghiệp vụ chi nhánh theo chế độ thủ trưởng theo nguyên tắc tập trung dân chủ 1.1.3: Chức phận 1) Phòng kế hoạch kinh doanh SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm a) Bộ phận tổng hợp: - Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi….Tham mưu cho giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương, giải pháp phát triển nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hướng kinh doanh NHNo - Đầu mối quản lý thông tin kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh trực thuộc - Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết , tổng kết tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định b) Bộ phận tín dụng: - Thực nghiệp vụ tín dụng, xét duyệt cho khách hàng vay, thẩm định dự án, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục - Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho khách hàng… - Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng - Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định; tổng hợp; phân tích; quản lý (thu thập, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) thông tin lập báo cáo công tác tín dụng theo phạm vi phân công - Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy đinh 2) Phòng kế toán ngân quỹ: - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình NHNo cấp phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT địa bàn SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định - Thực nghiệp vụ toán nước theo quy định - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề 3) Phòng hành chính: - Xây dựng chương trình hàng tháng, hàng quý chi nhánh, xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh NHNo trực thuộc địa bàn - Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan - Đầu mối quan hệ với quan tư pháp địa phương - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách quan 1.1.4: Tình hình lao động chi nhánh năm 2012 – 2014 Bảng 1: Tình hình lao động NHNo&PTNT Gio Linh Năm 2012 – 2014 Năm 2012 Chỉ tiêu SL Tổng số CBCNV % Năm 2013 SL % Năm 2014 SL % Chênh lệch 2013/2012 +/- % 2014/2013 +/- % 34 100 34 100 36 100 0 5,88 - Trực tiếp kinh doanh 28 82,35 28 82,35 30 83,33 0 7,14 - Gián tiếp kinh doanh 17,65 17,65 16,67 0 0 29 85,29 29 85,29 26 72,22 0 -3 - 10,34 14,71 14,71 27,78 0 - Nam 23 67,64 23 67,64 22 61,11 0 -1 - 4,34 - Nữ 11 32,36 11 32,36 14 38,89 0 27,27 Phân theo trình độ - Đại học - Trung cấp, khác Phân theo giới tính (Nguồn: Phòng hành NHNo&PTNT Gio Linh) SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: số cán công nhân viên chi nhánh có biến động qua năm (2012 – 2014) không đáng kể Năm 20012 – 2013 số lượng cán không thay đổi 34 người Năm 2014 có tăng người tuyển thêm nhân viên để bổ sung cho phòng giao dịch Nam Đông Bắc Cửa Việt chiếm 5,88% Về số lượng phản ánh quy mô hoạt động, để đánh giá chất lượng tín dụng tiêu trình độ văn hoá cán có vai trò quan trọng Nhìn chung trình độ văn hoá có ổn định cao, năm ( 2012 – 2013) số lượng cán có trình độ đại học ngang nhau, riêng chi có năm 2014 số lượng giảm người có điều chuyển công tác NHNo & PTNT tỉnh Nhìn chung, tỷ trọng cán có trình độ đại học chiếm cao trình độ trung cấp, điều chứng tỏ có khắt khe công tác tuyển dụng đào tạo để nâng cao trình độ Về giới tính, tỷ lệ nam nữ cân hợp lý với mô hình quy mô hoạt động ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp với đội ngũ cán nổ, nhiệt tình, trẻ trung hoạt động địa bàn lớn nên số cán quản lý là người phù hợp với thực tế công việc Tuy vậy, với huyện có 20 xã thị trấn, đa số xã làm nông nghiệp với địa bàn rộng, phân bố rộng rãi Có địa bàn gần phù hợp cho nữ địa bàn xa xôi, khó khăn cần lực lượng nam trẻ, động kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn xa xôi thường có điều kiện tiếp cận nhanh với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách ưu tiên, đãi ngộ, thành lập tổ nhóm hoạt động giúp cán tín dụng hoàn thành nhanh tiến độ cung ứng vốn cho các hộ gia đình SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm 1.2: Phân tích tình hình TS – NV công ty năm 2012 – 2014 1.2.1 Phân tích cấu tài sản Bảng 2: TÌNH HÌNH CƠ CẤU TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG NHNo&PTNT GIO LINH QUA NĂM 20012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 Số tiền Tỷ Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền Tỷ Năm 2014 Số tiền Tỷ 2013/2012 2014/2013 (%) +/- % +/- % tiền mặt Dư nợ cho vay TSCĐ Tổng tài sản trọng trọng trọng (%) Tồn quỹ Chênh lệch (%) 5,885 1.85 6,712 1.86 7,043 1.63 827 14.05 331 4.93 308,100 96.87 349,350 97.01 421,592 97.57 41,25 13.39 72,24 4,066 1.28 4,060 1.13 3,477 0.80 -6 -0.15 -583 318,051 100 360,122 100 432,112 100 42,07 13.23 71,99 20.6 14.3 19.9 (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT Gio Linh năm 2012 – 2014) Qua bảng phân tích cấu tài sản, ta thấy tỷ trọng khoản dư nợ cho vay (các tổ chức kinh tế, cá nhân) chiếm tỷ lệ lớn tổng cấu tài sản Cụ thể năm 2012 chiếm 96,87%, năm 2013 chiếm 97,01% năm 2014 chiếm 97,57% Theo xu hướng chung ngân hàng, khoản cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân đánh giá tích cực không để vốn tiền nhiều mà đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng vòng quay vốn trả nợ ngân hàng cần phải có lượng tiền thích hợp để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh Sự dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn cho ta thấy hiệu ngân hàng khâu tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi Qua bảng ta thấy tồn quỹ tiền mặt năm 2012 chiếm 1,85%, sang năm 2013 tăng lên 1,86% đến năm 2014 giảm 1,63% tỷ số tương đối lại tăng so với năm 2013 cấu tài sản Điều chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu không để lượng tiền mặt nhiều quỹ Về tài sản việc phân tích khoản mục TSCĐ giúp cho nhà quản trị có cách nhìn tổng quát loại tài sản việc hoạch định vốn bổ sung cho việc đầu tư mua sắm TSCĐ Năm 2012 SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm tỷ trọng TSCĐ 1,28%, sang năm 2013 giảm xuống 1,13% đến năm 2014 TSCĐ giảm 0,08% cấu tài sản ngân hàng Qua phân tích cho thấy TSCĐ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ cấu tài sản Qua thể mức độ sử dụng tài sản ngân hàng chưa cao Nếu xét riêng năm ta thấy chênh lệch TSCĐ không đáng kể Điều cho thấy ngân hàng chưa thật đầu tư vào TSCĐ để ổn định mức sản xuất lâu dài gặp khó khăn nhu cầu tăng vọt Vì ngân hàng cần có sách hợp lý nhằm nâng cao tỷ trọng TSCĐ cấu tài sản nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao 1.2.2 Phân tích cấu nguồn vốn Bảng 3: TÌNH HÌNH CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT GIO LINH QUA NĂM 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền (%) Vốn huy động Vốn CSH Các nguồn vốn vay Năm 2014 trọng Tỷ Số tiền Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 trọng (%) (%) +/- % +/- % 297,400 93.51 334,295 92.8 408,06 94.44 36,895 12.41 73,774 22.07 1,536 0.48 2,453 0.68 6,412 1.48 917 59.70 3,959 161.39 19,115 6.01 23,374 6.49 17,631 4.08 4,259 22.28 -5,743 -24.57 318,051 100 360,122 100 432,11 100 42,071 13.23 71,990 19.99 khác Tổng nguồn vốn (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT Gio Linh năm 2012 – 2014) Qua bảng cấu vốn ngân hàng No&PTNT Gio Linh ta thấy nguồn vốn chủ yếu dựa vào vốn huy động Cụ thể năm 2012 vốn huy động chiếm 93,51%, sang năm 2013 giảm 92,8% đến năm 2014 vốn huy động chi nhánh tăng nhẹ lên 94,44% tổng cấu nguồn vốn ngân hàng Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, cụ thể năm 2012 VCSH chiếm 0,48% tổng số SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm nguồn vốn, đến năm 2013 VCSH tăng nhẹ lên mức 0,68% đạt 2,453 triệu đồng tương đương tăng 917 triệu đồng so với năm 2012 Năm 2014 VCSH đạt 6,412 triệu đồng tăng 3,959 triệu đồng tương đương tăng 161,39% so với năm 2013 chiếm 1,48 tổng số nguồn vốn Ngân hàng Các nguồn vốn vay khác vay tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước củng chiếm tỷ trọng không cao Năm 2012 nguồn vốn khác chiếm 6,01% tổng số nguồn vốn, năm 2013 số 6,49% đến năm 2014 lại giảm xuống 4,08% Chỉ số cho thấy ngân hàng phải vay mượn nguồn khác để đảm bảo nguồn vốn chi nhánh đảm bảo tính ổn định cho nhu cầu kinh doanh Ngân hàng Như vậy, để chủ động việc cho vay ngân hàng No&PTNT Gio Linh phải xây dựng kế hoạch phát triển nguồn vốn huy động chỗ, coi điều kiện cần thiết để phục vụ nghiệp vụ Thêm vào việc áp dụng chế lãi suất linh hoạt, phí dịch vụ ngân hàng, sách khách hàng ưu đãi, tiếp thị chăm sóc khách hàng có trọng tâm, trọng điểm nâng tổng lượng khách hàng đến giao dịch Agribank tăng lên Bên cạnh đó, với chủ trương đa dạng hoá nguồn vốn huy động góp phần bổ sung vào nguồn vốn, tăng khoản hiệu kinh doanh ngân hàng No&PTNT Gio Linh Với cấu vốn trên, Agribank tiếp tục giữ vững phát huy ưu giá vốn cách thuận lợi tương lai SVTH: Trần Văn Sáng Trang Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm 1.3: Phân tích hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp Bảng 4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT GIO LINH QUA NĂM 2012 – 2014 Đvt: Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Năm 2014 Tỷ Số tiền (%) trọng Tỷ Số tiền Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 trọng (%) (%) +/- % +/- % Thu nhập 48,644 100 47,725 100 46,529 100 -919 -1.89 -1,196 -2.51 Từ hoạt động tín dụng 46,360 95.30 44,481 93.20 43,482 93.45 -1,879 -4.05 -999 -2.25 Từ hoạt động dịch vụ 847 1.74 1,641 3.44 2,055 4.42 794 93.74 414 25.23 Từ hoạt động ngoại hối 20 0.04 27 0.06 32 0.07 35.00 18.52 Từ hoạt động KD khác 1,417 2.91 1,576 3.30 960 2.06 159 -616 -39.09 Chi phí 41,334 100 36,597 100 33,337 100 -4,737 -3,260 -8.91 Hoạt động tín dụng 29,441 71.23 25,861 70.66 24,230 72.68 -3,580 -1,631 -6.31 Hoạt động dịch vụ 414 1.00 368 1.01 496 1.49 -46 128 34.78 Hoạt động ngoại hối 0.01 0.01 0.01 11.22 11.46 12.16 11.11 33.33 Thuế khoản phí, lệ phí 25 0.06 27 0.07 32 0.10 18.52 Hoạt động KD khác 146 0.35 102 0.28 448 1.34 -44 346 339.22 Chi phí cho nhân viên 4,305 10.42 4,900 13.39 4,848 14.54 595 -52 -1.06 Các chi phí khác 7,000 16.94 5,336 14.58 3,279 9.84 -1,664 -2,057 -38.55 Lợi nhuận 7,310 2,064 18.55 11,128 13,192 3,818 (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT Gio Linh năm 2012 – 2014) SVTH: Trần Văn Sáng Trang 30.14 13.82 23.77 52.23 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm Qua bảng số liệu ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT Gio Linh năm qua đạt kết khả quan chứng lợi nhuận mà ngân hàng thu qua năm tăng lên đáng kể Cụ thể năm 2013 lợi nhuận chi nhánh đạt 11,128 triệu đồng tăng 3,818 triệu đồng, tương đương tăng 52,23% so với năm 2012 Sang năm 2014 mức lợi nhuận ngân hàng tăng lên đạt 13,192 triệu đồng tăng 2,064 triệu đồng, tương đương tăng 18,55% so với năm 2013 Về thu nhập ngân hàng No&PTNT Gio Linh lại giảm qua năm Cụ thể năm 2013 thu nhập ngân hàng đạt 47,725 triệu đồng giảm 919 triệu đồng, tương đương giảm 1,89% so với năm 2012 Đến năm 2014 chi nhánh thu nhập tới 46,529 triệu đồng giảm 1,196 triệu đồng, tương đương giảm 2,51% so với năm 2013 Kết thu nhập cho ta thấy nguồn thu ngân hàng giảm dần qua năm với tỷ lệ không nhiều Nguyên nhân thu nhập giảm qua năm thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm đáng kể, cụ thể năm 2013 thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 44,481 triệu đồng giảm 1,879 triệu đông tưng đương giảm 4,05% so với năm 2012 Năm 2014 giảm thêm 999 triệu đồng đạt 43,482 triệu đồng tương đương giảm 2,25% so với năm 2013 Các thu nhập lại có dấu hiệu tăng tỷ trọng trọng chiếm không cao tổng số thu nhập nên kéo theo thu nhập giảm dần Về chi phí ngân hàng qua năm giảm xuống, cụ thể năm 2013 số 36,597 triệu đồng giảm 4,737 triệu đồng tương đương giảm 11,46% so với năm 2012 Sang năm 2014 chi phí ngân hàng giảm xuống 33,337 triệu đồng giảm 3,260 triệu đồng tương đương giảm 8,91% so với năm 2013 Nguyên nhân làm cho chi phí ngân hàng No&PTNT Gio Linh giảm xuống phần chi phí hoạt động tín dụng giảm Cụ thể, năm 2013 chi phí hoạt động tín dụng đạt 25,861 triệu đồng giảm 3,580 triệu đồng tương đương giảm 12,16% so với năm 2012 Sang năm 2014 chi phí hoạt động tiếp tục giảm xuống 24,230 triệu đồng, giảm 1,631 triệu đồng tương đương giảm 6,31% so với năm 2013 Qua phân tích cho thấy thu nhập giảm lợi nhuận tăng qua năm tỷ trọng chi phí giảm mạnh tỷ trọng giảm thu nhập Như hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Gio Linh năm qua đạt SVTH: Trần Văn Sáng Trang 10 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm cán tín dụng đơn vị ngày nâng cao Từ tiến hành nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến nay, NHNo&PTNT Gio Linh chưa xảy tình trạng vay tiêu dùng bị thất thoát, khách hàng lừa đảo hay cán tín dụng cấu kết với khách hàng để lừa đảo ngân hàng Với việc ưu tiên cho hướng cân cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, khoản cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tạo an toàn NHNo&PTNT Gio Linh 4) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 8: tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Gio Linh ĐVT: (Triệu đồng) 2012 Các tiêu 2013 Tỷ 2014 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền (%) (%) trọng Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 +/- % +/- % (%) Lợi nhuận từ hoạt động cho 16,919 vay 100 18,620 100 19,252 100 1,701 10.05 632 3.39 26.96 5,524 29.67 7,697 39.98 962 21.09 2,173 39.34 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 4,562 (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT Gio Linh năm 2012 – 2014) Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu từ lãi Bên cạnh nhu cầu vay tiêu dùng ngày cao Qua bảng số liệu ta thấy : Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng qua năm Năm 2012, Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng đạt 4,562 triệu đồng, chiếm 26,96% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Sang năm 2013, Lợi nhuận đạt 5,524 triệu đồng, tăng thêm 962 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 29,67% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Đến năm 2014, mức lợi nhuận SVTH: Trần Văn Sáng Trang 44 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm tăng thêm 2,173 triệu đồng, đưa mức lợi nhuận đạt mức 7,697 triệu đồng, chiếm 39,98% tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Ta thấy , với tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay mức đóng góp lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay lại đáng kể, điều cho thấy cho vay tiêu dùng có mức sinh lợi lớn Vì vậy, cho vay tiêu dùng mảng tín dụng đầy tiềm sức hấp dẫn NHNo&PTNT Gio Linh nói riêng ngân hàng khác nói chung Để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn NHNo&PTNT Gio Linh cần trọng đến công tác đầu tư, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị 2.3: Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng áp dụng NHNo&PTNT Gio Linh 2.3.1: Những thành tựu đạt 1) Đối với người vay: Từ hoạt động cho vay tiêu dùng áp dụng phổ phiến đến nay, đời sống người dân huyện nói riêng tỉnh Quảng Trị nói chung cải thiện mà bước nâng cao Từ việc người dân phương tiện sản xuất, lại, nhà cửa đơn sơ, đồ dùng sinh hoạt gia đình thiếu….Đến đa phần người dân có phương tiện lại, nhà cửa xây dựng sửa chữa, đồ dùng sinh hoạt đại Tính đến năm 2014 giải cho 2600 lượt khách hàng Đạt kết nhờ phần hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại Đây tiền đề để người dân có sống tốt đẹp 2) Đối với kinh tế: Trong thời gian qua, phủ có đưa nghị thông tư liên tịch 2308 cho vay hộ nông dân, công văn 34 cho vay cán công nhân viên chức Nhằm tạo điều kiện cho người dân có nhu cầu mua sắm toán số chi phí có giá trị lớn Nên hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng phần chủ trương Đảng Nhà nước Đây yếu tố nhằm kích cầu làm cho hàng hoá sản xuất nước ngày tiêu thụ SVTH: Trần Văn Sáng Trang 45 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm Góp phần thúc đẩy kinh tế nước nói chung kinh tế huyện nhà nói riêng ngày phát triển Nhất Việt Nam gia nhập WTO, chương trình cắt giảm thuế suất mặt hàng nước có hiệu lực Chính phủ định cắt giảm 50% thuế VAT 19 nhóm mặt hàng giúp doanh nghiệp giảm giá bán, nhờ tăng cầu cho sản phẩm Thì người dân tiếp cận với hàng hóa đại rẻ tiền Do sức mua thị trường sẻ lớn lên nhiều 3) Đối với ngân hàng: Thông qua hoạt động cho vay giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn cho vay Tính đến thời điểm năm 2014 dư nợ cho vay tiêu dùng 64,707 triệu đồng Lợi nhuận thu 15,697 triệu đồng Đây biện pháp mà ngân hàng đa dạng hoá loại hình kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhìn chung ta thấy chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh tốt Vượt qua khó khăn, trở ngại, ý chí vươn lên, Chi nhánh phát huy nội lực, thực nghiêm túc văn đạo NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ, góp phần làm tăng chất lượng tín dụng Ngân hàng Tóm lại, với tất nỗ lực mình, chi nhánh bước mở rộng nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng Mặc dù kết chưa lớn điều mà chi nhánh đạt mở rộng khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư, hoạt động kinh doanh ngày phát triển, tạo niềm tin cho khách hàng vay vốn thực nghiêm chỉnh điều khoản hợp đồng ký kết Sỡ dĩ, chi nhánh đạt kết do: - Chi nhánh nghiêm túc thực văn đạo NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng - Chi nhánh tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, đơn giản hoá thủ tục vay vốn mà đảm bảo tính chặt chẽ, xác định hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng, chủ động việc tiếp cận, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, Chi SVTH: Trần Văn Sáng Trang 46 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm nhánh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo tuân thủ chấp hành quy trình, quy chế cho vay, phân cấp uỷ quyền đến tất cán nghiệp vụ tín dụng - Công tác kiểm tra, thẩm định từ phía Ngân hàng chặt chẽ, thực đẩy đủ quy trình xét duyệt cho vay, hồ sơ hợp pháp, thực bước quy trình cho vay theo văn bản, chế độ hành, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 2.3.2: Những hạn chế tồn Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm qua cải thiện đạt kết khả quan, đóng góp lớn vào kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên tồn mặt hạn chế làm cho chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa cao, cụ thể là: - Mạng lưới kinh doanh quy mô hoạt động hẹp, chưa tương xứng với nhu cầu phát triển kinh tế Doanh số cho vay thu nợ có tăng trưởng qua năm thấp Vì vậy, chưa đáp ứng đầy đủ so với nhu cầu tín dụng người dân địa bàn - Công tác thẩm định trọng thường xuyên nhiên kỹ trình độ cán nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu, triển khai chương trình đại hóa ngân hàng số cán lớn tuổi trình độ tin học nhiều hạn chế nên không theo kịp chương trình Do tồn chương trình giao dịch (Foxpro Ipcas) nên công tác thông tin báo cáo chưa kịp thời, số tiêu phải nhập thủ công thời gian, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ cho điều hành kinh doanh Bên cạnh đó, phương pháp phân tích chưa hoàn thiện nên việc thẩm định dự án vay vốn chưa đạt yêu cầu mong muốn - Các bước chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động tín dụng ứng dụng công nghệ chậm, chưa linh hoạt, máy chưa đồng đều, việc thực chức nhiệm vụ nhiều chồng chéo, dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng chưa cao Mặt khác, việc kiểm soát tín dụng tiêu dùng Chi nhánh nhiều bất cập SVTH: Trần Văn Sáng Trang 47 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm - Sự cạnh tranh ngày gay gắt NHTM hoạt động địa bàn làm thị phần NHNo bị thu hẹp, việc mở rộng khách hàng tiền gửi, tiền vay dịch vụ gặp không khó khăn Như vậy, bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng tồn mặt hạn chế gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu hoạt động tín dụng Nó xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác sau 2.3.3: Nguyên nhân 1) Nguyên nhân chủ quan  Về phía Ngân hàng: - Đứng góc độ Ngân hàng, ta nhận thấy, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng thấp so với tổng dư nợ chi nhánh Quy trình cho vay phổ biến cách cụ thể trình thực số tồn định - Những khó khăn việc định giá tài sản chấp ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay Ngân hàng Mặt khác, với số lượng văn pháp luật khổng lồ liên quan đến tài sản đảm bảo hàng loạt văn liên tục ban hành nhiều năm, việc tiếp cận hiểu sâu sắc tinh thần chủ đạo, nội dung sách văn điều không dễ dàng  Về phía khách hàng + Do tâm lý người dân không muốn vay để sản xuất, mua sắm, tiêu dùng Họ muốn sản xuất, mua sắm, tiêu dùng thu nhập tích trữ để mua tài sản có giá trị tiền + Bên cạnh tâm lý vay người dân, điều khoản vay vốn ngân hàng đưa nguyên nhân khiến cho người vay chưa phát triển mạnh thời gian qua 2) Nguyên nhân khách quan + Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, thể chế tín dụng nhiều chồng chéo, khó khăn cho doanh nghiệp việc tuân thủ thực Các quy chế hoạt động chưa ban hành, đạo, hướng dẫn (các quy chế cho SVTH: Trần Văn Sáng Trang 48 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm vay hợp vốn, quy chế bảo hiểm rủi ro lãi suất ) Mức trần áp dụng gây tác hại nặng nề tới tín dụng bán lẻ, trần lãi suất ngăn cản tất khoản cho vay có lãi suất xác định dựa thống kê yếu tố rủi ro người vay cao mức trần Ngay với cho vay doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng có rủi ro chi phí cao chịu mức “trần” Hậu định ngân hàng hạn chế cho vay loại này, đẩy phần lớn khách vay khỏi thị trường tín dụng thức/có điều tiết có điều kiện để gia nhập thị trường phi thức/chợ đen, làm giảm phát triển việc cho vay dựa đánh giá khách hàng kỹ quản lý rủi ro chặt chẽ, phận có rủi ro cao không phục vụ mức + Môi trường thông tin mỏng, chưa có tác dụng hỗ trợ tích cực thiếu thông tin khách hàng khiến ngân hàng sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn Mà điều quan trọng lĩnh vực cho vay + Giá nhiều mặt hàng có biến động lớn, đặc biệt số mặt hàng thiết yếu xăng dầu, thực phẩm, sắt thép, xi măng, điện Sự biến động liên tục đồng tiền USD, giá vàng, tác động tiêu cực đến đời sống nhân dân Các nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch hoạ, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tiêu dùng mà Ngân hàng khách hàng lường trước Tóm lại, có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên cho dù nguyên nhân Ngân hàng phải thực nhiệm vụ quan trọng thu hồi vốn, giảm bớt nợ khó đòi xuống mức thấp nhất, Ngân hàng phải đề ta biện pháp để hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng SVTH: Trần Văn Sáng Trang 49 Chuyên đề nghiệp vụ NHTM GVHD:Hoàng Thị Diệu Trâm Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN GIO LINH 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2015 NHNo Gio Linh Năm 2015 năm nhiều khó khăn thách thức kinh tế đất nước nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Do tác động khủng hoảng tài chính, tăng trưởng kinh tế suy giảm mạnh vài năm tới Điều ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng, lực xuất mặt hàng nông sản, thủy sản, sản phẩm gỗ doanh nghiệp Việt Nam Về hoạt động ngân hàng lãi suất cho vay biến động giảm làm ảnh hưởng đến kết tài ngân hàng Trước thực trạng đó, để vượt qua khó khăn, đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, chi nhánh đặt mục tiêu năm 2015 là: - Mục tiêu phấn đấu: Tiếp tục trì mức tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn có tính ổn định cao từ dân cư Tích cực mở rộng dư nợ, thực đa dạng hóa khoản mục đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Thực phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Rà soát kỹ khoản đầu tư, hạn chế nợ xấu phát sinh Đảm bảo tài ổn định, chênh lệch thu chi cao năm 2014 - Mục tiêu cụ thể: Nguồn vốn: Tăng trưởng 25%-26% Dư nợ: Tăng trưởng 22%-24% Nợ xấu: