Luận văn tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu 1.1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 1.1.1.3 Các quỹ 1.1.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.1.2 Vốn nợ .5 1.1.2.1 Nguồn tiền gửi .5 1.1.2.2 Nguồn vay 1.1.2.3 Các nguồn khác 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phải huy động vốn NHTM 1.2.1.1 Vốn huy động sở tài hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM .7 1.2.1.2 Vốn huy động định quy mô tín dụng hoạt động khác.8 1.2.1.3 Vốn định khả toán bảo đảm uy tín ngân hàng thị trường tài 1.2.1.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM .10 1.2.2.1 Phân loại theo đối tượng huy động .10 1.2.2.2 Phân loại theo phương thức huy động 12 1.2.2.3 Phân loại theo thời gian huy động 14 1.2.2.4 Phân theo loại tiền huy động 15 1.2.3 Hiệu huy động vốn tiêu chí đánh giá 15 1.2.3.1 Hiệu huy động vốn .15 1.2.3.2 Các tiêu đánh giá 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng 19 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan .19 1.3.1.1 Môi trường kinh tế - xã hội 19 Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.1.2 Môi trường trị, pháp luật 20 1.3.2.3 Khách hàng 20 1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh ngân hàng 21 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 22 1.3.2.2 Uy tín ngân hàng 22 1.3.2.3 Lãi suất huy động vốn 23 1.3.2.4 Các hình thức huy động vốn .23 1.3.2.5 Mạng lưới 23 1.3.2.6 Trình độ thái độ phục vụ cán ngân hàng 24 1.3.2.7 Trình độ công nghệ ngân hàng 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI .26 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NH 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 31 2.1.3.3 Hoạt động Kinh doanh đối ngoại .34 2.1.3.4 Về tài toán – Ngân quỹ dịch vụ 35 2.1.3.5 Kết kinh doanh 37 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội 39 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 39 2.2.2 Cơ cấu vốn Chi nhánh 40 2.2.2.1 Cơ cấu vốn theo đối tượng 40 2.2.2.2 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn 43 2.2.2.3 Cơ cấu vốn theo loại tiền 48 2.2.3 Các nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng .50 2.2.3.1 Huy động tiền gửi 50 2.2.3.2 Tiền vay .52 2.2.4 Chi phí huy động vốn 53 Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.4.1 Lãi suất huy động .53 2.2.4.2 Chi phí khác .54 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .57 2.3.2.1 Hạn chế 57 2.3.2.2 Nguyên nhân 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI .62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Hà Nội 62 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng .62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn 64 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn 65 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn .65 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn .68 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ .69 3.2.4 Mở rộng mạng lưới kinh doanh nâng cao chất lượng phục vụ 70 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay 71 3.2.6 Áp dụng nhanh chóng hiệu công nghệ Ngân hàng đại .72 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng .73 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn lực thái độ phục vụ .75 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Đối với Chính phủ 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 80 KẾT LUẬN 83 Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM :Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT :Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo :Ngân hàng Nông nghiệp VCSH :Vốn chủ sở hữu NHNN :Ngân hàng Nhà nước TCTD :Tổ chức Tín dụng TCKT :Tổ chức kinh tế TCTC :Tổ chức tài CNH – HĐH :Công nghiệp hóa – đại hóa DTBB :Dự trữ bắt buộc GTCG :Giấy tờ có giá IPCAS :Hiện đại hóa hệ thống toán & kế toán khách hàng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHo&PTNT HÀ NỘI 29 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NH No&PTNT Hà Nội .30 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ NHNo&PTNT Hà Nội .32 Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu NHNo&PTNT Hà Nội 33 Bảng 2.4: Kết tài NHNo Hà Nội giai đoạn 2006- 2008 38 Bảng 2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NHNo 39 Biểu đồ 2.1: Quy mô tổng nguồn vốn ( Tỷ đồng) 40 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động NHNo Hà Nội giai đoạn 2006- 2008 40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn theo đối tượng 41 Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHNo Hà Nội 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 46 Bảng 2.8: Hoạt động sử dụng vốn NHNo&PTNT 2007 – 2008 47 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu vốn theo loại tiền 48 Bảng 2.9 : Vốn huy động nội tệ giai đoạn 2006- 2008 49 Bảng 2.10 : Vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 2006 – 2008 .50 Bảng 2.11: Phát hành giấy tờ có giá Chi nhánh 2007 – 2008 .52 Bảng 2.12 : Chi phí huy động vốn 53 Bảng 2.13: Lãi suất chênh lệch năm 2006- 2008 .54 Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp đại Để thực mục tiêu vốn yếu tố đầu vào quan trọng Vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, tốc độ tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vì để đứng vững nâng cao lực cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp Việt Nam phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đại hóa máy móc dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, tăng khả cạnh tranh với nước khác khu vực giới Cho nên để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cần phải có vốn đầu tư Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn Tuy nhiên, điều kiện nước ta, vốn tự có doanh nghiệp người kinh doanh có hạn, vốn đầu tư Ngân sách Nhà nước có nhiều khó khăn vốn đầu tư cho tăng trưởng kinh tế chủ yếu vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thực cho vay nhà đầu tư, cá nhân tổ chức xã hội Nước ta tiến trình hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, đó, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế lớn Chính vậy, để phát huy vai trò đáp ứng vốn nhanh chóng kịp thời cho phát triển kinh tế cho hệ thống ngân hàng công tác huy động vốn cần phải đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại Và NHNo&PTNT Hà Nội không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường với kiến thức thu nhận thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, em chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thạc sỹ Phan Hữu Nghị tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị Phòng Kế toán – Ngân Quỹ toàn thể cán Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội giúp đỡ em trình thực tập đơn vị Em xin chân thành cảm ơn! Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường, loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế, xã hội Chính vậy, ngân hàng đóng vai trò to lớn phát triển kinh tế thị trường: Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế, NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô, cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu không lợi ích riêng thân NHTM mà phát triển chung kinh tế Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng huy động để cấp tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn nợ Trong vốn nợ gồm vốn huy động, vốn vay số vốn nợ khác 1.1.1 Vốn chủ sở hữu Ngân hàng doanh nghiệp khác, để bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có quyền sử dụng lâu dài, hình thành nên tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc, trang thiết bị… Tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường mà nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Theo quy định pháp luật điều kiện thành lập ngân hàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (vốn điều lệ) Đây lượng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần có để đáp ứng điều kiện thành lập hoạt động kinh doanh Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Cụ thể, VCSH ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách nhà nước cấp, VCSH ngân hàng tư nhân cá nhân tự bỏ vốn ra, VCSH ngân hàng Cổ phần cổ đông góp cổ phần, VCSH ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn Loại vốn phải tuân thủ quy định NHNN số vốn tối thiểu – vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có bắt đầu hoạt động Vốn pháp định quy định cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Đặc điểm vốn chủ sở hữu hoàn trả, chủ ngân hàng tăng, giảm thay đổi cấu VCSH, định sách phân phối lợi nhuận 1.1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ ngân hàng không ngừng tăng lên trình hoạt động nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận, từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…Nguồn vốn bổ sung có đặc điểm không thường xuyên song giúp cho ngân hàng có lượng vốn cần thiết 1.1.1.3 Các quỹ Hàng năm, sau tổng kết kết kinh doanh, dựa lợi nhuận thu được, ngân hàng tiến hành trích lập quỹ Mỗi quỹ sử dụng vào mục đích định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Các quỹ ngân hàng bao gồm: quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu tư phát triển, quỹ thặng dư, quỹ bảo toàn vốn, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi,…Các quỹ ngân hàng thuộc quyền sở hữu ngân hàng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Những khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần xem phận vốn sở hữu ngân hàng Đây nguồn vốn bổ sung mà ngân hàng sử dụng lâu dài (đầu tư vào nhà cửa, đất đai,…) hoàn trả đến hạn Như vậy, vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn song lại có vai trò quan trọng VCSH đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấp phép tổ chức hoạt động Bên cạnh đó, VCSH tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài ngân hàng, cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển hình thức dịch vụ Và cuối cùng, vốn xem phương tiện điều tiết tăng trưởng, giúp đảm bảo tăng trưởng ngân hàng trì ổn định lâu dài 1.1.2 Vốn nợ Đặc trưng hoạt động ngân hàng vay vay, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ Chính vậy, để thực hoạt động kinh doanh tín dụng, đầu tư cung cấp dịch vụ ngân hàng khác ngân hàng cần phải trọng phát triển nguồn vốn , đặc biệt nguồn vốn nợ, bao gồm nguồn tiền gửi, nguồn vay nguồn khác 1.1.2.1 Nguồn tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Chính vậy, để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động nhằm thu hút cách tối đa hiệu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư xã hội Các hình thức huy động vốn tiền gửi bao gồm tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi ngân hàng khác Đặc điểm chung nguồn tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn Tuy nhiên, Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 71 - Chuẩn hóa điểm giao dịch theo hướng vừa tạo không gian chờ rộng rãi thoải mái cho khách hàng vừa đảm bảo khu vực làm việc nhân viên an toàn -Trang bị sở vật chất với định hướng đại đồng đến Phòng giao dịch trực thuộc phù hợp với mô hình Ngân hàng đại Nhằm đảm bảo đủ điều kiện cần thiết công tác giao dịch phục vụ khách hàng, không ngừng nâng cao uy tín vị Ngân hàng thị trường -Tiếp tục đầu tư nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị máy tính, máy Photo, fax máy móc thiết bị khác phục vụ hoạt động tác nghiệp nghiệp vụ Định kỳ kiểm tra, khắc phục kịp thời để thiết bị hoạt động tốt, không làm gián đoạn ảnh hưởng đến việc thực nghiệp vụ nhân viên - Tiếp tục ứng dụng công nghệ thông tin khai thác có hiệu chương trình công nghệ phục vụ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt việc thực dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng, thu hút thêm lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Huy động vốn cho vay hai hoạt động Ngân hàng, chúng có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ chi phối lẫn Nguồn vốn dồi ổn định, với cấu hợp lý sở vững để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay mở rộng đầu tư Ngược lại, hoạt động sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn Thực tế cho thấy, việc cho vay có hiệu mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, làm tăng uy tín vị Ngân hàng Từ làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến gửi tiền Mặt khác, đồng vốn đầu tư cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên đó, nhu cầu cho tích lũy người lao động tăng lên Nhờ đó, ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày nhiều Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động cho vay sau: nâng cao chất Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 72 lượng thẩm định dự án trước sau cho vay; giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp; đa dạng hóa phương thức cho vay; xây dựng rà soát danh mục khách hàng dựa mạnh thật để cấp quản lý tín dụng cách tốt nhất; nâng cao trình độ nghiệp vụ trau dồi đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng; cải tiến thủ tục cho vay; nâng cao chất lượng phục vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh 3.2.6 Áp dụng nhanh chóng hiệu công nghệ Ngân hàng đại Hiện nay, hầu hết sản phẩm dịch vụ tiện ích mà Ngân hàng triển khai như: SMS Banking, Vn Topup, Thẻ tín dụng quốc tế, Thẻ ghi nợ quốc tế, giao dịch Thẻ ghi nợ nội địa qua thiết bị POS,…đều bị chi phối công nghệ thông tin Năm 2008 năm Agribank triển khai lắp đặt đồng hệ thống IPCAS đến Chi nhánh phòng giao dịch khắp nước Do đó, NHNo Việt Nam nói chung thân Chi nhánh NHNo Hà Nội nói riêng cần phải rà soát, kiểm tra lại chương trình IPCAS cách thường xuyên, tránh tình trạng nghẽn đường truyền, lỗi sở liệu chuyển đổi từ liệu cũ sang liệu mới,…đảm bảo cho thông tin tài khoản khách hàng, thông tin tài truyền cách nhanh chóng xác Từ đó, tăng tính liên kết mạng lưới ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền nhiều nơi hệ thống Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải tiếp tục hoàn thiện nâng cao vai trò công tác quản trị mạng, quản trị toàn hệ thống Vì việc cho đời sản phẩm mang tính công nghệ cao Internet Banking, SMS Banking, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế Visa, Master Card, tội phạm mạng xuất ngày nhiều Công nghệ thông tin phát triển hoạt động tội phạm máy tính ngày tinh vi hơn, chúng xâm nhập vào hệ thống liệu gây tổn hại cho hệ thống ngân hàng nào, khách hàng Những tổn hại ảnh hưởng không nhỏ tới uy tín, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 73 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại Nó xem công cụ hữu hiệu thiếu để ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng, hình ảnh, loại hình sản phẩm dịch vụ mới,…nhằm tiếp cận gần với đối tượng khách hàng Đặc biệt, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt việc xây dựng chiến lược marketing ngân hàng trở nên cần thiết hết Việc sử dụng có hiệu marketing nâng cao lực cạnh ngân hàng, tạo uy tín thương hiệu, từ tạo lòng tin khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, để tăng cường huy động vốn, nâng cao hiệu kinh doanh NHNo Hà Nội cần phải trọng vào hoạt động marketing tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, tổ chức quảng cáo xây dựng hình ảnh, tổ chức phận nghiên cứu thị trường  Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Khách hàng cảm thấy hài lòng có ấn tượng tốt chất lượng phục vụ, chu đáo, chuyên nghiệp Ngân hàng Tuy nhiên, nay, công tác chưa Ngân hàng triển khai rộng rãi số lượng khách hàng đông, nhân lực, phương tiện công nghệ ngân hàng chưa đủ điều kiện đáp ứng Trong thời gian tới, để giữ chân thu hút khách hàng, NHNo Hà Nội cần nghiên cứu đưa vào áp dụng biện pháp chăm sóc khách hàng sau: - Ngân hàng có thư cảm ơn đến tất đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn,…bên cạnh việc dành ữu đãi lãi suất, phí dịch vụ vào dịp lễ, tết, ngày thành lập doanh nghiệp, Ngân hàng nên gửi thư chức mừng, cảm ơn, tặng tặng phẩm lưu niệm đến khách hàng Điều thể tôn trọng quan tâm Ngân hàng khách hàng, làm khách hàng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 74 Ngân hàng gắn kết với Đồng thời, có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Cần phải hướng tới khách hàng từ điều đơn giản tạo không gian chờ thoáng mát, phục vụ nước uống, báo tạp chí, đồng thời giữ gìn trông nom cẩn thận phương tiện lại khách, tạo tâm lý thoải mái yên tâm cho khách đến giao dịch với Ngân hàng - Cần thông báo nhanh chóng kịp thời cho khách hàng có điều chỉnh lãi suất, thay đổi biểu phí giao dịch đợt tung sản phẩm tới đối tượng khách hàng thông qua số điện thoại cá nhân, trang web Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng - Nâng cao khả tiếp thị lòng cán ngân hàng để tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn sử dụng sản phẩm ngân hàng  Tổ chức quảng cáo xây dựng hình ảnh Đây hoạt động marketing chủ yếu mà ngân hàng thực Do đó, chương trình quảng cáo phải làm bật dễ nhớ logo, biểu tượng thương hiệu riêng NHNo&PTNT Hà Nội Thực quán triệt tinh thần tự hào thương hiệu, ý thức phát triển quảng bá thương hiệu tới cán bộ, tạo hình ảnh ấn tượng tốt NHNo Hà Nội đến khách hàng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, tham gia chương trình xã hội từ thiện, văn hóa, văn nghệ, hội thảo, giúp đỡ mẹ Việt Nam anh hùng, trao học bổng cho sinh viên nghèo,…cũng cách tốt để xây dựng hình ảnh khuếch trương danh tiếng cho Ngân hàng Mỗi triển khai đợt huy động vốn, hay sản phẩm mới, Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, tờ rơi, Tăng cường nghiên cứu làm áp phích, quảng cáo lớn, bật đặt địa điểm đông dân cư để người biết tham gia Thường xuyên cập nhật đổi trang web thông tin điện tử Ngân hàng để tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, Đặt tờ rơi đợt huy động, sản phẩm dịch vụ Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 75 mới, dịch vụ tiện ích, phát hành thẻ,…ngay ô giao dịch để khách hàng biết nhiều cách thức đợt huy động hay đặc điểm sản phẩm dịch vụ Các hình thức quảng cáo cần làm bật số thông tin mà khách hàng quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền Ngân hàng Định kỳ Ngân hàng cần tổ chức đánh giá hiệu chương trình quảng cáo, khuyếch trương  Tổ chức phận nghiên cứu thị trường Chi nhánh cần đầu tư nhiều vào công tác nghiên cứu thị trường Tổ chức lấy ý kiến khách hàng thông qua hệ thống điểm đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ chất lượng công tác dịch vụ với tiêu chuẩn đánh giá cụ thể chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua thu thập thông tin, ý kiến phản hồi từ phía khách hàng Để từ tìm hiểu nhu cầu giải pháp đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời hạn chế công tác marketing đợt huy động trước để đợt huy động sau tốt hơn, đạt hiệu cao Trên sở nghiên cứu phân tích đối tượng khách hàng địa bàn, Ngân hàng chọn lựa tiêu chí để phân loại khách hàng thành: khách hàng dân cư – khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng có quy mô lớn, vừa – khách hàng có quy mô nhỏ, khách hàng truyền thống – khách hàng tiềm năng, Từ xây dựng chiến lược khách hàng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng đề sách marketing thích hợp với đối tượng khách hàng Đối với khách hàng tiềm Ngân hàng chủ động tiếp cận, xây dựng quan hệ ban đầu vận động khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hình thức thư ngỏ, tờ rơi quảng cáo, quảng cáo báo, đài, Internet,… 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn lực thái độ phục vụ Từ trước đến nay, vấn đề nhân doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, có vai trò định đến phát triển hay diệt vong doanh nghiệp Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 76 nói chung Việc xây dựng đội ngũ cán vững vàng trình độ chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng mà đảm bảo phát triển ổn định, vững mạnh, đơn vị hoạt động lĩnh vực nhạy cảm ngân hàng Những sai sót, vi phạm công tác nghiệp vụ quản lý bắt nguồn từ yếu tố nhân Trong năm gần đây, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh vấn để nguồn nhân lực đề cao hết Chính vậy, NHNo Hà Nội cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực như: - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán mà trước hết cán lãnh đạo phòng ban, đơn vị trực thuộc chuyên môn nghiệp vụ, phong cách giao dịch Đồng thời trọng đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học, bước hội đủ điều kiện tác nghiệp trình phát triển hoạt động kinh doanh NHNo Hà Nội - Trình độ cán ngân hàng cần trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển khoa học công nghệ, công nghệ ngân hàng đại Ngay từ giai đoạn tuyển dụng Ngân hàng cần ý đến ứng cử viên vừa đáp ứng đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, hiểu biết xã hội, vừa có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ - Cử cán bộ, nhân viên tham quan, học tập, trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng khác địa bàn ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để vừa nâng cao kiến thức, vừa học hỏi thêm kinh nghiệm quý báu vận dụng phục vụ cho ngân hàng - Ngân hàng cần bố trí đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn người nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân phát huy triệt để lực họ - Xây dựng đội ngũ giao dịch viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, nghiêm chỉnh, trung thực, tôn trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 77 cần phải hiểu nhận biết sống Ngân hàng là khách hàng, phải biết quan tâm chia sẻ khách hàng thường xuyên, khách hàng mởi Điều làm cho khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch, họ trở nên gắn bó với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng - Đảm bảo đội ngũ nhân viên hướng dẫn, trả lời giải thắc mắc khiếu nại khách hàng cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi khách hàng hài hòa lợi ích ngân hàng Tránh tình trạng bất mãn, thờ tiếp xúc với khách hàng Mỗi nhân viên ngân hàng không tranh cãi với khách hàng dù trường hợp mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng cách cụ thể, rõ ràng - Ngân hàng tiếp tục phát động phong trào thi đua, sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, quy trình giao dịch với khách hàng có chế độ khen thưởng kịp thời với tập thể, cá nhân có thành tích công tác chuyên môn Điều khuyến khích công nhân viên cán ngân hàng tích cực công tác có sáng kiến giúp cho hoạt động ngân hàng tốt Đồng thời có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, vi phạm nguyên tắc nghề nghiệp đạo đức, cán tha hóa biến chất, biết sai mà cố tình làm gây tổn thất cho ngân hàng khách hàng Ngoài ra, Ban lãnh đạo Ngân hàng cần quan tâm, động viên đến cán nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái Từ đó, thúc đẩy thành viên cố gắng, hết lòng làm việc để Ngân hàng lớn mạnh phát triển bền vững 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Ổn định kinh tế vĩ mô: Trong năm 2009 Chính phủ cần tập trung đạo triển khai toàn bộ, liệt giải pháp thực mục tiêu, nhiệm vụ để nhằm ngăn chặn suy giảm, trì tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Một tình hình nước ổn định tạo môi trường thuận Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 78 lợi cho thành phần kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, có hoạt động ngân hàng Đây điều kiện, tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn cho Ngân hàng nói riêng Gói kích cầu tỷ USD Chính phủ triển khai thực từ tháng 1/2009 Kích cầu kích thích sản xuất kích thích tiêu dùng Chính vậy, để gói kích cầu Chính phủ thực có hiệu đòi hỏi việc sử dụng nguồn vốn phải đầu tư nơi, lúc có biện pháp giải ngân nhanh để đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh có hiệu Song song với nó, Chính phủ cần cải cách thủ tục hành để doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng kịp thời khoản hỗ trợ Cần đẩy mạnh công tác kiểm soát công khai minh bạch thông tin đồng tiền kích cầu Nhà nước đưa vào đâu hiệu để cổ vũ đơn vị làm tốt phê phán hành vi lợi dụng vốn kích cầu để mưu lợi, tham ô, tham nhũng Khi gói kích cầu Chính phủ phát huy tác dụng góp phần bình ổn vĩ mô, tăng trưởng kinh tế Khi đó, thu nhập người dân tăng cao, kéo theo nhu cầu cho tích lũy tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn - Chính phủ tăng cường phối hợp với bộ, ngành để đảm bảo quán sách kinh tế vĩ mô, sách tiền tệ sách tài khóa nhằm đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng trước biến động tình hình tài quốc tế - Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng cho nhà đầu tư nước nước Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn làm ăn có hiệu Đồng thời tăng cường kiểm tra, kiểm toán cách khách quan trung thực để có thông tin công khai minh bạch tình hình tài doanh nghiệp Điều giúp ngân hàng có định đắn việc cho vay doanh nghiệp Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 79 - Cần sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trường tiền tệ nhằm hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng với luật quy định khác Việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực Luật, Quyết định,…cần có thống chặt chẽ Một môi trường pháp lý thông thoáng lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Và đó, ngân hàng lựa chọn tin cậy người dân họ yên tâm tiền an toàn mang lại khoản sinh lời cho họ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nhanh chóng hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành Ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Cụ thể NHNN cần tập trung xây dựng hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng nhằm tạo môi pháp lý rõ ràng, thông thoáng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đồng thời nâng cao vai trò quản lý NHNN việc xây dựng điều hành sách tài tiền tệ Ngoài ra, NHNN cần tập trung nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện qui định ngoại hối, đảm bảo an toàn, cấu tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng…Có đảm bảo điều kiện cần thiết để ngân hàng đứng vững tăng khả chống đỡ rủi ro, đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng - NHNN cần nâng cao hiệu công tác thống kê, dự báo để có phản ứng kịp thời trước diễn biến kinh tế, tiền tệ nước quốc tế Điều hành linh hoạt đồng công cụ sách tiền tệ, kết hợp hài hòa điều hành tỷ giá lãi suất nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, trì ổn định thị trường tiền tệ để khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 80 - NHNN cần tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phân bổ có hiệu nguồn vốn cho đầu tư phát triển - Tăng cường vai trò tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh TCTD lạm dụng việc tăng lãi suất để thu hút tiền gửi, lạm dụng chế lãi suất để cạnh tranh cho vay,… - NHNN cần tập trung quản lý điều hành thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu nhằm giúp cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn cách vay tổ chức tín dụng khác cần thiết mà không cần phải vay mượn từ NHNN 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng kế hoạch phát triển theo định hướng Đảng Nhà nước Việc xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước phải phù hợp với đặc điểm, thực trạng ngân hàng Để sở đó, chi nhánh trực thuộc dễ dàng việc hoạch định kế hoạch kinh doanh, đảm bảo hoạt động thống toàn hệ thống phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội; góp phần vào công công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Ngoài ra, Ngân hàng cần triển khai nhanh chóng, đồng hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định, thị NHNN thân hệ thống Agribank hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật, đạt hiệu cao - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh hội sở việc làm cần thiết giúp ngân hàng phát sai sót, vi phạm xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Đảm bảo hoạt động chi Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 81 nhánh, phòng giao dịch thực phù hợp với định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp pháp luật Vì vậy, hoạt động phải thực thường xuyên, toàn diện xác nhằm làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Hoàn thiện phát triển đồng công nghệ thông tin cho toàn hệ thống Agribank Công nghệ thông tin ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng, sở để ngân hàng phát triển dịch vụ, sản phẩm đại, tiện ích nâng cao lực cạnh tranh, làm giảm chi phí, đáp ứng nhanh xác nhu cầu khách hàng Agribank ngân hàng hoàn thành giai đoạn Dự án Hiện đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ tích cực triển khai giai đoạn dự án Dựa lợi này, Ngân hàng cần da dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhanh chóng đưa dòng sản phẩm mang tính công nghệ cao, rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, tạo thuận tiện toán với mục tiêu tối đa hóa tiện ích khách hàng tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Đảm bảo đồng mặt công nghệ thông tin chi nhánh phòng giao dịch, tránh tính trạng tắt nghẽn đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng - Tăng cường quảng cáo nâng cao hình ảnh ngân hàng Ngân hàng cần làm cho công chúng biết đến thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch khuếch trương có mức kinh phí riêng cho hoạt động Bên cạnh việc quảng bá hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng thực tài trợ cho chương trình văn hóa, từ thiện, thể thao,…Với đối tượng khách hàng ngân hàng cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng riêng sách marketing riêng để hoạt động marketing có hiệu Qua đó, thương hiệu uy tín ngân hàng quảng bá rộng rãi nước Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 82 - Riêng công tác huy động vốn, NHNo Việt Nam cần có sách cụ thể để hỗ trợ lãi suất cho chi nhánh có nguồn vốn lớn điều chuyển Trung Ương trường hợp triển khai sản phẩm huy động Trung Ương có đầu vào thực tế cao phí điều chuyển vốn Có động viên công tác huy động vốn thúc đẩy phát triển tăng trưởng tạo thêm nguồn vốn Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 83 KẾT LUẬN Sau hai năm Việt Nam gia nhập WTO trình thực cam kết thương mại quốc tế, thị trường tài nước ta mở rộng Các nguồn vốn nước ODA, FDI,…đổ vào Việt Nam ngày nhiều Tuy nhiên, lượng vốn thường sử dụng vào dự án lớn phát triển kinh tế cộng đồng nhiều doanh nghiệp chưa có hội tiệp cận sử dụng nguồn vốn Chính vậy, tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn quan trọng cho doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh Hội nhập kinh tế đồng nghĩa với việc mở cửa thị trường nước, có mở cửa dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng với trung gian tài nước nước làm cho cạnh tranh ngân hàng gay gắt Để đứng vững phát triển, NHTM cần có giải pháp, chiến lược để tăng cường huy động vốn sử dụng vốn hiệu Đảm bảo nguồn cung cấp vốn thường xuyên dồi cho hoạt động kinh tế, góp phần vào nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT Hà Nội, em trực tiếp tiếp cận với công tác nghiệp vụ huy động vốn Những số tăng trưởng nguồn vốn huy động năm qua phản ánh nỗ lực kết đáng kể Chi nhánh công tác huy động vốn Song vài hạn chế mà Chi nhánh cần phải khắc phục để quy mô chất lượng nguồn vốn huy động tốt Do giới hạn trình độ thời gian nên viết em không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Mong thầy giáo hướng dẫn anh chị góp ý để chuyên đề hoàn thiện hơn, giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn có tính thực tiễn hơn, góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn NHNo&PTNT Hà Nội Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi ( 2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 2004 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Website: www.agribankhanoi.com Các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết năm NHNo Hà Nội ( 20062008) Các trang web: www.agribank.com www.vietnamnet.com www.cpv.org.vn www.DOANHNHAN360.com.vn www.VNBA.org.vn www.vneconomy.vn Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47 Chuyên đề tốt nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam 85 Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Kính gửi: - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Khoa Ngân hàng – Tài Họ tên sinh viên: Hoàng Thị Hồng Vân Sinh viên lớp: Tài công Khóa: 47 Khoa: Ngân hàng – Tài Thực tập Phòng Kế toán – Ngân quỹ Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội Thời gian thực tập từ ngày 5/1/2009 – 7/5/2009 Trong trình thực tập sinh viên Ngân hàng có số nhận xét sau: ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………….…… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …… Hà Nội, ngày tháng năm 2009 Giám đốc NHNo&PTNT Hà Nội Hoàng Thị Hồng Vân Tài công 47