Luận văn quy chế pháp lý về cho vay có bảo đảm tài sản và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) đống đa

Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo thuộc Trờng ĐHKTQD, anh chị cán tổ tín dụng công nghiệp thuộc phòng kinh doanh ngân hàng công thơng Đống Đa đặc biệt thầy giáo Phạm Văn Luyện chủ nhiệm môn Luật - ĐHKTQD dành nhiều thời gian hớng dẫn nội dung chuyên đề cách tận tình, chu em hoàn thành tốt viết Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Thực NQ BCHTW Đảng NQOF HĐBT (nay Chính phủ) việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh doanh hình thành ngân hàng cấp, từ tháng 7/1988 hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm: NHTW, hệ thống NHTM, tổ chức tín dụng; NHTMQ định chế trung gian tài chính, hạch toán kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận Sau 10 năm đổi mới, hệ thống NHTMQDVN không ngừng lớn mạnh tổ chức quy mô hoạt động, tập trung cung cấp khối lợng vốn lớn để phục vụ cho công CNHHĐH đất nớc tạo động lực mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, năm gần hoạt động NHTM nói chung NHTMQD nói riêng bộc lộ nhiều tồn taị, yếu nh: Chất lợng tín dụng thấp, nợ hạn cao, quy mô vốn nhỏ, sức cạnh tranh lớn Và đặc biệt đáng ý khó khăn việc áp dụng xử lý bảo đảm tiền vay Nằm hệ thống NHTMQDVN, Ngân hàng công thơng Đống Đa chi nhánh mạnh NHCTVN, hoạt động chi nhánh đóng góp to lớn cho hệ thống NHCTVN mà cho thủ đô Hà Nội Xong giống nh bao NHTM khác Ngân hàng công thơng Đống Đa gặp phải khó khăn Trong thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công th ơng Đống Đa, đợc hỡng dẫn nhiệt tình thầy cô anh chị cán phòng kinh doanh ngân hàng công th ơng Đống Đa, em lựa chọn sâu nghiên cứu vấn đề với đề tài "Quy chế pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản thực tiễn áp dụng ngân hàng công thơng Đống Đa" với đề tài em mong muốn đa giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải quyếtvấn đề xúc Mục đích đề tài - NGhiên cứu sở lý luận quy chế bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng việc thực quy chế bảo đảm tiền vay - Đa giải pháp nhằm tháo gỡ v ớng mắc việc thực quy chế cho vay có bảo đảm tài sản Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài vấn đề bảo đảm tiền vay NHTMVN Tập trung nghiên cứu quy chế cho vfay có bảo đảm tài sản ngân hàng công thơng Đống Đa (từ năm 20002002), từ tập hợp tồn tại, hạn chế đề xuất giải pháp nhằm tháo gỡ vớng mắc việc thực quy chế cho vay có bảo đảm tài sản ngân hàng công th ơng Đống Đa NHTMVN Phơng pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng kết hợp phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, phơng pháp thống kê phân tích tổng hợp Ngoài viết sử dụng bảng biểu, sơ đồ để tính toán minh hoạ thực tế Đóng góp viết Phân tích, đánh giá thực trạng quy chế cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh ngân hàng công th ơng Đống Đa, sở đa giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn NHCTVN vấn đề Kết nghiên cứu viết dùng làm tài liệu tham khảo việc hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay ngân hàng công thơng Đống Đa nói riêng, NHTMVN nói chung Kết cấu viết Ngoài phần mở kết luận, viết đ ợc chia làm chơng nh sau: - Chơng I: Chế độ pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng - Chơng II: Thực tiến áp dụng quy chế cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng ngân hàng công thơng Đống Đa - Chơng III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoạt động chế độ pháp lý cho vay có bảm đảm tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa - Danh mục tài liệu tham khảo Chơng I Chế độ pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động tín dụng Ngân hàng I Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng th ơng mại Có thể nói phát triển lực lợng sản xuất ngoại thơng nguyên nhân đến đời phát triển ngành Ngân hàng Khi hai nhân tố phát triển nhu cầu trao đổi l u thông hàng hóa không dừng lại phạm vi quốc gia mà vợt biên giới quốc gia Cơ hội làm giàu nhờ buôn bán, sản xuất mặt hàng phù hợp nhu cầu ngời tiêu dùng nớc lớn, động lực thúc số ngời tập trung vốn để đầu t chí để đủ vốn đầu t họ không ngần ngại vay thêm vốn Ngợc lại với họ số ngời giàu có không muốn phải vất vả nh mà đồng tiền họ sinh lời, để làm đợc điều họ đem vốn cho ng ời cần vốn vay tính tiền lãi đến thời hạn định hai bên (vay cho vay) thỏa thuận ngời vay trả lại tiền cho ngời vay kèm theo tiền lãi Hoạt động lúc đầu diễn lẻ tẻ bộc phát thờng hai bên tin tởng nhau, nhng với phát triển lực lợng sản xuất ngoại thơng, ngày có nhiều nhu cầu mợn vốn để đầu t sản xuất kinh doanh dẫn hình thành nên chuyên môn hóa ngời cho thuê tài hay gọi ngân hàng Ngân hàng giới ngân hàng Bancadi Bascelona Tây Ba Nha đợc thành lập 1401 với chức ngân hàng nhận giữ tiền, tài sản có giá trị hộ cho vay tính lãi Từ kỷ 17 trở ngành Ngân hàng hình thành nên hệ thống Ngân hàng có mặt hầu hết nớc châu Âu, xuất vai trò Ngân hàng góp phần to lớn vào phát triển xã hội châu Âu cách mạng khoa học nửa cuối kỷ 19, lúc ngân hàng không nhận giữ hộ tài sản cho vay tính lãi mà nhận giữ tiền có trả lãi tức ngân hàng thực trở thành trung gian tài ngời cha có nhu cầu sử dụng vốn Có thể nói lúc không thành phố công nghiệp giới lại thiếu tồn góp công ngân hàng, ngân hàng công nghiệp trở thành hai lĩnh vực tồn song song Cho đến sau chiến tranh giới thứ 2, nhân loại khép lại trang sử chiến tranh bớc sang thời kỳ tái thiết xây dựng, yêu cầu tất yếu tạo triển vọng cho công nghiệp ngân hàng phát triển tất yếu hình thành lên ngân hàng quốc tế nh Ngân hàng giới (World Bank: WB) ngân hàng toán quốc tế (BIS); Quỹ tiền tệ quốc tế (Internaltional Moneytary Fun: IMF) Các ngân hàng tạo điều kiện cho phối hợp sách tài tiền tệ nớc, khơi thông luân chuyển vốn, góp phần tơng hỗ thúc đẩy kinh tế nớc thành viên toàn giới phát triển Việt Nam trình hình thành phát triển ngành ngân hàng làm hai giai đoạn sau: Giai đoạn đầu giai đoạn hệ thống ngân hàng cấp, ngân hàng cấp đợc gọi ngân hàng quốc gia Việt Nam đợc thành lập ngày 06/5/1951 theo sắc lệnh số 15-SL Chủ tịch Hồ Chí Minh việc thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam Ngân hàng quốc gia có nhiệm vụ: - Phát hành giấy bạc, điều hòa lu thông tiền tệ - Quản lý ngân sách quốc gia - Quản lý ngoại tệ toán khoản giao dịch quốc tế - Quản lý kim dung thể lệ hành - Đấu tranh tiền tệ với địch - Huy động vốn nhân dân, điều hòa mở rộng tín dụng để phát triển sản xuất Nhìn chung hệ thống Ngân hàng cấp phù hợp với điều kiện kinh tế tập trung phù hợp với quốc gia có chiến tranh nh Việt Nam Thực chủ trơng đổi lĩnh vực đời sống xã hội, đặc biệt đổi có chế quản lý kinh tế, Đảng Nhà n ớc ta coi trọng việc đổi ngân hàng nhiệm vụ quan trọng, có tính chất đột phá, mở đ ờng Với việc ban hành nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/8/1988 Hội Đồng Bộ Trởng việc chuyển đổi hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng cấp, tách biệt chức quản lý chức chuyên doanh: - Cấp một: Ngân hàng Nhà n ớc hay gọi Ngân hàng Trung ơng, có chức quản lý Nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng, độc quyền phát hành tiền tệ tổ chức toán kinh tế - Cấp hai: bao gồm Ngân hàng thơng mại (ngân hàng chuyên doanh) có chức trực tiếp kinh doanh tiền tệ kinh tế Tuy nhiên, lúc đầu phân cấp Ngân hàng nh cha thể ứng dụng thực tế hiệu nhiều nguyên nhân khác nhau, tới Quốc hội thông qua hai pháp lệnh: Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài Do Quốc hội thông qua ngày 13/5/1990, hệ thống Ngân hàng hai cấp Việt Nam thực đ ợc xây dựng có đủ quy chế pháp lý điều chỉnh phù hợp với kinh tế hàng hóa, thị trờng Lúc toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam đ ợc chia thành hai cấp nh sau: - Cấp I: Ngân hàng Nhà nớc (Ngân hàng Trung ơng) - Cấp II: Các Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng chuyên doanh, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng Ngân hàng đầu t phát triển Đến 12/12/1997 luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua thay cho hai pháp lệnh ngân hàng năm 1990 đánh dấu b ớc phát triển trình hoàn thiện xây dựng hệ thống Ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam hoạt động hiệu quả, an toàn góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mở rộng, giao lu hòa nhập với kinh tế giới Hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam bao gồm ngân hàng thơng mại + Ngân hàng Công thơng Việt Nam + Ngân hàng Đầu t phát triển + Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT + Ngân hàng Ngoại thơng Trong ngân hàng thơng mại Ngân hàng Công thơng Ngân hàng Nông nghiệp hai ngân hàng th ơng mại tổng hợp chủ yếu, thực hầu hết chức Ngân hàng th ơng mại điều kiện kinh tế thị trờng, ảnh hởng mạnh mẽ đến kinh tế quốc gia Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc tạo từ vụ tín dụng công thơng Ngân hàng Nhà nớc Do khách hàng lĩnh vực công nghiệp thơng nghiệp chủ yếu đô thị mạng l ới chi nhánh gồm 30 chi nhánh tỉnh 60 chi nhánh cấp huyện đ ợc chuyển sang ngân hàng công thơng Việt Nam - ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đợc thành lập từ vụ tín dụng nông nghiệp ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Do phần lớn khách hàng nông nghiệp lĩnh vực nông thôn, nên 440 chi nhánh vùng nông thông chuyển sang cho ngân hàng nông nghiệp Các hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại trớc hết doanh nghiệp, nhng doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Chính đối tợng hoạt động ngân hàng tiền tệ thứ hàng đặc biệt so với hàng hóa khác Sự đặc biệt đợc thể qua hoạt động chủ yếu ngân hàng nh sau: * Hoạt động huy động vốn (đầu vào) Theo điều 45, 46, 47, 48 luật tổ chức tín dụng đ ợc Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 Ngân hàng th ơng mại đợc phép huy động vốn biện pháp sau: - Ngân hàng đợc nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dới hình thức tiền giử không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá trị khác để huy động vốn cá nhân n ớc đợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc chấp thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng nớc - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà n ớc dới hình thức tái cấp vốn theo quy định khoản Điều 30 luật Ngân hàng Nhà n ớc * Hoạt động tín dụng (đầu ra) Theo điều 49, luật tổ chức tín dụng quy định Ngân hàng thơng mại đợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dới hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay trung hạn, dài hạn nhằm thực dự án t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Ngân hàng thơng mại đợc bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín, khả tài ngời nhận bảo lãnh theo quy định Ngân hàng Nhà nớc - Chỉ có Ngân hàng thơng mại đợc phép hoạt động toán quốc tế đợc thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh mà ng ời nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nớc - Các Ngân hàng thơng mại thực cho thuê tài tổ chức, cá nhân nh ng phải thông qua trung gian công ty tài * Dịch vụ toán ngân quỹ Theo điều 65, 66, 67, 68 luật tổ chức tín dụng Để tiến hành đợc hoạt động toán ngân quỹ, tổ chức tín dụng phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà n ớc trì số d bình quân không thấp mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ơng quy định Các tổ chức tín dụng đợc mở tài khoản cho khách hàng nớc, cung ứng phơng tiện toán thực dịch vụ toán nớc cho khách hàng, thực dịch vụ toán quốc tế đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép Thực dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nớc quy định Ngân hàng thơng mại (các tổ chức tín dụng) đợc tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ hệ thống toán liên ngân hàng n ớc Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép * Các hoạt động khác Theo điều từ 69 đến 75 luật tổ chức tín dụng: Ngân hàng thơng mại (các tổ chức tín dụng, đ ợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật, tham gia thị tr ờng tiền tệ Ngân hàng Nhà nớc tổ chức tổ chức bao gồm thị tr ờng đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trờng nội tệ ngoại tệ ngân hàng, thị trờng giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định Ngân hàng Nhà n ớc Các tổ chức tín dụng đợc kinh doanh ngoại hối vàng thị trờng nớc đợc Ngân hàng Nhà nớc cấp phép Ngân hàng thơng mại đợc uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu t tổ chức, cá nhân theo hợp đồng, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, t vấn tài tiền tệ cho khách hàng, cung ứng bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật Chức vai trò Ngân hàng thơng mại a) Chức năng: Ngân hàng thơng mại điều kiện kinh tế thị trờng ngày thực chức sau: a Chức trung gian tín dụng: Đây chức thể khác biệt Ngân hàng thơng mại với doanh nghiệp khác Trong doanh nghiệp khác cae đầu vào đầu đầu hàng Ngân hàng th ơng mại đầu vào, đầu tiền, tức ngân hàng biện pháp đ ợc pháp luật cho phép huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân c lại dùng số tiền đem cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay để thực mục đích kinh tế họ mà pháp luật cho phép đến thời hạn hai bên thỏa thuận tổ chức, cá nhân lại đem hoàn trả số vốn vay ban đầu kèm theo khoản lợi gọi phí sử dụng vốn; ngợc lại ngân hàng lại phải dùng số tiền đem trả lại cho cá nhân, tổ chức mà họ giử tiền họ vào ngân hàng, số tiền bao gồm gốc khoản lợi theo phần trăm đ ợc hởng Tất nhiên doanh nghiệp nên ngân hàng thu đ ợc khoản lời nhờ chênh lệch tỷ lệ phần trăm tiền gửi tiền cho vay Nh với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng th ơng mại góp phần thúc đẩy lu thông, thực tích cực việc phân phối, điều hòa nhu cầu vốn đẩy mạnh phát triển sản xuất, cải thiện đời sống xã hội a Chức trung gian toán quản lý ph ơng tiện toán: Ngân hàng thơng mại cho phép cá nhân, tổ chức mở tài khoản Ngân hàng trở thành khách hàng ngân hàng khách hàng mở tài khoản, ngân hàng trở thành thủ quỹ khách hàng tức nhập vào, chi tuân theo lệnh khách hàng, chí tài khoản khách hàng báo hết tiền ngân hàng thực theo lệnh chi khách hàng khoản chi đợc báo nợ ngân hàng hay nói cách khác khoản chi khách hàng cho khách hàng mợn lý ý nghĩa ng ời ta xem chức trung gian tín dụng trung gian toán hai chức gắn bó hữu với chức Ngân hàng thơng mại Nhờ có chức trung gian toán quản lý phơng tiện toán ngân hàng giúp cho khách hàng tiết kiệm đợc đáng kể chi phí dịch vụ, chi phí thời gian đồng thời đẩy nhanh mức độ luân chuyển vốn, thúc đẩy l u thông hàng hóa tiết kiệm đợc nhiều chi phí khác có liên quan a Chức tạo số nhân tiền Số nhân tiền thơng số số tiền thực tế l u thông thị trờng với số tiền mà Ngân hàng Nhà nớc tung Ban đầu Ngân hàng Nhà nớc ấn định số tiền cần lu thông thị trờng thông qua Ngân hàng thơng mại ngân hàng thực chức trung gian tín dụng nhờ số nhân tiền đợc ngân hàng tạo ý nghĩa số nhân tiền chỗ tiền thực tế lu thông lớn số tiền mà Ngân hàng Nhà nớc tung nhiều 10 Bên vay thực hành vi lừa đảo, tài sản chấp đem chấp nhiều nơi để vay vốn tài sản đem chấp có thủ đoạn tẩu tans, bán tài sản khiến cho Ngân hàng phải giành chịu hậu Bên vay phá sản, khả toán phải trốn nợ, nên không nhận lại nợ vay làm thủ tục xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ đ ợc + Việc bán tài sản chấp, cầm cố không thuận lợi Nguyên nhân không phù hợp với nhu cầu, thị hiếu ng ời mua tài sản cũ kỹ, lạc hậu, tâm lý ng ời mua không muốn tài sản ngời "vỡ nợ", bán qua đấu giá chi phí cao Thị trờng bất động sản Việt Nam phôi thai, nhiều v ớng mắc vè pháp lý, hành nên trình mua bán chuyển nh ợng nhiều ách tắc Dây truyền máy móc thiết bị chuyên dùng không đồng áp dụng công nghệ khiến cho việc bán tài sản chấp thị tr ờng gặp nhiều khó khăn + Quyền Ngân hàng nhận tài sản chấp, cầm cố việc xử lý ch a đợc đề cao: Ngân hàng có quyền cần xử lý tài sản, bên chấp, cầm cố không bàn giao tài sản cho Ngân hàng, chí trây ỳ nh ng cha có quy định đợc áp dụng để xử lý Một số nơi quyền địa phơng cha thật ủng hộ vụ xử lý tài sản nhận thức ch a tính hợp pháp hợp đồng kinh tế (hoặc dân sự) mà bên thoả thuận ký kết nhận thức ch a quy định Hiến pháp 1992 quyền có nơi công dân nên yêu cầu Ngân hàng phải tìm chỗ cho bên chấp xử lý tài sản để thu hồi nợ Điều khiến cho việc phát mại tài sản để thu hồi nợ hn gặp nhiều khó khăn, nhiều thu đ ợc tiền nhng sau trang trải tất chi phí, số vốn thu hồi lại Ngân hàng thực tế chẳng Mặt khác bên vay vốn không trả đợc nợ Ngân hàng, Ngân hàng muốn phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ phải làm đơn kiện án kinh tế đề nghị giải quyéet án đ ợc định án có hiệu lực pháp luật : phía Ngân hàng - quan yêu cầu trung tâm bán đấu giá, tổ chức bán đấu giá tài sản Sự phối hợp ngành, cấp việc xử lý tài sản chấp thiếu chặt chẽ, cấp nhận thức khác, 66 thực theo cách riêng Nhiều nơi quan thi hành án giữ quyền định giá tài sản phát mại, gây nên trở ngại cho việc phát mại tài sản Ngoài ra, việc quy định thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tháng hoạt động Ngân hàng ngắn khoản nợ vay khách hàng đáo hạn mà ch a trả cho Ngân hàng, Ngân hàng thờng phải thơng lợng với khoản thời gian dài Nếu khách hàng biết đ ợc quy trình cố tình không xác nhận nợ thời hạn tháng Ngân hàng không thẻe khởi kiện hết thời hiệu khởi kiện, nên quyền lợi đáng Ngân hàng không đợc bảo vệ + Thủ tục công chứng tài sản chấp có khâu ch a đợc thuận tiện : Theo quy định pháp luật hành, việc chấp tài sản phải ký kết văn theo hình thức hợp đồng chấp chứng thực quan công chứng Nhà n ớc, UBND có thẩm quyền Hiện việc thực theo trình tự, thủ tục quy định thông t liên số 01/1996/TTLB - NHNN - BTC - BTP ngày 03/07/1996 Việc chứng nhận quan công chứng Nhà nớc xác thực việc ký hợp đồng chấp, đấu giá tài sản chấp thu hồi vốn vay Ngân hàng Khó khăn số khâu nh : lệ phí công chứng ch a phân biệt theo biện pháp cho vay (ngắn, trung dài hạn) Ngân hàng, trình độ ng ời công chứng bất cập Bên cạnh đó, phân công phòng công chứng với sở nhà đất, sở địa theo dõi bất động sản ch a chặt chẽ, dẫn đến có tr ờng hợp tài sản công chứng nhiều tạo kẽ hở cho ng ời vay lợi dụng Ngân hàng Do gây cho Ngân hàng nhiều phức tạp Do chế chấp, cầm cố vay vốn Ngân hàng ch a nâng cao đợc quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho vay tổ chức tín dụng việc cho vay định việc cần thiết có bảo đảm tiền vay hay không Khi qui định bắt buộc khách hàng phải chấp, cầm cố tài sản điều kiện cho vay làm cho cán tín dụng coi điều kiện xem xets cho vay, th ờng ý nhiều để đảm bảo thủ tục quy trình tín dụng mà không ý đến việc xem xét hiệu dự án vay, xem khoản vay 67 có thu hồi đợc hay không Điều dẫn đến tình trạng nhận tài sản mà ngời cho vay đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, làm cho chất tín dụng tự hiểu lệch theo tính chất hoạt động cầm cố nhiều hoạt động tín dụng Về bề ngoài, khoản vay có đảm bảo chấp hành qui định pháp luật nhng lại khoản vay không hiệu khó thu hồi nợ, khó xử lý tài sản để thu nợ Mặt khác, tài sản nhận bảo đảm không đợc lựa chọn cách kỹ giá trị, khả mua bán, chuyển nh ợng nên phát mại tài sản để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn tài sản cũ kỹ lạc hậu, giá trị thấp, không đủ giấy tờ hợp pháp, đất mua bán lại giấy chứng nhận quyền sử dụng, tài sản gắn liền làm cho tình trạng ứ đọng tài sản chấp, cầm cố không xử lý đ ợc gia tăng Một số khoản vay có tài sản chấp, cầm cố nh quy định nhng tài sản đem chấp cầm cố phần lớn đ ợc hình thành từ vốn vay Ngân hàng lại mang chấp cho Ngân hàng để vay tiếp, nợ chồng lên nợ, sử dụng vốn vay không mục đích hiệu nên khối l ợng lớn vốn Ngân hàng bị chôn vào đất đai, nhà cửa, kho tàng d ới danh nghĩa tài sản chấp, cầm cố Ng ợc lại, có khách hàng uy tín trả nợ thấp, cho vay rủi ro lớn phải có tài sản bảo đảm cho khoản nợ để bảo đảm an toàn Nhà n ớc "cho phép" chấp, cầm cố không qui định trờng hợp tổn thất bảo đảm tiền vay Nhà nớc xử lý nào? Do đ a tổ chức tín dụng rơi vào bị động không tự bảo vệ đ ợc quyền lợi rủi ro xảy 68 Phần III số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện chế độ pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động tín dụng Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng công thơng đống đa i - nhận định chung việc thực cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh Ngân hàng công thơng Trong năm trở lại nhờ cố gắng, đổi hoạt động tín dụng toàn thể cán phòng kinh doanh Ngân hàng công th ơng Đống Đa việc cho vay có bảo đảm băngf tài sản chi nhánh có b ớc phát triển rõ rệt, b ớc giảm nợ hạn, tăng thu nợ, nâng cao chất l ợng tín dụng chi nhánh Để phù hợp với tình hình kinh tế toàn xã hội Ngân hàng công thơng Đống Đa chủ động áp dụng linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm nhằm phù hợp với đổi kinh tế, xã hội Những kết mà Ngân hàng công th ơng Đống Đa đạt đợc thời gian qua nhỏ, tăng tr ởng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng mà tất mặt hoạt động Ngân hàng Với lợi nằm trung tâm quận Đống Đa, có hệ thống đ ờng giao thông ổn định, thông thoáng, lại đơn vị giàu truyền thống, có quan hệ rộng rãi với nhiều quan chức năng, có uy tín khách hàng nên việc cập nhật thông tin đơn vị đ ợc Ngân hàng công thơng Việt Nam đánh giá t ơng đối mau chongs nhạy bén yếu tố mạnh chi nhánh để tiếp tục khẳng định đ ờng phát triển Ngân hàng công thơng Việt Nam Trong vài năm trở lại số l ợng doanh nghiệp tăng không nhiều phần lớn doanh nghiệp nhỏ sản xuất thủ công, sơ chế doanh nghiệp chuyên th ơng mại, trao đổi với thị trờng chủ yếu quận Đống Đa, tính cạnh tranh, khả cạnh tranh thấp, thua lỗ thực tế 69 năm gần có không doanh nghiệp khách hàng Ngân hàng công th ơng Đống Đa làm ăn không hiệu bị thua lỗ khả hoàn trả nợ cho Ngân hàng Khi Ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản để thu hồi vốn, nhng nh trình bày phần tr ớc vấn đề xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn nhiều khó khăn v ớng mắc Thêm vào đó, loại tài sản bảo đảm hạn chế chủng loại; tài sản chấp chủ yếu nhà x ởng, nhà ở, khâu phát sinh vấn đề cần giải cụ thể : giấy tờ sử dụng nhà đất đến ch a có thống Hiện l u hành nhiều loại giấy phép khác nhiều cấp có thẩm quyền phê duyệt làm cho Ngân hàng vị trí lúng túng nên sử dụng loại giấy tờ cho tối u Có số trờng hợp nhà cửa thuộc quyền sử dụng khách hàng song họ đầy đủ giấy tờ hợp lệ nhu cầu vay vốn hợp lý, khả thi Ngân hàng nên xử lý ? Một số trờng hợp khác nhà cửa đ ợc sửa chữa thay việc đăng ký trớc bạ thực trạng nhà có mâu thuẫn với Đó vấn đề xuyên suốt mà cần trao đổi Bên cạnh hình thức cầm cố tài sản Ngân hàng cho khách hàng vay với bảo đảm tài sản cầm cố nhiều gây lungs túng cho Ngân hàng: Trong Ngân hàng muốn giữ, đợc quản lý tài sản cầm cố; khách hàng lại tài sản vô quan trọng cho hoạt động kinh doanh Ví dụ : Xe máy, ô tô giả sử Ngân hàng giữ giấy tờ đắng ký sở hữu tài sản khách hàng giữ, xe vi phạm luật giao thông cảnh sát giao thông yêu cầu giấy tờ sao, giải nh ổn thoả cho Ngân hàng, khách hàng luật giao thông Tóm lại, Ngân hàng công th ơng Đống Đa tuân thủ qui định pháp luật, mở rộng phạm vi cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng nhng nói chung hoạt động tín dụng cho vay có bảo đảm tài sản Ngân hàng công th ơng Đống Đa nhiều tồn cần giải quyết, trao đổi thêm 70 ii - số kiến nghị, giải pháp Từ lý luận thực trạng tình hình thực chế cho vay có bảo đảm tài sản Ngân hàng công th ơng Đống Đa thời gian qua em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện chế độ pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản Ngân hàng công th ơng Đống Đa Các ý kiến dới ch a sâu, tính ứng dụng cha đợc tiếp nhận để triển khai nh ng em mong ý kiến phần góp phần cải thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa nói riêng Ngân hàng công th ơng nói chung - Kiến nghị quan chức Nhà nớc hữu quan a Đối với phủ : Chúng ta thừa nhận kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, khác hẳn loại hình kinh doanh khác tièm ẩn nhiều rủi ro mà thị trờng phát triển môi tr ờng pháp lý phải đ ợc hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đến bờ vực phá sản Chính phủ, nhà tổ chức điều hành hoạt động kinh tế quốc gia chí có tác động lớn tới kinh tế giới, ng ời có vị trí, vai trò vô quan hoạt động phát triển Ngân hàng Có thể nói cần tác động dù nhỏ Chính phủ vào lĩnh vực kinh tế - xã hội gây nên phản ứng trở lại ngay; vị quan tâm, đạo Chính phủ hoạt động Ngân hàng tạo nên thay đổi cho hoạt động ngành Ngân hàng Với trình bày phần thực trạng hoạt động Ngân hàng công th ơng Đống Đa, Ngân hàng th ơng mại nói chung, thiết nghĩ Chính phủ nên có tác động sau để tăng hiệu hoạt động cho Ngân hàng th ơng mại Việt Nam Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay : 71 - Cần có chế bảo đảm tiền vay theo h ớng mở nên đơn cử hình thức bảo đảm: cầm đồ, chấp, bảo lãnh ba hình thức ví dụ tổ chức tín dụng đ ợc chọn ba hình thức treen, Chính hủ nên trao cho tổ chức tín dụng quyền chủ động linh hoạt việc lựa chọn hình thức bảo đảm có hiệu quả, phù hợp với thực tế khách hàng đợc: - Chính phủ không nên qui định cho tổ chức tín dụng khách hàng cần bảo đảm, khách hàng không cần bảo đảm tài sản mà nên trao cho tổ chức tín dụng quyền tự quyết, lựa chọn khách hàng cho vay không cần bảo đảm tài sản Sở dĩ đề nghị đ ợc đa tổ chức tín dụng tồn mà khách hàng biết đ ợc nên áp dụng biện pháp bảo đảm tốt - Chính phủ nên bỏ qui định cho vay theo định Chính phủ thay vào qui định cho vay theo uỷ nhiệm Chính phủ Tức Chính phủ muốn cho đối t ợng vay vốn sử dụng ngân sách thông qua tổ chức tdd cho vay không nên lấy vốn tổ chức tín dụng cho vay theo định Chính phủ; điều xuất phát từ thực tế ngày nhu cầu vốn khách hàng đầu t lớn nguồn vốn tổ chức tín dụng lại có hạn nên cho vay theo định Chính phủ số vốn lại bị giảm Mặt khác cho vay theo định Chính phủ khách hàng không trả đ ợc nợ, Chính phủ xử lý khoản nợ thông th ờng không thu hồi đ ợc đủ vốn - đừng nói lãi cho cacs tổ chức tín dụng Với thay đổi chế bảo đảm tiền vay hạn chế đáng kể số vớng mắc : + Nâng cao quyền tự chủ việc lựa chọn khách hàng vay biện pháp bảo đảm khoản vay + Giải hạn chế mâu thuẫn qui định Nghị định 178 165 * Đơn giản hoá thủ tục cho vay có bảo đảm tài sản Điểm mấu chốt thủ tục cho vay có bảo đảm tài sản thờng nằm khâu công chứng giấy tờ sỏ hữu tài sản, việc kiểm tra giấy tờ hợp lệ cuả tài sản bảo 72 đảm để công chứng nhiều thời gian giấy tờ nhiều loại ch a có văn hớng dẫn mà công chứng viên nhiều lúng túng, gây khó dễ cho khách hàng Do thời gian tới đề nghị Chính phủ cải tiến, bổ xung hệ thống văn liên quan đến giấy tờ sở hữu tạo điều kiện cho việc công chứng diễn dễ dàng Chính phủ nên thống việc công chứng n ớc giao toàn việc xác nhận công chứng cho phòng công chứng; đồng thời thống giấy tờ cần thiết cho việc công chứng n ớc nơi qui định Đ ợc tiết kiệm đợc chi phí lại nâng caogiá trị pháp lý giấy tờ công chứng cho phía Ngân hàng khách hàng * Chính phủ cần thiết nâng cao vai trò quan đăng ký giao dịch bảo đảm lý sau : Khi giao dịch bảo đảm đợc lu vào hệ thống liệu quốc gia khu vực truy cập giao dịch bảo đảm dễ dàng tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng kiểm tra đ ợc hiệu khách hàng mình, có lừa hay không tài sản bảo đảm mà khách hàng mang đến liệu chấp nhận tài sản bảo đảm không * Tạo điều kiện để việc xử lý tài sản đơn giản - Chính phủ nên cho thành lập trung tâm bán đấu giá tỉnh nớc, tỉnh, thành phố lớn có nhiều trung tâm tuỳ nhu cầu nơi để hỗ trợ cho việc xử lý tài sản thu hồi vốn Ngân hàng diễn mong chóng có hiệu Đơn giản hoá giấy tờ thủ tục không cần thiết tạo điều kiện để tài sản mua bán chuyển nh ợng dễ dàng - Chính phủ cần quy định thứ tự u tiên toán cho tổ chức tín dụng nhận tài sản làm vật bảo đảm, tránh việc tranh giành kiện tụng tổ chức tín dụng có quyền lợi liên quan qui định tài sản đ ợc bảo đảm tổ chức tín dụng nhiều tổ chức tín dụng nh qui định, Chính phủ qui định tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn khách hàng, có tài sản bảo đảm chung khoản vay hợp vốn tổ chức tự thoả thuận, ngời giữ tài sản bảo đảm thuê 73 bên thứ ba giữ không nên quy định tài sản bảo đảm nhiều tổ chức tín dụng nh * Bổ sung thêm vốn cho Ngân hàng th ơng mại : Với xu phát triển hội nhập đòi hỏi hệ thống Ngân hàng thơng mại nói riêng doanh nghiệp Nhà n ớc nói chung phải đẩy nhanh tiến độ cấu lại tài chính, công nghệ nguồn nhân lực đáp ứng đợc khả cạnh tranh hội nhập Việt Nam gia nhập WTO, AFTA hiệp định th ơng mại Việt Nam Mỹ đợc thực đề nghị Chính phủ cấp vốn điều lệ cho Ngân hàng thơng mại quốc doanh theo tiến độ đề án cấu lại Ngân hàng quốc doanh để sớm đạt hệ số an toàn quốc tế 8% (hiện Ngân hàng quốc doanh hệ số an toàn t ơng đối thấp, riêng Ngân hàng công th ơng đạt 3,54%) Đối với khoản vay doanh nghiệp Nhà n ớc trớc năm 2000 mà khả thu hồi nợ, đề nghị Chính phủ có biện pháp giải vốn để Ngân hàng th ơng mại quốc doanh sớm có thêm nguồn lực bổ sung nhằm mau chóng hoàn thiện cấu tài b) Đối với Ngân hàng Nhà nớc Bộ ngành liên quan: - Ngân hàng Nhà nớc cần sớm trình lên Chính phủ dự án "luật tín dụng" để Ngân hàng th ơng mại sớm có luật chung điều chỉnh vấn đề liên quan tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Luật tín dụng Ngân hàng không vấn đề nữa, ngày nớc phát triển nh Mỹ ban hành luật tín dụng hiệu hiệu Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng đợc điều chỉnh văn pháp luật thống không nh Việt Nam hoạt động tín dụng điều chỉnh mà văn điều chỉnh nhiều không quan quy định nên nhiều mâu thuẫn với nh NĐ 178 NĐ 165 - Ngân hàng Nhà nớc cần chủ động phối kết hợp với Bộ ngành : Toà án nhân dân Tối cao, Viện kiểm sát nhân dân Tối cao, Bộ t pháp, Bộ công an, Tổng cục địa để ban hành văn liên tịch nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi an toàn để hớng dẫn xử lý ách tắc việc giải toả xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng th ơng mại 74 Hiện phơng tiện giao thông khách hàng đem cầm cố Ngân hàng phải trao cho Ngân hàng giấy tờ sở hữu đợc cầm biên cầm cố tài sản nên l u hành tham gia giao thông vi phạm luật giao thông th ờng phải gặp nhiều rắc rối với cảnh sát giao thông Vậy đề nghị Ngân hàng Nhà nớc phối hợp Bộ công an ban hành thông t liên tịch qui định biên cầm cố, chấp tài sản Ngân hàng có giá trị pháp lý l u hành tham gia giao thông nh giấy tờ sở hữu nhằm tạo điều kiện cho việc bảo đảm tài sản Ngân hàng th ơng mại đợc dứt điểm tạo thêm điều kiện cho ngời vay vốn Ngân hàng thực thành công phơng án đầu t họ để sớm hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nớc cần sớm trình Chính phủ dự án thành lập Công ty tổ chức bán đấu giá nhằm xử lý tài sản bảo đảm cho Ngân hàng cách tốt Kiến nghị Ngân hàng công thơng Việt Nam - Ngân hàng công thơng Việt Nam cần hệ thống hoá văn Chính phủ, Ngân hàng Nhà n ớc lại hớng dẫn thi hành trờng hợp để ban hành toàn hệ thống, ban hành việc áp dụng khác chi nhánh không hiểu hết qui định văn pháp luật - Ngân hàng công thơng Việt Nam nên tổ chức thi tuyển cán đề thi, chấm thi thành phần nhân lấy tiêu theo đề nghị chi nhánh sau tiến hành kiểm tra nhân chi nhánh, đ ợc cán đ ợc tuyển chi nhánh dễ dàng làm quen với công việc sau đ ợc tuyển áp dụng nh Ngân hàng công th ơng tổ chức thi tuyển trao nhân cho chi nhánh nh ng lại không đến việc nhân để có phù hợp với công việc mà chi nhánh cần hay không dẫn đến chỗ thừa chỗ thiếu - Ngoài Ngân hàng Việt Nam nên giao quyền tự cho chi nhánh việc xử lý tài sản bảo đảm Để từ tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động tốt xử lý tài sản bảo đảm đợc nhanh chóng gọn nhẹ Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng công th ơng Việt Nam 3,54% vốn tự có, tiêu chuẩn dự trữ bắt 75 buộc giới Ngân hàng th ơng mại 8% Ngân hàng công thơng Việt Nam cần mau chóng trình Chính phủ dự án yêu cầu cấp bổ xung vốn để nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hệ thống lên 8%(mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng th ơng mại quốc tế) nhằm tạo thêm uy tín an tâm quan hệ với quốc tế Hiện nhu cầu vay vốn kinh tế lớn Ngân hàng thơng mại nói chung không đủ vốn đẻe đáp ứng nhu cầu vay Hiện mức nợ hạn doanh nghiệp Nhà nớc Ngân hàng công th ơng Việt Nam từ năm 1999 trở trớc nhiều Ngân hàng công thơng Việt Nam cần trình Chính phủ yêu cầu Chính phủ giải khoản nợ để thu hồi vốn - Ngân hàng công th ơng Việt Nam Ngân hàng th ơng mại lớn hệ thống Ngân hàng th ơng mại Việt Nam có quan hệ với hầu hết thành phần kinh tế chủ yếu doanh nghiệp Tr ớc ngỡng cửa mở cửa, hội nhập quốc tế nh chắn Ngân hàng công th ơng Việt Nam cầu nối quan trong việc thu hút vốn đầu t nớc thúc th ơng mại quốc tế phát triển Do đề nghị Ngân hàng công th ơng Việt Nam chuyển giao ch ơng trình cho ngời nghèo vay vốn cho sinh viên vay vốn sang Ngân hàng sách để tập trung vốn đầu t vào chơng trình kinh tế khác Kiến nghị Ngân hàng công thơng Đống Đa Chúng ta biết hợp đồng bảo đảm tiền vay hợp đồng phụ hợp đồng tín dụng tức hợp đồng tín dụng bị vô hiệu hợp đồng bảo đảm vô hiệu theo Ng ợc lại hợp đồng bảo đảm tiền vay bị vô hiệu hợp đồng tín dụng không bị vô hiệu theo nhng ảnh hởng sấu tới hợp đồng tín dụng, thông thờng bên thiệt phía tổ chức tín dụng Điều cho thấy mối quan hệ chặt chẽ hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động bảo đảm tín dụng Ngân hàng, cần chút xíu nhầm lẫn sai sót hai hoạt động gây nên thiệt hại không nhỏ cho tổ chức tín dụng Do để hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản đ ợc tiến hành cách suôn sẻ thực biện pháp phòng ngừa rủi ro 76 hữu hiệu cho Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng công th ơng Đống Đa cần thực số điểm sau : Thứ : Ngân hàng công thơng Đống Đa cần mở rộng chiến lợc thu hút khách hàng, giảm tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp Nhà nớc xuống nâng tỷ trọng thành phần kinh tế khác lên (hiện lợng khách hàng doanh nghiệp Nhà n ớc chi nhánh 80%) nhằm đa dạng hoá khách hàng Tiếp tục thực phục vụ tốt khách hàng cũ để tạo tiếng nhằm thu hút thêm khách hàng Thứ hai: Ngân hàng công th ơng Đống Đa chủ động trình lên Ngân hàng công thơng Việt Nam đề suất Ngân hàng công th ơng Việt Nam trọng việc tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán thẩm định dự án ph ơng án định giá tài sản bảo đảm trình độ chuyên môn cán lĩnh vực chi nhánh nói chung ch a đủ đáp ứng yêu cầu thực tế Việc tập huấn theo đợt định kỳ hàng năm, hàng quí Đợc nh trình độ thẩm định cán chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công th ơng Đống Đa nói chung đợc cải thiện từ nâng cao chất l ợng vai trò hợp đồng bảo đảm hợp đồng tín dụng Thứ ba: Ngân hàng công th ơng Đống Đa cần định kỳ hàng năm tổ chức gặp mặt khách hàng, buổi gặp mặt hội để Ngân hàng công th ơng Đống Đa lắng nghe đánh giá khách hàng việc làm đ ợc cha làm đợc Ngân hàng khách hàng Nên coi buổi gặp gỡ toạ đàm từ hai bên đầu t rút đợc ý kiến bổ ích cho Ngân hàng công thơng Đống Đa tổ chức điều tra xã hội học thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, việc thực bảo đảm tiền vay tài sản, thái độ cán Ngân hàng, thủ tục điều kiện tài sản để từ rút kinh nghiệm nh phát nhu cầu khách hàng Th ờng xuyên giữ mối quan hệ với khách hàng, để vừa trực tiếp kiểm tra giám sát khoản vay, tài sản d ợc dùng làm bảo đảm vừa giúp đỡ khách hàng lĩnh vực họ yêu cầu 77 Thứ t: Ngân hàng công thơng Đống Đa cần tham khảo kinh nghiệm n ớc tiên tiến giới vấn đề tín dụng bảo đảm tài sản cho vay từ chắt lọc ý t ởng phù hợp với thực tế Việt Nam Đặc biệt ngày nhiều nớc tiến nh Mỹ có luật tín dụng Ngân hàng thiết nghĩ Ngân hàng công thơng Đống Đa, nh Ngân hàng thơng mại Việt Nam cần tham khảo luật để chế sớm tiếp cận đ ợc qui tắc mơí xoay quanh vấn đề tín dụng, chắn tơng laigần Việt Nam có luật tín dụng Ngân hàng việc tham khảo luật naỳ tr ớc điều cần thiết cho Ngân hàng th ơng mại Việt Nam Thứ năm: Ngân hàng công thơng Đống Đa cần tạo điều kiện cho cán có lực, có tinh thần cầu tiến, có đóng góp quan trọng cho phát triển chi nhánh đ ợc tham gia khoá học tập trung nâng cao trình ddộ nh thạc sĩ, tiến sĩ coi nh nguồn ổ sung cho đội ngũ cán lãnh đạo Ngân hàng tơng lai Kiến nghị khách hàng Thứ 1: khách hàng (là tất thành phần kinh tế) cần tiếp tục hoàn thiện, trao dối vốn kiến thức kinh doanh lĩnh vực đầu t , đặc biệt doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần tiếp tục hoàn thiện kiện toàn máy tổ chức điều hành doanh nghiệp, đào tạo, bồi d ỡng nâng cao lực quản lý, lực lãnh đạo doanh nghiệp, nâng cao tay nghề cho cán công nhân doanh nghiệp Thứ 2: Nhu cầu vay vốn khách hàng phải đ ợc xuất phát từ nhu cầu cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng cần phải xây dựng ph ơng án kinh doanh có hiệu quả, mang tính khả thi cao, đồng thời thiết lập kế hoạch trả nợ phù hợp với lực tài hợp đồng tín dụng mà khách hàng ký với Ngân hàng Thứ 3: Khi giao kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng, khách hàng cần chủ động cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, giấy tờ liên quan tới tài sản bảo đảm khoản vay cho Ngân hàng Hoàn thiện giấy tờ mà Ngân hàng yêu cầu sớm tốt để hợp đồng tín dụng đ ợc ký kết sớm; với việc chủ động hợp tác chắn khách hàng đ ợc Ngân hàng ghi 78 nhận coi để đánh giá xếp loại khách hàng 79 Kết luận Trên sở vận dụng tổng hợp phơng pháp vật biện chứng, khảo nghiệm tổng kết thực tiễn phơng pháp khác; qua nội dung trình bày, bày viết hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Khái quát trình đời phát triển NHTM giới Việt Nam, khái quát chức hoạt động chủ yếu mà NHTM giới thực Trình bày, diễn giải quy chế pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động tín dụng ngân hàng NHTMVN Phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng quy chế pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa Tổng kết, nhận định chung việc thực quy chế pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa sở đa giải pháp, kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn cho chi nhánh ngân hàng công th ơng Đống Đa nói riêng NHTMVN nói chung việc thực quy chế pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản Trên toàn nội dung viết mà tác giả trình bày, với khối lợng kiến thức hạn chế thời gian thực tế không nhiều, mà viết đề cập đến đợc tranh luận cha thống nên viết khó tránh khỏi hạn chế cần đợc đóng góp bổ sung cho phù hợp với thực tế Chính em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô để viết đợc hoàn thiện thiết thực 80