Luận văn một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng NHTMCP kỹ thương (techcombank) hà nội

LI NểI U Quá trình công nghiệp hoá đại hoá trình tất yếu quốc gia muốn đạt đợc phát triển kinh tế xã hội Đảng nhà nớc ta xác định nhiệm vụ quan trọng toàn Đảng, toàn dân thời gian tới công nghiệp hoá đại hoá Tiền đề để thực đợc điều phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu t vào sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến tạo điều kiện cho phát triển kinh tế theo chiều rộng chiều sâu Nguồn vốn trung dài hạn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi công nghệ doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác nh: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán nhng nguồn vốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cờng sở vật chất, đổi công nghệ vốn vay trung dài hạn từ ngân hàng thơng mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn nghiêm trọng vốn trung dài hạn nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế lợng vốn tồn đọng ngân hàng thơng mại lớn Nh vấn đề thiếu vốn mà cha sử dụng đợc vốn có hiệu quả, cha giải ngân đợc hết vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng không nằm tình trạng đó, tỷ trọng d nợ trung dài hạn ngân hàng thấp đạt 15-20% tổng d nợ, cha xứng đáng với quy mô, khả ngân hàng cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế Do ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn Nhng mở rộng không không đủ cần phải nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn phát huy đợc vai trò tích cực không gây lãng phí Nếu mở rộng nâng cao đợc tín dụng trung dài hạn điều vừa đem lại hiệu quả, an toàn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, trớc biến động không ngừng kinh tế cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp không khó khăn vớng mắc Do thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu thực tế em chọn đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận luận văn gồm có ba chơng: Chơng 1: Ngân hàng thơng mại tín dụng trung dài hạn -1- Chơng 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Techcombank Chơng : Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Techcombank Do trình độ hạn chế, luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thày cô giáo bạn bè để em hiểu sâu đề tài mà em quan tâm Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán Techcombank nhiệt tình cung cấp tài liệu, dẫn giải đáp thắc mắc thời gian em thực tập ngân hàng CHƯƠNG Ngân hàng thơng mại tín Dụng trung dài hạn Tổng quan NGâN HàNG THơNG MạI hoạt động tín dụng 1.1 NGÂn HàNG THƯƠNG Mại 1.1.1 Nguồn gốc, định nghĩa Khi sản xuất phát triển trao đổi hàng lấy hàng đáp ứng đợc yêu cầu lu thông hàng hoá, để đáp ứng yêu cầu tiền xuất đóng vai trò vật trung gian trình trao đổi, lu thông Khi tiền đời lu thông hàng hoá trở nên dễ dàng sản xuất phát triển Nhng vùng lãnh thổ lại có đồng tiền khác nhau, khác biệt đồng tiền khu vực gây khó khăn cho lu thông hàng hoá vùng Những thơng gia thông minh nhận thấy điều họ chuyển sang làm công việc đổi tiền cho thơng gia kinh doanh hàng hoá, thơng gia tiền tệ Một thơng gia hàng hóa vùng A mang hàng hoá sang B bán thu đợc tiền -2- nhng cha mua đợc hàng hoá cho chu kỳ kinh doanh lại phải mang tiền A chờ có hàng lại đem tiền mua Nhng khối lợng tiền lớn mang xa nguy hiểm, họ lựa chọn giải pháp khôn ngoan gửi tiền thơng gia tiền tệ Các thơng gia tiền tệ nhận tiền gửi, thu lệ phí cấp cho ngời gửi tiền giấy biên nhận Để thuận lợi cho thơng gia A thơng gia tiền tệ thực việc toán hộ tiền hàng thơng gia A dùng giấy biên nhận giao cho B B tới nhận tiền Các thơng gia tiền tệ nhận thấy có nhiều lợt ngời tới rút tiền yêu cầu toán hộ nhng có nhiều lợt ngời tới gửi tiền kho họ có lợng tiền d thừa định, thơng gia hàng hoá lại có nhu cầu lớn tiền để kinh doanh phát sinh nghiệp vụ cho vay thơng gia tiền tệ chuyển hoàn toàn từ hoạt động kinh doanh hàng hoá sang kinh doanh tiền tệ Đó tiền thân ngân hàng thơng mại Vậy sở đời ngân hàng thơng mại phát triển sản xuất hàng hoá đời tiền tệ Hai ngân hàng thơng mại giới theo quan niệm ngày Banca di Barcelone (ngân hàng Barcelone) Tây Ban Nha (1401) Banca di Valencia (ngân hàng Valence) Tây Ban Nha (1409) hai ngân hàng thực phần lớn nghiệp vụ ngân hàng thơng mại ngày nh nhận tiền gửi, cho vay, toán hộ, bảo quản tài sản Mặc dù ngân hàng thơng mại đời từ lâu nhng nhà kinh tế học, nhà nghiên cứu cha trí với định nghĩa ngân hàng thơng mại, khác biệt tập quán luật pháp, số lợng nghiệp vụ ngân hàng, bối cảnh kinh tế vùng Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài ban hành ngày 24/05/1990: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng ban hành 26/12/1997 ngân hàng thơng mại doanh nghiệp thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Mặc dù có định nghĩa khác nhng ta hiểu ngân hàng thơng mại tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, có hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay làm phơng tiện toán 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ nợ -3- Ngân hàng tổ chức kinh tế có tỷ lệ vốn tự có tổng số vốn kinh doanh thấp nhất, nguồn vốn hoạt động ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động khoản tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng sử dụng số tiền vay Cho đến nay, nguồn vốn huy động từ khoản tiền gửi khách hàng (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán ) nguồn đầu vào chủ yếu ngân hàng thơng mại Có nhiều nhân tố ảnh hởng đến quy mô tiền gửi khách hàng ngân hàng nh: lãi suất, phơng thức trả lãi, tình hình kinh tế xã hội, phong tục tập quán thói quen khách hàng, lòng tin dân chúng, địa điểm ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung ứng Việt Nam loại tiền gửi chủ yếu gồm: - Tiền gửi toán: Các tổ chức, cá nhân ký thác ngân hàng để thực khoản chi trả kinh doanh tiêu dùng Họ rút ra, chuyển nhợng yêu cầu chi trả hộ lúc Mục đích khách hàng tiền gửi loại lãi suất mà dịch vụ ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm hai loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không nhằm mục đích toán mà để an toàn tài sản hởng lãi suất với tiền gửi loại khách hàng rút tiền lúc thời gian gửi tiền thờng ngắn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà có thoả thuận thời hạn ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc khách hàng gửi tiền đợc rút tiền đến hạn nhng để nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng thờng cho phép rút tiền trớc hạn hởng lãi suất không kỳ hạn Ngoài có loại tiền gửi khác nh : Tiền gửi theo thời gian thực gửi, tiền gửi báo trớc (khi rút tiền phải báo trớc 8-15 ngày ) Các khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân quan trọng ngân hàng nhng tất cả, trờng hợp định ngân hàng phải vay ngân hàng khác, tổ chức tín dụng khác, vay thị trờng tiền tệ, vay ngân hàng trung ơng hay cuả công ty mẹ Thời hạn khoản vay khác có kéo dài tới vài năm( phát hành trái phiếu) vài ( vay qua đêm) Trong hình thức vay vay từ dân c tổ chức qua phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng có chi phí thấp hình thức khác Còn vay qua tổ chức tín dụng khác chi phí cao qua trung gian (tổ chức tín dụng) họ yêu cầu mức hoa hồng họ Gần nh trờng hợp cuối ngân hàng vay ngân hàng -4- trung ơng mức lãi suất thờng cao, có điều kiện định ảnh hởng tới uy tín ngân hàng Bên cạnh việc nhận tiền gửi vay, vốn tự có ngân hàng có vai trò quan trọng Trong tổng nguồn vồn ngân hàng vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ, khả tăng không nhiều nhng lại có ý nghĩa, định quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng 1.1.2.2 Nghiệp vụ có Đồng thời với việc thực nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng phải sử dụng vốn cho rủi ro có khả sinh lợi cao để trang trải cho hoạt động ngân hàng có lợi nhuận Nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng đợc thể qua hoạt động sau: - Hoạt động ngân quỹ: hoạt động nhằm đảm bảo khả toán thờng xuyên ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng phải thờng xuyên xác định số tiền mặt cần thiết két, số tiền gửi ngân hàng trung ơng, ngân hàng khác tiền mặt trình thu Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp, nhng khoản có tính lỏng cao Ngân hàng phải trì lợng tài sản mức hợp lý cho vừa đảm bảo khả khoản vừa đảm bảo khả sinh lợi - Hoạt động cho vay: hoạt động quan trọng nhất, thờng đem lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao tới 60-70% nhng đồng thời hoạt động có mức rủi ro cao nên ngân hàng phải thực tốt hoạt động này, quản lý tiền vay cách chặt chẽ đặc biệt khoản cho vay lớn, thời hạn dài - Hoạt động thuê mua: ngân hàng tham gia vào hoạt động thuê mua vơi t cánh ngời cung cấp tài cho ngời thuê Đặc điểm bật hoạt động thuê mua quyền sở hữu thuộc bên cho thuê sau kết thúc hợp đồng ngời thuê có quyền mua lại tài sản thuê mức giá thấp giá thị trờng mức giá đợc thoả thuận từ ký kết hợp đồng - Hoạt động đầu t kinh doanh: đầu t việc ngân hàng dùng tiền mua chứng khoán để hởng lợi tức góp vốn liên doanh , hoạt động kinh doanh chứng khoán việc ngân hàng mua bán chứng khoán với mục đích hởng lợi nhuận từ chênh lệch giá Ngân hàng thực nghiệp vụ mục đích kiếm lợi nhuận nhằm mục đích đa dạng hoá nhằm giảm rủi ro Thêm vào đó, việc nắm giữ chứng khoán có chất lợng tốt, tính lỏng cao biện pháp đảm bảo khả toán ngân hàng 1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian Ngoài nghiệp vụ nợ nghiệp vụ, có ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ qua ngân hàng nhận đợc thu nhập dới hình thức hoa hồng Khi hệ thống ngân hàng phát triển nghiệp vụ trung -5- gian ngày phát triển đem lại tỷ trọng thu nhập ngày cao cho ngân hàng Các hoạt động trung gian bao gồm: - Dịch vụ toán cung ứng phơng tiện toán : Ngân hàng thực toán hộ cho khách hàng khoản mua bán hàng hoá, dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ qua tài khoản dới hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng, thẻ tín dụng - Dịch vụ bảo lãnh: Ngân hàng thực bảo lãnh cho công ty phát hành chứng khoán, bão lãnh vay vốn, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh mua bán hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo lãnh thực công trình, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán - Dịch vụ môi giới: Ngân hàng làm việc mua bán chứng khoán cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thực mua bán hộ chứng khoán, vàng bạc, đá quý, ngoại tệ - Dịch vụ ngân quỹ: Ngân hàng thực thu hộ phát tiền mặt cho khách hàng, ngân hàng đóng vai trò nh ngời thủ quỹ doanh nghiệp - Dịch vụ chuyển tiền: bật dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, ngân hàng hệ thống cần sau 15 phút gửi tiền ngời nhận nhận đợc - Dịch vụ t vấn giúp khách hàng lĩnh vực liên quan đến tài chính, ngân hàng, hoạt động tiền tệ - Dịch vụ bảo quản hộ chứng từ tài sản cho khách hàng Dịch vụ đặc biệt phát triển ngân hàng Thuỵ Sỹ 1.2 Hoạt động tín dụng 1.2.1 Tín dụng chất tín dụng Định nghĩa: Tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc có hoàn trả Bản chất tín dụng: quan hệ tín dụng ngời cho vay nhờng quyền sử dụng vốn cho ngời vay thời gian định không nhờng quyền sở hữu ngời vay phải hoàn trả lại cho ngời cho vay đến hạn thoả thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà đợc tăng thêm dới hình thức lãi suất Nh tín dụng mang ba đặc trng : - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu - Thời hạn đợc xác định sở thoả thuận ngời vay ngời cho vay - Ngời cho vay đợc nhận phần thu nhập dới hình thức lãi suất Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn lẫn theo nguyên tắc có -6- hoàn trả theo thời gian định bên ngân hàng bên cá nhân, tổ chức kinh tế 1.2.2 Vai trò tín dụng 1.2.2.1 Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong qúa trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải tồn đồng thời ba giai đoạn dự trữ, sản xuất lu thông nhng doanh nghiệp đảm bảo đủ vốn cho ba giai đoạn mà thờng xuyên có tình trạng thừa thiếu vốn tất doanh nghiệp tín dụng đóng vai trò lớn việc trì hoạt động liên tục doanh nghiệp Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất phát triển doanh nghiệp yêu cầu vốn trở nên cấp thiết Bởi lẽ để mở rộng quy mô sản xuất dựa vào lợng vốn có mà cần phải có nguồn vốn từ bên tín dụng nguồn vốn quan trọng cho trình mở rộng sản xuất doanh nghiệp Thêm vào tín dụng tạo thêm thu nhập ngời gửi tiền kích thích nhu cầu tăng lên tạo điêù kiện cho doanh nghiệp việc tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ Tín dụng ngân hàng chiếm vị trí đáng kể kết cấu vốn doanh nghiệp bao gồm vốn cố định vốn lu động, chỗ dựa quan trọng cho doanh nghiệp, nhân tố thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển 1.2.2.2 ổn định tiền tệ giá Với chức tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, tín dụng trực tiếp làm giảm khối lợng tiền mặt kinh tế Lợng tiền thừa không đợc huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hởng xấu đến tình trạng lu thông tiền tệ, hàng hoá dẫn tới lạm phát Mặt khác tín dụng tạo điều kiện mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Đây nhân tố tích cực giảm việc sử dụng tiền mặt kinh tế - phận khó quản lý lại dễ bị tác động quy luật lu thông tiền tệ Trong năm gần đây, hầu hết nớc có kinh tế phát triển sách lãi suất tín dụng công cụ sách tiền tệ công cụ quan trọng công tác quản lý vĩ mô Nhà nớc giúp cho việc tăng giảm lợng tiền cung ứng lu thông qua tạo phù hợp hàng hoá tiền tệ, tạo ổn định tiền tệ giá 1.2.3 phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú Để thực tốt hoạt động tín dụng, ngân hàng thơng mại quản lý chất lợng tín dụng thông qua phân loại tín dụng, quy định quy trình tiêu chuẩn quản lý tín dụng, phân tích tín dụng, quản lý cấu tài sản nợ- tài sản có, quản lý rủi ro tín dụng -7- Phân loại tín dụng nhằm giám sát kiểm tra khoản nợ có theo mức độ khác nhau, xác định chất lợng mức độ rủi ro khoản nợ, từ có chế độ quản lý thích hợp khoản cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại tín dụng khác nh: thời hạn, mục đích khoản vay, thành phần kinh tế, điều kiện đảm bảo khoản vay, tính chất khoản vay Theo thời hạn tín dụng đợc chia làm ba loại sau: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn dới năm thờng đợc sử dụng để bổ sung vốn lu động doanh nghiệp hay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, mục đích tín dụng trung hạn thờng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm nhng không thời hạn hoạt động lại theo quy định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống Tín dụng loại thờng đợc sử dụng để cung cấp vốn xây dựng (đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng: đờng sá, cầu cống, sân bay ), cải tiến mở rộng quy mô sản xuất Hiện tín dụng trung dài hạn không đơn khoản tín dụng có thời hạn năm mà ẩn chứa dới nhiều hình thức khác phổ biến nh: -Cho vay trực dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án đợc xem xét, khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi Do vậy, công việc ngân hàng không đơn việc cho vay mà phải quán xuyến hàng loạt vấn đề khác nh: quy trình công nghệ, sản xuất định khoản tín dụng ràng buộc ngân hàng với ngời vay số năm, cần thiết phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét cẩn thận rủi ro xảy Hình thức phổ biến ngân hàng thơng mại Việt Nam -Tín dụng tuần hoàn: phơng thức cho vay dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng năm Tín dụng tuần hoàn chuyển thành tín dụng trung dài hạn theo hợp đồng ký kết ngời vay thấy cần thiết tình trạng tài không sẵn sàng để thực tín dụng tuần hoàn -Tín dụng thuê mua: Đây hình thức đặc biệt tín dụng trung dài hạn Tín dụng thuê mua ngân hàng kiểu tín dụng ngân hàng (bên cấp tín dụng thuê mua) giao cho bên thuê mua quyền sử dụng tài sản thuê mua thời gian định với điều kiện định Sau hết hạn hợp đồng, ngời thuê mua mua lại tài sản thuê với gía thấp giá trị lại tài sản -8- tiếp tục thuê trả lại tài sản -Cho vay tài trợ theo dự án: Là hình thức cho vay mà ngân hàng tham gia vào việc tài trợ dự án lớn với số ngời cho vay khác, ngời bảo trợ chủ đầu t Trong tài trợ dự án đợc hiểu việc tài trợ dự án lớn, ngời cho vay chủ yếu coi khoản thu nhập lợi nhuận từ dự án nh nguồn thu để toán nợ phần tài sản có dự án nh khoản chấp cho khoản vay Tài trợ theo dự án ngân hàng lớn thờng có liên quan trực tiếp đến ngành dầu lửa, khai khoáng, dự án sở hạ tầng quy mô lớn giao dịch mua bán tàu biển, máy bay Việc tài trợ theo dự án phổ biến ngân hàng thơng mại lớn giới, Việt Nam cha đợc ngân hàng thơng mại tiến hành Hình thức tài trợ BOT cho số dự án đầu t vào sở hạ tầng đợc thực nớc ta nhng công ty tài lớn nớc tiến hành -Cho vay đồng tài trợ: Là khoản cho vay nhiều ngân hàng tham gia tài trợ Việc thờng đợc thực ngân hàng đứng đầu (ngân hàng đầu mối) đứng tập hợp nhóm ngân hàng thành viên, thành viên nhóm ký hợp đồng với bên vay nợ dới dạng chứng từ vay nợ Hình thức thờng đợc áp dụng dự án lớn mà ngân hàng đáp ứng đợc không muốn mạo hiểm bỏ nhiều tiền vào dự án lớn tín dụng trung dài hạn 2.1 khái niệm, đặc diểm Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng đợc phân theo thời gian Tín dụng trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn năm không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay, không thời gian hoạt động đơn vị vay vốn Tuỳ theo quốc gia quy định cụ thể thời hạn tín dụng trung dài hạn khác nhau, tín dụng dài hạn có thời hạn năm, năm Việt Nam, khoản cho vay đợc coi trung hạn có thời hạn từ đến năm năm khoản cho vay có thời hạn năm năm đợc coi dài hạn Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thờng có đặc điểm sau: - Rủi ro lớn Nền kinh tế chứa đựng rủi ro lờng trớc Những biến động tốt nhng xấu Do đó, khoản tín dụng trung dài hạn có rủi ro tiềm ẩn cao, cao khoản tín dụng ngắn hạn - Lãi suất cao Do có nhiều rủi ro phần bù cho rủi ro phải cao hơn, tức lãi suất cao -9- - Mục đích cho tín dụng trung dài hạn để đầu t mở rộng dây chuyền sản xuất, mua sắm trang thiết bị, xây dựng sở hạ tầng, đổi dây chuyền sản xuất tức đầu t vào dự án có thời gian thu hồi dài, giá trị lớn Phân loại Tuỳ theo tiêu thức mà ta phân thành loại khác 3.3 Theo thành phần kinh tế gồm: - Tín dụng trung dài hạn đối vời thành phần kinh tế quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xã - Tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh bao gồm:các doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc Theo ngành nghề kinh tế: - Công nghiệp - Thơng nghiệp - Xây dựng - Giao thông - Các ngành khác Theo mục đích sử dụng: Tín dụng trung dài hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động tiêu dùng Theo tính chất đảm bảo gồm : tín dụng trung dài hạn có đảm bảo đảm bảo Theo mục đích sử dụng: tín dụng phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh phi sản xuất kinh doanh 2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế 2.3.1 Tín dụng trung dài hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu, thúc đẩy chuyển dịch kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Đây vai trò lớn tín dụng trung dài hạn Nền kinh tế phát triển, hàng hoá đợc sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng đợc nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt thoả mãn nhu cầu thay đổi nâng cao đó, điều có nghĩa doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lợng sản phẩm, đa loại sản phẩm muốn làm đợc điều doanh nghiệp phải có vốn Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng đợc nhu cầu - 10 - nghiệp quốc doanh Nh để doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng không dễ dàng Do u điểm khiến tín dụng thuê mua thực giải pháp doanh nghiệp Việt nam phơng thức cần điều kiện thứ doanh nghiệp làm ăn có hiệu điều kiện tài sản chấp đợc đặt xuống hàng thứ cấp bảo đảm tiền vay hình thành từ vốn vay Tuy nhiên đợc đề cập đến từ vài năm nhng ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng số tồn khó khăn cán ngân hàng cha thực nắm vững, hiểu rõ máy móc thiết bị, công nghệ nên cản trở lớn loại hình tín dụng Vì Techcombank cần thành lập phòng chuyên môn, đào tạo cán lĩnh vực này, thuê chuyên gia có kinh nghiệm giảng dạy Phòng chuyên môn bao gồm cán có trình độ, am hiểu máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ Bớc đầu phòng thực tín dụng thuê mua số ngành có nhu cầu lớn, khách hàng quen thuộc sau mở rộng nhiều ngành khác Có điều cần ý thực nghiệp vụ thuê mua cần quan tâm đến phù hợp máy móc thiết bị với trình độ kỹ thuật khả tài doanh nghiệp, chuyển giao máy móc, thiết bị liền với chuyển giao bí công nghệ 2.1.2 Tăng cờng thực Marketing ngân hàng Thuật ngữ Marketing ngân hàng đợc đề cập đến từ lâu nhng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Marketing đợc tiếp cận ứng dụng vào năm 60 Việt Nam, việc làm quan với Marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng Marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nh quảng cáo, khuếch trơng, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành Marketing nh: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lợng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều xảy không Techcombank mà nhìn chung đa số ngân hàng thơng mại Việt nam cha nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Techcombank cần phải thực giải pháp sau: - Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang t kinh doanh mới, lấy quan diểm Marketing làm phơng châm chủ đạo - Triết lý Marketing cần phải đợc thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng - Thành lập phòng chức Marketing để đề định hớng Marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy bén Marketing - Techcombank phải tích cực chủ động quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín Techcombank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay 48 - Techcombank phải xây dựng chiến lợc khách hàng đắn - Techcombank phải mở rộng nâng cao chất lợng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đa đợc Marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích luỹ kinh nghiệm Nhng điều thực cần thiết ngân hàng thơng mại Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mang tính quốc tế Bớc đầu, để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng dừng bớc quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu t thích đáng cho lĩnh vực 2.1.3 mở rộng tín dụng quốc doanh Hiện thành phần kinh tế quốc doanh dặc biệt kinh tế cá thể hộ gia đình phát triển mạnh mẽ Thế nhng theo ớc tính nay, tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh cha tơng xứng với tiềm phát triển Số liệu thống kê cho thấy, khu vực kinh tế quốc doanh nớc ta tạo gần 70% tổng thu nhập quốc dân Riêng lĩnh vực công thơng nghiệp quốc doanh nớc tâ tạo 70% tổng sản lợng doanh số toàn ngành Trong tỷ trọng vốn mà Techcombank cho vay thành phần kinh tế quốc doanh đạt 40% Vì vậy, việc Techcombank mở rộng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh có ý nghĩa quan trọng, góp phần vào tăng trởng kinh tế đất nớc mà giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng lợi nhuận đa dạng hoá giảm rủi ro Đặc điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trờng Bộ máy sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với lợi ích ngời nên vấn đề lợi nhuận hiệu kinh tế đợc đặt lên hàng đầu Nhng đồng thời quy mô doanh nghiệp loại thơng nhỏ doanh nghiệp quốc doanh vốn tự có doanh nghiệp thờng hạn chế Do thị trờng tiềm Techcombank Tuy nhiên vấn đề rắc rối vấn đề tài sản chấp Đối với doanh nghiệp có mối quan hệ từ trớc có uy tín Techcombank cho vay tín chấp với điều kiện phải giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, doanh nghiệp có tài sản chấp Techcombank cần phải kiểm tra tính hợp pháp giá trị tài sản chấp Với khách hàng cần phải thẩm định kỹ t cách lực họ trớc cho vay 2.1.4 Tăng cờng huy động nguồn vốn trung dài hạn Để mở rộng tín dụng trung dài hạn điều kiện phải có nguồn vay trung dài hạn Tuy nhiên, Việt Nam ngời có tâm lý ngại gửi tiền dài hạn, thờng họ gửi ngắn hạn: tháng, tháng hay năm Do ngân hàng nhà nớc phải cho phép ngân hàng thơng mại đợc phép trích 25% tổng số nguồn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Nh49 ng điều xảy ngân hàng nhà nớc giảm tỷ lệ Mặt khác biện pháp an toàn ngân hàng Tại Techcombank số vốn ngắn hạn đợc dùng để tài trợ dài hạn Điều gây khó khăn cho ngân hàng vấn đề khoản hay lãi suất Vì Techcombank cần phải tăng cờng huy động nguồn trung dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn Một số hình thức huy động vốn trung dài hạn Techcombank sử dụng : -Tiền gửi tiết kiệm dài hạn Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tợng tiền gửi trung dài hạn ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung Techcombank nói riêng kinh tế nớc ta non yếu không ổn định nên ngời dân không thích gửi tiền dài hạn sợ giá đồng Việt Nam biến động lãi suất Tuy nhiên ngân hàng làm cho ngời gửi tiền an tâm vấn đề lãi suất cách áp dụng lãi suất biến động theo thị trờng hay đảm bảo vàng để giảm rủi ro cho ngời gửi tiền, kỳ hạn ngân hàng cho phép ngời gửi đợc phép rút trớc thời hạn, Techcombank có hình thức tiết kiệm theo thời gian thực gửi Những việc làm giúp ngời gửi tiền có cảm giác an toàn qua Techcombank huy động đợc nhiều nguồn trung dài hạn Giải pháp cần phải kết hợp với việc quảng cáo báo chí, phơng tiện truyền thông để ngời dân biết đợc lợi ích loại tiền gửi -Trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trờng vốn, giấy nhận nợ ngân hàng ngời mua (hoặc ngời sở hữu) cam kết trả nợ lãi theo kỳ hạn định Đối với ngời mua, giấy chứng nhận quyền đầu t quyền hởng lãi theo số tiền đầu t Huy động vốn trái phiếu hình thức đợc sử dụng nhiều nớc giới khu vực Nó hấp dẫn đợc ngời dân hình thức tiền gửi có kỳ hạn dài trái phiếu có nhiều hình thức trả lãi thờng có lãi suất cao so với tiền gửi kỳ hạn Ngoài đợc chiết khấu hay chuyển nhợng Điều làm cho ngời dân yên tâm không bị thua thiệt xuất nhu cầu chi tiêu Còn trớc mắt, nh nhu cầu nhiều vốn trung dài hạn, Techcombank không sử dụng đến hình thức nhng nên lập sẵn kế hoạch phát hành trái phiếu để áp dụng nhanh nhu cầu vốn trung dài hạn xuất -Giấy chứng nhận tiền gửi dài hạn chuyển nhợng Giấy chứng nhận tiền gửi dài hạn(CDs -certificates of deposite) hay chứng tiền gửi công cụ huy động tiền gửi dài hạn ngân hàng bán cho ngời gửi tiền Nó toán lãi hàng năm theo khoản định hết hạn hoàn trả hết giá mua ban đầu Do chuyển nhợng lại thị trờng nên có tính khoản cao Đặc điểm khiến giấy chứng nhận tiền gửi trở nên thịnh hành Châu Âu vào năm 70 50 chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Châu Âu Techcombank áp dụng phơng pháp để huy động vốn thị trờng tiền tệ nớc ta phát triển mạnh mẽ Hiện Techcombank cha cần phải sử dụng nhiều biện pháp để huy động vốn trung dài hạn d nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng cha cao Nhng khó khăn cho Techcombank tơng lai Techcombank lúng túng cần đến nhiều nguồn vốn trung dài hạn Việc sử dụng hình thức sớm hay muộn Khi Techcombank thực biện pháp làm tăng mức d nợ trung dài hạn tất yếu xuất thêm nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn, xu hớng phát triển chung ngân hàng tơng lai 2.1.5 cải tiến quy trình cho vay Cải tiến quy trình cho vay để tránh phiền hà, rắc rối thời gian nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Việc cải tiến quy trình cho vay nghĩa rút ngắn, loại bỏ bớt bớc quy trình cho vay mà rút ngắn thời gian bớc nhng phải đảm bảo chất lợng bớc Cụ thể nh sau: Bớc 1: Rút ngắn thời gian tới mức tối thiểu Để làm đợc điều khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn cán tín dụng phải hớng dẫn tỉ mỉ cụ thể rõ ràng tất thủ tục, điều kiện hồ sơ xin vay tránh tình trạng bắt khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung hồ sơ gây phiền toái Tuy cán tín dụng đợc hớng dẫn không đợc làm thay khách hàng Bớc 2: Rút ngắn thơì gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lợng thông tin Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lợng thông tin Thông tin sở để Techcombank tính toán hiệu kinh tế dự án xin vay Bớc 3: Nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian thẩm định Bớc : Nếu định cho vay cần thực giải ngân nhanh chóng 2.1.6 mở rộng quy mô phạm vi hoạt động Techcombank mở rộng tín dụng cánh mở rộng quy mô phạm vi hoạt động Mở rộng quy mô việc ngân hàng mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch hay tăng quy mô đơn vị cách tăng vốn tự có việc mở rộng phạm vi hoạt động việc Techcombank mở rộng hoạt động lĩnh vực, ngành nghề chẳng hạn nh Techcombank thêm vào nghiệp vụ cho vay luân chuyển, cho vay với bảo đảm hàng hoá thông qua tổng công ty kho vận, kinh doanh chứng khoán Hiện Techcombank có ba chi nhánh chi nhánh Thăng Long, chi nhánh Đà Nẵng chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Sắp tới Techcombank mở thêm chi nhánh Hải Phòng (2001), Quảng Ninh (2001), Vũng Tàu (2004) Cần Thơ (2005) Đồng thời Techcombank mở rộng phạm vi hoạt động thêm số lĩnh vực 51 2.2 giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Việc mở rộng tín dụng cần thiết nhng phải kèm với việc nâng cao chất lợng Sẽ vô nghĩa Techcombank mở rộng cho vay mà không quan tâm tới chất lợng khoản vay mục tiêu cuối Techcombank lợi nhuận mức d nợ Để vừa mở rộng mà nâng cao đợc chất lợng tín dụng Techcombank cần thực giải pháp sau: 2.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực Con ngời nhân tố quan trọng định tổ chức, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động ngời, có dấu ấn ngời Dù máy móc thiết bị, công nghệ có đại đến đâu nhng tác động đạo ngời trở nên vô nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, yếu tố ngời đợc xem trọng sử dụng đắn góp phần định vào thành công ngân hàng, ngợc lại ngân hàng sử dụng cán ngân hàng lực đạo đức coi tiền ngời khác tiền dẫn tới hậu vô nghiêm trọng Thực tế vừa qua, vụ án nh Tamexco, Minh Phụng- EFCO thể rõ điều Để có khoản tín dụng có chất lợng yếu tố cần thiết ngời cán tín dụng Cán tín dụng phải ngời có trình độ chuyên môn, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể khứ dự báo đợc biến động tơng lai, phải nắm rõ dợc ngời lãnh đạo doanh nghiệp Ngoài ra, công tác tín dụng trung dài hạn đòi hỏi ngời cán tín dụng phải có hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng kiến thức định thị trờng Do đó, muốn nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng Techcombank cần phải có số biện pháp nh: Chuyên môn hoá cán tín dụng : việc Techcombank giao cho cán tín dụng phụ trách nhóm khách hàng có đặc điểm chung định vào kiến thức lĩnh vực kinh doanh khách hàng, lực, sở trờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí việc điều tra, tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân định tín dụng để nâng cao đợc chất lợng tín dụng Không ngừng bồi dỡng, nâng cao kiến thức cho cán tín dụng: ngân hàng ngành kinh doanh mà không đòi hỏi kiến thức rộng ngân hàng tài mà cần nhiều kiến thức liên quan khách hàng ngân hàng có nhiều loại sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực khác Có nhiều cách để nâng cao trình độ cán tín dụng Techcombank nh tổ chức lớp tập huấn, thuê chuyên gia tới giảng dạy, bổ sung kiến thức chỗ, cử cán có lực học nớc 52 Ngoài Techcombank cần phải khuyến khích cán tín dụng tự học hỏi học hỏi lẫn Techcombank có đội ngũ cán tín dụng trẻ, động nhng thiếu kinh nghiệm Techcombank cần phải thực tốt sách - Có chế độ khen thởng đãi ngộ vật chất tinh thần xứng đáng cho cán tín dụng làm việc tận tình hiệu đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng cán thiếu trách nhiệm, làm thất thoát tài sản ngân hàng cần phải thật công vấn đề không đợc theo chủ nghĩa bình quân - Đối với cán lãnh đạo phải có trình độ quản lý trình độ chuyên môn, phải tạo đợc tin tởng kính trọng cấp dới bầu không khí dân chủ tổ chức 2.2.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định Chất lợng thẩm định vấn đề đợc đặt đề cập đến chất lợng tín dụng trung dài hạn Bởi lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định đợc thực tốt chất lợng khoản tín dụng đợc nâng lên nhiều, để nâng cao chất lợng công tác thẩm định đòi hỏi Techcombank phải thực số giải pháp sau: 2.2.2.1 Nâng cao chất lợng thu thập thông tin Một yêu cầu công tác thẩm định phải có đầy đủ thông tin doanh nghiệp dự án vay vốn Các liêụ có xác, trung thực đa đợc định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp cung cấp mà nguồn lúc trung thực nên Techcombank lấy thông tin từ nguồn khác sau: - Phỏng vấn trực tiếp ngời vay điều tra trực tiếp sở sản xuất Trong vấn cần làm rõ thông tin nh: mục đích việc vay vốn, tính chân thật khả trả nợ ngời vay, lịch sử xu hớng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trờng, biết thêm trình độ, kinh nghiệm, khả đạo, điều hành ban lãnh đạo Trong nói chuyện, vấn trực tiếp, cán tín dụng đoán biết đợc thông tin khai thác đợc hay sai thông qua thái độ, phản ứng ngời đợc vấn Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất cần nắm bắt đợc nhịp độ sản xuất chung doanh nghiệp, quan hệ với bạn hàng sao, trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ lãnh đạo nhân viên, cách thức tổ chức sản xuất quản lý Qua đánh gía triển vọng phát triển doanh nghiệp tơng lai -Tiến hành thu thập thông tin từ bên Techcombank tiến hành thu thập thông tin doanh nghiệp từ đơn vị có liên quan tới doanh nghiệp nh: Thông tin từ chi cục thuế, công ty kiểm toán báo cáo tài chính, thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp để xem xét quan hệ toán, 53 thông tin từ ngân hàng khác mà trớc doanh nghiệp có quan hệ Techcombank khai thác thông tin doanh nghiệp từ trung tâm thông tin khách hàng, từ phơng tiện thông tin đại chúng -Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật vào lĩnh vực Techcombank cần lập quỹ thảm định, công tác thẩm định đòi hỏi chi phí định nh: chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho cán tín dụng xuống sở để trực tiếp điều tra phải mua thông tin Techcombank cần đa việc tính toán tiêu tài việc thẩm định dự án vào phầm mềm máy tính Đa toàn thông tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Hiện Techcombank truy cập vào mạng Internet, có Website riêng nội ngân hàng có mạng SIBA cung cấp thông tin khách hàng nhng việc truy cập khó khăn truy cập đợc ngời thông tin cha đầy đủ Trong tơng lai Techcombank cần phải cải tiến mạng nội 2.2.2.2 Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tịn Thông tin đầy đủ xác điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đa đợc định xác Nếu việc xử lý thông tin không đợc xác công sức trình thu thập thông tin vô nghĩa Vì việc thu thập thông tin cần phải liền với việc xử lý thông tin Khi có đợc số liệu xác từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét số liệu giá trị tơng đối tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều ngang chiều dọc Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy đợc tăng trởng doanh nghiệp, phân tích theo chiều dọc cho ta thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh điểm yếu doanh nghiệp Trong phân tích theo chiều ngang hay chiều dọc cần phải xem xét đến thay đổi tỷ lệ đặt môi trờng hoàn cảnh cụ thể đánh gía đợc xác Khi phân tích có nhều tiêu để tính toán, xong không nên tính toàn tiêu điều không cần thiết Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số loại tiêu bản, phản ánh đợc rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp Hiển nhiên tiêu nh tiêu phản ánh khả sinh lợi khả toán bỏ qua Bên cạnh việc phân tích tài chính, việc phân tích phi tài quan trọng Đó việc đánh giá t cách ngời vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động ngành kinh tế khách hàng hoạt động, khả năng, kinh nghiệm, tầm nhìn ngời lãnh đạo khả máy quản lý 2.2.3 giảm nợ hạn 54 Để giảm nợ qúa hạn Techcombank cần phải giảm nợ hạn phát sinh xử lý khoản nợ hạn cũ Để làm đợc việc ngân hàng cần tiến hành số biện pháp sau: - Đối với khách hàng gặp khó khăn thời sản xuất kinh doanh, Techcombank giảm lãi suất, giãn nợ thời gian định Cán tín dụng phải theo sát bớc doanh nghiệp, thực biện pháp giám sát, kiểm tra kịp thời tình hình hoạt động doanh nghiệp giúp đỡ doanh nghiệp qua t vấn hỗ trợ -Trong trơng hợp ngời vay chây ỳ, trốn tránh trả nợ, Techcombank phải phát kịp thời kiên xử lý, trờng hợp cần thiết nhờ can thiệp quan pháp luật để tiến hành thu nợ - Đối với khoản vay mà khả thu nợ thấp biết không thu đợc nợ thông qua kết hoạt động kinh doanh dự án nhạy bén, linh hoạt nhận thấy thu nợ tài sản chấp cầm cố phải tìm cách để nắm giấy tờ gốc tài sản không đợc chậm trễ giấy tờ bị tẩu tán ngân hàng khác, chủ nợ khác chiếm giữ gây khó khăn, thiệt hại công tác thu nợ - Với khách hàng vay vốn thoả mãn điều kiện, có tài sản chấp, cầm cố nhng nguyên nhân khách quan mà có nguy ngân hàng phải thu nợ cách phát mại tài sản Techcombank nên dùng biện pháp khuyến khích khách hàng tự bán tài sản để trả nợ Nh thế, công việc thuận lợi hơn, tài sản có khả bán đợc giá cao Techcombank tự đem bán ngời mua ép giá ngân hàng biết ngân hàng buộc phải bán tài sản Mặt khác việc giúp Techcombank tránh đợc khó khăn giữ đợc mối quan hệ với khách hàng sau - Lập quỹ dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng cho hoạt động Techcombank nói chung theo tỷ lệ phần trăm hợp lý sở tổng d nợ hành ngân hàng sở tỷ lệ nợ qúa hạn tỷ lệ nợ hạn có khả không thu hồi đợc để làm lành mạnh tình hình tài - Nợ đòi đợc doanh nghiệp giải thể hay phá sản Techcombank xử lý cách trích từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp xử lý hết Nếu thời điểm xử lý nợ đòi đợc mà Techcombank cha có quỹ dự phòng rủi ro chờ trích đợc quỹ dự phòng rủi ro tiến hành xử lý - Nợ đòi đợc ban lãnh đạo Techcombank cán tín dụng phụ trách dự án vay vốn mà cha trả đợc nợ vay nghiên cứu nguyên nhân gây tình trạng cha thể trả nợ doanh nghiệp tìm cách khắc phục, thoả thuận biện pháp trả nợ, kể trờng hợp Techcombank bán nợ cho trung gian tài khác nhằm chuyển rủi ro phía họ hy sinh phần lợi nhuận 55 - Trong trình thẩm định dự án xin vay vốn trung dài hạn Techcombank cán tín dụng cần thực tốt phân tích rủi ro nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy Với t cách ngời cho vay, cán tín dụng phải dự tính đợc khả xảy đối phó trớc tình hình cách thụ động Phải thực cảm thấy chắn định thực chất phải chịu trách nhiệm định khác Ngay khoản cho vay tốt cần có số kiểm tra định Mỗi khoản vay phải đợc kiểm tra định kỳ để đảm bảo hoạt động theo kiến, doanh nghiệp tuân thủ theo hợp đồng tín dụng 2.2.4 đa dạng hoá danh mục đầu t Không nên tập trung cho vay trung dài hạn vào số doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực kết đâu t phụ thuộc nhiều vào kiện xảy doanh nghiệp, ngành nghề Do ngân hàng phải đa dạng hoá cho vay tất ngành nghề, doanh nghiệp, lĩnh vực khác để phân tán, hạn chế rủi ro Khi ngành nghề, doanh nghiệp gặp khó khăn dần triển vọng sản phẩm bão hoà, thắng sản phẩm thay hay đối thủ cạnh tranh trực tiếp Techcombank không nhiều vốn có nguồn thu từ dự án khác bù vào Tuy nhiên việc đa dạng hoá làm giảm rủi ro hệ thống (rủi ro đa dạng hoá) rủi ro có hệ thống đợc loại trừ cách đa dạng hoá Techcombank cần có thông tin xác, dự báo cần thiết để tránh rủi ro đa dạng hoá 2.2.5 giải pháp tài sản chấp Tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay, Techcombank nên coi cam kết trả nợ không nên coi nguồn trả nợ Techcombank cần có thẩm định kỹ với tài sản chấp giá trị tính pháp lý để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng tài sản đem chấp để vay vốn nhiều ngân hàng tình trạng định giá tài sản cao giá thị trờng Tuy nhiên thủ tục cần phải nhanh chóng, đơn giản tránh phiền hà Hiện nhiều doanh nghiệp phàn nàn nhiều tình trạng thủ tục công chứng phức tạp, tốn thời gian (Công chứng phải rà chữ văn chấp, cầm cố, bảo lãnh) Do Techcombank cần có kết hợp với phòng công chứng để giảm bớt số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch cho khách hàng Một điều kiện để Techcombank cho khách hàng vay vốn tài sản chấp Các tài sản chấp mà khách hàng kê khai để vay vốn thờng sau công chứng có quyền sử dụng tài sản Do Techcombank nên quy định rõ ràng việc sử dụng tài sản khách hàng nên mua bảo hiểm cho tài sản phòng có rủi ro để đảm bảo an toàn cho vốn vay 56 số kiến nghị 3.1 kiến nghị ngân hàng nhà nớc -Phát triển trung tâm thông tin khách hàng CIC Để giúp ngân hàng thơng mại tháo gỡ bớt khó khăn hoạt động cho vay trung dài hạn, ngân hàng nhà nớc cần phát huy mạnh mẽ vai trò tham mu, t vấn cho ngân hàng thơng mại đặc biệt trình tìm kiếm, thẩm định lựa chọn dự án đầu t Một số khó khăn cán tín dụng ngân hàng xem xét định cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng lo ngại thông tin không trung thực, thiếu thông tin cần thiết, xác doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng nhà nớc cần phải cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin khách hàng (CIC) Trung tâm có trách nhiệm thu thập cung cấp thông tin cách trung thực, đầy đủ, kịp thời doanh nghiệp, tình hình kinh tế, sản xuất nớc cho hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Việc thu thập cung cấp thông tin không nằm mục đích để ngân hàng thơng mại hoạt động an toàn hiệu Nh vậy, ngân hàng nhà nớc phải nắm tay tất thông tin cần thiết khả tài chính, hệ số an toàn vốn, khả tóan, hiệu kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp lớn để từ đánh giá doanh nghiệp mức độ an toàn vốn ngân hàng cho vay Tất điều giúp cho ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng lờng trớc đợc rủi ro cho vay giảm chi phí tìm kiếm thông tin cho ngân hàng - Về lãi suất nợ hạn Ngân hàng nhà nớc nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Với doanh nghiệp có nợ hạn nguyên nhân khách quan tránh khỏi nh thay đổi đờng lối sách nhà nớc, thay đổi văn pháp luật liên quan, khủng hoảng tài tiền tệ khu vực ngân hàng nhà nớc nên giảm lãi suất nợ hạn xuống khoảng 1.2- 1.3 lãi suất hạn để phần giúp doanh nghiệp vợt qua khó khăn Ngoài ngân hàng nhà nớc cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động có hiệu hớng đến việc mở rộng nguồn vốn để đầu t cho đất nớc, kiểm soát đợc nguồn vốn từ nớc Thực chế lãi suất thực dơng linh hoạt, dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại huy động vốn cho đầu t trung dài hạn Đồng thời phối hợp với sách u đãi bảo hộ ngành hữu quan (về thuế, phí đăng ký, cấp giấp phép quản lý đầu t nớc ngoài.) để tạo độ hấp dẫn cao lãi suất nớc so với nớc để thu hút vốn từ thị trờng quốc tế vào Việt Nam Để việc huy động cho vay vốn đạt hiệu cao ngân hàng nhà nớc cần phải loại bỏ cạnh tranh thiếu lành mạnh lãi suất Ngân hàng nhà nớc cần thống với tài để tiến tới thực làm đại lý đấu thầu 57 toàn loại trái phiếu cho kho bạc nhà nớc điều tránh đợc chênh lệch lãi suất kho bạc nhà nớc lãi suất ngân hàng thơng mại 2.2 kiến nghị phủ ngành có liên quan 2.2.1 Thúc đẩy sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng không nhân tố thuộc ngân hàng định mà phụ thuộc vào khách hàng mà chủ yếu doanh nghiệp Các doanh nghiệp có làm ăn thuận lợi, hiệu ngân hàng thu hồi vốn, mở rộng quy mô nh nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nhng doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn đặc biệt việc tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh, đặc biệt giai đoạn mà Việt Nam trở thành thành viên hoàn toàn AFTA Do nhà nớc cần có sách, biện pháp thúc đẩy sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh Đẩy mạnh việc kích cầu tiêu dùng đầu t Chỉ có nh sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất tiêu thụ đợc hết có khả mở rộng sản xuất Nhà nớc cần kiểm soát chặt chẽ thị trờng nhập hai đầu mối: kể nhập lậu qua biên giới lẫn kiểm soát chặt chẽ nguồn tiêu thụ hàng nhập lậu trái phép Thu hồi đăng ký kinh doanh xử lý nghiêm khắc tổ chức, cá nhân tiêu thụ hàng hoá giấy phép kinh doanh Hạn chế xuất nhập nguyên liệu, bán thành phẩm doanh nghiệp nớc có khả điều kiện sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất hình thành từ nguyên liệu Dành phần ngân sách hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ngành trọng điểm, thông qua cho vay với lãi suất u đãi u đãi thuế để doanh nghiệp có khả đổi công nghệ sản xuất nâng cao chất lợng sản phẩm Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp nhà nớc, để tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho tín dụng nâng cao đợc hiệu Tiến hành giải thể hay sát nhập doanh nghiệp yếu kém, đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc 2.2.2 Hình thành phát triển thị trờng vốn Thị trờng vốn đợc hình thành phát triển tạo điều kiện cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu t chuyển chứng khoán thành tiền cách nhanh chóng dễ dàng Hiện nguồn vốn Techcombank huy động đợc chủ yếu ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn đợc huy động qua phát hành chứng khoán 58 khó khăn Techcombank cha niêm yết cổ phiếu thị trờng chứng khoán Vì vậy, thị trờng vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động nguồn vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành chứng khoán cách dễ dàng Thị trờng vốn phát triển góp phần giải mâu thuẫn khả cung cấp vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn Ngời phát hành chứng khoán huy động vốn để sử dụng cho mục tiêu dài hạn ngời mua chứng khoán bán chứng khoán để lấy tiền lúc 2.2.3 Hoàn thiện chế, sách môi trờng pháp lý Hiện sách Việt Nam hay thay đổi nhà nớc cần phải nghiên cứu kỹ lỡng, khoa học để đa sách phù hợp, không nên đa thay đổi gây khó khăn cho hoạt động đơn vị Nhà nớc cần tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại đợc thực theo chế thị trờng, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng xoá dần quy định có tính can thiệp trực tiếp đến hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại Hai luật ngân hàng có hiệu lực thi hành từ lâu (năm 1998) nhng thiếu nghị định, thông t hớng dẫn thi hành luật, luật tổ chức tín dụng Để tổ chức tín dụng vào hoạt động ổn định nâng cao chất lợng hoạt động Chính phủ ngân hàng nhà nớc cần nhanh chóng ban hành văn hớng dẫn thi hành luật thiếu Khi nghị định 187 đời có hiệu lực thi hành từ tháng năm 2000 khách hàng vay vốn mà không cần tài sản chấp coi tài sản hình thành từ vốn vay đảm bảo cho khoản vay Nhà nớc cần có chế pháp lý mạnh mẽ để bảo vệ quyền đòi nợ ngân hàng cần nghiên cứu thành lập công ty quản lý khai thác tài sản, xiết nợ độc lập để hỗ trợ ngân hàng việc xử lý rủi ro có phát sinh Ngoài ra, nhà nớc cần có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán thống nhất, doanh nghiệp nhỏ Bên cạnh chứng từ kế toán phải đợc quan kiểm toán khẳng định tính trung thực nhằm giúp ngân hàng có đợc thông tin xác, trung thực 2.2.4 Thành lập tổ chức thẩm định dự án chuyên nghiệp Nhà nớc tiến hành thành lập tổ chức thẩm định bao gồm chuyên gia giỏi tất lĩnh vực khác nh Tài chính, ngân hàng, xây dựng, giao thông, hàng không, bu viễn thông, kỹ thuật, khoa học, công nghệ trao cho họ địa vị pháp lý buộc họ chịu trách nhiệm trớc pháp luật phạm vi thẩm quyền họ Để tạo điều kiện thuận lợi cho họ chuyên gia làm vấn đề chuyên môn lĩnh vực chuyên môn họ nhng cần tổ chức tập hợp họ lại tạo thành cấu hoàn chỉnh công việc tiến hành thẩm định dự án, t vấn hay làm số công việc khác liên quan đến hoạt động ngân hàng thơng mại nh việc cho vay trung dài hạn 59 60 Kết luận Tín dụng sản phẩm quan trọng ngân hàng Muốn đứng vững cạnh tranh khốc liệt chế thị trờng, ngân hàng cần phải coi trọng sản phẩm Mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Techcombank mà ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nớc ta giai đoạn Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn cần thiết nhng kèm với phải việc nâng cao chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng tốt giúp cho ngân hàng tồn phát triển, kèm với chất lợng tín dụng cao khả sinh lời cao, chi phí quản lý thấp, thiệt hại không thu hồi đợc vốn không, từ cải thiện tình hình tài tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nớc ta, tình hình nợ hạn nợ khó đòi ngân hàng thơng mại có xu hớng gia tăng, trở thành vấn đề nhức nhối cho ngành ngân hàng Nhiều hội thảo khoa học đợc tổ chức nhằm đa giải pháp để xử lý vấn đề Nhng cách tốt để giải vấn đề phải nâng cao chất lợng khoản cho vay cho vay trung dài hạn ngân hàng Với mong muốn viết em đa giải pháp để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Techcombank với hy vọng góp phần đem lại hiệu tín dụng trung dài hạn cho ngân hàng Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ hạn chế nên em không tránh sai sót việc làm rõ nguyên nhân tồn tại, khó khăn đa giải pháp để khắc phục khó khăn Qua nghiên cứu đề tài em thấy cần phải cố gắng nữu để nâng cao trình độ chuyên môn nh kiến thức xã hội để sau công tác có hiệu cao Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Phan Thị Hạnh, cô chú, anh chị phòng dịch vụ khách hàng ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam, ngời giúp đỡ em nhiều để em hoàn thành viết Tài liệu tham khảo Báo cáo thờng niên Techcombank Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp - Ts Vũ Duy Hào Giáo trình tài doanh nghiệp - Ts Lu thị Hơng 61 Luật ngân hàng nhà nớc luật tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng mại - Ts Lê Văn T Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Tìm hiểu nghiệp vụ ngân hàng thơng mại - PTS Hồ Diệu Tạp chí ngân hàng năm 2000, 2001 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế năm 2000, 2001 10.Tạp chí tài tiền tệ năm 2000, 2001 11 Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài chính- Fredric Miskin 62