Đang tải... (xem toàn văn)
Những đóng góp mới về mặt học thuật, lý luận Trên cơ sở nghiên cứu về lý luận và thực tiễn, Luận án có những đóng góp mới về mặt học thuật như sau: 1. Sự phát triển tài chính vi mô (TCVM) đã được nhiều nghiên cứu đề cập trên giác độ là hoạt động vì mục tiêu xã hội. Luận án này nghiên cứu phát triển hoạt động TCVM tại tổ chức tín dụng (TCTD) như là một hoạt động giúp TCTD đạt được mục tiêu lợi nhuận, trên cơ sở đó Luận án tập trung làm rõ mối quan hệ giữa sự bền vững tài chính của TCTD với sự phát triển hoạt động TCVM của TCTD. 2. Luận án đã lựa chọn và điều chỉnh các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động TCVM tại TCTCVM thành hai nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động TCVM tại TCTD: (1) Nhóm chỉ tiêu sự bền vững tài chính được cụ thể hóa bằng lợi nhuận sau thuế trên tổng tài sản bình quân, lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu và tỷ lệ nợ xấu (2) Nhóm chỉ tiêu mức độ tiếp cận được cụ thể hóa bằng (i) Độ rộng tiếp cận (Số lượng khách hàng, Quy mô tiền gửi và dư nợ TCVM, Số lượng sản phẩm dịch vụ TCVM) và (ii) Độ sâu tiếp cận (Giá trị khoản vay trung bình). 3. Ứng dụng mô hình về mối quan hệ giữa mức độ tiếp cận và sự bền vững tổ chức TCVM của Christen và các cộng sự (1995) được Thys (2000), OlivaresPolanco (2005) phát triển và dựa trên các cơ sở lý thuyết cũng như để phù hợp với TCTD Việt Nam, Luận án đề xuất mô hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến giá trị khoản vay trung bình với các nhân tố độc lập: Thời gian hoạt động, Sự bền vững, Độ rộng tiếp cận và hai nhân tố được bổ sung là Năng suất lao động và Rủi ro tín dụng (MH1). 4. Luận án bổ sung thêm các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động TCVM tại TCTD thông qua mức độ quan tâm của khách hàng dựa trên lý thuyết hành vi tiêu dùng của Kotler (2001), xu hướng lựa chọn TCTD của Khazeh và Decker (1992), Mokhlis (2009) và đề xuất mô hình phản ánh mối quan hệ phụ thuộc giữa nhân tố giá trị khoản vay với mức độ quan tâm của khách hàng đến sự thuận tiện, chất lượng dịch vụ, thương hiệu, giá cả và khuyến mại của TCTD và các nhân tố nhân khẩu học (MH 2). Những phát hiện, đề xuất mới rút ra được từ kết quả nghiên cứu của luận án (1) Kết quả phân tích MH 1cho thấy mô hình phù hợp, độ rộng tiếp cận có ảnh hưởng cùng chiều với độ sâu tiếp cận và kết luận này khác với kết quả nghiên cứu trong mô hình của Olivares – Polanco (2005). Rủi ro tín dụng và Năng suất lao động có ảnh hưởng cùng chiều với độ sâu tiếp cận. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động TCVM tại các TCTD với mức độ giảm dần như sau: (i) Độ rộng tiếp cận, (ii) Thời gian hoạt động, (iii) Rủi ro tín dụng, (iv) Năng suất lao động và (v) Sự bền vững. (2) Kết quả phân tích MH 2 cho thấy mô hình phù hợp, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động TCVM của TCTD thông qua sự cảm nhận của khách hàng với mức độ giảm dần như sau: (i) Sự thuận tiện của TCTD, (ii) Thương hiệu của TCTD, (iii) Chất lượng dịch vụ, (iv) Giá cả, còn Khuyến mại không ảnh hưởng.Bên cạnh đó, các nhân tố nhân khẩu học như thu nhập, nơi sống và trình độ học vấn của khách hàng có ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động TCVM của TCTD. (3) Dựa trên kết quả nghiên cứu thì Luận án đưa ra hai nhóm khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động TCVM tại TCTD Việt Nam bao gồm: Một là khuyến nghị đối với TCTD cung cấp dịch vụ TCVM ưu tiên như sau (1) Tăng cường công tác quản trị và điều hành, (2) Thiết kế và triển khai sản phẩm dịch vụ trên quan điểm “Khách hàng là trung tâm”, (3) Tăng cường tiềm lực tài chính (4) Tăng cường tính trách nhiệm trong cung cấp dịch vụ TCVM; (5) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hai là khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và cơ quan hữu quan: (1) Sớm hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn thi hành Luật cho các TCTD có hoạt động TCVM, (2) Khẩn trương triển khai các hoạt động trong khuôn khổ Chiến lược phát triển ngành TCVM Việt Nam, (3) Tạo điều kiện “mở” cho các tổ chức tham gia hoạt động TCVM, (4) Tăng cường thanh tra, giám sát đối với hoạt động TCVM của các TCTD.
Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân - phạm bích liên Phát triển hoạt động tài vi mô CáC tổ chức tín dụng việt nam Hà nội, 2016 Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh tế quốc dân - phạm bích liên Phát triển hoạt động tài vi mô CáC tổ chức tín dụng việt nam Chuyên ngành Mã số : tài - ngân hàng 62340201 : 62340201 Ngời hớng dẫn khoa học: Ts Lê tâm TS.Nguyễn đức hởng Hà nội, 2016 i LI CAM OAN Tụi xin cam oan Lun ỏn ny l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc c lp ca riờng tụi Tt c s liu v nhng trớch dn Lun ỏn u cú ngun gc chớnh xỏc v rừ rng Nhng phõn tớch ca Lun ỏn cha tng c cụng b mt cụng trỡnh no khỏc ngoi cỏc bi bỏo/ bi vit hi tho ca tụi hoc cỏc bi bỏo/ bi vit hi tho ca tụi v ng tỏc gi c nờu danh mc cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc cú liờn quan n Lun ỏn Tụi xin hon ton chu trỏch nhim v li cam oan ny Tỏc gi Lun ỏn Phm Bớch Liờn ii LI CM N u tiờn, li cm n xin c gi n cỏc nh khoa hc v cỏc chuyờn gia ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam, Trng i hc Kinh t Quc dõn, Hc vin Ngõn hng v c bit l cỏc cp lónh o cựng cỏc ng nghip ti Ngõn hng TMCP Bu in Liờn Vit ó luụn quan tõm v to mi iu kin quỏ trỡnh hc tp, nghiờn cugiỳp tỏc gi hon thnh Lun ỏn tin s Lũngchõn thnh bit n xin c gi nVin Ngõn hng Ti chớnh vVin o to Sau i hc cựng cỏc thy cụ tham gia ging dy chng trỡnh nghiờn cu sinh Chớnh nhng kin thc, phng phỏp nghiờn cu c tip thu t cỏc thy cụ l hnh trang quan trng giỳp tỏc gi thc hin nghiờn cu Li tri õn sõu sc nht xin c gi n hai nh khoa hc hng dn l TS Nguyn c Hng v TS Lờ Thanh Tõm ó gn bú cựng tỏc gi t bc i hc cho n hc tp, cụng vic v cuc sng Cỏc nh hng ỳng n ca thy v cụ cựng s ch bo tn tỡnh, tõm huyt ó giỳp tỏc gi hon thnh Lun ỏn Cui cựng, xin c gi tng kt qu cho cha, m, gia ỡnh thõn yờu v cỏc anh, ch, cỏc bn ó ng hnh cựng tỏc gi quỏ trỡnh nghiờn cu; chớnh s yờu thng, chia s v nim tin ca mi ngi l ng lc to ln cho tỏc gi hon thnh Lun ỏn Trõn trng cm n! H Ni, 2016 Tỏc gi Lun ỏn Phm Bớch Liờn iii MC LC TRANG PH BèA LI CAM OAN i LI CM N ii MC LC iii DANH MC CC T VIT TT .vi DANH MC CC BNG viii DANH MC BIU , HèNH V x Chng GII THIU LUN N V TNG QUAN NGHIấN CU 1.1 Tớnh cp thit ca ti 1.2 Tng quan cỏc cụng trỡnh nghiờn cu cú liờn quan 1.3 Mc tiờu nghiờn cu 1.4 Cõu hi nghiờn cu 1.5 i tng v phm vi nghiờn cu 1.5.1 i tng nghiờn cu 1.5.2 Phm vi nghiờn cu 1.6 Phng phỏp nghiờn cu 1.6.1.Tip cn nghiờn cu .9 1.6.2 H thng d liu 1.6.3 Phng phỏp nghiờn cu 1.7 Nhng úng gúp mi ca lun ỏn 13 1.7.1 Nhng úng gúp mi v mt hc thut, lý lun .13 1.7.2 Nhng xut mi t kt qu nghiờn cu 14 1.8 B cc ca lun ỏn .15 Chng C S Lí LUN V PHT TRIN HOT NG TI CHNH VI Mễ CA T CHC TN DNG 16 2.1 Hot ng ti chớnh vi mụ ca t chc tớn dng .16 2.1.1 Khỏi quỏt v hot ng ti chớnh vi mụ 16 2.1.2 Hot ng ti chớnh vi mụ ca t chc tớn dng .20 2.1.3 Cỏc t chc tớn dng cung cp dch v ti chớnh vi mụ 24 2.2 Phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti t chc tớn dng .28 2.2.1 Quan nim phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ca t chc tớn dng 28 2.2.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti t chc tớn dng 29 iv 2.3 Cỏc nhõn t nh hng n s phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ca t chc tớn dng .37 2.3.1 Nhõn t thuc v t chc tớn dng 38 2.3.2 Cỏc nhõn t thuc v mụi trng 43 2.4 Kinh nghim quc t v bi hc cho Vit Nam phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ca t chc tớn dng .44 2.4.1 Kinh nghim quc t .44 2.4.2 Bi hc cho t chc tớn dng Vit Nam 53 Kt lun chng 56 Chng 3THC TRNG PHT TRIN HOT NG TI CHNH VI Mễ CA CC T CHC TN DNG VIT NAM .57 3.1 Khỏi quỏt v hot ng ti chớnh vi mụ ti cỏc t chc tớn dng Vit Nam .57 3.1.1 Mụi trng kinh t 57 3.1.2 Mụi trng phỏp lý 58 3.1.3 Cỏc t chc tớn dng cung cp ti chớnh vi mụ Vit Nam 61 3.1.4 Thc trng phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ca cỏc t chc tớn dng Vit Nam 67 3.2 Nghiờn cu trng hp phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti Ngõn hng Thng mi C phn Bu in Liờn Vit 79 3.2.1 Khỏi quỏt v Ngõn hng Bu in Liờn Vit 79 3.2.2 Thc trng phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ca Ngõn hng Thng mi C phn Bu in Liờn Vit .86 3.3 ỏnh giỏ thc trng phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti cỏc t chc tớn dng Vit Nam .100 3.3.1 Nhng kt qu t c 100 3.3.2 Hn ch v nguyờn nhõn .101 3.3.3 Nguyờn nhõn 103 Kt lun chng 109 Chng Mễ HèNH V KT QU NGHIấN CU S PHT TRIN HOT NG TI CHNH VI Mễ TI T CHC TN DNG VIT NAM: TRNG HP NGN HNG TMCP BU IN LIấN VIT 110 4.1 Mụ hỡnh nghiờn cu v cỏc gi thuyt nghiờn cu .110 4.1.1 Mụ hỡnh nghiờn cu 110 4.1.2 Cỏc gi thuyt nghiờn cu .112 4.2 Kim nh cỏc nhõn t nh hng n s phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti Ngõn hng Thng mi C Phn Bu in Liờn Vit 121 4.2.1 Mu nghiờn cu v d liu nghiờn cu 121 v 4.2.2 ỏnh giỏ s phự hp ca mụ hỡnh v phõn tớch cỏc mi quan h gia cỏc bin quan sỏt mụ hỡnh 127 4.2.3 ỏnh giỏ s phự hp ca mụ hỡnh v phõn tớch cỏc mi quan h gia cỏc bin quan sỏt cỏc mụ hỡnh 131 Kt lun chng 137 Chng KT QU NGHIấN CU V MT S KHUYN NGH 138 5.1 Kt qu nghiờn cu 138 5.1.1 Lun ỏn ó rỳt c quan nim v c trng hot ng ti chớnh vi mụ ca t chc tớn dng .138 5.1.2 Lun ỏn rỳt quan nim phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti t chc tớn dng v kt qu phõn tớch v mi quan h gia nhõn t s bn vng v nhõn t sõu tip cn 138 5.1.3 Lun ỏn ó la chn v iu chnh cỏc ch tiờu ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti t chc ti chớnh vi mụ thnh hai nhúm ch tiờu ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti t chc tớn dng .139 5.1.4 xut b sung v kim nh cỏc nhõn t nh hng n s phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti cỏc t chc tớn dng Vit Nam 139 5.2 nh hng phỏt trin hot ng ti chớnh vi mụ ti cỏc t chc tớn dng Vit Nam 145 5.3 Mt s khuyn ngh nhm phỏt trin hot ng ti chớnh mụ ti t chc tớn dng Vit Nam .146 5.4 Hn ch ca Lun ỏn v nh hng nghiờn cu tip theo 156 Kt lun chng 157 KT LUN 158 DANH MC CC CễNG TRèNH NGHIấN CU KHOA HC CA TC GI Cể LIấN QUAN N LUN N 159 DANH MC TI LIU THAM KHO 160 PH LC 175 Ph lc 1: VAI TRề CA CC T CHC TN DNG CUNG CP DCH V TCVM Ph lc 2: SO SNH HOT NG TCVM TI PHILLIPINES V VIT NAM Ph lc 3: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG BU IN LIấN VIT Ph lc 4: Mễ T CC BIN TRONG Mễ HèNH Ph lc 5: DANH SCH CC A IM IU TRA KHO ST CA Mễ HèNH Ph lc 6: THNG Kấ Mễ T CC BIN TRONG Mễ HèNH 02 vi DANH MC CC T VIT TT STT Thut ng Thut ngTing Vit Thut ngTing Anh ADB Ngõn hng phỏt trin Chõu Asia Development Bank ATM Mỏy rỳt tin t ng Automated teller machine CAR T l an ton Capital Adequacy Ratio CBNV Cỏn b nhõn viờn CFA Confirmatory Factor Analysis CGAP T chc T v h tr Consultative Group To ngi nghốo Assist The Poor Credit Information Center CIC Trung tõm thụng tin tớn dng CNTT Cụng ngh thụng tin CP Chớnh ph 10 CVKH Chuyờn viờn khỏch hng 11 GDP Tng thu nhp quc dõn 12 Grameen Bank (GB) Ngõn hng Grameen Bangladesh 13 HQT Hi ng Qun tr 14 IFAD Qu Phỏt trin nụng nghip quc t International Fund for Agricultural Development 15 IFC T chc Ti chớnh Quc t International Finance Corporation 16 ISS Bn vng th ch 17 KH Khỏch hng 18 LHPNVN Liờn hip ph n Vit Nam 19 LienVietPostBank/LPB Ngõn hng TMCP Bu in Liờn Vit 20 MFI T chc ti chớnh vi mụ 21 MIS H thng qun lý thụng tin 22 NGOs T chc phi chớnh ph 23 NH Ngõn hng 24 NH-B Ngõn hng Bu in 25 NHCSXH Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Gross domestic product Non-governmental organization vii STT Thut ng Thut ngTing Vit 26 NHHTX 27 Thut ngTing Anh Ngõn hng Hp tỏc xó NHNo&PTNT/ Agribank Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn 28 NHPT Ngõn hng Phỏt trin 29 NHTKB Ngõn hng Tit kim Bu in 30 NHTM Ngõn hng thng mi 31 OSS Bn vng hot ng 32 PESO n v tin t Philippin 33 PGD Phũng giao dch 34 PGDB Phũng giao dch Bu in 35 QTDND TW Qu tớn dng nhõn dõn trung PESO ng 36 QTDND (PCF) Qu tớn dng nhõn dõn 37 ROA Li nhun trờn tng ti sn 38 ROE Li nhun trờn ch s hu Return On Equity 39 TCTCVM T chc ti chớnh vi mụ 40 TCTD T chc tớn dng 41 TCVM Ti chớnh vi mụ 42 TG Tng Giỏm c 43 TKB Tit kim bu in 44 TMCP Thng mi c phn 45 TMNN Thng mi nh nc 46 TYM T chc Ti chớnh quy mụ Return On Assets Microfinance Institution nh Tỡnh Thng 47 USD ng ụ la M 48 VNPost Tng cụng ty Bu in Vit Nam VietnamPost T chc ngõn hng tit kim th gii World Savings Banks Institute 49 WSBI viii DANH MC CC BNG Bng 2.1: Cỏc quan im chớnh v cung cp dch v ti chớnh vi mụ 18 Bng 2.2: c trng hot ng ti chớnh vi mụ ca cỏc t chc tớn dng 21 Bng 2.3: S phõn b mng li NHTM v h thng TKB theo vựng ti Hn Quc n nm 2014 .50 Bng 3.1: Cỏc ch tiờu c bn ca cỏc TCTD Vit Nam n 31/12/2015 62 Bng 3.2: Cỏc ch tiờu bn vng ti chớnh n 30/09/2015 ca cỏc TCTD Vit Nam 62 Bng 3.3:Cỏc TCTD Vit Nam cung cpti chớnh vi mụ ch yu 66 Bng 3.4: S lng thnh viờn ca cỏc QTDND c s .69 Bng 3.5: Hot ng ngun ca cỏc QTDND c s 70 Bng 3.6: Hot ng s dng ca cỏc QTDND c s n 31/12/2014 71 Bng 3.7: Tng kt hot ng ca cỏc TCTCVM Vit nam n 30/06/2015 .73 Bng 3.8: Mt s ch tiờu bn vng ti chớnh ca NHTM cung cp dch v TCVM 79 Bng 3.9: Phõn tớch SWOT Ngõn hng Bu in Liờn Vit phự hp hot ng TCVM 81 Bng 3.10: Cỏc ch tiờu ti chớnh c bn giai on 2008 - 2014 84 Bng 3.11: Ch tiờu chớnh ca 15 NHTM ln nht ti thi im 31/12/2014 .85 Bng 3.12: Hot ng TCVM ti LienVietPostBank trc v sau sỏp nhp 91 Bng 3.13: Cỏc ch tiờu bn vng ti chớnh ca LienVietPostBank giai on 2010-2014 97 Bng 3.14: Mt s ch tiờu bn vng ti chớnh ca 15 NHTM cú tng ti sn ln nht nm 2014 97 Bng 4.1: Cỏc gi thuyt ca mụ hỡnh 112 Bng 4.2: Cỏc gi thuyt ca mụ hỡnh 115 Bng 4.3: Cỏc gi thuyt v nhõn t nhõn khu hc ca mụ hỡnh 121 Bng 4.4: Mụ t thng kờ s liu cỏc bin quan sỏt trờn khỏch hng l cỏc chi nhỏnh 122 Bng 4.5: Thng kờ mụ t cỏc bin .125 Bng 4.6: Kt qu kim nh v trng s hi quy ca cỏc bin quan sỏt 128 cha c chun húa (R) .128 Bng 4.7: Kt qu trng s hi quy chun húa (h s r) .129 Bng 4.8: Phõn tớch phng sai (ANOVA) v s khỏc bit gia cỏc a bn v giỏ tr khon vay trung bỡnh 131 Bng 4.9: Kt qu kim nh v trng s hi quy ca cỏc bin c lp 132 mụ hỡnh tỏc ng n giỏ tr vay trung bỡnh 132 Bng 4.10: Kt qu trng s hi quy chun húa (h s r) 133 14 Ph lc 3: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG BU IN LIấN VIT Kt qu hot ng trc v sau sỏp nhp vi Cụng ty Tit kim Bu in ca Ngõn hng Bu in Liờn Vit n v: T ng 2010 Ch tiờu STT 2011 2012 Ngõn hng Bu in Ngõn hng Bu in Ngõn hng 2013 Bu in Ngõn hng 2014 Bu in Ngõn hng 30/6/2015 Bu in Ngõn hng Bu in Huy ng S CIF cỏ nhõn 18,957 N/A 28,665 N/A 64,272 S CIF doanh nghip 3,276 5,057 7,155 9,563 10,808 - 12,344 S sn phm huy ng 21 17 18 19 15 14 S d tin gi 15,299 N/A 22,460 6,923 31,158 10,201 47,193 13,401 60,004 18,898 63,271 N/A S th TK