Cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HÀ LINH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN HÀ LINH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TS NGUYỄN THỊ THƢ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hà Linh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn này, trƣớc tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tổ chức lớp Cao học khóa 21 Chuyên ngành Tài Ngân hàng để theo học theo chuyên ngành mà mong muốn Xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo nhiệt tình giảng dạy suốt thời gian qua, xin cảm ơn Ban lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp Agribank Láng Hạ tạo điều kiện giúp đỡ, động viên hoàn thành khóa học Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn tận tình hƣớng dẫn cô giáo hƣớng dẫn luận văn, TS Nguyễn Thị Thƣ, khoa Tài - Ngân hàng thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện để hoàn thành đề tài: “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ” MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU .4 Tính cấp thiết đề tài Câu hỏi nghiên cứu .5 Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài 5 Kết cấu đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI………… .7 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài .7 1.2 Cơ sở lí luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.3 Cơ sở thực tiễn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại… Error! Bookmark not defined 1.3.1 Kinh nghiệm hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa số nƣớc Error! Bookmark not defined 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Error! Bookmark not defined 2.1 Thiết kế nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp vấn sâu Error! Bookmark not defined 2.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả Error! Bookmark not defined CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ… Error! Bookmark not defined 3.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ Error! Bookmark not defined 3.2 Tình hình hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011 – 2014 Error! Bookmark not defined 3.2.1 Đánh giá chung kết hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ Error! Bookmark not defined 3.2.2 Tình hình huy động vốn Error! Bookmark not defined 3.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Error! Bookmark not defined 3.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàngError! Bookmark not defined 3.2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Error! Bookmark not defined 3.2.3 Tình hình sử dụng vốn Error! Bookmark not defined 3.2.3.1 Quy mô tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.3.2 Chất lƣợng tín dụng Error! Bookmark not defined 3.3 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng HạError! Bookmark not defined 3.3.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Agribank Láng Hạ…… Error! Bookmark not defined 3.3.2 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Agribank Láng Hạ Error! Bookmark not defined 3.3.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not defined 3.3.4 Hiệu sử dụng vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 3.3.5 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaError! defined Bookmark not 3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2011-2014 Error! Bookmark not defined 3.4.1 Những kết tích cực Error! Bookmark not defined 3.4.2 Những vấn đề tồn Error! Bookmark not defined 3.4.3 Nguyên nhân thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Láng Hạ Error! Bookmark not defined CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng hoạt động Agribank Láng Hạ thời gian tới Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới Agribank Láng Hạ Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Láng Hạ Error! Bookmark not defined 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí doanh nghiệp nhỏ vừa… Error! Bookmark not defined 4.2.2 Nâng cao vai trò tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng trình hợp tác Error! Bookmark not defined 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Error! Bookmark not defined 4.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Đối với Chính phủ Error! Bookmark not defined 4.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Error! Bookmark not defined 4.3.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu STT Nguyên nghĩa I Chữ viết tắt Tiếng Việt CKH Có kỳ hạn CNH - HĐH Công nghiệp hóa - đại hóa DN Doanh nghiệp DNNN DNNQD Doanh nghiệp Nhà Nƣớc Doanh nghiệp quốc doanh DSCV Doanh số cho vay KKH Không kỳ hạn KH NH Khách hàng Ngân hàng 10 NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc 11 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 14 15 NKT PGD TCKT Nền kinh tế Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế 16 TD Tín dụng 17 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 18 TPKT Thành phần kinh tế 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 AGRIBANK 21 ADB II Chữ viết tắt Tiếng Anh Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Asian Development Bank: Ngân hàng Phát triển Châu Á 22 CIC Credit Information Center: Trung tâm thông tin tín dụng 23 FDI Foreign Direct Investment: Đầu tƣ phát triển nƣớc 24 GDP Gross Domestic Product: Tổng sản phẩm quốc nội 25 ILO International Labour Organisation: Tổ chức lao động quốc tế 26 LC Letter of Credit: Thƣ tín dụng 27 ODA Official Development Assistant: Hỗ trợ phát triển thức i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 Nội dung Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Kết hoạt động kinh doanh Agribank Láng Hạ 2011 - 2014 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 2011 – 2014 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 2011 – 2014 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 2011 – 2014 Tình hình sử dụng vốn Agribank Láng Hạ 2011 – 2014 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với chi nhánh Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vòng quay vốn tín dụng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ii Trang 31 33 35 39 41 43 47 49 51 53 DANH MỤC HÌNH Nội dung STT Hình Biểu đồ 2.1 Mô hình nghiên cứu 23 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức chi nhánh Agribank Láng Hạ 29 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 2011 – 2014 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 2011 – 2014 Tình hình sử dụng vốn Agribank Láng Hạ Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tổng doanh số cho vay Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa iii Trang 34 37 42 49 52 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) phận quan trọng kinh tế, giúp tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tƣ phát triển, xóa đói, giảm nghèo địa phƣơng, hỗ trợ tích cực cho phát triển doanh nghiệp (DN) lớn, có lĩnh vực công nghệ hỗ trợ Tính đến thời điểm này, nƣớc có chừng 460 nghìn doanh nghiệp DNNVV chiếm tới 97% số đóng góp khoảng 45% GDP nƣớc, tạo 50% việc làm mới, 78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lƣợng công nghiệp Các DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn quy mô sản xuất nhỏ, công nghệ thấp, trình độ quản lý kém, lực cạnh tranh thấp,… sản phẩm sản xuất có chất lƣợng chƣa cao…, đặc biệt quan trọng thiếu nguồn vốn Để khắc phục tình trạng này, DNNVV cần có vốn để đầu tƣ mở rộng sản xuất, đầu tƣ máy móc, thiết bị đại, bồi dƣỡng nâng cao trình độ quản lý, trình độ ngƣời lao động,… Doanh nghiệp khó khăn vậy, nhƣng việc tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng lại gặp nhiều khó khăn Làm để có vốn đầu tƣ sử dụng vốn có hiệu toán nan giải đặt cho nhà quản lý DN, đồng thời thu hút quan tâm nhà tài trợ ngân hàng thƣơng mại Số lƣợng DNNVV đông đảo với đặc thù vốn đối tƣợng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Song theo điều tra Cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu Tƣ), có 32,38% DNNVV có khả tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng Rõ ràng, DNNVV ngân hàng thƣơng mại (NHTM) khoảng cách mà có lẽ không bên muốn Nguyên nhân tình trạng chƣa có tiếng nói chung NH với DN Để giúp DNNVV dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn NH, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi, nâng cao lực cạnh tranh, phát triển bền vững, nhà nƣớc, phủ, thân doanh nghiệp, đặc biệt NH phải có giải pháp thích hợp, hiệu Do yêu cầu cấp thiết nhƣ vậy, tác giả chọn đề tài: “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ” Câu hỏi nghiên cứu Đề tài tập trung trả lời câu hỏi nghiên cứu:  Thứ nhất, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ (Agribank Láng Hạ) có sách hoạt động cho vay DNNVV  Thứ hai, sách tín dụng cho DNNVV Agribank Láng Hạ có ƣu điểm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế  Thứ ba, Agribank Láng Hạ cần có giải pháp để khắc phục hạn chế sách tín dụng với DNNVV  Thứ tƣ, Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) cần có sách để hỗ trợ hoạt động tín dụng DNNVV NHTM Mục đích nghiên cứu đề tài  Khẳng định tầm quan trọng tín dụng ngân hàng DNNVV  Đánh giá chi tiết ƣu điểm hạn chế, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Láng Hạ Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài  Đối tƣợng nghiên cứu đề tài: hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV  Phạm vi nghiên cứu đề tài: hoạt động tín dụng DNNVV Agribank Láng Hạ giai đoạn từ năm 2011 - 2014 Kết cấu đề tài Nội dung đề tài nghiên cứu đƣợc trình bày thành bốn phần chính:  Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lí luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại  Chƣơng 2: Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu đề tài  Chƣơng 3: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ  Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại nói chung, đặc biệt việc cấp tín dụng NHTM cho khối DNNVV đƣợc quan tâm có nhiều viết, công trình khoa học đƣợc công bố Giáo trình Tín dụng ngân hàng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2004) hay Tiền tệ tín dụng Ngân hàng GS TS Lê Văn Tƣ (NXB Thống kê 1997), tác giả đƣa khái niệm hoạt động tín dụng NHTM, làm rõ chất tín dụng, đặc điểm tín dụng, loại hình tín dụng, quy trình nguyên tắc cho vay, tác giả phân loại tín dụng theo tiêu thức thời gian thành nhóm: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn, phân loại theo hình thức cho vay đối tƣợng vay vốn, Tác giả Vƣơng Liêm với “Nghiên cứu Doanh nghiệp nhỏ vừa (NXB Giao Thông, 2000) làm rõ khái niệm DNNVV đặc điểm loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng Nghiên cứu phân tích khó khăn mà DNNVV gặp phải đƣa giải pháp, đề xuất để phát triển DNNVV bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Vấn đề tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng để phát triển DNNVV đƣợc tác giả đề cập đến xong mức hạn chế, nữa, nghiên cứu đƣợc thực từ năm 2000 trở trƣớc nên thông tin thiếu tính cập nhật Các nghiên cứu cung cấp hiểu biết quan hệ NHTM DNNVV, từ giúp xây dựng khung lý thuyết vấn đề tín dụng ngân hàng cho DNNVV Tuy nhiên để hiểu rõ vai trò NHTM dƣới góc nhìn giải pháp vốn cho DNNVV, ta cần sâu phân tích nghiên cứu mang tính thực tiễn ứng dụng cao Tác giả Phạm Văn Hồng luận án tiến sĩ kinh tế “Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế” năm 2007, Đại học Kinh tế Quốc dân Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lí luận liên quan đến phát triển DNNVV Về phần thực tiễn, tác giả luận án tổng kết kinh nghiệm phát triển DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế số nƣớc giới Ngoài luận án phân tích đánh giá thực trạng DNNVV môi trƣờng thể chế phát triển DNNVV trình hội nhập kinh tế quốc tế Tác giả Nguyễn Minh Tuấn, luận án kinh tế “Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa” năm 2008, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lí luận dịch vụ ngân hàng DNNVV, đề cập đến vấn đề quản lý rủi ro, chi phí giao dịch chi phí hành chính, cần thiết có hệ thống kế toán tài đặc thù cho doanh nghiệp nhỏ vừa,… Tác giả luận án xem xét DNNVV nhƣ khách hàng tiêu dùng cá nhâm phân loại DNNVV thành nhóm đại chúng nhóm có nhiều lợi nhuận Đề tài đƣa giải pháp chuyên sâu, có khả ứng dụng thực tiễn cao Ngoài luận án phân tích kinh nghiệm quốc tế kinh tế có mực độ phát triển khác để định vị hệ thống DNNVV Việt Nam NHTM Việt Nam đồi toàn cầu từ tạo điều kiện cho công tác hoạch định chiến lƣợc định hƣớng quan hoạch định sách Việt Nam Tiến sĩ Trƣơng Quang Thông “Tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa”, nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh phân tích tổng quan DNNVV Việt Nam qua số liệu thống kế sách nhà nƣớc DNNVV Đề tài tiến hành khảo sát tài trợ tín dụng cho DNNVV, sở gợi ý sách DNNVV, NH quan phủ Trong viết “Vốn cho doanh nghiệp dƣới góc nhìn chuyên gia kinh tế“ đăng Thời báo Kinh tế Việt Nam số ngày 30/11/2012 dẫn lời ông Cao Sĩ Kiêm, Chủ tịch Hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, ông cho biết với DNNVV khó khăn chủ yếu liên quan đến vấn đề thủ tục nhƣ: không vay đƣợc vốn nợ xấu, nợ thuế nhiều không tiêu thụ đƣợc hàng hóa dẫn đến khả trả nợ Từ dẫn đến việc không tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng Những khó khăn mà DN gặp phải có nguyên nhân đến từ việc nguồn vốn chƣa đƣợc khơi thông, kể dòng vốn ngắn hạn dài hạn, kể dòng vốn NH vào DN, tƣợng ứ đọng NH thừa vốn, khả toán tốt nhƣng doanh nghiệp không tiếp cận đƣợc nên dẫn đến dòng vốn chƣa thông thoáng Chừng chƣa giải đƣợc vấn đề liên quan đến: nợ xấu, hàng tồn kho, thị trƣờng bất động sản, dòng vốn khó mà khơi thông Để dòng vốn đƣợc khơi thông, phía NHTM, cần thực chọn lựa khách hàng xác, đồng thời có điều chỉnh mặt thủ tục DN có dự án tốt có khả trả nợ Cần phải hƣớng đến mục tiêu hai bên khắc phục để tồn Còn doanh nghiệp cần phải đánh giá lại xem đâu điểm yếu, đâu điểm mạnh, phải xây dựng chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với diễn biến thị trƣờng, nhằm hƣớng đến đáp ứng đƣợc điều kiện vay vốn mà NHTM đặt Nếu chƣa đáp ứng đƣợc điều kiện đó, doanh nghiệp cần phải có cam kết mặt thời gian hoàn thành để xây dựng lòng tin cho NH Có thể nói đề tài nghiên cứu mang tầm vĩ mô, đề cập đến vấn đề lớn liên quan đến sách, hệ thống Và thực tế, cho dù vấn đề vốn tín dụng cho DNNVV đƣợc nói đến từ lâu, nhƣng tình hình chƣa đƣợc cải thiện nhiều Chính cần nhiều nghiên cứu sâu vào phân tích tình hình tín dụng DNNVV đơn vị kinh doanh tiền tệ, để hiểu rõ khúc nắc thực chất DN NH nằm đâu Các nghiên cứu dƣới giác độ DN dừng lại việc đánh giá tầm quan trọng tín dụng ngân hàng khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV mà chƣa đƣa đƣợc giải pháp cho vấn đề Do vậy, cần phải có công trình sâu nghiên cứu đối tƣợng cụ thể, vừa đánh giá chất lƣợng lẫn số lƣợng tín dụng tín dụng DNNVV Tác giả chọn đề tài “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Láng Hạ“ cần thiết, có ý nghĩa khoa học thực tiễn 1.2 Cơ sở lí luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định bảng cân đối kế toán DN) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ƣu tiên) Cụ thể nhƣ sau: Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp Quy mô khu vực Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao Tổng nguồn động vốn Số lao động I Nông, lâm 10 ngƣời 20 tỷ từ 10 từ 20 tỷ nghiệp trở xuống đồng trở ngƣời đến đồng đến 100 ngƣời đến xuống 200 ngƣời tỷ đồng 300 ngƣời từ 200 thủy sản từ 200 II Công 10 ngƣời 20 tỷ từ 10 từ 20 tỷ nghiệp trở xuống đồng trở ngƣời đến đồng đến 100 ngƣời đến xuống 200 ngƣời tỷ đồng 300 ngƣời xây dựng III Thƣơng 10 ngƣời 10 tỷ từ 10 từ 10 tỷ từ 50 mại dịch trở xuống đồng trở ngƣời đến đồng đến 50 ngƣời đến xuống 50 ngƣời tỷ đồng 100 ngƣời vụ (Nguồn: Khoản 1, điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009) 10 1.2.1 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường  Doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp lượng sản phẩm, dịch vụ đa dạng phong phú, chiếm tỷ trọng lớn tổng sản phẩm quốc dân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ở Việt Nam, số lƣợng DNNVV chiếm tới 97% tổng số DN (khoảng 460.000 DN), sử dụng 50% lực lƣợng lao động kinh tế đóng góp khoảng 45% GDP hàng năm (nếu tính đóng góp hợp tác xã, trang trại hộ kinh doanh cá thể khu vực đóng góp tới 60% GDP) Với lực lƣợng sản xuất đông đảo nhƣ vậy, DNNVV tạo khối lƣợng đáng kể kinh tế quốc dân Sự phát triển đa dạng ngành nghề, quy mô, hình thức tổ chức kinh doanh DNNVV góp phần to lớn cho việc lấp chỗ trống cho thiếu hụt từ khu vực kinh tế quốc doanh, khơi dậy tiềm sáng tạo nhân dân để thu hút vốn đầu tƣ kinh tế, tăng thu nhập bình quân đầu ngƣời  Tạo nhiều việc làm với chi phí thấp Các sở DNNVV thích hợp với phƣơng pháp tiết kiệm vốn chúng đƣợc công nhận phƣơng tiện giải thất nghiệp hiệu Trƣớc tiên, đặc tính phân bố rải rác chúng Các DN loại thƣờng phân tán nên chúng đảm bảo hội việc làm cho nhiều vùng địa lý nhiều đối tƣợng lao động, đặc biệt với vùng sâu, vùng xa, vùng chƣa phát triển kinh tế, với đối tƣợng lao động có trình độ tay nghề thấp Nhờ chúng vừa giải thất nghiệp, vừa góp phần giảm dòng ngƣời chuyển thành phố tìm việc làm Thứ hai, tính linh hoạt, uyển chuyển dễ thích ứng với thay đổi thị trƣờng doanh nghiệp nhỏ vừa Trong trƣờng hợp có biến động xẩy ra, doanh nghiệp lớn đối phó chậm chạp, họ gặp nhiều khó khăn hoạt động, sau phải sa thải bớt lao động để cắt giảm chi phí đến mức tồn phát triển điều kiện cung lớn cầu Trong đó, khả linh hoạt, thích ứng 11 nhanh với thay đổi thị trƣờng, DNNVV tồn mà không cần sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động Giai đoạn 2000-2010, có khoảng 5,6 triệu việc làm đƣợc tạo DN tƣ nhân (trong phần lớn DNNVV), 1,5 triệu việc làm đƣợc tạo từ DN có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, khu vực doanh nghiệp nhà nƣớc (DNNN) cắt giảm khoảng 300.000 lao động  Doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần quan trọng việc thu hút nguồn vốn đầu tư dân cư sử dụng tối ưu nguồn lực địa phương Các doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trò tích cực phát triển kinh tế địa phƣơng, tận dụng nguồn lực địa phƣơng, khai thác tiềm mạnh vùng, góp phần giữ gìn phát huy ngành nghề truyền thống, thể sắc dân tộc Phát triển DNNVV giúp địa phƣơng khai thác mạnh đất đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phƣơng Trong trình công nghiệp hoá - đại hoá (CNH-HĐH), ngành nghề truyền thống đứng trƣớc cạnh tranh khốc liệt chế tạo sản phẩm thủ công với sản xuất dây chuyền hàng loạt Loại hình DNNVV nói phƣơng án tốt để giữ gìn giá trị truyền thống mai kinh tế ngày phát triển, hoạt động dựa máy móc công nghệ chủ yếu  Doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế Thực tế cho thấy rằng, DN lớn thƣờng tập trung thành phố, thị xã lớn có sở hạ tầng phát triển nhu cầu sản xuất tiêu dùng cao nhƣng không đáp ứng đƣợc nhu cầu dân cƣ vùng nông thôn miền núi Điều gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế Vì vậy, DNNVV với ƣu số lƣợng hoạt động hầu hết ngành nghề khắp địa phƣơng góp phần tạo lập cân đối phát triển vùng miền 12  Doanh nghiệp nhỏ vừa làm tăng tính động, hiệu quả, lực cạnh tranh kinh tế Các công ty lớn tập đoàn đƣợc tính động đơn vị kinh tế nhỏ chúng nguyên nhân đơn giản quy mô chúng lớn Các đơn vị kinh tế quy mô lớn thiếu tính linh hoạt, thiếu khả phản ứng nhanh, nói cách khác sức ì lớn Một kinh tế đặt tỷ lệ lớn nguồn lao động tài nguyên vào tay DN quy mô lớn trở nên chậm chạp, không bắt kịp phản ứng kịp với thay đổi thị trƣờng Ngƣợc lại, kinh tế có tỷ lệ thích hợp DNNVV trở nên “nhanh nhẹn” hơn, phản ứng kịp thời Tính hiệu kinh tế đƣợc nâng cao Sự đời DNNVV làm tăng tính cạnh tranh kinh tế Với tồn nhiều DN hoạt động ngành, lĩnh vực làm giảm tính độc quyền buộc DN phải chấp nhận cạnh tranh, phải liên tục đổi để tồn phát triển Với tính linh hoạt mình, DNNVV tạo sức ép cạnh tranh chí với công ty lớn.Vì thế, nói DNNVV góp phần xây dựng kinh tế sôi động  Doanh nghiệp nhỏ vừa tạo thị trường rộng lớn cho hoạt động ngân hàng, góp phần vào tăng trưởng thị trường tiền tệ Trong tiến trình CNH-HĐH đất nƣớc, việc phát triển DNNVV thu hút quan tâm đông đảo dƣ luận, nhà tài trợ đặc biệt NHTM Bằng chứng là, ƣớc tính có đến 80% lƣợng vốn cung ứng cho DNNVV từ kênh ngân hàng (NH) Đây coi nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng Với phát triển ngày lớn mạnh DNNVV nhu cầu vốn ngày tăng thị trƣờng hoạt động tín dụng NH đƣợc mở rộng, đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ NH khác Nhƣ vậy, DNNVV có tiềm lợi vô lớn toàn kinh tế quốc dân 13 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2001 Nghị định 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội Chính phủ, 1999 Nghị định 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Hà Nội Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Hà Nội Frederic S.Mishkin, 1994 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Mai Thị Trúc Ngân, 2004 Mở rộng tín dụng Ngân hàng, góp phần thúc đẩy nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa Tạp chí cộng sản, số 64, trang 24-27 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Chỉ thị số 07/2001/CT- NHNN việc mở rộng tín dụng có hiệu DN khu chế xuất, khu công nghiệp Hà Nội NHNo& PTNT chi nhánh Láng Hạ, 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 04 năm 2011 – 2014 Hà Nội NHNo& PTNT chi nhánh Láng Hạ - Phòng tín dụng, 2014 Báo cáo tổng kết 04 năm 2011 – 2014 Hà Nội 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 QĐ 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN sửa đối, bổ sung định1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội 11 Tổng cục thống kê, 2012 Niên giám thống kê năm 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội: NXB Thống kê 12 Trƣơng Quang Thông, 2010 Tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội: NXB Tài Chính 14 13 Nguyễn Minh Tuấn, 2008 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Luận án tiến sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 14 Phạm Văn Hồng, 2007 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập kinh tế Luận án tiến sĩ Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 15