các vấn đề cơ bản nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có vai trò vô cùng quan trọng đối với mọi nền kinh tế, chính vì thế cũng có rất nhiều khái niệm được các nhà khoa học đưa ra về vấn đề này. Theo quan điểm các nhà kinh tế học hiện đại: “Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng”. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học Hoa Kỳ: “Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC VIẾT TẮT HĐTD TN LNTT LNST QH NHNN UBND DPRR TD TNDN DT CP Hoạt động tín dụng Thu nhập Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Quốc hội Ngân hàng Nhà nước Ủy ban nhân dân Dự phòng rủi ro Tín dụng Thu nhập doanh nghiệp Doanh thu Chi phí LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày phát triển bền vững, đạt thành tựu đáng tự hào hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, sinh viên năm cuối nhận thức rõ trách nhiệm cần chuẩn bị hành trang thật tốt để đóng góp cho nghiệp phát triển chung nước Được học mái trường Đại học Kinh tế Quốc dân – trường hàng đầu Việt Nam kinh tế, rèn luyện trau dồi, học hỏi kiến thức sâu rộng kinh tế nhờ bảo thầy cô giàu tri thức trách nhiệm Tuy nhiên, chưa có nhiều hội để trải nghiệm thực tế, học hỏi từ thực tiễn Vì thế, trình thực tập tốt nghiệp mình, ứng tuyển trở thành Thực tập sinh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Chi nhánh Long Biên Trải qua trình thực tập, tìm hiểu hoạt động SeABank chi nhánh Long Biên, hướng dẫn để trực tiếp thực hành nghiệp vụ Chi nhánh Cũng thời gian này, từ kiến thức học với tình hình thực tế sở thực tập, nhận thấy hoạt động tín dụng hoạt động có vai trò quan trọng đây, nhiên hiệu hoạt động chưa tương xứng với điều kiện SeABank chi nhánh Long Biên Vì vậy, lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Long Biên” cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp gồm phần: Chương 1: Các vấn đề nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SeABank Chi nhánh Long Biên Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SeABank - Chi nhánh Long Biên CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có vai trò vô quan trọng kinh tế, có nhiều khái niệm nhà khoa học đưa vấn đề Theo quan điểm nhà kinh tế học đại: “Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng” Theo quan điểm nhà kinh tế học Hoa Kỳ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài chính” Theo giáo trình Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo khoản 4, điều 4, Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: Luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” theo khoản 12, điều Luật thì: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán” Tóm lại, ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực tài chính, cung cấp dịch vụ tài mà điển hình dịch vụ: huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại Để hiểu rõ khái niệm ngân hàng thương mại cần xem xét đặc điểm ngân hàng thương mại Thứ nhất, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu chủ yếu lợi nhuận Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, ngân hàng cở sở huy động vốn, “đi vay” nguồn vốn nhàn dỗi để tiến hành đầu tư, cho vay nhằm mục tiêu tạo lợi nhuận, hình thức kinh doanh tiền tệ Còn hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ tiền tệ, toán, ngoại hối, chứng khoán, để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoa hồng Thứ hai, hoạt động ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa ngân hàng thương mại thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động thị trường Thứ ba, hoạt động ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành nghề kinh tế Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng, kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Hiện nay, hoạt động kinh tế tổ chức, cá nhân dù quy mô, lĩnh vực cần đến dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, vai trò trung gian mà ngân hàng thương mại phải đối diện với nhiều loại rủi ro từ phía chủ quan khách quan đồng thời tổn thất xảy gây ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng kinh tế 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn ◦ Nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng nhằm mục đích giữ hộ để toán hộ cho tổ chức, cá nhân Ngân hàng thường nhận tiền gửi hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn dân cư; tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội; tiền gửi toán cá nhân, doanh nghiệp; tiền gửi tổ chức tín dụng khác ◦ Phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại phát hành giấy tờ có trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu… để huy động vốn thị trường vốn Các giấy tờ có giá xem công cụ Nợ thường nhằm mục đích bổ sung ngân hàng gặp thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu cho khoản đầu tư ngân hàng thương mại Phát hành giấy tờ có giá phương pháp huy động vốn hiệu quả, giúp ngân hàng đa dạng hóa cách thức huy động, phòng ngừa thiếu hụt khoản, chủ động thời gian giá nguồn vốn Tuy nhiên, hiệu huy động vốn loại hình phụ thuộc nhiều vào uy tín hiệu hoạt động ngân hàng trình độ phát triển thị trường tài ◦ Vay Ngân hàng Nhà nước TCTD khác Đây giải pháp tình sau ngân hàng gặp khó khăn lớn trình hoạt động Ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Nhà nước trường hợp cần giải nhu cầu cấp bách khoản Hình thức vay chủ yếu ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu lại giấy tờ có giá ngân hàng thương mại Ngoài ra, ngân hàng thương mại vay từ ngân hàng thương mại TCTD khác thị trường liên ngân hàng Mục đích vay liên Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khoản tạm thời, cân đối vốn ngắn hạn hay đáp ứng yêu cầu dự trữ theo quy định ◦ Các nguồn huy động vốn khác Ngoài cách huy động vốn trên, ngân hàng có nhiều phương pháp khác nhiên phương pháp thường ngắn hạn huy động tỉ lệ vốn nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng ▪ Nguồn ủy thác: với uy tín mình, ngân hàng thường tổ chức, cá nhân ủy quyền thực nghiệp vụ tài chính, đặc biệt nghiệp vụ phức tập, nhiều rủi ro Thông qua hoạt động ủy thác cho vay, đầu tư, ủy thác giải ngân thu hộ… làm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng thông qua nguồn ủy thác ▪ Nguồn toán: Một số hoạt động toán tạo số dư tài khoản để phát hành séc, thẻ tín dụng, tiền ký quỹ mở L/C… coi cách tạo nguồn vốn cho ngân hàng ▪ Nguồn khác: Các khoản nợ lương chưa trả nhân viên, thuế chưa nộp, khoản phải trả khác nguồn vốn ngắn hạn cho hoạt động ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng đầu tư ◦ Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng thương mại Đây hoạt động sử dụng vốn chủ yếu, nhằm cung cấp vốn cho cá nhân tổ chức có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định Nhà nước sách ngân hàng Nguồn thu từ tiền lãi mà khách hàng vay vốn phải trả nguồn thu lớn hoạt động ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại thể vai trò quan trọng kinh tế Nguồn tín dụng sử dụng để hỗ trợ cho thành phần kinh tế thực hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Đây sở để kinh tế tăng trưởng, tạo việc làm nâng cao đời sống xã hội ◦ Hoạt động đầu tư Không làm trung gian cung cấp vốn cho tổ chức, cá nhân khác mà ngân hàng thương mại trực tiếp thực hoạt động đầu tư để tạo lợi nhuận Thông thường, ngân hàng thương mại tham gia đầu tư vào dự án lớn, có ý nghĩa quan trọng với kinh tế dự án có mức vốn đầu tư lớn, cần có tham gia trực tiếp ngân hàng thương mại để đảm bảo nguồn tài giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại sử dụng công cụ thị trường chứng khoán hoạt động đầu tư Tuy nhiên, hoạt động đầu tư ngân hàng cần kiểm soát tốt, thường lĩnh vực nằm chuyên môn ngân hàng, không nên lạm dụng hoạt động để tạo lợi nhuận 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ tài khác ◦ Cung cấp dịch vụ toán Nền kinh tế ngày phát triển đại hóa tạo nhu cầu đa dạng khách hàng Cũng từ lí mà ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ toán tiện lợi, đáp ứng nhu cầu giao dịch thường xuyên, liên tục từ phía khách hàng Hướng phát triển loại hình dịch vụ ưu tiên áp dụng công nghệ thông tin, giảm sử dụng tiền mặt kinh tế Các hình thức toán tiêu biểu ký séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng L/C… không đáp ứng nhu cầu toán nội địa mà cho giao dịch quốc gia giới Đối với kinh tế phát triển nước ta nay, dịch vụ ngân hàng có tính phổ biến thể mối liên kết rõ ngân hàng với khách hàng dịch vụ thẻ, phổ biến thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Đây hình thức toán đại, có tính bảo mật an toàn cao, thực nhanh chóng hoàn toàn thông qua hệ thống tự động, máy rút tiền tự động ATM hay máy toán tự động POS ◦ Cung cấp dịch vụ khác Ngoài hoạt động kể ngân hàng thương mại thực nhiều dịch vụ đa dạng khác lĩnh vực tài Có thể kể đến hoạt động thực cung cấp dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính, hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thực quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, bảo quản hộ giấy tờ có giá, kim loại quý 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Có nhiều phương pháp đánh giá tiêu chí khác đề cập đến hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên, phần lớn tiêu chí trọng xem xét đến hai yếu tố lợi nhuận mức độ rủi ro hoạt động tín dụng 10 2.3.2.2 Nguyên nhân ◦ Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, SeABank chi nhánh Long Biên có thời gian hoạt động (gần 10 năm) so với ngân hàng lớn địa bàn Agribank, BIDV, Vietinbank… lại có quy mô nhỏ phải chịu nhiều bất lợi trình cạnh tranh Thứ hai, cán bộ, nhân viên Chi nhánh có tuổi đời trẻ, động, sáng tạo công việc thiếu kinh nghiệm kỹ thực tế Hơn nữa, phận nhân viên điều chuyển từ khu vực khác đến nên khả nắm bắt địa bàn thiếu, nhiều thời gian trình xây dựng quan hệ với khách hàng Thứ ba, hoạt động thực tế dự báo, tìm hiểu thị trường yếu thiếu Hầu hết hoạt động Chi nhánh dựa vào dự án tổ chức cấp cao đạo, hướng dẫn; thân Chi nhánh chưa có hoạt động nghiên cứu địa bàn cách tổng thể để xác định khách hàng tiềm mà tiếp cận khách hàng qua phương pháp truyền thống, qua mối quan hệ xã hội Thứ tư, hoạt động thẩm định tín dụng, hoạt động giám sát khoản vay thủ công, thiếu quy trình bàn, thiếu hệ thống giám sát, đánh giá tự động Điều gây thời gian cho ngân hàng khách hàng đồng thời làm tăng tỷ lệ xảy rủi ro tín dụng Thứ năm, dịch vụ Chi nhánh chưa có sắc riêng, chưa tạo khác biệt, chưa có ưu đãi cho khách hàng khu vực Vì thế, môi trường cạnh tranh, đặc biệt với ngân hàng có thương hiệu lớn khó để khách hàng ấn tượng lựa chọn 56 ◦ Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, bối cạnh kinh tế nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu Bên cạnh đó, việc tái cấu hệ thống ngân hàng yếu tố khiến cho hoạt động tín dụng Chi nhánh giữ mức ổn định chưa có điều kiện để tăng tăng trưởng vượt bậc Thứ hai, Chi nhánh có nghĩa vụ thực theo quy định, hướng dẫn từ Trụ sở SeABank Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên quy định thường quy định chung, chưa cụ thể chi tiết trình thực có nhiều trường hợp gây khó khăn cho cán tín dụng áp dụng Hơn nữa, quy định có thiếu xót, chưa cập nhật tình hình thực tế thời gian định cho việc sửa đổi, khó theo kịp yêu cầu từ khách hàng Điều gây khó khăn việc mở rộng hoạt động tín dụng, phát triển mạng lưới khách hàng Chính sách tín dụng chung SeABank ổn định, kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo giảm thiếu tối đa rủi ro tín dụng, nợ hạn, nợ xấu trình thẩm định tín dụng thường diễn thời gian dài, với nhiều thủ tục, gây khó khăn cho cán tín dụng nhu cầu cần vốn khách hàng Quy trình tín dụng yêu cầu chặt chẽ tính pháp lý, hồ sơ khách hàng phải trải qua nhiều bước, nhiều cấp, phần lớn thông qua văn in giấy, phải có chứng thực quan chức năng, phải thông qua nhiều cấp ngân hàng kí xét duyệt nên gây độ trễ thời gian nhu cầu khách hàng thời điểm bắt đầu giải ngân Thứ hai, hệ thống chế, sách luật pháp nước ta chưa đồng bộ, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Một số sách định giá bất động sản, sách đền bù giải phóng mặt bằng, sách ưu đãi thuế cho doanh nghiệp, sách 57 hỗ trợ vay vốn mua nhà thu nhập thấp, vay vốn kinh doanh… có tác động đến hoạt động Chi nhánh Đặc biệt bối cảnh hội nhập sâu rộng nhiều thay đổi sách gây khó khăn cho Chi nhánh việc thích ứng Thứ ba, hoạt động Chi nhánh thiếu đạo, hướng dẫn từ quyền địa phương, quan UBND, Sở Tài chính… địa phương không thường xuyên kiểm tra, cung cấp thông tin kịp thời đặc biệt thông tin liên quan đến khách hàng Chi nhánh Chi nhánh không nhận phối hợp có nhu cầu tham gia vào dự án kinh tế, đầu tư sở hạ tầng địa phương rào cản thủ tục hành 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SEABANK CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SeABank - Chi nhánh Long Biên 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng SeABank - Chi nhánh Long Biên: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á xác định rõ định hướng phát triển trở thành ngân hàng hàng đầu bán lẻ Vì SeABank chi nhánh Long Biên tập trung phát triển sản phẩm bán lẻ tương lai: Quận Long Biên quận nằm khu vực trung tâm Thủ đô Hà Nội, khu vực đầu tư mạnh mẽ sở hạ tầng, mật độ dân số đời sống, mức thu nhập dân cư ngày tăng Bên cạnh đó, 90% số doanh nghiệp địa bàn doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) tăng trưởng mạnh mẽ Do đó, chiến lược phát triển bán lẻ Chi nhánh tập trung đặc biệt vào nhóm khách hàng cá nhân, với phân khúc trọng tâm trung cao cấp, đồng thời phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên nghiệp, phù hợp với nhàu cầu khả nhiều đối tương, nhiều phân khúc khách hàng khác Trong giai đoạn tới, SeABank chi nhánh Long Biên tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống tín dụng, tiết kiệm, chuyển tiền Đây tảng hoạt động Chi nhánh tương lai Không thế, Chi nhánh tiếp tục phát triển sản phẩm ngân hàng đại theo định hướng bán lẻ Dịch vụ Ngân hàng – SeANet, SMS Banking, Email Banking, Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại 24/7 SeCall qua đầu số 1900555587, tổng đài hỗ trợ khách hàng miễn phí Call Centre 1800555587… Cùng với đó, SeABank chi nhánh Long Biên đa dạng hóa kênh phân phối 59 đẩy mạnh phát triển mạng lưới hoạt động, điểm đặt máy ATM, POS… khu vực trọng yếu địa bàn khu vực Bên cạnh đó, trụ sở Chi nhánh phòng giao dịch nay, thời gian tới đầu tư nội ngoại thật theo phong cách chuyên nghiệp thân thiện, đội ngũ cán nhân viên đào tạo theo mô hình hoạt động chuyên ngành bán lẻ 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SeABank - Chi nhánh Long Biên: Trong trình hoạt động, SeABank định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Các điểm giao dịch ngân hàng xây dựng theo chuẩn mực quốc tế, bảo đảm kỹ thuật, mỹ thuật nhận diện thương hiệu, qua góp phần tạo lập giao dịch chuyên nghiệp, mang đến thuận tiện cho khách hàng Bên cạnh đó, hiểu vai trò công nghệ thông tin (CNTT) cốt lõi phát triển sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, SeABank ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ, tiêu biểu phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 Temenos, phần mềm đại từ năm 2006 Trên tảng công nghệ đó, SeABank chi nhánh Long Biên triển khai thành công nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, đại nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch bảo đảm lợi ích khách hàng, Internet banking, Mobile banking, SMS banking, Call Centre…Với quan điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng sử dụng công nghệ cao, tiện lợi an toàn, SeABank bình chọn ngân hàng đứng đầu CNTT Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SeABank - Chi nhánh Long Biên: 60 ◦ Biện pháp nâng cao tính cạnh tranh Do ngân hàng lớn địa bàn Vietinbank, Agribank quy mô, thương hiệu, thời gian hoạt động nên SeABank chi nhánh Long Biên cần phải nỗ lực nhiều để cạnh tranh Cụ thể, khác biệt quy mô nên sách lãi suất huy động ngân hàng lớn thường thấp so với SeABank Trong thời kỳ, với khoản vay tương tự SeABank thường phải huy động với lãi suất lớn 1-2% huy động đủ số vốn cần thiết Điều không làm tăng chi phí trả lãi mà đồng thời làm tăng lãi suất cho vay Đây bất lợi lớn SeABank chi nhánh Long Biên việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng Như muốn tạo mức lãi suất cho vay cạnh tranh với ngân hàng lớn cần phải tạo khác biệt cạnh tranh để trở thành lựa chọn khách hàng vay vốn ▪ Có sách tín dụng ưu đãi đặc thù nhắm tới số nhóm khách hàng trọng tâm Với nguồn lực nhỏ Chi nhánh cần tập trung vào số nhóm khách hàng trọng tâm để thực ưu đãi đặc biệt, từ tạo khách hàng thân thiết, nâng cao thị phần địa bàn Hiện nay, đối tượng cho vay SeABank chi nhánh Long Biên cho nhu cầu mua bất động sản dự án nhà thương mại, đặc biệt dự án nằm gói 30.000 tỷ hỗ trợ lãi suất SeABank liên kết trực tiếp với chủ đầu tư để đảm nhiệm toàn tư vấn tài cho khách hàng có ý định mua nhà Đây hướng mà Chi nhánh áp dụng nhiều khách hàng Cụ thể, địa bàn có hướng kinh doanh phát triển nhanh trung tâm thương mại, đại siêu thị xây dựng AEON Long Biên Chi nhánh cần hợp tác với doanh nghiệp kinh doanh đây, tạo sản phẩm toán, ưu đãi, chiết khấu hấp dẫn để thu hút quan tâm khách 61 hàng Bên cạnh đó, quận Long Biên địa bàn tập trung nhiều cửa hàng trưng bày, kinh doanh ô tô Với sản phẩm SeACar mình, với việc trở thành đối tác liên kết thương hiệu hàng đầu Mezcedes – Benz Việt Nam sở để Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hợp tác với đối tác khác Toyota, Ford, Audi, cửa hàng thương gia, hộ gia đình lĩnh vực ▪ Tạo lợi ích vượt trội cho khách hàng sử dụng dịch vụ Lãi suất yếu tố quan trọng yếu tố để khách hàng lựa chọn ngân hàng có nhu cầu vay vốn Để khắc phục bất lợi lãi suất Chi nhánh cần tạo mạnh dịch vụ, đặc biệt chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần quán triệt đồng thái độ tiếp xúc khách hàng, bên cạnh triển khai giúp đỡ, tư vấn miễn phí pháp lý, việc lập hồ sơ tín dụng, thực tư vấn nhà cho khách hàng, tư vấn thông qua tổng đài miễn phí Chỉ có tạo hài lòng cho khách hàng thương hiệu Chi nhánh khu vực nâng cao Xây dựng sản phẩm “Bảo hiểm tiền gửi”: Tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng toàn hoạt động ngân hàng Khi khách hàng gừi tiền vào Ngân hàng khách hàng thường e ngại hai điều: Thứ nhất, khách hàng sợ Ngân hàng kinh doanh thua lỗ ảnh hưởng đến tính an toàn cho tiền gửi họ Thứ hai, khách hàng sợ có lạm phát xảy tiền gửi ngân hàng người gửi chuyển sang mục đích sử dụng khác ràng buộc hợp đồng Do để xây dựng lòng tin từ khách hàng, “Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng” sản phẩm ngày phổ biến để tạo an toàn cho khách hàng trường hợp có biến động bất lợi không ngờ tới xảy Đây hướng mà SeABank chi nhánh Long Biên cần nhanh chóng triển khai thời gian tới 62 ◦ Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: ▪ Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý, xây dựng hệ số trả lương, thưởng để tạo phong trào thi đua Chi nhánh Chế độ tiền lương cần tránh qua liêu, đánh đồng công sức cá nhân, chế độ đãi ngộ cần trọng để thu hút nhân tài đến làm việc Chi nhánh ▪ Chi nhánh cần quan tâm việc nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, công nhân viên; Trang bị trình độ tin học, ngoại ngữ để làm chủ công nghệ hệ thống Ngân hàng nội T24, đồng thời đáp ứng nhu cầu toán quốc tế ngày tăng khách hàng ▪ Nhân lực sinh sống địa bàn quân Long Biên có am hiểu sâu tạo dựng nhiều mối quan hệ với khách hàng khu vực Vì thế, phận nhân lực mà ngân hàng cần thu hút Chính thế, trình tuyển dụng, Chi nhánh cần có thông báo ưu đãi dành cho nhân lực sinh sống trực tiếp địa bàn Trong địa bàn quận Long Biên trường đại học, Chi nhánh cần có giải pháp tuyên truyền từ cấp THPT hội việc làm Chi nhánh Hơn nữa, Chi nhánh thành lập quỹ học bổng, quỹ hỗ trợ tài trẻ, vừa cách nâng cao thương hiệu vừa tạo liên kết với nhân lực tiềm chất lượng cao ◦ Giải pháp xây dựng hệ thống thông tin hoạt động dự báo thị trường từ nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tín dụng, đồng thời trọng vào hoạt động giám sát trình giải ngân Hệ thống thông tin cần phải thiết lập áp dụng công nghệ, xây dựng sở liệu để nhanh chóng truy cập sử dụng Hệ thống liệu phải đảm bảo chứa đầy đủ thông tin khách hàng Chi nhánh, phân loại khách hàng trung thành khách hàng mới, có thông 63 tin trình tín dụng ngân hàng với khách hàng diễn Từ đó, xây dựng thêm sở liệu khách hàng tiềm tương lai Đối với dự báo xu hướng phát triển chung kinh tế vĩ mô Chi nhánh cần thường xuyên tham khảo từ Hội sở phương tiện thông tin đại chúng Đối với thông tin từ thị trường quận Long Biên, Chi nhánh cần thực số giải pháp: ▪ Thực hoạt động khảo sát thị trường hoạt động thường xuyên, định kỳ Các nội dung trọng tâm cần phải khảo sát là: Vị trí thương hiệu SeABank, hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ SeABank, nhu cầu thực tế thời điểm khảo sát khách hàng ▪ Thực liên kết với quan quyền địa phương UBND, Phòng Tài Chính, Phòng Công thương để nắm thông tin tình hình địa phương dự án địa phương 64 ▪ Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động tín dụng, đảm bảo phân tách phận chức để thực hịên chuyên môn hoá nâng cao tính khách quan không làm khả nắm bắt kiểm soát thông tin phận quản lý rủi ro tín dụng ◦ Một số biện pháp khác ▪ Đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt, hệ thống toán tiền nợ, toán chuyển tiền, toán hóa đơn, toán lương… Đây dịch vụ bán lẻ đại, góp phần tăng gắn bó ngân hàng với khách hàng ▪ Duy trì ổn định củng cố hoạt động Phòng giao dịch trực thuộc: Thực cải cách hành toàn diện thủ tục pháp lý, tổ chức máy đội ngũ cán công chức, tránh chồng chéo trách nhiệm, khách hàng, địa bàn hoạt động phòng giao dịch; đưa hoạt động toàn Chi nhánh vào nề nếp, nâng cao hiệu kinh doanh ▪ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trình cho vay, đảm bảo yêu cầu chặt chẽ không gây phiền hà cho khách hàng Thực tốt quy trình tín dụng từ khâu thẩm định, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn đê nâng cao chất lượng tín dụng ▪ Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp thời kỳ, đối tượng nhằm khuyến khích khách hàng gắn bó với Ngân hàng Tập trung thực công tác đầu tư vốn trọng tâm trọng điểm 65 ▪ Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, góp phần phát kịp thời vấn đề yếu để chấn chỉnh, khắc phục, bổ sung phục vụ tốt công tác đạo điều hành, cần tổ chức thực kiểm tra theo chuyên đề thường xuyên Tăng cường công tác kiểm tra Phòng giao dịch, việc thực sửa sai sau kiểm tra cần phải thực nghiêm túc 3.3 Kiến nghị Sau thời gian thực tập SeABank chi nhánh Long Biên với kiến thức tích luỹ trường, trình phân tích, nghiên cứu tài liệu, từ vướng mắc tồn nêu đồng thời để giải pháp thực thi có kết quả, xin nêu số kiến nghị làm ý kiến tham khảo nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SeABank chi nhánh Long Biên 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước: - Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi văn pháp lý sở khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa - Chính phú đạo địa phương nhanh chóng công bố quy hoạch vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản suất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn Ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá thị trường để tạo điều kiện thuận lợi công tác định giá, phát mại tài sản đảm bảo cần thiết - Trong bối cảnh nhiều khách hàng thiếu thông tin, thiếu trình độ khoa học kỹ thuật, thiếu thị trường, khả tài giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu Do Nhà nước cần phải có 66 sách giải pháp đồng sách khuyến khích sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng, sách thị trường tiêu thụ sản phấm - Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để Ngân hàng bán, lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng - Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm tín dụng quốc gia CIC để cung cấp đầy đủ, xác thông tin tín dụng khách hàng, thời cập nhật thông tin lịch sử sử dụng tài sản làm tài sản đảm bảo, thông tin quan hệ khách hàng với ngân hàng - Trong thực tế nay, nợ vay có vấn đề Ngân hàng phải làm thú tục đưa phát mại tài sản phối hợp thực quan, ban ngành có liên quan không chặt chẽ Do đó, kiến nghị đển quan Nhà nước tiến tới cho phép Ngân hàng tự quyền phát mại tài sản giám sát Tòa án 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á: - Cần tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường để xây dựng thực chiến lược, sách phát triển phù hợp; nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Đặc biệt phải hợp lý hoá, đơn giản hóa tối đa quy trình, thủ tục, đổi công nghệ vừa đảm bảo tính an toàn hoạt động tín dụng vừa rút ngắn thời gian chờ đợi thủ tục khách hàng - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần điều chỉnh lãi suất kịp thời, thông báo đến Chi nhánh kế hoạch cho vay có hiệu quả, nhằm không để khách hàng bị thiệt với sách ưu đãi ngân hàng khác - Thường xuyên đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Chi nhánh, trang bị, hướng dẫn chi tiết sử dụng trang thiết bị tạo điều kiện thực công tác nhân viên, đảm bảo tiến độ làm việc hoàn thành công việc cách thuận lợi - Quan tâm đển công tác đào tạo cán cấp cao tiêu chuẩn theo qui định, có sách khuyến khích, hỗ trợ cán bộ, nhân viên tích cực học tập, nâng cao trình độ chuyên môn Có lộ trình phát triển vị trí, công việc để tạo động lực phấn đấu cho toàn nhân viên - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, tăng hoạt động dịch vụ để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập mức độ rủi ro, không để nguồn thu Chi nhánh phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng - Phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền thông tin, hướng dẫn chi tiết để giúp khách hàng lập kế hoạch vay vốn hợp lý, thực tốt quy định sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm báo trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng 68 KẾT LUẬN Trải qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank chi nhánh Long Biên, nắm cụ thể, cách thức tổ chức, hoạt động Chi nhánh sâu nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng SeABank chi nhánh Long Biên đạt thành tựu tích cực giai đoạn 2012 - 2014, trì ổn định dư nợ tín dụng, tổng tài sản có xu hướng tăng, trì mức lợi nhuận cho Chi nhánh mức khá, quản lý hiệu rủi ro tín dụng nợ hạn, nợ xấu kiểm soát, giữ vững mức thấp cho phép Tuy nhiên, hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện để tương xứng với tiềm phát triển Chi nhánh quận nội thành Thủ đô Hà Nội Để thực điều đó, nỗ lực cán bộ, nhân viên toàn Chi nhánh phấn đấu đẩy mạnh chất lượng sản phẩm, dịch vụ, nâng cao uy tín, thương hiệu sức cạnh tranh cần phối hợp, hỗ trợ từ Hội sở SeABank, quyền cấp từ trung ương đến địa phương Giai đoạn tới, Việt Nam đẩy mạnh tái cấu hệ thống ngân hàng, đồng thời bước ngoặt trình hội nhập Hiệp định TPP ký kết, Cộng đồng kinh tế AEC thành lập đòi hỏi SeABank Chi nhánh Long Biên động, sáng tạo nữa, để bắt kịp với yêu cầu khách hàng, từ không tạo tăng trưởng cho Chi nhánh mà góp phần vào phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội địa bàn quận Long Biên nói riêng nước nói chung 69 Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank chi nhánh Long Biên PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội Frederici S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, 1994 Hà Mạnh Hùng, 2013 Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Sơn La Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế quốc dân Luật tổ chức tín dụng Nước Công hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Website Ngân hàng TMCP Đông Nam Á: http://www.seabank.com.vn/ Website UBND quận Long Biên: http://longbien.gov.vn/ 70 [...]... trong hoạt động tín dụng của ngân hàng càng cao hay chất lượng tín dụng của ngân hàng đó là tốt 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Hiệu quả hoạt động tín dụng của một ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khách nhau bao gồm các nhân tố chủ quan cũng như các nhân tố khách quan từ phía khách hàng, từ môi trường kinh tế, pháp lý… 13 1.3.1 Các. .. từ đó làm cơ sở vững chắc cho việc ra quyết định tín dụng 1.3.1.5 Các nhân tố khác Hiệu quả hoạt động huy động vốn: Huy động vốn và hoạt động tín dụng đều là những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại và có quan hệ tương hỗ lẫn nhau Muốn làm tốt công tác tín dụng thì ngân hàng trước hết phải thực hiện hiệu quả việc huy động vốn Vốn huy động cần đáp ứng đủ các nhu cầu cho vay của ngân hàng, đồng... cho ngân hàng thương mại Không những thế, đây còn là loại rủi ro phức tạp nhất, gây khó khăn nhất cho việc phòng ngừa và quản lý Chính vì thế, khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng luôn được tính đến khi phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ảnh yếu tố lợi nhuận từ hoạt động. .. tín dụng Chính sách tín dụng là chủ trương, đường lối của ngân hàng thương mại nhằm xác định hướng phát triển của hoạt động tín dụng là mở rộng hay thu hẹp, kích thích tăng trưởng hay kiểm soát chặc chẽ Chính sách tín dụng tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Chính sách tín dụng bao gồm các nội dung cơ bản như: ▪ Chính sách về khách hàng: ... từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì thế ngân hàng cần kiểm soát được mức lãi suất hợp lý vừa đảm bảo lợi nhuận, vừa tăng số lượng khách hàng vay vốn, bên cạnh đó là cơ cấu về khách hàng và thời hạn các khoản vay ◦ Yếu tố rủi ro của hoạt động tín dụng: Rủi ro tín dụng chính là nhân tố luôn luôn song hành cùng với hoạt động tín dụng, nó không thể bị loại trừ ở bất kì khoản vay nào và chính là nguy cơ. .. động tín dụng ◦ Thu nhập từ hoạt động tín dụng - Thu nhập từ HĐTD - LNTT từ HĐTD = DT từ lãi – CP trả lãi = Thu nhập từ HĐTD – DPRR TD – CP quản lý - LNST từ HĐTD = LNTT từ tín dụng – thuế TNDN Đây là các chỉ tiêu cơ bản nhất khi muốn xét đến Thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại chỉ số thu nhập từ HĐTD tính toán dự trên hiệu số giữa DT từ lãi (tức là phần lãi từ các khoản tín dụng. .. phương án, mục đích khi xin vay vốn Đây là các nguy cơ gây ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.3.2.2 Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng Nếu xét trên phương diện toàn ngân hàng thì đây là các nhân tố chủ quan, tuy nhiên trên phương diện các Chi nhánh thành viên của ngân hàng – các đơn vị có nghĩa vụ thực hiện theo các chính sách và quy trình này, thì đây...◦ Yếu tố lợi nhuận của hoạt động tín dụng: ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, vì vậy lợi nhuận chính là một trong các mục tiêu quan trọng nhất mà ngân hàng luôn hướng đến Trong đó, hoạt động tín dụng được coi là hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn nhất cho hầu hết các ngân hành Lãi suất chính là giá cả của khoản vay mà khách hàng phải trả hay cũng... thiểu tổn thất của ngân hàng khi rủi ro xảy ra 1.3.2.3 Sự phát triển của nền kinh tế - xã hội Sự phát triển của nền kinh tế, sự biến động của một số ngành nghề sẽ tác động đến hoạt động của các ngành nghề còn lại, trong đó có lĩnh vực tài chính – Ngân hàng Không những thế với chức năng trung gian về tài chính cho toàn bộ nền kinh tế thì hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng... với ngân hàng 1.3.1.4 Công tác thu thập và xử lý thông tin Thế kỷ XXI là thời đại của công nghệ thông tin Đặc biệt trong hoạt động tín dụng luôn thường trực rủi ro, vai trò của thông tin càng được coi trọng Hoạt động 16 tín dụng tại các ngân hàng hiện nay phần lớn vẫn xuất phát theo đề xuất từ phía khách hàng, sau đó quá trình hoàn thiện hồ sơ tín dụng cũng từ các thông tin mà khách hàng cung cấp Ngân