Thực trạng và giải pháp tín dụng cho vay hộ nghèo

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng đưa kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Đời sống nông dân dần cải thiện mặt, với phát triển đó, việc phân hoá giàu nghèo có xu hướng ngày tăng, phận dân cư vươn lên làm ăn có hiệu chế thị trường thu nhập cao trở lên giàu có Bên cạnh yếu tố bất lợi khác dẫn đến ngưỡng cửa đói nghèo Để rút gắn giàu nghèo Nhà Nước có nhiều biện pháp như: Tín dụng, Đào tạo, hỗ trợ kỹ thuật… Tuy nhiên Tín dụng biện pháp sử dụng nhiều nhất.Và Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội chọn nơi diễn hoạt động tín dụng.Vì để góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo,tạo công ăn việc làm, Ngân hàng Chính Sách Xã Hội đời theo định số:131/2002/QĐ-TTg, ngày tháng 10 năm 2002 Thủ Tướng Chính Phủ sở tổ chức Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thực sách tín dụng ưu đãi nhà nước hộ nghèo đối tượng sách xã hội Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách xã hội vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, tăng Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thu nhập, cải thiện đời sống nhằm góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội Hiện đất nước ta thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi Mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng nhà nước đặc biệt quan tâm Chính mục tiêu thực nhiều chương trình lớn phủ.Những chương trình nhân dân tích cực hưởng ứng nước giới đánh giá cao Chính sách Đảng Nhà nước giúp cho Ngân hàng sách xã hội mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách xã hội Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ nghèo, đối tượng sách xã hội thiếu vốn sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên chế sách tác động chế thị trường tồn định, đòi hỏi cấp, ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hộ nghèo, đối tượng sách xã hội Trong trình thực tập NHCSXH Tỉnh Hưng Yên qua thực tế thực trạng Ngân hàng em chọn đề tài: “Tín dụng cho vay hộ nghèo thực trạng giải pháp” làm báo cáo thực tập Đây đề tài rộng đề cập đến chương trình lớn mang tính chất lâu dài quốc gia xoá đói giảm nghèo.Do điều kiện không cho phép phạm vi nghiên cứu em giới hạn phạm vi sau: Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương I: Lý luận chung hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ nghèo Chương II:Thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Hưng Yên Chương III:Phương hướng giải pháp Ngân hàng hoạt động tín dụng hỗ trợ cho vay hộ nghèo Tỉnh Hưng Yên Trong phạm vi nghiên cứu đề tài nhiều vấn đề đặt ra, thời gian nghiên cứu trình độ có hạn.vì báo cáo nhiều thiếu sót mong cán NHCSXH Tỉnh HưngYên THS.NGÔ THỊ MỸ HẠNH góp ý chỉnh sửa để viết em hoàn thiện lý luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn cô phòng Giao dịch NHCSXH Tỉnh Hưng Yên THS NGÔ THỊ MỸ HẠNH Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ NGHÈO 1.1.Khái niệm, chất, đặc điểm hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo 1.1.1 Khái niệm chung hoạt động tín dụng Ngân Hàng a)Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn có hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thoả thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vốn vay Như vậy, tín dụng bao hàm việc cho vay vay.Nó đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hoá.Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hoá quan hệ hàng hoá tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tuy nhiên, gắn với chủ thể ngân hàng tín dụng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Đây hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang tính rủi ro cao b) Phân loại tín dụng b1) Theo truyền thống Theo cách truyền thống hình thức tín dụng Ngân hàng cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá,nguyên vật liệu sau có nhiều hình thức khác chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, giấy tờ có giá… Và theo qui định điều 49- luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 12/12/1997 Việt Nam Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức: chiết khấu thương phiếu cho vay, vài giấy tờ khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo qui định Ngân Hàng Nhà Nước b2) Phân loại theo hình thức tín dụng - Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng mình(cho khách hàng sử dụng uy tín) - Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng b3) Phân loại theo thời gian, tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: năm b4) Phân loại theo tài sản bảo đảm có - Tín dụng có bảo đảm(bằng tài sản, uy tín khách hàng) - Tín dụng không bảo đảm: Thường áp dụng với khách hàng có uy tín lâu năm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng làm ăn có hiệu quả; áp dụng cho khoản vay theo định Chính Phủ(cho vay đối tượng sách) c)sử dụng vốn hoạt động tín dụng Nguồn vốn sử dụng hoạt động tín dụng nguồn vốn NHCSXH sử dụng cách có hiệu việc thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng nhà nước nguồn vốn huy động từ: Nguồn tiết kiệm,Nguồn tiền gửi, nguồn vốn vay, Nguồn uỷ thác, Nguồn vốn góp tự nguyện không hoàn trả Và nguồn vốn huy động NHCSXH đứng hộ nghèo vay để họ đầu tư vào lĩnh vực : Trồng trọt,chăn nuôi,cho sản xuất ngành nghề dịch vụ nhỏ Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.Bản chất hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo Bản chất hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo thể thông qua nguồn vốn huy động Về nguồn vốn huy động NHCSXH có nhiều điểm tương tự hình thức huy động vốn NHTM khác kinh tế là: * Từ tiền gửi tiết kiệm: - Huy động từ tiền gửi tiết kiệm - Huy động từ tiền gửi toán - Huy động tiền gửi từ ngân hàng khác * Từ nguồn tiền vay - Vay ngân hàng nhà nước - Vay tổ chức tín dụng khác - Vay thị trường vốn Tuy nhiên đặc điểm riêng NHCS mà cấu vốn NHCSXH có vài điểm khác, điều thể tỷ trọng nguồn cấu vốn huy động,thể hình thức huy động vốn Nhìn chung cấu nguồn vốn huy động NHCSXH thường bao gồm thành phần sau: - Nguồn vốn vay Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Nguồn vốn góp tự nguyện không hoàn trả - Nguồn tiền gửi - Nguồn uỷ thác - vốn khác Các thành phần vốn thể cụ thể là: 1.1.2.1 Nguồn vốn vay: NHCSXH ngân hàng hoạt động bảo trợ phủ nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam,vì mục đích vay NHCSXH vay vay tức dùng nguồn vốn vay để thực sách tín dụng ưu đãi theo đạo Chính phủ Trong cấu nguồn vốn vay NHCSXH có nguồn vay là: Vay tổ chức tín dụng nước Vay NHNN Vay thị trường vốn Vay khác (vay từ nước ngoài, vay tiết kiệm bưu điện bảo hiểm xã hội Cơ cấu vay NHCSXH phong phú song tập trung chủ yếu nguồn vay tổ chức kinh tế Nhà nước Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHTM,NHNN, Bảo hiểm xã hội,kho bạc Nhà nước ta xét nguồn vốn vay NHCSXH bảng nguồn vốn vay NHCSXH quí I/2004 Trong cấu vốn vay, nguồn vay từ nước ngoài(NHCSXH có khoản vay 155 tỷ đồng từ tổ chức xuất dầu lửa OPEC) chiếm phần nhỏ 3,5% Vậy NHCSXH chưa tận dụng nguồn vốn có tiềm lớn để phục vụ cho hoạt động mình.Và phụ thuộc nguồn vốn vào tổ chức kinh tế Nhà nước lớn, điều lợi cho hoạt động Ngân hàng cho kinh tế đất nước mặt lâu dài 1.1.2.2 Nguồn vốn góp tự nguyện không hoàn trả Đây khác biệt cấu vốn huy động NHCSXH NHTM khác Chính phủ NHNN cho phép NHCSXH huy động nguồn vốn từ vốn góp tự nguyện không hoàn trả cá nhân tổ chức kinh tế,tổ chức tài tín dụng,các tổ chức trị - xã hội, hiệp hội,các tổ chức phi phủ nước Mục tiêu hoạt động NHCSXH nhằm vào mục tiêu xã hội, giúp đỡ đời sống vật chất cho người nghèo,những đối tượng sách, người có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn tạo hội việc làm cho họ, tạo hội học tập cho em họ học sinh, sinh viên Với mục tiêu nhân đạo chắn hoạt động Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHCSXH ủng hộ giúp đỡ nhiệt tình cấp ngành.Vì việc thành lập nên khoản mục vốn góp tự nguyện không hoàn trả có sở, góp phần giảm bớt chi phí đầu vào vốn để NHCSXH thực tốt sách tín dụng ưu đãi đồng thời tạo hội cho cá nhân, tổ chức hảo tâm,những người có lòng với đất nước thực nghĩa cử cao đẹp Đảng, đất nước, nhân dân Việt Nam.Tuy NHCSXH Ngân hàng thành lập vào hoạt động chưa lâu nên việc thu hút nguồn vốn tự nguyện không hoàn trả tổ chức cá nhân nước chưa có tiến triển Song nguồn vốn mà ngân hàng cần đặc biệt quan tâm hoạt động lâu dài 1.1.2.3 Nguồn tiền gửi: Đây nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng Huy động tiền gửi khách hàng việc NHCSXH huy động khoản vốn tổ chức cá nhân nước để tạo lập nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác theo nguyên tắc: Việc huy động nguồn vốn hình thức theo lãi suất thị trường Tổng giám đốc NHCSXH qui định giao tiêu huy động cho chi nhánh để tổ chức thực sử dụng tối đa nguồn vốn trả lãi lãi suất thấp Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG III: PHƯƠNG HƯỚNG - GIẢI PHÁP CỦA NGÂN HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỖ TRỢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI TỈNH HƯNG YÊN 3.1 Phương hướng phát triển cho vay hộ nghèo NHCSXH Hưng Yên Sau hoàn thành chương trình quốc gia giải việc làm- xoá đói giảm nghèo thời kỳ 1998- 2000 lao động – thương binh xã hội thông qua,và để tiếp tục công xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001-2005 Tỉnh Hưng Yên định hướng : 3.1.1.Trong ngắn hạn - Do đặc điểm tâm lý người dân nghèo rụt rè, tự ti, trình độ dân trí thấp,vì muốn thực thành công chương trình tín dụng với hộ nghèo,trước hết giúp họ thoát khỏi tâm lý khẳng định có vốn có trợ giúp kỹ thuật chắn họ thoát khỏi đói nghèo - Cần thành lập tổ nhóm liên kết hộ nông dân nghèo vay vốn.Vì hoạt động tổ nhóm giúp cho họ tìm đến người bạn đồng hành sản xuất đời sống, từ giúp họ tin tưởng vào sức lực, khả vào thân mình,khắc phục tâm lý tự ti rụt rè 3.1.2 Trong dài hạn - Thực tốt giải pháp để giúp đỡ xã nghèo,UBND tỉnh phê duyệt thêm dự án thuộc chương trình xoá đói Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 78 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giảm nghèo, tập trung chương trình, dự án lồng ghép cho xã - Huy động tối đa nguồn lực cho công tác xoá đói giảm nghèo nguồn vốn nước - Thực đầu tư số dự án trọng tâm như: Dự án đầu tư xây dựng sở hạ tầng giao thông cho xã nghèo - Trong năm tới để tăng cường vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Tỉnh Hưng Yên cần tiếp cận bảo toàn nguồn vốn trung ương giao Để ngành NHCSXH phát triển mở rộng công tác cho vay đối tượng sách xã hội cụ thể người nghèo NHCSXH đưa phương hướng cụ thể để phat triển số lĩnh vực sau * nguồn vốn vay: Ngân hàng cố gắng tạo nguồn vốn thực lớn bên cạnh nguồn vốn tự có ngành cố gắng huy động ngành cấp hỗ trợ tạo nguồn vốn để mở rộng cho hộ nông dân nghèo vay vốn thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2005-2010.Bên cạnh NHCSXH trọng việc huy động vốn, bảo toàn không ngừng phát triển nguồn vốn để thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 79 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mục tiêu lợi nhuận.Vì cần huy động nguồn vốn từ Từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Vì ngân hàng 100% vốn nhà nước nên Nhà nước thường dành tỷ lệ định tiết kiệm khoản chi ngân sách hàng năm để tạo lập quĩ cho vay đối tượng sách xã hội, đặc biệt quỹ cho vay xoá đói giảm nghèo Đối với nguồn vốn tài trợ tổ chức, cá nhân Thì thường dân cư cộng đồng người nghèo thường nhờ NHCSXH quản lý hộ nguồn vốn hộ họ Ngoài NHCSXH huy động nguồn vốn tài trợ từ tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng cá nhân nước nước Nguồn vốn hình thành từ việc trích phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân để tài trợ theo chương trình nhân đạo, từ thiện cho vay với lãi suất ưu đãi mục tiêu xóa đói giảm nghèo 3.Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm hộ nông dân nghèo Nguồn vốn huy động thông qua nhiều kênh đáp ứng NHCSXH không huy động tiền gửi tiết kiệm dân, người dân nghèo họ cố gắng tiết kiệm Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 80 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + chất người dân Việt Nam cần cù chăm họ cố dành dụm đồng tiền ỏi để phòng lúc giáp hạt,mất mùa nhu cầu đột xuất khác + Người dân tiết kiệm từ mớ rau , gà, buồng chuối để đề phòng gặp khó khăn + Hơn gửi tiết kiệm gần điều kiện bắt buộc để vay tiền Ngân hàng khuyến khích hộ nông dân để dành tiền gửi Ngoài nguồn vốn huy động NHCSXH có xu hướng phối hợp với tổ chức trị xã hội xác định đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, kinh doanh Để làm điều cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế nông lâm nghiệp theo hướng chuyển dịch cấu sản xuất cách có hiệu quả, sở đảm bảo khai thác tốt lợi tiềm địa phương mà đảng nhà nước xác định Đặc biệt coi trọng chương trình mục tiêu xoá đói giảm nghèo, coi mục tiêu đảm bảo đến năm 2010 giảm hộ nghèo, xuống mức quy định chung vào năm 2010 Để thực hiệnđược mục tiêu trên, vai trò tín dụng ngân hàng quan trọng, đầu tư để phát triển kinh tế nông nghiệp kinh tế xã hội nông thôn, vừa giúp cho việc đưa khoa học vào sản xuất, thúc đẩy công nghiệp hoá hiệnđại Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 81 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoá, vừa bảo đảm an toàn vốn, sở xem xét cụ thể điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tình hình sản xuất nông lâm nghiệp thời kỳ trước, nhằm khai thác, phát huy tiềm mạnh địa phương Đòi hỏi ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng CSXH nói riêng phải không ngừng đổi nghiệp vụ, đổi phương pháp hoạt động, đổi mô hình tổ chức tín dụng, đổi chế điều hành nhằm phát huy tối đa nội lực, nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Giải pháp huy động vốn để mở rộng đầu tư cho vay, bám sát chủ trương, sách Đảng nhà nước địa phương, để xác định trọng tâm, trọng điểm cần đầu tư cho phù hợp nhằm đẩy mạnh phát triển kinh tế với tốc độ cao với hướng tăng cường đầu tư thâm canh ứng dụng khoa học tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để tăng xuất trồng, vật nuôi,xác định vùng trọng điểm loại trồng, vật nuôi, mũi nhọn, đặc sản… Để tập trung đầu tư phát triển tạo nhiều khối lượng sản phẩm hàng hoá, thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn gắn với phân công lao động nông nghiệp nông thôn,tiếp cận mở rộng thị trường tiêu thụ nông sản phẩm, phát huy vai trò kinh tế tự chủ hộ sản xuất, hộ nghèo Đồng thời kết hợp phát triển kinh tế hợp tác đổi mới, thực tốt công tác bảo vệ rừng để nâng cao che phủ rừng, tăng giá trị sản lượng rừng cải thiện môi trường sinh thái, bước xây dựng nông thôn mới, ổn định nâng cao đời Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 82 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sống nhân dân, góp phần hoàn thành mục tiêu kinh tế xã hội đến năm 2010 địa bàn Tạo đà cho bước phát triển thời kỳ sau 3.2 Giải pháp 3.2.1.Giải pháp cho hoạt động huy động vốn: Để NHCSXH phát triển mở rộng công tác cho vay với đối tượng sách xã hội,đặc biệt hộ nghèo cần phải có nguồn vốn thực lớn để làm điều cần: - Đối với nguồn vốn từ ngân sách nhà nước NHCSXH Tỉnh Hưng Yên cần sử dụng vốn Nhà nước đối tượng, mục đích phát huy hiệu cần phải thông qua kênh tín dụng.Vì Nhà nước nên có kế hoạch phương án chuyển số vốn tài trợ hàng năm phát triển nông nghiệp nông thôn theo chương trình xoá đói giảm nghèo qua hệ thống NHCSXH để quản lý cho vay - Đối với nguồn vốn tài trợ tổ chức cá nhân; nguồn vốn đóng góp quỹ xoá đói giảm nghèo từ CBCNV dân cư cộng đồng người nghèo cần chuyển giao cho NHCSXH quản lý - Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm hộ nông dân nghèo, để thu hút dân tham gia gửi tiền tiết kiệm Nhà nước cần phải có chế sử lý lãi suất thích hợp 3.2.2.Giải pháp cho hoạt động sử dụng vốn cho vay hộ nghèo Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 83 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để sử dụng vốn có hiệu NHCSXH cần : a) Đa dạng hoá hình thức cho vay b) Thẩm đinh vốn vay đối tượng cho vay - Cần phải nắm nguồn vốn cho vay thẩm định nguồn vốn cần sử dụng - Phải phối hợp với tổ chức trị xã hội xác định đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, kinh doanh, phải có lực sản xuất - Phải xác định rõ điều kiện cho vay: Hộ nông dân nghèo muốn vay vốn NHCSXH hộ vay vốn phải có đủ điều kiện sau: + Phải có tên danh sách hộ nghèo + phải có hộ thường trú địa phương nơi chi nhánh NHCS đóng làm trụ sở +phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn +Chủ hộ người thừa kế phải hợp pháp c) Quy trình thủ tục cho vay Ngân hàng cần cải tiến chế thủ tục hình thức cho vay theo hướng đơn giản, thuận tiện nhanh chóng.đồng thời đảm bảo yếu tố cần thiết để đảm bảo quản lý tiền vay thu hồi nợ, cải tiến chế quản lý trước cho vay trình sử dụng tiền vay, gắn trách nhiệm người cho vay với thu hồi nợ để bảo toàn vốn giảm bớt tổn thất cho vay Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 84 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để thực tốt việc cho vay vốn thông qua tổ tiết kiệm nên cho thành viên phải tự làm đơn xin vay vốn Ngân hàng gửi tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn.Toàn tổ họp bình xét công khai hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn trình ban xoá đói giảm nghèo,UBND xã phải có trách nhiệm việc bình xét hộ vay đối tượng, kiểm tra sử dụng vốn hộ vay mục đích 3.2.3 Đa dạng hoá loại hình hoạt động vốn vay a) Lãi suất hấp dẫn đầu tư NHCSXH cần thực cho vay với lãi suất thấp để hấp dẫn hộ nghèo vay vốn phai tính toán để bù lỗ nhiều.Vì thực tế lãi suất cho vay thấp, chí thấp lãi suất NHTM dễ dẫn đến tình trạng ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước dẫn đến hiệu sử dụng không cao nợ đến hạn khách hàng không trả nợ họ bị phạt với lãi suất thấp lãi suất cho vay NHTM khác dẫn đến tượng hộ vay có điều kiện trả nợ không muốn trả nợ NHCS b) hoạt động liên kết cho vay vốn hộ nghèo thông qua Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh Nên tổ chưc buổi sinh hoạt tập thể hội để tăng tinh thần đoàn kết học hỏi lẫn nhau, rút kinh nghiệm hoạt động làm ăn 3.3.Một vài kiến nghị Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 85 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.1 Với phủ - Xoá đói giảm nghèo mục tiêu cao cả, chương trình lớn Đảng Nhà nước ta.Muốn thực thành công mục tiêu đề nghị cần đạo cấp, ngành có liên quan cấp kịp thời đầy đủ vốn điều lệ cho NHCSXH nhằm khắc phục phần thiếu vốn cho vay hộ nghèo.và đối tượng sách xã hội Ngoài ra, Chính Phủ cần ban hành đồng sách kinh tế -xã hội khác tác động đến phát triển kint tế khu công nghiệp – nông thôn nói chung hộ dân nghèo nói riêng - Chính Phủ cần có sách tạo lập nguồn vốn cho vay hộ nghèo, cần làm cho người, ngành nhận thức tạo nguồn vốn vay hộ nghèo nghĩa vụ, lương tâm trách nhiệm toàn xã hội nhằm tạo điều kiện cho Ngân Hàng Chính Sách xã hội hoạt động chủ động hơn, giúp cho hộ nghèo ổn định đời sống, có thu nhập bước vươn lên - Chính Phủ cần đạo Bộ, cấp, ngành tập trung nguồn vốn ưu đãi vào NHCSXH để thực cho vay ưu đãi hộ nghèo nhằm thực mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo - Chính Phủ nên đạo tổ chức tín dụng Nhà nước trì số dư tiền gửi NHCSXH đến 4% số dư nguồn vốn huy động thời điểm ngày 31 tháng 12 năm trước để tạo Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 86 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thêm nguồn vốn cho Ngân Hàng CSXH đầu tư vốn cho hộ nghèo Chính phủ cần qui định nguồn vốn nhàn rỗi ngân sách nhà nước kho bạc nhà nước quản lý phải gửi vào NHCSXH tạo nguồn vốn có lãi suất rẻ vay hộ nghèo đối tượng sách - Nhà nước nên có sách động viên Ngân Hàng Thương Mại, đơn vị kinh tế có khả tài tốt góp phần vốn vào NHCSXH với mức lãi suất thấp lãi để NHCS cho vay hộ nghèo 3.3.2.Với Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam - Khi có đủ điều kiện NHCSXH nên đạo cho vay trực tiếp đến hộ nghèo thôn, xã tổ cho vay lưu động Ngân Hàng Chính Sách Xã HỘi thực thông qua tổ chức hội làm tín chấp thay cho phương thức cho vay uỷ thác bán phần áp dụng nhằm để đồng vốn tín dụng đến đối tượng nghèo đủ điều kiện vay cần vốn, sở làm cho vốn vay phát huy tác dụng tạo hiệu cao - Xúc tiến xin giấy đạo Chính Phủ cho thực lãi suất nợ hạn lần lãi suất cho vay hạn nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn, người vay nhanh chóng toán số nợ hạn 3.3.3.Với Chính quyền cấp Tỉnh Thành Phố trực thuộc Trung ương: Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 87 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Uỷ ban Nhân dân tỉnh cần có quy chế tạo nguồn vốn thường xuyên địa phương hình thức dành phần tăng thu tiết kiệm chi ngân sách, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đóng góp nhằm hỗ trợ hộ nghèo thông qua kênh tín dụng ưu đãi NHCSXH Tỉnh thực nên tập trung thống nguồn vốn cho vay hộ nghèo vào mối NHCSXH quản lý cho vay theo chế thống đặt đạo quyền giám sát đoàn thể cấp - Ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh đạo ban xoá đói giảm nghèo tỉnh , ban xoá đói giảm nghèo xã cần phải làm tốt việc điều tra phân loại hộ nghèo xác định rõ nguyên nhân dẫn đến gia đình hộ nghèo.Trên sở thông qua cán làm công tác cho NHCS xã tổ tiết kiệm vay vốn NHCS, xác định rõ địa hộ nghèo, lập danh sách hộ nghèo hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn cụ thể đến thôn xóm công khai hoá danh sách cho dân biết, làm sở để quần chúng nhân dân giám sát NHCS huyện cho vay đối tượng, tránh tình trạng lợi dụng vay vốn NH với lãi suất thấp để sử dụng vốn sai mục đích - Chế độ cho vay hộ nghèo nên gắn việc cho vay vốn với đóng góp tiết kiệm bắt buộc hàng tháng để người nghèo quen với nếp sống tiết kiệm để tích luỹ vốn tăng thêm vốn tự lực giảm bớt trông chờ ỷ lại vào vốn Nhà nước Hàng năm Ban đạo xoá đói giảm nghèo cấp cần tổng kết đánh giá tình hình kết thực xoá đói giảm nghèo Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 88 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp địa phương phương hướng công tác năm sau Đó quan trọng Chính quyền đoàn thể xã cần quan tâm đến việc xây dựng củng cố bối dưỡng cho tổ tiết kiệm vay vốn nghiệp vụ tinh thần trách nhiệm để nâng cao lực hoạt động trì tính ổn định bền vững tổ đến tổ hết thành viên nghèo, nhằm nâng cao tính tự quản tăng cường giúp đỡ lẫn cộng đồng tăng cường kiểm tra kiểm soát quyền địa phương hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn 3.3.4 Với hộ vay vốn Để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bên cạnh việc cố gắng NHCSXH với cấp ngành hộ vay vốn cần hợp tác tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng họ xuống giải ngân thu nợ, mặt khác nên chấp hành qui định NHCS việc vay trả lãi kỳ hạn, nên sử dụng vốn vay cách hiệu nhất, đầu tư vốn vào hoạt động cần thiết để nguồn vốn mà ngân hàng cho vay sử dụng đem lại hiệu tối ưu Vì hộ cần phải biết NHCSXH cố gắng sống ấm lo hộ nghèo Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 89 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường nay, đồng thời với gia nhập WTO kinh tế Việt Nam thực phát triển , bên cạnh khoảng cách giàu nghèo ngày xa Chính với đường lối sách đảng đời NHCSXH Việt Nam tất yếu vô cần thiết.Với chế độ thể lệ hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH ban hành với chủ trương mở rộng mạng lưới phù hợp với phát triển chung kinh tế, với chủ trương sách Đảng Nhà nước mong mỏi chờ đợi hộ nghèo, hộ sách khác NHCSXH bước đưa sống người dân ngày giảm bớt số hộ nghèo giúp họ có nguồn vốn để tăng gia sản xuất.Bên cạnh được, Nhà nước cần bổ sung, sửa đổi số chế sách hoạt động NHCSXH Việt Nam, NHCSXH Vịêt Nam cần bổ sung hoàn chỉnh chế tín dụng hộ nghèo.Những tồn vướng mắc hoạt động tín dụng, tín dụng hộ nghèo tháo gỡ chắn đồng vốn tín dụng NHCSXH nói chung, đồng vốn tín dụng hộ nghèo nói riêng thực mang lại hiệu kinh tế cao, hoàn thành sứ mệnh với mục tiêu “góp phần xoá đói giảm nghèo” Nhận thức tầm quan trọng NHCSXH Việt Nam em chọn NHCSXH Tỉnh Hưng Yên nơi thực tập nhằm hiểu thêm có điều kiện thực hành kiến thức Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 90 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lý thuyết mà em tiếp thu từ giảng đường,em muốn góp phần để chung tay Đảng Nhà nước bước xoá đói giảm nghèo tiến tới xây dựng đất nước xã hội chủ nghĩa bình đẳng tiến ngày đàng hoàng to đẹp hơn.Em mong muốn THS.NGÔ THỊ MỸ HẠNH ủng hộ giúp đỡ em để hoàn thành chuyên đề thực tập EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 78/2002 NĐ –CP ngày 04/10/2002 phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Văn số 316/NHCS-KH ngayf 02/05/2003 NHCSXH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo QĐ số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/07/2003 ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Tài liệu tập huấn dành cho cán làm công tác xoá đói giảm nghèo cấp tỉnh huyện Báo cáo kết thực đề tài nghiên cứu tổng kết chương trình xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001-2005 Sở Lao động TB & XH Hưng Yên Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 91 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6.Báo cáo hoạt động Ngân hàng sách xã hội Hưng Yên năm 2003,2004,2005 tháng đầu năm 2006 Luật tổ chức tín dụng 12/12/1997 nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 8.giáo trình Ngân hàng thương mại -quản trị Nghiệp vụ 9.Tiền tệ ngân hàng thị trường tài 10.Báo cáo kết xoá đói giảm nghèo Tỉnh Hưng Yên giai đoạn (1998-2000)và (2001-2003) Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 92 [...]... số hộ nghèo đói theo chuẩn mực được công bố Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo được vay vốn Nghèo được = Vay vốn *100 Tổng số hộ nghèo trong danh sách Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 20 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3 Vai trò của tín dụng Ngân Hàng đối với hộ nghèo 1.3.1 Tính cấp thiết của hoạt động tín dụng cho vay đối với hộ nghèo Trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế nước ta thì tín dụng đối với hộ nghèo. .. này được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ báo cáo kết quả Tổng số Luỹ kế số lượt hộ lượt hộ nghèo = được vay vốn được vay đến cuối kỳ trước luỹ kế số lượt hộ + được vay trong kỳ báo cáo e) Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt số lượng đối với công tác tín dụng được tính bằng tổng số hộ nghèo được vay vốn trên tổng Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 19 Chuyên đề thực tập... tín dụng cho người nghèo cũng phải dựa vào đặc điểm tâm lý của người nghèo để giúp họ chủ động hơn tạo cơ hội cho họ hoà nhập cộng đồng bằng cách cho vay tín dụng thông qua các hội Phụ Nữ, hội Nông dân, hội Cựu chiến binh, tổ chức giải ngân và thu lãi theo Nguyễn Thị Thảo - Lớp QTKD TM 45A 13 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tổ nhóm có trưởng nhóm và họp theo định kỳ để người nghèo lại gần nhau và học hỏi... phương với nhiều lý do đã tăng số hộ nghèo để làm giảm tỷ lệ nghèo đói trên địa bàn mà thực tế không phải như vậy, chỉ tiêu này đánh giá khá nhạy cảm và không dễ gì có được số liệu một cách cụ thể và xác thực d) Chỉ tiêu luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn của ngân hàng: Thông qua chỉ tiêu này chúng ta biết được số hộ nghèo được sử dụng vốn tín dụng ưu đãi trên tổng số hộ nghèo của toàn quốc, đây là chỉ... để giải quyết công ăn việc làm, đẩy mạnh sản xuất ,giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.giúp người nghèo xác định rõ trách nhiệm trong quan hệ vay- mượn.NHCSXH là ngân hàng tuy không đặt mục tiêu thu lời như các ngân hàng thương mại khác.Tuy nhiên an toàn và chất lượng tín dụng cũng luôn được đặt ra là một trong những mục tiêu chính trong quản lý tín dụng .Tín dụng hộ nghèo. .. nghèo là một trong những giải pháp để thực hiện triệt để chương trình mục tiêu xoá đói giảm nghèo Do đó chất lượng tín dụng hộ nghèo được phản ánh trước hết ở hiệu quả mang lại như thế nào trong quá trình giúp người nghèo có vốn sản xuất, giải quyết việc làm,nâng cao thu nhập.Theo đó góp phần giảm được % tỷ lệ đói nghèo. Xét dưới góc đôk xã hội, chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH được thể... chất lượng tín dụng được đánh giá tốt Vì vậy bên cạnh đó còn một vài chỉ tiêu tiếp theo c) Số hộ đã thoát khỏi đói nghèo: Đây là chỉ tiêu cực kỳ quan trọng đánh giá hiệu quả của công tác tín dụng đối với hộ nghèo. Những hộ đã thoát khỏi ngưỡng cửa đói nghèo là những hộ có mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành ,không còn nằm trong danh sách các hộ nghèo, có khả... thì tín dụng đối với hộ nghèo và việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo có một vai trò hết sức quan trọng góp phần tạo động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển trên một lĩnh vực đồng thời Ngân hàng chính sách xã hội là bờ đỡ tin cậy đối với hộ nghèo Tín dụng hộ nghèo góp phần thúc đẩy các chương trình kinh tế xã hội ở nông thôn, từ đó tạo điều kiện để khai thác, sử dụng có hiệu quả mọi tiềm năng... kinh tế cho các hộ nông dân c)Tạo điều kiện cho người nghèo nâng cao hiệu quả kinh tế góp phần xoá đói giảm nghèo Những người nghèo trong xã hội do hoàn cảnh bắt buộc, hoặc để chi dung cho sản xuất họ là những người chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay.Vì thế khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hang lớn thì các chủ cho vay nặng... hội 1.1.3 Đặc điểm tín dụng cho vay hộ nghèo Người nghèo thường có đặc điểm tâm lý và nếp sống khác hẳn với những khách hàng khác thể hiện: - Người nghèo thường rụt rè, tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp - Bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh Vì vậy người nghèo thường tổ chức theo thói quen, chưa biết mở mang nghành nghề Chính vì vậy mà đặc điểm của hoạt động tín dụng