Giảm thiểu điều tiết hoạt động ngân hàng ở Úc và hàm ý chính sách

Giảm thiểu điều tiết hoạt động ngân hàng Úc hàm ý sách Janice How* Nguyễn Thị Kim Oanh** Cuộc khủng hoảng kinh tế thời gian qua làm cho nhiều ngân hàng lớn lẫn bé giới bị ảnh hưởng nặng nề Doanh thu giảm sút nghiêm trọng, chí thua lỗ lớn, không thu hồi nợ, làm trầm trọng khó khăn không ngân hàng quốc gia Mặc dầu vậy, ngân hàng Úc đánh giá chịu ảnh hưởng khủng hoảng phát triển mức độ cao, phần cho thấy kết tích cực sách giảm thiểu điều tiết triển khai Úc gần 30 năm qua Một số nội dung khuôn khổ sách giảm thiểu điều tiết ngân hàng Úc kinh nghiệm quí báu, tham khảo vận dụng chừng mực định TS Nguyễn Thị Kim Oanh (trái) GS.TS Janice How(phải), School of Economics and Finance of QUT, Australia, 12/5/2011 Úc quốc gia có kinh tế đại phát triển Năm 2009, Úc đánh giá kinh tế lớn thứ 13 giới Số liệu năm 2010 cho thấy tổng thu nhập quốc nội Úc chiếm khoảng 1,7% kinh tế giới Năm 2011, Úc OECD đánh giá quốc gia có chất lượng sống cao giới với tuổi thọ trung bình 81 tuổi tỷ lệ lao động phải làm việc 50 tuần 0,14% (VnExpress, 2011) Công bố Ngân hàng dự trữ liên bang (RBA) vào 24/3/2011 cho biết Hệ thống ngân hàng Úc lành mạnh, ổn định đạt lợi nhuận cao kể từ thời điểm khủng hoảng tài toàn cầu từ năm 2008 tới (Hudie, 2011) Lịch sử phát triển ngân hàng Úc Cho tới lịch sử phát triển ngân hàng Úc trải qua thời kỳ: ngân hàng tư nhân (1817- 1911), ngân hàng Commmonwealth (1911-1957), ngân hàng Dự trữ liên bang (RBA) (1957-1983), thời kỳ giảm thiểu điều tiết (khởi xướng từ 1983) (Trevor Sykes, 1998) 1.1 Giai đoạn ngân hàng tư nhân (1817- 1911) Ngân hàng Úc, Ngân hàng New South Wales, cựu thống đốc Macquarie phê chuẩn thành lập vào 1817 Ngân hàng có chức phát hành công cụ tiền tệ Một thời gian không lâu sau, hệ thống ngân hàng tư nhân Úc đời, cạnh tranh kinh doanh ngân hàng bắt đầu hình thành Các ngân hàng tự phát hành công cụ tiền tệ tự chịu trách nhiệm công cụ Ở giai đoạn này, chưa có xuất ngân hàng trung ương Mỗi ngân hàng tự tồn đóng cửa tùy thuộc vào uy tín Đây giai đoạn khởi đầu kinh doanh ngân hàng tương đối sôi động, ngân hàng nhanh chóng tăng tài sản, tự chịu trách nhiệm công cụ nợ phát hành Tình trạng dẫn tới rủi ro, số ngân hàng phát hành vượt khả toán công cụ nợ đến hạn, đóng cửa ngân hàng kết cục xẩy Hiện tượng đóng cửa ngân hàng diễn thường xuyên Năm 1893 đỉnh cao đóng cửa ngân hàng xẩy ra, tuần lễ, 12 ngân hàng, chiếm 2/3 tổng tài sản có tất ngân hàng Úc thời giờ, đóng cửa (Trevor Sykes, 1998) 1.2 Giai đoạn ngân hàng Commmonwealth (1911-1957) Tình trạng đóng cửa ngân hàng thiếu điều tiết cộng đồng ngân hàng hoạt động tự phát dần đặt nhu cầu thành lập ngân hàng trung ương Năm 1911, phủ Úc đưa định thành lập ngân hàng Commmonwealth Luật ngân hàng Commmonwealth năm 1911 trao quyền cho ngân hàng chức thông thường ngân hàng thương mại tiết kiệm, họ chưa trao chức ngân hàng trung ương phát hành tiền tệ (Cornish, 2010) Năm 1924, luật ngân hàng Commmonwealth điều chỉnh, trao trách nhiệm phát hành tiền cho ngân hàng Commmonwealth Từ thời điểm 1924 tới 1945 số điều chỉnh diễn ra, theo ngân hàng Commmonwealth dần tham gia hoạt động ngân hàng trung ương, hoạt động kiểm soát ngoại hối, hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng (có quyền qui định cấp tín dụng, sách lãi suất, yêu cầu ngân hàng tư nhân mở gửi tiền đảm bảo tài khoản đặc biệt ngân hàng Commmonwealth) Luật ngân hàng Commmonwealth Luật ngân hàng năm 1945 qui định quyền ngân hàng Commmonwealth điều hành sách tiền tệ, ngân hàng quản lý ngoại hối (RBA, 2011) Luật năm 1951 đưa số thay đổi, thành lập hội đồng gồm 10 thành viên, bao gồm thống đốc ngân hàng, thực điều hành ngân hàng Commmonwealth Luật ngân hàng Dự trữ Úc năm 1959 qui định chức ngân hàng trung ương ngân hàng Commmonwealth chuyển giao cho ngân hàng thành lập, ngân hàng Dự trữ Úc Theo đó, chức ngân hàng thương mại tiết kiệm tiếp tục ngân hàng Commmonwealth trì 1.3 Giai đoạn ngân hàng Dự trữ Úc (1957-1983) Ngân hàng Dự trữ thành lập năm 1959 đảm nhận chức ngân hàng trung ương Úc Trong giai đoạn này, hoạt động ngân hàng kiểm soát chặt chẽ Công ty tài thành lập nhiều họ không bị ảnh hưởng qui định kiểm soát ngân hàng trung ương, cấp tín dụng cho nhiều nhu cầu nội địa tiêu dùng, xe cộ, nhà Ngân hàng thành lập công ty tài đầu tư vào công ty tài trở thành đối tác tham gia thị trường mở rộng nhanh chóng Hệ thống tổ chức kinh doanh dịch vụ tương tự ngân hàng bắt đầu đời Ngân hàng tổ chức kinh doanh dịch vụ tương tự ngân hàng có nhiều khoản vay có vấn đề, chất lượng hạn chế Thứ nhất, có lợi nhuận ghi sổ cao, song khả thực hóa lợi nhuận thấp từ hợp đồng kinh doanh có rủi ro cao Thứ hai, cạnh tranh mạnh mẽ để có trì thị phần thị trường Từ năm 1970, hệ thống tài Úc bắt đầu chịu ảnh hưởng khó khăn lớn Công ty chứng khoán Mineral phá sản năm 1971, đánh dấu hoảng loạn nghiêm trọng lịch sử nước Úc từ năm 1893 Năm 1974 tổ chức tín dụng Cambridge Mainline phá sản Năm 1977 đột biến rút tiền hoảng loạn xẩy Hiệp hội xây dựng miền Nam Úc, Queensland số trường hợp nghiêm trọng khác (Trevor, 1998) 1.4 Giai đoạn giảm thiểu điều tiết (từ năm 1983) Năm 1983 sách kiểm soát ngoại hối chặt chẽ giỡ bỏ, sau thực thả tỷ giá đồng đô la Úc Theo qui định Ủy ban Campbell, 1979-1984, hệ thống tài Úc thực giảm thiểu điều tiết Hoạt động ngân hàng dần hướng tới định hướng thị trường thực sách tiền tệ, dần loại bỏ điều tiết chặt chẽ ngân hàng (Cornish, 2010) Tiếp theo đó, nghị Ủy ban Wallis, có hiệu lực năm 1998, định chuyển điều tiết hoạt động ngân hàng từ Ngân hàng dự trữ sang Tổ chức điều tiết thận trọng Úc (APRA) (RBA, 2011) Công bố năm 1996 tái khẳng định công bố năm 2007 cấp thẩm quyền trao quyền tự chủ nhiều cho Ngân hàng Dự trữ khích lệ ngân hàng có tính minh bạch trao đổi thông tin nhiều (RBA, 2011) Tiến trình giảm thiểu điều tiết chặt chẽ hoạt động ngân hàng Úc 2.1 Điều tiết chặt chẽ hoạt động ngân hàng Úc trước năm 1983 Hoạt động ngân hàng Úc đến cuối năm 1970 điều tiết chặt chẽ Yếu tố thị trường tài điều hành kiểm soát chặt chẽ, bao gồm: tỷ lệ lãi suất (trần lãi suất huy động vốn cho vay), cấp tín dụng, tỷ lệ hối đoái, luồng tiền vào Úc, tham gia ngân hàng nước Trần lãi suất tài khoản tiền gửi khống chế khả huy động vốn ngân hàng, đặc biệt giai đoạn năm 1970 Thời điểm tháng năm 1975, mức lạm phát tăng tới 16,9%/năm, lãi suất tiền gửi ngân hàng tài khoản tiết kiệm bị ấn định mức 3,75%/năm (Foster, 1996) Trong đó, tỷ lệ lãi suất mà tổ chức tài phi ngân hàng (đối tượng không bị kiểm soát ngân hàng) chào mời khách hàng gửi tiền vào khoảng 10%/năm Ngân hàng không phép trả lãi tiền gửi có thời hạn 14 ngày (Beal) Trần lãi suất cho vay áp dụng ngân hàng hạn chế nhiệt huyết mở rộng tín dụng Ngân hàng tập trung cấp tín dụng khách hàng có kết thẩm định tốt Thay vào đó, khách hàng dự án có độ rủi ro cao tiếp cận tín dụng công ty tài phi ngân hàng, không thuộc phạm vi điều tiết qui định trần lãi suất Sơ đồ 1: Chênh lệch lãi suất huy động cho vay ngân hàng chủ chốt Úc Nguồn: Westpac, tr 35 Kiểm soát chặt chẽ lãi suất làm cho ngân hàng có hội để phân biệt sản phẩm động cạnh tranh giá ngân hàng Nhiều quan điểm cho động lực cạnh tranh hạn chế ngân hàng lớn lý lý giải cho tình trạng chênh lệch lớn lãi suất huy động cho vay ngân hàng giai đoạn (tham chiếu sơ đồ 1) Điều tiết chặt chẽ ngân hàng thuộc diện cấp phép làm ảnh hưởng khả cung ứng dịch vụ ngân hàng họ Bên cạnh đó, công ty tài phi ngân hàng không thuộc diện phải áp dụng qui định điều tiết ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ có lợi chiếm lĩnh thị trường cung ứng dịch vụ ngân hàng (tham chiếu sơ đồ 2) Ngân hàng bị điều tiết chặt chẽ phần thị trường cho tổ chức tài không thuộc đối tượng điều tiết Mặc dầu thị trường tài kiểm soát chặt chẽ, tập trung ngân hàng, tổ chức tài trung gian tận dụng hội chấp nhận nhiều dự án cấp tín dụng có độ rủi ro cao để thu lợi nhuận cao Hoạt động với phát triển mạnh mẽ loại hình tổ chức tài năm 1970-1980 dần hình thành rủi ro lớn cho hệ thống tài Úc thời Sơ đồ Thị phần tài sản tổ chức tài Úc Nguồn: Foster, 1996 Quyền tự kinh doanh ngân hàng bị thắt chặt với qui định gửi tiền bắt buộc ngân hàng Dự trữ Úc Tiền gửi trả lãi suất thấp, thực chất có tác dụng khoản thuế đánh vào ngân hàng Ngân hàng yêu cầu giữ phần tài sản dạng tiền mặt công cụ nợ phủ, v.v (Beal) Tình trạng kiểm soát chặt chẽ, không cho phép ngân hàng ngoại quốc tham gia vào thị trường Úc khó khăn, thách thức lớn thúc đẩy thay đổi Thiếu vắng tham gia ngân hàng nước hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng nguồn vốn từ thị trường nước vào Úc Từ chiến tranh giới thứ II tới năm 1984, ngân hàng sở hữu người ngoại quốc không phép thành lập Úc Hạn chế tham gia ngân hàng ngoại quốc, kìm hãm cạnh tranh, hiệu kinh tế dịch vụ ngân hàng không cao, hệ hạn chế đối tác động bên gia nhập thị trường Úc (Hanratty, tr 2) Có thể tóm tắt nội dung điều tiết chặt chẽ giai đoạn hoạt động ngân hàng Úc sau: - Lãi suất cho vay huy động kiểm soát chặt chẽ, dường thay đổi; - Ngân hàng phải tuân thủ qui định dự trữ bắt buộc khoản Nhà chức trách sử dụng số dự trữ bắt buộc khoản để kiểm soát, hạn chế hoạt động ngân hàng thông qua Bảng cân đối tài sản họ; - Ngân hàng chấp hành đạo số lượng cho vay tổng thể; - Giao dịch ngoại tệ kiểm soát chặt chẽ Nguồn tiết kiệm nước định hướng để đầu tư nước; - Hoạt động tín dụng định hướng cụ thể, có tính chuyên biệt: ngân hàng thương mại cho vay thương mại; ngân hàng tiết kiệm cho vay dân cư, chủ yếu cho nhu cầu nhà ở; công ty tài cho vay tiêu dùng nhu cầu đầu tư tài sản có rủi ro hơn; - Tỷ giá hối đoái điều hành chặt chẽ, theo hướng thắt chặt, tránh luồng tiền tiết kiệm Úc chuyển đầu tư Úc (Battellino, 2007) Tới năm 1980 (Beal), ngân hàng thuộc diện cấp phép kiểm soát mức phần đáng kể thị phần kinh doanh (tham chiếu sơ đồ 2) Tổ chức tài phi ngân hàng không bị qui định ngân hàng điều tiết, phát triển mạnh giai đoạn Tình trạng thắt chặt tín dụng ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế Sản phẩm, dịch vụ đổi cần thiết bị kiềm chế Tình trạng đặt điều kiện chín muồi cho thay đổi cách thức điều tiết hoạt động ngân hàng Úc Mặc dầu có luồng suy nghĩ sợ thay đổi dẫn tới mát quyền hệ thống tài chính, tiến trình thay đổi diễn với ủng hộ cao (Battellino, 2007) Từ thực tế hạn chế chế kiểm soát chặt chẽ phát sinh động lực thúc đẩy thay đổi Tiến trình toàn cầu hóa, kết đổi phát triển công nghệ, thông tin giao thông, tạo nên xu hướng giảm điều tiết Sự xuất đối tác cạnh tranh phương diện thị trường toàn cầu làm cho thể chế điều tiết chặt chẽ hệ thống ngân hàng Úc trở nên lỗi thời, không thích hợp, cần điều chỉnh 2.2 Giảm thiểu điều tiết hoạt động ngân hàng Úc Sơ đồ 3: Thị phần thị trường ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng Úc Nguồn: Richarson, tr.7 Tiến trình giảm thiểu điều tiết ngân hàng Úc khởi xướng từ năm 1973, nhiều thay đổi thực năm 1980, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thuận lợi hơn, phục hồi thị phần bị thời gian bị kiểm soát chặt chẽ trước (tham chiếu sơ đồ 3) Dỡ bỏ điều tiết công cụ trần lãi suất Việc dỡ bỏ điều tiết lãi suất tiến hành bước Tháng năm 1973 qui định lãi suất công cụ huy động tiền gửi dỡ bỏ, qui định lãi suất loại tiền gửi khác dỡ bỏ vào tháng 12/1980, hiệu lực điều tiết lãi suất cho vay kết thúc vào tháng 4/1985 Mục đích việc dỡ bỏ kiểm soát trần lãi suất nhằm tháo gỡ cho hệ thống ngân hàng để phục hồi khả cạnh tranh ngân hàng so với tổ chức tài phi ngân hàng (Brouwer, tr 1) Sự thay đổi có tác dụng thúc đẩy tự hóa thị trường chứng khoán phủ Giỡ bỏ kiểm soát tỷ lệ lãi suất làm cho yêu cầu đảm bảo số khoản dự trữ bắt buộc ngân hàng giảm tác dụng, đồng thời có tác dụng thúc đẩy tự hóa lãi suất chứng khoán phủ (Battenllino, 2007, tr 2) Áp dụng tỷ lệ hối đoái thả Tỷ lệ hối đoái cố định Úc trước trở thành cản trở lớn nhiều quốc gia khác tham gia thị trường toàn cầu thả tỷ giá theo định thị trường Vào năm 1980, tỷ lệ lãi suất Úc cao nhiều quốc gia khác, nguồn ngoại tệ từ vào đầu tư Úc tăng Trong đó, RBA phải mua lượng lớn ngoại tệ để ổn định tỷ giá, đặt áp lực quản lý khoản nội địa đưa tiền vào thị trường gây nên tượng tăng giá Khó khăn điều hành khoản nội địa đe dọa tăng lạm phát nguyên nhân dẫn tới định áp dụng thả tỷ lệ hối đoái Giỡ bỏ qui định tỷ lệ hối đoái cố định năm 1983 cho phép tỷ giá hối đoái thay đổi theo kết giao dịch thị trường, đồng thời giải phóng RBA khỏi nhiệm vụ toán khoản cân đối ngoại tệ cuối ngày thị trường Vì vậy, khoản nội địa không bị ảnh hưởng nặng nề nguồn ngoại tệ vào Úc Tạo điều kiện cho RBA phát huy quyền điều hành lãi suất ngắn hạn việc sử dụng công cụ thị trường mở số khoản dự trữ bắt buộc (Battenllino, 2007, tr 3) Cho phép ngân hàng nước tham gia thị trường Úc Qui định khắt khe tham gia ngân hàng ngoại quốc Úc dỡ bỏ Tới tháng năm 1984, đề nghị mở ngân hàng nước Úc chấp nhận, qui định hạn chế sở hữu ngân hàng nước tổ chức tài phi ngân hàng Úc dỡ bỏ Năm 1985 có 16 ngân hàng nước mời tham gia thị trường Úc (Sturm Williams, 2002, tr 3) Hơn nữa, qui định thành lập ngân hàng nội địa điều chỉnh theo chiều hướng thuận lợi, dễ dàng Thúc đẩy tăng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đổi công nghệ giảm chi phí tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nước nhận định có đóng góp tích cực cho phát triển hệ thống ngân hàng Úc Một số hàm ý sách xem xét 3.1 Nỗ lực nâng cao vốn chủ sở hữu ngân hàng hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng, cho phép ngân hàng vượt qua khó khăn, phát triển bền vững Vốn ngân hàng, hiểu theo cách đơn giản, thể khả ngân hàng trang trải khoản thất thoát mà không gây nên tình trạng đóng cửa Ngân hàng Úc đánh giá có mức vốn cao so với nhiều ngân hàng giới (tham chiếu sơ đồ 4) Bộ phận điều tiết thận trọng Úc (APRA) thiết lập áp dụng qui định điều hành mức độ đáp ứng vốn ngân hàng Úc với định hướng vốn ngân hàng đủ bù đắp cho mát xẩy Với mục tiêu đáp ứng mức độ vốn, ngân hàng Úc yêu cầu lượng hóa mức độ rủi ro hoạt động, thị trường tín dụng (Gorajek Turner, 2010) Sơ đồ 4: Vốn dự trữ ngân hàng số quốc gia tiêu biểu năm 2001 (% ratio to balance sheet) Nguồn: ABA, 2011 Trong khủng hoảng tài toàn cầu vừa qua, nhiều khoản thất thoát, không thu hồi vốn vay vượt khả trang trải ngân hàng đẩy nhiều ngân hàng lớn phá sản Điều dấy lên hồi chuông cảnh tỉnh tầm quan trọng vốn tự có kinh doanh ngân hàng, cần thiết có đánh giá lại khả trang trải thất thoát tăng vốn ngân hàng 10 Sơ đồ 5: Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu ngân hàng Úc, Mỹ, Châu âu, Canada Anh Nguồn: Pierluigi Bologna, 2010, tr Ngân hàng Úc với bề dày lịch sử trì vốn tự có mức độ cao, kết hợp với yếu tố tích cực khác, mức độ ảnh hưởng đợt khủng hoảng tài toàn cầu vừa qua đánh giá mức thấp (Pierluigi Bologna, 2010, tr.6) Hiệu ngân hàng Úc gia đoạn vừa qua đạt kết cao nhiều ngân hàng giới (tham chiếu sơ đồ 5) Kinh nghiệm ngân hàng Úc nỗ lực tích tụ tăng vốn chủ sở hữu thực tiễn hữu ích tham khảo, đặc biệt giai đoạn có khó khăn 11 Sơ đồ 6: Mức độ toán cổ tức ngân hàng chủ chốt Úc Nguồn: Adam Gorajek Grant Turner, 2010, tr 48 Sơ đồ cho thấy nhờ hoạt động kinh doanh có hiệu với mức độ tăng đặn vốn chủ sở hữu, mức độ toán cổ tức ngân hàng Úc không ngừng tăng mức cao Mặc dầu vậy, giai đoạn có khó khăn (năm 2008-2010), để đáp ứng mức độ tích tụ vốn cho ngân hàng, nhiều ngân hàng Úc tự nguyện cắt giảm chi phí toán cổ tức để đảm bảo lợi nhuận để lại bổ sung vốn tăng lên (Gorajek Turner, 2010, tr 48) 3.2 Tận dụng tối đa lợi tham gia thị trường đối tác nước để khích lệ hệ thống ngân hàng phát triển nhịp độ cao Gopalan Pajan (2010) nhận định có tham gia cạnh tranh đối tác nước kinh doanh ngân hàng, số lợi xuất Thứ nhất, nhóm lợi ích đến từ hiệu kinh doanh cải thiện, ứng dụng công nghệ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới, thị trường hóa kỹ điều hành, kỹ quản trị, điều hành đơn vị lớn, qui mô toàn cầu Thứ hai, quốc tế hóa ngân hàng tạo động lực nhà công quyền nội địa cần chuẩn hóa qui định điều tiết, tra, giám sát ngân hàng chuẩn mực nhanh chóng đồng 12 với thông lệ quốc tế Thứ ba, gia nhập ngân hàng nước giảm mức độ phân bố tín dụng không phù hợp (chẳng hạn cho vay đối tượng định phi thương mại có can thiệp đối tác có ảnh hưởng nội quốc gia) Thứ tư, mở cửa thị trường ngân hàng nước cho đối tác nước tạo hội để ngân hàng nội địa xâm nhập thị trường quốc tế họ muốn bù đắp phần lợi nhuận họ san sẻ tới đối tác nước đến nước họ đơn giản họ học kinh nghiệm thành công mở rộng thị trường ngân hàng nước Thứ năm, kinh nghiệm nhiều quốc gia châu (chẳng hạn Hàn Quốc, Malaysia, Thái Lan) cho thấy hệ thống ngân hàng với đa dạng hóa cấp độ quốc tế tài sản, có xu hướng dường ổn định Hỗ trợ khoản ngân hàng mẹ ngân hàng nước gặp khó khăn có vai trò quan trọng Nghiên cứu Davis Lewis (1982) nhận định ngân hàng nước tham gia thị trường có lợi so với đối tác nội địa, (i) nguồn lực kiến thức ấn tượng, (ii) sở hữu công nghệ mới, (iii) kinh nghiệm trội phân bố nguồn vốn đầu tư (Sturm Williams, 2002, tr 4) Nhận định thể rõ nét thực tiễn hoạt động ngân hàng nước thị trường Úc từ năm 1984 tới Bảng 1: Ngân hàng nước cấp phép hoạt động Úc Năm Chi nhánh 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 17 1998 24 Phòng giao dịch 15 15 15 14 13 13 12 Tổng số 18 18 18 17 21 30 36 12 11 12 15 17 % tài sản có ngân hàng nước toàn hệ thống NH Úc Nguồn: Christopher Kent and Guy Debelle, 1999, tr.9 13 Bảng 2: Số lượng ngân hàng nước tham gia thị trường châu Á Nguồn: Gopalan and Pajan, 2010, tr Mặc dầu tới có nhiều nghiên cứu giới đưa nhận định khác nhau, chí có quan điểm trái chiều tham gia ngân hàng nước ngoài, kinh nghiệm Úc cho thấy ngân hàng nước hoạt động Úc giai đoạn Úc thực giảm thiểu điều tiết vừa qua (tham chiếu bảng 1) mang đến nhiều tích cực Nghiên cứu Sturm Williams (2002) khẳng định hiệu hoạt động ngân hàng nước Úc cao ngân hàng nội địa Điều tái khẳng định nghiên cứu họ yếu tố xác định khác hiệu ngân hàng nước Úc Đa dạng hóa loại hình ngân hàng hoạt động kinh tế cụ thể yếu tố quan trọng cho tiến trình đổi tăng tính hiệu lâu dài hoạt động ngân hàng (Sturm Williams, 2007, tr 6) Đây xu triển khai nhiều quốc gia châu Á năm gần (tham chiếu bảng 2) 3.3 Quan tâm đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng vùng nông thôn vùng sâu, vùng xa Với đặc tính kinh tế mà đầu tư nước vượt vốn tiết kiệm, tích lũy nội địa, ngân hàng có vai trò quan trọng tài trợ phần vốn thiếu hụt để trì đầu tư nội địa không ngừng tăng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ken Henry, thư ký ngân khố Úc (2010, tr 3), cho biết mức độ thâm hụt tài khoản đầu tư hành Úc có mối tương đồng chặt chẽ với vốn vay quốc gia hệ thống ngân hàng, hàm ý ngân hàng Úc đóng vai trò chủ chốt tài trợ phần vốn đầu tư vượt mức tích lũy, tiết kiệm nội địa (tham chiếu sơ đồ 7) 14 Sơ đồ 7: Mức độ tài trợ thâm hụt đầu tư Úc Source: Ken Henry, 2010, tr Hơn nữa, tiếp cận dịch vụ tài chính thức yêu cầu hòa nhập xã hội đại Tất người tiêu dùng cần có chế để bảo quản, tiết kiệm tiền, nhận toán cho đối tác có liên quan Kinh nghiệm nhiều nơi cho thấy vùng có hạn chế khả tiếp cận dịch vụ tài chính thống, người dân thường bị lệ thuộc vào đối tác cung cấp tín dụng không thức, chi phí cao Tình trạng hạn chế tính hiệu đầu tư tăng trưởng Xét góc độ khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, có hai yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận dịch vụ tài chính thức Thứ nhất, khoảng cách tiếp cận dịch vụ tài chính thức có khó khăn Thứ hai, hạn chế thông tin, mức độ hiểu biết khách hàng dịch vụ tài chính thức Ở vùng sâu, xa trung tâm huyện thị, khoảng cách mà khách hàng đến địa điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng khó khăn thực tế, nhiều buổi tới phòng giao dịch chi nhánh Với thời gian giao dịch chi nhánh có hạn, thực gửi tiền, rút tiền, toán thời gian làm giảm mức độ tiếp cận khách hàng dịch vụ ngân hàng thống Hơn nữa, việc nhận đầy đủ thông tin, hiểu xử lý thông tin để tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ đại (như mở thẻ ATM, bảo 15 quản, sử dụng thẻ, làm thủ tục đảm bảo tiền vay v.v.) thách thức lớn cho số lượng lớn khách hàng vùng sâu, vùng xa Kinh nghiệm Úc cho thấy, để giảm khó khăn cho khách hàng địa bàn có khó khăn tiếp cận dịch vụ ngân hàng thức, chương trình phổ cập thông tin hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng áp dụng có hiệu thiết thực Kết khảo sát 5.000 tổ chức cá nhân, phần lớn số họ sinh sống vùng nông thôn Việt Nam (2011), đa số có quan điểm cho nhu cầu dịch vụ ngân hàng vùng nông thôn Việt Nam cao có chiều hướng gia tăng, đặc biệt nhu cầu tín dụng cho sản xuất địa phương lớn Mặc dầu vậy, khả cung ứng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn khảo sát có nhận định chưa đáp ứng kịp thời Hơn nữa, nguồn vốn tiết kiệm nội địa Việt Nam nhiều năm qua thấp so với nhu cầu vốn cho đầu tư nội địa Phát triển hoạt động ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng cho đầu tư nội địa, kênh huy động vốn từ nước cho đầu tư nội địa Thực tiễn ngân hàng Úc đóng vai trò quan trọng huy động vốn nước tài trợ đầu tư nội địa minh chứng cho định hướng đắn cần phát huy nhiều Việt Nam, đặc biệt vùng nông thôn, nơi đánh giá có nhu cầu lớn dịch vụ ngân hàng 3.4 Hạn chế mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng không mục tiêu hiệu Trong xu toàn cầu hóa, mở rộng thị trường, để chiếm lĩnh trì thị phần cạnh tranh, nhiều ngân hàng nội địa sử dụng chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch để trì vị lợi có xuất đối tác cạnh tranh Kinh nghiệm Úc giai đoạn cải cách, mở cửa thị trường Úc cho đối tác nước từ 1984 tới cho thấy, giải pháp mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng nội địa không mang lại hiệu lợi cạnh tranh, thay vào đó, giải pháp áp dụng công nghệ tiến tiến cung ứng dịch vụ ngân hàng lựa chọn thích hợp Vì vậy, ngân hàng Úc chuyển hướng, giảm đáng kể chi nhánh không hiệu (tham chiếu sơ đồ 8) 16 Sơ đồ Xu giảm chi nhánh ngân hàng Úc Nguồn: RBA, 1996, tr.2 Sơ đồ Ứng dụng công nghệ tiên tiến cung ứng dịch vụ ngân hàng Nguồn: RBA, 1996, tr.4 Thay vào đó, ngân hàng Úc nỗ lực sử dụng công nghệ tiên tiến cung ứng dịch vụ ngân hàng Số lượng máy ATM hình thức toán, rút tiền nơi toán tiền cửa hàng sử dụng rộng rãi (tham chiếu sơ đồ 9) Kinh nghiệm Úc cho thấy, giảm số lượng chi nhánh hoạt động, lợi cạnh tranh ngân hàng nội địa không bị giảm mà cải thiện hiệu cải thiện chi phí giảm Chi phí vốn nhà đầu tư 17 sử dụng vốn ngân hàng giảm đáng kể lãi suất giảm, kết giảm chênh lệch lãi cho vay lãi huy động ngân hàng * GS.TS Janice How, Business School, Queensland University of Technology (QUT), Australia **TS Nguyễn Thị Kim Oanh, Giám đốc Chi nhánh BHTGVN khu vực Hà Nội (Bài viết phần kết chương trình nghiên cứu EndeavourResearch Award of Australia, thực Queensland University of Technology (QUT), Australia, tháng 5, 2011) 18 Reference: Adam Gorajek and Grant Turner, 2010, Australian Banking Capital and the Regulatory Framework, http://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2010/sep/6.html Australian’s bankers association (ABA), (retrieved on June, 13th, 2011), http://www.bankers.asn.au/Default.aspx?ArticleID=587 Battellino R, July 2007, Australia’s Experience with Financial Deregulation, Address to China Australia Governance Program, Reserve Bank of Australia, Melbourne Christopher Kent and Guy Debelle, 1999, Trends in the Australian Banking System: Implications for Financial System Stability and Monetary Policy David Richarson, March 2010, A Licence to Print Money: Bank Profit in Australia, The Australia Insitute, Policy brief No 10 Diana Beal, (tài liệu năm công bố), Overview of financial services post – deregulation, Centre for Australian financial institutions, University of Southern Queensland, Toowoomba Foster, R.A., 1996, Australian Economic Statistics 1949-50 to 1994-95, Occasional Paper No 8, RBA, Sydney Gopalan and Pajan, 2010, Financial sector de-regulation in emerging Asia: forcus on foreign bank entry Gordon de Brouwer, 1999, Deregulation and Open Capital Markets: The Australian Experience Before Wallis, Agenda, Vol.6, No 1, pg 51-68 HuDie, 2011-03-24 12:35:28 AM GMT +0800, Australian Banking System: Sound, Profits, Strong, http://www.foxbusiness.com/industries/2011/03/23/rba-australianbanking-sound-profits-strong/ Jan Egbert Sturm and Barry Williams, 2002, Deregulation, entry of foreign banks and bank efficiency in Australia Jan Egbert Sturm and Barry Williams, 2007, what determines differences in foreign bank efficiency? Australian evidence Ken Henry, 2010, The Australian Banking System - Challenges In The Post Global Financial Crisis Environment, AC Secretary Australian Treasury Mustabshira Rushdi and Judith Tennant, 2003, Profitability of Australian Banks: 1985-2001, tr 233, 19 Phil Hanratty, November 1996, Foreign Bank Policy in Australia, Parliamentary Research Service, Current Issues Brief, No 8, 1995-96 Pierluigi Bologna, 2010, Australian Banking System Resilience: What Should Be Expected Looking Forward? An International Perspective, International Monetary Fund Reserve Bank of Australia (RBA), (retrieved in June, 13, 2011), A Brief History,http://www.rba.gov.au/about-rba/history/index.html Reserve Bank of Australia (RBA), November 1996, Bank Branch Trends in Australia and Overseas, Reserve Bank of Australia Bulletin S Cornish, The Evolution of Central Banking in Australia, 2010, Reserve Bank of Australia, Sydney Sasidran nd Ramkishen S Pajan, 2010, Fiancial sector De-regulation in emerging Asia: focus on foreign bank entry Trevor Sykes, 1998, Australia’s banking history, The Australian Financial Review, http://www.abc.net.au/money/currency/features/feat3.htm VnExpress, (retrieved on June, 16th, 2011), 11 Quốc gia có chất lượng sống cao giới, http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/quoc-te/2011/06/11quoc-gia-co-chat-luong-song-cao0nhat-the-gioi/ Westpac Banking Corporation, (retrieve on June, 13th, 2011), Impact of Deregulation on the Australian Financial System, http://fsi.treasury.gov.au/content/downloads/PubSubs/000090d.pdf 20 [...]... Sturm và Williams (2002) khẳng định hiệu quả hoạt động của ngân hàng nước ngoài ở Úc cao hơn ngân hàng nội địa Điều này cũng được tái khẳng định ở nghiên cứu của họ về yếu tố xác định sự khác nhau trong hiệu quả của ngân hàng nước ngoài ở Úc Đa dạng hóa loại hình ngân hàng hoạt động trong một nền kinh tế cụ thể là yếu tố quan trọng cho tiến trình đổi mới và tăng tính hiệu quả lâu dài trong hoạt động ngân. .. chủ sở hữu của ngân hàng ở Úc, Mỹ, Châu âu, Canada và Anh Nguồn: Pierluigi Bologna, 2010, tr 6 Ngân hàng Úc với bề dày lịch sử duy trì vốn tự có ở mức độ cao, kết hợp với các yếu tố tích cực khác, mức độ ảnh hưởng bởi đợt khủng hoảng tài chính toàn cầu vừa qua được đánh giá ở mức thấp (Pierluigi Bologna, 2010, tr.6) Hiệu quả của ngân hàng Úc trong gia đoạn vừa qua đạt kết quả cao hơn nhiều ngân hàng. .. tr.9 13 Bảng 2: Số lượng ngân hàng nước ngoài tham gia thị trường mới nổi ở châu Á Nguồn: Gopalan and Pajan, 2010, tr 9 Mặc dầu tới nay có nhiều nghiên cứu trên thế giới đưa ra nhận định khác nhau, thậm chí có quan điểm trái chiều về sự tham gia của ngân hàng nước ngoài, kinh nghiệm của Úc cho thấy ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Úc trong giai đoạn Úc thực hiện giảm thiểu điều tiết vừa qua (tham chiếu... của ngân hàng Úc trong nỗ lực tích tụ tăng vốn chủ sở hữu là thực tiễn hữu ích có thể tham khảo, đặc biệt ngay cả trong giai đoạn có khó khăn 11 Sơ đồ 6: Mức độ thanh toán cổ tức của các ngân hàng chủ chốt ở Úc Nguồn: Adam Gorajek và Grant Turner, 2010, tr 48 Sơ đồ 6 cho thấy nhờ hoạt động kinh doanh có hiệu quả và với mức độ tăng đều đặn của vốn chủ sở hữu, mức độ thanh toán cổ tức của ngân hàng ở Úc. .. 9) Kinh nghiệm của Úc cho thấy, khi giảm số lượng chi nhánh hoạt động, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng nội địa không những không bị giảm đi mà còn cải thiện hơn do hiệu quả được cải thiện và chi phí giảm Chi phí vốn của nhà đầu tư 17 sử dụng vốn của ngân hàng cũng được giảm đáng kể do lãi suất giảm, kết quả của giảm chênh lệch lãi cho vay và lãi huy động của ngân hàng * GS.TS Janice How, Business School,... quả của đầu tư và tăng trưởng Xét về góc độ khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, có hai yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức Thứ nhất, khoảng cách tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức có khó khăn Thứ hai, hạn chế về thông tin, mức độ hiểu biết của khách hàng đối với dịch vụ tài chính chính thức Ở vùng sâu, xa trung tâm và huyện thị, khoảng cách mà khách hàng đến được... Xu thế giảm chi nhánh ngân hàng ở Úc Nguồn: RBA, 1996, tr.2 Sơ đồ 9 Ứng dụng công nghệ tiên tiến trong cung ứng dịch vụ ngân hàng Nguồn: RBA, 1996, tr.4 Thay vào đó, ngân hàng Úc nỗ lực sử dụng công nghệ tiên tiến trong cung ứng dịch vụ ngân hàng Số lượng máy ATM và hình thức thanh toán, rút tiền tại nơi thanh toán tiền của cửa hàng được sử dụng rộng rãi (tham chiếu sơ đồ 9) Kinh nghiệm của Úc cho... tăng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ken Henry, thư ký của ngân khố Úc (2010, tr 3), cho biết mức độ thâm hụt tài khoản đầu tư hiện hành của Úc có mối tương đồng chặt chẽ với vốn vay ngoài quốc gia của hệ thống ngân hàng, hàm ý ngân hàng Úc đóng vai trò chủ chốt trong tài trợ phần vốn đầu tư vượt mức tích lũy, tiết kiệm nội địa (tham chiếu sơ đồ 7) 14 Sơ đồ 7: Mức độ tài trợ thâm hụt đầu tư ở Úc Source:... dịch vụ hiện đại (như mở thẻ ATM, bảo 15 quản, sử dụng thẻ, làm thủ tục đảm bảo tiền vay v.v.) là thách thức lớn cho số lượng lớn khách hàng ở vùng sâu, vùng xa Kinh nghiệm của Úc cho thấy, để giảm khó khăn cho khách hàng ở địa bàn có khó khăn trong tiếp cận dịch vụ ngân hàng chính thức, chương trình phổ cập thông tin và hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đã áp dụng và có hiệu quả thiết thực... rõ nét trong thực tiễn hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại thị trường Úc từ năm 1984 tới nay Bảng 1: Ngân hàng nước ngoài được cấp phép hoạt động ở Úc Năm Chi nhánh 1984 2 1986 3 1988 3 1990 3 1992 3 1994 8 1996 17 1998 24 Phòng giao dịch 0 15 15 15 14 13 13 12 Tổng số 2 18 18 18 17 21 30 36 1 6 9 12 11 12 15 17 % tài sản có của ngân hàng nước ngoài trong toàn hệ thống NH Úc Nguồn: Christopher Kent