Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Agibank Sơn Tây

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 10 PHẦN MỞ ĐẦU 14 3.1 Phạm vi nghiên cứu .15 3.2 Đối tượng nghiên cứu 15 PHẦN NỘI DUNG 16 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.1 Hoạt động cho vay NHTM .16 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất .17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Đặc điểm .18 1.2.3 Cho vay hộ sản xuất 19 1.2.3.2 Phân loại cho vay hộ sản xuất 19 1.3 Thủ tục hồ sơ và quy trình cho vay: .21 1.3.1 Thủ tục hồ sơ cho vay: .21 1.3.2 Quy trình xét duyệt cho vay: 23 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT SƠN TÂY GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 34 2.1 Giới thiệu NHNN & PTNT Sơn Tây và Hộ sản xuất địa bàn Thị xã Sơn Tây 34 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNN & PTNT Sơn Tây 36 a, Sơ đồ máy tổ chức .36 2.1.3 Môi trường kinh doanh 40 2.1.4 Kết hoạt động chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây giai đoạn 2012 - 2014 42 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 43 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 44 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNN & PTNT Sơn Tây 46 2.2.1 Kết phân tích số liệu sơ cấp 46 2.2.1.1 Đặc điểm Khách hàng vay vốn Ngân hàng .47 Bảng 1: Nhu cầu vay vốn Ngân hàng 47 Bảng 2: Tỷ lệ vốn vay tổng nhu cầu vốn 48 Bảng 3: Nguồn thông tin vay .49 2.2.1.2 Đánh giá chung Khách hàng vay vốn Ngân hàng 50 Bảng 4: Tiêu chi lựa chọn vay .50 Bảng 5: Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng 52 Biểu đồ 1: Mức độ hài lòng Thủ tục vay Ngân hàng 54 Biểu đồ 2:Mức độ hài lòng Mức lãi suất vay 55 Biểu đồ 3: Mức độ hài lòng Thời hạn vay 56 Biểu đồ 4: Mức độ hài lòng Cách thức trả nợ 57 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Biểu đồ 5: Mức độ hài lòng Phong cách phục vụ nhân viên 58 Biểu đồ 6: Mức độ hài lòng Thời gian thực giao dịch .59 Biểu đồ 7: Mức độ hài lòng Chính sách ưu đãi vay 60 Bảng 6: Những khó khăn Khách hàng giao dịch với Ngân hàng 61 2.2.2 Kết phân tích sữ liệu thứ cấp 62 2.2.2.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay hsx 62 Bảng 7: Doanh số cho vay hộ sản xuất NHNN & PTNT Sơn Tây 62 Biểu đồ 8: Số lượng hộ vay vốn NHNN & PTNT Sơn Tây 63 Biểu đồ 9: Doanh số cho vay NHNN & PTNT Sơn Tây .64 Biểu đồ 10: Hệ số sử dụng vốn vay .65 2.2.2.2 Tình hình thu nợ, dư nợ hộ sản xuất .66 Bảng 8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất NHNN & PTNT Sơn Tây 66 Biểu đồ 11: Doanh số thu nợ NHNN & PTNT Sơn Tây .66 Bảng 9: Dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây 67 Biểu đồ 12: Dư nợ hộ sản xuất NHNN & PTNT 68 Biểu đồ 13: Dư nợ hộ sản xuất theo kỳ hạn 69 Biểu đồ 14: Dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 70 2.2.2.3 Nợ hạn, nợ xấu 71 Bảng 10: Tổng nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây 72 Biểu đồ 15: Nợ hạn .72 2.2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2012 – 2014 (cô bỏ em số từ ngữ cho phù hợp) 73 2.2.3 Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNN & PTNT Sơn Tây 75 2.2.3.1 Kết đạt .75 2.2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân .78 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ .83 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây đến năm 2020 83 3.1.1 Mục tiêu hoạt động 83 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây đến năm 2020 83 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 85 3.2.1 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng 85 3.2.2 Thực quy trình cho vay cách hợp lý 86 3.2.3 Công tác đào tạo, bố trí, tuyển dụng cán 88 3.2.4 Chú trọng đến việc xử lý và thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn 89 3.2.5 Tăng cường phối hợp NHNN & PTNT Sơn Tây với cấp quyền địa phương 91 3.3 Kiến nghị .92 3.3.1 Kiến nghị NHNN & PTNT Việt Nam 92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước và cấp ủy quyền địa phương .94 KẾT LUẬN 96 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế là mục tiêu tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trương đổi chuyển đổi từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà Nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên, để hoàn thành công CNH-HĐH mà Đảng và Nhà Nước đề nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư và phát triển Kênh dẫn vốn kinh tế nước là hệ thống Ngân Hàng Do đó, muốn thu hút nhiều vốn trước hết phải làm tốt công tác tín dụng Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô quan trọng, để mở rộng quy mô và đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác thì hộ sản xuất cần vốn và tín dụng Ngân Hàng là nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) là Ngân Hàng thương mại quốc dân Nó góp phần quan trọng phát triển kinh tế nói chung và phát triển nông thôn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội Xuất phát từ luận và thực tế Em thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Tây với hướng dẫn Cô giáo Nguyễn Thu Hoài, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Tây” nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn Thị xã Sơn Tây SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU LỜI CẢM ƠN Em xin gởi lời cảm ơn chân thành và tri ân sâu sắc thầy cô trường Đại học công nghiệp Việt Hung, đặc biệt là thầy cô khoa Quản trị - Kinh tế và Ngân hàng Và em xin chân thành cám ơn Cô giáo Nguyễn Thu Hoài nhiệt tình hướng dẫn hướng dẫn em hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp này Trong trình thực tập, là trình làm bài khóa luận, khó tránh khỏi sai sót, mong Cô giáo bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên bài khóa luận tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Cô giáo để em học thêm nhiều kinh nghiệm và hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp này Em xin chân thành cảm ơn ! SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Sinh viên: Nguyễn Kim Ngân Lớp: 38 – ĐHLT – TCNH MSSV: 1401161 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Sinh viên: Nguyễn Kim Ngân Lớp: 38 – ĐHLT – TCNH MSSV: 1401161 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Agribank TỪ ĐẦY ĐỦ Vietnam Bank for Agriculture and Rural Developmen NHNN & PTNT KTXH CKH KKH T TTQT TNHH PGD TDN TCTD TCKTXH t Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Kinh tế xã hội Có kỳ hạn Không kỳ hạn Tháng Thanh toán quốc tế Trách nhiệm hữu hạn Phòng giao dịch Tổng dư nợ Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế xã hội SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU 10 PHẦN MỞ ĐẦU 14 3.1 Phạm vi nghiên cứu .15 3.2 Đối tượng nghiên cứu 15 PHẦN NỘI DUNG 16 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.1 Hoạt động cho vay NHTM .16 1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất .17 1.2.1 Khái niệm 17 1.2.2 Đặc điểm .18 1.2.3 Cho vay hộ sản xuất 19 1.2.3.2 Phân loại cho vay hộ sản xuất 19 1.3 Thủ tục hồ sơ và quy trình cho vay: .21 1.3.1 Thủ tục hồ sơ cho vay: .21 1.3.2 Quy trình xét duyệt cho vay: 23 SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 10 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Các cấp uỷ quyền địa phương trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương mà chưa quan tâm đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi hộ sản xuất sử dụng vốn vay khả trả nợ ngân hàng phải xử lý nợ vay để thu hồi vốn việc này lại không cấp ngành hữu quan đồng tình ủng hộ, làm ảnh hưởng tới công tác thu nợ ngân hàng để đầu tư quay vòng vốn, từ làm hạn chế nhiều hộ có nhu cầu vay vốn Môi trường pháp luật chưa đồng bộ, quan pháp luật chưa cương với ngân hàng để phát mại tài sản khách hàng làm ăn thua lỗ chủ quan gây không tra nợ, hồ sơ chuyển sang tòa thụ lý phải nhiều thời gian và tốn kém chi phí SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 82 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây đến năm 2020 3.1.1 Mục tiêu hoạt động Để đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh Căn vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh và tình hình kinh tế – xã hội địa phương Năm 2020, chi nhánh định hướng hoạt động kinh doanh số tiêu chủ yếu sau: Về huy động vốn: nguồn vốn huy động tăng trưởng 22% Trong huy động từ tiền gửi dân cư chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động, bước đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư tín dụng địa bàn và giảm dần tỷ lệ sử dụng vốn điều hoà NHNo&PTNT Việt Nam Dư nợ tăng trưởng 17%, thực tốt công tác tín dụng, phân tích tình hình tài khách hàng trước cho vay để hạn chế tối đa rủi ro, đưa tỷ lệ nợ hạn nội bảng xuông 3% tổng dư nợ nội bảng Thu dịch vụ đạt 5% tổng thu Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn đạt 64% Phấn đấu 100% NHNo cấp kinh doanh có lãi, đảm bảo đạt hệ số lương tối đa theo quy định, đảm bảo đời sống cán công nhân viên cho toàn chi nhánh 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây đến năm 2020 Căn vào mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội UBND tỉnh Sơn Tây, vào định hướng và mục tiêu đề hội đông quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây xây dựng phương hướng, biệp pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất năm 2020 sau: * Về công tác huy động vốn Tích cực huy động vốn chỗ, có sách sản phẩm và lãi suất phù hợp với nhu cầu thị trường, khai thác tối đa nguồn vốn và ngoài địa phương, thực chuyển dich cấu nguồn vốn kinh doanh, chủ động đáp ứng SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 83 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU nguồn vốn ngắn, trung hạn cho hộ sản xuất, bước thoát khỏi việc lệ thuộc vào nguồn vốn điều tiết ngân hàng cấp Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, trì tốt thời gian giao dịch và trang bị đầy đủ phương tiện làm việc tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch Thực có hiệu chiến lược thu hút khách hàng đôi với việc thường xuyên nghiên cứu thị trường, yếu tố cạnh tranh nhằm thu hút và giữ khách hàng có số dư tiền gửi lớn và thường xuyên, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tiếp cận khách hàng có nguồn vốn lớn, thu hút nguồn vốn lãi suất rẻ, giảm chi phí dịch vụ toán khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn Chi nhánh xác đinh tiền gửi dân cư là nguồn ổn định nên phấn đấu đưa tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 60% tổng nguồn huy động (hiện nguồn tiền này chiếm 45% tổng nguồn huy động) * Về công tác cho vay Tiếp tục trì biện pháp và thực có hiệu mở rộng dư nợ đầu tư tín dụng hộ sản xuất năm 2020 Bám sát chương trình kinh tế tỉnh phối kết hợp với ngành có liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm dự án và có biện pháp đầu tư phù hợp, tiếp tục củng cố phát triển thị phần khu vực nông nghiệp nông thôn Chú trọng đến việc tiếp cận và mở rộng đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh lớn địa bàn thị xã, thị trấn, đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cấu trông vật nuôi theo định hướng phát triển cấp quyền địa phương, phấn đấu tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 18% Tập trung xử lý nợ hạn, lãi tồn đọng, đưa tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp nợ hạn Thực phân loại khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho khách hàng tốt (có uy tín, làm ăn hiệu quả, sòng phẳng toán), đồng thời kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng khách hàng làm ăn thua lỗ, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 84 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Cán tín dụng phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt quy định, thể lệ, chế độ ngành, làm tốt công tác kiểm tra trước, và sau cho vay để có sửa chữa kịp thời có dấu hiệu xảy rủi ro Mở rộng mạng lưới kinh doanh đến tận thôn để đưa vốn đến tận tay người dân, tiếp tục mở rộng cho vay thông qua tổ, hội * Về công tác nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Hộ sản xuất là khách hàng chủ yếu NHNo&PTNT Sơn Tây trước mắt lâu dài NHNo&PTNT Sơn Tây coi hộ sản xuất là đối tượng trọng tâm hoạt động cho vay và đề sách nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Cụ thể là: Tích cực đạo mở rộng cho vay với phương châm tín dụng là an toàn và hiệu nên khoản tín dụng cấp cho khách hàng phải đảm bảo an toàn vốn, có khả thu hồi gốc và lãi đủ để bù đắp chi phí ngân hàng bỏ và có lãi Tổ chức phân tích nợ hạn, nợ đến hạn hàng tháng, xác định rõ thực trạng dư nợ quản lý và khả thu hồi nợ khách hàng địa bàn, đồng thời thực trích lập và xử lý rủi ro kịp thời theo quy định Các ngân hàng sở lập đạo thu hồi nợ, tập trung cán có lực cho địa bàn hoạt động tín dụng chậm phát triển, địa bàn khó khăn, áp dụng biện pháp để giải triệt để tồn hoạt động tín dụng tạo đà cho phát triển bền vững 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất 3.2.1 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng Tổng số hộ sản xuất địa bàn tỉnh Sơn Tây tính đến 31/12/2014 là 145000 hộ Trong số hộ có dư nợ với NHNo có 41079 hộ, chiếm 28,3% tổng số hộ sản xuất, số hộ sản xuất chưa vay vốn ngân hàng lớn và nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh là cần thiết mà chưa ngân hàng đáp ứng Hộ sản xuất là đối tượng khách hàng NHNo&PTNT Sơn Tây, chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ, để nâng cao doanh số cho vay, dư nợ và chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng cần có sách hợp lý để SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 85 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU thu hút ngày càng nhiều hộ đến vay và lựa chọn hộ vay tốt (có tiền năng, uy tín, có khả tài lành mạnh và triển vọng hoạt động) Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh thời gian ngắn với số lượng họ thường họ thường vay ngoài thay vì đến ngân hàng xin vay họ ngại phải làm thủ tục, hồ sơ theo quy định vì hồ sơ xin vay rườm rà khó hiểu so với trình độ dân trí miền núi, lãi suất cho vay ngoài có cao lãi suất cho vay ngân hàng Hơn tâm lý sợ phiền hà thủ tục, giấy tờ khả lập dự án Vì để thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng cần có thông báo, hướng dẫn cụ thể thủ tục xin vay, cách thức lập dự án ngành nghề đến tận huyện, xã, thôn, Có sách ưu đãi, quan tâm đến khách hàng tiềm và hạn chế loại bỏ khách hàng có uy tín thấp, khả tài yếu Ngân hàng cần có sách đón tiếp khách hàng đến vay vốn, tạo tâm lý thoải mái, thân thiên, loại bỏ tâm lý lo lắng khách hàng họ đến xin vay lần đầu chưa biết làm nào để ngân hàng cho vay Ngân hàng cần tuyên truyền, quảng cáo báo chí, truyền hình sách ưu đãi phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn hộ sản xuất Cán tín dụng phải giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng, áp dụng quy trình cho vay cách hợp lý, linh hoạt, chủ động tiếp cận giúp khách hàng quen thuộc với giao dịch ngân hàng nhằm giảm thời gian và chi phí giao dịch cho khách hàng thu hút khách hàng đến vay vốn ngân hàng Đẩy mạnh cho vay thông qua tổ hội để giảm bớt thủ tục đồng thời kết hợp với quan tổ, hội này để nắm bắt tình hình hộ, nhu cầu hộ nào là thực cần thiết để ngân hàng đầu tư vốn giúp họ sản xuất kinh doanh và có biện pháp điều chỉnh kịp thời có rủi ro xảy 3.2.2 Thực quy trình cho vay cách hợp lý Quy trình cho vay là tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng thiết lập thủ tục phù hợp với luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh đồng thời thiết lập SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 86 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU thủ tục cho vay thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho ngân hàng và khách hàng Thực tế NHNo&PTNT Sơn Tây, cán tín dụng chưa làm quy trình cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam quy định Quy trình cho vay mà cán tín dụng áp dụng ý đến tư cách người vay, khả tài và tài sản chấp người vay là chủ yếu, dự án xin vay mang tính hình thức dự án xin vay định đến kết kinh doanh họ Vì để thực quy trình cho vay cách hợp lý cần thực công việc sau: Trước cho vay ngân hàng cần điều tra, khảo sát tình hình địa bàn, nắm luồng thông tin ban đầu hộ sản xuất, xác định khách hàng tiềm và khách hàng xem xét giải cho vay, loại bỏ hộ không đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, quy trình nghiệp vụ, không gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực và ý thức chủ quan cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn hộ sản xuất, xác định có cần hay không cần phải thực đảm bảo tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ và giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo và dự án mà họ đầu tư, hộ có đủ điều kiện thì nhanh chóng hoàn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng.Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên giám sát trình sản xuất kinh doanh hộ xem hộ có sử dụng vốn vay mục đích hay không, tình hình sản xuất kinh doanh hộ nào để có sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng không trả nợ Tuy nhiên việc thẩm đinh thời gian này khó khăn vì địa hình Sơn Tây hiểm trở, giao thông lại khó khăn, việc kiểm tra cách thường xuyên là khó thực hiện, điều này lại đòi hỏi cán tín dụng phải yêu nghề, có trách nhiệm cao hoàn thành tốt nhiệm vụ SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 87 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU 3.2.3 Công tác đào tạo, bố trí, tuyển dụng cán Con người là nhân tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt với ngành kinh doanh nhạy cảm ngân hàng thì yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng vì nhân viên ngân hàng là mặt và hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín và chất lượng hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển thì đòi hỏi trình độ, lực cán ngân hàng ngày càng cao Vì cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức thị trường, am hiểu pháp luật, có đủ lực và phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên ngân hàng qua chương trình bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lớp tập huấn… Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát cán ngân hàng suy thoái đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên xử lý kỷ luật cán vi phạm đạo đức và tiêu cực nghề nghiệp gây thiêt hại cho ngân hàng Nhưng quan trọng là yếu tố thuộc thân cán nhân viên ngân hàng, cán nhân viên ngân hàng phải có đủ lực và phẩm chất nghề nghiệp, tư tưởng đạo đức trị vững vàng, phải tự học hỏi nâng cao vốn hiểu biết cho mình, tự rèn luyện lĩnh thử thách, khả ứng xử giao tiếp với khách hàng tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, thực mục tiêu an toàn – sinh lợi kinh doanh Việc bố trí sử dụng nhân viên người, việc là quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng vì sử dụng và phù hợp thì cán phát huy hết lực mình từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Để làm tốt công việc này lãnh đạo ngân hàng phải có đánh giá xác trình độ chuyên môn, lực người, cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm và tiếp thu nguyện vọng ý kiến người để đưa định xác SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 88 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Việc tuyển dụng cán bộ: ngân hàng cần có sách tuyển dụng cho tuyển dụng cán chuyên ngành, yêu cầu đề ra, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển chọn Cùng với việc thi tuyển lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, tạo điều kiện cho họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, sâu sát thực tế, bước đầu đánh giá lực họ qua khả học hỏi và tiếp thu kiến thức 3.2.4 Chú trọng đến việc xử lý thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì việc phát sinh nợ hạn là tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế – xã hội Nợ hạn làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý và thu hồi nợ nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp là vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, biến động giá thị trường sản phẩm nên tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, khả thu hồi vốn thấp Hơn việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn vì tài sản chấp thường là đất đai mà giá trị thực thường lớn nhiều giá trị khoản vay nên ngân hàng cần có biện pháp thu thập xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đủ nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, giữ đựoc mối quan hệ tốt ngân hàng và hộ sản xuất Ngân hàng phải có sách và biện pháp phù hợp áp dụng cho đối tượng khách hàng Cụ thể là: Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng, lúc này họ cần vốn để vực dậy sản xuất kinh doanh ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm hay không, cho vay bao nhiêu, và phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hoá hộ SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 89 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình chây ỳ không trả nợ thì ngân hàng phải phối hợp với quyền địa phương, quan pháp luật để có biện pháp xử lý nghiêm minh làm gương cho hộ khác Đối với hộ có hàng hoá tồn đọng nhiều chưa bán để có tiền trả nợ thì ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải số hàng tồn đọng này thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng Đối với nợ hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ hạn tiềm ẩn và nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ hạn qua xác định cán tín dụng nào có vấn đề và mức độ nợ hạn, xác định nợ hạn tiềm ẩn thuộc địa bàn, khách hàng và đơn vị nào Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích và đạo phần cụ thể sau: Tổ chức phân tích nợ hạn loại: loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu và loại khả thu hồi, từ xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu và thời gian thu phù hợp Tổ chức in giấy báo nợ khoản nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán tín dụng công tác địa bàn có trách nhiệm khách hàng mình phụ trách có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng nào có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp cụ thể giúp đỡ tháo gỡ kịp thời Làm tốt công tác này hạn chế tình hình nợ hạn phát sinh Với nợ chưa đến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tar sau vay với nội dung kiểm tra là tiền vay có sử dụng mục đích xin vay hay không, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp… để có biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng khắc phục khó khăn và có điều kiện trả nợ ngân hàng Với cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tượng xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng lành mạnh SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 90 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Bên cạnh công tác trên, ngân hàng nên thành lập ban thu hồi nợ hạn riêng để chuyên môn hoá nghiệp vụ phân định rõ trách nhiệm cán từ nâng cao trách nhiệm nghề nghiệp cán 3.2.5 Tăng cường phối hợp NHNN & PTNT Sơn Tây với cấp quyền địa phương Các cấp uỷ quyền địa phương có vai trò quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng nào trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương thì quy mô tín dụng ngày càng mở rộng, chất lượng tín dụng nâng cao Nhận thưc rõ điều này, năm qua NHNo&PTNT Sơn Tây tranh thủ giúp đỡ tỉnh uỷ, UBND tỉnh, ban lãnh đạo huyện, xã, quan ban ngành đoàn thể cấp Điều này góp phần không nhỏ thành công công tác tín dụng ngân hàng Tuy nhiên muốn trì tốt mối quan hệ này với cấp quyền địa phương thì ngoài việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo&PTNT Sơn Tây nên trích phần tỷ lệ hoa hồng định hỗ trợ phần bù đắp chi phí huyện, xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng sở nguyên tắc và nội dung thoả thuận thống cấp lãnh đạo Tuy nhiên để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Sơn Tây cần phải thường xuyên bám sát chương trình phát triển kinh tế tỉnh, phối hợp với cấp quyền địa phương cung cấp tín dụng cho chương trình phát triển kinh tế tỉnh nhà, phối hợp với quyền địa phương cung cấp tín dụng cho chương trình phát triển khách hàng tỉnh, khu trọng điểm, vùng chuyên canh, đồng thời với tỉnh tháo gỡ khó khăn cho hộ sản xuất việc tiêu thụ sản phẩm sản xuất SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 91 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN & PTNT Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt là hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Thủ tục cho vay cần đơn giản và chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng vì khách hàng NHNo&PTNT chủ yếu là nông dân với trình độ dân trí nhiều hạn chế NHNo&PTNT Việt Nam cần ban hành quy định cụ thê hoá việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro chi nhánh sở vì rủi ro kinh doanh ngân hàng là lớn và đa dạng, đặc biệt là kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp vì sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn làm cho nguy vốn ngân hàng cao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro và sử dụng quỹ nào có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn vì khu vực miền núi, nông thôn thì thì nguồn vốn nhàn rỗi dân cư không nhiều nhu cầu vốn cao NHNo&PTNT Việt nam cần tạo hình thức với chế lãi suất ưu tiên với khách hàng này Mặt khác nguồn vốn điều hoà từ trung ương giải vấn đề xúc với ngân hàng vì vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tín dụng Vì vấn đề tạo nguồn vốn kinh doanh, điều hoà vốn cần đẩy mạnh có hiệu Đồng thời cần tăng cường tìm kiếm khai thác nguồn vốn uỷ thác tổ chức, phủ Có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngoài ngành, kiến thức thị trường, mở lớp tập huấn tiếp thị marketing… NHNo&PTNT Việt nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tar và quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng, phải thực quy chế tín dụng chung Ngân hàng Nhà nước SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 92 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài, vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên điều này có giá trị lý thuyết và thực tế người vay không hoàn trả nợ thì tài sản là đất nông nghiệp khó phát mại Vì vậy, NHNo&PTNT Việt nam cần tìm hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân NHNo&PTNT Việt nam cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ, hội, nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay nào cần nhân rộng, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất Đề nghị NHNo&PTNT Việt nam hỗ trợ thêm sở vật chất xây dựng và nâng cấp ngân hàng cấp huyện, ngân hàng cấp III, mở thêm điểm giao dịch phường Quang Trung, Ngọc Đường, và số huyện Cấp kinh phí xây dựng trụ sở giao dịch NHNo tỉnh khang trang bề hơn, đông thời cần trang bị thêm sở vật chất, phương tiện đại cho hệ thống ngân hàng cấp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu giao dịch và đảm bảo khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi NHNo&PTNT theo thời vụ vì NHNo&PTNT Việt nam lĩnh vực hoạt động chủ yếu là nông nghiệp và nông thôn mà đặc trưng quan trọng sản xuất nông nghiệp là mang tính thời vụ cao Khi đến mùa vụ nhu cầu vay vốn hộ tăng nhanh khả NHNo&PTNT là có hạn nên huy động vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn họ Để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đảm bảo cho trình sản xuất liên tục Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khâú lãi suất ưu đãi với NHNo&PTNT Việt nam cụ thể mặt sau: - Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho ngân hàng cho vay với mức lãi suất mà nông dân chấp nhận SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 93 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU - Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh hộ - Các khoản cho vay chiết khấu cần thực cách nhanh chóng, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân vay vốn kịp thời Ngân hàng Nhà nước địa phương phải thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời, xác văn Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho ngân hàng thương mại nhằm giúp cho ngân hàng thương mại có sách phù hợp và kịp thời với tình hình Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục tăng cường tar, kiểm tra kiểm soát ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt là NHNo&PTNT và việc tra đòi hỏi phải quy định đề 3.3.3 Kiến nghị đối với Nhà nước cấp ủy quyền địa phương Cần có sách bao tiêu sản phẩm co hộ sản xuất vì tiêu thụ sản phẩm là vấn đề xúc và khó khăn hộ sản xuất, thị trường đầu sản phẩm này không ổn định, sản phẩm hộ sản xuất không đủ khả cạnh tranh với sản phẩm nhập chất lượng tốt mà giá thành lại rẻ hơn, hộ phải chịu o ép hạ giá người thu mua khiến cho việc tiêu thụ sản phẩm càng khó khăn Nhà nước cần bước thực sách bao tiêu sản phẩm cho loại nông sản hộ sản xuất sở phát triển mạng lưới thương nghiệp, công nghiệp chế biến nông thôn, thành lập doanh nghiệp hay cho phép doanh nghiệp hay cho phép doanh nghiệp mở rộng mạng lưới xuất nhập nông sản, hàng thủ công Cần đầu tư phát triển ngành công nghiệp phục vụ cho nông nghiệp công nghiệp chế biến, phân bón, thuốc trừ sâu… đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn, xây dựng đường xá giao thông hỗ trợ tích cực cho hoạt động sản xuất hộ sản xuất Tạo cho ngân hàng môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động, đặc biệt là nội dung sau: cho phép ngân hàng áp dụng chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao khó khăn vấn đề tài SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 94 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi và phù hợp giúp ngân hàng xử lý phát mại tài sản chấp, xử lý khoản nợ có vấn đề Cần trọng công tác giáo dục đào tạo nâng cao trình độ dân trí cho người dân, nhằm nâng cao lực hộ sản xuất trình độ quản lý kinh doanh, khả áp dụng khoa học kỹ thuật và sản xuất, kinh nghiệm sản xuất, khả tiếp cận thông tin nhanh chóng và có hiệu cho hoạt động sản xuất kinh doanh Các quan chức địa bàn cần chủ động phối hợp với ngân hàng để theo dõi, quản lý, thu thập thông tin khách hàng vay vốn, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay, giải triệt để khoản nợ có vấn đề đặc biệt là khâu phát mại tài sản chấp SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 95 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng kinh tế, phát triển kinh tế hộ sản xuất cách toàn diện với cấu hợp lý là nhu cầu xúc Trong điều kiện nước ta lên từ sản xuất nông nghiệp, có xuất phát điểm thấp, khả tích luỹ để mở rộng đầu tư hạn chế, đặc biệt là kinh tế hộ sản xuất Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việcthúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua, NHNo&PTNT Sơn Tây có sách quan tâm thích đáng hộ sản xuất, coi hộ sản xuất là khách hàng quan trọng, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ sản xuất mua sắm yếu tố đầu vào phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ sách xoá đói giảm nghèo Tuy nhiên nhiều nguyên nhân mà chất lượng cho vay hộ sản xuất tồn số hạn chế định Trong chuyên đề này, với thực tế nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động hộ sản xuất, thực trạng cho vay hộ sản xuất, tìm số vương mắc và nguyên nhân Trên sở em xin đưa số giải pháp nhỏ nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Nhưng trình độ nhiều hạn chế, khả nắm bắt tình hình thực tế suy luận vấn đề chưa sâu nên không tránh khỏi sai sót, em mong số đóng góp góp phần nâng cao chất lượng cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất địa bàn có bước phát triển mới, thay đổi mặt nông nghiệp nông thôn tỉnh, góp phần nâng cao đời sống nhân dân Một lần cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Nguyễn Thu Hoài, toàn thể thầy cô giáo khoa Quản trị- Kinh tế & Ngân hàng, cán NHNo&PTNT Sơn Tây giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này SINH VIÊN: NGUYỄN KIM NGÂN 96 LỚP: 38 – ĐHLT - TCNH [...]... số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay hsx 62 Bảng 7: Doanh số cho vay hộ sản xuất tại NHNN & PTNT Sơn Tây 62 Biểu đồ 8: Số lượng hộ vay vốn tại NHNN & PTNT Sơn Tây 63 Biểu đồ 9: Doanh số cho vay tại NHNN & PTNT Sơn Tây .64 Biểu đồ 10: Hệ số sử dụng vốn vay .65 2.2.2.2 Tình hình thu nợ, dư nợ hộ sản xuất .66 Bảng 8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất tại NHNN & PTNT Sơn Tây. .. cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây đến năm 2020 83 3.1.1 Mục tiêu hoạt động 83 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNN & PTNT Sơn Tây đến năm 2020 83 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất 85 3.2.1 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng 85 3.2.2 Thực hiện quy trình cho vay. .. các hộ sản xuất ưa chuộng do chi phí giao dịch cao, thủ tục rườm rà, không đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn 1.2.3 Cho vay hộ sản xuất 1.2.3.1 Khái niệm: Cho vay hộ sản xuất là việc ngân hàng cung ứng vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình, cá nhân trong hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình hoạt động sản xuất như: Sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ 1.2.3.2 Phân loại cho. .. đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Sơn Tây" làm khóa luận tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Sơn Tây 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: khóa luận được thực hiện tại chi nhánh NHNN&PTNT Sơn Tây Về thời gian: Khóa... cứu Chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Sơn Tây 4 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp phân tích số liệu 5 Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu và phần kết luận thì bài Khóa luận bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại. .. Biểu đồ 11: Doanh số thu nợ tại NHNN & PTNT Sơn Tây .66 Bảng 9: Dư nợ hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sơn Tây 67 Biểu đồ 12: Dư nợ hộ sản xuất tại NHNN & PTNT 68 Biểu đồ 13: Dư nợ hộ sản xuất theo kỳ hạn 69 Biểu đồ 14: Dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 70 2.2.2.3 Nợ quá hạn, nợ xấu 71 Bảng 10: Tổng nợ quá hạn hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Sơn Tây 72 Biểu đồ 15: Nợ quá... động được, chưa khai khác được hết vốn - Doanh số cho vay hộ sản xuất Tỷ trọng cho vay HSX Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm Ngoài ra, Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm - Tỷ lệ nợ quá hạn,... thương mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ 1.2.3.2 Phân loại cho vay hộ sản xuất Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với mỗi tiêu thức có thể phân loại ra nhiều loại cho vay * Căn cứ vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức này cho vay phân làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn tối đa là một năm, dùng để bù đắp sự thiếu hụt... cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp là loại cho vay được thực hiện thông qua người thứ ba như cho vay qua tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thông qua tổ chức tín dụng khác dưới hình thức đồng tài trợ * Căn cứ vào bảo đảm tiền vay: Cho vay đươc chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: là loại tín dụng mà khi cho vay ngân hàng đòi... LUẬN TỐT NGHIỆP HOÀI GVHD: NGUYỄN THU CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNN & PTNT SƠN TÂY GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 34 2.1 Giới thiệu về NHNN & PTNT Sơn Tây và Hộ sản xuất trên địa bàn Thị xã Sơn Tây 34 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNN & PTNT Sơn Tây 36 a, Sơ đồ bộ máy tổ chức .36 2.1.3 Môi