Chuyên đề nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quân đội việt trì

MỞ ĐẦU Trong hoạt động Ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Nói cách khác, hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng định đến tồn phát triển Ngân hàng Để tồn phát triển vững kinh tế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì nói riêng cần phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, có hoạt động tín dụng Trước tình hình kinh tế nước thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơi em thực tập, em nhận thấy việc nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng, phân tích đánh giá kết đạt được, hạn chế, tìm giải pháp hữu hiệu nhằm góp phần nhỏ vào nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần thiết Chính em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - Việt Trì” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt ngiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề chia thành- chương: Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Việt Trì Chương 3: Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Việt Trì CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, người cho vay chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế phủ Không cung cấp vốn nhận tiền gửi, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ đa dạng khác bảo lãnh, tư vấn, chiết khấu, toán… Có nhiều cách định nghĩa khác ngân hàng phụ thuộc vào luật pháp nước Theo luật pháp nước Mỹ: “bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Còn theo luật tổ chức tín dụng nước CHXHCN Việt nam “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, người ta thường định nghĩa ngân hàng theo chức năng, nhiệm vụ tuỳ theo luật pháp quốc gia có cách hiểu khác nhau, nhiên hiểu cách chung ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Có nhiều loại ngân hàng như: ngân hàng thương mại Quốc doanh, ngân hàng thương mại liên doanh, Ngân hàng 100% vốn đầu tư nước ngoài, ngân hàng sách…Trong phạm viết đề cập đến loại hình ngân hàng thương mại cổ phần thành lập hình thức công ty cổ phần sở tự nguyện góp vốn cổ đông hoạt động theo quy định pháp luật 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại  Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, có tài sản chủ yếu tài sản tài Nguyên nhân ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nên phần lớn tài sản ngân hàng tài sản tài chính, gồm hợp đồng cho vay, hợp đồng thuê mua, chứng khoán, khoản tiền gửi…Một phần nhỏ khối tài sản ngân hàng tài sản cố định nhà cửa, trang thiết bị…  Đối với nguồn vốn ngân hàng: chủ yếu tiền gửi, khoản tiền gửi có tính khoản cao đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác, thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng  Đối với tài sản ngân hàng thương mại thường có tính nhạy cảm cao, có độ rủi ro lớn chủ yếu tài sản tài hoạt động diễn thị trường tiền tệ nên thay đổi thị trường nước giới có tác động tới mức độ an toàn sinh lợi tài sản ngân hàng  Sản phẩm ngân hàng cung cấp có tính dịch vụ, hay biến đổi, không quyền nên dễ bị bắt chước  Đối với nhân ngân hàng thương mại có tính chuyên nghiệp hoá cao, chuyên môn hoá sâu Đội ngũ nhân có trình độ chuyên môn cao, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có đạo đức nghề nghiệp nhiệt tình công việc…  Đối với địa bàn hoạt động: ngân hàng thương mại có hệ thống chi nhánh phòng giao dịch trải rộng  Các ngân hàng thương mại kinh doanh có điều kiện, chịu kiểm soát chặt chẽ pháp luật, ngân hàng nhà nước 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu: Có thể nói NHTM DN đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ cho công chúng DN NHTM thực hoạt động sau: Thứ nhất: Huy động vốn NHTM trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ cung cấp vốn cho kinh tế Muốn thực điều này, Ngân hàng phải thực huy động vốn, hoạt động bản, quan trọng Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng huy động thông qua kênh dẫn khác huy động vốn chủ sở hữu, huy động nợ huy động vốn khác, cụ thể: Vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Như nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ xung trình hoạt động, quỹ, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nợ: Để bổ xung vốn cho trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng sử dụng nợ từ nguồn huy động tiền gửi (tiền gửi khách hàng, tiền gửi ngân hàng khác), vay từ ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Trong tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: tiền gửi toán, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi từ ngân hàng khác… Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động khác bị hạn chế NHTM vay NHNN( vay ngân hàng trung ương), vay tổ chức tín dụng khác, hay vay thị trường vốn (bằng cách phát hành giấy nợ tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu) Vốn khác: loại bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác NHTM thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ…Các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C…) Một nguồn khác ngân hàng chiếm dụng làm nguồn vốn tạm thời như: thuế chưa nộp, lương chưa trả… Thứ hai: Hoạt động sử dụng vốn trình tạo nên tài sản Ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn bao gồm: Hoạt động tín dụng: Đây hoạt động truyền thống chủ yếu NHTM, hoạt động quan trọng tạo nguồn thu nhập cho NH Hoạt động tín dụng Ngân hàng bao gồm: chiết khấu thương phiếu, cho vay, cho thuê tài sản bảo lãnh cho vay chiếm tới 60 - 70 % hoạt động tín dụng Hoạt động đầu tư: với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài chính, Ngân hàng tìm cách đa dạng hóa loại hình hoạt động không đơn tín dụng, Ngân hàng tiến hành hoạt động đầu tư tạo thêm thu nhập hình thức: mua bán kinh doanh chứng khoán góp vốn đầu tư vào DN khác; đầu tư vào trang thiết bị phục vụ trình kinh doanh Ngân hàng cho thuê Dự trữ tiền mặt: Do NHTM phải thực trách nhiệm toán chi trả kịp thời yêu cầu khách hàng nên Ngân hàng phải giữ lượng tiền két, tiền gửi Ngân hàng TCTD khác Đảm bảo khả toán yêu cầu hàng đầu NHTM, giúp NHTM hạn chế rủi ro toán Thứ ba: Các hoạt động khác: Xuất phát từ chức nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ cho khách hàng như: dịch vụ toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ…một phần đa dạng hoạt động Ngân hàng, phần cung ứng thêm tiện ích cho khách hàng thu hút khách hàng Hiện Ngân hàng chủ trọng việc phát triển, mở rộng loại hình dịch vụ đại đáp ứng nhu cầu ngày cao nhằm tăng thêm tính cạnh tranh hoạt động Ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh Creditum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, nói cách khác là lòng tin Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở có hoàn trả gốc lãi Có nhiều quan niệm khác tín dụng, tất thể hai nội dung chủ yếu: Một là: Người sở hữu số tiền hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng khoảng thời gian định Hai là: Người sử dụng cam kết hoàn trả sổ tiền hàng hóa cho người sở hữu với giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn gọi tiền lãi Theo quan điểm Marx: “tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu lượng giá trị lớn hơn” Tín dụng ngân hàng hoạt động tài trợ vốn ngân hàng thương mại Nói đến tín dụng người ta đề cập tới quan hệ bao gồm cho vay vay, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng (hoặc trung gian khác), ví dụ tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam điều 49 ghi: “Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nước” 1.2.1.2 Đặc trưng tín dụng Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi gốc Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng tiền vay cung cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về mặt pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước…thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến thời hạn toán 1.2.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu (lợi nhuận) lớn cho Ngân hàng Đối với khách hàng, thông qua tín dụng Ngân hàng, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn, nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp trì mở rộng trình sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Tín dụng Ngân hàng phận tham gia tích cực vào trình chu chuyển vốn doanh nghiệp đồng thời công cụ kích thích trình sản xuất, quản lý kinh tế, kiểm tra, đôn đốc hoạt động doanh nghiệp Tín dụng làm giảm bớt chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ tuần hoàn chu chuyển vốn Tín dụng tạo điều kiện tăng cường phân phối lại vốn toàn kinh tế Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, phát triển thị trường giới 1.2.1.4 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Căn theo thời hạn tín dụng gồm: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn Căn đối tượng khách hàng gồm: Tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế - xã hội Căn vào hình thức cấp tín dụng gồm: Cho vay thấu chi Cho vay trực tiếp nhiều lần Cho vay theo hạn mức Cho vay luân chuyển Cho vay trả góp Cho vay gián tiếp Cho thuê tài Bảo lãnh Theo tài sản đảm bảo gồm: Tín dụng tài sản đảm bảo Tín dụng có tài sản đảm bảo Theo quan hệ sở hữu gồm: Tín dụng nhà nước Tín dụng tập thể Tín dụng tư nhân Theo mục đích gồm: Tín dụng bất động sản Tín dụng công nghiệp Tín dụng thương nghiệp, dịch vụ Tín dụng nông nghiệp Tín dụng cho thuê Theo đối tượng quan hệ tín dụng gồm: Tín dụng thương mại Tín dụng Ngân hàng Tín dụng nhà nước Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng gồm: Tín dụng có bảo đảm Tín chấp 1.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng thuật ngữ phản ánh hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại tốt hay không, cấu thành hai yếu tố: Mức độ an toàn khả sinh lời Ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại Mức độ an toàn tín dụng: Trước định cho vay khoản đó, Ngân hàng thường xem xét cách thận trọng liệu khoản vay có hoàn trả đầy đủ hạn hay không? Mức độ an toàn khoản vay (hay mức độ rủi ro tín dụng) bao nhiêu? Khi khoản vay bị rủi ro chứa đựng nhiều nguy rủi ro người ta nói khoản vay có chất lượng Vì vậy, rủi ro nhà quản lý Ngân hàng nhà kinh tế học quan tâm nghiên cứu Khả sinh lời Ngân hàng phần lớn hoạt động tín dụng mang lại thể góc độ sau: Chất lượng tín dụng tốt góp phần tăng dư nợ tín dụng, từ tăng lãi thu từ hoạt động tín dụng Do hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thương mại nên chất lượng hoạt động tín dụng quan trọng, đóng vai trò định khả sinh lời Ngân hàng Chất lượng hoạt động tín dụng tốt góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn, giảm rủi ro tín dụng giúp Ngân hàng tránh tổn thất hoạt động tín dụng mang lại Những tổn thất lớn, chất lượng tín dụng không đảm bảo, Ngân hàng có khả vốn dẫn đến thua lỗ, phá sản Chất lượng tín dụng tốt góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng, mở rộng khả huy động vốn, tăng khả toán, mở rộng dư nợ tín dụng, tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng, tăng thu nhập từ dịch vụ kèm dịch vụ chuyển tiền, toán quốc tế, ngoại hối Chất lượng tín dụng điều kiện tiên tồn phát triển Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, song thân chứa đựng rủi ro tiềm ẩn đe doạ an toàn hoạt động tín dụng Vì việc tăng cường quản lý chất lượng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT TRÌ Năm 2006 với kiện Việt nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO) đánh dấu bước tiến quan trọng mở trước mắt đầy hội thách thức, sức cạnh tranh lớn Đối với Ngân hàng thương mại nói chung tín dụng hoạt động mang lại thu nhập lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng phát triển đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Nói cách khác hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng Do để tồn phát triển vững bước đường hội nhập kinh tế toàn cầu, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì Ngân hàng thương mại khác cần phải tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sức cạnh tranh Dưới số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì: 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Có sách tín dụng đắn giúp Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lợi cho hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, nhờ phát huy lực thân Ngân hàng, đồng thời tận dụng thuận lợi hạn chế môi trường kinh doanh Bất Ngân hàng muốn hoạt động tín dụng có chất lượng phải có sách tín dụng thích hợp cho Ngân hàng Hiện sách tín dụng Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì là: Phục vụ khách hàng nhanh nhất, thuận tiện nhất, phong cách tận tình, chu đáo, văn minh lịch mang phong cách chuyên nghiệp Ngân hàng Quân đội Lựa chọn khách hàng từ ban đầu, phát triển khách hàng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn tài sản, chất lượng tín dụng số Tập chung vào đối tượng khách hàng lớn tổng công ty giấy Việt nam, công ty Supe phốt phát hoá chất Lâm Thao, công ty rượu Đồng xuân doanh nghiệp vừa nhỏ khác Xây dựng sách khách hàng hợp lý: nguyên nhân môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng hợp lý, linh động chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm có hoạt động kinh doanh hiệu quả, trước hết doanh nghiệp địa bàn tỉnh Phú Thọ, sau mở rộng thị trường tỉnh lân cận; đồng thời Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng với loại khách hàng khác Loại khách hàng quan trọng quen thuộc phải hưởng sách ưu đãi Ngân hàng 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nay, chất lượng tín dụng nội dung đặc biệt quan tâm không nhà quản lý, điều hành Ngân hàng, mà mối quan tâm nhiều cấp nhiều nghành trung ương địa phương Song chưa có quy định cụ thể hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Đây yêu cầu cần thiết làm sở cho đánh giá chất lượng tín dụng chất lượng đồng vốn mà Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay Như để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại trước hết cần phải có quy định cụ thể tiêu, coi thước đo chung, mang tính chuẩn mực hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Thước đo sử dụng thống tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại tự đánh giá chất lượng kinh doanh tín dụng Vấn đề theo NHNN Việt nam cần ban hành văn quy định tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, có có sở lý luận thực tiễn đưa hệ thống tiêu 3.2.3 Công tác huy động vốn Có thể nói Việt nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) mở kỷ nguyên cho phát triển đất nước, kinh tế chuyển sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô nhà nước tạo môi trường kinh doanh tốt giúp tổ chức tín dụng huy động nguồn vốn đáng kể từ nước nước phục vụ cho kinh tế Trong huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu Ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ như: huy động tiền gửi, ký quỹ, nghiệp vụ trung gian toán khác Vì để công tác huy động vốn có hiệu Chi nhánh cần thực biện pháp sau: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - Việt Trì cần thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi lớn, có sách lãi suất phù hợp với cung - cầu số lạm phát, đảm bảo lãi suất dương hợp lý tạo cạnh tranh công với Ngân hàng, vừa có lợi cho người gửi tiền vừa có thu nhập cho Ngân hàng Cần đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo thương hiệu hình ảnh Ngân hàng quân đội thông qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí, in tờ rơi, lịch, bưu thiếp, hay tiến hành tài trợ cho chương trình, lễ hội tỉnh Trong tuyên truyền quảng cáo cần làm bật ưu điểm Ngân hàng dịch vụ, sản phẩm, thái độ phục vụ cán Ngân hàng Để thông tin đại chúng đạt hiệu cao nhất, Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì cần tìm kênh truyền thông hiệu Trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên Ngân hàng người thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà lại đem lại hiệu cao Mở rộng tăng cường huy động hình thức tiền gửi có kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn Đối với Ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn ổn định kinh doanh Để huy động nguồn vốn này, Ngân hàng phải giải đồng thời hai yếu tố: lãi suất dịch vụ toán Cần phải đặt nhiều loại kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn từ tháng, tháng, tháng, 12 tháng đến 24 tháng Về nguyên tắc tiền gửi dài lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn khả giá đồng tiền lạm phát khả khoản họ có nhu cầu sử dụng tiền Do để huy động vốn dài hạn cần phải có hình thức như: loại kỳ phiếu, trái phiếu chuyển nhượng dễ dàng thị trường chứng khoán, sách bảo đảm giá trị đồng tiền, tặng quà khuyến 3.2.4 Áp dụng chế linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận Ngân hàng nhà nước mở hội lớn cho Ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì vậy, Chi nhánh nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo nên linh hoạt hoạt động tín dụng tạo khác biệt Ngân hàng thương mại khác Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng, Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì cần có linh hoạt việc yêu cầu khách hàng đưa tài sản chấp vay Trong thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn thấp, lần đầu vay vốn Ngân hàng phải có tài sản bảo đảm, giá trị khoản vay không 70% giá trị tài sản bảo đảm Do Ngân hàng nên nới lỏng quy định cho vay sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng, việc làm vừa giải khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, vừa đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng Ngoài khách hang có uy tín, có quan hệ tốt với Ngân hàng Chi nhánh áp dụng biện pháp bảo đảm khác nhau, cho vay không cần chấp tài sản, tài sản bảo đảm cần đủ chấp phần vay Đối với loại tài sản đảm bảo lại có ưu tiên khác lãi suất giá trị bảo đảm 3.2.5 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng chất lượng thẩm định Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay bước quan trọng nhất, tức khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn Ngân hàng xem xét để định cho vay hay không Đây bước có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng, sở định lượng rủi ro trình cho vay Do từ ban đầu cán Ngân hàng phải thực tốt nội dung quy trình tín dụng, phải có biện pháp sàng lọc khách hàng từ bước Bên cạnh đó, hầu hết khách hàng đến vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có lực tài chưa cao, việc lập phương án vay nhiều thiếu xót chưa đáp ứng điều kiện Ngân hàng, công tác thẩm định kiểm tra cần phải ý nhiều Có lựa chọn khách hàng tốt loại bỏ khách hàng không đủ điều kiện vay vốn Từ giảm rủi ro tiềm ẩn Ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh bước quan trọng quy trình tín dụng, không ảnh hưởng tới uy tín, hình ảnh Ngân hàng mà tác động trực tiếp vào chi phí Ngân hàng, góp phần hạn chế nợ hạn, qua định chất lượng hoạt động tín dụng Các Ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng trước tài trợ cho dự án nhiệm vụ công tác thẩm định Nhất môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng, đòi hỏi quy trình thẩm định phải thực nhanh gọn để tiết kiệm chi phí, toàn quy trình phải thực theo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng theo chiến lược Ngân hàng đề Để làm tốt công tác thẩm định đòi hỏi cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp có trình độ chuyên môn vững vàng; cần ý đảm bảo ba yếu tố là: chất lượng, thời gian chi phí thẩm định 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán Nhân tố người đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Vì đào tạo đội ngũ cán tín dụng hoạt động Ngân hàng ưu tiên hàng đầu Đối với Chi nhánh Ngân hàng Quân đội Việt Trì điều cấp thiết nữa, lẽ Chi nhánh thành lập thiếu nhiều cán quản lý cán tín dụng có trình độ chuyên môn cao Do Chi nhánh cần đánh giá xác trình độ lực cán vị trí công tác để có giải pháp nâng cao lực nghiệp vụ Trong thời đại ngày cán tín dụng giỏi nghiệp vụ mà cần phải có kiến thức rộng nhiều lĩnh vực khác nhà đất, chứng khoán, tin học, ngoại ngữ Về điểm cán tín dụng trẻ Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì nhiều hạn chế Do Chi nhánh cần có sách khuyến khích nhân tài nhiều chế độ đãi ngộ khác Mặt khác Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành lớp học tự đào tạo cán nhiều kinh nghiệm giảng dạy cho đối tượng học viên cán trẻ, cán trình thử việc Chi nhánh Ngoài ra, Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì nên có kế hoạch tổ chức luân chuyển cán phòng giao dịch để lựa chọn cán nắm vững toàn nghiệp vụ nơi giao dịch tránh cho cán nhân viên nhàm chán công việc Đây phương pháp luân chuyển khoa học tiên tiến mà Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì cần học hỏi để nâng cao công tác đào tạo cán Bên cạnh yếu tố người vấn đề thông tin quan trọng hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế đại thông tin đóng vai trò định tới thành công hay thất bại doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng Trong hoạt động Ngân hàng thương mại, nguồn thông tin có từ ba nguồn chủ yếu: vấn trực tiếp, thông qua trung gian, thông qua báo cáo người vay Ngân hàng sử dụng thông tin nhằm đánh giá khả tài khách hàng, khả sinh lợi dự án rủi ro xảy Hiện hoạt động thu thập thông tin Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì nhiều hạn chế Hầu hết thông tin thu thập từ hoạt động thẩm định sở cán tín dụng, thẩm định, thông tin nằm phạm vi hẹp mang tính chủ quan, chưa chủ động tìm kiếm thông tin liên quan khác Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trước hết Ngân hàng phải xây dựng cho hệ thống thông tin khách hàng, khách hàng quen thuộc có quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng mà gồm khách hàng tiềm Khi có nguồn thông tin xác chuẩn phải xử lý thông tin có Nếu việc xử lý thông tin tốt giúp cho người sử dụng khai thác thông tin cách nhanh chóng hiệu Để xử lý thông tin tốt, Chi nhánh cần phát triển chương trình tính toán chuẩn dựa phần mềm tin học thông dụng Excel (một hệ thống chấm điểm tín dụng chuẩn), cần tính toán tình hình tài khách hàng cán tín dụng cần nhập số liệu vào tiêu tài tính toán Quá trình làm giảm rủi ro tín dụng gặp phải rút ngắn thời gian thẩm định Ngân hàng 3.2.7 Các giải pháp khác Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hoá Ngân hàng: Đây công việc tất yếu Ngân hàng nhằm tạo cho chỗ đứng kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt Các Ngân hàng thương mại Việt nam tiến hành đại hoá Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì Trước tiên Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì cần trang bị cho hệ thống máy vi tính, máy móc thống với hệ thống để triển khai phần mềm T24 toàn hệ thống Ngân hàng Quân đội Hiện đại hoá Ngân hàng vừa đại hoá trang thiết bị, sở vật chất Ngân hàng, vừa phải đại hoá công tác quản lý, tác phong làm việc cán nhân viên, cán thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Và việc đại hoá phải thực toàn Ngân hàng hoạt động tín dụng Việc đại hoá Ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng diễn chôi chảy, nhanh chóng, đồng nghĩa với chất lượng tín dụng nâng lên Phát triển mô hình tín dụng thông qua hiệp hội: Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ thường hạn chế quy mô vốn nhân lực nên gặp nhiều khó khăn Để kinh doanh hiệu hơn, nhà nước khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ lập hiệp hội, tổ chức, quỹ bảo lãnh để bảo đảm quyền lợi thành viên nâng cao sức cạnh tranh toàn thành viên Do Ngân hàng cần tiếp cận ký cam kết tài trợ cho thành viên với điều kiện định ràng buộc quyền lợi trách nhiệm tổ chức hiệp hội với khoản tín dụng thành viên hiệp hội Nếu làm điều Ngân hàng không mở rộng số lượng khách hàng mà nâng cao chất lượng tín dụng bảo lãnh toàn phần hiệp hội Không có vậy, Chi nhánh có hội tiếp cận nguồn thông tin cập nhật xác từ phía hiệp hội cung cấp tình hình hoạt động, thay đổi lãnh đạo, thay đổi thị trường, thay đổi lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp thành viên Ngân hàng thu nợ hay giải ngân thông qua hiệp hội, quỹ bảo lãnh để tránh rủi ro xảy sử dụng sai mục đích vay vốn, chậm trả lãi Không có vậy, việc liên kết với hiệp hội giúp cho Ngân hàng có khoản tiền gửi lớn ổn định, đồng thời nâng cao nguồn thu từ dịch vụ trung gian toán mở L/C, nhờ thu Ngân hàng mua lại ngoại tệ từ doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì cần xây dựng sách đãi ngộ đối tác mang khách hàng đến cho Hiên tại, Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì có đối tác làm ăn thường xuyên giới thiệu khách hàng đến vay vốn mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Nhưng Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì chưa có sách đãi ngộ hợp lý cho đối tượng Trong tương lai kênh khai thác khách hàng tiềm mà Chi nhánh nên trì Vì Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì nên nghiên cứu xây dựng sách đãi ngộ hợp lý cho vừa khuyến khích hoạt động giới thiệu khách hàng vay vốn đối tác, đồng thời kẽ hở cho hành vi gian lận 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ, ban ngành địa phương 3.3.1.1 Đưa quỹ bảo lãnh tín dụng vào hoạt động cách hiệu Chính phủ định việc thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm thực mục tiêu giải pháp giúp phát triển khối doanh nghiệp từ đầu năm 2001, song tận việc tiến hành lập đưa quỹ tín dụng vào hoạt động tiến triển chậm, phần lớn địa phương chưa có chuyển động Đây cầu nối để đưa doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với vốn Ngân hàng, phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc thành lập đưa quỹ vào hoạt động thời gian tới dựa sở kinh tế địa phương 3.3.1.2 Giám sát chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Bộ tài quan quản lý địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, giám sát, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho Ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nếu có doanh nghiệp vi phạm quy định nhà nước công tác hạch toán kế toán phải bị xử phạt cách nghiêm túc thích đáng 3.3.1.3 Đối với quan ban ngành tỉnh Tỉnh Phú Thọ cần phải có chiến lược phát triển kinh tế đắn, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh toàn kinh tế nói chung khối Ngân hàng nói riêng Cần có sách ưu đãi dự án, lĩnh vực đầu tư tốt hay tổ chức tín dụng làm ăn hiệu Tỉnh cần có chế sách chặt chẽ đầy đủ mang tính pháp lý cao, vừa tạo điều kiện cho phát triển kinh tế địa phương, vừa thúc đẩy hoạt động Ngân hàng phát triển từ làm cho kinh tế phát triển toàn diện 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước, hội sở 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động: Trong điều kiện thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì nói riêng Ngân hàng nhà nước có trung tâm tín dụng CIC, nhiên hoạt động trung tâm chưa thực hiệu Vì Ngân hàng thương mại dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin thiết lập, thông tin thường hiệu không khái quát Do để giúp Ngân hàng thương mại giải khó khăn này, để phát triển hệ thống Ngân hàng Việt nam tiến trình hội nhập WTO, Ngân hàng nhà nước nên hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Các thông tin cập nhật không tình hình dư nợ doanh nghiệp mà tình hình tài nước giới Tăng cường công tác kiểm tra nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống Ngân hàng: nguyên nhân Ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức, để bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Ngân hàng thương mại Điều đảm bảo an toàn cho cho hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng quy định Ngân hàng nhà nước dẫn đến khả toán ảnh hưởng nghiêm trọng tới Ngân hàng thương mại khác Công tác kiểm tra kiểm soát cần thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng thương mại 3.3.2.2 Kiến nghị hội sở Công tác tổ chức: Đề nghị tổng giám đốc cho tuyển bổ xung số vị trí cán quản lý cán nghiệp vụ có trình độ chuyên môn tốt, kế toán trưởng, trưởng phòng giao dịch, thủ quỹ, nhân viên thẩm định, Cơ chế sách: Đề nghị ban tổng giám đốc nâng mức phán để tạo cạnh tranh địa bàn, quỹ hỗ trợ tín dụng có sách hỗ trợ cho Chi nhánh đời để đảm bảo tăng trưởng tín dụng Cán quản lý tín dụng chuyên trách hội sở nên hàng tháng thực địa Chi nhánh để nắm bắt địa bàn, phối hợp với Chi nhánh đưa sách tín dụng, Chi nhánh xây dựng phát triển chiến lược kinh doanh theo định hướng Ngân hàng Quân đội Đề nghị ban tổng giám đốc, giám đốc tài cho chế cụ thể để thu hút vốn không kỳ hạn rẻ hiệu kinh doanh Kết luận Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới tạo sức ép cạnh tranh lớn chủ thể kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng, có Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì Do để tồn phát triển điều kiện nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì Ngân hàng thương mại khác cần nỗ lực không ngừng để nâng cao vị cách tự đổi mới, tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trong mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng không Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì mà với tất Ngân hàng thương mại khác Tại hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro đưa Ngân hàng đến bờ vực phá sản Chính việc nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng mình, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết, góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng, nâng cao vị khả cạnh tranh Ngân hàng thời kỳ hội nhập Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì khảo sát thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, kết hợp với lý luận học, thị, nghị đảng giúp làm rõ phần nội dung đề tài nghiên cứu Từ mục đích đề tài làm rõ giải vấn đề sau đây: Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng vai trò tín dụng phát triển kinh tế xã hội, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích cách hệ thống khoa học thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì thời gian kể từ thành lập đến nay, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Tuy nhiên, điều kiện phạm vi nghiên cứu khả có hạn, nên chuyên đề khó khoa tránh khỏi hạn chế, thiếu xót Tôi mong nhận từ chuyên gia, nhà học, nhà quản lý, thầy cô giáo bạn đồng nghiệp ý kiến đóng góp để chuyên đề hoàn chỉnh, thiết thực việc áp dụng vào thực tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại 2007, PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Đại học kinh tế Quốc dân Giáo trình Kế toán Ngân hàng 2006, Học Viện Ngân hàng Giáo trình Tài Doanh nghiệp 2007, PGS.TS Lưu Thị Hương - Đại học KTQD Giáo trình Quản trị Tài Doanh nghiệp 2006, PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào - Đại học Kinh tế Quốc dân Bài tập Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 2005- Học viện Ngân hàng Quản trị Ngân hàng thương mại 2005, PGS.TS Nguyễn Thi Mùi- Học viện TC Ngân hàng thương mại , PGS.TS Lê Văn Tề Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter S Rose Nghiệp vụ Ngân hàng đại, David Cox 10 Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Ngân hàng, Thời báo Kinh tế Việt nam 11 Báo cáo thường niên Chi nhánh NHTMCP Quân đội Việt Trì 2006-2007 12 Báo cáo tổng kết hoạt động 2006 – 2007 NHNN tỉnh Phú Thọ 13 Các trang Web : www.sbv.gov.vn www.mb.com.vn www.cic.org.vn www.vneconomy.com.vn [...]... dụng nói riêng và của Ngân hàng thương mại nói chung CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUẤN ĐỘI VIỆT TRÌ 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT TRÌ 2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển 2.1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội có tên tiếng anh là Militarybank (viết tắt là MB) có trụ sở chính tại số 3 - Liễu Giai,... nhuận tăng Từ đây ta có thể khẳng định một điều là Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì luôn làm ăn có lãi, tỷ lệ lợi nhuận tăng cao 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT TRÌ 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Ta thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội - Việt Trì ngày càng phát triển về quy mô và được thể hiện... khách hàng thông qua việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng tiện ích và ưu việt, cung cấp các sản phẩm đa dạng, luôn cải tiến phù hợp theo xu thế thị trường và yêu cầu ngày càng cao của Ngân hàng 2.1.1.2 Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Việt Trì Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì được thành lập ngày 22/6/2006, địa chỉ tại số 2175 Đại lộ Hùng Vương, phường Gia Cẩm, thành phố Việt Trì, ... rộng tín dụng cũng như tăng uy tín của Ngân hàng, cũng như sự ủng hộ của khách hàng, qua đó cũng phần nào phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thứ năm: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng là lợi nhuận hàng năm từ hoạt động cho vay của Ngân hàng (thường được tính tại thời điểm cuối năm) Chỉ tiêu này cao hay thấp phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng tốt... gần 600 Ngân hàng trên thế giới để hợp tác cung cấp các dịch vụ toàn cầu Và tới cuối năm 2007 mạng lưới Chi nhánh của Ngân hàng Quân đội là 65 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội có một đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ, rồi dào và có chuyên môn cao Trong vòng hai năm từ 2005 đến 2007, gần 600 cán bộ, nhân viên được Ngân hàng Quân đội tuyển dụng vào làm việc tại Ngân hàng Và hiện nay Ngân hàng Quân đội có... cấu tín dụng Chất lượng tín dụng còn được phản ánh qua chỉ tiêu cơ cấu tín dụng, nếu một ngân hàng có cơ cấu tín dụng hợp lý, thì rủi ro sẽ thấp đồng thời chất lượng tín dụng được đảm bảo Ngược lại, cơ cấu tín dụng mà không hợp lý thì rủi ro cao và ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Tóm lại, để có thể đánh giá chất lượng tín dụng một cách một cách toàn diện nhất cần phải đánh giá đồng bộ các chỉ tiêu Tại. .. Điều đó cũng có ý nghĩa chất lượng hoạt động tín dụng tuỳ thuộc vào chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại có đúng đắn hay không Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng hoạt động tín dụng tốt điều phải có chính sách phù hợp Ngược lại nếu chính sách tín dụng không tốt sẽ khiến ngân hàng không thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, làm giảm thu nhập của ngân hàng Quy trình tín dụng: Bao gồm những bước... động tín dụng của một số Ngân hàng trên địa bàn tỉnh, ta thấy tính đến 31/12/2006 thì Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội vẫn chi m thị phần nhỏ trong tổng mức huy động vốn của các Ngân hàng, thị phần cho vay cũng nhỏ nhất so với các Ngân hàng còn lại Chi nhánh có mức huy động vốn và khoản dư nợ tín dụng chưa cao, thấp nhất trong các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đây là một điều tất yếu bởi lẽ Chi nhánh. .. của Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Việt Trì đạt rất cao Tỷ lệ tăng tới 400% so với năm 2006, tốc độ tăng tuyệt đối năm 2007 đạt 300,066 tỷ đồng Năm 2006 chưa phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn do Chi nhánh mới đi vào hoạt động và Chi nhánh đã xác định phương châm “An toàn, chất lượng và hiệu quả” ngay từ khi ban đầu thực hiện công tác mở rộng tín dụng Công tác tín dụng của Chi nhánh NHTMCP Quân đội tại Việt Trì. .. tổng dư nợ bình quân 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Trên địa bàn tỉnh Phú Thọ hiện nay ngoài NHTMCP Quân đội có sự hoạt động của các Chi nhánh thuộc các tổ chức tín dụng khác nhau: Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng PT Nhà đồng bằng Sông Cửu Long, Ngân hàng Chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương với mạng lưới