Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HỒNG ĐIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Xuân Dũng THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Thái Nguyên” tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Đây cơng trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng 10 năm 2013 Tác giả luận văn Lê Hồng Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn này, nhận quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cô, bạn bè Trước tiên xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Xuân Dũng, người Thầy định hướng cho chủ đề nghiên cứu; nghiêm túc mặt khoa học tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu; Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế; cán chuyên viên Phòng QLĐT Sau Đại học - Trường ĐH Kinh tế QTKD Thái Nguyên hướng dẫn giúp đỡ tơi điều kiện q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chức cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thái Ngun; Phịng chun mơn Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên; Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Thái Nguyên cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác giúp đỡ trình thực luận văn Để có kiến thức ngày hôm nay, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Trân trọng cảm ơn quan tâm bạn bè, đồng nghiệp gia đình Thái Nguyên, tháng 10 năm 2013 Tác giả luận văn Lê Hồng Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dự kiến đóng góp đề tài Kết cấu đề tài CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng 15 1.2.2 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .16 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại trình hội nhập 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 22 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại số nước 25 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan .25 1.4.2 Kinh nghiệm mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Mỹ 26 1.4.3 Kinh nghiệm xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại Hàn Quốc 27 1.4.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank 28 1.4.5 Bài học rút công tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 30 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .34 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế 34 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 35 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 36 2.3.4 Nhóm tiêu phản ánh lực quản lý hoạt động tín dụng .38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 .40 3.1 Tổng quan VIB Thái Nguyên 40 3.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển VIB 40 3.1.2 Lĩnh vực kinh doanh VIB 42 3.1.3 Sơ lược VIB Thái Nguyên 43 3.1.4 Mô hình tổ chức VIB Thái Nguyên 45 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng VIB Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012 47 3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng VIB Thái Nguyên đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế .47 3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 52 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh an tồn hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên 55 3.2.4 Điều tra khảo sát khách hàng vay vốn VIB Thái Nguyên 58 3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng VIB Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012 64 3.3.1 Kết đạt .64 3.3.2 Hạn chế hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên 66 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN ĐẾN NĂM 2015 70 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Thái Nguyên 70 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 70 4.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Thái Nguyên tới năm 2015 72 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB Thái Nguyên 73 4.2.1 Mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên 73 4.2.2 Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng 80 4.2.3 Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng 90 4.2.4 Nâng cao tiềm lực tài uy tín nước giới 93 4.3 Một số kiến nghị .96 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam .97 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 98 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC .104 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CAR : Hệ số an toàn vốn CN : Cá nhân CN : Chi nhánh CP : Cổ phần DN : Doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp LC : Tín dụng chứng từ NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách Nhà nước PGD : Phòng giao dịch TNHH : Trách nhiệm hữu hạn VIB VIB Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu :Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Cơ cấu tín dụng theo thời gian VIB Thái Nguyên 47 Bảng 3.2: Quy mơ tín dụng tỷ lệ tăng trưởng tín dụng VIB Thái Nguyên .48 nợ 2010 - 2012 phân theo nhóm khách hàng 49 Bảng 3.4: Cơ cấu tín dụng VIB Thái Nguyên - Phân theo ngành sản xuất kinh doanh 49 Bảng 3.5: Cơ cấu tín dụng VIB Thái Nguyên - Phân theo thành phần kinh tế 51 Bảng 3.6: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng VIB Thái Nguyên 52 Bảng 3.7: Tình hình thu lãi cho vay VIB Thái Nguyên .53 Bảng 3.8: Chỉ tiêu sử dụng vốn VIB Thái Nguyên 53 Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ VIB Thái Nguyên 55 Bảng 3.10: Nợ hạn VIB Thái Nguyên - phân theo thành phần kinh tế 56 Bảng 3.11: Nợ hạn VIB Thái Nguyên - Phân theo thời gian hạn 56 Bảng 3.12: Tỷ lệ vốn VIB Thái Nguyên .57 Bảng 3.13: Thông tin chung khách hàng điều tra 59 Bảng 3.14: Thông tin số lần vay vốn VIB Thái Nguyên 60 Bảng 3.15: Khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng VIB Thái Nguyên 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng ngân hàng 11 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức VIB Thái Nguyên 46 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, bùng nổ khoa học kỹ thuật, nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng cao Đặc biệt nước phát triển nhu cầu rõ nét Nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam hình thành từ nhiều nguồn khác Song khơng thể khơng kể đến vai trị to lớn hệ thống ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có đổi không cấu tổ chức, mà phương thức hoạt động Phù hợp với xu hướng đa dạng hóa hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu vốn vay thành phần kinh tế xã hội Với xu hướng đa dạng hóa mơi trường hội nhập quốc tế, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng đối tượng mạng lưới phục vụ, đồng thời tiên phong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa lợi ích khách hàng Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng hoạt động chủ yếu, khẳng định vai trò hệ thống ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Nó ln nhận quan tâm khơng nhà hoạch định sách, mà mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam nói riêng đứng trước thời thách thức lớn trình hội nhập quốc tế Bên cạnh việc có hệ thống ngân hàng vững từ Trung ương đến sở xây dựng hàng chục năm nay, ngân hàng thương mại bước tiếp cận với cộng nghệ đại, kinh nghiệm quản lý kinh doanh tiên tiến, hệ thống luật pháp chế sách ngày hồn thiện góp phần nâng cao hiệu tín dụng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đứng trước nhiều khó khăn thách thức: chất lượng tín dụng cịn thấp, hệ hiệu kinh doanh thấp, tình trạng nợ xấu chiếm tỷ lệ cao nguy tiềm ẩn khủng hoảng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc tế Thái Nguyên trường hợp ngoại lệ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Trong bối cảnh đó, việc lựa chọn vấn đề “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế có ý nghĩa lý luận thực tiễn cấp bách Tình hình nghiên cứu Tính đến nay, có số đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng, quản trị tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, kể đến số nghiên cứu như: Luận văn thạc ý với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Cơng thương Thái Nguyên” Nguyễn Văn Tuấn (Học viện Ngân hàng năm 2009) đề cập đến số vấn đề lý luận chủ yếu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng cơng thương Thái Nguyên, sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn thạc sỹ với đề tài “Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP.Hồ Chí Minh trình hội nhập” Nguyễn Thị Ánh Thủy (Trường Đại học Kinh tế TP.HCM năm 2009) hệ thống hóa số vấn đề lý luận chủ yếu quản trị rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh TP.HCM trình hội nhập, đồng thời đưa giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đề tài “Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Á Châu” Phan Đình Nguyên (Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên năm 2012) trình bày số lý luận chủ yếu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Nguyên chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa … Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu bàn vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Thái Nguyên Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài cấp thiết bối cảnh nước ta triển khai việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 * Thái độ phục vụ tận tình chu đáo - Chỉ tiêu định lượng * Trình độ học vấn * Năng lực chuyên môn nghiệp vụ * Khả giao tiếp * Khả tiếp thị * Năng lực điều tra thu thập, xử lý tổng hợp thông tin Đồng thời VIB cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược nguồn nhân lực; thực hiệu công tác dự báo nhu cầu nguồn nhân lực; hồn thiện quy trình quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao VIB cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán tín dụng Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề sau: - Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn - Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến - Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, kỹ thẩm định, phân tích rủi ro, định cho vay an toàn - Bên cạnh kiến thức chun mơn, cán tín dụng phải thường xuyên tự trang bị thêm hiểu biết tình hình an ninh xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học… rèn luyện kỹ giao tiếp với khách hàng Hàng năm VIB cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hẫng hụt đội ngũ cán tín dụng Đồng thời qua phân loại cán tín dụng để thực việc tiêu chuẩn hóa cán tín dụng mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ cán tín dụng mạnh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 tồn diện Để có đội ngũ tín dụng vừa có đức, vừa có tài ngân hàng thương mại thường xuyên tiến hành rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng chi nhánh, chuyển sang công việc khác cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn khơng đáp ứng u cầu, có biểu hiện, hành vi mang tính vụ lợi, khơng đắn khách hàng, xếp lại cán cho phù hợp với khả năng, thực lực người Đi đơi với việc đào tạo việc tuyển dụng cần phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn chuyên môn, tiêu chuẩn thể chất Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Trong cơng tác tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần quan tâm chọn lựa chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả giao tiếp tốt Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc Đối với sách đãi ngộ cán tín dụng Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương… có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang lại tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu 4.2.4 Nâng cao tiềm lực tài uy tín nước giới 4.2.4.1 Tăng cường vốn chủ sở hữu VIB cần nâng cao uy tín để tăng vốn chủ sở hữu tăng khả huy động nguồn vốn Uy tín VIB phụ thuộc vào: vốn chủ sở hữu, quy mơ hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 động kinh doanh nước quốc tế mức độ an toàn kinh doanh Các yếu tố có mơi liên hệ mật thiết với nhau: vốn chủ sở hữu lớn  huy động nguồn vốn lớn  mở rộng quy mô hoạt động cho vay đầu tư VIB thực hoạt động kinh doanh với khả quản lý rủi ro tốt đem lại hiệu cho vay đầu tư tăng lợi nhuận, từ gia tăng vốn chủ sở hữu Qua uy tín vị VIB khẳng định thị trường giới Vì VIB cần: - Tăng quy mô vốn chủ sở hữu để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh hàng năm VIB cần tăng vốn chủ sở hữu để đảm bảo khả tự chủ tài phù hợp với quy mơ hoạt động kinh doanh xu hội nhập Quy mơ vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng, định ổn định an toàn hoạt động ngân hàng Hiện quy mô vốn chủ sở hữu VIB thấp so với nước khu vực giới Điều hạn chế đến quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều dẫn đến hệ số an toàn vốn (CAR) VIB thấp so với nước khu vực giới Việc tăng hệ số an tồn vốn (CAR) khơng dễ dàng thực thời gian ngắn ngân hàng tăng quy mơ vốn chủ sở hữu Vì vậy, VIB cần tăng vốn chủ sở hữu nhằm khẳng định tính tự chủ tài Bảo đảm vốn chủ sở hữu phải phù hợp với tổng tài sản Có quy mô tốc độ tăng trưởng để đạt hệ số an toàn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế VIB cần có giải pháp tăng vốn điều lệ vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao lực tài đáp ứng với tiêu chuẩn quốc tế quản lý rủi ro tín dụng Nguồn tài bổ sung vốn chủ sở hữu là: lợi nhuận để lại, phát hành trái phiếu, cổ phiếu Ngoài VIB thực sáp nhập mua lại ngân hàng thương mại nhỏ, hoạt động không hiệu để tăng vốn chủ sở hữu - Tăng cường nâng cao quản lý chất lượng tín dụng quản lý rủi ro kinh doanh nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Hạn chế nợ xấu mức quy định thông lệ quốc tế Xử lý nợ xấu phải đảm bảo tính bền vững, dứt điểm khơng để nợ xấu tồn bảng cân đối kế toán ngân hàng kéo dài Việc xử lý nợ xấu tốt góp phần nâng cao chất lượng tài sản VIB chuyển tồn nợ xấu sang cơng ty chun xử lý nợ xấu, cơng ty mua Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 bán nợ, khoản nợ xấu không xử lý Nhà nước cần có chế để ngân hàng chủ động xử lý 4.2.4.2 Tăng cường huy động nguồn vốn Vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, có hai nguồn chủ yếu đo vốn tự có vốn huy động Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Hầu hết nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Tính chất nguồn vốn yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay ngân hàng Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn có cấu hợp lý với chi phí thấp nhất, đáp ứng phương án, dự án cho vay Vì vậy, giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hóa loại kỳ hạn, có biện pháp phù hợp, cụ thể: - Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hóa dễ dàng để người dân gửi tiền vào ngân hàng mở tài khoản chờ đợi lâu, qua nhiều loại giấy tờ, tạo tâm lý không tốt cho khách hàng - Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn… - Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua VIB VIB nên ý đến nguồn tiền gửi toán nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng - Ngồi việc tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động truyền thống, VIB cần chủ động tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động vốn theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng cách mở rộng nhiều hình thứ huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời gian, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi toán khác nhau, gửi nơi rút nhiều nơi… Bên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích vật chất mà thời gian qua VIB áp dụng Ngân hàng cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng - Hoàn thiện mở rộng dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao nguồn tiền gửi toán Mở rộng hoạt động thu hút vốn thị trường liên ngân hàng thông qua dịch vụ toán liên ngân hàng, tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế cách nâng cao chất lượng phục vụ Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngoại tệ Bên cạnh đó, VIB cần nâng cao khả sinh lời khả toán Mở rộng hoạt động cho vay đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo tăng khả khoản sở tạo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, phù hợp cấu trúc tài sản có tài sản nợ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ quan quản lý Nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại, đặc biệt tìm đối tác, đơn vị tư vấn có kinh nghiệm, uy tín giải pháp cơng nghệ thơng tin vốn điểm cịn nhiều hạn chế ngành ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chun gia, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Ổn định kinh tế vĩ mơ yếu tố định đến thành công ngành ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới ngành tài ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế có bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều khó khăn cho hoạt động tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 - Xây dựng môi trường cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hóa lãi suất phát triển ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi ngân hàng xuất phát từ việc khơng minh bạch hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay - Sự thay đổi sách Nhà nước ngành cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai - Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới NHNN Việt Nam cần phải tiến hành số biện pháp sau: - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài nước, khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,… - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp (Nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hóa phương thức thị trường tiền tệ + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Củng cố thị trường nội tệ liên ngân hàng: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ - Tăng cường công tác tra, giám sát để phát ngân hàng hoạt động hiệu quả, ngăn chặn kịp thời việc sở hữu chéo, lợi ích nhóm gây bất ổn cho hệ thống tài - tiền tệ - Thực tái cấu việc sáp nhập ngân hàng yếu kém, không hiệu quả, nợ xấu cao nhằm tăng cường lực tài chính, tránh tạo biến động ảnh hưởng đến tồn hệ thống - Thực biện pháp liệt đưa vào vận hành cách có hiệu Cơng ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) nhằm tháo gỡ xử lý khoản nợ xấu TCTD, góp phần lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng khơi thơng dịng vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội mà lâu bị tắc nghẽn cục máu đông nợ xấu ngân hàng thương mại - Cần nhanh chóng áp dụng mơ hình Basel II - Cải cách văn pháp luật hoạt động tín dụng 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Hoàn thiện đổi quy trình cấp tín dụng theo chiều hướng đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng, đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội tất loại hình khách hàng sở kết nghiên cứu đạt - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho tồn hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 - VIB cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, tập huấn lĩnh vực chun mơn, cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống, đặc biệt cán - Ban hành sách quy định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán làm cơng tác tín dụng, có chế tài xử lý nghiêm túc cán có hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp mức độ đền bù thiệt hại để xảy rủi ro, vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế Vì phát triển bền vững ngân hàng thương mại đặt quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trưởng, phát triển bền vững giai đoạn kinh tế hội nhập tình trạng ảm đạm Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện mở cửa hội nhập Thông qua nghiên cứu đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích chất lượng tín dụng VIB Thái Nguyên, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, luận văn luận giải cách có hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, từ rút học kinh nghiệm vận dụng việc nâng cao chất lượng tín dụng VIB, chi nhánh Thái Nguyên; Thứ hai, với phương pháp nghiên cứu khác phân tích thống kê, so sánh, điều tra xã hội học thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên; Thứ ba, tác giả đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế nói chung VIB Thái Nguyên nói riêng đến năm 2015: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 (1) Mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng VIB chi nhánh Thái Nguyên (Mở rộng quy mô khách hàng; Đa dạng hồn thiện sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng) (2) Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng (Hồn thiện quy trình tín dụng; hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế; sách tài sản đảm bảo; hệ thống thông tin tín dụng; Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ) (3) Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng (4) Nâng cao tiềm lực tài uy tín nước giới Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, Nhà xt Văn hóa Thơng tin Lê Thị Huyền Diệu (2007), Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Citibank, số 16 Tạp chí Ngân hàng Phan Đức Dũng (2009), Phân tích báo cáo tài định giá doanh nghiệp, Nhà xuất Thống Kê Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật http: //sbv.gov.vn http: //vib.com.vn Nguyễn Đại La (2005), Kinh nghiệm xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng số nước khu vực - Số chuyên đề, Tạp chí Ngân hàng Lehtinen, U & J.R Lehtinen, Service Quality: A Study of Quality Dimemsions, Working Paper, Service Management Institute, Helsinki, Finland., (1982) Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Phan Đình Nguyên (2012), Một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Á Châu, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên 11 Parasuraman, A., Zeithaml, V.A & Berry, L L (1988), SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality, Journal of Retailing, Vol 64 No 12 Peter S Rose, Hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 13 Quality Means Survival by Domingo, Rene T Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 14 Nguyễn Thị Ánh Thủy (2009), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh TP.Hồ Chí Minh q trình hội nhập của, Đại học Kinh tế TP.HCM 15 Nguyễn Đức Trung (2009), Phương pháp ước tính tổn thất tín dụng dựa hệ thống sở liệu đánh giá nội - IRB ứng dụng quản trị rủi ro, Số 25 - Tạp chí Ngân hàng 16 Nguyễn Văn Tuấn (2009), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương Thái Nguyên, Học viện Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất lƣợng tín dụng khách hàng Kính chào quý khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng tốt Chúng tơi tiến hành chương trình nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (VIB Thái Ngun) Xin q khách vui lịng dành cho chúng tơi chút thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong q khách hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra chúng tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối VIB Thái Nguyên xin chân thành cảm ơn quý khách hàng! Câu hỏi 1: Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà vay vốn để phục vụ cho:  Nhu cầu cá nhân gia đình  Phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu quý khách hàng doanh nghiệp xin trả lời câu Nếu quý khách hàng cá nhân xin trả lời câu Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp Ơng/Bà thuộc loại hình sau đây?  Doanh nghiệp Nhà nước  Công ty TNHH  Doanh nghiệp tư nhân  Công ty cổ phần  Doanh nghiệp khác Câu hỏi 3: Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà (hoặc quan Ông/Bà) có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không?  Chỉ vay lần  Thỉnh thoảng  Thường xuyên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 Câu hỏi 4: Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây:  Mua sắm máy móc, thiết bị  Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Phục vụ cho mục đích tiêu dùng  Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin Ơng/Bà cho biết Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) vay vốn VIB Thái Nguyên lần:  Chỉ lần  lần  lần  Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin Ơng/Bà cho biết ngồi việc vay vốn VIB Thái Nguyên, Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác không?  Không, vay VIB Thái Nguyên  Có vay tổ chức khác Câu hỏi 7: Khi vay vốn VIB Thái Nguyên, Ông/Bà (hoặc quan Ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây?  100% khoản vay phải cầm cố/thế chấp  Vừa cầm cố/thế chấp vừa tín chấp  Hồn tồn tín chấp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Câu hỏi 8: Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn VIB Thái Nguyên cách khoanh tròn vào số mà Ông/Bà cho phù hợp Rất khơng đồng ý Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Rất đồng ý 5 Quy trình vay vốn khoa học Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng 5 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 5 Vị trí điểm giao dịch VIB thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tốt 10 Trình độ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp 11 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 12 Lãi suất vay cạnh tranh 13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 14 Ngân hàng có tư vấn tốt hội kinh doanh 15 Tư vấn quản lý tài hiệu 16 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm 17 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Cơ sở vật chất điểm giao dịch VIB Thái Nguyên tiện nghi Câu hỏi 9: Xin Ông/Bà cho biết vài thơng tin cá nhân - Tuổi:………………………Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung cấp Khác VIB Thái Nguyên xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... thạc sỹ ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Thái Nguyên? ?? tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Thái Ngun... luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc tế Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng. .. động chất lượng tín dụng Ngân hàng cơng thương Thái Ngun, sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn thạc sỹ với đề tài ? ?Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Ngân