BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA-THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MÊ LINH

MỤC LỤC Danh mục các chữ viết tắti LỜI MỞ ĐẦU1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH - PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG3 1.1Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank3 1.1.1Lịch sử hình thành ngân hàng Agribank3 1.1.2Quy mô nguồn vốn của ngân hàng Agribank3 1.1.3Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Agribank4 1.2Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong5 1.2.1Lịch sử ra đời của ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong5 1.2.2Các điểm mạnh, yếu của Agribank Mê Linh6 1.2.3Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong7 1.2.4Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong8 1.3Giới thiệu vị trí thực tập10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỒNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH – PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG12 2.1Nguyên tắc bảo đảm tài sản của Ngân hàng Agribank12 2.2Hình thức bảo đảm tín dụng13 2.2.1Thế chấp15 2.2.2Cầm cố tài sản17 2.2.3Bảo lãnh19 2.2.4Cho vay không có bảo đảm20 2.3Thẩm định tài sản bảo đảm21 2.3.1Thẩm định tính pháp lý của tài sản21 2.3.2Định giá tài sản22 2.4Đăng ký giao dịch bảo đảm24 2.5Quản lý và giám sát tài sản bảo đảm25 2.6Đánh giá chất lượng bảo đảm tín dụng tại Agribank Mê Linh26 2.6.1Chỉ tiêu về dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm26 2.6.2Chỉ tiêu về mức độ bảo đảm của tài sản bảo đảm27 2.7Hạn chế và nguyên nhân28 2.7.1Hạn chế28 2.7.2Nguyên nhân29 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH – PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG32 3.1Khai thác triệt để các nguồn thông tin32 3.2Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định TSĐB34 3.3Áp dụng linh hoạt hình thức TSĐB35 3.4Hoàn thiện công tác quản lý và giám sát TSĐB36 3.5Nâng cao hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm37 3.6Nâng cao trình độ nhân viên37 KẾT LUẬN39 Tài liệu tham khảo40 Phụ lục41 NHẬT KÝ THỰC TẬP47 PHIẾU NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP50 Danh mục các chữ viết tắt Chữ viết tắt CBCNV Cán bộ công nhân viên ĐBTDĐảm bảo tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KS & HTKD Kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦU Trong cơ chế thị trường hiện nay các ngân hàng thương mại đang ngày một phát triển mạnh mẽ và có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng mang lại rủi ro lớn nhất. Vì vậy, hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Để thu hồi được nợ ngân hàng không chỉ xem xét đến phương án sản xuất, uy tín, năng lực trả nợ mà phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Trong đó, bảo đảm tín dụng bằng tài sản đảm bảo có thể được coi là phương pháp an toàn nhất bảo đảm khả năng thu hồi vốn và sẽ là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nếu trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ. Vấn đề bảo đảm tiền vay tuy đã được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp lý của chính phủ, của ngành ngân hàng nhưng trong thực tế việc vận dụng thực hiện lại là một vấn đề rất khó khăn. Việc thực hiện vấn đề này hiện nay còn khá nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, trong quá trình thực tập tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong, em xin lựa chọn đề tài: “Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong” với nội dung chủ yếu xác định được thực trạng về đảm bảo tín dụng tại ngân hàng trên cơ sở đó đề xuất hướng giải quyết nhằm góp phần thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tiền vay tại Agribank – Mê Linh. Mục tiêu thực tập Có thêm nhiều thông tin về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank) chi nhánh huyện Mê Linh phòng giao dịch Tiền Phong Hiểu được về nghiệp vụ của Phòng tín dụng Công việc cụ thể của phòng Vai trò của Phòng đối với ngân hàng Có thêm được kinh nghiệm cho bản thân Trau dồi kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làm việc nhóm và học hỏi các quy định nơi làm việc. Có thêm những hiểu biết về công việc của các nhân viên tín dụng Học hỏi được từ những công việc hàng ngày của các nhân viên tín dụng. Được tiếp xúc với khách hàng, biết được nhu cầu vay vốn hiện nay của khách hàng. Đánh giá khả năng khách hàng, qua đó đánh giá về kết quả hoạt động của ngân hàng tại chi nhánh Mê Linh phòng Giao dịch Tiền Phong và so sánh với các ngân hàng trong cùng khu vực. Kế hoạch thực tập Thời gianKế hoạch Tuần 1Làm quen với các anh, chị trong Ngân hàng Đọc các giấy tờ về Ngân hàng và phòng tín dụng Tìm hiểu về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng và biết được khách hàng chính của ngân hàng Tuần 2Tìm hiểu về quy trình tín dụng của Ngân hàng Tuần 3Làm quen với các giấy tờ có liên quan khi khách hàng xin vay vốn và thanh toán hợp đồng. Xem và tìm hiểu về hồ sơ xin vay vốn Tuần 4Tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn khách hàng các giấy tờ cần thiết và điền thông tin khách hàng Tuần 5Sắp xếp hồ sơ khách hàng Đánh giá được khách hàng nào nên cho vay và khách hàng nào cần chú ý. Viết báo cáo Để làm rõ vấn đề em xin được trình bày nội dung báo cáo thành 3 chương: Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong. Chương 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH - PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG 1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank 1.1.1Lịch sử hình thành ngân hàng Agribank Ngày 26/03/1988 Ngân hàng chuyên doanh phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là thủ tướng Chính phủ ) ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng nhà nước đã ra quyết định số 66/QĐ – NH5 thành lập doanh nghiệp nhà nước có teen Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam mã số 14 thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, tên giao dịch quốc tế VIET NAM BANK FOR AGRICULTURE. Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. 1.1.2Quy mô nguồn vốn của ngân hàng Agribank Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ , hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo….. Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ. Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động. Ngân hàng Agribank có trên 2.000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.429 cán bộ nhân viên. Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/12/2014, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng tài sản: 762.869 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn: 690.191 tỷ đồng; Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng; Tổng dư nợ: trên 605.324 tỷ đồng; Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia; Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên. Dù trải qua nhiều bê bối về tài chính cùng những ảnh hưởng kinh tế, nhưng Agribank vẫn luôn khẳng định được vị trí của mình, là nơi trọn mặt gửi vàng của đa số cá nhân hộ gia đình và các doanh nghiệp hiện nay. 1.1.3Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Agribank Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến. Năm 2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới ra nước ngoài khi chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Vương quốc Campuchia. Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với trên hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìn doanh nghiệp. Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức. Nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán xuất, nhập khẩu của khách hàng trong và ngoài nước, Agribank luôn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý trong khu vực và quốc tế. Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ. Agribank đã tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực hiện thanh toán biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng cũng như các bên tham gia. Là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cùng với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nước và Chi nhánh nước ngoài tại Campuchia, Agribank hiện có 9 công ty con, đó là: Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC) - CTCP, Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp(Agriseco), Công ty TNHH một thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Công ty TNHH một thành viên Thương mại và đầu tư phát triển Hải Phòng, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank. 1.2 Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.1Lịch sử ra đời của ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Năm 2004 Agribank chi nhánh huyện Mê Linh tách ra thành 2 chi nhánh là Agribank chi nhánh Mê Linh và Agribank chi nhánh Phúc Yên. Agribank Chi nhánh Phúc Yên chuyển về đóng trụ sở chính tại thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc. Agribank chi nhánh Mê Linh vẫn ở tại địa điểm cũ tại thôn Đại Bái, xã Đại Thịnh, huyện Mê Linh. Năm 2005 thành lập Phòng giao dịch Tiền Phong thuộc Agribank chi nhánh Mê Linh. Năm 2007 Agribank chi nhánh Mê Linh chuyển trụ sở chính về địa chỉ tại Km8, đường Bắc Thăng Long, Nội Bài. Và Phòng giao dịch Tiền Phong đặt tại Quốc lộ 23B, phố Yên, Tiền Phong, Mê Linh, Hà Nội. Ngày 01/04/2012 Agribank Chi nhánh Mê Linh được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2. Kể từ năm 2012 đến nay Agribank chi nhánh Mê Linh luôn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cao, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Mê Linh, Hà Nội. 1.2.2Các điểm mạnh, yếu của Agribank Mê Linh 1.2.2.1 Các điểm mạnh Địa điểm đẹp, nằm ở khu vực trung tâm huyện Mê Linh, nơi tập trung dân cư có thu nhập cao, công chức, viên chức các bộ ngành và các doanh nghiệp lớn. Giao thông thuận lợi, nơi để xe dễ dàng rộng rãi. Cơ sở khách hàng cá nhân của Agribank Mê Linh lâu năm, trung thành và ổn định. Các chỉ tiêu tài chính lành mạnh, nợ quá hạn thấp. Ban lãnh đạo ngân hàng là các cán bộ kinh nghiệm lâu năm tại các chi nhánh khác được điều động về. Năng lực chuyên môn và năng lực quản lý cao cộng với tinh thần làm việc truyền thống của Agribank sẽ giúp ban lãnh đạo xây dựng bộ máy, triển khai kế hoạch kinh doanh và giám sát quản trị. 1.2.2.2 Các điểm yếu, kém cạnh tranh Là một chi nhánh mới tách ra được 10 năm. Dư nợ, nguồn vốn, nhân sự sau khi tách chuyển chủ yếu lên Agribank chi nhánh Phúc Yên nên Agribank gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn vốn và tăng trưởng tính dụng. Bộ máy điều hành và nhân sự tại Mê Linh còn mỏng. Nhân sự các phòng ban còn thiếu về số lượng và chưa đáp ứng được yêu cầu về chất lượng. Trong khu vực huyện Mê Linh có rất nhiều ngân hàng có trụ sở, phòng giao dịch, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhau nên cạnh tranh rất khốc liệt. Tổng tài sản của Chi nhánh lớn nhưng cơ cấu tài sản chủ yếu là huy động tiết kiêm. Các tài sản sinh lời cao như tiền gửi thanh toán, số dư tín dụng, phí dịch vụ đều ở mức thấp. 1.2.3Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.3.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Mê Linh 1.2.3.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.4Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Phòng giao dịch Tiền Phong chính thức đi vào hoạt động từ năm 2005, sau 10 năm hoạt động kinh doanh đến nay đã có nhiều bước phát triển đáng kể. Phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng gồm: Huy động vốn, cấp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, mạng lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhất, đồng thời ngân hàng phát triển dịch vụ như bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ .. đều cho kết quả tốt. Tình hình huy động vốn Từ bảng số liệu trên có thể thấy số vốn huy động tăng khá ổn định qua các năm. Từ năm 2013 đạt 367.516 tỷ VND tăng 19.05% so với năm 2012, năm 2014 đạt 491.4 tỷ VND tăng 31.72%, có thể thấy lượng huy động tăng qua từng năm khá cao dù tình hình trong năm 2012,2013 khá biến động, khủng hoảng kinh tế cũng ảnh hưởng một phần tời hoạt động ngân hàng. Qua bảng cơ cấu huy động có thể thấy vốn từ dân cư chiếm 43.8% tổng nguồn vốn trong năm 2013 và tăng 16.8% so với con số 37.5% năm 2012; trong năm 2014 vốn từ dân cư chiếm 36.5% tổng cơ cấu nguồn vốn . Có thể thấy nguồn vốn huy động từ dân cư tăng rất cao nhưng chiếm chủ yếu trong tổng vốn huy động vẫn là nguồn vốn từ các Tổ chức kinh tế. Nhưng tỷ lệ vốn từ dân cư cũng đã giảm trong năm 2014 cho thấy ngân hàng đã phát triển chính sách đa dạng nguồn vốn, phát huy lợi thế huy động trong huy động từ tổ chức kinh tế khác. Dù tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn nhưng kết quả huy động vẫn theo chiều hướng tốt, tổng vốn huy động các năm đều tăng dần nhất là trong năm 2014, vốn tăng mạnh từ cả dân cư và từ tổ chức kinh tế. Kết quả này là do ngân hàng liên tục đưa ra các biện pháp ứng phó với sự thay đổi từ thị trường, mở rộng mạng lưới, tăng chính sách chăm sóc khách hàng, tăng dịch vụ. Tình hình hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay là hoạt động mang chủ yếu mang lại thu thập cho ngân hàng. Trong các năm qua, chi nhánh cố gắng để đạt được kết quả tốt nhất. Hầu hết các chỉ tiêu đều được hoàn thành tốt, vượt kế hoạch dự kiến ban đầu. Bảng 2 : Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh.( Đơn vị Triệu VNĐ) Chỉ tiêuNăm 2012Năm 2013Năm 2014 Dư nợ tín dụng213775.3250947.3295234 Phân loại theo thời hạn Cho vay ngắn hạn202673.5236568.8277080.8 Cho vay trung và dài hạn11101.7514378.518.15325 Phân loại theo thành phần kinh tế Cho vay cá nhân195142314127642 Cho vay doanh nghiệp132258.3154154.8191902 Cho vay hộ KD6200373651.575690 Phân loại theo nhóm nợ Nhóm 1152047.8226892.3274567.5 Nhóm 258723.521959.7518973.5 Nhóm 3443.25607.5640 Nhóm 4456253.25237.5 Nhóm 52104.751234.51053 Dựa vào chỉ tiêu dư nợ tín dụng thì rõ ràng hoạt động tín dụng của ngân hàng rất tốt, thể hiện qua các con số đều tăng rất cao có chênh lệch so với tình hình chung của hệ thống ngân hàng. Năm 2013,năm 2014 có thể thấy ngân hàng đã tăng trưởng dư nợ cho vay ở tất cả các đối tượng khách hàng, từ khách hàng cá nhân, khác hàng doanh nghiệp hay hộ sản xuất kinh doanh. , thời hạn gói hỗ trợ kết thúc, đồng thời ngân hàng thực hiện việc cho vay hỗ trợ lãi suất đối với các dự án trung, dài hạn; kìm chế lãi suất đầu vào để thực hiện cho vay ra ở mức 12%/năm vào những tháng đầu năm theo tinh thần chỉ đạo của Chính phủ. Với tốc độ tăng trên thì dư nợ của chi nhánh tăng cao hơn hẳn so với các ngân hàng khác, nhưng về trị tuyệt đối thì con số trên so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank thì vẫn ở mức thấp, điều này có thể lý giải do chi nhánh mới thành lập cơ sở vật chất, cán bộ nhân viên còn thiếu nên vẫn chưa đạt được hiệu quả cao nhất. Tuy nhiên, Xem xét đến nhóm nợ thì có thể thấy dư nợ tăng chủ yếu ở nhóm 1 và nhóm 2, năm 2013 nhóm 1 tăng 49.2%, nhóm 2 giảm 62.6%. Năm 2014 dư nợ nhóm 1 tăng 21%, dư nợ nhóm 2 giảm 13.5%, điều này cũng đồng nghĩa với việc số dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng mạnh nhưng chất lượng tín dụng cũng tăng mạnh. Điều này thể hiện nỗ lực rất lớn của chi nhánh trong việc tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng.

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Chữ viết tắt CBCNV Cán cơng nhân viên ĐBTDĐảm bảo tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KS & HTKD Kiểm sốt hỗ trợ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦU Trong chế thị trường ngân hàng thương mại ngày phát triển mạnh mẽ có vai trò quan trọng kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhiên mang lại rủi ro lớn Vì vậy, hồn trả tín dụng điều kiện quan trọng thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng Để thu hồi nợ ngân hàng không xem xét đến phương án sản xuất, uy tín, lực trả nợ mà phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong đó, bảo đảm tín dụng tài sản đảm bảo coi phương pháp an toàn bảo đảm khả thu hồi vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ Vấn đề bảo đảm tiền vay điều chỉnh nhiều văn pháp lý phủ, ngành ngân hàng thực tế việc vận dụng thực lại vấn đề khó khăn Việc thực vấn đề cịn nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, trình thực tập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phịng giao dịch Tiền Phong, em xin lựa chọn đề tài: “Thực trạng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong” với nội dung chủ yếu xác định thực trạng đảm bảo tín dụng ngân hàng sở đề xuất hướng giải nhằm góp phần thực tốt chế bảo đảm tiền vay Agribank – Mê Linh Mục tiêu thực tập Có thêm nhiều thơng tin ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank) chi nhánh huyện Mê Linh phòng giao dịch Tiền Phong Hiểu nghiệp vụ Phịng tín dụng Cơng việc cụ thể phịng Vai trị Phịng ngân hàng Có thêm kinh nghiệm cho thân Trau dồi kỹ giao tiếp, kỹ làm việc nhóm học hỏi quy định nơi làm việc Có thêm hiểu biết cơng việc nhân viên tín dụng Học hỏi từ công việc hàng ngày nhân viên tín dụng Được tiếp xúc với khách hàng, biết nhu cầu vay vốn khách hàng Đánh giá khả khách hàng, qua đánh giá kết hoạt động ngân hàng chi nhánh Mê Linh phòng Giao dịch Tiền Phong so sánh với ngân hàng khu vực Kế hoạch thực tập Thời gian Tuần Tuần Tuần Tuần Tuần Kế hoạch Làm quen với anh, chị Ngân hàng Đọc giấy tờ Ngân hàng phịng tín dụng Tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng biết khách hàng ngân hàng Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng Làm quen với giấy tờ có liên quan khách hàng xin vay vốn toán hợp đồng Xem tìm hiểu hồ sơ xin vay vốn Tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết điền thông tin khách hàng Sắp xếp hồ sơ khách hàng Đánh giá khách hàng nên cho vay khách hàng cần ý Viết báo cáo Để làm rõ vấn đề em xin trình bày nội dung báo cáo thành chương: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong Chương 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH - PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Agribank 1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Agribank Ngày 26/03/1988 Ngân hàng chuyên doanh phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay thủ tướng Chính phủ ) ký định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng nhà nước định số 66/QĐ – NH5 thành lập doanh nghiệp nhà nước có teen Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam mã số 14 thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, tên giao dịch quốc tế VIET NAM BANK FOR AGRICULTURE Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1.2 Quy mô nguồn vốn ngân hàng Agribank Đến cuối năm 2005, vốn tự có NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có 190 ngàn tỷ , 2000 chi nhánh toàn quốc 29.492 cán nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 70% với 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 36% với gần vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng gần hoàn toàn vốn huy động Ngân hàng Agribank có 2.000 chi nhánh tồn quốc 29.429 cán nhân viên Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2014, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: Tổng tài sản: 762.869 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn: 690.191 tỷ đồng; Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng; Tổng dư nợ: 605.324 tỷ đồng; Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia; Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên Dù trải qua nhiều bê bối tài ảnh hưởng kinh tế, Agribank ln khẳng định vị trí mình, nơi trọn mặt gửi vàng đa số cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp 1.1.3 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Agribank Agribank ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch kết nối trực tuyến Năm 2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới nước ngồi thức khai trương chi nhánh Vương quốc Campuchia Với vai trò trụ cột kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực thị trường tài nơng nghiệp, nơng thôn, Agribank trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vùng, miền đất nước dễ dàng an toàn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đơng đảo với hàng triệu hộ sản xuất hàng chục nghìn doanh nghiệp Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên mạnh vượt trội Agribank việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhiều thách thức Nhằm đáp ứng yêu cầu toán xuất, nhập khách hàng ngồi nước, Agribank ln trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý khu vực quốc tế Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng 92 quốc gia vùng lãnh thổ Agribank tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực tốn biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng bên tham gia Là ngân hàng thương mại hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, với gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch nước Chi nhánh nước ngồi Campuchia, Agribank có cơng ty con, là: Tổng Cơng ty Vàng Agribank (AJC) - CTCP, Công ty TNHH thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khốn Ngân hàng Nơng nghiệp(Agriseco), Cơng ty TNHH thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), Công ty cho th Tài I (ALC I), Cơng ty cho th Tài II (ALC II), Cơng ty TNHH thành viên Thương mại đầu tư phát triển Hải Phịng, Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản Agribank 1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Lịch sử đời ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng 1.2.1 giao dịch Tiền Phong Năm 2004 Agribank chi nhánh huyện Mê Linh tách thành chi nhánh Agribank chi nhánh Mê Linh Agribank chi nhánh Phúc Yên Agribank Chi nhánh Phúc n chuyển đóng trụ sở thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Agribank chi nhánh Mê Linh địa điểm cũ thôn Đại Bái, xã Đại Thịnh, huyện Mê Linh Năm 2005 thành lập Phòng giao dịch Tiền Phong thuộc Agribank chi nhánh Mê Linh Năm 2007 Agribank chi nhánh Mê Linh chuyển trụ sở địa Km8, đường Bắc Thăng Long, Nội Bài Và Phòng giao dịch Tiền Phong đặt Quốc lộ 23B, phố Yên, Tiền Phong, Mê Linh, Hà Nội Ngày 01/04/2012 Agribank Chi nhánh Mê Linh nâng cấp thành chi nhánh cấp Kể từ năm 2012 đến Agribank chi nhánh Mê Linh trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ cao, góp phần phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn huyện Mê Linh, Hà Nội 1.2.2 Các điểm mạnh, yếu Agribank Mê Linh 1.2.2.1 Các điểm mạnh − Địa điểm đẹp, nằm khu vực trung tâm huyện Mê Linh, nơi tập trung dân cư có thu nhập cao, cơng chức, viên chức ngành doanh nghiệp lớn Giao thông thuận lợi, nơi để xe dễ dàng rộng rãi − Cơ sở khách hàng cá nhân Agribank Mê Linh lâu năm, trung thành ổn định − Các tiêu tài lành mạnh, nợ hạn thấp − Ban lãnh đạo ngân hàng cán kinh nghiệm lâu năm chi nhánh khác điều động Năng lực chuyên môn lực quản lý cao cộng với tinh thần làm việc truyền thống Agribank giúp ban lãnh đạo xây dựng máy, triển khai kế hoạch kinh doanh giám sát quản trị 1.2.2.2 Các điểm yếu, cạnh tranh − Là chi nhánh tách 10 năm Dư nợ, nguồn vốn, nhân sau tách chuyển chủ yếu lên Agribank chi nhánh Phúc Yên nên Agribank gặp nhiều khó − khăn việc huy động nguồn vốn tăng trưởng tính dụng Bộ máy điều hành nhân Mê Linh mỏng Nhân phòng ban thiếu số lượng chưa đáp ứng yêu cầu chất lượng − Trong khu vực huyện Mê Linh có nhiều ngân hàng có trụ sở, phòng giao dịch, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nên cạnh tranh khốc liệt − Tổng tài sản Chi nhánh lớn cấu tài sản chủ yếu huy động tiết kiêm Các tài sản sinh lời cao tiền gửi tốn, số dư tín dụng, phí dịch vụ mức thấp 1.2.3 Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.3.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Mê Linh GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng kế tốn tài Phịng kế hoạch kinh doanh Phịng Marketi ng PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng hành nhân Phịng giao dịch số Phòng giao dịch Tiền Phong Phòng giao dịch Đại Thịnh Phòng giao dịch Thạch Đà 1.2.3.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng kế tốn tài Phịng tín dụng 1.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Phịng giao dịch Tiền Phong thức vào hoạt động từ năm 2005, sau 10 năm hoạt động kinh doanh đến có nhiều bước phát triển đáng kể Phòng giao dịch thực nghiệp vụ Ngân hàng gồm: Huy động vốn, cấp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu, mạng lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhất, đồng thời ngân hàng phát triển dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ cho kết tốt Tình hình huy động vốn Bảng 1: Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế ( đơn vị triệu VNĐ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng vốn huy động 308705.8 367516.5 491407.8 Huy động từ TCKT 192881.3 206308 311963.3 Huy động dân cư 115824.5 161208.5 179444.5 Từ bảng số liệu thấy số vốn huy động tăng ổn định qua năm Từ năm 2013 đạt 367.516 tỷ VND tăng 19.05% so với năm 2012, năm 2014 đạt 491.4 tỷ VND tăng 31.72%, thấy lượng huy động tăng qua năm cao dù tình hình năm 2012,2013 biến động, khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng phần tời hoạt động ngân hàng Qua bảng cấu huy động thấy vốn từ dân cư chiếm 43.8% tổng nguồn vốn năm 2013 tăng 16.8% so với số 37.5% năm 2012; năm 2014 vốn từ dân cư chiếm 36.5% tổng cấu nguồn vốn Có thể thấy nguồn vốn huy động từ dân cư tăng cao chiếm chủ yếu tổng vốn huy động nguồn vốn từ Tổ chức kinh tế Nhưng tỷ lệ vốn từ dân cư giảm năm 2014 cho thấy ngân hàng phát triển sách đa dạng nguồn vốn, phát huy lợi huy động huy động từ tổ chức kinh tế khác Dù tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn kết huy động theo chiều hướng tốt, tổng vốn huy động năm tăng dần năm 2014, vốn tăng mạnh từ dân cư từ tổ chức kinh tế Kết ngân hàng liên tục đưa biện pháp ứng phó với thay đổi từ thị trường, mở rộng mạng lưới, tăng sách chăm sóc khách hàng, tăng dịch vụ Tình hình hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay hoạt động mang chủ yếu mang lại thu thập cho ngân hàng Trong năm qua, chi nhánh cố gắng để đạt kết tốt Hầu hết tiêu hoàn thành tốt, vượt kế hoạch dự kiến ban đầu Bảng : Kết hoạt động tín dụng chi nhánh.( Đơn vị Triệu VNĐ) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 chức khóa đào tạo chuyên đề thẩm định TSĐB để kịp thời cập nhập qui định trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm thực tế − Định kỳ tháng năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức cán nhân viên Từ có để phân cơng cơng việc phù hơp với khả năng, trình độ người KẾT LUẬN Cùng với xu phát triển kinh tế thị trường vai trò quan trọng NHTM việc phát triển thành phần kinh tế ngày khẳng định Tuy nhiên điều kiện kinh tế phát triển nước ta cạnh tranh NHTM vô khốc liệt, thêm vào hành lang pháp lý mà đặc biệt chế tín dụng NHTM cịn nhiều bất cập thiếu đồng buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, để thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, điều làm cho nguy rủi ro xảy khoản vay tăng lên Vì vấn đề đặt để mở rộng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phải bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Song để giải vấn đề vấn đề sớm, chiều mà địi hỏi quan tâm kịp thời, thường xuyên ngành chức nỗ lực khơng ngừng thân ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Agribank nói riêng quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chưa đánh giá mức vai trị bảo đảm tín dụng, q trình thực cịn gặp phải nhiều khó khăn chồng chéo văn liên quan Trong q trính thực tập, em tìm hiểu quan sát thực tế việc báo đảm tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Bài báo cáo “Thực trạng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong” nhiều chỗ thiếu sót, em mong góp ý từ phía thầy Tài liệu tham khảo 1) Báo cáo dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Mê Linh, năm 2014 2) Quy định chung Bảo đảm tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3) Thông tư 28/2012/TT – NHNN Quy định Bảo lãnh Ngân hàng 4) https://www.google.com/url? sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=1&cad=rja&uact=8&ved=0CBwQFjAA ahUKEwjBhqjKnZLHAhVBwpQKHY7XA28&url=http%3A%2F %2Fwww.agribank.com.vn %2F&ei=KCjCVcHSNsGE0wSOr4_4Bg&usg=AFQjCNFzHSnMVw8nY4O_M4q nHG8I2wta5w&sig2=tsyRPD0o2OJJorXO_ohIXA Phụ lục Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế năm 2012 ( Đ/v: triệu VNĐ) Chỉ tiêu Huy động dân cư Huy động từ Tổ chức kinh tế Tổng vốn huy động 115,824.50 192,881.25 308,705.75 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh năm 2012(Đ/v: triệu VNĐ ) Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng Phân loại theo thời gian Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Phân loại theo thành phần kinh tế Cho vay cá nhân 213,775.25 202,673.50 11,101.75 19,514.00 Cho vay doanh nghiệp Cho vay hộ kinh doanh Phân theo nhóm nợ Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 132,258.25 62,003.00 152,047.75 58,723.50 443.25 456.00 2,104.75 Phân loại dư nợ theo hình thức BĐ chi nhánh năm 2012 ( Đ/v: triệu VNĐ ) Chỉ tiêu Tổng dư nợ Cho vay có bảo đảm Cầm cố Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Động sản khác Thế chấp Bất động sản Động sản Bảo lãnh Bảo lãnh tín chấp Bảo lãnh tài sản Bảo lãnh động sản Bảo lãnh bất động sản Cho vay khơng có bảo đảm 213,775.25 174,013.05 28,539.00 17,465.87 9,760.34 1,312.79 117,982.56 95,801.84 22,180.72 27,491.50 9,512.06 17,979.44 8,659.82 18,831.68 39,762.20 Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế năm 2013 ( Đơn vị: triệu VNĐ) Chỉ tiêu Huy động dân cư Huy động từ Tổ chức kinh tế Tổng vốn huy động 161,208.50 206,308.00 367,516.50 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh năm 2013(Đ/v: triệu VNĐ ) Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng Phân loại theo thời gian Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Phân loại theo thành phần kinh tế Cho vay cá nhân Cho vay doanh nghiệp Cho vay hộ kinh doanh Phân theo nhóm nợ Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 250,947.25 0.00 236,568.75 14,378.50 0.00 23,141.00 154,154.75 73,651.50 0.00 226,892.25 21,959.75 607.50 253.25 1,234.50 Phân loại dư nợ theo hình thức BĐ chi nhánh năm 2013 ( Đ/v: triệu VNĐ ) Chỉ tiêu Tổng dư nợ Cho vay có bảo đảm Cầm cố Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Động sản khác Thế chấp Bất động sản Động sản Bảo lãnh Bảo lãnh tín chấp Bảo lãnh tài sản Bảo lãnh động sản Bảo lãnh bất động sản Cho vay khơng có bảo đảm 250,947.25 223,844.95 36,713.58 25,185.72 9,545.53 1,982.53 151,772.90 129,917.60 21,855.30 42,309.71 1,796.68 3,783.07 250,947.25 223,844.95 36,713.58 Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế năm 2014 ( Đơn vị: triệu VNĐ) Chỉ tiêu Huy động dân cư Huy động từ Tổ chức kinh tế Tổng vốn huy động 179444.5 311963.3 491407.8 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh năm 2014(Đ/v: triệu VNĐ ) Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng Phân loại theo thời gian Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Phân loại theo thành phần kinh tế Cho vay cá nhân Cho vay doanh nghiệp Cho vay hộ kinh doanh Phân theo nhóm nợ Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 295234 277080.8 18153.25 27642 191902 75690 274567.5 18973.5 640 237.5 1053 Phân loại dư nợ theo hình thức BĐ chi nhánh năm 2014 ( Đ/v: triệu VNĐ ) Chỉ tiêu Tổng dư nợ Cho vay có bảo đảm Cầm cố Sổ tiết kiệm Giấy tờ có giá Động sản khác Thế chấp Bất động sản Động sản Bảo lãnh Bảo lãnh tín chấp Bảo lãnh tài sản Bảo lãnh động sản Bảo lãnh bất động sản Cho vay khơng có bảo đảm 295234 277520 45790.79 32603.05 11539.28 190366.9 163715.5 26651.36 41362.28 11870.98 29491.31 10133.76 31228.52 17714.04 Mức cho vay tối đa TSĐB bất động sản động sản Thời hạn khoản vay Mức cho vay tối đa / giá trị định giá Đất thuê Dưới năm 80% năm đến năm 75% năm đến năm 70% Trên năm 65% Đất thuê Thời gian trả tiền lại năm 70% Mức giao dịch đảm bảo tối đa TSĐB động sản: STT Loại tài sản Mức cho vay tối đa/Giá trị định giá Vàng, đá quý, kim khí quý: - Vàng miếng tiêu chuẩn nhãn hiệu 85% SJC,PNJ lúa - Vàng miếng mang nhẵn hiệu lại 70% Phương tiện vận tải: - Phương tiện lưu hành - Phương tiện chưa đăng ký lưu hành 50% 70% Các loại xe máy chuyên dụng thi công đường - Phương tiện lưu hành - Phương tiện chưa đăng ký lưu hành 50% 70% Máy móc, thiết bị dây chuyền sản xuất: - Dây chuyền 100% - Dây chuyền qua sử dụng Hàng hóa, nguyên vật liệu: - Quản lý theo phương thức kho hàng bên, kho niêm phong - Quản lý theo phương thức kho hang luân chuyển 70% 50% 70% 60% NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian Tuần ( 03/7 – 12/7) Công việc giao - - - Tuần - ( 13/7 – 19/7) - - Tuần - ( 20/7 – 26/7 ) - - Tuần - Thuận lợi, khó khăn Bài học rút Đọc sách tín dụng quy trình phê duyệt Đọc tài liệu giới thiệu ngân hàng Photo giấy tờ theo yêu cầu anh chị - Do tuần thực tập nên em chưa giao công việc nhiều, chủ yếu tìm hiểu thơng tin ngân hàng phịng tín dụng Ngồi anh chị giao cho photo giấy tờ hướng dẫn nhiệt tình - Nên giữ thái độ vui vẻ hịa đồng, tạo thiện cảm với anh chị quan để người có thiện cảm với Được giới thiệu giấy tờ cần có khách hàng đến xin vay vốn Đọc số hồ sơ cho vay vốn ngân hàng Nhận biết hồ sơ vay vốn - Khó khăn ban đầu phân biệt loại giấy tờ giấy tờ cần thiết nghiệp vụ Tuy nhiên, anh chị hướng dẫn nhiệt tình nên khơng nhiều thời gian để nhận biết giấy tờ - Cần phân biệt rõ loại hồ sơ vay vốn với đối tượng xếp hồ sơ theo khu vực địa phương hay nhóm đối tượng để dễ dàng tìm cần thiết Chép hồ sơ vay vốn điền thông tin khách hàng Photo giấy tờ yêu cầu khách hàng vay vốn Scan hồ sơ xin vay vốn giấy tờ có liên quan lưu vào thư mục - Việc điền thông tin khách hàng khơng khó khăn dựa vafoo thơng tin chứng minh thư sổ đỏ, Tuy nhiên cơng việc khơng phép nhầm lẫn khơng hồ sơ khơng có giá trị gây khó khăn cho việc địi nợ - Cần tập trung, cẩn thận điền thông tin Nếu không rõ chỗ cần phải hỏi khách hàng nhân viên tín dụng phụ trách khoản cho vay để tránh nhầm lẫn Tìm hồ sơ khách - Do hồ sơ - Hướng - dẫn ( 27/7 – 02/8) - Tuần - ( 03/8 – 07/8 ) - - - - hàng đến hạn Hướng dẫn khách hàng điền thông tin cá nhân vào giấy tờ xin vay vốn Mang giấy tờ xin dấu chữ ký phịng hành giám đốc Sắp xếp hồ sơ tín dụng theo khu vực cho vay theo đối tượng cho vay Hướng dẫn khách hàng điền thơng tin chép hồ sơ tín dụng Kiểm tra chứng từ có điền đầy đủ thơng tin ghi nội dung khơng Đóng gói giấy tờ khoản tín dụng vào hồ sơ xếp theo trật tự nên việc tìm hồ sơ khách hàng khơng gặp nhiều khó khăn - - Việc đóng giấy tờ khoản cho vay bị thiểu không kiểm tra kỹ trước cho vào hồ sơ Sau cho vào hồ sơ cần để hồ sơ theo quy định khu vực, đối tượng, thời gian PHIẾU NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP khách hàng viết theo yêu cầu giấy tờ để tránh viết sai lỗi tả thông tin khách hàng - Cần cẩn thận giấy tờ vào hồ sơ thiếu gây khó khăn cho nhân viên tất tốn hợp đồng khơng có giá trị , gây thiệt hại cho ngân hàng