Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại sở giao dịch 2 tại ngân hàng phát triển việt nam (2)

LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế phát triển ngày nay, ngành nghề mở rộng, mức sống người dân cải thiện nhu cầu sử dụng nguồn vốn từ kênh Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động kinh doanh nhu cầu tiêu dùng tăng cao Ngoài ra, số lĩnh vực có nhu cầu sử dụng vốn lớn ngành công nghiệp nặng, khí, điện, khoáng sản, xây dựng, khai thác thủy sản tiềm lực nguồn vốn hữu doanh nghiệp không đủ đáp ứng Vì vậy, hoạt động tín dụng cần thiết phát triển kinh tế Ngân hàng phát triển Việt Nam (NHPTVN) hình thành từ Quỹ hỗ trợ Phát triển (QHTPT) phát triển với mục tiêu công cụ Chính phủ việc quản lý tài đầu tư phát triển, thúc đẩy ổn định tăng trưởng kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa Nghị Ðại hội XI nhấn mạnh: "Tập trung xây dựng, tạo bước đột phá hệ thống kết cấu hạ tầng kinh tế đáp ứng yêu cầu phát triển đất nước" Với mục tiêu đó, NHPT tập trung nguồn vốn tín dụng Nhà nước vào chương trình phát triển khí trọng điểm, công nghiệp hỗ trợ, sản xuất thép, xi-măng, nông nghiệp nông thôn, kiên cố hóa kênh mương, giao thông nông thôn, xây dựng cụm, tuyến dân cư vượt lũ Trong thành tựu xây dựng hệ thống sở kỹ thuật hạ tầng giao thông với mạng lưới đường sá phát triển khắp miền đất nước cầu đại hàng đầu khu vực vượt qua tất dòng sông từ Móng Cái đến Hà Tiên phần lớn có vai trò huy động, quản lý, cấp phát vốn NHPT Các dự án, công trình lớn Thủy điện Sơn La, Thủy điện Lai Châu, Nhà máy Lọc dầu Dung Quất, Nhà máy Ðạm Cà Mau, dự án sản xuất phân bón DAP Hải Phòng Lào Cai, dự án sản xuất thép, khí trọng điểm, tàu biển, đường ô-tô cao tốc Hà Nội - Hải Phòng có đóng góp quan trọng, hiệu NHPT Tuy nhiên, nhìn lại hoạt động NHPT thấy rõ nhiều hạn chế, khiếm khuyết chế, sách lực, đòi hỏi phải chuyển biến mạnh mẽ nữa, phấn đấu trở thành ngân hàng đại với mục tiêu "An toàn, hiệu quả, hội nhập phát triển bền vững" Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề phát huy hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn thấp, tồn nhiều rủi ro Chính vậy, hiệu tín dụng trung dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Sở Giao Dịch II(SGD II) – NHPTVN, Ngân hàng giữ vai trò chủ lực hoạt động cho vay trung dài hạn phục vụ phát triển kinh tế Đất nước Vì vậy, em chọn đề tài:”MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” CHƯƠNG 1: Lý luận chung- Tổng quan tín dụng 1.1 Khái niệm chất tín dụng Ngân hàng Tín dụng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị ( thường hình thái tiền) thời gian định theo điều kiện mà bên thỏa thuận( thời gian, phương phương thức thành toán lãi-gốc, chấp ) Ngoài tín dụng hiểu vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Các hình thức tín dụng: Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau:  Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay + Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ…ở nguồn trả nợ là thu nhập tương lai người vay  Theo thời hạn cho vay + Tín dụng ngắn hạn : Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng( đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến mở rông sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian vay vốn dài, có biến động lường trước  Theo điều kiện đảm bảo: + Tín dụng chấp: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý, thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng + Tín dụng tín chấp: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay khách hàng  Theo đồng tiền sử dụng: + Cho vay đồng tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng VND + Cho vay ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Cho vay ngoại tệ chủ yếu phục vụ cho hoạt động xuất- nhập  Căn vào đối tượng trả nợ + Tín dụng trưc tiếp: Là loại tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ + Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác 1.2 Tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn :” hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh hay phục vụ đời sống, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ…” 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn  Thời hạn cho vay: Tùy theo quốc gia, thời kì mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài han Ở Việt Nam thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất vay vốn tổ chức tín dụng Hiện thời hạn cho vay tín dụng trung dài hạn quy định sau: + Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm + Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên không thời hạn hoạt động lại theo quy định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống Nhìn chung khoản tín dụng trung dài hạn có thời hạn vay năm  Khoản vay hoàn trả theo thời gian ( theo tháng, quý, năm….) kì hạn khoản vay theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng  Mục đích hoạt động tín dụng trung dài han để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kĩ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.2.3 Đối tượng khách hàng Các doanh nghiệp, tổ chức tài có đủ điều kiện sau:  Có tư cách pháp nhân, thành lập hợp pháp  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân tự chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Có khả tài chính, đảm bảo trả nợ đầy đủ hạn  Mục đích sử dụng vốn hợp pháp, phù hợp với mục tiêu đầu tư 1.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn Trong kinh tề thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: quy luật cung cầu, quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh… Các doanh nghiệp đứng vững thị trường cẩn phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp có thề khai thác Các doanh nghiệp phát triển góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Như tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế thị trường Vai trò tín dụng ngân hàng thể khía cạnh sau:  Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ Ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín Ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lời cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều làm tăng hiệu kinh tế của dự án, phương án Mặt khác, quy định tín dụng Ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát Ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trường, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế dự án Bên cạnh đó, vai trò tư vấn đầu tư cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn, rủi ro đề đưa phướng án phong ngừa kịp thời Điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế  Thứ hai: Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tang tốc độ luân chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách hiệu quả: Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hóa cho trình sản xuất kinh daonh trước Vì vậy, luân chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách… ngân hàng thương mại huy động sử dụng để đầu tư cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt thu nhập dân chúng, cho nhu cầu chi ngân sách Nhà nước chưa có nguồn thu Thông qua chế sàn lọc, giám sát Ngân hàng cho vay dự án có tính khả thi cao,khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu  Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng góp phần hỗ trọ chiến lược kinh tế sách tiền tệ Một đặc điểm quan trọng ngân hàng khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng toán Khi Nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng Ngân hàng Nhà nước tăng hạn mức tín dụng Ngân hàng Thương mại(NHTM) kinh tế ngược lại Do vậy, thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng, Nhà nước có thề điều tiết lượng tiền cung ứng lưu thông  Thứ tư: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trước xu Quốc tế hóa, giao lưu kinh tế nước đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp quan hệ mua bán với thành phần khác nước mà có mối quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nước Ngân hàng thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay….đối với doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Như tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển Để đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng có tốt không, cần xem xét chất lượng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: Với vai trò quan trọng vậy, hoạt động tín dụng trung dài hạn không SGD II đặc biệt trọng mà vấn đề hệ thống NHPTVN quan tâm tạo điều kiện để phát huy chức Tính đến cuối năm 2013, nhờ hỗ trợ vốn kịp thời NHPTVN mà nước có 29 dự án kịp hoàn thành bước đầu đưa vào sử dụng, kể đến như: Dự án giảm tỷ lệ thất thoát nước TP.HCM, Dự án bệnh viện Quốc tế Huế, Dự án nhà máy thủy điện Đồng Nai Đặc biệt dự án thủy điện Xekaman 3, dự án chương trình hợp tác lượng Chính phủ nước Việt Nam- Lào, đồng thời dự án thủy điện Việt Nam đầu tư nước Dự án có tổng mức đầu tư 4.260 tỷ đồng, với công suất thiết kế 250 MW, ngày 15/7/2013 dự án thức hoàn thành phát điện tổ máy, góp phần cung cấp ổn định cho Việt Nam Lào bình quân 1,1 tỷ kWh/năm CHƯƠNG 2: Khái quát hoạt động tín dụng trung dài hạn Sở Giao Dịch IINgân hàng phát triển Việt Nam 2.1 Khái quát Ngân hàng phát triển Việt Nam (NHPTVN) 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHPTVN: Ngân hàng Phát triển Việt Nam (The Viet Nam Development Bank) định chế tài xuất Việt Nam từ tháng 05/2006, thân tổ chức không mới, NHPTVN đời sở kế thừa lịch sử tồn phát triển lâu đời từ Tổng cục đầu tư quốc gia đến Quỹ hỗ trợ phát triển sau Ngân hàng Phát triển Việt Nam Tuy không hoàn toàn mới, việc tổ chức thực sách đầu tư phát triển Nhà nước theo mô hình NHPT đánh dấu chuyển biến tích cực trình cải cách tài công nước ta Khai sinh NHPTVN với nhiệm vụ chủ yếu thực tín dụng đầu tư tín dụng xuất làm cho hoạt động trở nên chuyên nghiệp hơn, đảm bảo phù hợp với kinh tế thị trường với cam kết Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế NHPTVN kế thừa định chế tài sau: Tổng cục đầu tư phát triển: thành lập từ tháng 12/1994, tổ chức trực thuộc Bộ Tài thực nhiệm vụ cho vay vốn tín dụng ưu đãi dự án thuộc Chính phủ Trong năm đầu thập kỷ 90, lý làm cho lực kinh tế Việt Nam thấp thiếu hụt nghiêm trọng yếu tố đầu vào sản xuất Sau đó, nhờ có đầu tư Nhà nước có tín dụng nhà nước, Việt Nam tạo yếu tố đầu vào thiết yếu phục vụ ngành kinh tế phát triển Quỹ Hỗ trợ đầu tư quốc gia thành lập từ tháng 12/1995, tổ chức Nhà nước thực việc huy động cho vay dự án thuộc ngành nghề cần khuyến khích đầu tư dự án thuộc vùng kinh tế khó khăn Theo Nghị định số 45/1999/NĐ-CP ngày 20 tháng 09 năm 1999 việc tổ chức lại Tổng cục đầu tư phát triển trực thuộc Bộ Tài chính, Quỹ hỗ trợ phát triển thực nhiệm 10 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: Để đạt nói trình nỗ lực cố gắng toàn cán SGD II Từ Ban lãnh đạo SGDII phòng cố gắng, nỗ lực công việc để hoàn thành tiêu kế hoạch mà NHPTVN giao Ngoài không kể đến quan tâm giúp đỡ quan, ban ngành doanh nghiệp, tổ chức kinh tế địa bàn TP.HCM Bên cạnh thành tựu đạt được, tất nhiên không nhắc tới tồn tại, thiếu sót mà SGD II mắc phải Bản chất hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì thế, tồn khó tránh khỏi Ban lãnh đạo SGD II tìm hiểu nguyên nhân dẫn tới sai sót, tồn đề phương án, kế hoạch nhằm hạn chế tối đa rủi ro mắc phải thời gian tới, nâng cao chất lượng tín dụng , đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt kết cao 29 CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng SGDII kiến nghị 3.1 Giải pháp mở rông nâng cao hoạt động tín dụng SGD II- NHPTVN Giai đoạn 2011-2015 giai đoạn có ý nghĩa quan trọng, vừa đưa Nghị Ðại hội lần thứ XI Ðảng vào thực tiễn, vừa năm năm đầu thực Chiến lược phát triển 2011-2020 đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Trong công phát triển chung lớn lao đó, NHPT phải xứng đáng công cụ đắc lực Chính phủ hỗ trợ đầu tư phát triển kinh tế - xã hội với trình độ chuyên nghiệp cao đại, hội nhập sâu rộng với thị trường quốc tế Bởi vậy, cần thật tự chủ tài chính, tự trang trải toàn chi phí quản lý, có tích lũy dự phòng vững Hiện nay, yêu cầu trước tiên SGD II- NHPTVN phải làm để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn chất lượng khoản tín dụng có SGD II tốt Để hoạt động tín dụng trung dài hạn SGD II phát huy tốt vai trò thúc đẩy đầu tư phát triển theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, phù hợp với trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn toàn cầu, SGDII cần thực đồng số giải pháp sau: 3.1.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn Nguyên nhân làm tăng thiệt hại có tính chi phí hội hợp đồng tín dụng NHPTVN tính phát triển lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tới đa hội sinh lời tốt Ngoài ra, với lĩnh vực hoạt động đa dạng NHPT phân rủi ro sang lĩnh vực khác 3.1.2 Đẩy mạnh công tác tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp việc đáp ứng hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn NHPTVN công tác nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá liên quan đến vấn đề 30 đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn, sáng suốt Để phổ biến rộng khắp, giải đáp thắc mắc, ngân hàng nên có trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư công trình, hướng dẫn cố vấn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển nhanh Điều làm cho ngân hàng phát triển, thúc đẩy toàn kinh tế phát triển 3.1.3 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, SGD II tỷ trọng tín dụng trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh thấp Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ không mà ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng SGD II cần làm tốt quan hệ ngân hàng- khách hàng, lấy khách hàng doanh ngiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động, nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ Tuy vậy, đời hoạt động nhiều doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ, ngân hàng thận trọng việc xét duyệt cho vay Cho nên hoạt động tín dụng liên quan tới khu vực kinh tế phải động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đâu khách hàng có triển vọng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SGD II- NHPTVN Thực song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay áp dụng SGD II xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế thấp rủi ro, Ngân hàng cần phải thực nghiên ngặt quy trình cho vay từ khâu kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng việc xét duyệt cho vay, giải ngân, giám sát thu hồi nợ Quy trình cho vay phải đảm bảo tính khách quan, xác tránh việc khách hàng cung cấp thông tin không Để đảm bảo thông tin khách hàng cung cấp xác ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông 31 tin ví dụ quan thuế… áp dụng phương pháp vấn trực tiếp doanh nghiệp, khách hàng vay số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN( CIC) để nắm bắt tính xác thực thông tin Khi thẩm định phương án vay vốn, cán tín dụng cần trọng xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh cụ thể nguồn vốn tự có Ngoài thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần đánh giá khả tài chính, khả sản xuất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Thẩm định tài phương diện quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư Chất lượng công tác thẩm định tài dư án định chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: khâu quy trình tín dụng, định việc cấp hay không cấp tín dụng, chất lương công tác thẩm định xem biện pháp hàng đầu để ngăn ngừa rủi ro tín dụng Quá trình thẩm định phải bám sát quy chế quy trình, cán thẩm định cần phải có đủ lực chuyên môn để đánh giá phân tích hồ sơ, mức độ tin cậy số liệu ban đầu mà khách hàng cung cấp; biết tư vấn cho doanh nghiêp xác định định hướng, phương án đầu tư rõ ràng, lựa chọn dự án phù hợp với lực tài chính, đặc biệt phải tính đúng, tính đủ nhu cầu vốn đầu tư Đồng thời thẩm định cần trọn công tác thu thập, xử lí thông tin dự án/ khoản vay, áp dụng tiêu thẩm định NPV,IRR, phân tích độ nhạy, tính khả thi dự án… cần đặc biệt lưu ý việc thẩm định lực, uy tín, kinh nghiệm quàn lý, khả tài khách hàng, chủ đầu tư 3.2.3 Cho vay kịp thời, đầy đủ dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án, công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hòa, tràn lan, thưa thớt Trong trình điều tra xét duyệt 32 cho vay, Ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ xây dựng cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu tư mục đích, kế hoạch, có khả trả nợ lãi cho Ngân hàng thời hạn, dự án có khả thu hồi vốn nhanh, để có kế hoạch đầu tư cách dầy đủ, kịp thời Công trình sau phê duyệt, Ngân hàng cần giải ngân tiền vay theo kế hoạch để đảm bảo thực hiên tiến độ thi công đề ra, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu 3.2.4 Xử lí linh hoạt tình trình cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất” chữa cháy” tính chất” phòng ngừa” Thực hiên giải pháp này, cán tín dụng phải thường xuyên theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối không khách hàng có cảm giác Ngân hàng không quan tâm tới công tác thu hồi nợ lãi Tuy nhiên, thu nợ đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp đề vừa thu hồi vốn vừa không làm lòng khách hàng 3.2.5 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Ngân hàng Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án đầu tư cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm, số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà Ngân hàng giải ngân cho doanh nghiệp có sử dụng mục đích không Việc kiểm tra thông qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá cả…Những trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lí theo chế độ tín dụng Ngoài phải theo dõi, bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi để có biên pháp xử lý 3.2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 33 Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản cho vay đầu tư lớn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng đầu tư không đòi hỏi Ngân hàng mà quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vì, biên pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo đảm vốn vay cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biên pháp phòng ngừa cẩn thận hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát hiên dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suốt trình giải ngân thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán an tâm khoản vay xét duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh “ bùa hộ mệnh” hoạt động cho vay, coi chìa khóa an toàn đặc biệt mà coi chìa khóa an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng Thực hiên việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 3.2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng 34 Một công nghệ gồm yếu tố: thiết bị, người, tổ chức thông tin Vì để nâng cao công nghệ mình, Ngân hàng phát triển cần quan tâm phát triển yếu tố trên:  Về thiết bị ngân hàng: Hiện nay, Ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị, NHPTVN cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống máy tính Đây kiện để NHPTVN hội nhập vào công đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lí, tốc độ xử lí công việc tăng cường sức cạnh tranh  Về người: Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để cải thiện chất lượng tín dụng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lí khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo an toàn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lí để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu có đầy đủ yếu tố Vì vậy, Ngân hàng cần phải có kế hoạch, công tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc 35 nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu việc làm thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác tín dụng, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí, ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn cầu Ngân hàng, cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao Nhất lĩnh vực tín dụng đầu tư, phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho khoảng thời gian dài, tín dụng phải có nhìn tổng quát, có đầu óc phán đoán Chính vậy, NHPTVN nên lực chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình công việc Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, NHPTVN nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán lâu thời kì bao cấp; cho cán có lực học tập nước ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực sự, am hiểu kinh tế thị trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận NHPTVN tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Trong công tác đào tạo này, NHPT nên trọng chất lương số lượng Cán sau cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc Ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại không mang lại hiệu công việc  Về tổ chức: Trong năm qua, NHPT có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức Ngân hàng Trong năm tới, kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức tránh việc chồng chéo công việc Để đơn giản hóa thủ tục không lãng phí thời gian trình xin vay vốn khách hàng giải pháp tốt  Về thông tin: 36 NHPTVN cần cập nhật thông tin đổi công nghệ Ngân hàng hệ thống ngân hàng nước nước để có kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.2.8 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Để hoạt động tín dụng cho vay đầu tư có hiệu đảm bảo tính an toàn, lành mạnh cần xây dựng mô hình quản lí rủi ro tín dụng, kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn phù hợp với NHPTVN Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù Tính dụng đầu tư NHPTVN, định hướng áp dụng xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng sau: Thực chức phân tách bán hàng,??? chức thẩm định, quản lí rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp; Phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, (ngân hàng chị ko có phận quan hệ khách hàng) quản lý rủi ro tín dụng quản lí nợ; Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lí rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhẹn xem xét, đánh giá vấn đề tín dụng ; Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng; Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kì trì cách liên tục làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bỏa đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Ngoài ra,cán tín dụng cần theo dõi, đôn đốc việc trả nợ lãi vay khách hàng Linh hoạt việc gia hạn thời gian trả nợ cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 37 + Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động: Do tình hình kinh tế- xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội pháp sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa… khiến cho giấy tờ kinh doanh giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng việc xem xét dự án cho vay Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu kinh tế quốc doanh khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm hiểu nhiều khách hàng vay Chính việc hoàn thiện máy pháp lý cần thiết Các luật không chồng cheo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phài kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép + Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu điều tiết cung cầu thị trường đảm vảo ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá cả, không để xảy sốc lớn giá đặc biệt đối hàng hóa nhạy cảm, thiết yếu + Thực chặt chẽ, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, xây dựng môi trường đầu tư lành mạnh, tăng tính minh bạch thấp kinh tế; xây dựng niềm tin bảo vệ nhà đầu tư chân chính, nâng cao khả thu hút đầu tư, nâng cao hiệu phát triển kinh tế 3.3.2 Đối với NHPTVN 38 Để khắc phục khó khăn, tồn nhiều năm qua, nhằm tạo đà phát triển cho hệ thống nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ Chính phủ giao hàng năm NHPTVN cần: + Ban hành khung lãi suất cho phù hợp kịp thời; cần xây dựng chế kích thích cho công tác huy động ( ví dụ sách khuyến khích, tiếp thị, quảng cáo….) nhằm thu hút nguồn vốn cho phát triển đáp ứng nguồn cầu tín dụng doanh ngiệp + Rà soát, đánh giá dự án thực thẩm định, dự án chấp thuận cho vay chưa giải ngân, dự án thực giải ngân dự án hoàn thành đưa vào sử dụng Phân loại để xử lý theo nguyên tắc: Không cho vay dự án có định đầu tư không triển khai dự báo triển khai hiệu quả, mức độ rủi ro cao + Thẩm định lại dự án tăng tổng mức đầu tư ( đặc biệt dự án sử dụng nguyên vật liệu có giá tăng mạnh sắt thép, xăng dầu, xi măng, vật liệu xây dựng… điều chỉnh theo quy định) để đánh giá lại hiệu xác định lại điều kiện tín dụng định tiếp tục cho vay + Sửa đổi, bổ sung hoàn thiện chế giám sát thực hiên phân cấp, có chế tài đủ mạnh để thực nghiêm ngặt quy định Nhà nước hướng dẩn NHPTVN + NHPTVN cần tập trung quản lý tín dụng, giám sát việc sử dụng vốn, đó, thu hồi nợ vay ( gốc lãi) xác định nhiệm vụ trọng tâm; quản lý tài sản đảm bảo tiền vay bảo đảm an toàn hiệu Từng bước mở rộng hoạt động cảu NHPTVN chế thị trường + NHPTVN cần xem xét xây dựng tiêu tín dụng chung cho toàn ngành có chi tiết cho chi nhánh theo kì, có xem xét đến khả năng, điều kiện cụ thể nơi, nhằm khuyến khích đẩy mạnh công tác 3.3.3.Đối với với NHTM 39 + Phối hợp chặt chẽ với SDG II giám sát kiểm soát hoạt động chủ đầu tư có dự án tài trợ NHPT NHTM + Tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm + Tạo điều kiện thuận lợi cho SGD II thu nợ đuợc từ nguồn khấu hao tài sản cố định dự án số doanh thu từ hoạt động dự án mà NHTM thực việc kiểm soát toán 3.3.4 Đối với doanh nghiệp + Các doanh nghiệp cần đổi hoàn thiện nữa, đặc biệt khâu chuẩn bị dự án, nghiên dự án tổ chức thực dự án Việc chuẩn bị dự án nghiên cứu dự án cần xuất phát từ thực tế có bản, quy trình hành Cần tổ đào tạo ( tự tìm hiểu) quy định Nhà nước đầu tư xây dựng, thực có bản, quy trình, quy định Nhà nước + Phối hợp chặt chẽ với SGD II để giải kịp thời vấn đề phát sinh, nâng cao hiệu đầu tư khai thác dự án 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Tìm hiểu nguyên nhân để đưa phương án khắc phục khó mà việc thực phương án lại khó Để phương án hoạt động đưa vào thực tiễn không cần cố gắng riêng SGD II còn cần phối hợp đồng cấp ngành địa phương, đặc biệt Chính phủ toàn hệ thống NHPTVN Hi vọng phương án giúp ích cho hoạt động tín dụng trung dài hạn SGDII NHPTVN để hoạt động tín dụng trung dài hạn ngày hạn chế thấp rủi ro, bước hoàn thiện đạt kết tốt 41 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng trung dài hạn mà SGD II đảm nhận có vai trò quan trọng nghiệp phát triển đất nước, hỗ trợ đặc biệt cho trình công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, hỗ trợ phần phát triển kinh tế địa bàn TPHCM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn tư SGDII cần tìm lối mới, hướng phát triển để thực vươn lên giữ vai trò nguồn vốn đầu tàu chiến lược phát triển kinh tế xã hội Em hy vọng đề tài có tính thực tiễn có đóng góp vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn SGDII thời gian tới Tuy nhiên, thời gian trình độ hạn chế nên báo cáo không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận góp ý, sửa chữa thầy cô khoa Tài chính, trường Cao đẳng Tài Hải quan Một lần em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô giáo hướng dẫn Vũ Thị Tươi tập thể phòng Tín dụng II – SGD II tận tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo 42 43 [...]... những sai sót, tồn tại đó và đề ra những phương án, kế hoạch nhằm hạn chế tối đa những rủi ro có thể mắc phải trong những thời gian tới, nâng cao chất lượng tín dụng , đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt kết quả cao nhất 29 CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng tại SGDII và kiến nghị 3.1 Giải pháp mở rông nâng cao hoạt động tín dụng tại SGD II- NHPTVN Giai đoạn 20 11 -20 15 sẽ là giai đoạn... trong hoạt động của Ngân hàng và các lĩnh vực liên quan đến hoạt động Ngân hàng; cung ứng các dịch vụ tài chính, ngân hàng cho khách hàng theo quy định của pháp luật; các hoạt động khác theo quy định của Thủ tướng Chính phủ 2. 2 Giới thiệu về Sở Giao Dịch II (SGD II) -Ngân hàng phát triển Việt Nam 2. 2.1 Lịch sử hình thành SGD II – NHPTVN được thành lập theo quyết định số 27 0/QĐ- NHPT ngày 29 /6 /20 07 của... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại SGD II- NHPTVN Thực hiện song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn là việc nâng cao chất lượng tín dụng 3 .2. 1 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay đang được áp dụng tại SGD II được xây dựng khá khoa học và chặt chẽ Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như hạn chế thấp nhất các rủi ro, Ngân hàng. .. đầu tư 20 nhưng chủ đầu tư không vay vốn tín dụng đầu tư, không được bảo lãnh tín dụng đầu tư mà tới các tổ chức tín dụng khác vay theo mức lãi suất thị trường Sau khi hoàn thành dự án và trả nợ vốn vay, chủ đầu tư được hoàn trả phần chênh lệch lãi suất giữa lãi suất đi vay tổ chức tín dụng và lãi suất tín dụng đầu tư tại NHPT 2. 3 .2 Tín dụng xuất khẩu Hoạt động tín dụng xuất khẩu của NHPT là hoạt động. .. các nước phát triển thì tín dụng nhà nước không hoàn toàn mất đi, nó chỉ ở dạng này hay dạng khác Đó cũng là một trong những nguyên nhân quan trọng mà NHPTVN ra đời thay thế cho Quỹ HTPT Ngân hàng Phát triển Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 108 /20 06/QĐ-TTg ngày 19/05 /20 06 trên cơ sở tổ chức lại Quỹ hỗ trợ phát triển với yêu cầu thực hiện chính sách tín dụng đầu tư phát triển và tín dụng xuất... đẩy sự phát triển kinh tế, thực hiện kế hoạch công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước 2. 3 Các sản phẩm tín dụng trung và dài hạn chính tại SGD II – NHPTVN 2. 3.1 Tín dụng đầu tư Hoạt động tín dụng đầu tư của NHPT là hoạt động mà theo đó, NHPT chuyển một lượng tiền cho khách hàng đầu tư các dự án phát triển thuộc các ngành, các lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích đầu tư với điều kiện hoàn trả gốc và lãi... trang trải toàn bộ chi phí quản lý, có tích lũy và dự phòng vững chắc Hiện nay, yêu cầu trước tiên đối với SGD II- NHPTVN là phải làm thế nào để mở rộng được hoạt động tín dụng trung và dài hạn chất lượng các khoản tín dụng hiện có của SGD II là khá tốt Để hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại SGD II phát huy tốt hơn nữa vai trò thúc đẩy đầu tư phát triển theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa,... liên quan đến hoạt động tính dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước, thực hiện nhiệm vụ cải cách hành chính theo mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động, công 16 khai thủ tục, cải tiến quy trình nghiệp vụ và cung cấp thông tin để thuận lợi phục vụ khách hàng  Thực hiện các nhiệm vụ khác theo phân công của Tổng Giám Đốc NHPTVN 2. 2 .2. 2 Quyền hạn và trách nhiệm  Tổ chức triển khai hoạt động bộ máy... SGDII cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau: 3.1.1 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng trung và dài hạn Nguyên nhân làm tăng thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các hợp đồng tín dụng của NHPTVN là tính kém phát triển về các lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều đó là cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tận dụng tới đa những cơ hội sinh... NHPTVN nhằm thực hiện việc huy động, tiếp nhận vốn của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước trên địa bạn theo quy định của pháp luật và của NHPTVN Trụ sở đặt tại 22 9, Đồng Khởi, phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM) 2. 2 .2 Nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm 2. 2 .2. 1 Nhiệm vụ SGD II có nhiệm vụ triển khai các nghiệp vụ theo