Báo Cáo Thực Tập Tổng Hợp Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV)

Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính là một trong những lĩnh vực đang có sự phát triển mau lẹ hàng đầu tại Việt Nam, marketing với các hoạt động của nóđang đi vào từng bộ phận c

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 2

I Tổng quan về ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) 2

1 Lịch sử hình thành và phát triển 2

2 Loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực kinh doanh 3

3 Cơ cấu tổ chức – Bộ máy quản lý 4

4 Nguồn lực kinh doanh 7

4.1 Cơ sơ vật chất 7

4.2 Nguồn lao động 8

II Môi trường kinh doanh của BIDV 8

1 Các cơ hội và thách thức trong kinh doanh 8

2 Phân tích các đối thủ cạnh tranh 9

CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA BIDV 11

I Quy mô và năng lực tài chính 11

1 Về quy mô 11

2 Năng lực tài chính 13

2.1 Các chỉ số phân tích chất lượng tài sản 13

2.2 Các chỉ số phân tích vốn 13

2.3 Khả năng thanh khoản của BIDV 14

2.4 Khả năng sinh lời BIDV 14

II Đánh giá các hoạt động kinh doanh 15

1 Hoạt động tín dụng 15

2 Hoạt động đầu tư 17

3 Dịch vụ ngân hàng 17

3.1 Các dịch vụ dành cho khối khách hàng doanh nghiệp 18

3.2 Các dịch vụ dành cho khối khách hàng cá nhân 19

3.3 Các dịch vụ dành cho khối định chế tài chính 20

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG MARKETING 21

I Thực trang hoạt động marketing của HSC - BIDV 21

1 Thực trạng định hướng khách hàng của BIDV 21

2 Thực trạng tổ chức quản trị bộ máy và các hoạt động marketing chung của BIDV 22

2.1 Các bộ phận thực hiện các hoạt động marketing chính của BIDV 22

2.2 Các hoạt động marketing chính được BIDV thực hiện 23

2.3 Chức năng, nhiệm vụ của mỗi bộ phận trong việc thực hiện các hoạt động marketing 24

2.3.1 Giai đoạn trước ngày 1/9/2008 25

2.3.2 Giai đoạn sau ngày 1/9/2008 27

3 Ngân sách thực hiện hoạt động marketing 29

4 Đánh giá thực trạng marketing của toàn BIDV 30

4.1 Đánh giá thực trạng hoạt động marketing trước ngày 01/09/2008 30

4.2 Đánh giá thực trang marketing sau ngày 1/9/2008 31

II Phân tích sâu vào thực trạng hoạt động của phòng marketing thuộc Ban PTSPBL&Marketing 32

1 Thực trạng đặc điểm khách hàng cá nhân của BIDV 32

2 Các điều kiện, nguồn lực và các hệ thống trợ giúp cho hoạt động marketing .33 3 Các hoạt động về xây dựng thương hiệu bán lẻ và xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu 35

4 Các hoạt động marketing mix – 7P 36

4.1 Các quyết định về sản phẩm, dịch vụ 36

4.2 Các quyết định về định giá 37

4.3 Các vấn đề về con người 37

4.4 Các vến đề về yếu tố vật chất 38

4.5 Các vấn đề về phân phối 38

4.6 Các vấn đề về xúc tiến thương mại 39

4.6.1 Việc xây dựng kế hoạch truyền thông 39

4.6.2 Các hoạt động cụ thể được thực hiện 39

4.7 Các vấn đề về quy trình cung ứng 40

5 Đánh giá thực trạng marketing của phòng marketing thuộc Ban PTSPBL & Marketing 41

III Các đề suất cho hoạt động marketing của BIDV 42

1 Các đề xuất 42

2 Các đề tài nghiên cứu 43

KẾT LUẬN 45

và nhu cầu ngày một rõ nét hơn của các doanh nghiệp với marketing mà giờ đâymarketing đang dần có chỗ đứng quan trọng trong các doanh nghiệp Marketingđang dần định dạng thành một chức năng không thể thiếu và quan trọng như cácchức năng truyền thống của doanh nghiệp như kế toàn, tài chính và nhân sự

Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính là một trong những lĩnh vực đang

có sự phát triển mau lẹ hàng đầu tại Việt Nam, marketing với các hoạt động của nóđang đi vào từng bộ phận của ngân hàng Khiến cho các ngân hàng phải thừa nhậnrằng từ trước đến nay trong các phòng ban của họ đều đã làm hoặc từng làm mộtcông việc của marketing nhưng họ không biết đó là thuộc marketing

Vì thế, vấn đề xây dựng một chức năng marketing đồng bộ và chuyên nghiệpmang đặc trưng riêng của ngân hàng đang là vấn đề mà nhiều ngân hàng đang gặpphải, đặc biệt là những ngân hàng nhà nước lâu năm từ trước đến nay Vì vậy, quaquá trình thực tập tại ngân hàng Đầu tư và phát triển (BIDV), em muốn tìm hiểu sâuhơn về những đặc thù thực trạng của marketing của BIDV và trên cơ sở đó đề đưa

ra các biện pháp và đề xuất đề tài giải quyết cho một trong những vấn đề marketing

mà ngân hàng đang gặp phải

Báo cáo thực tập tổng hợp này ngoài lời mở đầu và kết luận thì bố cục của báocáo gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV)Chương 2: Đánh giá tình hình hoạt động của BIDV

Chương 3: Đánh giá thực trạng marketing tại BIDV

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG

I Tổng quan về ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV)

1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng đâu tư và phát triển (BIDV) là một trong bốn ngân hàng lớn nhấtViệt Nam (bao gồm ngân hàng ngoại thương – VCB, ngân hàng công thương –VietinBank, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – AgriBank) BIDVhiện vẫn đang là ngân hàng nhà nước và đã trải qua quá trình lịch sử hình thành vàphát triển lâu dài hơn 50 năm với nhiều giai đoạn khác nhau

 Ngày 24/6/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngânhàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay

và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kếhoạch nhà nước

Thời kỳ 1990 - nay

 Thời kỳ 1990- 1994

o Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổitên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

o Nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản: Tiếp tục nhận vốn ngân sách

để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước; Huy động các nguồn vốntrung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển

2 Loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực kinh doanh

Ngân hàng đầu tư và phát tiển (BIDV) là một tổ chức tài chính có truyềnthống lâu đời, là ngân hàng đầu ngành của Việt Nam Các mảng kinh doanh củangân hàng bao gồm:

Kinh doanh ngân hàng

Kinh doanh bảo hiểm

Kinh doanh chứng khoán

Kinh doanh đầu tư tài chính

Cho thuê tài chính

Trong đó kinh doanh ngân hàng là mảng kinh doanh lâu đời và truyền thốngcủa BIDV, bao gồm các hoạt động kinh doanh sau:

 Hoạt động tín dụng: BIDV đã cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng củacác doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, hoạt động tín dụng truyền thốngvới số dư nợ lên đến 131.984 tỷ VNĐ năm 2007

 Hoạt động đầu tư được đẩy mạnh làm đa dạng hóa các kênh cung cấpvốn cho nên kinh tế với tổng vốn đầu tư đã giải ngân gần 2.000 tỷ VNĐ trong năm

2007 và tăng gần 40% so với năm 2006 Đặc biệt được chính phủ giao chủ trì thựchiện những dự án lớn, trọng điểm của quốc gia như thành lập Công ty cổ phần chothuê máy bay và công ty cổ phần Đường cao tốc Việt Nam Qua đó khẳng định mộtlần nữa vai trò chủ lực và là công cụ hữu hiệu của Chính phủ của BIDV đối với việcthực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế đất nước

 Hoạt động dịch vụ ngân hàng: BIDV đã triển khai mạnh mẽ các hoạtđộng dịch vụ và phát triển sản phẩm Trong năm 2007, ngân hàng đã đưa ra 27 sản

phẩm mới với các tiện ích đa dạng phù hợp với từng nhóm khách hàng, thu dịch vụròng toàn hệ thống tăng 58,8% so với năm 2006

Ngoài ra, BIDV đang tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh đối ngoại,thực hiện ký kết hợp tác chiến lược với các tập đoàn lớn như AIG, Citi, IBM,Boeing…., thiết lập quan hệ hợp tác tại các thị trường lớn như Mỹ, Nga, Châu Âu,Nhật, Hàn Quốc…Từ đó xây dựng thương hiệu một ngân hàng uy tín kinh nghiệm,với tiềm năng tài chính hàng đầu của Việt nam, cũng như phát triển thương hiệu củaBIDV trong khu vực và trên thế giới

Đặc biệt trong năm 2007, BIDV có thể xem là đã hoàn thành toàn diện vàđồng bộ kế hoạch kinh doanh, triển khai lộ trình cổ phần hóa Tạo tiền đề trong cácnăm từ 2008- 2012 để thực hiện đề án hình thành tập đoàn tài chính ngân hàng theochỉ đạo của Thủ tướng Chính Phủ Theo đó BIDV sẽ phát triển theo mô hình tậpđoàn tài chính – ngân hàng với hai trụ cột chính ngân hàng - bảo hiểm sau khi đã cổphần hóa Như vậy theo xu thế của sự phát triển, định hướng kinh doanh của BIDVtrong từ năm 2008 – 2010 sẽ mở rộng các lĩnh vực kinh doanh tài chính

3 Cơ cấu tổ chức – Bộ máy quản lý

Cơ cấu tổ chức của BIDV đang có sự thay đổi và hoàn chỉnh trong kế hoạch

về hoàn thiện cơ cấu 2007 – 2010 theo sự tư vấn và giúp đỡ của dự án TA Dự án

TA là dự án hỗ trợ kỹ thuật được thực hiện bởi nhóm chuyên gia tư vấn từ tập đoànngân hàng-bảo hiểm ING của Hà Lan và học viện Ngân hàng Bỉ (BBA) Theo đóquá trình tái cơ cấu chuyển đổi BIDV từ một ngân hàng truyền thống thành một hệthống ngân hàng hợp nhất theo hướng ngân hàng đa năng, hiện đại Chuyển đổi từ

một hệ thống mang tính phân tán sang mô hình hệ thống theo hướng tập trung hoá.

Mục tiêu xây dựng cơ cấu tổ chức của BIDV:

 Tạo lập được một mô hình tổ chức phù hợp luật pháp, đặc điểm môitrường và tập quán kinh doanh của Việt Nam, đáp ứng được mô thức và yêu cầuquản lý Ngân hàng thương mại theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, tăng năng lựccạnh tranh, đưa BIDV trở thành Ngân hàng Thương mại có chất lượng và uy tín

hàng đầu ở Việt Nam.

 Tạo ra khung quản lý làm cơ sở cho các công ty thuộc sở hữu của BIDVchuyển mô hình tổ chức và mô thức quản lý phù hợp với thông lệ

Nguyên tắc hoàn thiện cơ cấu tổ chức:

 Chuyển đổi theo nguyên tắc thận trọng bảo đảm an toàn tài sản của kháchhàng và của BIDV

 Đảm bảo tính liên tục, thông suốt trong mọi hoạt động kinh doanh của BIDV

 Đảm bảo sự thích ứng và chấp nhận được trong quan hệ của đối tác(khách hàng - Ngân hàng), trong nội bộ Ngân hàng (Hội sở chính - Chi nhánh)

 Trụ sở chính sẽ kiểm soát các sản phẩm tài chính cho từng nhóm kháchhàng mục tiêu thông qua các kênh phân phối Trực tiếp kinh doanh một số hoạtđộng chiến lược: kinh doanh tiền tệ, kinh doanh trên thị trường vốn, tín dụng, tài trợthương mại…

 Các chi nhánh được coi như một kênh phân phối và bán hàng cho Trụ sở chính.Như vậy, mô hình tổ chức BIDV tại Hội sở chính sau khi tái cơ cấu gồm 7Khối, 34 Ban/Trung tâm Trong đó: có 11 Ban/Trung tâm thành lập mới, có 11 Ban/Trung tâm thành lập lại và có 11 Ban/Trung tâm giữ nguyên như hiện nay, 01 Ban

sẽ thành lập sau (Ban QL các công trình khu vực Phía Nam); cụ thể sơ đồ của hội sởchính của BIDV như sau :

Trong đó, khối ngân hàng bán buôn, khối bán lẻ và mạng lưới, khối vốn vàkinh doanh vốn là những khối thuộc khối kinh doanh của ngân hàng Các khối quản

lý rủi ro, tác nghiệp, tài chính- kế toán, bổ trợ là những khối thuộc khối bổ trợ chohoạt động kinh doanh của ngân hàng

Hội đồng ALCO là hội đồng quản lý và thẩm định tài sản nội ngành của

4 Nguồn lực kinh doanh

Là một trong những ngân hàng có quá trình tồn tại, phát triển lâu dài nênBIDV là một ngân hàng có nguồn lực kinh doanh khá lớn tính cả về nguồn lực tàichính và các lợi thế về uy tín, hình ảnh kinh doanh trong ngành ngân hàng, tài chínhViệt Nam

4.1 Cơ sơ vật chất

Mạng lưới hoạt động rộng lớn khắp 64 tỉnh/ thành phố với 103 chi nhánh và

sở giao dịch, 228 phòng giao dịch, 162 điểm giao dịch/ quỹ tiết kiệm vào năm 2007.Hiện nay đã tăng lên 108 chi nhánh và sở giao dịch và tiến đến năm 2012 sẽ có 280chi nhánh và sở giao dịch trên toàn quốc

Toàn hệ thống đạt được 1000 máy ATM đặt ở các trung tâm thương mại, tàichính ngân hàng đảm bảo cung cấp đầy đủ, kịp thời và hiệu quả các sản phẩm Bêncạnh đó mạng lưới chấp nhận thẻ POS phát triển được 425 điểm tại 24 tỉnh/thànhphố Tham gia vào hệ thống Banknet: thực hiện việc rút tiền từ ATM thông qua bốnngân hàng (ngân hàng công thương, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn,ngân hàng cổ phần Sài Gòn và ngân hàng cổ phần An Bình)

Mục tiêu là xây dựng mạng lưới hoạt động năng động, độ phủ lớn phù hợp vớiviệc xây dựng và phát triển một tập đoàn tài chính sau này Trong đó chú trọng xâydựng mạng lưới cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng bán buôn, bán lẻ toàn diện,trọn gói Vẫn tập trung tại các thành phố lớn, các trung tâm kinh tế của cả nước.Điều đó nhằm phù hợp với tình hình và xu hường phát triển kinh tế giữa các vùngmiền của Việt nam Đảm bảo sao cho xây dựng phát triển phải tính đến sự hiệu quả

và giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh

Bên cạnh đó còn có hệ thống mạng lưới quốc tế:

 Tại thị trường Hông Kông: thành lập công ty BIDV international vào năm

2008 Huy động vốn quốc tế, hỗ trợ quá trình phát triển và hội nhập của thị trườngvốn Việt Nam

 Tại thị trường Nga: thành lập ngân hàng liên doanh Việt Nga với vốn điều

lệ là 62,5 triệu USD vào tháng 1/2008 Thúc đẩy hoạt động đầu tư vào thị trườngnày

 Có kế hoạch nghiên cứu để thành lập ngân hàng hoặc công ty tài chính tại

Sec và Đông Âu.

Mạng lưới phi ngân hàng thông qua liên doanh đầu tư góp vốn:

 Thành lập Công ty cổ phần đầu tư tài chính BIDV(BFI)

 Công ty cổ phần cho thuê máy bay Việt nam

 Công ty cổ phần phát triển đường cao tốc BIDV

Tận dụng cơ sở vật chất của các chi nhánh để phát triển mạng lưới công ty bảohiểm BIC lên 12 chi nhánh, 27 phòng kinh doanh khu vực, 800 đại lý bảo hiểm

4.2 Nguồn lao động

Tính đến năm 2007, toàn hệ thống BIDV có 11.585 người (31/12/2007) Độtuổi bình quân toàn hệ thống là 32,8 tuổi, tỷ lệ cán bộ dưới độ tuổi 30 là 56,25% đã

được đào tạo cơ bản về tài chính ngân hàng, tỷ lệ cán bộ đại học và trên đại học đạt

78.45%, 246 cán bộ được đào tạo chính trị cao cấp và cử nhân

0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00%

TIEN SY THAC SY DAI HOC TRUNG HOC CHUYÊN

NGHIEP TRINH DO KHAC

(Nguồn báo cáo nhân sự năm 2007 của BIDV)

II Môi trường kinh doanh của BIDV

1 Các cơ hội và thách thức trong kinh doanh

Hiện tại, BIDV đang phải đối mặt với môi trường kinh doanh chung đầy sựthay đổi và biến động của thị trường ngân hàng tài chính Việt Nam Tuy nhiên, môitrường kinh doanh cũng đem lại cho BIDV nhiều cơ hội để phát triển:

Kinh tế Việt nam hiện nay phát triển khá, thu nhập của người dân ngày mộttăng lên đó là cơ hội phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng

Nhận thức của người dân và doanh nghiệp về dịch vụ ngân hàng và thanh

toán không dùng tiền mặt đang tăng lên nhanh chóng, đặc biệt là tại các thành phốlớn và các trung tâm kinh tế.

Thị trường tín dụng đang được mở rộng: do hiện nay các doanh nghiệpngoài quốc doanh, các doanh nghiệp tư nhân, các công ty cổ phần ngày một nhiều

và có xu hướng phát triển khá tốt nên nhu cầu về vốn phát triển Đồng thời nhu cầutín dụng cá nhân cũng đang tăng nhanh

Thị trường kinh doanh thẻ phát triển: tham gia các liên minh thẻ Banknet

Sức ép từ phía khách hàng: đổi mới về công nghệ, đa dạng và tăng thêmtiện ích của sản phẩm, những dịch vụ bổ sung…

2 Phân tích các đối thủ cạnh tranh

Trong môi trường kinh doanh, nghiên cứu các ngân hàng khác trên cùng thịtrường chúng ta có thể nhận thấy vị trí của BIDV trên thị trường cùng với nhữngđặc trưng cạnh tranh của các ngân hàng khác Dưới đây là bảng phân tích một sốngân hàng và của chính BIDV trên một số khía cạnh của marketing để thấy được cáclợi thế riêng của mỗi ngân hàng và vị trí của BIDV (Sự đánh giá này được tổng hợp từnhững thông tin tìm kiếm trên thị trường và kết quả nghiên cứu của BIDV)

Nhân sự (xét chủ

Sản phẩm bán lẻ ít, nhiều vào kiều hối

và thanh toán quốc

tế

Giá thấp, cạnh tranh

Không tốt trừ hệ thống ATM xếp thứ 1 Việt Nam

Thương hiệu bán

lẻ được định vị không rõ ràng

Không có đội ngũ chuyên trách riêng

Vietinbank Đa dạng, phong

phú

Giá cạnh tranh

Tốt, thua BIDV

về hệ thống ATM

Xây dựng nhận diện thương hiệu tốt, chưa có thương hiệu bán lẻ

Không có đội ngũ chuyên trách riêng

Agribank Đa dạng Giá thấp Tốt, số lượng chi

nhánh đứng số 1

Chưa có thương hiệu ngân hàng bán lẻ

Không có đội ngũ chuyên trách riêng

ACB

Hiện đại Cạnh tranh Bằng khoảng ½

BIDV

Xây dựng thương hiệu ngân hàng bán lẻ tốt Hướng vào khách hàng

Nhiệt tình, cởi mở

HSCB Sản phẩm công

nghệ cao

Giá cao

Ít, tập trung ở thành phố lớn

Chiến lược quảng cáo chuyên nghiệp, gây ấn tượng

Có tính chuyên biệt hóa

Habubank Đa dạng

Giá cạnh tranh

Ít, tập trung tại thành phố lớn

Chiến lược thương hiệu tốt Có tính chuyên biệt

Techcombank

Sản phẩm mới Giá cao

ở thành phố Quảng cáo hiệu

quả Nguồn nhân sự trẻ

ANZbank

Sản phẩm ngoại hối và thanh toán quốc tế

Giá cao

ít, chỉ ở thành phố

Quảng cáo và hỗ trợ khách hàng tốt Có tính chuyên biệt

cao

BIDV Đa dạng, phong

phú

Giá cạnh tranh

Chi nhánh và mạng lưới ATM đứng thứ 3

Thương hiệu chưa rõ ràng, chưa

có thương hiệu bán lẻ

Chưa có tính chuyên biệt cao

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA BIDV

I Quy mô và năng lực tài chính

1 Về quy mô

Ngân hàng đầu tư phát triển (BIDV) là một đơn vị có truyền thống và kinhnghiệm, một trong những ngân hàng uy tín đứng đầu trong ngành với lịch sử 50năm hình thành và phát triển Cùng với đó BIDV cũng được xem là ngân hàng vớiquy mô lớn hàng đầu tại Việt Nam

Tổng tài sản của BIDV (nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007)

99.66 117.976

Vốn chủ sở hữu của BIDV(nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007)

 Lợi nhuận ròng BIDV ( nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007)

Lợi nhuận ròng (triệu VNĐ) 26.395 38.338 114.992 538.996 1.604.745

Khả năng sinh lời của ngân hàng phát triển khá tốt, lợi nhuận ròng hàng năm tănghơn 100% và đạt 1.605 tỷ VNĐ năm 2007

2 Năng lực tài chính

2.1 Các chỉ số phân tích chất lượng tài sản

Bảng tính các chỉ số chất lượng tái sản và hiệu quả sử dụng tài sản

(nguồn báo cáo tài chính đã được kiểm toán năm 2007)

Chất lượng tài sản được nâng cao một cách bền vững Tỷ lệ nợ xấu đã giảmđáng kể đồng thời ngân hàng ngày càng quan tâm hơn đến dự phòng rủi ro tín dụng

và hiệu quả sử dụng tài sản tuy mức độ cải thiện chưa phải là cao

Cơ cấu chi phí trong hoạt động của ngân hàng là thấp hơn so với các ngân hàngkhác, thể hiện ở tỷ lệ chi phí hoạt động/ tổng tài sản và chi phí hoạt động / thu nhậphoạt động đều tốt Các chi phí hoạt động có tăng lên nhưng tốc độ tăng không lớn vàcũng do khi BIDV mở rộng kinh doanh

(nguồn báo cáo tài chính ngân hàng)

Trong đó, hệ số CAR - thước đo khả năng của ngân hàng chống đỡ rui rokhông được dự tính mà không làm ảnh hưởng tới nguồn vốn cơ bản của ngân hàngngày càng tăng qua các năm Đến năm 2007 tỷ lệ này của BIDV là 6.67%, trong khitiêu chuẩn của tiêu chuẩn tối thiểu về an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng nhànước và tiêu chuẩn quốc tế là 8% Đó là một tỷ lệ không phải là cao, có một số ngânhàng của Việt Nam đạt tỷ lệ này cao hơn, đặc biệt là các ngân hàng là ngân hàng cổphần thương mại từ trước Điều này cho thấy đến năm 2007 khả năng của ngânhàng trong việc thanh toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt với các rủi ro khác

như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành có được tăng lên qua các năm cùng với số vốntăng lên, song khả năng này chưa cao có thể do việc quản trị rủi ro và quản trị điềuhành của ngân hàng đạt những hiệu quả cao để thành một ngân hàng hiện đại, hoạtđộng theo thông lệ quốc tế

2.3 Khả năng thanh khoản của BIDV

Các chỉ số thẻ hiện khả năng thanh toán của BIDV qua các năm

Tài sản thanh khoản/ tổng nợ phải trả 8,2 7,0 5,7 15,9 6,6Tiền gửi khách hàng/ tổng nợ phải trả 72,4 69,6 75,8 69,3 70,3

(nguồn báo cáo tài chính)

Ngân hàng có một số hạn chế trong vấn đề thanh khoản do đặc thù là ngânhàng đầu tư nên thường xuyên có khoản đâu tư dự án dài hạn với số vốn rất lớn.Tuy nhiên qua bảng trên thì khả năng thanh khoản của ngân hàng cũng đã có sự cảithiện Từ năm 2003 đến năm 2007 tỷ lệ dư nợ/ tiền gửi giảm dần từ 106,4% còn97,5 %, nhờ tăng mức huy động vốn tiền gửi của khách hàng Điều này phù hợphơn với chiến lược phát triển nguồn vốn cơ bản của ngân hàng

Tỷ lệ khe hở thanh toán lũy kế ( tài sản có đến hạn – tài sản nợ đến hạn/ tổngtài sản) luôn trong biên độ cho phép theo quy định của ALCO là +/-3%

2.4 Khả năng sinh lời BIDV

Các chỉ số thể hiện khả năng sinh lời qua các năm

Tăng trưởng thu nhập lãi ròng 13,96 44,04 53,62 -5,47 44,78

(nguồn báo cáo tài chính)

Hệ số thể hiện khả năng sinh lời của tài sản (ROaA) có sự tăng đều qua cácnăm từ 2002 – 2007 và đạt 0.89% năm 2007 Hệ số sinh lời của vốn chủ sở hữu(ROeE) cũng tăng qua các năm đặc biệt tăng nhanh trong năm 2006 (14,23%) năm2007(25,01%) Trong khi hệ số này trung bình của toàn hệ thống các ngân hàngthương mại cổ phần là ROaA là 1,51% và ROeE là 16,25% (nguồn BVSC tổnghợp) Như vậy ROA của BIDV chưa phải là cao

Tăng trưởng thu nhập lãi ròng có sự tăng lên, tuy tỉ lệ này là không đều do vàonhững năm BIDV đầu tư vào các dự án với số vốn lớn, thời gian dài và chưa thuđược lãi về.

II Đánh giá các hoạt động kinh doanh

Với bề dày truyền thống, quy mô và khả năng tài chính của một ngân hànglớn, hoạt động kinh doanh của BIDV rất đa dạng và phong phú, với những sự thayđổi phát triển trong từng mảng hoạt động kinh doanh chính đang là nên tảng vữngchắc để BIDV phát triển thành một tập đoàn tài chính

Tính cho đến năm 2007, khi mà bối cảnh nền kinh tế tiếp tục duy trì tốc độphát triển cao và cạnh tranh giữa các ngân hàng là khá gay gắt, có thể nói BIVD đãhoàn thành được kế hoạch kinh doanh trong mục tiêu kế hoạch đề ra trên các mảnghoạt động chủ yếu như trên đã nêu ra là: tín dụng và huy động vốn, hoạt động đầu

tư, các hoạt động về dịch vụ ngân hàng Trên mỗi mảng hoạt động kinh doanh ngàycàng phong phú hơn, có nhiều sự thay đổi trong cơ cấu các hoạt động gắn chặt hơnnữa đến các nhóm khách hàng mục tiêu của ngân hàng

1 Hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng hay đầu tư tiền gửi là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trongdanh mục tài sản của ngân hàng, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, lãi từhoạt động này chiếm đên 60% lãi tổng thu từ các hoạt động kinh doanh Số liệuđánh giá mức tăng trưởng tín dụng của BIDV qua các năm như sau:

và cá nhân trong nước là 113.999 tăng 28.8% so với năm 2006 Năm 2007 khi tốc

độ tăng trưởng tín dụng của toàn ngành là 54% (nguồn báo cáo các ngân hàng) thì

có thể thấy tốc độ tăng trưởng của BIDV đã đạt khá cao Tuy nhiên điều này cũngđưa đến một vấn đề là ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro nhiều hơn khi tỷ lệ tíndụng trên tiền gửi đều lớn hơn 90%

Thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 11.908 tỷ VNĐ, tăng 33,07% so với năm

2006 Hoạt động tín dụng cũng đã đổi mới theo hai hướng phát triển phù hợp hơnvới chiến lược phát triển nhanh một ngân hàng bán lẻ và tín dụng truyền thống với

cơ cấu và chất lượng tín dụng được nâng cao hơn:

 Hoạt động tín dụng truyền thống:

Phần trăm số dư nợ qua các năm theo cơ cấu tín dụng (nguồn báo cáo tài chính)

Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn (đơn vị %) Ngắn hạn Dài hạn Ngắn hạn Dài hạn

Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tế (%) Vay VNĐ Ngoại tệ VNĐ Ngoại tệ

Cơ cấu thay đổi theo hướng đã giảm tỷ lệ dùng vốn vay ngắn hạn để cho vay trung

và dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, từ đó điều chỉnhchất lượng tín dụng tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm từ 70 % lên 73%, tỷ lệ

nợ xấu dưới 4% Bên cạnh đó là việc ưu tiên cho các ngành như điện, xi măng, bấtđộng sản, chế biến gỗ xuất khẩu…Trên nền tảng tập trung vào các khách hàng làcác tập đoàn kinh tế lớn, tổng công ty lớn của đất nước Đó được xem là các kháchhàng đang đầu tư vào các lĩnh vực then chốt có vai trò quan trọng trong việc pháttriển kinh tế của đât nước Điều đó khẳng định vai trò đầu tàu của BIDV trong việcphát triển kinh doanh về vốn cho nên kinh tế đồng thời xây dựng hình ảnh BIDV uytín, kinh nghiệm là công cụ hữu hiệu của chính phủ trong vấn đề kinh tế

 Hoạt động tín dụng bán lẽ cũng được quan tâm phát triển:

Danh mục các sản phẩm bán lẻ liên tục được bổ sung Tỷ trọng tín dụng bán lẻtăng từ 10,12% năm 2006 lên mức 13,14% năm 2007 với số dư là 17.339 tỷ VNĐ.Đây là hướng đi mới góp phần giúp cho BIDV có thể chiếm được thị phần trong thịtrường ngân hàng bán lẻ đang phát triển ở Việt Nam Hiện tại các sản phẩm, dịch vụtín dụng bán lẻ của BIDV bao gồm: Cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân

viên, cho vay mua ôtô, cho vay phục vụ nhu cầu lao động tại nước ngoài, cho vay

hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng Hình thức cho vay tiêu

dùng sẽ được vay dựa trên thế chấp nguồn thu nhập như lương…còn tất cả các hìnhthức còn lại đều là cho vay có bảo đảm bằng tài sản

vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tập trung vào khách hàng có thu nhập thấp và các hìnhthức tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ như thẻ Visagold cho khách hàng trẻ, có thunhập ổn định.

2 Hoạt động đầu tư

Hoạt động đầu tư bao gồm các hoạt động: góp vốn, liên doanh và mua cổ phần

là một trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của BIDV Hoạt động này thực hiện

ba nhiệm vụ lớn cho BIDV là đa dạng hóa tài sản hiện có, nâng cao hiệu quả hoạtđộng kinh doanh, mở rộng hoạt động của ngân hàng phù hợp với mô hình tập đoànTài Chính – Ngân hàng

Định hướng cho hoạt động đầu tư là tập trung vào những lĩnh vực, ngành nghề cótiểm năng và hiệu quả cao như: năng lượng, tài nguyên, khoáng sản, cơ sở hạ tầng - bấtđộng sản, tài chính ngân hàng, viễn thông, hàng không, giáo dục và y tế…

Quy mô đầu tư luôn được đa dạng và mở rộng: Tổng giá trị danh mục đầu tưtại 40 đơn vị (không bao gồm vốn cấp cho các công ty trực thuộc) tăng 153% so vớinăm 2006 Hiệu quả đầu tư cũng có kết quả tăng trưởng khá Tổng thu nhập từ hoạtđộng đầu tư (không kể hoạt động của các công ty trực thuộc ) trong năm 2007 là

116,8 tỷ VNĐ, tăng 61% so với năm 2006 Hoạt động đầu tư đã làm nâng cao hình

ảnh, uy tín và vị thế của BIDV trước cộng đồng tài chính và giới đầu tư trong vàngoài nước

3 Dịch vụ ngân hàng

Hoạt động dịch vụ của BIDV (không bao gồm hoạt động kinh doanh ngoại tệ

và vàng) tiếp tục giữ được tốc độ tăng trưởng cao so với năm 2006 ( 58,8%), thudịch vụ ròng toàn ngành đạt 624 tỷ VNĐ, trong đó thu dịch vụ ròng khối ngân hàngđạt 621 tỷ VNĐ, tăng trưởng 59,6% so với năm 2006 Những thế mạnh của BIDVtrong mảng kinh doanh các dịch vụ ngân hàng đó là:

 Các dịch vụ truyền thống như các dịch vụ dành cho khách hàng doanhnghiệp như tài trợ thương mại, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… là thế mạnh củaBIDV Cần tiếp tục phát huy lợi thế để có tốc độ tăng trưởng cao với chất lượng tốt.Phấn đầu thành ngân hàng đứng đầu trong việc cung cấp các dịch vụ truyền thống

 Các dịch vụ phi truyền thống: mạng lưới kênh phân phối các sản phẩm

dịch vụ phi truyền thống là một thế mạnh của BIDV Hiện nay mạng lưới này đangngày càng được mở rộng (năm 2007 BIDV có gần 1000 máy ATM, 500 POS…).Tạo nên tảng vững chắc để phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ trongtương lai.

 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho các sản phẩm dịch vụ của BIDV.Hoạt động marketing được triển khai một cách bài bản và rõ nét hơn

Hiện tại, hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng của BIDV đuợc phân chiathành các mảng lớn theo nhu cầu sử dụng, cách thức cũng như tính chất của từngnhóm khách hàng Từ đó được phân chia thành các mảng dịch vụ gồm: các dịch vụdành cho khối khách hàng doanh nghiệp, các dịch vụ dành cho khối khách hàng cánhân và các dịch vụ dành cho khối định chế tài chính

3.1 Các dịch vụ dành cho khối khách hàng doanh nghiệp

Hoạt động thanh toán và tài trợ thương mại: Đây được coi là hoạt động thenchốt của ngân hàng Phát triển dựa trên thế mạnh của BIDV là công nghệ Bao gồm:

 Hoạt động thanh toán bảo gồm cả dịch vụ thanh toán trong nước và quốc

tế Với công nghệ và mối quan hệ hợp tác thế giới là lợi thế cho hoạt động này pháttriển Thu dịch vụ ròng từ hoạt động thanh toán đến 31/12/2007 đạt 301 tỷ VNĐ,tăng trưởng 40,6% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 48,2% trong tổng thu dịch vụròng của khối ngân hàng

 Hoạt động tài trợ thương mại phát triển dựa trên phương thức ký kết cácthỏa thuận hợp tác, triển khai nhiều giao dịch tài trợ thương mại với các ngân hàngđại lý

 Hoạt động bảo lãnh: Dịch vụ then chốt và đã có dấu ấn lớn đối với cáckhách hang doanh nghiệp do khả năng tài chính và uy tín của BIDV

 Hoạt động kinh doanh tiền tệ: gồm các hoạt động mua bán ngoại tệ, kinhdoanh trái phiếu, các sản phẩm phái sinh tỷ giá, lãi suất…

 Dịch vụ tư vấn, thu xếp phát hành trái phiếu doanh nghiệp: hiện BIDVđang tiến hành thực hiện tư vấn thu xếp phát hành trái phiếu doanh nghiệp theo quytrình thông lệ quốc tế, thực hiện theo tiêu chuẩn Eurobond BIDV đang là một trong

những tổ chức ghi sổ nợ hàng đầu Việt Nam.

3.2 Các dịch vụ dành cho khối khách hàng cá nhân

Trong nhưng năm gần đây tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càngtrở nên gay gắt, đặc biệt với xu hướng hiện nay của thị trường trong nước khi mànhu cầu của các cá nhân trong dịch vụ tài chính càng ngày càng tăng nhanh do mứcthu nhập của người dân ngày càng tăng lên, lối sống hiện đại cùng những vấn đềnảy sinh những nhu cầu sử dung tiền cũng như những kết nối giao dịch trong việc

sử dụng tiền ngày càng thay đổi theo hướng tiên tiến hơn, hiện đại hơn Đồng thờivới nó là sự đòi hỏi cấp thiết khi phải hòa nhập vào sự giao kết, quan hệ mua bánquốc tế, do đó mà những nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng cho cá nhân ngàymột tăng lên Nhu cầu của thị trường lập tức được đáp ứng bởi những dịch vụ ngânhàng ngày một nhiều và các ngân hàng điều nhận thấy đây là một thị trường mới,hấp dẫn có tiềm năng phát triển rất lớn trong tương lai

Cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hay chính là cung cấp dịch vụ ngân hàngcho các cá nhân là một trong những lĩnh vực mới mà tất cả các ngân hàng đều đangnhắm tới BIDV là một trong những ngân hàng tiên phong năm lấy thị trường bán lẻnày Hiện nay, khi thị trường cung các dich vụ ngân hàng bán lẻ hết sức phong phúthì các sản phẩm của BIDV cũng rất đa dạng:

 Đối với hoạt động kinh doanh thẻ: năm 2007, thị phần của BIDV trên lĩnhvực này là 13% Thị phần khá lớn trên thị trường chỉ mới phát triển ở Việt Nam từvài năm trở lại đây Năm 2007 BIDV đã phát hành 400.000 thẻ ghi nợ, tổng số thẻlũy kế đạt 1 triệu thẻ Năm 2008 phát hành 555.600 thẻ, đạt doanh thu 1,5 triệuVNĐ Đồng thời với đó là mạng lưới ATM luôn được mở rộng (996 máy trên 64tỉnh thành) đứng thứ 3 về số lượng ATM, kết nối hệ thống ATM trên toàn quốc vớiliên minh thẻ Banknet Mục tiêu của BIDV là xây dựng hình ảnh ngân hàng cungcấp dịch vụ kinh doanh thẻ hàng đầu tại Việt Nam

 Hoạt động dịch vụ khác: gồm dịch vụ BSMS, dịch vụ thanh toán hóa đơnvới Viettel, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Western Union, dịch vụ thanh toánlương…và gửi tiền tiết kiệm huy động vốn phát triển

 Hướng phát triển trong tương lai là BIDV tiếp tục nghiên cứu mở rộngthêm các dịch vụ mới trong lĩnh vực bán lẻ để đáp ứng nhu cầu thị trường cũng nhưchiếm thị phần ngày một lớn hơn, xây dựng hình ảnh ngân hàng bán lẻ hàng đầu.

3.3 Các dịch vụ dành cho khối định chế tài chính

Gồm các hoạt động: hoạt động đại lý ủy thác, hoạt động cấp và sử dụng hạn mứcvới các định chế trong và ngoài nước

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG MARKETING

Marketing trong mỗi một loại hình kinh doanh đều có những đặc trưng và biếnđổi khác nhau dựa trên những nguyên tắc và kỹ thuật cơ bản Đặc biệt, đối vớingành kinh doanh dịch vụ ngân hàng, hoạt động marketing dịch vụ ngân hàng cần

chú ý và tập trung và những điểm như chú trọng vào vấn đề xây dựng thương hiệu

mà đặc biệt là hệ thống nhận diện thương hiệu đồng bộ, quan tâm đặc biệt đến vấn

đề truyền thông, xây dựng chu trình cung cấp dịch vụ, phát triển các kênh phân

phối, và vấn đề xây dựng, quản lý, phát triển đội ngũ bán hàng, các chức năng quản

lý, chăm sóc khách hàng Chương này chúng ta sẽ đánh giá và thấy được các đặctrưng đó thông qua tình hình thực trạng hoạt động marketing tại BIDV để đưanhững nhận xét và đề xuất làm cơ sở cho việc phát triển marketing trong BIDVngày một đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp hơn

I Thực trang hoạt động marketing của HSC - BIDV

Phân tích được những đặc trưng riêng của hoạt động marketing trong ngânhàng, cùng với sự đổi mới của ban lãnh đạo, sự giúp đỡ của các chuyên gia tư vấnđến từ ngân hàng RABOBank (Hà lan), hiện tại BIDV đang dần có sự quan tâm hơnđến marketing, tiến tới đưa hoạt động này thành một chức năng không thể thiếutrong ngân hàng Điều đó đang được thể hiện bằng những việc làm cụ thể như:hướng tới kiện toàn bộ máy marketing của ngân hàng, từng bước đưa các hoạt độngmarketing vào chuyên nghiệp… dù hiện tại đang gặp nhiều khó khăn, trở ngại vềchiến lược, kỹ thuật, và nhân sự marketing

1 Thực trạng định hướng khách hàng của BIDV

Hiện nay, định hướng khách hàng của BIDV chia khách hàng theo điều kiệnpháp lý và hoạt động kinh doanh của khách hàng Như vậy, khách hàng của BIDVhiện nay được phân thành các nhóm lớn sau:

 Khối khách hàng doanh nghiệp

 Khối khách hàng cá nhân

 Khách hàng là các ngân hàng, các tổ chức kinh doanh tài chính, các tổchức tín dụng…trên thị trường ngân hàng trong và ngoài nước.

Cùng với định hướng khách hàng nói trên BIDV chia các dòng sản phẩm, dịch

vụ cung cấp theo nhu cầu của từng khối khách hàng

2 Thực trạng tổ chức quản trị bộ máy và các hoạt động marketing chung của BIDV

Là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng lâu năm (trên 50 năm),trải qua nhiều thời kỳ với các chính sách kinh tế, môi trường kinh tế khác nhau củađất nước, bộ máy của BIDV khá lớn và không tránh khỏi sự khồng khềnh và chồngchéo các chức năng nhiệm vụ Hơn nữa, lĩnh vực marketing chỉ mới phổ biến và cácdoanh nghiệp thấy được sự cần thiết của nó trong vài năm trở lại đây, nên bộ máyquản trị marketing hiện tại chưa được hình thành một cách đầy đủ và chuyên tráchnhư các bộ phận chức năng truyền thống khác của ngân hàng Bộ máy hay các bộphận làm marketing hiện tại chưa thống nhất và tập trung về một nguồn để đảm bảotính đồng bộ và chuyên nghiệp

2.1 Các bộ phận thực hiện các hoạt động marketing chính của BIDV

Như trên đã phân tích vì chưa hình thành một hệ thống ban, phòng thống nhất cho chức năng marketing nên hiện nay hoạt động marketing được thực hiện khá đơn

lẻ và dưới nhiều hình thức khác nhau tại các phòng, ban kinh doanh của HSC –BIDV Hầu hết các Ban có chức năng kinh doanh đều có thực hiện một số các hoạtđộng marketing mà chủ yếu tập trung vào một số các hoạt động truyền thông như:quảng cáo trên truyền hình, trên báo chí và làm các tờ rơi, các tài liệu phục vụ choviệc kinh doanh của các sản phẩm dịch vụ chuyên biệt của từng Ban

Tuy nhiên, trong quá trình tìm hiểu về BIDV có thể tóm gọn lại các Ban chính

có thực hiện hoạt động marketing tại HSC là các Ban sau:

 Ban thương hiệu & quan hệ công chúng (Ban TH&QHCC)

 Ban phát triển sản phẩm bán lẻ & Marketing (Ban PTSPBL&Marketing).Gọi tắt là Ban bán lẻ

 Ban kinh doanh đối ngoại Gọi tắt là Ban bán buôn

 Trung Tâm Thẻ