CD_Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội_Khonesavanh Inthavong_CQ525518

Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC Chức trung gian tín dụng .4 Chức trung gian toán 1.1.3.1 Nhận tiền gửi .5 1.1.3.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng 1.1.3.3 Tài trợ cho hoạt động phủ 1.1.3.4 Tài trợ cho kinh tế .6 1.1.3.5 Mua bán ngoại tệ .7 1.1.3.6 Các dịch vụ Ngân hàng Đơn vị: triệu VND 28 416 DN 28 Chuyển tiền Lào 29 Đơn vị: Tỷ VND 35 Tổng dư nợ 39 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa BCEL Ngân hàng ngoại thương lào BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển việt Nam CHĐCNL Cộng hoà dân chủ nhân dân lào CHXHCNVN Cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam CSH Chủ sở hữu L/C Thư tín dụng LVB Lào – Việt bank NH Ngân hàng NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kế toán TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Chức trung gian tín dụng .4 Chức trung gian toán 1.1.3.1 Nhận tiền gửi .5 1.1.3.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng 1.1.3.3 Tài trợ cho hoạt động phủ 1.1.3.4 Tài trợ cho kinh tế .6 1.1.3.5 Mua bán ngoại tệ .7 1.1.3.6 Các dịch vụ Ngân hàng Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 26 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 26 Bảng 2.2: Doanh thu bảo lãnh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt giai đoạn 2010 - 2012 28 Bảng 2.2: Doanh thu bảo lãnh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt giai đoạn 2010 - 2012 28 Đơn vị: triệu VND 28 Năm 28 Số DN có quan hệ TD 28 416 DN 28 Bảng 2.3: Doanh số chuyển tiền 29 Bảng 2.3: Doanh số chuyển tiền 29 Chuyển tiền Lào 29 Bảng 2.4: Kinh doanh ngoại tệ 30 Bảng 2.4: Kinh doanh ngoại tệ 30 Bảng 2.5 Thực trạng hoạt động tín dụng LVB 2010-2012 35 Bảng 2.5 Thực trạng hoạt động tín dụng LVB 2010-2012 35 Đơn vị: Tỷ VND 35 Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm Số tiền 35 Bảng 2.6 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm .36 Bảng 2.6 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm .36 Bảng 2.7 Tình hình cho vay theo thời hạn qua năm 37 Bảng 2.7 Tình hình cho vay theo thời hạn qua năm 37 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo đơn vị tiền tệ 39 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo đơn vị tiền tệ 39 Tổng dư nợ 39 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn 40 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn 40 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Chức trung gian tín dụng .4 Chức trung gian toán 1.1.3.1 Nhận tiền gửi .5 1.1.3.2 Hoạt động tài trợ ngân hàng 1.1.3.3 Tài trợ cho hoạt động phủ 1.1.3.4 Tài trợ cho kinh tế .6 1.1.3.5 Mua bán ngoại tệ .7 1.1.3.6 Các dịch vụ Ngân hàng Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt 26 Bảng 2.2: Doanh thu bảo lãnh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt giai đoạn 2010 - 2012 28 Đơn vị: triệu VND 28 Năm 28 Số DN có quan hệ TD 28 416 DN 28 Bảng 2.3: Doanh số chuyển tiền 29 Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm Chuyển tiền Lào 29 Bảng 2.4: Kinh doanh ngoại tệ 30 Bảng 2.5 Thực trạng hoạt động tín dụng LVB 2010-2012 35 Đơn vị: Tỷ VND 35 Số tiền 35 Bảng 2.6 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm .36 Bảng 2.7 Tình hình cho vay theo thời hạn qua năm 37 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay theo đơn vị tiền tệ 39 Tổng dư nợ 39 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn 40 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI NÓI ĐẦU Với vai trò trái tim kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại nói chung giữ vai trò đặc biệt quan trọng, huyết thống kinh tế động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, nơi cung cấp nguồn vốn cho đầu tư sản xuất kinh tế chuyển công đổi đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Trong tín dụng ngân hàng nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng phát triển kinh tế Mặc dù tín dụng có vai trò to lớn thân chứa đựng nhiều rủi ro Mặt khác thành lập tuổi đời kinh doanh trẻ nên hoạt động tín dụng Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội gặp nhiều khó khăn số lượng chất lượng Xuất phát từ bối cảnh kinh tế đất nước thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Hà Nội ngân hàng liên doanh Lào Việt, nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, em định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tập trung giải vấn đề sau đây:  Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội  Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội LỜI CẢM ƠN Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm Do nhiều hạn chế mặt chủ quan khách quan, nên viết chắn không tránh khỏi khiếm khuyết trước đề tài rộng lớn có tính thực tiễn cao Vì vậy, em mong nhận bảo góp ý thầy cô anh chị cán công tác chi nhánh để viết đựơc hoàn thiện có tính thực tiễn cao Em xin chân thành cảm ơn TS Lê Thanh Tâm anh chị cán ngân hàng tận tình hướng dẫn em trình thực đề tài Sinh viên Khonesavanh Inthavong Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1: Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Đứng giác độ Tài chính-Ngân hàng có định nghĩa Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm 1.1.2 Chức NHTM Chức trung gian tín dụng Với chức trung gian tín dụng, NHTM làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn, qua không đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân ngân hàng kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, lợi nhuận sở cho Ngân hàng thương mại tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây chức quan trọng Ngân hàng thương mại, định trì phát triển Ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau: Chức trung gian toán Chức trung gian toán có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm Thông qua chức trung gian toán, hệ thống NHTM góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng giảm thiểu chi phí toán, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng đồng thời làm tăng tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng, giúp cho hiệu sử dụng vốn khách hàng tăng Đối với NHTM chức góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Mặt khác, ngân hàng lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền NHTM Tạo phương tiện toán Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Dựa số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thông qua chức tín dụng toán ngân hàng NHTM thực chức tạo tiền 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nhận tiền gửi Đây hoạt động NHTM, Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ khách hàng hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, toán chuyển khoản hệ thống ngân hàng Như vậy, Ngân hàng thu hút lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế để phục vụ cho hoạt động hoạt động cho vay thông qua cung cấp phương tiện toán cho kinh tế Khonesavanh Inthavong Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm tâm đến lượng thông tin khác như: thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, lĩnh vực hoạt động người vay Song bước đầu trình vay vốn ngân hàng có thông tin khách hàng cung cấp mà nguồn lúc trung cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nguồn khác Ngày với phát triển khoa học- kỹ thuật việc thu thập thông tin trở nên thuận tiện hơn: chi nhánh Hà Nội nối mạng trực tiếp với TCTD khác để lấy thông tin khách hàng Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán tín dụng bị giới hạn thời gian, chi phí Do ngời thẩm định phải thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Ngoài ra, kinh nghiệm thân cán tín dụng điều kiện thực tế chi nhánh cần xây dùng cho hệ thống thông tin cần thiết sản phẩm, giá cả, thị trường nước quốc tế, tiêu chuẩn tiêu hiệu tài chính, an toàn tài để cán tín dụng có tiêu chuẩn so sánh tiến hành thẩm định -Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Sau thu thập thông tin cần có qui trình xử lý để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng định có cấp tín dụng hay không Cách xử lý thông tin đơn giản mà chi nhánh nên áp dụng tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng, chấm điểm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân đánh giá qua tiêu thức tư cách đạo đức, khả quản lý, lực hoàn trả, sức mạnh tài chính, biện pháp đảm bảo, mục đích sử dụng sở cho điểm mạnh, khá, trung bình, yếu Đối với khách hàng DN tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo nhóm tiêu thức: qui mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu SXKD Quy mô doanh nghiệp đánh giá qua mức vốn điều lệ, số công nhân, doanh số hoạt động Khả toán đánh giá qua báo cáo tài xếp theo tiêu chuẩn tốt, trung bình, Quan hệ tín dụng lần đầu hay lâu năm, khoản vay xếp vào dư nợ tốt hay có Khonesavanh Inthavong 50 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm vấn đề Hiệu SXKD đánh giá qua báo cáo kết hoạt động SXKD chia DN có lãi hay lỗ Đối với dự án cấp tín dụng dài hạn, qui mô lớn phải thu thập nhiều thông tin áp dụng mô hình toán học mô hình xác suất tuyến tính, phân biệt tuyến tính để lượng hoá rủi ro tín dụng xác 3.2.1.3 Ra định cho vay sở phải xác định hiểu rõ người vay Tìm hiểu đánh giá người vay cần xem xét nhiều mặt Trước hết, phải đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm quan hệ vay trả Thứ hai : người vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực tài để sử dụng tiền vay thực nghĩa vụ cam kết khoản vay Thứ ba, phải xây dựng phương án dự phòng rủi ro cho khoản vay Thông thường để tránh rủi ro không trả nợ người vay việc cho vay phải sở có đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao Đảm bảo tiền vay có nhiều loại: đảm bảo cầm cố, chấp tài sản, đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tín nhiệm lẫn quan hệ tín dụng Với hầu hết doanh nghiệp quốc doanh vay phải có tài sản đảm bảo song để đối phó với điều kiện nhiều doanh nghiệp lừa đảo ngân hàng việc kê khai tài sản bất hợp pháp, gây khó khăn cho ngân hàng phát mại tài sản 3.2.1.4 Tăng cường quản lý khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra hoạt động sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích khoản vay, khoản vay sử dụng hiệu quả, đảm bảo khả hoàn trả cho ngân hàng Đây công tác nghiệp vụ quan trọng, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu phát sinh khoản nợ xấu, nợ hạn Nên có công cụ, sách, điều khoản chặt chẽ hợp đồng tín dụng để quản lý cách có hiệu khoản vay 3.2.1.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Khi cấp tín dụng ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả hạn nợ ghi hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế có nhiều nguyên Khonesavanh Inthavong 51 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm nhân khách quan chủ quan làm phát sinh khoản vay có vấn đề Do công tác thu nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề cần có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ khách hàng cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng, chây ỳ không toán, không hoàn trả Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho ngân hàng, chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ hình thức hỗ trợ khách hàng có điều kiện thuận lợi để trả nợ Nếu khách hàng hoàn toàn khả trả nợ ngân hàng cần có biện pháp xử lý TSĐB đưa quan pháp luật giải Đây biện pháp mà ngân hàng không muốn áp dụng khách hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối môi trường pháp lý Việt nam chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian chi phí nên theo có dấu hiệu nợ có vấn đề cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời triệt để biện pháp khai thác, thư ơng lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa tăng uy tín cho ngân hàng ngân hàng thu nợ Tuy nhiên trước áp dụng biện pháp lý ngân hàng cần rà soát, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ TSĐB, khả lý tài sản để thu hồi nợ Ngoài để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, ngân hàng nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thông qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh va có kinh nghịêm để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt 3.2.2 Nhóm giải pháp ngăn chặn nợ hạn phát sinh -Luôn trọng công tác thẩm định dự án, kiểm tra trước, sau cho vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Thực việc bố trí, xếp lại cán theo hớng tăng cường cán tín dụng giảm thiểu số phận khác nhằm có đủ lực lượng cán tín dụng đủ sức, đủ thời gian giám sát vốn vay chặt chẽ, Khonesavanh Inthavong 52 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm không bỏ sót vay không kiểm tra sau cho vay theo định kỳ hàng tháng -Tổ chức sơ kết đánh giá tình hình cho vay theo định kỳ cán tín dụng nhằm rót mặt làm được, tồn để hoạch định chương trình hành động cho tháng sau, quí sau tốt đồng thời phát huy mặt được, mặt hiệu vay trước để rút kinh nghiệm cho mãn vay sau; -Định kỳ hàng tháng, quí tổ chức phân tích NQH cán tín dụng, theo để phân loại nợ tốt, xấu kịp thời xử lý chế tài tín dụng; Bên cạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên đề tín dụng cấp để uốn nắn kịp thời sai sót nhằm hạn chế NQH phát sinh -Xác định nguồn thu hồi nợ hạn không từ vay mà từ tất nguồn khác mà người vay dùng để trả nợ ngân hàng nhiên phải ý xác định thực tế sở pháp lý nguồn thu -Thực biện pháp phòng ngừa như: thực nghiêm túc qui định nghiệp vụ cho vay; xây dụng hệ thống thông tin khách hàng; phân tán khách hàng để tránh rủi ro; thực nghiêm chỉnh việc trích lập quĩ bù đắp rủi ro nhằm tạo yên tâm rủi ro xảy trình kinh doanh -Nâng cao khả đo lường loại rủi ro hoạt động tín dụng Muốn ngân hàng phải xem xét môi trường kinh doanh tương lai dự đoán ảnh hưởng cán cân lợi nhuận rủi ro tình ngân hàng tr ước định lùa chọn mức độ rủi ro chấp nhận với lợi nhuận tạo từ khoản vay -Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát không với khách hàng mà với cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo qui trình nghiệp vụ, theo pháp luật đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu qủa Trong trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải đánh giá cách độc lập chiến lược, sách, bịên pháp thực thi qui trình liên quan tới việc cấp tín dụng quản lý danh mục đầu tư hành ngân hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời, phù hợp 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu vay vay công tác huy động vốn có vai trò quan trọng Trong hoạt động tín dụng, vốn huy Khonesavanh Inthavong 53 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm động thoả mãn yêu cầu lợi ích ngân hàng mà đáp ứng nhu cầu vay lớn khách hàng, người thiếu vốn thực tốt công tác huy động vốn bước đầu tạo nên thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong năm qua công tác huy động vốn chi nhánh tăng trưởng cao dần điều chỉnh theo cấu hợp lý nguồn tiền gửi dân cư TCKT với lãi suất thấp Song để nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần phải: -Mở rộng mạng lới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch chu đáo, mở rộng nhiều kênh thời gian phục vụ linh hoạt tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh -Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ tầng lớp dân cư tạo chủ động vốn đáp ứng tốt nhu cầu vốn trung hạn dài hạn Bên cạnh đó, tích cực khai thác nguồn vốn hỗ trợ đầu tư nước - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi quản lý nguồn vốn gắn với đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an toàn tiện lợi từ tạo lòng tin, uy tín với khách hàng, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn -Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Ngân hàng cần phải tính toán để lãi suất cho vay vừa đảm bảo tồn phát triển chi nhánh, vừa tạo động lực để khách hàng có khả trả nợ Thực bảo hiểm tiền gửi nhằm ngăn chặn tổn thất xảy ra, đảm bảo an toàn cho người gửi tiền ngân hàng mà tuỳ thuộc vào quan hệ tín dụng, diễn biến thị trường đặc điểm vay để định giá lãi suất cho phù hợp 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức cho vay có kết hợp với chu kỳ sản xuất thu nhập khách hàng Nền kinh tế phát triển, lượng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho Khonesavanh Inthavong 54 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, kỹ thuật cuả doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Lào Việt cần có biện pháp cho vay linh hoạt mà có yêu cầu an toàn công tác cho vay Cán ngân hàng không nên dựa vào điều kiện đảm bảo tài sản DN đầy đủ điều kiện tài tài sản bảo đảm qui trình nghiệp vụ tín dụng mà cần linh hoạt, vào phơng án kinh doanh, uy tín họ khách hàng ngân hàng khác để có định cho vay phù hợp Tuy nhiên ngân hàng cần phải tính toán thời hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DN (Thời hạn cho vay =chu kỳ sản xuất + thời gian tiêu thụ sản phẩm), có đảm bảo thời gian thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng từ hạn chế tỷ lệ NQH nguyên nhân chưa có nguồn thu từ sản phẩm để trả nợ vay Mở rộng phạm vi đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn điều làm tăng doanh sè cho vay có hiệu mà phân tán đợc rủi ro học hỏi kinh nghiệm quản lý TCTD khác Đối với khoản cho vay ngắn hạn, cần áp dụng linh hoạt hình thức chiết khấu, tín dụng ứng trước, tín dụng chữ ký chúng có thời hạn ngắn không làm đóng băng vốn ngân hàng nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng đồng thời ngân hàng dự đoán phát triển kinh tế, biến động môi trương kinh doanh Từ tạo điều kịên cho người vay vốn ngân hàng lại hạn chế rủi ro Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh nằm khu vực đông dân cư nhu cầu vay vốn tiêu dùng dân cư cao chi nhánh cho vay với công nhân viên chức với với lượng nhá dân cư hạn chế nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Hơn khoản vay thường nhỏ so với khoản vay DN nên khả nên khả quản lý tiền vay dễ dàng 3.2.5 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trờng Khonesavanh Inthavong 55 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm Trong tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trờng để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng Trước hết nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: phận nghiên cứu xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường DN, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, chất lượng vay sao, phương thức cho vay an toàn hiệu Với thông tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bá vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro, từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh Bên cạnh cần nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng Với phương châm “thành công khách hàng thành công ngân hàng” ta cần phải hiểu rõ khách hàng Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động SXKD phát triển trả nợ ngân hàng ngược lại Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào kết sản xuất kinh doanh DN Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh có khả tự chủ tài song chưa cao có số khách làm ăn thua lỗ không trả nợ để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần phải dự đoán triển vọng phát triển doanh nghiệp Vì phận nghiên cứu khách hàng có nhiệm vụ tìm hiểu rõ vấn đề liên quan đến thị trường sản phẩm khách hàng như: số lượng DN cung ứng sản phẩm, chất lượng sản phẩm thị trường, xu hớng nhu cầu sản phẩm đó, sức cạnh tranh từ đánh giá mức độ xâm nhập thị trường cuả sản phẩm khách hàng, khả tiêu thụ Qua ngân hàng so sánh, kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp để có điều chỉnh kịp thời hạn chế thấp rủi ro xảy 3.2.6.Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội Thông qua kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Trên sở có biện pháp để củng cố nâng cao chất Khonesavanh Inthavong 56 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng mục tiêu định Do chi nhánh cần phải: -Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ -Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thông báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công -Kiểm tra chất lượng tín dụng sở quy định có liên quan tới trình giải cho vay, thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, điểm yếu, vay đa đến rủi ro vốn -Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề không ổn dẫn tới rủi ro cho ngân hàng từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn 3.2.7 Tổ chức tốt công tác phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày gay gắt rủi ro xảy hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Xuất phát từ lý mà thân ngân hàng với hoạt động kinh doanh trực tiếp tiền cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế rủi ro là: -Thực phân tán khách hàng đa dạng hoá khoản đầu tư việc đầu tư cho nhiều khách hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực lĩnh vực thuộc chương trình Nhà nước -Thực đảm bảo tiền vay, bảo lãnh cho vay bảo đảm theo quy định Chính phủ -Tham gia chế độ thông tin tín dụng, có đăng ký CIC nhằm thu thập thông tin đầy đủ xác khách hàng thị trường Khonesavanh Inthavong 57 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm -Phối hợp với công ty bảo hiểm vận động tuyên truyền khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho tài sản 3.2.8 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán Trong hoạt động kinh doanh yếu tố người mang tính định Vì công tác đào tạo cán đặc biệt cán tín dụng phải thường xuyên liên tục, vấn đề cần quan tâm đặc biệt việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay Khoảng 60% đội ngũ cán Ngân hàng Lào Việt có trình độ đại học đại học, đào tạo qua trường lớp quy chức chuyên ngành tài chính- ngân hàng Tuy nhiên thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay đội ngũ cán chưa thể đáp ứng nhu cầu nhân lực Do vậy, để mở rộng phát triển cách có hiệu hoạt động tín dụng trước hết, chi nhánh phải có cấu tổ chức quản lý chặt chẽ, đồng bộ, hợp lý bám sát tình hình thực tế, xây dựng đội ngũ tập thể cán đoàn kết, nhiệt tình, có trình độ nghiệp vụ chuyên sâu Muốn chi nhánh phải: -Thường xuyên tổ chức lớp bồi bồi dưỡng nghiệp vụ quy định mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp lý, luật dân sự, cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước thời kỳ -Tuyển chọn cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác -Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán hợp lý để phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu người, có sách hỗ trợ khuyến khích vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm khả sáng tạo người tạo lập máy hoạt động thống hiệu -Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng công việc chuyên môn, việc phân tách, chuyên môn hoá quyền hạn Khonesavanh Inthavong 58 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm trách nhiệm cán tín dụng góp phần giảm nhẹ ghánh nặng cho người cán tín dụng đồng thời tăng thêm tinh thần trách nhiệm họ với phần việc từ giúp họ hoàn thành công việc tốt tránh rủi ro việc cấp tín dụng Ngoài chi nhánh chủ động liên kết với ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ khác để phối hợp cho vay, giải nợ hạn Tóm lại, với giải pháp nêu hy vọng phần giúp chi nhánh việc cải thiện chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro 3.3 Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị ngân hàng Lào Việt 3.3.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng Lào Việt có nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng Tuy nhiên số qui định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt công việc đ ược nhanh chóng ngân hàng Lào việt nên có văn hướng dẫn cụ thể tránh mâu thuẫn chồng chéo với qui định chung Nhà nước Nên dự thảo quy chế tính phân bổ dự phòng rủi ro, tham khảo ý kiến chi nhánh để ban hành cho phù hợp với thực tế Việc tính dự phòng thực tế nên vào nợ phát sinh năm kế hoạch để tránh việc trùng lắp cách vào số dư nợ nhóm mà trích 3.3.1.2 Phối hợp chặt chẽ với NHNN Phối hợp với NHNN nhiều mặt đặc biệt công tác tìm kiếm thông tin khách hàng Tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánhcó thể phòng ngừa rủi ro cách tốt 3.3.1.3.Do tính chất phức tạp công tác tín dụng Cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc nghĩa Khonesavanh Inthavong 59 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm vụ, quỳên lợi đội ngũ cán tín dụng, có tính sách ưu đãi đỗi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Trong điều kiện nay, máy tính sử dụng rộng rãi ngân hàng lào Việt cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng đồng thời có sách khuyến khích học tập, khen thưởng công việc Có sách đảm bảo đợc chất lượng tín dụng kinh doanh 3.3.1.4 Giải vấn đề đảm bảo tiền vay Trong năm qua không riêng chi nhánh Hà Nội ngân hàng Lào Việt mà ngân hàng Lào Việt gặp không khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ quy trình chấp tài sản theo luật định để giúp ngân hàng tháo gỡ khó khăn : -Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp cuả tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo vời loại hình động sản, bất động sản -Thiết lập phòng ban tổ thẩm định gắn trách nhiệm thưởng phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời -Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban hành để xử lý TSTC thu hồi vốn kịp thời -Hiện DNNN vay vốn lưu động TSTC thực tế vốn tự có DN thấp nên việc chấp tài sản cho phương án vốn vay ngắn hạn khó khăn Ngân hàng Lào Việt cần có biện pháp, hướng dẫn đạo cụ thể thời kỳ, tránh đạo chung chung, giao tiêu mà không hướng dẫn kiểm tra ngân hàng sở Có kiểm tra giám sát việc chấp, cầm cố tài sản đảm bảo an toàn cho khoản vay 3.3.1.5 Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội Trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị NHNN Khonesavanh Inthavong 60 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp qui cho hoạt động tín dụng Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đợc xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao quyền tự chủ TCTD, DN cá nhân dân hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán ngân hàng bao gồm khâu văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm" người việc", tổ chức đào tạo đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đôn đốc trình triển khai thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều chỉnh Tất bất cập gây khó khăn cho ngân hàng nhiều việc xử lý khoản nợ hạn 3.3.2.3 Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Thông qua việc ban hành chế, qui chế, hệ thống tiêu giới hạn để kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM, có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Đồng thời phối hợp với quan chức sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, án, công an, viện kiểm soát, trung tâm bán đấu giá tài sản thành lập Ban kiểm tra đánh giá toàn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 3.3.3 Đối với Nhà nước -Tiếp tục hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSĐB việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường -Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất TPKT Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp Khonesavanh Inthavong 61 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm phát mại tài sản -Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích TCTD thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng -Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế –xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng -Cải tiến công tác án, hành án , sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian thi hành án -Ngoài ra, Nhà nước cần có biện pháp đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán để doanh nghiệp ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn nguồn vốn dài hạn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh dịch vụ Khonesavanh Inthavong 62 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Với vai trò trung gian tài quan trọng bậc nhất, NHTM ngày khẳng định vai trò, vị trí việc góp phần phát triển kinh tế Các hoạt động ngân hàng thương mại không ngừng hoàn thiện mở rộng hơn, không ngân hàng không tồn hoạt động tín dụng Là nghiệp vụ truyền thống đời với đời ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động trọng tâm ngân hàng Sau 13 năm vào hoạt động, chi nhánh thu thành tựu định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hoạt động tín dụng tăng trưởng qua năm Tuy nhiên thực tế ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà Nội gặp nhiều khó khăn công tác tín dụng nhiều nguyên nhân như: Thương hiệu chi nhánh chưa khẳng định, chưa thực có nhiều người biết rõ chi nhánh, hình thức tín dụng chi nhánh đơn điệu, công tác Marketing tới người dân yếu… Hiện việc nâng cao hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết với chi nhánh, cần có giải pháp cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Trên đây, em đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín dụng ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà Nội Nhưng kiến thức thân hạn chế nên khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo để chuyên đề kiến thức em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Khonesavanh Inthavong 63 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ Giáo trình Ngân hàng thương mại 2004 NXB Thống kê TS NGUYỄN HỮU TÀI Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ 2002 NXB Thống kê Frederic S.Mishkin Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài 2001 NXB Khoa học kỹ thuật Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại 2001.NXB Tài Chính, Hà Nội Tạp chí năm xây dựng trưởng thành Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội Báo cáo kết 07 năm hoạt động (27/03/2005 – 27/03/2012) chi nhánh Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội Khonesavanh Inthavong 64 Lớp: Ngân hàng 52A [...]... ngân hàng Khi tổn thất xảy ra sẽ có ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân Khonesavanh Inthavong 21 Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Liên doanh Lào Việt là Ngân hàng liên doanh, được thành... PHÒNG Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội 2.1.4 Một số hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn là hoạt động rất quan trọng cho Chi nhánh, như vậy ý thức tầm quan trọng của nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động, sự phát triển của Chi nhánh, toàn thể cán bộ nhân viên nói... Lớp: Ngân hàng 52A Đại Học Kinh Tế Quốc Dân GVHD: TS Lê Thanh Tâm - Tổng chi tiền mặt qua Chi nhánh đạt 800 tỷ đồng, 1000 triệu kíp Lào và 6.1 triệu USD 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội 2.2.1: Quy trình và chính sách áp dụng 2.2.1.1:Quy định pháp lý: Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội được sử dụng vốn hoạt động để phục vụ kinh doanh. .. định tín dụng: Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng đang diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng cả trong và ngoài nước Mặt khác môi trường kinh tế trong nước và quốc tế cũng diễn ra phức tạp gây khó khăn nhiều cho hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng vốn đã chứa nhiều rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. .. mở rộng mạng lưới chi nhánh để phục vụ khách hàng được tốt hơn Đến nay đã có thêm 2 chi nhánh tại Hà nội và tỉnh Champasak được khai trương hoạt động và đang chuẩn bị khai trương chi nhánh thứ 3 tại thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt sẽ là cầu nối cho quan hệ thanh toán, kinh tế, thương mại đầu tư giữa 2 nước Lào - Việt Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội: Với nhiệm... trong nền kinh tế Với công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội... hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là sự an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng Từ những lý do đó để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, và để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện công tác thẩm định dự án đầu tư (phương án sản xuất kinh doanh) Công tác thẩm định dự... và đầu tư thấp hơn và khả năng trả nợ cho ngân hàng thấp Khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn của mình phải có hiệu quả, và phải có năng lực quản lý vốn, ít rủi ro tín dụng Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng có thể thu nợ với khách hàng bằng tài sản đảm bảo - Nhân tố môi trường... tin tín dụng phụ thuộc vào kết qủa của việc tổ chức thu thập xử lý thông tin về khách hàng của ngân hàng Ngân hàng phải quan tâm đến thông tín liên quan đến khách hàng, về môi trường kinh doanh của khách hàng và các rủi ro mà khách hàng có thể gặp khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, ngân hàng phải nắm chắc và đưa ra quyết định chính xác về thông tin tín dụng, phải tránh được rủi ro mà không đáng có, ngân. .. đầu tư cho khách hàng vào Lào 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (LVB) được thành lập theo quyết định của Chính phủ hai Nước giao cho hai NHTM quốc doanh hàng đầu của Lào và Việt nam, là Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam (BIDV), góp vốn thành lập Hội sở chính LVB được khai trương hoạt động ngày 22/06/1999 tại số 05 đại lộ ... TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Ngân hàng liên doanh, thành... chức ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội 2.1.4 Một số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Đối với hoạt động huy động. .. với Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội ngân hàng bé thành lập vài năm qua, thực cán tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt chưa có nhiều kinh nghiệm việc mở rộng tín dụng ngân hàng,